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1、第二单元 生产、劳动和经营第六课 投资理财的选择6.1 储蓄存款和商业银行第二单元：核心：生产第二单元：核心：生产 第第4 4课：课：生产的宏观知识：为什么发展生产？生产的制度背景。生产的宏观知识：为什么发展生产？生产的制度背景。 第第5 5、6 6课：课：生产的微观主体：企业（公司）、劳动者、投资者生产的微观主体：企业（公司）、劳动者、投资者解读：解读：货币货币既可以用来既可以用来消费消费，也可以用来，也可以用来投资投资解读：解读：投资理财的选择投资理财的选择 ：储蓄存款、债券、股票、保：储蓄存款、债券、股票、保险、基金、期货、炒外汇险、基金、期货、炒外汇Page 4P46 “合作探究合作探
2、究” 我国城乡居民储蓄连年迅速增长。你如何我国城乡居民储蓄连年迅速增长。你如何看待看待这种现象？这种现象？提示：既提示：既看看（认识认识）又）又待待（措施措施）储蓄存款为什么连年增长？储蓄存款为什么连年增长？储蓄存款的增长有什么重要性（意义）储蓄存款的增长有什么重要性（意义）储蓄存款过快增长有什么弊端？反映出我国当储蓄存款过快增长有什么弊端？反映出我国当前存在哪些问题？前存在哪些问题？怎样解决存在的问题？怎样解决存在的问题？其原因是：我国经济发展稳定，城乡居民收入增多，生活其原因是：我国经济发展稳定，城乡居民收入增多，生活水平不断提高，可供支配资金增多水平不断提高，可供支配资金增多。高储蓄是一
3、把双刃剑高储蓄是一把双刃剑。利利：A A、为经济建设积累资金，促进生产发展、为经济建设积累资金，促进生产发展; ;调节货币流调节货币流通。（利国通。（利国） B B、有利于保障人民生活安定和社会稳定，有利于培养、有利于保障人民生活安定和社会稳定，有利于培养科学合理的生活习惯。（科学合理的生活习惯。（利民）利民）弊弊：A A、在内需不足的条件下，不利于扩大内需、在内需不足的条件下，不利于扩大内需； B B、社会保障体系不健全社会保障体系不健全； C C、还反映出我国居民的投资方式比较单一、还反映出我国居民的投资方式比较单一。解决办法解决办法：国家：国家要改革投资和融资体制，鼓励居民多渠道要改革投
4、资和融资体制，鼓励居民多渠道投资，起到分流高储蓄的投资，起到分流高储蓄的作用作用一、储蓄存款一、储蓄存款1 1、储蓄存款的含义、储蓄存款的含义 储蓄存款，是指储蓄存款，是指个人个人将属于其所有的将属于其所有的人民币人民币或者外币或者外币存入存入储蓄机构储蓄机构，储蓄机构开具存折或，储蓄机构开具存折或者存单作为者存单作为凭证凭证，个人凭存折或存单可以支取，个人凭存折或存单可以支取存款的存款的本金和利息本金和利息，储蓄机构依照规定支付存，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。款本金和利息的活动。谁在存、存什么？到哪里存？有什么凭证？为什么存？谁在存、存什么？到哪里存？有什么凭证？为什么存？2
5、2、机构：我国的储蓄机构、机构：我国的储蓄机构主要主要是各大商业银行是各大商业银行一、储蓄存款一、储蓄存款一、储蓄存款一、储蓄存款3 3、储蓄存款的目的：、储蓄存款的目的：孩子上学孩子上学购房、买车购房、买车养老养老资金安全资金安全作为投资，获取存款利息作为投资，获取存款利息( (主要目的主要目的) )4 4、储蓄存款的收益、储蓄存款的收益利息利息（1 1）含义：是银行因为使用储户存款而支）含义：是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的付的报酬，是存款本金的增值增值部分。部分。（2 2）决定因素）决定因素本金、存期、利息率。本金、存期、利息率。（3 3）计算公式：）计算公式： 利息本金
6、利息率存款期限利息本金利息率存款期限 本息本息合计合计= =利息利息+ +本金本金（4 4）利息率：）利息率：一、储蓄存款一、储蓄存款算一算算一算 按现行规定，金融机构人民币存款利率（年利按现行规定，金融机构人民币存款利率（年利率）一年期为率）一年期为3 3，两年期为，两年期为3.753.75。 你的你的5050万闲置资金准备存两年，那么，这笔钱万闲置资金准备存两年，那么，这笔钱以一年期连续存（第一期利息计入第二期本金）以一年期连续存（第一期利息计入第二期本金）两年的利息比存一个两年期的利息两年的利息比存一个两年期的利息A A 少少70507050元元 B B 多多70507050元元C C少
7、少75007500元元 D D 多多75007500元元一年期连续存一年期连续存( (复利、利滚利复利、利滚利) ) 第一年利息：第一年利息：5050万万* *3%=1.53%=1.5万万 第二年利息：（第二年利息：（5050万万+ +1.51.5万万）* *3%=1.5453%=1.545万万 两年总共利息：两年总共利息：1.51.5万万+1.545=3.045+1.545=3.045万万两年期：两年期：利息利息=50=50万万* *3.75%3.75%* *2=3.752=3.75万万差值：差值：3.753.75万万-3.045-3.045万万=7050=7050元元复利复利=(=(本金本
8、金+ +第第1 1年利息年利息) ) 存款利率存款利率利率调整是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给利率调整是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。量的重要手段。4 4、储蓄存款的收益、储蓄存款的收益（4 4）利息率）利息率含义：含义：制定：制定：基准利率、存款利率、贷款利率、准备金率、浮动区间作用：作用：一、储蓄存款一、储蓄存款利率变动的影响利率变动的影响( (经济政策：货币手段经济政策：货币手段) )抑制经济过热抑制经济过热抑制经济过热抑制经济过热刺激经济发展刺激经济发展刺激经济发展刺激经济发展拓展：利率是宏观调控的重要经济手段拓展：利率是宏观调控的重要经济手段在在经济萧条经济萧条
9、时，中央银行时，中央银行降低利率，增加货币供降低利率，增加货币供给，刺激投资，增加总需求，给，刺激投资，增加总需求，称为称为扩张性货币政扩张性货币政策。策。在在经济过热经济过热时，中央银行时，中央银行提高利率、减少货币供提高利率、减少货币供给，抑制投资和消费，给，抑制投资和消费，使物价水平控制在合理水使物价水平控制在合理水平，称为平，称为紧缩性货币政策紧缩性货币政策。一、储蓄存款一、储蓄存款5 5、储蓄存款的种类及特征、储蓄存款的种类及特征2014.11.22起起 在我国，储蓄机构必须在我国，储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。得擅自变动。一、储蓄存款一、储
10、蓄存款5 5、储蓄存款的种类及特征、储蓄存款的种类及特征分类分类活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄区区别别时效性时效性不约定存期不约定存期事先约定期限事先约定期限收益性收益性收益较低收益较低收益高于活期储蓄，低于收益高于活期储蓄，低于股票和债券股票和债券流动性流动性流动性强，方便流动性强，方便灵活灵活流动性较差流动性较差储存对象储存对象暂时闲置资金暂时闲置资金长期不用资金长期不用资金联系联系储蓄的直接目的都是为了收益。储蓄的直接目的都是为了收益。都能够获取利息，都能够获取利息，存期越短，利息率越低，收益越低；存期越长，利息率存期越短，利息率越低，收益越低；存期越长，利息率越高，收益越高。越高，收
11、益越高。比较安全，风险较低比较安全，风险较低，但也存在通，但也存在通货膨胀情况下存款贬值的风险货膨胀情况下存款贬值的风险收益低、风险小收益低、风险小银行风险（银行风险（实际收益实际收益）存款利息的实际收益与物价涨幅（存款利息的实际收益与物价涨幅（CPI)CPI)有关有关如果利率水平低于同期物价上涨水平（如果利率水平低于同期物价上涨水平（CPICPI）时，存）时，存款的实际收益就会减少。款的实际收益就会减少。如果利率水平高于同期物价上涨水平（如果利率水平高于同期物价上涨水平（CPICPI）时，存）时，存款的实际收益才会增加款的实际收益才会增加公式表示：公式表示：若若CPICPI的增幅的增幅 银行
12、存款的利率，则存款贬值银行存款的利率，则存款贬值若若CPICPI的增幅的增幅 银行存款的利率，则存款增值银行存款的利率，则存款增值小结小结: :存款实际收益存款实际收益= =存款利息物价上涨的损失存款利息物价上涨的损失 = =本金本金( (存款利率物价指数或通涨率存款利率物价指数或通涨率) )二、商业银行二、商业银行1 1、含义：、含义：2 2、性质：、性质：3 3、主体：、主体：4 4、地位：、地位：5 5、主要业务：、主要业务：4 4、地位：、地位：实行股份制改革后，我国的工商银行、中国银实行股份制改革后，我国的工商银行、中国银行、建设银行、农业银行是行、建设银行、农业银行是国有控股银行国
13、有控股银行，属于，属于混合所有制企业混合所有制企业，而股份制企业若是国家或集体，而股份制企业若是国家或集体控股，那就有控股，那就有明显的公有性明显的公有性。 我国的商业银行体系我国的商业银行体系：国有控股银行国有控股银行 民营股份制商业银行民营股份制商业银行监管监管存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务含义含义商业银行以一定的商业银行以一定的利率和期限向社会利率和期限向社会吸收资金，并按规吸收资金，并按规定还本付息的业务定还本付息的业务商业银行以一定商业银行以一定的利率和期限向的利率和期限向借款人提供货币借款人提供货币资金，并要求偿资金，并要求偿还本息的行为还本息的行为是商业银行为社
14、是商业银行为社会经济活动中发会经济活动中发生的货币收支提生的货币收支提供手段与工具的供手段与工具的服务服务银行银行地位地位债务人债务人债权人债权人服务的提供者服务的提供者作用作用商业银行的商业银行的基础业基础业务务，没有它，银行，没有它，银行就不能生存和开展就不能生存和开展其他业务其他业务是商业银行是商业银行营利营利的主要来源的主要来源银行从中收取一银行从中收取一定的定的服务费用服务费用联系联系都是银行的基本业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利都是银行的基本业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的基础，结算业务是存贷款业务的延伸息是存款利息的基础，结算业务是存贷款业务的延伸二、商业银
15、行二、商业银行 5 5、主要业务：、主要业务： 银行家的儿子问爸爸：银行家的儿子问爸爸：“爸爸，银行里的钱都是客户爸爸，银行里的钱都是客户和储户的。那你是怎样赚来房子、奔驰车和游艇的呢？和储户的。那你是怎样赚来房子、奔驰车和游艇的呢？”银行家：银行家：“儿子，冰箱里有一块肥肉，你把它拿来。儿子，冰箱里有一块肥肉，你把它拿来。”儿儿子拿来了。子拿来了。“再放回去吧。再放回去吧。”儿子问：儿子问：“什么意思？什么意思？”银银行家说：行家说：“你看你的手指上是不是有油啊？你看你的手指上是不是有油啊？ 银行的利润哪里来？银行的利润哪里来？贷款利息是银行利润的主要来源，但不是唯一来源，贷款利息是银行利润的主要来源，但不是唯一来源，包括结算业务在内的银行中间业务收费也是商业银行利包括结算业务在内的银行中间业务收费也是商业银行利润的来源。贷款利率高于存款利率。润的来源。贷款利率高于存款利率。银行利润银行利润= =（贷款利息（贷款利息- -存款利息）存款利息）+ +中间业务收费中间业务收费- -银银行经营成本行经营成本常见的结算业务：刷卡消费、才银行缴水常见的结算业务：刷卡消费、才银行缴水电费，汇款等电费，汇款等商业银行的其他业务：商业银行的其他业务：债券买卖及兑付债券买卖及兑付代理买卖外汇代理买卖外汇代理保险代理保险提供保管箱提供保管箱Page 30