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1、农村信誉社贷款业务操作规程XX省农村信誉社贷款业务操作规程第一章总则第一条为防备和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和（XX省农村信誉社信贷管理办法试行），制定本规程。第二条本规程是全省农村信誉社含农村合作银行，下同在贷款业务活动中必须遵循的基本规则。第三条本规程中的经营社是指有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、县市、省及地市为信贷咨询委员会下面简称贷委会。第二章基本程序第四条办理贷款业务的基本程序：客户申请T受理与调查T审查T审议与审批T上报咨询T与客户签订合同T提供贷款T贷款发放后的管理T贷款收回。从申请至受理不得超过2个工作日；一般信贷业务调查原
2、则上不得超过10个工作日，项目贷款调查含评估原则上不得超过20个工作日；审查原则上不得超过7个工作日；审议、审批原则上不得超过7个工作日；省、市地两级上报咨询原则上不得超过10个工作日。一经营社权限内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成。二个人客户以足额存单、国债等质押方式申请的贷款详细额度由法人机构确定以及不须上报咨询的贷款，在调查核实、办理止付通知等手续后，由经营社柜面直接办理。三经营社须上报咨询的贷款业务，在本身完成审议程序后，按省联社制定的上报咨询规则执行。四农户小额信誉贷款和农户联保贷款的操作规程另行制定。区联社下面简称法人机构及其分支机构含法人信誉社，下面简称
3、分支机构管理社是指市地联社及办事处。各级农村信誉社要成立信贷咨询审批机构，其中，乡镇信誉社为信贷审批小组，县市、区联社为信贷审批委员会下面简称贷审会，第三章主责任人和经办责任人第五条办理信贷业务实行主责任人和经办责任人制度。第六条对拟受理信贷业务的贷前调查人为经办责任人，经办责任人对贷款的调查负责；办理信贷业务各环节的有权决定人为主责任人，主责任人对信贷业务的审批负责。第七条一办理不须上报咨询的信贷业务的责任人的界定：1、经营社办理不须上报咨询的信贷业务，信贷部门负责人为经办责任人；理事长主任或经受权的副主任为主责任人。2、管理社办理不须上报咨询的信贷业务，管理社信贷部门负责人为经办责任人；理
4、事长主任或经受权的副主任为主责任人。二办理须上报咨询的信贷业务的责任人的界定：1、经营社办理须上报省、市两级信贷咨询委员会咨询的信贷业务，经营社信贷部门负责人为经办责任人；贷款主责任人仍为经营社有权审批的理事长主任或经受权的副主任。2、管理社管理并调查的须上报咨询的信贷业务，负责调查的信贷部门负责人为经办责任人；理事长主任或经受权的副主任为主责任人。三办理特事特办信贷业务的主责任人的界定：经营社负责调查的信贷部门负责人为经办责任人，贷款主责任人仍为有权审批的理事长主任或经受权的副主任。第四章信贷业务的申请与受理第八条客户申请。客户需要借款时，应以书面形式向经营社的信贷部门提出借款申请，其主要内
5、容包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用处、担保方式、还款来源等。第九条贷款业务的受理。信贷部门负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信誉等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户能否具备借款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写由省联社统一制式的（借款申请书），并按要求提供相关资料。第十条客户申请办理贷款业务需提供下面资料。一法人客户提供的资料：1.法定代表人或受权委托人身份证实。2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证实。3.合资、合作的合同和验资证实。4.人民银行颁发的有效
6、贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。5.公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证实；股东大会关于利润分配的决议；企业注册资金及资金来源。6.近三年经审计的资产负债表、损益表、现金流量表、业主权益变动表以及销量情况。成立缺乏三年的客户，提交自成立以来年度的报表。申请借款前一期的财务报告。7.本年度及近期月份存借款及对外担保情况；8.现金流量预测及营运计划。9.税务部门年检合格的税务登记证实和近二年税务部门纳税证实资料复
7、印件。10.中长期贷款项目，应提供各类合格、有效的相关批准文件，估计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划。11.中长期贷款项目的可行性研究报告。12.新客户还需提供印鉴卡、法定代表人受权委托人签字式样。13.需提供的其他资料。二个人客户需提供的资料有：个人身份证实；个人及家庭收入、资产证实；需提供的其他资料。三担保人需提供的资料：1.保证人提供的资料：身份证实，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限公司的（同意保证意见书）、财务报告等。2.抵押人提供的资料：身份证实，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限公司的（同意抵押意见书），国有资产管理部门
8、同意的抵押函等。3.质押人提供的资料：身份证实，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限公司的（同意质押意见书）等。第五章信贷业务的调查第十一条信贷部门是贷款的调查部门。负责对客户及担保人相关情况进行调查核实。调查人员必须2名或2名以上，调查的主要内容：一客户提供的资料能否完好、真实、有效，客户提供的复印件与原件能否相符。1.查验客户提供的企事业法人营业执照能否按规定办理年检手续；2.查验客户法定代表人或受权委托人的身份证实能否真实、有效；3.查验客户申请书的内容能否真实、齐全、完好；4.查验客户在信誉社开立账户情况。二调查客户信誉及操行状况。1.客户及其担保人生产经营能否合法、正常；2
9、.了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保能否超出了客户的承受能力等；3.了解客户法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的操行、经营管理能力和业绩，能否有个人不良记录等。三对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案等。1.查阅客户及其担保人财务报告、账簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；2.分析客户及其担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况；3.分析贷款需求的原因及贷款用处的真实性、合法性；4.查验商品交易的真实性、合法性；5.分析
10、还款来源和还款时间的可能性；6.判定客户提供的担保能否符合担保条件，并确定其担保能力；7.测算贷款的风险度。第十二条对个人客户，应调查分析其个人家庭的经济收入能否真实、稳定，能否具有归还贷款本息的能力，能否有不良信誉记录；有担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。第十三条对中长期项目贷款由有权审批社按规定程序和要求评估或委托有资质的专业评估机构进行可行性评估，并撰写可行性评估报告。第十四条根据企业客户信誉等级的评定办法，测评企业的信誉等级。根据统一授信管理办法的规定，测算客户最高综合授信额度。第十五条调查人员必须撰写贷款调查报告，调查报告的主要内容为：客户基本情况及主体资格；申
11、请贷款的种类、金额、期限、利率、用处、还款方式、担保方式和限制性的条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款风险评价；贷款的综合效益分析；提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议。调查人员要在调查报告上签字。第六章信贷业务的审查第十六条贷委会贷审会是贷款的审查部门，由法人机构理事长、主任或受权副职为主任委员，其他主要业务部门的负责人为委员。重点审查下面内容：一基本要素的审查。客户及担保人有关资料能否齐备；贷款调查资料能否齐全。二主体资格的审查。客户及担保人主体资格、法定代表人有关证实材料能否符合规定；客户及担保人组织机构能否合理，产权关系能否明晰；客户及担保人的法定代表人、主要部门负责
12、人有无不良记录。三信贷政策的审查。贷款用处能否合规合法，能否符合国家有关政策；贷款用处、期限、方式、利率等能否符合农村信誉社信贷政策；客户贷款余额能否超过最大一户、最大十户占资本总额规定的监管比例。四信贷风险的审查。审查信贷部门测定的客户信誉等级、授信额度；分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险、贷款风险度等，并提出风险防备措施。第十七条各级贷委会贷审会在审查贷款时，要采取无记名投票方式表决，三分之二不含三分之二以上票数同意的审议咨询事项为同意，三分之一含三分之以上票数不同意的审议咨询事项为不同意，其中贷委会贷审会主任委员有一票否决权，贷委会贷审会的审查意见要构成会议记录和审查报告，与会人员要在会议记录上签字。审查报告的主要内容：1.客户基本情况，项目背景及可行性，客户现有信誉与经营社合作情况；2.客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价；3.贷款风险评价和防备措施；4.审查结论，提出明确的审查意见，包括贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。审查报告要加盖贷