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1、精选优质文档-倾情为你奉上尤努斯的乡村银行对我国商业银行小额信贷业务的启示摘要尤努斯教授开办的孟加拉乡村银行从一个简单的想法到形成一个国际知名的乡村银行给世界各国的反贫困事业和农村金融机制的发展提供了非常有意义的启发同样孟加拉乡村银行的成功模式对位于城市核心的中小商业银行开展个人经营性贷款也有着重要的借鉴作用关键词个人贷款乡村银行个体经济商业银行从经济学教授到穷人银行家尤努斯的故事是这样开始的1976年某一天尤努斯在乡下遇见一个赤贫的村妇她制作的竹凳卖得很好可是她依然很穷因为她没有钱去买原料只能接受中间人的盘剥那一天教授将自己的27美元借给42名村妇从此开始了针对穷人尤其是妇女的小额贷款30年
2、之后孟加拉乡村银行已经拥有近400万借款者还款率高达98.89它的成功在全世界反贫困事业中引起反响23个国家复制了这种模式它的成功也同样在金融界引起反思很多主流金融机构开始把它看成未来的发展源泉2005年被联合国定为“国际小额信贷年”当前贫富差距悬殊、城乡发展不平衡也是我国社会面临的主要问题发展城乡经济、提高弱势群体收入是新时代经济建设的首要问题也是构建社会主义和谐社会的重要落脚点而如何改革与完善城乡弱势群体的金融体制又是解决这一问题的重要保障在这方面从尤努斯教授及其领导的乡村银行得到了不少启示1城镇弱势群体应该得到平等的金融服务1.1弱势群体也有足够的个人信用和创富潜力“借了钱跑掉跑到哪里这
3、只是城市人的想法农村的人都在这里长大人们不可能逃离他们的家园即使有人消失了他的家还在这里母亲还在这里我们对穷人信任他们就不会辜负我们还会帮助村里其他人不要辜负我们”这是尤努斯在接受采访时说过的一段话尤努斯遇见的那名赤贫妇女并没有什么特别之处辛苦劳动的穷人因为没有“本金”而无法摆脱困境这种现象随处可见只要借他们一点钱他们就可以为自己工作享受利润尤努斯和他的银行不仅在物质上帮助穷人摆脱贫困也在精神上赠与他们以尊严和信任同时他的成功证明了即使是没有抵押担保能力的穷人他的基本信誉也是可以信任的；即使是没有接受过充分教育的穷人他们也有足够的理性他们完全能够理解自己必须保持一个良好还贷记录；即使是那些长期
4、未能摆脱贫穷的人他们创造财富的潜能也是可以期待的1.2弱势群体的金融服务也应遵循正常的市场规律“授之以鱼”不如“授之以渔”这是我国在扶持贫困地区经济发展总结出来的一条重要经验城乡弱势群体的金融服务也应充分体现这一理念尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助因为存款数额不足以支付贷款过了数年之后银行滚存了一点盈利便可以补上存款的不足所以农村银行自1995年便宣布停止接受捐款最后一笔已议定的捐款于1998年到位后农村银行便进入完全自给自足的时代农村银行的成功核心是可以接受存款这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持农村银行94%的股权也是由存户所有政府持有象征式的6%；农村银行的五人小组机制也是
5、农村银行成功的关键这可以让成员互相鼓励也可以施予群众压力因为成员虽然没有责任代其他成员还款但如果小组内有成员还款纪录不佳会影响整个小组日后的借贷额因此小额贷款与慈善扶贫在出发点上有着本质的区别前者将穷人当作正常的经济社会成员来看待要求贷款人必须完整地承担经济责任这样小额贷款才可以遵循正常的市场规律运行并持续发展而贷款人也不至于对银行产生依赖这是将他们纳入正常社会轨道的前提也一定是开发他们潜能的前提并最终符合商业银行经营的安全性、流动性和盈利性三者有机统一的目标因此对待弱势群体的融资需求也应该象对待普通融资对象一样合规的手续、合理的计息、相关的经济和法律责任均应落实到位1.3从尤努斯教授和孟加拉
6、乡村银行得到的启示综上所述从尤努斯教授和孟加拉乡村银行的成功在城镇弱势群体得到平等的银行金融服务的问题上我们应该充分认识到第一弱势群体虽然没有足够的抵押品但他们也拥有与富人同样的遵守信用和创造财富的能力；第二弱势群体应该得到支持但也必须结合实际建立合理有效的管理制度和可持续发展的经营机制才能最终获得成功2平衡利润、风险和责任实现小额信贷业务的良性发展2.1社会责任应该履行但利润是履行责任的有力保证尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助到1998年后农村银行便进入完全自给自足的时代农村银行自1983年正式成立以来除创办当年及19911992年两个水灾特别严重的年头外一直保持盈利2005年的
7、盈利达1521万美元截至2006年6月底农村银行有2185家分行服务69140个村的639万借款人97%获得贷款的人是妇女而其员工总数只为18151人平均每名员工要服务3.8个村子和352名借款人由此可见作为社会力量的重要组成部分股份制商业银行的确应该帮助社会弱势群体协助他们摆脱贫穷共同创造和谐富足的社会环境但股份制商业银行同时作为一个经营主体必须自主经营、自负盈亏长期、大量的无利润经营并非任何一家商业银行可以做到的；另一方面要求弱势群体偿还符合市场规律的利息有利于加强其开展经营创业的发展动力提高其社会责任感和约束感因此适当的利润无论对小额信贷资金的提供者和接受者都有着重要而有益的作用2.2风
8、险与利润密不可分风险控制手段决定利润的持续回收有利润的地方就有风险对向社会弱势群体提供的信贷业务来说其风险更是显而易见他们没有稳定的收入也没有更多的资产作为贷款的保障一旦发生意外事故家庭出现经济困难更是血本无归尤努斯教授的乡村银行却突破这了一限制他们通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施在无需抵押和担保的情况下保证了资金的安全性为盈利创造了条件特别是乡村银行将510个贷款户划分为一个小组小组成员之间对贷款进行内部评估互相鼓励、互相监督正是这种内生性的激励机制替代了抵押担保制度成为乡村银行取得成功的重要因素针对弱势群体采取适合他们的风险控制手段是保证小额信贷业务利润的重要条件也是使
9、更多弱势群体人士顺利得到无抵押、无担保信贷援助的重要保障；另一方面适当的风险控制措施更有利于培养弱势群体良好的信用意识和信用习惯形成良好的社会信用环境因此要支持弱势群体的发展向其提供信贷援助不仅必须采取风险控制手段更要因地制宜根据他们的特点制订出可行有效的控制措施3结合自身经营特点促进个体经济发展3.1积极开展个人经营贷款推动个体经济发展个人经营贷款是专门针对个体工商户、私营企业经营者开发的个人贷款业务品种上海浦东发展银行广州分行自2004年开办个人生产经营性贷款以来经过近3年的发展商业银行发放了一大批个人生产经营性贷款贷款对象包括企业经营者、投资股东以及相当部分的个体工商户行业涉及生产企业、
10、贸易和服务业等多个领域该批贷款资金的投放有力地帮助和推动了借款客户自营企业的经营和发展取得了良好的经济和社会效益3.2推出“理财房贷”服务帮助客户盘活资产随着广大城镇居民创业、消费需求的不断增长商业银行面对广大个人购房按揭贷款客户推出了“理财房贷”产品即商业银行在借款人以所购房产作抵押担保使用购房贷款的同时向借款人提供一定的房产抵押授信额度供其循环使用理财房贷授信额度包括两类申办对象第一类是借款人在申请个人购房贷款时如果借款人未用足可用贷款额度未用部分可作为借款人的授信额度循环使用第二类是借款人开始偿还个人住房贷款后其贷款余额小于银行可给予的贷款额度其小于部分可作为借款人的授信额度循环使用理财
11、房贷产品使一批已偿还了一部分贷款但又存在投资经营需求的客户得到了极大的帮助有效地盘活了个人资产顺利投资经营创造出更多的经济效益3.3即将大力推广“理财智业卡”全面提升客户融资渠道理财智业卡是浦发银行全国首创的三账户银行卡是专门针对为买房子投入了所有的积蓄、没有多余资金运用的年轻中青年白领以及拥有一定的资产但没有稳定和足够的现金流而申请信用卡和个人贷款又困难的私营业主推出的该卡融合理财账户、透支账户和贷款账户使投资随时随地融资高效快捷与一般的个人消费贷款相比智业卡具有三方面的特点一是贷款随心用为持卡人提供灵活、智能的贷款支用方式只要用途合规不但具有通过网上银行、电话银行等电子渠道贷款支用功能更可根据透支本金归还情况按需自动支用贷款随用随借随借随还；二是欠款多样还普通消费贷款还款通常需要到柜面偿还而智业卡为持卡人提供自动还款和自助还款的方式在到期还款日系统会自动转入资金全额归还该期透支款客户也可以通过网上银行、电话银行等电子渠道自助指定归还贷款；三是授信随市调商业银行将定期随房产价值波动而主动调高或调低授信额度帮助房产升值的客户获得更大的授信额度综上所述各大商业银行应认真借鉴尤努斯教授的成功经验坚持以客户需求为先导的发展理念不断推出各种灵活高效个人小额融资服务积极帮助更多的老百姓实现投资创业的梦想专心-专注-专业