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1、银行个人住房贷款分析银行个人住房贷款中存在的风险分析(一)政策风险分析个人住房贷款一般都是长期行为，在这段期间会产生政策上的波动，随之带来肯定的政策风险。例如在贷款期间一旦其中的利率有所增长，那么相应的须要偿还更多的利息，肯定程度上增加了客户的还款压力，导致出现还款不刚好等问题。假如利率有所下调，虽然对于还款人比较有利，但是也会随之削减银行的一部分收入，导致银行出现亏损。因此不管是利率增加还是削减，都会对贷款双方造成影响。目前我国的贷款基准利率是持续上升趋势，因此给贷款用户带来了生活压力，造成个人住房贷款业务存在肯定的风险。(二)法律风险分析目前我国还没有形成特地的法律法规来约束住房贷款，只是
2、银行、个人和公司之间存在的一种约定。但是大部分的贷款人对于法律的了解比较少，因此在看到合约之后并没有第一时间了解到其中可能会存在的风险和可能带来的损失，因此在签订了协议之后，又出现了返回的现象。影响了银行个人住房贷款业务的正常运行。在银行个人住房贷款办理过程中，个人须要向银行供应各种证明资料，由于缺少了完善的法律体系建设，一部分工作单位供应的信息数据不够平安牢靠，例如不真实的工资账务清单，给银行的个人贷款业务带来了很大的风险。(三)信用风险分析信用风险指的范围比较广泛，一方面是房地产开发商的信用风险，一部分房地产会向银行供应不真实的企业项目和数据，事实上资金并不达到还款的要求，存在虚假买卖现象
3、。例如一部分房地产开发商选择运用房地产来替代资金送给建设方来获得资金效益，成为假按揭。这种信用风险的存在对于银行个人住房贷款业务的开展会帶来很大的影响，一旦贷款数目比较大不能刚好的偿还，会严峻影响银行的资金运转。借款人也存在信用风险，借款人的资金收入可能会存在肯定的改变，例如辞职、退休和破产等状况，造成借款人无力偿还贷款。造成这一风险存在的缘由还因为一部分借款人没有具备很强的法律意识，没有做好长期的按时还款安排，影响了住房贷款的偿还。(四)抵押物风险抵押物指的是在个人住房贷款过程中，出现了贷款人无法偿还贷款，因此须要进行其次还款保证，也是对于银行贷款的一份重要保障。但是抵押物同样存在风险，首先
4、抵押物的价值会存在肯定的改变，价值改变是不行控因素，银行无法依据得到原本评估的组织价格来要求抵押物的价值不变。同时一旦在工作中出现误差或者是贷款人作作假，那么抵押物在肯定层面上不属于贷款人，一旦出现问题会导致抵押物无法正常进行抵押处理，同样影响银行业务的正常运转。银行个人住房贷款风险管理和限制措施(一)健全制度和相关法律由于我国不具备干脆管理和约束个人住房贷款问题的法律法规，因此才导致出现各种各样的问题。因此健全法律条款来约束个人住房贷款特别重要。政府部门须要依据目前银行个人住房贷款中存在的各种风险，健全和完善相关法律法规和制度要求，削减个人住房贷款业务的操作风险，爱护借款人以及银行之间各自的
5、利益，不断地提升人们的生活和居住水平。(二)健全银行管理机制近些年来我国的商业银行正在不断的完善风险管理工作，但是还是存在外部和内部等客观因素，导致银行形成的风险抵挡屏障不够严谨。因此须要主动完善银行内部管理机制，提升银行风险管理机灵的独立性和集中性，能够让上级部门干脆独立管理下级部门，削减权限的限制，详细问题详细分析，能够针对各种不同的风险做好评估工作，设置特地的风险评估工作部门，把银行的个人住房贷款风险进行集中地评估和管理，提升个人住房贷款管理工作水平。(三)加强风险意识在银行的发展过程中风险是始终都无法避开的，银行的主要发展任务，就是能够如何有效的规避风险，把风险损失降到最低。个人住房贷
6、款中存在的不良资产占据了少数，可以称为是优良资产，但是由于住房贷款的时间比较上，十年到三十年不等，在其中难免会出现许多改变。因此银行须要保持严谨的看法来看待优良资产，不能一味的进行投资，很有可能会给银行带来风险，通过提升银行个人住房贷款的风险意识，能够避开一些明显的失误，削减风险出现的可能性。(四)完善银行个人住房贷款的操作流程在银行办理个人住房贷款之前，肯定要完善审查流程，要求贷款人供应个人收入状况，收集更加详细的基本信息，个人数据证明肯定要有工作单位的权威认证，查看贷款人的真实还款状况，在贷款业务办理之后。还须要银行能够开展集约管理的工作原则，不断地规范和优化工作岗位建设。结语综上所述，目前我国的个人住房贷款业务发展还不够成熟，其中还存在许多问题，但是完善个人住房贷款业务，能够满意更多人的住房需求，促进社会的发展和进步。因此须要银行能够深化了解风险的类型，做好风险的评估和预防工作，供应更好的住房贷款环境和贷款氛围，能够有效提升银行个人住房贷款业务开展质量。!-