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1、金融监管是国家政府根据经济金融体系稳定、有金融监管是国家政府根据经济金融体系稳定、有效运行的客观需要以及经济主体的共同利益要求，通效运行的客观需要以及经济主体的共同利益要求，通过一定的金融主管机关，依据法律准则和法定程序，过一定的金融主管机关，依据法律准则和法定程序，对金融体系中各金融主体和金融市场实行的检查、稽对金融体系中各金融主体和金融市场实行的检查、稽核、组织和协调。中央银行主要职能之一便是对金融核、组织和协调。中央银行主要职能之一便是对金融特别是金融机构和金融市场进行监管。现代中央银行特别是金融机构和金融市场进行监管。现代中央银行金融监管的目标在于保证金融业经营的安全性，保证金融监管的
2、目标在于保证金融业经营的安全性，保证金融业竞争的平等性，保证货币金融政策的一致性，金融业竞争的平等性，保证货币金融政策的一致性，以及保持金融市场和金融体系的稳定性。以及保持金融市场和金融体系的稳定性。 中央银行金融监管的方法和内容大致可分为预防中央银行金融监管的方法和内容大致可分为预防性监管、存款保险制度和抢救与制裁三大类。性监管、存款保险制度和抢救与制裁三大类。 预防性的监督管理是经常性的监督管理活动，也预防性的监督管理是经常性的监督管理活动，也是最有效的安全措施；是最有效的安全措施； 存款保险制度是一种辅助性的稳定器；存款保险制度是一种辅助性的稳定器； 抢救和制裁则可视为金融体系的最后防线
3、。抢救和制裁则可视为金融体系的最后防线。 美国伊利诺斯银行美国伊利诺斯银行1984年拥有年拥有400多亿美元的多亿美元的资产。该行的营业地点设在芝加哥的金融区，而根资产。该行的营业地点设在芝加哥的金融区，而根据该州的法律，银行不允许设立分支机构。这使得据该州的法律，银行不允许设立分支机构。这使得银行的个人存款仅占总负债的银行的个人存款仅占总负债的 10%-12%。这家。这家银行主要从事批发业务，即其贷款对象主要是大公银行主要从事批发业务，即其贷款对象主要是大公司。其贷款的来源是没有保险的大额公司存款和存司。其贷款的来源是没有保险的大额公司存款和存单、欧洲美元和附属债务等形式的资金。单、欧洲美元
4、和附属债务等形式的资金。 20世纪世纪70年代末及年代末及80年代初，该银行的管理层实施年代初，该银行的管理层实施了错误的公司战略，正是这一战略误导银行走上了破产之了错误的公司战略，正是这一战略误导银行走上了破产之路。管理层宣布，银行的目标是成为对美国工商业的最大路。管理层宣布，银行的目标是成为对美国工商业的最大贷款者。这就意味着它开始要从其他银行如美洲银行、花贷款者。这就意味着它开始要从其他银行如美洲银行、花旗银行、摩根、大通、化学以及其邻近的竞争对手芝加哥旗银行、摩根、大通、化学以及其邻近的竞争对手芝加哥第一国民银行手中夺取业务份额。第一国民银行手中夺取业务份额。 20世纪世纪80年代初期
5、，美国能源业蓬勃发展，对石油年代初期，美国能源业蓬勃发展，对石油开采和生产的贷款需求旺盛。该行的一些官员与俄克拉何开采和生产的贷款需求旺盛。该行的一些官员与俄克拉何马州某产油区的一家小银行建立了密切的工作关系。伊利马州某产油区的一家小银行建立了密切的工作关系。伊利诺斯银行以为，俄州这家银行通晓关于石油贷款的一切事诺斯银行以为，俄州这家银行通晓关于石油贷款的一切事项，于是居然同意买进后者不能维持的银行贷款。伊利诺项，于是居然同意买进后者不能维持的银行贷款。伊利诺斯银行还超越自己法定贷款限制参与其他银行的贷款业务。斯银行还超越自己法定贷款限制参与其他银行的贷款业务。伊利诺斯银行自己没有认真做信贷分
6、析，也没有注意审查伊利诺斯银行自己没有认真做信贷分析，也没有注意审查有关文件就接受了俄州银行的贷款。有关文件就接受了俄州银行的贷款。 在伊利诺斯银行这个案例中，管理上的一个主要错误在伊利诺斯银行这个案例中，管理上的一个主要错误是，放松标准以赢得业务，管理层强调数量而不是质量，是，放松标准以赢得业务，管理层强调数量而不是质量，将贷款发放权下放给缺乏经验的信贷官员，过度追求新贷将贷款发放权下放给缺乏经验的信贷官员，过度追求新贷款而放弃正确的贷款程序和信贷标准。当俄州这家银行因款而放弃正确的贷款程序和信贷标准。当俄州这家银行因坏账损失而倒闭时，伊利诺斯银行的麻烦开始明朗化。其坏账损失而倒闭时，伊利诺
7、斯银行的麻烦开始明朗化。其中一些贷款被认为是个骗局。显然，伊利诺斯银行买进或中一些贷款被认为是个骗局。显然，伊利诺斯银行买进或参与的许多贷款也是呆账。伊利诺斯银行并非是惟一的受参与的许多贷款也是呆账。伊利诺斯银行并非是惟一的受害者，其他城市有几家参与或购买俄州这家银行的贷款的害者，其他城市有几家参与或购买俄州这家银行的贷款的银行无一能幸免。银行无一能幸免。 检察官发现，伊利诺斯银行的账目上有几亿美元这种检察官发现，伊利诺斯银行的账目上有几亿美元这种不良贷款，此外，还有几千万美元的其他坏账，能源贷款不良贷款，此外，还有几千万美元的其他坏账，能源贷款和更加常规的工商贷款也是在这种信贷政策不充分、程
8、序和更加常规的工商贷款也是在这种信贷政策不充分、程序不当、授信不妥的制度下操作的。俄州这家银行一倒闭，不当、授信不妥的制度下操作的。俄州这家银行一倒闭，新闻界广泛报道说该行许多坏账已转到伊利诺斯银行。伊新闻界广泛报道说该行许多坏账已转到伊利诺斯银行。伊利诺斯银行有保险的存款人并不担心，因为美国政府完全利诺斯银行有保险的存款人并不担心，因为美国政府完全保证他们的存款保险。保证他们的存款保险。 但是，没有保险的存款人、一般债权人和欧洲美元存但是，没有保险的存款人、一般债权人和欧洲美元存款的持有者对该行的支持开始动摇。定期存款到期后都没款的持有者对该行的支持开始动摇。定期存款到期后都没有转存，欧洲美
9、元合同中止，银行在同业市场上筹集资金有转存，欧洲美元合同中止，银行在同业市场上筹集资金也遇到了困难。伊利诺斯银行因坏账过多、资金无保险的也遇到了困难。伊利诺斯银行因坏账过多、资金无保险的存款人和一般债权人的挤提而出现了严重的流动性危机。存款人和一般债权人的挤提而出现了严重的流动性危机。银行向作为中央银行及最后贷款人的联邦储备银行大量举银行向作为中央银行及最后贷款人的联邦储备银行大量举债，以对付流动性危机，但不久就发现，该行已不能满足债，以对付流动性危机，但不久就发现，该行已不能满足债权人的要求，而且由坏账已经造成的和预期造成的损失债权人的要求，而且由坏账已经造成的和预期造成的损失使资本严重不足
10、。伊利诺斯银行开始摇摇欲坠。使资本严重不足。伊利诺斯银行开始摇摇欲坠。 伊利诺斯银行发生流动性危机后，伊利诺斯银行发生流动性危机后，美国银行监管当局（联邦存款保险公美国银行监管当局（联邦存款保险公司、货币监理署、司、货币监理署、 美联储）认为让伊美联储）认为让伊利诺斯这样的大银行倒闭会严重威胁利诺斯这样的大银行倒闭会严重威胁整个银行体系的稳定，因此决定对该整个银行体系的稳定，因此决定对该行予以挽救。行予以挽救。 管理当局采取了其他一些措施：管理当局采取了其他一些措施：联邦存款保险公司（联邦存款保险公司（FDIC）宣布为该）宣布为该行的所有存款者（无论额度大小）提行的所有存款者（无论额度大小）提
11、供担保；联邦存款保险公司和供担保；联邦存款保险公司和7家大银家大银行联合向该行注入行联合向该行注入20亿美元资本金；亿美元资本金；美联储保证继续向该行提供贴现窗口美联储保证继续向该行提供贴现窗口借款等。然而，事实证明这一揽子拯借款等。然而，事实证明这一揽子拯救措施只是权宜之计，伊利诺斯银行救措施只是权宜之计，伊利诺斯银行的存款仍在继续流失，仅的存款仍在继续流失，仅2个月内该行个月内该行的存款流失就达约的存款流失就达约150亿美元。亿美元。 1984年年7月，管理当局建议对伊利诺斯行进行彻底月，管理当局建议对伊利诺斯行进行彻底的财务整顿，随后股东批准了这一计划，该计划通过一的财务整顿，随后股东批
12、准了这一计划，该计划通过一系列复杂的交易使联邦存款保险公司成为该行的所有者，系列复杂的交易使联邦存款保险公司成为该行的所有者，具体做法是：具体做法是： （1）联邦存款保险公司立即购买伊利诺斯银行）联邦存款保险公司立即购买伊利诺斯银行20亿美元的有问题贷款（按账面价值），并承担该行在联亿美元的有问题贷款（按账面价值），并承担该行在联储的储的20亿美元的债务。联邦存款保险公司立即把亿美元的债务。联邦存款保险公司立即把10亿亿美元贷款作为损失冲销，相应把该银行资本金的账面价美元贷款作为损失冲销，相应把该银行资本金的账面价值降低到值降低到8亿美元。亿美元。 （2）伊利诺斯银行有权在以后）伊利诺斯银行有
13、权在以后3年内出售另外的年内出售另外的15亿美元的非正常贷款。亿美元的非正常贷款。 （3）联邦存款保险公司购买伊利诺斯银行新发行）联邦存款保险公司购买伊利诺斯银行新发行的的10亿美元的优先股，并将其转换成亿美元的优先股，并将其转换成1.6亿股普通股。亿股普通股。伊利诺斯银行伊利诺斯银行4 000万股股票的持有者把他们的股票换万股股票的持有者把他们的股票换成新组建的持股公司的股票，这家公司持余下的成新组建的持股公司的股票，这家公司持余下的4 000万股股份。这样，联邦存款保险公司就立即拥有了该行万股股份。这样，联邦存款保险公司就立即拥有了该行80%的股份。的股份。 （4）联邦存款保险公司因购买有
14、问题贷款而受损，）联邦存款保险公司因购买有问题贷款而受损，所以它有权购买新持股公司的所以它有权购买新持股公司的4 000万股股票。联邦存万股股票。联邦存款保险公司的总损失包括支付给联储的利息费用和托收款保险公司的总损失包括支付给联储的利息费用和托收成本，将在成本，将在5年以后计算。年以后计算。 （5）伊利诺斯银行的现有股东每持有一份股票，）伊利诺斯银行的现有股东每持有一份股票，就有权购买该行的一份股票，如在就有权购买该行的一份股票，如在60天内购买，每份天内购买，每份价值为价值为4.5美元，如在美元，如在60天以后购买，价格为天以后购买，价格为6美元。通美元。通过上述方式，伊利诺斯银行已基本被
15、国有化了。过上述方式，伊利诺斯银行已基本被国有化了。 1985年和年和1986年，伊利诺年，伊利诺斯银行的报表上出现了赢利。斯银行的报表上出现了赢利。 1986年底，联邦存款保险公年底，联邦存款保险公司制订一项出售伊利诺斯银行股司制订一项出售伊利诺斯银行股票的计划，从而使该行重新成为票的计划，从而使该行重新成为私有制银行。私有制银行。 银行业务面对社会大众，经营中出现的问题往往银行业务面对社会大众，经营中出现的问题往往波及社会各阶层、经济各部门的利益。银行的安全问题，波及社会各阶层、经济各部门的利益。银行的安全问题，是社会最敏感的问题之一，往往影响到社会心理。故对是社会最敏感的问题之一，往往影
16、响到社会心理。故对有问题银行进行抢救，是银行业务监管的最后一道防线，有问题银行进行抢救，是银行业务监管的最后一道防线，对于创造一个安定、高效的金融环境，稳定整个金融形对于创造一个安定、高效的金融环境，稳定整个金融形势具有十分重要的意义。势具有十分重要的意义。 自自20世纪世纪80年代以来，无论是发达国家，还是发年代以来，无论是发达国家，还是发展中国家，许多银行出现了流动性困难、资不抵债、支展中国家，许多银行出现了流动性困难、资不抵债、支付困难，以及其他在可以预期的将来可能引发挤兑、倒付困难，以及其他在可以预期的将来可能引发挤兑、倒闭或破产风险的困难。在监管和处理这些有问题银行的闭或破产风险的困
17、难。在监管和处理这些有问题银行的过程中，各国均根据各自金融体制的具体情况，动用多过程中，各国均根据各自金融体制的具体情况，动用多方面的力量，对有问题银行实施抢救，尽量避免单个银方面的力量，对有问题银行实施抢救，尽量避免单个银行经营不善出现大的社会震动。抢救和保护措施除了存行经营不善出现大的社会震动。抢救和保护措施除了存款保险外，兼并、接管、注资挽救以及清盘关闭等均是款保险外，兼并、接管、注资挽救以及清盘关闭等均是常采取的有效措施。常采取的有效措施。 美国监管当局对伊利诺斯银行的成功抢救是一起美国监管当局对伊利诺斯银行的成功抢救是一起十分典型的国家挽救银行的事例。十分典型的国家挽救银行的事例。 伊利诺斯银行蒙难的这段历史表明银行之间的相互伊利诺斯银行蒙难的这段历史表明银行之间的相互依赖性，以及稳健的银行对支付系统乃至整个经济正常依赖性，以及稳健的银行对支付系统乃至整个经济正常运行的重要性。俄州那家小银行的倒闭是比它大得多的运行的重要性。俄州那家小银行的倒闭是比它大得多的伊利诺斯银行倒闭的直接诱因。如果当初政府不是接管伊利诺斯银行倒闭的直接诱因。如果当初政府不是接管而是关闭伊利诺斯银行，其他几百家机构可能随之倒闭，而是关闭伊利诺斯银行，其他几百家机构可能随之倒闭，给整个经济带来严重的后果。给整个经济带来严重的后果。