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1、困我国商业银行信誉卡的信誉风险管理对策困我国商业银行信誉卡的信誉风险管理对策论文摘要：随着我国金融体制改革的不断深化，国内金融市场的不断开放，以及外资银行对我国信誉卡业务的参与，信誉卡市场的竞争也变得越来越剧烈。随着信誉卡业务的不断发展，信誉卡风险逐步体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点因而对信誉卡风险进行管理就显得尤为重要。文章从分析信誉卡业务发展的现状八手，站在商业银行的角度，分析信誉卡信誉风险的表现及成因，并结合实际提出了加强信誉卡风险管理的建议，对商业银行的信誉卡业务健康发展具有一定的现实意义。论文关键词：信誉卡风险管理信誉卡信誉风险信誉卡(英文：CreditCard)是一种非
2、现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信誉卡一般是由银行或信誉卡公司按照用户的信誉度与财力发给持卡人持卡人持信誉卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信誉卡外，般的信誉卡与借记、提款卡不同，信誉卡不会由用户的帐户直接扣除资金。信誉卡已成为当代银行发展最快、普及最广的一项业务随着信誉卡业务的发展，发卡行、特约商户和持卡人数的增加，信誉卡风险逐步体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点，而且信誉卡风险发生的频率越高造成的损失也越大，因而，对信誉卡风险进行管理就显得尤为重要。一、信誉卡信誉风险概述1、信誉卡业务的风险类型信誉书业务是银行业务的组成部分，因而具有银行传统业务
3、产品的风险，也有信誉卡业务特有的风险。银行业务存在的各种风险在信誉卡业务中也同样存在如：市场风险、信誉风险、法律风险、流动性风险等等。而其中造成信誉卡业务资产损失的最主要的原因是信誉风险。根据研究资料和实务数据统计分析发现因信誉风险造成的损失占商业银行信誉卡业务风险损失的百分之九十以上。因而，商业银行再办理信誉卡业务时，必须通过识别、计量和控制来严格预防信誉风险。信誉风险是借款人因各种原因未能及时、足额归还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将由于未能得到预期的收益而承当财务上的损失。在信誉卡业务中信誉风险主要是由于持卡人信誉不良或者信誉状况恶化在规定的时间内未能归还信誉卡
4、透支消费和预借现金等本金和利息、滞纳金等费用的风险。在实际业务中，针对持卡人信誉风险暴露值和评价发卡机构的信誉风险水安然平静控制能力均有相应的指标体系。对发卡机构而言，其主要指标是延滞付款率、滚动率和损失率。一般而言，发卡机构开展信誉卡业务时，其内部的业务处理包括了营销、销售、风险控制和作业四部分。这四部分处处都浸透着信誉风险的风险防备点。风险控制主要包括=三方面的内容：1)对新申请的客户进行审核批准，根据客户提交的申请资料，进行资信审核后决定能否发卡和给予额度;2)对持卡人异常交易行为进行监控，确认交易的真实性和有效性，以控制持卡人信誉风险和伪卡、盗用风险，减少资金损失；3)持卡人发生欠款逾
5、期时，根据逾期金额和期限，采取措施进行还款提醒、催收追缴欠款2、信誉风险的主要;关于信誉卡的信誉风险产生的原因，我们不仪能够通过近年来的信息经济学加以分析尤其还能够利用信息不对称产生的道德风险和逆向选择理论对商业银行信誉卡信誉风险进行全面的解释。1)道德风险现象在信誉卡信贷市场上，银行和借款人之间的信息是不对称的。借款人项目失败承当的风险是固定的但其成功时获利是不封顶的所以当银行不能完全监督借款人行为时，借款人就会产生改变当初申请贷款时的用处，转而从事高风险但更高收益项目的动机，使银行的预期收益减少。银行而对借款人的道德风险能够采用的措施之一就是提高逾期透支利率能够用增加的利息收入来补偿可能出
6、现的拖欠损失。2)逆向选择现象一方面，面对当前高利率，有很多安全客户退出了高价信贷市场，但仍有一部分危险客户他们凶抱着赖账的打算所以利率再高他们也仍然敢贷款。另一方而，一些借款人为了支付高利率只好把贷款用于高利益高风险的项目上，这样也就加大了银行收不回贷款的风险。进而出现劣质客户驱逐优质客户的现象。因而，由于发卡程序简单，事前潜在客户的信息采集、挑选不甚完善，事后的监控、监督成本较高，致使道德风险、逆向选择问题表现更为突出。构成了信誉卡业务中信誉风险的主要;。二、信誉卡信誉风险的管理现状随着全球商务活动和贸易规模的不断增大，信誉卡业务得到了快速的发展，西方国家逐步在计算机系统的基础上建立起完善
7、的发卡和受理网络、成熟的交易处理机制和风险控制机制。然而，我国信誉卡的发行远远晚于欧美地区。直到2002年，国内商业银行开场大举进入信誉卡发卡市场，信誉卡的发卡和受理业务才得到迅速发展。1、国外信誉卡业务信誉风险管理的现状信誉卡业务的快速发展，信誉卡风险也逐步显现。其中最为主要的风险就是信誉风险。由于信誉卡先消费后还款的产品特点，对持卡人具有消费放大效应持卡人信誉状况恶化导致不能归还透支消费导致信誉卡坏账的比例逐步增加，甚至构成严重的社会问题。受金融危机影响，美国信誉卡提供商2020年上半年的呆坏账损失就已经到达210亿美元。评级机构惠誉的数据显示，美国信誉卡坏账率在2020年12月升至历史高
8、位75。2020年1月卡债延迟缴付6O天以上的人，到达375的历史新高。惠誉进一步表示，经济衰退令失业者无力还债，违约率在2020年突破10。在这种情况下2020年信誉卡亏损总计高达700亿美元。在信誉卡危机面前，美国的大型发卡银行花旗银行、美国银行、摩根大通等都难逃厄运。在十年来美国最严重的经济衰退时期，就业率和收入下降对信誉卡市场构成的负面影响将继续加大。英国和欧洲其他地方的贷款机构正迎来一波愈演愈烈的消费者违约潮。2、我国信誉卡业务信誉风险管理的现状目前我国信誉卡市场从起步期发展为成长期，且信誉卡业务发展迅速。据此前央行发布的2020支付体系总体运行情况）报告显示，截至2020年末，信誉
9、卡发卡量为1855556万张，同比增长304，信誉卡授信总额1363496亿元，同比增加391；应偿信贷总额245758亿元同比增加553在业务规模高速增长的同时风险指标也有所增长，但整体较为可控。截至2020年底，信誉卡逾期半年未偿信贷总额7696亿元，同比增长1279；信誉卡逾期半年未偿信贷占期末应偿信贷总额(不良率)的31，较2020年底增长1个百分点。从行业整体风险水平来看，国内信誉卡延滞率和损失率处于较低的风险水平但从欧美发生的信誉卡危机能够看出，信誉卡业务出现总量增长的同时，必须关注信誉卡业务的信誉风险，将信誉风险水平控制在合理的范嗣，降低延滞率和损失率。3、我国信誉卡业务信誉风险
10、现状的特点1)信誉风险整体指标较低信誉卡业务发展迅速，但和国外发达国家信誉卡风险指标相比，我国发卡银行信誉卡的信誉风险整体水平不是很高，且大大低于同业水平。其中主要原因有宏观经济的快速增长，居民可支配收入增加，信誉卡在国内支付结算比例也逐步增加，透支余额逐年快速上升，相比之下，延滞账户透支余额和损失账户透支余额增长比例不大。另外，我国居民的信誉卡消费意识并未完全构成，传统的先存再用的借记、储蓄账户的金融理念一直被大多数人认可，因而，对透支消费缺乏动力，而且信誉卡高企的透支利率也是持卡人倾向于在免息期内还款。2)信誉卡信誉风险管理的外部环境仍需加强2020年年中，我国多部门也联合下发了关于加强银
11、行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知要求切实规范银行卡发卡行为，认真落实银行卡账户实名制，控制信誉卡发卡风险。这些法律法规的出台促进了信誉卡产业发展制度环境的进一步规范和优化。但是目前也存在法律、政策环境不够完善的问题，主要包括征信体系不健全，条块分割局面难以改变居民信誉意识和用卡文化尚待普及、信誉卡产业未构成明晰的组织形式、信誉卡财务会计制度不健全等需要进一步加强。3)信息严重不对称市场经济的今天，各行各业竞争越来越剧烈，各发卡机构为了抢占更多的市场，盲目注重发卡规模和数量，对授信政策的制定并不严格，在征信经过中也放松了对申请人的信誉调查，导致信誉卡信誉风险的存在。目前发卡机构征信手段和渠
12、道有限，往往根据申请人提供的信息进行核实，经常当面向本人核实，存在不能准确把握申请人资料的可能性。持卡人在经济状况发生恶化时，银行也不能及时得到信息，只能在持卡人不能按期归还透支时才能发现，往往为时已晚，银行已经承当了持卡人信誉风险所带来的损失。由于外部信息的不完备使发卡机构不能对申请人的信誉价值进行准确、及时的判定。三、信誉卡业务信誉风险管理的对策建议1、迅速建立起高效准确的信誉评级体系目前正在建设和完善的全国范围内的跨行征信系统。主要侧重点在避免欺诈行为，信息系统内容较为单一。我国发卡机构固然能够查询个人征信系统了解个人信誉状况，但是评价个人资信状况比拟重要的户籍、职业、税务等信息由于部门
13、分割，缺少信息分享机制而使得信息的整合利用难以实现。央行和商业银行之间要加强沟通合作建立银行卡违法犯罪黑名单分享、信息查询和查询取证的机制，以更好地防备信誉卡风险。针对新型的个人信贷业务，我们需要一个全部银行能够分享的高效率运行的信息平台。2、制定合理的授信政策，从源头上控制风险选择合适发展信誉卡的目的客户群体，是控制信誉卡风险的有效措施之一目前国内各主要发卡行的信誉卡客户主要;于各自已有的客户群，而客户在申请卡片时，也更倾向于经常光临的发卡行。由于信誉卡市场空间大，客户选择性较大，各发卡行只要根据本身的整体优势和以往客户群的素质，有针对性地锁定信誉卡产品的目的客户，才能在市场竞争中处于有利地位。明确了目的客户群体，商业银行应从源头上控制风险理性把握发卡对象。3、建立风险预警机制防备欺诈风险发卡行能够通过借鉴国外成熟的信誉卡个人风险管理系统，加以改良，建立先进的风险预警系统。首先，要加大对持卡人的监测力度，不仅要对持卡人的交易行为进行实时的监控，尤其对开卡后立即连续取现或频繁交易等异常情况做到及时跟踪。其次，在风险案件防备方面，要建立风险案件处理预案，杜绝风险的蔓延，力求在第一时间和最小范同内予以处理。第三，对于发卡客户要加强分析，构成对当地某些行业、某些区域的预警通报。最后，对于持卡人应加强安全教育和宣传工作培养其风险防备意识。