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1、互联网金融监管的问题及策略【内容摘要】互联网金融是互联网科技与传统金融行业相结合的创新产物，在发展初期阶段势必会出现一些风险，这就需要加大监管的力度，尽快度过风险的高发期。本文分析了互联网金融监管存在的问题，并提出规范互联网金融监管的措施。【关键词】互联网金融;监管体系;金融风险近年来，在互联网技术飞速发展的推动下，我国互联网金融行业也得到了迅速的发展。第三方支付、P2P借贷平台等都属于互联网金融形式，这些形式推动互联网金融行业成为人们最为关注的焦点，促使互联网金融资产规模愈加庞大。电商、门户网站以及搜索网站争先恐后成为互联网金融的主力军。互联网金融与传统的金融相比拟，具有更多的优势，比方讲:
2、互联网金融的成本更低，流动性更高、所跨的地域愈加广泛等特性，给传统金融的发展造成了宏大的压力。但是互联网金融也存在着宏大的风险，比方讲:具有虚拟性、隐蔽性等特点。互联网金融的风险也给互联网监管带来了宏大的挑战，这就需要不断采取相应的措施，充分发挥互联网金融的优势，躲避其劣势，进而更好地推动互联网金融的发展。一、互联网金融监管中的问题 (一)互联网金融监管法律法规不健全。目前互联网金融监管环境的不完善已经成为互联网金融发展中最严峻的问题，而互联网金融环境的不完善主要是由于互联网金融监管相关法律法规不完善造成的。互联网金融作为新兴行业，专门针对互联网金融的法律法规还没有及时跟进。即使互联网金融法律
3、监管不完善问题已经引起国家相关执法部门的关注，但是出台一部规范、统一的法律法规，还需各相关部门在加强相互联络的情况下，从立法、经费、人员等方面做好必要的准备工作。互联网金融立法监管法律法规的不完善，愈加大了互联网金融行业的风险。同时，由于立法不健全，即便投资者的合法利益在互联网金融活动中遭到损害，投资者也难以运用相关法律进行维权，致使不法分子的犯罪行为愈加猖獗，给互联网金融的监管造成更大的困难。 (二)互联网金融的虚拟环境给监管带来困扰。互联网金融活动主要是以互联网为媒介，然而互联网技术本身存在一些弊端，为互联网金融虚拟环境的监管工作带来了一定的困扰。例如，上网注册等能够采用匿名，还能够设置虚
4、拟账户等，互联网金融在这种虚拟的环境下进行交易，很有可能不留下对方的签名或者是影像等相关证据的记录。在网上进行交易一般都是通过密匙、证书数字签名等一些虚拟认证方式来确定交易双方的身份。这样的交易存在着隐蔽性，金融机构识别客户也主要凭借这些电子方式，很容易被不法分子所利用。不法分子通过非法手段获取客户的身份验证信息，轻易就能获取巨额的资金。从以上分析我们能够看出互联网金融活动本身存在的隐蔽性，给其监管工作带来了很大的困难。 (三)互联网金融存在监管空白。随着互联网金融业务的发展，第三方支付企业已经获得了法律认可。人民银行于2010年出台的（非金融机构支付服务管理办法）中规范了第三方支付的行为，也
5、完善了第三支付的监管环境，防备了支付清算中存在的风险。但是随着互联网金融业务的发展，P2P平台悄然崛起，而P2P贷款平台由于监管的主体不明确，仍然被排除在监管之外。银监会在2011年出台（人人贷有关风险提示通知），人民银行也曾在2013年出台了（支付风险业务提示），但是这些只能对投资者起到风险提示的作用，没有本质性的采取防备风险的措施。很多P2P借贷平台的资质参次不齐，不法分子也利用金融创新的名义开场施行非法集资活动，这给监管带来更大的困扰。二、规范互联网金融监管的措施 (一)健全互联网金融监管体系。一是确定互联网金融监管的主体。互联网金融监管主体朝着地方化发展，金融监管的整体发展趋势是把互联
6、网金融监管纳入金融监管体系。目前互联网金融中除了第三方支付已经被纳入了监管体系，其他互联网金融平台仍然游离在监管之外，比方讲P2P借贷平台与众筹融资平台等。P2P借贷平台与众筹融资平台起源于民间，在地方呈现出了多元化的发展方向。互联网金融与传统的金融活动存在着本质的区别，传统金融机构集权式监管方式不合适新兴的互联网金融，为了促进互联网金融的发展，互联网金融监管能够采取因地制宜的方式，逐步把监管的权限下放给地方政府，并不断强化地方政府防备中小金融机构发生风险的责任。同时政府相关监管部门，也要承当起监管指导与统筹的责任;二是加强互联网金融监管部门之间的联络。构建互联网金融相关部门联络会议制度，比方
7、讲:一行三会、工商、司法等部门。规定期限举行例会并沟通互联网金融的相关情况，并加强监测与预警，控制互联网虚拟性风险向着实体金融蔓延;三是积极促使互联网金融行业发挥自律作用。只要加强行业间的自律才能有效防备风险的发生。为了更好地推动行业间的自律，能够成立互联网行业自律组织，制定相关的规章制度，加强信息披露机制建设，更好地维护互联网金融行业市场的活动秩序，维护行业会员的合法权益;四是完善互联网金融风险预警机制。加强对互联网金融的监测，并制定出风险发生以后的应急处理方案，及时监测并防控风险，维护互联网金融正常活动秩序。五是加强与其他国家金融监管部门的合作。对于跨国际性的互联网金融交易行为，需要与其他
8、国家的金融监管部门加强联络与合作，共同施行监管，才能够更好地维护互联网金融活动秩序。 (二)采取原则导向式监管方式。目前互联网金融处于发展初期阶段，不管是在发展方向还是发展形式方面都还未定型，金融监管部门在对互联网金融活动施行监管时，处理一些出现的问题时应该保持一定的弹性。采取原则导向式的监管，就需要监管部门不断吸收新兴金融行业初期发展阶段的监管经历和教训，防备出现死管乱管的现象。另外，在金融风险安全的基础上，支持金融监管创新，进而促使互联金融的快速稳定发展。 (三)健全互联网金融监管法律体系建设。一是完善金融法律法规建设，不断完善与修订我国现有的金融法律制度，并根据互联网金融活动的特殊性以及
9、其中的风险特点，制定新的监管规则。通过立法形式明确互联网金融机构经营范围以及性质，对互联网金融机构的组织形式、资格条件以及风险的防备与监督管理等作出明确的规定，进而把网络信贷以及众筹融资等新兴的互联网金融形式尽快纳入监管的范围之内;二是完善互联网金融配套体系，健全个人信息保护制度体系以及互联网安全等与互联网金融相关的配套法律体系建设。涉及到互联网金融发展相关内容要进行明细划分。并要尽快系统化构建与互联网金融相联络的配套法律法规制度;三是制定与互联网金融监管部门相关的规章制度，明确监管部门的职责范围，并要求监管部门为互联网金融平台、出借人以及借款人等提供规范化的指引。三、结语随着网络科技的不断进步与发展，互联网金融这一新兴行业，在互联网发展的影响下，必然会面临更多的风险。为了有效防备风险的发生，就需要合理制定监管机制，不断汲取国内外互联网金融行业经历并与实际的国情相结合，寻找出合适互联网金融发展的新出路，并随着时代的发展进步，不断改革创新，推动互联网金融行业愈加快速地发展。