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1、利率市场化对金融机构的影响摘要：本文主要讨论了利率市场化的含义，利率市场化的进程以及利率市场化对金融机构的影响，进而提出相关的应对措施。关键词：利率市场化；金融机构；影响；对策一、利率市场化的含义利率市场化是指金融机构根据市场供求需要自行决定存贷款利率。市场化是一个相对于监管的概念，本质就是将金融市场的平衡利率的发现与决定权从中央银行转向作为市场主体的各金融机构，利率将主要由金融市场供求关系决定，市场在利率的构成经过中发挥基础性的作用，中央银行通过各种市场化的政策工具间接调控基准利率，并以此对利率水安然平静构造施以有效的影响以到达货币政策调控的目的。二、利率市场化的进程纵观世界各国，市场利率化
2、是金融市场发展的必然结果，各发达国家以及相当数量的发展中国家都完成了利率市场化的转变，我国的利率市场化进程也已经进行了近20年。1996年，我国建立全国统一的银行间同业拆借市场，标志着利率市场化的开场；2013年7月20日，中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制；2015年5月11日起，人民银行决定金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍；2015年8月26日起，人民银行决定给放开一年期以上定期存款的利率浮动上限；2015年10月24日起，人民银行决定对商业银行和农村合作金融机构等不在设置存款利率浮动上限。这表明，我国的利率管制正逐步被取消，时至今日，利率市场
3、化的进程也已经基本上完成，现阶段市场的关注点则主要在存款利率上限上面。从国外利率改革的经历来看，要保证金融市场的稳定过度与发展，就必需要循序渐进地推进利率市场化。美国在上世纪60年代，由于通货膨胀等原因，导致大量银行存款流出，银行盈利状况恶化。美国从1970年开场，首先取消了大额存单的利率限制，再逐步开放其他利率的管制，直到1986年，利率市场化才完全实现；日本也是在上个世纪70年代开场利率市场化，由于日本国内利率低于国际金融市场利率，导致其产生了巨额逆差，于是日本在1979年开场放开利率监管，知道1994年，才基本实现利率的完全市场化。美国与日本都用了十几年的时间完成这个经过的推进。相反，有
4、的国家由于操之过急，管制放开速度太快，在短短几年之内就完全放开了所有限制，导致了背负大量债务的银行产生危机，最后利率市场化以失败告终。我们国家的利率市场化已经进行了20年了，这个经过并不快，如今能够讲在政府的把控下，我们国家的利率管制已经平稳地过度到了一个新的阶段，但是再平稳的利率市场化进程也无法消除市场化对金融机构的一些影响。三、利率市场化对金融机构的影响利率市场化对金融机构的影响主要体如今下面几个方面：1.金融机构的竞争会加剧从其他国家的经历来看，在实行利率市场化之后，银行之间的竞争会加剧，但是中小型银行在竞争中将会处于不利的地位。在我国，银行业是主要由国有五大行与十几家中小商业银行组成的
5、寡头垄断市场，利率市场化之后，银行之间竞争加剧，传统的国有大行的资金规模优势会体现出来，在这方面小银行会处于劣势，而且，从国家经历来看，利率市场化很可能会导致存贷款利差的缩小，在这样的情况下，银行就会选择去从事一些风险较高的投资活动来增加收入，在承当风险的能力上，大银行也有着小银行不具备的优势，由于国有商业银行有国家信誉证做保证，中小商业银行则将完全暴露在风险之下，在极端的情况下，会面临的破产的危机，美国在利率市场化的经过中就有很多这样的例子。2.传统银行业务遭到冲击在利率市场化的大背景下，银行之间的业务竞争会愈加剧烈，为了获得更多存款，商业银行会逐步提高存款利率、降低贷款利率，所以，存贷款利
6、差会缩小，银行传统业务的利润空间会大大减少。我国的商业银行目前主要的收入来源就是存贷款业务，这样一来，金融机构只能通过创新的业务发展来弥补负债业务的损失。另外，由于利率的市场化，使得银行开展创新的业务类型，投资者和储户也会将资金转出来，直接用于收益较高的投资。由于投资者们会有更多的选择，这样也会加剧银行传统主导业务的窘境，使得银行把存款投资与收益率较高的金融资产，增加的资金的成本。所以，商业银行的转型是必然的。当代金融业竞争日益剧烈，传统大行已经不能再只依靠本人的传统业务保守发展，银行必须转型成主动发展新业务，以银行服务产品为主要竞争力的完全市场化的企业。比方农业银行推广的对公结算套餐优惠服务
7、，简式贷、“苏微贷等客户群体明确的金融产品，都是对本身资源的整合后推出的以客户为中心的业务，这就会使得大型商业银行从根深蒂固的老牌国有企业转变成积极介入市场竞争的新型企业。3.银行员工的素质需要提高利率市场化的推进意味着利率风险会大大增加，对将来的金融票据市场的分析与预测就成了一项非常重要的工作，金融票据市场业务、货币市场业务的业务量会大大增加，技术创新的速度会大大增加，金融机构本身的管理水平亟需提高，这就对银行员工的综合素质提出了更高的要求，他们不仅要对金融传统业务有丰富的经历，还要熟知各种金融市场知识，对金融市场的动态有明晰的了解，而且还要不断学习新的理论，把握创新的业务技能，这样才能够适
8、应将来市场的变化。这些都对商业银行的员工提出了很高的要求，尤其是传统的大型国有商业银行，需要摆脱陈旧的观念，整肃队伍，淘汰掉那些文化水平低、不能学习新知识、进取意识差的员工，只要这样才能适应利率市场化带来的改革。四、应对利率市场化的措施1.捉住市场规律，减少利率风险中小商业银行要想在利率市场化中站稳脚跟，就要建立利率监测体系，时刻关注金融信息的变化，即便根据市场信息变化做出反响。然后根据测评的利率风险水平，决定相应的对策，使得利率风险降到最低。2.控制资金成本，确立定价机制商业银行需要做好内部资金的流通以及定价管理工作，评估好每一项业务的成本与利润，算好利润率进行科学的定价，利用较低的经营成本
9、介入市场竞争。这首先要做到对资金的加强管理，各个商业银行要决定分支机构的定价利率，分析清楚资金来源的利率水平与期限，根据各个分支机构的详细情况制定基准利率水平。而且，要根据环境的不同对不同的分支机构作出详细的分析，对资信差异、同业竞争的剧烈程度不同的客户进行客观的分析。3.开发创新产品，推进业务转型利率市场化的背景下，金融机构最重要的工作就是推出新产品。由于不管是传统的国有大银行，还是新型的中小商业银行，都要面临着这个问题。银行首先要拓展新的金融业务渠道，适时地推出一些以利率为标的的金融产品来应对金融市场利率的变化，比方远期利率合约，期权利率合约等，这些国外流行的金融衍生产品都是值得我们学习的
10、。贷款业务也需要创新发展，应收账款抵押贷款、并购贷款以及银团贷款都是银行业大力发展的对象。另外，要积极开发信息技术平台，利用大数据提高数据的分析能力，实现完全信息化的业务类型，提升营销与综合服务能力。4.建立完善的员工培训机制，提高员工素质当代社会的核心竞争力是人才，所以，在面临转型的情况下，每一个商业银行都应该加强员工的培训，大型国有银行的队伍尤其需要整顿，由于有很多员工文化水平不高，素质偏低，在这样一个竞争剧烈的环境中，还用老旧的思想做事情是行不通的，传统的在大国企工作的消极态度也是马上就会被淘汰的。新的、文化水平较高、思想进去的员工需要被招揽进来，同时，对现有的员工队伍要加强培训。要加快金融机构人员的更新经过，结合机构调整人员分流，对超过一定年龄、素质比拟低的员工实行内退政策，腾出位置招揽高素质人才。金融机构还应该对现有员工采取等级管理办法，激发员工的工作积极性，全面提高员工队伍的整体素质。五、结语利率市场化是社会主义市场经济发展到一定阶段的必然产物，由于监管的利率水平已经逐步不能适应金融市场发展的需求，所以，我们要在政府主导下，逐步放开利率管制，促进金融业的不断发展；同时这会给现有的商业银行等金融机构带来很大的挑战，但是只要做好风险控制、业务转型，我相信我们国家的利率市场化会大大促进国民经济的发展。