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1、商业银行信用卡业务如何突破“瓶颈”自 1985 年 3 月中国银行珠海市分行推出第一张信用卡以来，2O余年间，我国商业银行信用卡业务发展迅速，截至 2009 年 12 月，我国内信用卡发行银行已接近 33 家，信用卡累计发卡量超过19 亿张。随着信用卡业务开展，其发展也出现了一些“瓶颈”问题，使信用卡业务面临潜在风险。因此，分析其“瓶颈”问题及其成因，并提出解决方案，对商业银行信用卡业务健康、持续发展，具有重要意义。一、商业银行开展信用卡业务中的“瓶颈”问题1. 信用卡实际使用数量和次数均较少。与庞大的发卡数量相比， 实际使用信用卡的人数和持卡人实际使用信用卡的次数均较少。2009 年 3 月
2、 5 日，中信银行信用卡中心与零点前进策略咨询公司在北京联合发布了中国信用卡服务指数。调查发现，我国信用卡客户对信用卡以消极持有为主。在一线、二线城市中，有80% 的信用卡属于 “睡眠卡”( 国际上一般将未开通或开通后平均每月使用频次小于等于 4 次的卡定为“睡眠卡” )。据调查，信用卡持卡人使用信用卡的频次分布为：平均一个月使用2 至 3 次的占 48.3%；平均一周 1 次的为 31.8%；平均一周 2 至 6 次的占 19.1%；平均一天 1 次的占 0.5%；平均一天 2 次及以上的仅占0.3%。2. 客户群体定位存在偏颇。 在开展信用卡业务的过程中， 商业银行继对拥有稳定收入的客户群
3、体展开争夺后，为抢占信用卡市场的市场份额， 加大了对高校学生等低收人人群的营销力度，大学生尚未踏入社会， 属于无工作、 无固定收入的群体，然而，一些发卡银行片面追求高额发卡数量，忽略对信用卡申请人还款能力的实质性审核，为发卡银行而临信用风险埋下了隐患。3信用卡客户违规使用现象严重。正是由于信用卡发放环节审核不严，加之受全球金融危机影响，导致信用卡违约率从2008 年下半年以来呈上升趋势。2009年 3 月上海银监局发布报告称，截至2008 年底，上海各持牌信用卡中心不良贷款率为 2.42%，同比增长 0.76%。二、商业银行信用卡业务出现“瓶颈”的原因剖析1. 信用卡客户办卡动机与消费观念的限
4、制。许多信用卡客户办卡是出于以下两种动机： 一种是被动办卡， 即持卡人的亲朋好友在某家商业银行工作，肩负着硬性办卡的任务额度， 为表示支持亲朋好友的支持才办理信用卡，许多人甚至办理了多家银行的信用卡。这部分被动办理的信用卡，成为“睡眠卡”的可能性就比较大；另一种是冲动办卡， 持卡人往往由于经不起银行信用卡营销中的免费办卡外加各种优惠或礼品的诱惑， 冲动之下办理了信用卡。 这部分客户只会在有利可图的情况下才刷卡消费，或只是拿到礼品后不再消费，刷卡消费率同样较低。这两种办卡动机本身就容易导致已经申请的信用卡成为“睡眠卡” ，加之传统消费观念已经形成， “超前消费”意识不足，使得信用卡消费这种消费信
5、贷模式对银行盈利水平的贡献率没有达到预期效果。2客户群体定位考虑不全面。针对大学生这样特定人群发放信用卡的营销策略从长远看， 待大学生毕业就职后， 若能够成为某家商业银行的长期客户，银行的盈利还是可期的。 从短期看， 大学生还款能力有限， 银行面临一定信用卡发卡所带来的信用风险。 所以，商业银行在开展信用卡业务过程中，必须在考虑到安全、盈利、流动的前提之下，对客户群体做出明确细化定位。3信用卡业务风险防范不到位。商业银行开展信用卡业务初期，对信用卡业务潜在风险认识不全面， 相关法律法规不配套， 产生了如前所述信用卡发卡数量剧增而信用卡质量下降的矛盾。同时，促销手段单一、 可供选择的还款方式有限
6、等相关服务配套的不完善也是信用卡客户消极持卡的原因。三、解决商业银行信用卡业务中“瓶颈”问题的若干建议1注重信用卡发放“量”与“质”的匹配。商业银行在开展信用卡业务过程中，应在提供差异化信用卡服务的同时，不单一追求发卡量， 而是注重有效客户的增量，尽力避免“睡眠卡”、“死卡”的出现。目前，国内银行已经开始考虑将信用卡的活跃度、 动卡率纳入考量范围。 招商银行针对坏账上升的风险，加强了欠款催收力度， 催收人员较之前增加了近一倍，采取由总部、 分中心联合催收的模式。此外，发卡银行可考虑从合作方、商户等方面寻求新的利润点，加强同业问的资源共享与合作， 不断地调整自身的营销策略， 对客户群体的定位分析
7、细化明确。很多发卡银行已采取了较理性的客户营销策略，有部分银行已暂停了发行学生信用卡。如招商银行信用卡中心暂停招商银行大学生信用卡Young卡申请业务；中信银行于2009 年 2 月 9 日起正式停发大学生卡“ I 卡”。2加强信用卡风险管理和监控。在信用卡业务开展过程中，应做好发卡前的审核工作，明确客户的准人条件和相关政策要求； 健全发卡行的内部控制体系，建立发卡业务和信用审核业务分离制度，授信业务和信用风险控制分离制度，引入标准化的自动决策系统， 相应降低人工判断、 人工操作的比例， 以求降低偶然性和随意性，提高信用卡风险管理的效率和科学性、统一性。3建设个人征信系统。商业银行健康、持续开展信用卡业务，离不开个人征信体系的不断建设与完善。 目前， 人民银行已主持成立了具有丰富数据的系统，向商业银行提供征信报告。 通过征信报告， 商业银行可以有效核查申请人的整体状祝和信用状祝， 决定额度调整、 风险定价等要素。 但我国的征信系统建设尚处初级阶段，除人民银行以外，还应大力发展征信公司，引入竞争机制，逐渐培育完善、全方位的个人征信体系。