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1、黑龙江省农村信誉社贷款业务操作规程.黑龙江省农村信誉社贷款业务操作规程试行第一章总则第一条为防备和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和银监会（固定资产贷款管理暂行办法）银监会令2020年第2号、（项目融资业务指引）银监发202071号、（流动资金贷款管理暂行办法）(银监会令2020年第1号、（个人贷款管理暂行办法）银监会令2020年第2号，制定本规程。第二条本规程基本涵盖了现行贷款种类不含农户小额贷款，是黑龙江省农村信誉社含农村合作银行、商业银行，下同在贷款业务操作中必须遵循的基本规则。第三条本规程遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制的要求，实行贷款调查、
2、审查、审批部门或岗位分离运作，进而实现信贷操作互相制约、规范运作及程序化管理。第二章借款申请与受理第四条客户申请。客户需要借款时，应以书面形式向农村信誉社提出借款申请，其主要内容包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用处、担保方式、还款来源等。第五条贷款业务的受理。信贷部门或岗位负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信誉等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户能否具备借款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写由省联社统一制式的（借款申请书），并按要求提供相关资料。第六条客户申请办理贷款业务需提供下面资料。一法人客户提供的资料：1.法定代表人
3、或受权委托人身份证实。2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证实。3.合资、合作的合同和验资证实。4.人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。5.公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；若为有限责任公司客户、股份有限公司客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证实；股东大会关于利润分配的决议；企业注册资金及资金来源等相关资料。6.近三年经审计的资产负债表、损益表、现金流量表、业主权益变动表以及销量情况。成立缺
4、乏三年的客户，提交自成立以来年度的报表。申请借款前一期的财务报告。7.本年度及近期月份存借款及对外担保情况。8.现金流量预测及营运计划。主要包括贷款用处证实材料、经营产品的市场前景。9.税务部门年检合格的税务登记证实和近二年税务部门完纳税证实资料复印件。10.中长期贷款项目，应提供各类合格、有效的相关批准文件，估计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划。11.中长期贷款项目的可行性研究报告。12.新客户还需提供印鉴卡、法定代表人受权委托人签字式样，并到农村信誉社开立基本账户或一般存款账户。13.需提供的其他资料。二个人客户需提供的资料有：个人及配偶身份证实、婚姻证实；财产共有人身份证
5、实；借款人家庭收入、资产证实、贷款用处证实；需提供的其他资料等。三担保人需提供的资料：详细参照法人类客户和个人客户相关资料。其中法人类客户作为保证人、抵押人及质押人的，要出具有限责任公司或股份有限公司同意保证、抵押及质押的决议。个人类客户作为保证人、抵押人及质押人的，要由财产共有人出具同意保证、抵押及质押的承诺。第三章贷款调查第七条贷款调查岗位部门负责贷款调查。根据客户提交的借款申请和其他相关资料，指定有关人员进行贷款调查。应本着双人经办的原则，为该客户指定一名主办A信贷人员和一名协办B信贷人员。第八条法人客户贷款调查的主要内容：一客户提供的资料能否完好、真实、有效，客户提供的复印件与原件能否
6、相符。二调查客户信誉及操行状况。1.客户及其担保人生产经营能否合法、正常。2.查询人民银行企业征信系统。了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，查验贷款卡反映的信贷金额与财务报表反映的能否一致，能否有不良信誉记录；对外提供的担保能否超出了客户的承受能力等。3.了解客户法定代表人及高管人员的操行、经营管理能力和业绩，能否有个人不良记录等。有条件的还应查询法定代表人及高管人员的个人征信信息系统。三对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款能力等。1.对客户及其担保人财务状况及现金流量等情况进行分析。2.分析客户及其担保人生产经营能力和市场前景等情况。3.分析
7、贷款需求的原因及贷款用处的真实性、合法性。4.查验商品交易的真实性、合法性。5.分析还款来源和还款时间的可行性。6.判定客户提供的担保能否符合担保条件，并确定其担保能力。7.测算贷款的风险度。四中长期项目贷款须由有权审批社按规定程序和要求评估或委托有资质的专业评估机构进行可行性评估，并撰写可行性评估报告。第九条个人客户贷款调查的主要内容：一客户提供的资料能否真实、完好、有效，复印件与原件能否相符。分析其个人家庭的经济收入能否真实、稳定，能否具有归还贷款本息的能力。二查询个人信誉报告。查询中国人民银行个人征信系统，能否有不良信誉记录；有担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。三分
8、析贷款需求的原因和贷款用处及商品交易的真实性、合法性。四判定客户提供的担保能否符合担保条件，并确定其担保能力。第十条根据法人客户、个人客户信誉等级的评定办法，评测信誉等级。根据统一授信管理办法的规定，测算客户最高综合授信额度。第十一条调查人员必须撰写贷款调查报告，调查报告的主要内容为：客户基本情况及主体资格；申请贷款的种类、金额、期限、利率、用处、还款方式、担保方式和限制性的条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款风险评价；贷款的综合效益分析；提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议。调查人员要在调查报告上签字。第四章贷款审查第十二条贷款审查岗位部门负责贷款业务的审查，对移交的客户资
9、料和信贷调查资料下面简称贷款资料进行审核。重点审核下面内容：一基本要素的审查。客户及担保人有关资料能否齐备；贷款调查资料能否齐全。二主体资格的审查。客户及担保人主体资格、法定代表人有关证实材料能否符合规定；客户及担保人组织机构能否合理，产权关系能否明晰；客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。三信贷政策的审查。贷款用处能否合规合法，能否符合国家有关政策；贷款用处、期限、方式、利率等能否符合农村信誉社信贷政策；单一客户和集团客户贷款余额能否符合监管要求。四信贷风险的审查。审查信贷部门测定的客户信誉等级、授信额度；分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险、贷款风险度等，并提出
10、风险防备措施。第十三条信贷审查岗位部门在审查贷款后，要明确审查意见。审查报告的主要内容：1.客户基本情况，项目背景及可行性，客户现有信誉与经营社合作情况；2.客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价；3.贷款风险评价和防备措施；4.审查结论，提出明确的审查意见，包括贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。第十四条各级农村信誉社要将有关资料整理后，构成贷款管理档案，由信贷管理部门设专人管理。第五章审议与审批第十五条贷款审批岗位部门根据贷款受权情况负责组织贷款业务的审议与审批。第十六条贷款审批岗位部门收到需审批的贷款业务后，按业务要求进行审查。审查不合格的贷款业务，将资料
11、退回。审查合格的贷款业务，必须签署审查意见，根据贷审会工作规则，组织对贷款业务进行审议、有权审批人审批并签署审批意见。一贷审会的运作。贷审会日常工作由信贷部门组织施行，分管信贷的主任为贷审会主任，不介入表决，享有一票否决权。贷审会审议贷款时，采取记名投票方式进行表决，三分之二不含以上同意的为通过，否则，视为否决。需要提请复议的由贷款社补充意见后，贷审会重新复议，但仅允许复议一次。二“三长审批。对贷审会通过的贷款，根据主任、监事长、理事长的顺序分别进行审查和审批。“三长均无异议的，该笔贷款方可发放。如“三长中有一人不同意，该笔贷款不得发放。三转受权。假如贷审会主任及审批会签领导公出、学习或因病休
12、假时间较长，能够实行书面转受权。第六章签订贷款合同第十七条所有贷款业务都必须签订省联社统一制式的贷款合同农户小额贷款另定，主要内容包括：贷款种类、用处、金额、期限、利率、还款方式、合同双方的权利与义务、违约责任等。第十八条经审批同意的贷款业务，贷款人通知借款人、担保人进行贷款合同商谈。贷款人介入贷款合同商谈的人数至少在两人以上含两人。第十九条贷款合同由借款合同和担保合同组成，借款合同是主合同，担保合同是从合同，主、从合同必须互相衔接。信贷合同的填写和签章应符合下列要求：一合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完好，不得涂改。二相关条款应与贷款业务审批的内容一致。三信贷岗位部门必须当场监督客户
13、、担保人的法定代表人或受权委托人在信贷合同上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。第二十条完成合同填制后，交有权签字人签章，并送贷款审查岗位部门审查。审查的主要内容：合同文本的使用能否恰当；合同填制的内容能否符合要求；客户、担保人的法定代表人或受权委托人能否在合同文本上签字、盖章。审核无误后，加盖信贷合同专用章或公章。信贷部门对信贷合同进行统一编号，按顺序依次登记（信贷合同登记簿）。第二十一条信贷部门就不同担保方式，要求客户、抵押人或质押人办理下面事宜：一以抵押担保方式的要到相关的房管、土管、林业、车辆、工商行政等有权登记的部门办理抵押登记手续，并将他项权证交经营社保管。
14、二以存单、国债、债券、保单、股票等质押方式的权利凭证应办理止付手续或证券登记管理部门办理登记手续。三动产质押担保方式的，要对质押物进行评估、鉴定，获得有关书面证实，质物交接应填制“质物交接清单，客户部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。第七章贷款的发放与支付第二十二条贷款资金的发放与支付，采用贷款人受托支付和借款人自主支付两种方式。贷款人受托支付是指根据借款人的提款申请、支付委托和相关用处证实资料，将贷款资金发放至借款人约定账户，并支付给符合合同约定用处的支付对象。广州市华南师范大学公体楼二楼组长：徐303洋组员：510631崔显升约定账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用处的支付对象。0
15、208521026985211412第二十四条对需采用贷款人受托支付方式的，应与借款人签订委托支付协议，约定贷款人受托支付起付金额或其他受托支付条件，明确双方的权利义务、违约责任等。第二十五条10，应与借款人约定专门的贷款资金发放账户，孙孝懿成都体育学院学报第二十六本着信贷风险关口前移的原则，在贷款审批通过后，五楼组长610041028放款审查人员由组员：85095371借款人申请提款应提交下面资料：申请书。6种二借据。C三、6三贷款用处证实材料。C三、5C三、4四五楼外国文学评论北京市建国门内大街5100732一放款核准情况。确认本笔业务或本次提款能否通过01085195583为侧通道C三、1C三、2C三、3申请三借款人所填列账户基本信息能否完好。对采用贷款人受托支付的，还应审查借款人填列的贷款资金支付对象账户基本信息能否完好。4300794贷款合同以及相关要件进行放款操作。对需由贷款人受托支付的，贷款审查岗位部门100871C二、6C二5C二、4C二、3现代外国文学