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1、网上支付模式分析网上支付形式分析摘要：随着信息化、网络化的发展，电子商务的崛起已成为了必然趋势。随着电子商务渐渐的趋于完善，对于网络的依靠性也愈加的突出明显。本文对网上支付系统以及支付形式类型和特征进行扼要的概述，并通过详细的分析来认识网上支付形式。关键词：电子商务；网上支付；形式分析一、电子支付系统一电子支付系统支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取食物资产或金融资产时所承当债务的一种特定方式与安排。而电子支付系统是实现网上支付的前提条件。它的发展同时兼容多种支付工具，并且各种支付工具都有各自的独有系统，例如Mo
2、ndex系统、FirstVirtual系统等。详细来讲电子支付是指电子交易的当事人消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。根据支付方式的不同能够分为下面几种：网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员交易和其他电子支付。二网上支付网上支付是电子支付系统的发展和创新。传统的银行支付的传递主要依靠于面对面的人工处理，或者经过邮政、电信等部门委托传递，这样的系统存在着成本高、时间长、现金流量过大、周转难等问题。电子网上支付系统的产生无疑是解决了这一系列的问题，大幅度的缩减了传递时间、减少了现金的流量、降低了成本。网上支付又称为网络支付。它是指通过互
3、联网实现的用户和商家、商家与商家之间在线货币支付、资金结算、查询统计等经过。网上支付有广义与狭义之分。广义的网上支付包括直接使用网上银行进行支付，通过第三方支付平台间接支付。狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台间接支付。二、网上支付形式一网上支付形式网上支付形式是传统银行以互联网为平台展开的网上银行业务或网络服务提供商通过建立第三方支付平台，发型虚拟货币等形式开展的网上支付业务。它在本来传统银行的基础上建立起了以网络为平台的支付形式，主要有支付网关形式；网上银行；各种电子货币、数字现金等虚拟货币；信任的“第三方支付。1.支付网关形式。支付网关形式是传统银行转账结算的一种扩大，在利用信誉卡和支
4、票交易中，敏感信息被交换。例如，从商家购买产品时，客户能够通过电话告知信誉卡号以及接收确认信息;银行同时也接收同样的信息，并且响应地校对用户和商家的账号。假如这样的信息在线传送，必须经过加密处理。著名的CyberCash和VISA/Mastercard的SET就是基于数字信誉卡(DigitalCreditCards)的典型支付系统。B2C在线交易中这种支付系统主流，由于如今大部分人更习惯于传统的交易方式。通过适宜的加密和认证处理，这种交易形式应该比传统的电话交易更安全可靠，由于电话交易缺少必要的认证和信息加密处理。2.网上银行支付。从网上支付业务发展情况看，银行提供网上支付服务已经参与了B2C
5、，B2B电子商务。在B2C电子商务中，银行通过与B2C电子商务平台供给商合作，为个人用户提供支付结算服务；在B2B电子商务中，银行对B2B结算业务的支持已从单纯的在网上为企业用户提供转帐结算服务，发展到参与企业的采购和分销系统，支付结算的手段也从单纯的转帐功能发展到结合企业综合授信额度的网上信誉证服务。3.各种数字现金、电子货币等虚拟货币支付。这种支付形式传送的是真正的“价值和“金钱本身。其他的网上银行支付，信息的丢失往往是信誉卡号码，而这种交易中偷窃信息，不仅仅是信息丢失，也是财富的直接损失。另外，根据支付手段又能够将该支付分为电子信誉卡支付、SmartCard支付、电子现金支付、电子支票支
6、付等。4.第三方支付平台。第三方网上支付是伴随着电子商务的出现而产生的一种新型的支付方式，该方式的出现解决了网络购物的支付问题，掀起了网络购物的新热潮，使电子商务更好的应用于我们的生活。因而，第三方支付被广大的网民消费者接受并使用。易观国际发布的最新数据显示，2020年全国第三方在线支付市场交易规模为1.78万亿元，2021年将大幅增长51%至2.7万亿元。在20202020年短短的四年间，第三方网上支付交易规模翻了4翻。由此可见，第三方支付已经成了电子商务不可缺少的一个环节。支付宝第三方支付平台如图1所示资料来源：（电子商务案例分析-电子商务形式分析-网络支付形式分析）二支付形式流程分析.支
7、付网关形式流程(1顾客向销售商订货并发出“用户订单，订单中应包括产品名称、数量等有关产品信息。(2销售商收到“用户订单后，根据订单的要求向供货商查询产品情况，发出“订单查询。(3供货商在收到并审核完“订单查询后，给销售商回应能否有存货。(4销售商在确认供货商能够知足商业客户“用户订单要求的情况下，向运输商发出有关货物运输情况的“运输查询。(5运输商在收到“运输查询后，给销售商回应能否有能力运输及运输日期方式等信息。(6在确认运输无问题后，销售商即刻给商业客户的“用户订单给予满意答案，同时要给供货商发出“发货通知，并通知运输商运输。(7运输商接到“运输通知后开场发货。接着商业客户向支付网关发出“
8、付款通知。(8支付网关向销售商发出交易成功的“转账通知。2.网上银行支付形式流程(1客户连接互联网，检索商品，填写网络订单。(2客户机对订单加密并提交。(3商家接受订单，向网上银行发送订单金额。(4网上银行在验证商家身份后，给客户提供支付界面。(5客户在核对完网上银行界面的支付信息后，填入本人的支付卡号、密码进行支付。(6银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后，把货款从客户账户转到商家账户，并向商家网站返回支付成功消息。(7商家网站向客户发送支付成功消息。(8商家给客户发货。3.第三方支付流程(1)客户访问主页，阅读商品，验证商户数字证书，申请空白订货单。(2)客户挑选商品，填写订单，同时
9、输入信誉卡信息和身份识别码，经阅读器扩展部分验证无误后，读取信誉卡信息，并由用户构成支付指令，与订单同时发往商户。(3)商户后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信誉卡信息中心进行确认并申请受权。(4)经支付平台检查过的合法支付指令被传送到信誉卡信息中心进行联机实时处理，经过卡片真实性、持卡人身份合法性以及信誉额度确实认后，信誉卡信息中心决定能否受权，并将结果传回商户服务器。(5)接到信誉卡受权之后，商户便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志。(6)信誉卡信息中心在当日、次日或约定的一定时间间隔
10、内将信誉卡受权产生的转账结算数据传往收单行，进行账务处理。(7)收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证在信誉卡信息中心认证基础上的认证，充分保证支付系统的安全性。(8)转账业务经发卡行认证传回收单行，同时发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中并开场计息；收单行则把商户的货款收入记入其存款账户中。(9)转账结果再分别由发卡行和收单行传往信誉卡信息中心，以便其更新数据库，进而方便商户和客户查询。通过第三方中介进行支付，客户的货款不直接给商家，一旦货物有问题，客户能及时地撤回货款，进而避免损失，这种方式容易被大家接受，也是目前最为常用的一种支付形式。三各支付形式的优缺点1.支付网关形式优缺
11、点分析支付网关起作用的本质就在于可确保交易在Internet用户和交易处理商之间安全、无缝的传递，并且无需对原有主机系统进行修改。他的功能特点就在于：1配置和安装Internet支付能力；2避免对现有主机系统的修改；3采用直观的用户图形接口进行系统管理；4适应诸如：扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；5提供完好的商户支付处理功能，包括受权、数据捕获和结算及对帐等；6通过对Internet上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；7通过采用RSA公共密钥加密和SET协议，能够确保网络交易的安全性；8使Internet的支付处理经过与当前支付处理商的业务形式相符，确保商户信息管理
12、上的一致性，并为支付处理商进入Internet交易处理提供时机。(1使用网关支付比之传统的支付形式具有方便、快速、操作简单的优点。(2同时，网关支付具有其不可忽视的缺点，受经济利益的驱动，在电子数据的网络传输经过中信息经常遭受不法之徒的拦截、窃取、篡改、冒用甚至恶意毁坏，给电子商务活动带来宏大损失。2.网上银行形式优缺点分析相对于支付网关形式和传统银行来讲，网上银行形式无疑是金融业或是讲银行业的一种革命，他实现了各方面的全面提高。(1全面实现无纸化交易。(2服务方便、快速、高效、可靠。(3经营成本低廉。(4简单易用。也正是由于它有上述的优点使得较传统银行业务相比，大大降低了银行经营成本，有效提
13、高银行盈利能力。将传统银行的时空限制打破，更有利于扩大客户群体。使得银行可以以提供个性化服务。能够讲网上银行支付形式的产生是对传统银行理念的一种挑战，也是对传统的银行营销方式和经营战略的挑战和改变。然而有利就有弊，网络银行形式也有其缺点比方讲：(1法律法规与现实的需求脱节问题。网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。(2安全问题特别突出。众所周知，通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完好性和不可否认性是最关键
14、的因素。但在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候，怎样确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需解决的问题。(3金融业的网络建设缺乏整体规划。就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付的办法。固然工、农、中、建四大商业银行都建立起本人的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重缺乏，银行与高新技术产业结合不严密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金
15、融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完好、综合的网上信息系统。3.第三方支付形式优缺点分析第三方支付具有下面的优点：(1)比拟安全，信誉卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信誉卡信息和账户信息失密的风险；(2)支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，构成规模效应，因此支付成本较低；(3)使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作经过；(4)支付担保业务能够在很大程度上保障付款人的利益。同时，第三方支付平台也有其不可忽视的缺点(1)这是一种虚拟支付层的支付形式，需要其它的“实际支付方式完成
16、实际支付层的操作；(2)付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，假如这个第三方支付平台的信誉度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；(3)第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币可能成了破产债权，无法得到保障；(4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。三、网上支付形式存在问题及对策分析一存在的问题通过前面四种支付形式的分析，不难发现，我国电子商务网上支付有着宏大的发展空间。但无论是支付网关形式、网上银行形式还是第三方支付形式、虚拟货币，客观上都存在很多的缺乏。1.网络支付的安全问题。在网上支付中，最常见的就
17、是“黑客利用“木马程序进行潜入、攻击，进而获得用户的银行卡密码，再入侵网上银行系统，盗取资金。2.网上支付业务为到达统一的标准。各银行网上支付的标准不同，导致了跨行网上支付难度大。由于缺乏处理大规模跨行事务的经历，统一标准的意识不强，导致开发的各类业务系统缺乏规范的业务形式和信息格式。3.网上支付工具的滞后。电子商务依靠于网络，而网上支付需要其特有的工具。当下的网上支付基本上与银行卡是互相联络的，或者讲是网上支付很大程度上依存于银行卡，那么，这种支付形式的缺陷也就不言而喻了。4.网上安全认证机构建设的不健全。网上安全认证机构的建设，无论是从行业规范的角度，还是从网络监控、设备建设方面，都需要有
18、一个统一的认证机构，而目前，中国网上认证机构的建设还未起到一个权威作用。二解决对策1.加快网络基础设施的建设。网上支付顾名思义就是需要依靠于信息网络，需要建设必要的信息基础设施，包括各种信息传输设备的建设、信息技术的开发等，使得电子商务的发展有着坚实的基础设施后盾。同时还需要建立强大的安全保障手段与技术，并且不断的更新发展，进而保证在支付经过中信息传递的安全可靠。2.进一步完善相关技术标准和法律。(1进一步加强电子支付工具的发展。在统一网络化发展的基础上，进行一系列的网上支付形式建设，增加支付形式类型，使得支付形式多样化。(2进一步加强对电子商务的相关法律法规的制定和完善。在完善电子支付的相关
19、技术标准的同时，还要完善我国在电子商务方面的法律法规的修订。3.加强电子商务支付形式宣传和专业技能人才的培养目前，无论是电子商务还是网上支付系统，相对而言，与其他商业经济，在宣传教育与专业人才培养方面仍然是有些欠缺。只要充分利用各种途径和手段来培养或者引进一批素质高、专业知识丰富的电子商务人才，并合理的安排他们，才有可能使得我国电子商务以及网上支付形式的建设能够长期的发展。详细的能够从家庭、学校、企业、政府、社会等发面来进行培养教育。四、总结网上支付系统随着电子商务的发展而发展，而网上支付形式又是网上支付系统的组成部分。无论是网上银行或者是第三方支付形式，中国目前的水平都属于初始状态。也就是讲
20、，在将来，中国电子商务仍然有着很长的路要走，网上支付形式也静待完善。参考文献：1柯新生，电子商务运作与实例，M.清华大学出版社，2007，12李大军，董铁，电子商务，M.清华大学出版社，2002，93刘克强，电子交易与支付，M.人民邮电出版社，2007，34吴敏良，电子商务，M.对外经济贸易大学出版社，2020，(7)5EfraimTurban.DavidKing.DennisViehland.JaeLee,ElectronicCommerceM.2007，(3)6司林胜，电子商务案例分析教程，M.电子工业出版社，2020，27李阳，胡高格，构建安全的电子商务第三方支付平台浅谈电子商务第三方支付平，J.北京：中国电子商务，2021-5-288惠丽，第三方网上支付市场研究，D.2020，(8)9帅青红，网上支付与电子银行，M.机械工业出版社，202010AskForm，关于网络支付平台安全性和可用性的需求分析，D.2020，12