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1、 农村改革试验区 湖南沅 陵 信用合作与财产权抵押相结合 破解农村融资担保难题 王怀山 随着农村新型农业经营主体的 不断涌现，农民对信贷的需求越来 越 迫 切。 如 何 激 活 农 村 沉 睡 资 产， 拓宽农业融资渠道，已成为农村金 融改革中亟待解决的问 题。 湖南省 沅陵县在深化农村金融制度改革过 程中，探索出了以产业信用协会为 载体的互助性融资担保模式，有效 破解了农村融资与担保难题。 做法 沅陵县以乡镇为单 位、 以县农 商行为合作银行开展产业信用协会 融资担保试 点。 在组建过程中，各 乡镇金融服务中心对当地新型农业 经营主体进行走访和摸底，了解其 产业状 况、 资金需求，从中筛选出
2、 产业基础牢 固、 影响力较 大、 信用 较 好、 服务意识较 强、 干事创业热 情较高的产业大 户、 合作社领办人 作为发起人，并指导其准备有关材 料，经县金融改革办批复同 意、 县 民政部门登记备案，成立产业信用 协会。 组织架 构。 协会采用会员制吸 收镇域范围内的龙头企 业、 农民专 40 2018.05 业合作社以及种养大户自愿参 加。 协会对申请加入协会的个人就产业 基 础、 信用状 况、 品质德 行、 为人 处 事、 干事能力和创业愿望等方面 进行全面评定，对通过农户评级授 信、 持 有 较 高 等 级 信 用 证 的 个 人， 优先吸纳为会 员。 为 确保产业信用 协会运行规范
3、，在产业信用协会组 建过程中，以会员自治为前提，制 定出详尽的协会章程，由所在乡（镇） 人民政府为协会提供办公场所，建 立产业信用协会组织架构，设理事 会、 监事会等职能管理机构，划定 分工，明确权 责。 一般由理事会负 责协会的日常业务，如保证金的归 集和管理，及时公布信用保证金的 使用情况，接受会员大会监督审查 ； 监事会依照法规和章程，行使监督 职责，如核实参会会 员、 理 事、 常 务理事资格，确认会员大会、理事会、 常务理事会会议议题程序和表决的 合法有效 性。 监事长由乡镇金融服 务中心主任兼任。 授信机 制。 每位协会会员需要 缴纳不低于 5000 元作为信用保证金， 与县财政为
4、每家信用协会配套的 20 万元风险基金一并存入当地农商行， 组成融资担保基金，实行专款专户 专 存。 农商行则按照融资担保基金 的 810 倍对产业信用协会进行授 信。会员发展产业出现资金困难时， 向协会提出担保互助申请，并将房 屋、 土 地 经 营 权 及 附 着 物、 棚 舍、 农 机 具、 产 业 等 资 产 由 协 会 托 管， 作为反担保 ；协 会理事会以一人一 票制对贷款项 目、 信用状况进行评 估审议，对通过评估的会员出具 “担 保函 ”，作为会员申请贷款凭证。会 员信用等级越高，可申请的贷款越 多，但最高不超过 30 万 元。 会员初 始贷款年利率为 9.6%， 低于一般贷 款
5、利 率。 如果产业信用协会运作良 好、信用记录优良、产业基础牢固， 县农商行将在下一年度提高该协会 的授信额度，并给予贷款利率优惠。 例如，筲箕湾镇产业信用协会运行 两年多来未发生不良贷款，县农商 行对其授信额度由 270 万元提高到 500 万元，利率降至 8.6%。 风险化 解。 一旦有会员发生贷 款风险，银行根据与协会的合作协 议，扣 除担保基金代偿欠款 ；协 会 对发生不良贷款的会员作降级处理， 直至取消会员资格且不得再吸纳入 会，同时，启动会员产业和抵押物 处置机制，由协会中从事同类产业 又愿扩大生产规模的其他 1 个或几 个会员接管产业或收购，所得资金 及时补足担保基 金。 此外，
6、对代偿 付率（赔付总额 / 实收担保互助金 ） 达到 150% 的信用协会，银行停止办 理新业务，由以县金改、财政、监察、 组 织、 纪 委、 公 安、 法院等相关 部 门人员组成的不良贷款清收办公室， 协助产业信用协会和银行追偿欠款。 创新 产业信用协会区别于其他行业 协会，是一种把政府组织优 势、 银 行信贷优 势、 会员监督优势充分结 合起来的信用组织体系，主要有三 点创新。 一是多方联合增 信。 产业信用 协会会员产业基础和信誉良好，同 时还有信用保证 金、 政府风险金等 为担保，可以得到多方面增信，相 比于农户单纯利用信用评级授信获 得的小额信用贷款，贷款额度更大， 有利于扩大农业产
7、业的生产经营规 模。 如马底驿乡于 2014 年 11 月成 立了由茶 叶、 豆制 品、 种养等大户 组成的产业信用协会，县农村商业 银行给予协会授信 404 万元，并于 当年就为该产业协会会员发放贷款 6 笔，共计 81 万元，平均每笔达 13.5 万元，有效地支持了产业发展。 二是产权内部抵 押。 产业信用 协会模式以农村产权为抵押物，门 槛低，拓宽了农户抵押物范 围。 实 际操作中，协会和会员利用协商评 估 的 “土办法 ”评估资产价值，与 担保公司相比不特别苛求资产的正 式确权、登记和评估，节约了评估、 担保等费 用。 更为重要的是，在协 会内部处置资产的办法，能够在符 合法律规定的前
8、提下，有效解决担 保 物处置 难、 变现难的问题，实现 了农村物权与融资的有效结合。 三是信用信息对 称。 产业信用 协 会 具 有 了 解 农 民 的 人 品、 信 用、 经济实力和管理水平的优势，以信 用等级为主要标准吸纳会员，并根 农村改革试验区 据会员情况评议确定贷款额度，使 大量隐藏于农村社会和经济活动中 难以量化的，而又有益于信贷决策 的软信息、无形资产嵌入信贷流程， 使投贷双方彼此信息对称，既可以 降低金融机构信贷审核成本，也为 金融机构提供了优质的客户源。 成效 试点以来，沅陵县组建产业信 用协会产生了积极成 效，主要体现 在两个方面。 一方面，破解了贷款难题，支 持了产业发
9、展。 目前，沅陵县已在 马 底 驿、 荔 溪、 麻 溪 铺、 筲 箕 湾、 杜家 坪、 七甲坪等乡镇分别成立了 产业信用协会，拥有会员 400 多人， 共筹集信用保证金 320 万元，获年 度银行授信额度 2800 万元，已为会 员担保获得贷款 2168 万元。如麻溪 铺镇产业信用协会由 40 名会员筹集 信用保证金 20 万元，县财政配套风 险基金 20 万元，统筹建立了 40 万 元的合作性融资担保基金，当地信 用 社 则 按 照 1:10 比 例， 为 其 授 信 400 万元，已为会员发放贷款 22 笔 256 万元，支持会员发展香菇、蔬菜、 养猪等种养业， 2017 年户均增收 10 万元。 另一方面，优化了金融生态环 境，营造了诚实守信氛 围。 自产业 信用协会组建成立，会员间就以地 缘关 系、 熟人关系结 成 “信用共同 体 ”。每位会员都会自觉约束自身行 为，也会监督其他会员遵守协会章 程。 此外，银行根据信用情况调整 信用额 度、 贷款利率的机制，让守 信的协会及其会员成为 “金融宠儿 ”， 享受到更多实实在在的优惠，对营 造诚实守信的社会氛围也起到了激 励约束作用。 41 2018.05