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1、（高职）项目三 任务4电子支付系统的应用ppt课件教育部高职高专教育专业教学改革试点建设项目21世纪高职高专精品教材电子商务专业网上支付与结算网上支付与结算（第四版）（第四版）主主 编编 蔡元萍蔡元萍 建 立 电 子 支 付 系 统建 立 电 子 支 付 系 统 认 识认 识 A T M 系 统系 统 了 解 了 解 P O S 系 统系 统 电 子 支 付 系 统 的 应 用 电 子 支 付 系 统 的 应 用 学 会 使 用 拉 卡 拉 学 会 使 用 拉 卡 拉下一页下一页上一页上一页目目 录录01 任务解析【项目导入】【项目导入】 电子支付的应用场景已逐渐从单纯的支付渠道，向跨境结算、
2、理财产品电子支付的应用场景已逐渐从单纯的支付渠道，向跨境结算、理财产品销售、资产管理、保险代销等领域快速渗透。同时，也利用其自身的整体优销售、资产管理、保险代销等领域快速渗透。同时，也利用其自身的整体优势，加速改造传统产业从线上向线下转移，提供了支付的空间。现在的电子势，加速改造传统产业从线上向线下转移，提供了支付的空间。现在的电子支付系统主要借助于电子银行的转账系统支付系统主要借助于电子银行的转账系统,这个系统虽然较为安全这个系统虽然较为安全,但缺点就但缺点就是交易形式过于单一是交易形式过于单一,无法满足市场上一些潜在的互联网商务需要无法满足市场上一些潜在的互联网商务需要,所以想要所以想要更
3、好地发展互联网的电子制度系统就必将面临创新。随着互联网的广泛使用更好地发展互联网的电子制度系统就必将面临创新。随着互联网的广泛使用,类似于支付宝钱包、微信支付、邮箱支付等新的支付形式的出现满足了新新类似于支付宝钱包、微信支付、邮箱支付等新的支付形式的出现满足了新新人类的电子商务需求人类的电子商务需求,这也是对传统支付系统的一个巨大挑战。这也是对传统支付系统的一个巨大挑战。下一页下一页上一页上一页目目 录录01 任务解析【学习目标】【学习目标】知识目标知识目标了解电子支付系统的构成和发展历程了解电子支付系统的构成和发展历程, ,熟熟悉悉ATMATM系统和系统和POSPOS系统流程系统流程, ,了
4、解国内外电了解国内外电子支付系统的发展现状子支付系统的发展现状能力目标能力目标掌握电子支付系统功能掌握电子支付系统功能, ,掌握掌握ATMATM系统和系统和POSPOS系统的使用方法系统的使用方法具有利用银行卡在自动取款机或自动柜员机操具有利用银行卡在自动取款机或自动柜员机操作存款和转账等金融交易的能力作存款和转账等金融交易的能力, ,具有利用具有利用POSPOS系统进行商品交易、资金支付、转账等能力系统进行商品交易、资金支付、转账等能力技能目标技能目标 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录任务任务4 4电子支付系统的应用电子支付系统的应用扫一扫
5、扫一扫 看视频看视频 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录 1)1)电子汇兑系统的主要功能电子汇兑系统的主要功能 电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统,包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。一般的资金调拨业务系统,如托收系统用于行际之间的资金调拨;清算作业系统用于行际间的资金清算。电子汇兑系统是银行之间的资金转账系统,它的转账资金额度很大,是电子银行系统中最重要的系统。1.1.电子汇兑系统电子汇兑系统 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录 2)2)电子汇兑系统的类型电子汇兑系统的类型n这类
6、系统主要提供通信服务,专为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。成员接收到这种信息后,若同意处理,则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内,再由后者进行各种必要的资金转账处理。u通信系统n这类系统是典型的汇兑作业系统,它们的功能较齐全。这类系统有的只提供资金调拨处理功能,有的还具有清算功能。u资金调拨系统u清算系统n这类系统主要提供清算处理。当汇入行接受汇出行委托,执行资金调拨处理,导致行际间发生借差或贷差时,若汇入行与汇出行之间无直接清算能力,则需委托另一个适当的清算系统进行处理。 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录电子汇兑系统泛指行际间
7、各种资金调拨作业系统。它包括一电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统。它包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。一般的资金调拨业般的资金调拨业务系统和清算作业系统。一般的资金调拨业务系统务系统, ,如托收系统、资金转账系统、支付系统等如托收系统、资金转账系统、支付系统等, ,用于行际用于行际间的资金调拨间的资金调拨; ;清算作业系统清算作业系统, ,用于行际间的资金清算。用于行际间的资金清算。【小知识】【小知识】 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录 1)SWIFT1)SWIFT系统简介系统简介 SWIFT系统是环球同业银行金融电讯协会(S
8、ociety for Worldwide Interbank Financial Telecommunication,SWIFT)为实现国际银行间金融业务处理自动化而开发的系统。SWIFT是一个国际银行间非营利性的国际合作组织,依据全世界各成员银行金融机构相互之间的共同利益,按照工作关系将其所有成员组织起来,按比利时的法律制度登记注册,总部设在比利时的布鲁塞尔。 2.2.封闭式网络的转账结算封闭式网络的转账结算 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录中国银行作为中国的外汇外贸商业银行于1983年2月加入SWIFT,成为中国第一家会员银行,1985年
9、5月,中国银行正式开通了SWIFT业务。中国金融体制改革后,中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国交通银行也可开展外汇外贸业务,这几家商业银行也相继加入SWIFT,这个时期是中国SWIFT业务发展的初级阶段,各行采用ST200单机,以单点形式与SWIFT系统连接,只限在各商业银行总行使用,收发的SWIFT报文需手工处理,SWIFT收发报量小,缺少应用接口,手工处理多,使用业务范围小。 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录2)2)电子资金转账系统简介电子资金转账系统简介 Fedwire系统是由美国联邦储备委员会管理与担保的资金转账服务系统,
10、是美国的第一个国家级电子支付系统,也是美国境内最大的资金调拨网络系统。这个系统可以接收和处理各种形式的电子现金、电子信用卡和电子支票等,能够实时处理客户之间的资金转账,实时处理美国国内大额资金的划转业务,并且可以逐笔清算资金。借助此系统,每天平均可以处理的资金及传送证券的金额超过1万亿美元,每笔金额平均为300万美元,是可以实现最终清算的网络系统。 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录3)CHIPS3)CHIPS简介简介 由于SWIFT系统只完成国际间支付结算指令信息的传递,因此真正进行资金调拨还需要另外一套电子作业系统,这就是CHIPS。CHI
11、PS主要用来完成资金调拨,即资金的支付结算过程。20世纪60年代末,随着经济的快速发展,纽约地区资金调拨交易量迅速增加。纽约清算所于1966年研究建立了CHIPS,并于1970年开始创立。CHIPS(Clearing House Interbank Payment System,纽约清算所银行同业支付系统),主要以世界金融中心美国纽约为资金结算地,具体完成资金调拨即支付结算过程。 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录中国工商银行就是通过开设在纽约的CHIPS成员银行的账户进行美元清算的。例如,美国美洲银行的CHIPS成员银行账号为CP959,SW
12、IFT银行的识别码为BOFAUS3N,中国工商银行总行和全国其他分行在美国美洲银行开设6位数的UID代号。在进行美元清算时,特别要注意查阅每年都更新的CHIPS手册资料。正确选择每一家的清算代号,以便确保付款路线的质量和美元支付与清算的准确性。 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录 基于信用卡的网上支付系统 信用卡支付是美国等发达国家,人们进行日常消费的一种常用电子支付工具,信用卡可以在商场、饭店、车站等许多场所使用。 3.3.互联网开放式网络的转账结算互联网开放式网络的转账结算 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一
13、页上一页目目 录录 电子现金网上支付系统 按其载体来划分,目前电子现金主要包括两类:一类是币值存储在IC卡上的电子钱包形式;另一类则是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。由此,电子现金网上支付系统包括电子钱包模式与纯数字现金模式两种。 3.3.互联网开放式网络的转账结算互联网开放式网络的转账结算 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录 电子支票网上支付系统 目前,电子支票主要还是通过专用网络系统进行传输的,公共网络上使用电子支票支付行为还较少。为了保证电子支票的安全传输和方便使用,国际金融机构为此建立了专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标
14、准报文、数据验证等规范化协议。通过专用网络进行电子支票交换的方式已经较为完善,现在发展电子支票的主要问题是如何将电子支票结算系统扩展到Internet上。 3.3.互联网开放式网络的转账结算互联网开放式网络的转账结算 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录 中国国家现代化支付系统 3.3.互联网开放式网络的转账结算互联网开放式网络的转账结算现代化支付系统简介大额支付系统HVPS 小额支付系统BEPS 支票影像交换系统CIS （Cheque Image System）境内外币支付系统 CFXPS 电子商业汇票系统 ECDS 网上支付跨行清算系统 IB
15、PS 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录中国现代化支中国现代化支付系统的功能付系统的功能 中国国家现代化支付系统 支持跨行支付清算支持货币政策的实施支持货币市场的资金清算适度集中管理清算账户有利于商业银行流动性管理支付风险防范和控制机制 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录 中国现代化支付系统的作用加快资金周转，提高社会资金的使用效益支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要培育公平竞争的环境，促进银行业整体服务水平的提高增强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平适应国库单一账户改
16、革，提高财政资金的使用效益支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力支持货币市场资金清算，促进货币市场发展防范支付风险，维护金融稳定 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录 4.4.新兴的电子支付系统简介新兴的电子支付系统简介 电话支付系统电话支付系统 电话支付是电子支付的一种线下实现形式,是指消费者使用电话(固定电话、手机、小灵通)或其他类似电话的终端设备,通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。电话支付终端是一台集刷卡槽、交易快捷键和显示屏于一体的电话机,用户只需一条固定电话线,在安装终端开通业务后,即可足不出户进行刷卡缴费、商品订购
17、、自助金融等。 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录以发展的眼光来看,电话支付业务具有很大的潜力,但目前存在一些问题,主要体现在如下几个方面: (1)应用内容有待丰富。(2)业务规模需进一步扩大。(3)盈利模式的探讨。 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录2)移动支付移动支付(mobile payment,简称M-Payment)是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。移动支付和手机支付还是有一些区别的,移动支付大于手机支付
18、。 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录(1)(1)移动支付的主要类型移动支付的主要类型移动支付按照金额来分可分为宏支付宏支付和微支付微支付。宏支付宏支付是指比较大金额的,比如银行的转账、买一千多块钱的衣服等都属于宏支付。宏支付重要的是安全性而非便利性,可以多输入一些密码,但是安全性最重要。微支付微支付是金额比较小的,比如买一杯咖啡,还比如坐公交都是典型的微支付,微支付是优先便利性而非安全性。 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录根据支付者和消费者之间的距离,可以把移动支付分为远程支付和现场支付。现
19、场支付现场支付:“刷刷”手机。手机。现场支付是指消费者在购买商品或服务时,即时通过手机向商家进行支付,支付的处理在现场进行,并且是在线下进行的,不需要使用移动网络,支付完毕,消费者即可得到商品或服务。远程支付远程支付:“动动”手指。手指。远程支付是指消费者用手机进行支付时,支付的处理是在远程的服务器中进行的,支付的信息需要通过移动网络传送到远程服务器中才可完成支付过程。 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录(2)(2)移动支付的特点移动支付的特点支付灵活便捷。用户只要申请了移动支付功能,便可足不出户完成整个支付与结算过程。交易时间成本低,可以减少
20、往返银行的交通时间和支付处理时间。有利于调整价值链,优化产业资源布局。移动支付不仅可以为移动运营商带来增值收益,也可以为金融系统带来中间业务收入。 01 01 知识链接02 任务解析03 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录中国移动支付业务还处在初级阶段,问题重重,利益关系复杂,竞争激烈,由于没有相关配套的法规予以保障,至今仍处于不冷不热的状态。(3)(3)移动支付存在的主要问题移动支付存在的主要问题移动支付产业链的协调。移动运营商与银行部门是两个系统,如果要完成两个系统之间的融合,将是很困难的事情。移动运营商与银行之间的融合问题阻碍手机支付的发展。信用制度问题。移动支付就是将手机变成
21、“手机卡+信用卡”,由于使用环境的多变和使用频繁,丢失、泄密的几率大大增加,因此移动支付的风险也高于普通信用卡。相关配套法规。03 任务实施01 知识链接 02 02 任务解析下一页下一页上一页上一页目目 录录电子支付系统是实现网上支付的基础电子支付系统是实现网上支付的基础. .电子支付系统的发展方向是电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工具兼容多种支付工具, ,但目前的各种支付工具之间存在较大差异但目前的各种支付工具之间存在较大差异, ,分别分别有自己的特点和运作模式有自己的特点和运作模式, ,适用于不同的交易过程。因此当前的多适用于不同的交易过程。因此当前的多种电子支付系统通常只是针对某一
22、种支付工具而设计的。种电子支付系统通常只是针对某一种支付工具而设计的。如何通过小额支付系统收取公共事业费和公益性费用？如何通过小额支付系统收取公共事业费和公益性费用？01 01 知识链接02 02 任务解析03 03 任务实施下一页下一页上一页上一页目目 录录1.了解公共事业费和公益性费用范围。公用事业收费是指与水、电、煤气、电话等公用事业服务相关费用的收取。公益性收费是指养老保险、失业保险、生育保险、工伤保险和医疗统筹等社会保障资金的收取。这两类收费都与我们日常生活密切相关。公用事业收费和公益性收费业务可以通过小额支付系统办理。公共事业收费是指与水、电、煤气、通讯等公共事业服务相关费用的收取
23、，与百姓日常生活密切相关。01 01 知识链接02 02 任务解析03 03 任务实施下一页下一页上一页上一页目目 录录2.收费单位、付款人和付款人开户银行之间要事先签订委托付款合同(协议)，约定各方的权利、义务和责任;3.建立合同(协议)数据库，银行和企事业单位做好定期借记业务合同号的规范、入库和维护工作，这是付款银行准确高效处理定期借记业务的基础，也是银行确认付款和规避法律风险的重要依据;01 01 知识链接02 02 任务解析03 03 任务实施下一页下一页上一页上一页目目 录录4.做好银企接口开发，企业采取磁介质或联机方式向开户银行提交业务数据，实现业务数据传递的电子化处理，这是提高业务处理效率的重要手段。5.收款人将收费清单通过磁介质或网络方式送交开户银行，由开户银行通过小额支付系统向不同的付款人开户行发起定期借记业务指令;6.付款人开户银行接收定期借记业务指令后，根据与付款人签订的委托付款协议办理扣款，并将处理结果形成定期借记业务回执通过小额支付系统返回收款人开户行。01 任务解析