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1、电子商务在我国银行业中的应用与分析摘 要电子商务是计算机技术和现代网络技术应用到传统商业活动中所产生的一种全新的商业形式。 在电子商务中， 银行作为最直接的结算载体起着联系商家与顾客的纽带作用。 本文讨论了电子商务与银行的关系，电子商务在我国银行的基本应用方式和应用现状， 最后集中讨论了所面临的问题以及金融危机形势下的发展建议。关键词：电子商务； 网上银行； 电子支付； 金融危机所谓电子商务 (Electronic Commerce) 是借助计算机技术、网络技术和远程通信技术 ,使得交易各方当事人通过电子方式联系 ,摒弃传统的纸面文件、 单据的传输 ,实现整个交易过程的电子化、数字化、网络化。
2、随着我国经济的不断发展，基于因特网的电子商务， 近几年呈爆炸性增长， 它不仅成为我国经济新的增长点 ,而且为交易环节中起关键作用的银行业的发展带来千载难逢的机遇。而我国的银行业作为对信息技术投入力度最大、应用最密集、技术依存度最高的行业 ,面对电子商务带来的巨大机遇与挑战银行业也将积极应对这种全新的生存环境中的机遇与挑战。这两者之间， 一个是最新型最现代的商业方式，一个是最古老最传统的资金载体。它们到底有着什么联系， 有着什么样的结合点， 在我国又有着什么样的应用现状和应用前景，这些都是本文的内容。1 电子商务的内涵及与银行业间的关系1.1 电子商务的内涵简单地讲，电子商务是指利用计算机网络进
3、行的商务活动，即交易各方以电子交易方式进行的商业交易。这其中的所说计算机网络既包括传统意义上的Internet，也包括公用电话交换网、 有线电视网等其它形式的电信网络。不同的网络分别衍生出了不同的商务形式，如网上购物，电话购物，电视购物等。当然网络只是电子商务的载体，电子商务中的交易形式并不仅仅指单纯的产品买卖，还包括原料采集、产品生产、储存、运输、订购、调配、付款、转账、技术服务支持等方方面面。交易中的商品，既可以是“有形”的，也可以是“无形”。交易双方既可以是企业之间（ B2B ），也可以是企业与个人 (B2C) ，还可以是个人名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - -
4、- - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 7 页 - - - - - - - - - 与个人 (C2C) 。与传统商业活动相比，电子商务有着网络化、信息化、跨地域化和便利迅捷的特点。1.2 电子商务与银行业间的关系电子商务的有四大要素： 商务系统， 客户系统， 银行支付系统和电信网络系统。商务系统的功能是负责交易的执行，包括产品生产、检验、运输、买卖和维护。客户系统的功能是负责联系客户， 了解客户需求，反馈客户意见和跟踪服务。银行支付系统的功能是资金结算和调配，为交易双方提供安全可靠的支付平台。电信网络系统的功能是整个电子商务
5、的设备和技术载体。它们的关系可以用如下示意图表示：电子商务系统电信网络系统商务系统银行支付系统客户系统图 1 电子商务系统基本结构其中，作为支付结算最终执行者的银行起着承上启下的纽带作用。银行的网络化使得消费者可以在任何时间任何地点完成支付任务，同时也可以为商家提供及时结算和借贷活动，从而极大的便利了产品生产和买卖。2 电子商务在我国银行业中的应用现2.1 电子商务在银行业中的应用方式目前，电子商务在银行业中的应用方式主要有两种：网上银行和电子支付。第一， 网上银行。网上银行又称网络银行， 电子银行， 虚拟银行。 它实际上是银行业务在网络上的延伸。网上银行依托迅猛发展的计算机和网络与通信技术，
6、利用渗透到全球每个角落的因特网， 突破了银行统计业务操作模式， 摒弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程， 把银行的业务直接在因特网上推出。这种新式的网上银行包括虚拟家庭银行、 虚拟联机银行、 虚拟银行金融业以及以银行金融业为主的虚拟金融世界等几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的发展方向。一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、 网上购物、 个人理财、企业银行及其他金融服务。在我国，1996 年 2 月，中国银行率先在国际互联网上建立了主页，并在互联网上发布信息。 1998 年 3 月，中国银行成功地办理了第一笔基于国际互联网的电子交易。随后，工商银行
7、、建设银行、交通银行、光大银行及农业银行等也相继加入了网上银行业务的角逐。有关研究显示， 我国网上银行的发展将经历大致四个阶段，即 1996 1999 年的孕育阶段， 2000 2004 年的起步阶段，2005 2010 年的发展阶段，以及2010 年以后的成熟阶段。由于网上银行具有传统银行服务所无法比拟的优势，以及势不可挡的电子商务浪潮的强有力推动，我国网上银行业务在近几年发展十分迅速。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 7 页 - - - - - - -
8、- - 第二 ，电子支付。电子支付包括以下几种方式：信用卡、电子现金、电子钱包、电子支票等。未来还可能出现一种手机支付方式。其一，信用卡（ Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽 53.98毫米、厚 1 毫米的塑料卡片（尺寸大小是由 ISO 7810、7816 系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。 除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、 提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。信用卡本世纪才开始在中国流行，近几年来发展十分
9、迅猛。其二，电子现金 ( E-cash )又称为电子货币 ( E-money )或数字货币( digital cash )，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟， 电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。 但比现实货币更加方便、经济。电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款3 个过程，涉及用户、商家和银行等三方。目前，电子现金在我国还没有使用。 但随着互联网的发展和较为安全可行的电子现金方案的出台，电子现金一定会成为我国未来网上贸易的重要手段。其三，电子钱包（ E-Wallet ，Electronic Wallet）是电子商务购物活动中常用的一种支付工具
10、， 其适于小额购物。 在电子钱包内存放的是电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。 电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。目前世界上有 VISA Cash和 Mondex两在电子钱包服务系统。简单讲电子钱包是一种计算机软件。 它的基本功能一般包括： 个人资料管理、网上付款、交易记录查询和银行卡余额查询。电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动中的热门话题，也是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具，全球已有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交易的模式， 目前， 我国也正在开发和研制电子钱包服务系统。其四，电子支票
11、(Electronic Check)是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式， 它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。 监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸支票，填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外， 还隐含了加密信息电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息， 再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。目前，只有美国银行支持的支票才能在Internet上被接受，因为在线检验需要依赖美国的支票兑现基础设施。因此，尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，但是，对于
12、在线支票的兑现，人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要有一个过程。2.2 电子商务在我国银行业的发展迅速从世界范围看， 我国的银行业电子化起步并不晚。世界第一家网上银行美国安全第一网络银行成立于1995 年，而两年后我国的建设银行、 中国银行和招商银行就相继推出了自己的网络银行，随后工商银行、 交行、浦东发展、中信、广大等也相继推出了自己的网络银行。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 7 页 - - - - - - - - - 表 1 20032010年
13、我国网上银行交易额（数据来源：艾瑞网）年份企业网上银行 (万亿元 ) 个人网上银行 ( 万亿元 ) 2003 年24.2 0.1 2004 年48.9 0.4 2005 年70.2 2.4 2006 年89.3 4.1 2007 年230 15.8 2008 年422.3 34.7 2009 年( 预计) 598.9 73.9 2010 年( 预计) 785.2 139.2 图 2 20032010 我国网上银行交易额矩形图( 数据来源 : 艾瑞网 )目前，我国网上银行也是发展迅速。从图 2 可以发现， 从 2003 年到 2006年我国网上银行的交易额是节节攀升。2007年中国网上银行交易额
14、仍以企业网银为主，交易额环比增长157.6%，达 230 万亿元，占比在九成以上。然而，个人网银的增长态势非常突出。据艾瑞统计数据显示，个人网银07 年的交易额规模猛增至 15.8万亿元，增幅高达 284.6%，翻了两倍多。 2008年虽然受自然灾害和金融危机影响， 整体经济形式有所下滑， 但我国网上银行交易额总体上仍成快速增长态势。未来几年，这一态势仍将保持。电子支付方面，我国银行卡业务起步于1985 年，23 年从发卡机构到发卡数量和交易量都逐年直线增长。据有关统计数据显示，中国信用卡发行量2003年中约为 300 万张，而到 2006 年底，达到 5000 万张，截至 2008 年 6
15、月 30日，中国信用卡发行量已猛增到1.22 亿张。ATM 机上，2007 年底，中国联网ATM 机已经达到 12.3 万台， 近5 年国内 ATM 设备保有量实现了年均20.22%的复合增长。整体 ATM 机市场保有量已经达到13.8 万台。 中国每百万人均 ATM机数量也由 2005 年底的 75 台，增加到 2007 年底的 96 台。和世界每百万人均 240 台相比，中国 ATM 市场正处在成长期，发展迅速，发展空间巨大。至于说电子钱包、 电子支票和电子现金， 这方面的市场还是一片空白，等到相关技术和法律上的问题解决后，这方面的发展前途必将不可限量。2.3 我国银行业电子商务发展中存在
16、的问题第一，顾客层面狭窄，传统消费心理仍是制约银行电子商务发展的主要因素。中国互联网络信息中心 （CNNIC ）发布的第 21 次中国互联网络发展状况统计报告显示，截至2007 年底我国网民人数已经达到2.1 亿人，比上年增加了 7300 万人，增幅超过 50% 。但从以下图表可看出，我国网民的分布情况仍成不均衡趋势。 这些人中具有大专以上学历且具有经济能力的青、中年人群所占比例依然很小。需求基础相对不足，在一定程度上制约了我国网上银行的发展。图 3 网民年龄结构（数据来源：中国互联络信息中心）图 4 网民学历结构（数据来源：中国互联络信息中心）名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - -
17、 - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 7 页 - - - - - - - - - 另一方面，思想观念的滞后仍然是银行电子商务发展的最直接障碍。中国人对于财富的概念主要还体现在现金上，难以接受电子货币的概念， 要接受网上银行更是不易。 目前中国使用网上银行的用户仍然集中在青年一代，年龄主要在25 45 岁之间。要在中国这样一个还没有接受电子货币的国家推行网上银行，在扭转传统文化、理财观念和消费行为习惯上可能要付出一代甚至几代人的努力。第二，网络安全问题仍是银行电子商务面临的一大难题网上银行以其特有的优势吸引了众
18、多的消费者，但恰恰在这些优势的背后也隐藏着巨大的风险。 网上银行的运行必须依靠计算机，依靠因特网， 而因特网最大的特征就是信息的数字化， 因此数据的安全就成为网上银行安全运行的首要问题。网上银行的高技术性、 无纸化和瞬时性的特点， 决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险， 而技术风险又是网上银行风险的核心内容。网上银行的安全问题是进行网上交易的金融机构和一般客户最为关注的问题，主要包括入侵风险、病毒破坏风险、内部欺诈风险、其他不确定因素造成的风险。网上银行的计算机系统停机、 磁盘列阵破坏等不确定性因素，也会形成网上银行的风险。 网络某一局部的破坏可能导致整个网络的瘫痪，同样形成网上银行的风险
19、。 所有这些风险对我国网上银行都将带来灾难性的影响，不仅网上银行的原有客户会流失，而且由于网络传播的快捷、广泛，可能引发整个银行的流动性危机。第三，银行电子商务的信用环境和立法监管仍有待加强。在我国，社会信用环境缺失和监管法律不完善仍然是不争事实。虽然政府和银行为此采取了一系列积极措施和手段，但收效甚微。电子商务活动的欺诈和蒙骗行为仍然普遍存在。 尤其在今年还发生了一系列像三鹿集团那样的企业信用危机事件，如此种种， 令人寒心。 诚信的缺失和监管的滞后不仅严重制约了银行电子商务的发展，也限制了其它现代商业活动。第四，我国银行电子商务在技术层面上仍然处于落后状态，缺乏自主产权与创新。电子商务依托计
20、算机技术和信息通信技术，而在这些技术层面， 我国仍处于长期落后状态。 资金的缺乏， 设备的缺乏以及人才的缺乏都极大限制了我国在先进技术上的发展与进步。 这也是为什么像电子货币、 电子支票那样的电子支付方式在国外逐步普及在国内却迟迟得不到运用的主要原因之一。技术层面的落后主要表现在：传统信息基础设施建设和升级缓慢，难以满足人民群众快速增长的网络和通信需要；各种先进电子支付手段和软硬件仍然依靠进口，国内缺乏强有力研发和设计能力；银行对电子商务业务的经营仍然采用传统方式，效率低下。3 我国银行业电子商务的发展建议2008 年，美国金融危机席卷全世界，给全球经济形势都造成了不利影响。作为发展中国家的中
21、国， 虽然相比较其它国家而言所受波及较为有限，但所受影响也不容忽视。 金融危机形势下， 依靠出口方式保持经济增长变得更加艰难，要维持现有经济发展速度，唯有刺激国内消费，繁荣国内市场。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 7 页 - - - - - - - - - 金融危机的影响是全方位的， 各行各业都受到不同程度波及。 但相比较其它行业而言，我国的银行业由于国有和市场监管严格的特点，并没有在全球性的危机中受到很严重影响。 一方面是国外同行元气大伤， 一方面是自我
22、实力保存良好，另一方面是国家政策支持。 我国银行业刚好可以抓住此机遇，加大对电子商务业务的关注与投入，以进一步提高我国银行电子商务水平。第一，大研发和设备投入， 进一步加快信息基础设施的建设和升级。信息基础设施是电子商务的基本载体。 只有有效的网络软硬件条件， 电子商务的开展与创新才有可能。第二，加大宣传投入， 进一步转变国人消费观念和消费意识。传统消费观念在国人心中根深蒂固， 要去转变并会一朝一夕就可以见成效，也不是仅仅依靠宣传教育就可以完成。但只有加强宣传投入，转变才会真正可能。另一方面，还应加大相关电子商务以及金融概念的教育普及。网上购物，信用卡，ATM 机这些概念对大部分人来说都还很陌
23、生，只有进行有效的普及与教育， 才可能发展出更多的潜在消费者。第三，加快传统业务在网上银行的移植和推广，将网上银行业务多样化， 创新化我国的国有商业银行向国际现代化商业银行迈进，已经发展了电子汇兑， 电子汇划清算等一系列城市综合业务网络。我国的网上银行可以依赖城市综合业务网络这个优势， 利用接入的简便性与低成本， 尽快把已经成熟和便于电子商务开展的功能向互联网上进行移植、 延伸和扩展。 由于网上银行强大的灵活性和业务的创新能力，它可以充分利用现代金融技术开展网上交易活动，拓展业务范围，利用网络为企业和居民进行资金的帐户转移，余额查询以及第三方支持。同时，网络银行应充分利用互联网作为营销渠道，交
24、叉出售产品和服务。 网上银行也需要不断的升级换代，拓宽技术创新空间和领域。第四，积极创造安全健康的发展环境，加强银行电子化的安全。 随着电子商务和网络银行的迅速发展， 网络银行安全问题已经成为银行界和客户最为关心的问题之一。为确保客户、商家、银行诸方面的利益，网络银行系统必须对信息安全有很高的要求。 保证网络银行的安全， 即保证网络系统安全与信息安全。保证网络系统安全是指系统在遭受不可抗力如地震、火山爆发侵害数据丢失、 软硬件故降等问题时可以及时恢复， 除此之外，还可以抵御外来的不法入侵保证信息的安全，以便使银行和客户的秘密资料受到严加保密，从而使网上传输的信息不受侵害。因此，为保证我国银行业
25、稳健的发展，不仅要加强金融立法，还要在刑法中补充规定对于利用网上银行进行金融犯罪的不法分子的制裁办法，以此来加强银行电子化的安全建设，从而为电子商务创造稳健的发展环境。第五，积极进行网上银行产品创新。随着金融信息化的快速发展， 简单的技术加业务的创新方式已经过时。 当前创新的一个显著特点是网上银行要趋向智能化，例如配合客户数据库管理可以在客户登录后，按照客户所属的群体的特点，在其等候服务的时候提供一些相关的广告信息或个性化的界面等等。第六，加强技术与人才的培养与引进。 金融危机使得国外大量经营电子商务业务的企业和公司面临破产边缘，相应的也会有大量相关从业人员失业。国内有实力银行可以通过收购重组
26、等方式趁机进军海外市场。结论名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 7 页 - - - - - - - - - 中国已入世多年，“数字信封、电子货币”等生活方式已将我们带到了一个全新的信息时代， 我们感受着生活方式的巨大变革。当电子商务正以闪电般的速度“ 侵入” 社会商务活动的各个层面时，网上银行更是以不可替代的作用推动着网络经济的发展。 银行业和电子商务的共同联手， 彼此并肩作战，和谐发展，必将取得更大的成功。参考文献1 唐立楠 . 浅谈电子商务以及我国银行业的
27、发展J.管理科学， 2005,42 王昊展 . 试论我国商业银行电子商务战略构建J.西南民族学院学报，2003,43 王晓华 . 浅析网上银行在电子商务应用中存在的问题及对策J.河北企业,2007,64 中国互联网络信息中心 （CNNIC ）. 第 21 次中国互联网络发展状况统计报告5 王黎明 . 中国工商银行网上银行风险管理研究J.四川大学学报， 2006,56 朱小平 . 我国网上银行发展的问题与对策研究J.湖南农业大学学报，2007,37 刘鉴侠 . 招商银行网上银行营销策略研究J. 西北大学学报， 2008,98 郭林燕 . 我国商业银行网络营销策略分析J. 暨南大学学报， 2007
28、,39 王静. 论网上银行的风险和监管 J.西北大学学报， 2008,510 王波. 网上银行业务市场营销策略研究J.南京理工大学学报， 2007,111 刘凯. 电子银行业务促进下的银行管理创新研究J.兰州大学学报，2007,112 李钢. 电子商务环境下我国网上银行业务发展对策J.经济论坛 ,2007,6 13 李辛培 . 西方网上银行的发展及对我国的启示J. 科技情报开发与经济,2007,4 14 李晓春 . 电子商务与网络银行的发展J. 南方经济 ,2000.515 孙术. 电子商务与银行的抉择 J. 中国信用卡 ,2008,316 咸适. 电子商务发展对中国银行业的冲击J, 2005,3名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 7 页，共 7 页 - - - - - - - - -