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1、电子商务中电子货币的应用电子商务 08D2 陈莉莉2011-5-17 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 10 页 - - - - - - - - - 摘要：当前，伴随着计算机网络技术的日益普及，一向对计算机网络技术比较陌生的寻常百姓也逐渐对其产生兴趣。中国互联网络信息中心（CNNIC ）报告显示，截止 2010 年 12 月底，我国网民规模达到4.57 亿，较 2009 年增长了7330 万人1。庞大的上网用户人群使中国也成为继美国之后的最大电子商务市场。因
2、此，电子货币在特定的环境下迅速发展起来。所谓电子货币，就是是传统货币在特定的电子设备中预先存储以用于多用途支付的电子记录形式2。电子货币作为基于网络的支付结算工具高速发展。本文就是从从电子货币概念出发,不仅分析了它的发展情况 ,而且针对电子商务的业务流程 ,对其在电子商务中的应用进行了重点研究。最后提出了应用过程中出现的问题及解决方案。关键词：电子货币网络金融电子商务名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 10 页 - - - - - - - - - 电子商务中电
3、子货币的应用第一章 引言 . 4 第一节 电子货币的基本概念、主要形式和特点 . 4 1.1 电子货币的基本概念 . 4 1.2 电子货币的主要形式 . 4 1.3 电子货币的特点： . 5 第二节 电子货币的发展 . 5 2.1 电子货币的发展概况 . 5 2.2 我国电子货币的发展情况 . 5 2.3 电子货币的发展趋势。 . 6 2.4 电子商务的发展战略 . 6 第三节 电子货币在电子商务中的应用 . 6 3.1 电子商务流程的简单描述 . 6 3.2 电子货币与电子商务。 . 7 3.3 信用卡的各项用途和基本功能。 . 7 3.4 电子货币在中国的一些管理办法。 . 8 3.5 电
4、子货币对物流业的影响。 . 8 3.6 应用中出现的问题及解决方案。 . 9 第四节 结束语. 9 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 10 页 - - - - - - - - - 第一章引言随着计算机技术的发展 ,与电子商务相关的电子支付工具越来越多。这些支付工具大致可以分为三类: 一类是电子货币类 ,如电子现金、电子钱包等 ;另一类是电子信用卡类 ,包括智能卡、借记卡、电话卡等 ;还有一类是电子支票类 ,如电子支票、电子汇款 ( EFT) 、电子划款等。本
5、文将针对电子支付的工具之一电子货币在电子商务中的适用性进行分析与研究。第一节电子货币的基本概念、主要形式和特点1.1 电子货币的基本概念电子货币作为当代最新的货币形式,以金融电子化网络为基础，以商用电子化的各类交易卡为媒介， 以电子计算机技术和通信手段，以电子数据 （二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币3。因此，随着电子商务的发展，电子货币的应用形式越来越广泛。通过网上银行进行的金融电子信息交换,电子货币与纸币等其他货币形式相比 ,具有保存成本低 ,流通费用低 ,标准化成本低 ,使用成本低等优势。尤适宜于小金额的网上采购。电子
6、货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题 ,具有很大的发展潜力。美国的Mark Twain 银行是美国第一家提供电子货币业务的银行,早在 1996 年 4 月就获得了一万个电子货币客户。1.2 电子货币的主要形式电子货币有两种主要形式 :智能卡形式的支付卡和数字方式的货币文件。前者主要用于网下的支付 ,后者用于网上的支付。电子现金 ,它的主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币。Mondex 卡除了拥有现金的特性以外 ,同时还具有一个比现金更优良的特点,即是它能安全地通过电子管道 (如电话、因特网等 ) 来作为人对人、人对商家、人对银行的远距转值。我国的电子商务正在起步,网上金
7、融服务开展较少 ,电子货币系统的建设进展缓慢。 Mondex 是目前最接近于现金的电子货币。E - Cash 是由 Digicash 开发的在线交易用的数字货币。 它是一种数据形式流通的货币。把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店进行购物。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 10 页 - - - - - - - - - 1.3 电子货币的
8、特点：以电子计算机技术为依托，进行存储支付和流通应用广泛，科广泛应用于生产、交换、分配和消费领域融存储、信贷和非现金结算等多种功能为一体现在阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征第二节电子货币的发展2.1 电子货币的发展概况电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用,一是可以最大限度地取代现金的发行,使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在,银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账,方便快捷、安全高效 ,而且
9、可以获得咨询和资金融通的便利。同时,世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。货币将包括一种“ 电子数字脉冲 ”,发射装置安装在手机、 掌上电脑甚至手表上 ,然后发射脉冲信号进行支付活动,届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出,电子货币的应用范围将越来越广,推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。2.2 我国电子货币的发展情况从总体上讲 ,我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚,尚处于起步阶段,网上金融服务开展较少 ,电子货币系统的建设进展缓慢。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础,一直到 20 世纪 90 年代中后期,随
10、着金融体制改革的深化 ,银行被推向市场 ,商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。在我国 ,目前发展的重点主要仍在信用卡业务上。我国的第一张银行信用卡,是 1985 年 6 月由中国银行珠海分行发行的“ 中银卡 ”,与国外相比 ,银行信用卡发展历史很短。近年来我国银行卡业务发展迅速,到 2001 年 6 月底,全国共有 55 家金融机构开办了银行卡业务,发卡总量达 3. 3 亿张;银行卡账户存款余额3742 亿元,仅 2003 年上半年交易总额达48532 亿元,比上年同期增长 224 %; 全国受理银行卡的银行卡的银行网点12. 9 万个,商户约 10 万户;各金
11、融机构共安装自动柜员机 4. 9 万台,销售终端 33. 4 万台3名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 10 页 - - - - - - - - - 2.3 电子货币的发展趋势。目前电子货币的发展十分迅速。 据专家预测 ,美国在近十年内可能有12 %15 %的交易将以电子方式进行,并且该发展趋势仍将不断加快。在我国 ,也有业内人士分析电子商务将会蓬勃的发展。从支付宝、财付通的广泛运用也可以看见，电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展,支付方式也会趋于
12、简单化和统一化 ,电子货币必然有更广阔的发展前景。2.4 电子商务的发展战略电子商务是数字化社会的标志，它将在21 世界的国际商贸和社会生活中占据主导地位。 目前，各国政府都在大力促进其发展，欧洲贸易委员会和美国政府分别在 1997 年 4 月和 7 月发表了“电子商务协议”和“全球电子商务纲要”的政策性宣言。其目的是引导全球电子商务的自由竞争和健康发展。我国电子商务的应有才刚刚开始，一些实验性的项目正在建成， 这些应用项目迫切要求建设电子货币系统以保证电子商务活动的进行。目前中国人民银行组织了一定的力量开始研究和探讨网上电子货币、建立电子货币系统以及相关经济、社会、法律法规等问题。相信必将促
13、进我国电子商务的应用。我国电子货币系统的发展应该统一规划、 放眼未来， 以全球电子商务活动的基础，建立适应我国特色的系统。第三节电子货币在电子商务中的应用面对已经到来的数字化时代,随着金融电子化和 Internet 的迅猛发展 ,网络作为一种新的贸易领域正在逐渐成为商务的一大发展趋势。电子货币系统是电子商务活动的基础 ,只有正确认识电子货币的优势,建立和完善电子货币系统 ,才能真正开展电子商务活动。电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM 机器进行处理。 近年来，随着因特网商业化的发展， 网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网络金融服务包括了人们的各种需要，网上消费、家庭银行、个人理
14、财等。这些都使电子货币在电子商务中更好的得到应用。3.1 电子商务流程的简单描述电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式。整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版,电子商务是将 “ 通信服务 ” 、“ 数据管理服务 ” 、“ 安全服务” 等三项基本服务融为一体的商业服务。在电子商务过程中 ,消费者和商家 (即买卖双方 ) 将自己的各类供求意愿按照一定的格式输入电子商务网络,电子商务网络便会根据消费者的要求,寻找相关信息并提供给消费者多种买卖选择。一旦消费者确认 ,电子商务就会协助完成合同的签定、分类、传递和款项收付等全套业务。同时 ,为保证交易过程的安全 ,认证机构对在互联网上交易的
15、买卖双方进行认证,确认其真实身份。电子商务实质上形成了一个虚拟的市场交换场所。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 10 页 - - - - - - - - - 电子货币的使用流程3.2 电子货币与电子商务。电子货币与电子商务之间有着十分密切的关系。在电子商务中,网上银行、在线电子支付和数据加密、电子签名等方面都发挥着重要的、不可缺少的作用。其中,作为支付工具的电子货币应用的深度和广度直接影响到电子商务的发展。我们通过电子商务的流程可以看到,电子商务不仅包括商品
16、流、信息流、物流,同时也涵盖了资金流的范畴。在支付过程中,不可避免地需要通过网络进行货币支付或资金流转 ,利用电子货币可以安全、灵活地把货币采用匿名的形式存储在自己的硬盘上 ,并在支付过程中使用。它将消费者和商家(买卖双方 ) 与银行联系在一起,消费者可以在有关银行开立账户,在需要使用电子货币的时候,可以安装相应的软件或预存现金 ,但消费者与商家洽谈好以后,签定订货合同 ,就可以使用相应的电子货币支付所购买商品的费用。其中认证机构保证了交易过程的安全。3.3 信用卡的各项用途和基本功能。信用卡的各项用途和基本功能， 由发卡银行根据社会需要和银行内部承受能力所赋予的。目前我国各银行发行的信用卡具
17、有下列四项基本功能：（1）转账结算功能。顾客凭借信用卡在制定的商场、饭店购物消费后，所需支付的款项，可以用信用卡签单方式办理支付。这也是信用卡最主要的功能。信用卡也是在电子货币应用中最典型的例子，它为社会提供广泛的结算服务， 方便持卡人和商户的购销活动，减少现金使用，节约社会劳动。（2）储蓄功能。凭信用卡可在同城或异地发卡银行指定的储蓄所办理存取款业务。用信用卡办理存款和取款手续比用储蓄存折方便，着不受存款地点和存款储蓄所的限制，可在全国开办信用卡业务的城市互通。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 -
18、- - - - - - 第 7 页，共 10 页 - - - - - - - - - （3）汇兑功能。当持卡人外出旅游、办公事，需要外地支取现金时，可持卡在当地发卡银行储蓄所办理存款手续，然后凭卡在汇入地储蓄所办理取款手续。（4）消费贷款的功能。持信用卡购物消费，遇持卡人账户余额不足时，发卡银行允许持卡人少量、短期的善意透支。3.4 电子货币在中国的一些管理办法。中国人民银行在 2009 年 6 月发布了 2009第 7 号公告 ,要求从事电子货币发行与清算的非金融机构办理登记。第七号公告,标志着在国内首次正式提出了电子货币的概念。 2009 年 8 月，中国人民银行在 电子货币发行和清算办法
19、(讨论稿 )中对电子货币进行了定义。该讨论稿称：电子货币是指存储在客户拥有的电子介质上、作为支付手段使用的预付价值4。根据存储介质不同、电子货币分为卡基电子货币和网基电子货币。 卡基电子货币是指存储在芯片卡中的电子货币。网基电子货币是指存储在软件中的电子货币。仅在单位内部作为支付手段使用的预付价值 ,不属于该办法所称电子货币。按此定义,通常所称电子钱包、数字现金、网络货币、储值卡等，均属于电子货币范畴。3.5 电子货币对物流业的影响。随着网络技术的发展 ,电子货币作为基于网络的支付结算工具正以前所未有的速度发展。 做为电子商务不可或缺的必要部分之一，物流在电子商务的飞速发展中具有重要地位， 在
20、开展电子商务活动时很多企业原有的物流能力在通过网络交易而飞速增加的订单面前往往显得无能为力，而利用第三方物流已经逐渐成为企业缩减资产、节省物流费用的必然选择。电子商务的开展对企业新的物流网络提出新的要求，这种新的物流网络必须能够处理小规模并且异常频繁的订单，必须能够及时地实现商品配送， 必须能够及时地与客户交换有关的信息， 必须能够提供在线的订单处理， 必须能够与分销渠道中的其他分享相关的信息。利用企业外部的物流服务 , 通常被称为第三方物流。物流是“委托企业与第三方之间所建立的长期的、 互利互惠的关系。 第三方为委托企业承担为顾客提供商品，并承担广泛的服务功能的义务”。第三方物流企业提供集成
21、物流服务，与传统物流企业相比有以下四个最显著的特征：（1）以信息技术为主导。 因为离开了信息技术集成物流服务只能成为空谈，信息技术是第三方物流企业的灵魂。（2）强调物流功能的集成。使用者提供集成化功能服务；提供个性化的服务，即第三方物流是按企业的实际情况，根据企业流程为企业度身订做的一种物流服务；能提供网络化服务。因此，电子货币大大节约了商品在物流流通中的资金运转。同时，没有一个与电子商务相适应的物流体系，电子商务就难以得到广泛的发展。反之，不结合高效、合理、畅通的电子商务系统物流的作用也难以充分展现，物流将会影响电子商务的发展。 但最终将会是电子商务改变物流，而物流体系的完善将会进一步推动电
22、子商务的发展。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 8 页，共 10 页 - - - - - - - - - 目前,利用第三方物流已经逐渐成为企业缩减资产、节省物流费用的必然选择。随着越来越多的传统运输企业、 仓储企业以及货代企业等向外包物流方向发展，企业可以选择的第三方物流企业逐渐增多。3.6 应用中出现的问题及解决方案。电子货币的应用和发展使网络上现货、现金交易成为可能,促进了企业营销结构、营销方式、结算方式的创新;而方便、快捷、轻松的购物方式,也将极大地刺激消费 ,扩
23、大需求 ,给零售商带来了无限商机 ;同时,由于实施开放式的网络经营,大大加剧了市场竞争 ,促使企业为市场提供优质价廉的商品、优质高效的服务。在电子商务中 ,使用电子货币进行支付与传统的货币支付方式相比有许多的优势。首先,在同样的空间内 ,电子货币可以存储的面值是无限的;而传统货币面值是有限的。其次 ,电子货币受时空的限制比较小,能够通过通讯系统在短时间内进行远距离传递。第三 ,电子货币可以采用计算机进行管理,弥补了传统货币管理成本高的缺憾。第四 ,电子货币的匿名性比传统货币要强,避免了面对面的交易。另外 ,电子货币与传统的货币相比具有信息承载量比较大的优点。通过在交易过程中使用电子货币 ,商家
24、、厂家以及消费者都能够从中得到比传统交易方式更多的信息。例如 ,商家可以在网络上迅速、及时地统计热销产品的销售量,可以通过用户注册信息准确地看出参加浏览或购买的用户资料,甚至可以通过电话、电子邮件的形式进行后续的市场调查,以便提供更加便利的服务。同时消费者也可以获得快捷的反馈信息以及完善的售后服务5。但是，就目前而言，作为支付工具的电子货币应用于电子商务仍然存在一些缺陷。在这一问题上，普遍存在着很多观点。比如,安全问题、网络基础设施建设不完善、 电子商务的发展还不很成熟、系统可靠性、 安全性以及数字认证技术等，这些问题的出现都将会对电子货币的发展产生极大的影响。要使电子货币能够迅速、健康的发展
25、， 必须尽快解决出现的这些问题。不仅要加强网络基础设施的建设 ,提高互联网络的普及率 ;同时要积极发展电子商务,进而带动电子货币的发展；另外，也要尽快出台并且完善相应的法律、法规、给网络安全提供相应的法律保障 ,规范网上交易程序 ,正确使用数字证书。通过对电子货币的研究： 认为电子货币的产生和应用对传统的价值经济学和货币银行学提出了新的挑战。 未来的发展， 将会由于电子货币的应用， 使得中央银行不能再通过调节货币的发行量这一手段来调节市场经济,新的价值经济学、货币银行学将会产生， 通货膨胀、 通货紧缩也将会有新的诠释，以适应未来网络经济的发展。电子货币将会形成一门全新的学科，冲击经济金融界的传
26、统理论、理念。第四节结束语现在电子商务的概念在人们思想中已经逐步形成，电子商务不仅仅是通过计算机网络及设备来发布信息、查询信息、买卖活动、支付货币，还包括管理与控制的决策支持活动。 今后将进入数字化社会， 电子货币将成为人们日常支付资金的工具。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 9 页，共 10 页 - - - - - - - - - 拓展电子货币的业务是经济发展的必然要求。随着不断加快的经济全球化进程以及信息技术的快速发展,货币金融体系电子化的实现将是一个必然趋势。目前
27、,与信息技术有关的电子商贸、电子商务、基于安全数据交换协议的各类网上购物系统、供应链管理以及网络营销等活动的不断兴起,使得原先的计算机应用系统、管理系统、 贸易体系结构已经跟不上时代的发展和需求。相信在不久的将来,在电子商务不断发展的带动下，电子货币也将会在社会经济生活中得到更加全面的发展。参考文献 : 1 http:/ 2 陈进 谢怀军 电子商务与金融3 翟凤荣电子货币与电子支付 .4 白静试论电子货币及其在我国的发展5 许小勇电子货币的发展及其风险防范名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 10 页，共 10 页 - - - - - - - - -