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1、网上支付模式分析摘要：随着信息化、网络化的发展，电子商务的崛起已成为了必然趋势。随着电子商务渐渐的趋于完善，对于网络的依赖性也更加的突出明显。本文对网上支付系统以及支付模式类型和特征进行简要的概述，并通过具体的分析来认识网上支付模式。关键词：电子商务；网上支付；模式分析一、电子支付系统（一）电子支付系统支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取食物资产或金融资产时所承担债务的一种特定方式与安排。而电子支付系统是实现网上支付的前提条件。它的发展同时兼容多种支付工具，并且各种支付工具都有各自的独有系统，例如Mondex 系
2、统、First Virtual 系统等。具体来说电子支付是指电子交易的当事人（消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。根据支付方式的不同可以分为以下几种：网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员交易和其他电子支付。（二）网上支付网上支付是电子支付系统的发展和创新。传统的银行支付的传递主要依靠于面对面的人工处理，或者经由邮政、电信等部门委托传递，这样的系统存在着成本高、时间长、现金流量过大、周转难等问题。电子网上支付系统的产生无疑是解决了这一系列的问题，大幅度的缩减了传递时间、减少了现金的流量、降低了成本。网上支付又称为网络支付。它是指通过
3、互联网实现的用户和商家、商家与商家之间在线货币支付、资金结算、查询统计等过程。网上支付有广义与狭义之分。广义的网上支付包括直接使用网上银行进行支付，通过第三方支付平台间接支付。狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台间接支付。二、网上支付模式（一）网上支付模式网上支付模式是传统银行以互联网为平台展开的网上银行业务或网络服务提供商通过建立第三方支付平台，发型虚拟货币等形式开展的网上支付业务。它在原本传统银行的基础上建立起了以网络为平台的支付模式，主要有支付网关模式；网上银行；各种电子货币、数字现金等虚拟货币；信任的“第三方”支付。1.支付网关模式。支付网关模式是传统银行转账结算的一种扩充，在利用信
4、用卡和支票交易中，敏感信息被交换。例如，从商家购买产品时，客户可以通过电话告知信用卡号以及接收确认信息;银行同时也接收同样的信息，并且响应地校对用户和商家的账号。如果这样的信息在线传送，必须经过加密处理。著名的 CyberCash 和 VISA/Mastercard 的 SET 就是基于数字信用卡(Digital Credit Cards)的典型支付系统。B2C 在线交易中这种支付系统主流，因为现在大部分人更习惯于传统的交易方式。通过合适的加密和认证处理，这种交易形式应该比传统的电话交易更安全可靠，因为电话交易缺少必要的认证和信息加密处理。2.网上银行支付。从网上支付业务发展情况看，银行提供网
5、上支付服务已经介入了B2C，B2B 电子商务。在 B2C 电子商务中，银行通过与B2C 电子商务平台供应商合作，为个人用户提供支付结算服务；在 B2B 电子商务中，银行对B2B 结算业务的支持已从单纯的在网上为企业用户提供转帐结算服务，发展到介入企业的采购和分销系统，支付结算的手段也从单纯的转帐功能发展到结合企业综合授信额度的网上信用证服务。3.各种数字现金、电子货币等虚拟货币支付。这种支付形式传送的是真正的“价值”和“金钱”本身。其他的网上银行支付，信息的丢失往往是信用卡号码，而这种交易中偷窃信名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 1 页，共 6 页 -息，不仅仅是信息丢失，也是
6、财富的直接损失。另外，根据支付手段又可以将该支付分为电子信用卡支付、Smart Card 支付、电子现金支付、电子支票支付等。4.第三方支付平台。第三方网上支付是伴随着电子商务的出现而产生的一种新型的支付方式，该方式的出现解决了网络购物的支付问题，掀起了网络购物的新热潮，使电子商务更好的应用于我们的生活。因此，第三方支付被广大的网民消费者接受并使用。易观国际发布的最新数据显示，2011 年全国第三方在线支付市场交易规模为1.78 万亿元，2012 年将大幅增长 51%至 2.7 万亿元。在20082011 年短短的四年间，第三方网上支付交易规模翻了4翻。由此可见，第三方支付已经成了电子商务不可
7、缺少的一个环节。（支付宝第三方支付平台如图1 所示）资料来源：电子商务案例分析-电子商务模式分析-网络支付模式分析（二）支付模式流程分析.支付网关模式流程(1）顾客向销售商订货并发出“用户订单”，订单中应包括产品名称、数量等有关产品信息。(2）销售商收到“用户订单”后，根据订单的要求向供货商查询产品情况，发出“订单查询”。(3）供货商在收到并审核完“订单查询”后，给销售商回应是否有存货。(4）销售商在确认供货商能够满足商业客户“用户订单”要求的情况下，向运输商发出有关货物运输情况的“运输查询”。(5）运输商在收到“运输查询”后，给销售商回应是否有能力运输及运输日期方式等信息。(6）在确认运输无
8、问题后，销售商即刻给商业客户的“用户订单”给予满意答案，同时要给供货商发出“发货通知”，并通知运输商运输。(7）运输商接到“运输通知”后开始发货。接着商业客户向支付网关发出“付款通知”。支付宝用户自来水公司、电业局等支付宝用户非淘宝卖家支付宝收款与付款服务服务费交易管理支付宝账户管理支付宝付款服务商家/个人手续费付款技术服务费支付宝结算图 1：第三方支付宝的价值网络名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 2 页，共 6 页 -(8）支付网关向销售商发出交易成功的“转账通知”。2.网上银行支付模式流程(1）客户连接互联网，检索商品，填写网络订单。(2）客户机对订单加密并提交。(3）商家
9、接受订单，向网上银行发送订单金额。(4）网上银行在验证商家身份后，给客户提供支付界面。(5）客户在核对完网上银行界面的支付信息后，填入自己的支付卡号、密码进行支付。(6）银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后，把货款从客户账户转到商家账户，并向商家网站返回支付成功消息。(7）商家网站向客户发送支付成功消息。(8）商家给客户发货。3.第三方支付流程(1)客户访问主页，浏览商品，验证商户数字证书，申请空白订货单。(2)客户挑选商品，填写订单，同时输入信用卡信息和身份识别码，经浏览器扩展部分验证无误后，读取信用卡信息，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商户。(3)商户后端服务器中的支付处理模块
10、在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。(4)经支付平台检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡片真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并将结果传回商户服务器。(5)接到信用卡授权之后，商户便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志。(6)信用卡信息中心在当日、次日或约定的一定时间间隔内将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行，进行账务处理。(7)收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心认证基础上的认证，充分保
11、证支付系统的安全性）。(8)转账业务经发卡行认证传回收单行，同时发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中并开始计息；收单行则把商户的货款收入记入其存款账户中。(9)转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便其更新数据库，从而方便商户和客户查询。通过第三方中介进行支付，客户的货款不直接给商家，一旦货物有问题，客户能及时地撤回货款，从而避免损失，这种方式容易被大家接受，也是目前最为常用的一种支付模式。（三）各支付模式的优缺点1.支付网关模式优缺点分析支付网关起作用的实质就在于可确保交易在Internet 用户和交易处理商之间安全、无缝的传递，并且无需对原有主机系统进行修改。他的功能特
12、点就在于：（1）配置和安装Internet 支付能力；（2）避免对现有主机系统的修改；（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理；（4）适应诸如：扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；（5）提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算及对帐等；（6）通过对 Internet 上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；（7）通过采用RSA 公共密钥加密和SET 协议，可以确保网络交易的安全性；名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 3 页，共 6 页 -（8）使Internet 的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付处理
13、商进入Internet 交易处理提供机会。(1）使用网关支付比之传统的支付模式具有方便、快捷、操作简单的优点。(2）同时，网关支付具有其不可忽视的缺点，受经济利益的驱动，在电子数据的网络传输过程中信息经常遭受不法之徒的拦截、窃取、篡改、冒用甚至恶意破坏，给电子商务活动带来巨大损失。2.网上银行模式优缺点分析相对于支付网关模式和传统银行来说，网上银行模式无疑是金融业或是说银行业的一种革命，他实现了各方面的全面提高。(1）全面实现无纸化交易。(2）服务方便、快捷、高效、可靠。(3）经营成本低廉。(4）简单易用。也正是由于它有上述的优点使得较传统银行业务相比，大大降低了银行经营成本，有效提高银行盈利
14、能力。将传统银行的时空限制打破，更有利于扩大客户群体。使得银行也可以提供个性化服务。可以说网上银行支付模式的产生是对传统银行理念的一种挑战，也是对传统的银行营销方式和经营战略的挑战和改变。然而有利就有弊，网络银行模式也有其缺点比如说：(1）法律法规与现实的需求脱节问题。网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。(2）安全问题十分突出。众所周知，通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素
15、。但在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需解决的问题。(3）金融业的网络建设缺乏整体规划。就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融
16、业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。3.第三方支付模式优缺点分析第三方支付具有以下的优点：(1)比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；(2)支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低；(3)使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；(4)支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。同时，第三方支付平台也有其不可忽视的缺点(1)这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成
17、实际支付层的操名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 4 页，共 6 页 -作；(2)付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；(3)第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障；(4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。三、网上支付模式存在问题及对策分析（一）存在的问题通过前面四种支付模式的分析，不难发现，我国电子商务网上支付有着巨大的发展空间。但无论是支付网关模式、网上银行模式还是第三方支付模式、虚拟
18、货币，客观上都存在很多的不足。1.网络支付的安全问题。在网上支付中，最常见的就是“黑客”利用“木马”程序进行潜入、攻击，从而获得用户的银行卡密码，再入侵网上银行系统，盗取资金。2.网上支付业务为达到统一的标准。各银行网上支付的标准不同，导致了跨行网上支付难度大。由于缺乏处理大规模跨行事务的经验，统一标准的意识不强，导致开发的各类业务系统缺乏规范的业务形式和信息格式。3.网上支付工具的滞后。电子商务依赖于网络，而网上支付需要其特有的工具。当下的网上支付基本上与银行卡是相互联系的，或者说是网上支付很大程度上依存于银行卡，那么，这种支付模式的缺陷也就不言而喻了。4.网上安全认证机构建设的不健全。网上
19、安全认证机构的建设，无论是从行业规范的角度，还是从网络监控、设备建设方面，都需要有一个统一的认证机构，而目前，中国网上认证机构的建设还未起到一个权威作用。（二）解决对策1.加快网络基础设施的建设。网上支付顾名思义就是需要依靠于信息网络，需要建设必要的信息基础设施，包括各种信息传输设备的建设、信息技术的开发等，使得电子商务的发展有着坚实的基础设施后盾。同时还需要建立强大的安全保障手段与技术，并且不断的更新发展，从而保证在支付过程中信息传递的安全可靠。2.进一步完善相关技术标准和法律。(1）进一步加强电子支付工具的发展。在统一网络化发展的基础上，进行一系列的网上支付模式建设，增加支付模式类型，使得
20、支付模式多样化。(2）进一步加强对电子商务的相关法律法规的制定和完善。在完善电子支付的相关技术标准的同时，还要完善我国在电子商务方面的法律法规的修订。3.加强电子商务支付模式宣传和专业技能人才的培养目前，无论是电子商务还是网上支付系统，相对而言，与其他商业经济，在宣传教育与专业人才培养方面仍旧是有些欠缺。只有充分利用各种途径和手段来培养或者引进一批素质高、专业知识丰富的电子商务人才，并合理的安排他们，才有可能使得我国电子商务以及网上支付模式的建设能够长期的发展。具体的可以从家庭、学校、企业、政府、社会等发面来进行培养教育。四、总结网上支付系统随着电子商务的发展而发展，而网上支付模式又是网上支付
21、系统的组成部分。无论是网上银行或者是第三方支付模式，中国目前的水平都属于初始状态。也就是说，在未来，中国电子商务仍旧有着很长的路要走，网上支付模式也静待完善。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 5 页，共 6 页 -参考文献：1柯新生，电子商务运作与实例，M.清华大学出版社，2007，（1）2李大军，董铁，电子商务，M.清华大学出版社，2002，（9）3刘克强，电子交易与支付，M.人民邮电出版社，2007，（3）4 吴敏良，电子商务，M.对外经济贸易大学出版社，2010，(7)5 Efraim Turban.David King.Dennis Viehland.Jae Lee,Electronic CommerceM.2007，(3)6司林胜，电子商务案例分析教程，M.电子工业出版社，2010，（2）7 李阳，胡高格，构建安全的电子商务第三方支付平台浅谈电子商务第三方支付平，J.北京：中国电子商务，2012-5-28 8惠丽，第三方网上支付市场研究，D.2011，(8)9帅青红，网上支付与电子银行，M.机械工业出版社，2010 10 AskForm，关于网络支付平台安全性和可用性的需求分析，D.2010，（12）名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 6 页，共 6 页 -