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1、精选优质文档-倾情为你奉上市商业银行个人汽车消费贷款操作实施细则（年修订）第一章 总则第一条 为规范本行个人汽车消费贷款操作行为，防范风险，根据中国银行业监督管理委员会个人贷款管理暂行办法、市商业银行个人贷款管理办法，制订本实施细则。第二条 本实施细则适用于个人汽车消费贷款和出租车更新贷款。第二章 产品概述第三条 个人汽车消费贷款是指借款人因购买家庭用轿车（7座及7座以下），并提供本行认可的担保，向本行申请的贷款。个人汽车消费贷款根据操作流程不同，分为普通车贷和直客车贷两种，其中普通车贷是指借款人凭订车协议向本行申请贷款，经批准同意后，先办理车辆的落户、上牌、抵押、保险等手续，本行再发放贷款的
2、业务；直客车贷是指有购车意向的借款人在订车之前向本行提出贷款申请，经批准同意并放款后，再购车，并办理车辆落户、上牌、抵押、保险等手续。第四条 个人汽车消费贷款主要适用于有稳定职业和收入、信用良好，有个人汽车消费贷款业务需求的个人。第五条 个人汽车消费贷款期限最长3年，其中借款人年龄不得超过60岁，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过63岁。第六条 个人汽车消费贷款首付款比例最低为车辆购买车或评估价的30%，进口车首付款比例最低40%。第七条 个人汽车消费贷款利率按照中国人民银行公布的商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。第八条 个人汽车消费贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和
3、按季（月）结息、到期一次还本还款法，其中按季（月）结息、到期一次还本还款法仅适用于期限在1年（含）以内的贷款。第九条 本行个人汽车消费贷款的担保方式为借款人所购车辆抵押，也可采用本行认可的其他抵/质押物担保，或保证人担保，或信用方式。第三章 合作商的受理、调查、审查、审批第十条 与本行合作办理个人汽车消费贷款业务的合作商可以是专业担保机构或汽车经销商等。合作商的受理及调查由分支机构负责。合作商已在本行审核准入的专业担保机构名录内的，向本行申请合作按揭贷款额度时，无需再次提供资料；其他合作商提出合作申请时，应提交的资料参照市商业银行个人贷款操作规程执行。第十一条 客户经理对合作商的调查内容参照市
4、商业银行个人贷款操作规程执行。第十二条 客户经理根据调查情况，撰写调查报告，并签署调查意见，交部门经理与行长签字后，与相关资料一同报授信审批部。第十三条 授信审批部审查人员对提交的合作商资料进行审查，签署审查意见，并报有权审批人审批，出具书面批复。第十四条 经审批同意的合作项目，由分支机构与合作商签订合作协议书，明确双方的权、责、利。合作协议书中应当约定，如借款人出现借款合同项下违约事件，合作商或其他担保人同意由本行有权任意选择行使抵押权、要求合作商或其他担保人承担连带保证责任或行使保证金质权中的一种或几种实现债权，以上受偿方式的顺序由本行决定，合作商或其他担保人放弃相应的抗辩权。第十五条 分
5、支机构客户经理应在签订合作协议后30日内完成资料归档。具体操作按本行档案管理的有关规定执行。第四章 个人汽车消费贷款的受理、调查、审查、审批及贷后管理第十六条 个人汽车消费贷款由分支机构客户经理负责受理，借款人申请借款时应填写商业银行个人汽车贷款申请书，并提供下列资料：一、借款人及配偶身份证（或军官证、警官证、护照等有效身份证件）复印件；二、借款人及配偶户口本首页、本人页复印件；三、结（离）婚证复印件，或民政部门出具的无婚姻登记证明；四、普通车贷提供订金收据、订单（协议）复印件，直客车贷提供购车承诺（意向）或订金收据、订单（协议）复印件；五、借款人及配偶收入证明、近6个月银行对账单，私企业主提
6、供营业执照、个人主要账户近6个月银行对账单或个人所得税、营业税完税证明；六、在本市有房产的，提供房产证明或购房合同复印件；在本市无房产、但有固定经营场所的，提供3年以上（含3年）在本市经营活动的相关证明。第十七条 客户经理对借款人主要调查内容参照市商业银行个人贷款操作规程执行。第十八条 客户经理根据调查情况，填写个人汽车贷款调查表，签署调查意见，并由分支机构负责人签字(章)后，报授信审批部审查、审批。第十九条 授信审批部审查人员对客户经理提交的个人贷款资料进行审查，并根据权限审批或报有权审批人审批。第二十条 经审批同意的普通车贷，由分支机构与借款人、担保人及财产/权利共有人签订借款合同、担保合
7、同等文件，并办理抵、质押登记或保证，以及公证、保险等手续；直客车贷则由分支机构与借款人、担保人及财产/权利共有人签订借款合同、担保合同等文件，并办理保证以及公证手续。上述各项法律文书，均要求借款人、担保人、财产/权利共有人当面签订，无法当面签订的，须出具经公证的授权委托书，由受托人当面签订。第二十一条 办理个人汽车消费贷款的客户，贷款期间内，必须办理所购车辆的保险，应投保险种包括但不限于以下：交通事故责任强制保险、车辆损失险、全车盗抢险、第三者责任险、自燃损失险、不计免赔险。车辆保险的第一受益人是本行。分支机构客户经理应督促借款人按此要求及时办理保险及续保手续。第二十二条 客户经理将完整的贷款
8、资料报授信审批部，审发人员对放款资料的齐全性和一致性进行审查和核准。第二十三条 授信审批部核准通过后，普通车贷，由分支机构将贷款资金划入借款人账户，并按合同约定，将贷款资金转入指定账户。直客车贷，由分支机构将贷款资金划入借款人账户后，本行客户经理或委托合作商，与借款人一同到汽车经销商处刷卡购车，并留存刷卡小票和购车发票。放款后，在本行与合作商约定的期限内，办理完车辆抵押、保险手续。第二十四条 分支机构应在贷款发放后30日内完成资料归档。具体操作按本行档案管理的有关规定执行。第二十五条 借款人提前归还全部或部分贷款，须提前提出书面申请，填写市商业银行个人贷款提前还款申请审批表，由客户经理受理并批
9、准同意后，办理提前还款手续，办理完毕后，客户经理将相关凭证整理归档。提前还款时已计收的贷款利息不作调整；若合同约定需收取违约金的，则须向借款人收取违约金。第二十六条 借款人变更还款账号，须提前提出书面申请，填写市商业银行个人贷款变更还款账号申请审批表，由客户经理受理并批准同意后，办理还款账号变更手续，办理完毕后，客户经理将相关凭证整理归档。第二十七条 借款人调整贷款期限，须提前提出书面申请，填写市商业银行个人贷款调整期限申请审批表，由客户经理受理、调查后报授信审批部审批，审批通过的，与借款人签订个人贷款期限调整协议书，办理完毕后，客户经理将相关凭证整理归档。第二十八条 违约事项及处理一、借款人
10、违反借款合同约定，分支机构应要求借款人限期纠正违约行为，或停止发放贷款、提前收回已发放贷款本息或采取其他资产保全措施。二、借款合同项下的任一担保人违反合同约定的义务、经本行指出仍不改正的，或担保能力明显减弱、丧失的，分支机构应要求借款人提供其他有效担保，借款人不提供的，可对借款人采取停止发放贷款、提前收回已发放贷款或其他资产保全措施。三、借款人不按借款合同约定的期限归还贷款，从贷款逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。罚息利率标准按借款合同约定执行。四、借款人不按借款合同约定的用途使用贷款，从违约使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。罚息利率标准借款合同约定执行。五
11、、对应付未付利息，依据中国人民银行规定的罚息利率计收复利。第二十九条 分支机构客户经理应按月检查借款人偿还贷款本息的情况，对出现拖欠本息行为的贷款，要重点了解借款人的还款能力变化情况、抵押物的保管和价值变化情况等。具体参照市商业银行个人贷款操作规程执行。抵（质）押物价值下降到可能危及本行贷款安全时，应要求借款人提前归还部分或全部贷款，或追加提供其他本行认可的抵押物或质押物，以保证全部抵（质）押物现值乘以最高抵押率（质押率）后仍大于或等于剩余贷款本金。第三十条 分支机构须定期对个人贷款进行风险分类，正常类贷款和关注类贷款可以采取抽查方式进行；次级、可疑和损失类贷款须采取全面检查。对于发生突发性、
12、严重性问题的贷款应随时检查及时调整风险分类。第三十一条 分支机构对违约贷款通过电话提示、约见借款人、上门走访等方式了解借款人违约原因；根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，对借款人的违约行为提出催收贷款或依法清收贷款的处理方案，报总部批准后实施。第三十二条 逾期超过3个月，或虽未超过3个月但已发现重大风险的贷款，应当及时采取诉讼清收方式，实施资产保全。拟采取诉讼清收的贷款应移交资产保全部进行专业管理，分支机构协助法律合规部准备诉讼材料、递交起诉书、参加庭审，与法院沟通等具体操作。拟采取法律途径催收的，应向法律合规部提交以下材料：1、诉讼仲裁申请报告2、借款人身份证明文件3、合同、借据、催收函
13、法律文件复印件4、贷款账户详细信息5、法律合规部要求提供的其他资料对拟起诉或申请仲裁的不良贷款，客户经理须在催收台账下建立移送起诉或仲裁不良贷款清收台账，及时记录案件的进展情况。第三十三条 借款人偿还全部贷款本息后，分支机构客户经理在综合业务系统中查询打印贷款结清凭证，凭以向授信审批部申请撤押。授信审批部查询系统确认借款余额为零，并与贷款结清凭证核对一致后，在贷款结清凭证上签字，分支机构客户经理签字的贷款结清凭证，在抵押登记注销申请表及相关资料上加盖信贷专用章，办理抵押权证出库手续，协助客户办理撤押手续。第五章 附则第三十四条 本实施细则由总部负责修订、解释。第三十五条 本实施细则自印发之日起
14、实施。附件：个人类贷款资料目录、申请书、面谈笔录等文本格式市商业银行个人类贷款资料目录借款人姓名： 序号一、基础资料原件复印件序号二、审查、审批资料原件复印件1个人类贷款申请书1个人类贷款调查表2面签谈话笔录2个人类贷款审批单3借款人（及共同借款人、抵押人、保证人）身份证件三、放款资料4借款人（及共同借款人、抵押人、保证人）户口本1借款凭证（借据）5婚姻证明2公证书（借款合同、抵押合同、保证合同等）6声明书3雪莲卡7借款人（及共同借款人、抵押人、保证人）收入证明4抵押登记资料8营业执照（个体工商户、私企业主提供）四、其他资料9购买商品合同（或订单）1保险单10首付款或定金收据2购买商品发票11
15、借款人（及共同借款人、抵押人、保证人）信用报告3产权证明12借款人（及共同借款人、抵押人、保证人）身份证联网核查信息4汽车贷款意向书135机动车登记证146行驶证157车辆合格证客户签字（手印）样本：客户经理：市商业银行个人汽车消费贷款申请书 申请日期： 年 月 日一、基 本 资 料（一）主申请人姓 名性别男 女出生日期年 月 日照片证件名称证件号码婚姻状况已婚 未婚 离异 丧偶有无子女有 无族 别 汉 维 族受教育程度研究生 大学本科 大学专科 中专、高中 高中以下职 称 高级 中级 初级 无职称国 籍户籍所在地 本地 外地 外籍及港、澳、台现住址工作单位及职业（岗位）工作部门及职务通讯地址
16、邮政编码单位电话移动电话住宅电话单位性质 机关事业 军队 企业、公司 个体经营者 其他申请人社会福利保障制度情况 医疗保险 养老保险 失业保险 住房公积金 住房补贴申请人在商业银行帐户情况雪莲卡 存折 一般帐户工作履历：（时间段、单位名称、职务）（二）共同申请人姓名性别男 女出生日期年 月 日与主申请人关系族 别 汉 维 族证件名称证件号码受教育程度研究生 大学本科 大学专科 中专、高中 高中以下职 称 高级 中级 初级 无职称国 籍户籍所在地 本地 外地 外籍及港、澳、台工作单位及职业（岗位）工作部门及职务通讯地址邮政编码单位电话移动电话住宅电话单位性质 机关事业 军队 企业、公司 个体经营
17、者 其他二、申 请 人 及 家 庭 收 支 情 况申请人主要经济来源申请人其他经济来源供养人数家庭主要经济来源家庭其他经济来源申请人月收入（元）家庭月收入（元）家庭月支出（元）经营月收入（元）三、申 请 人 及 家 庭 资 产 负 债 情 况资产金额（万元）负债金额（万元）月还款额（元）起止时间负债类型房产购房所欠贷款汽车购车所欠贷款债券其他所欠贷款股票其他负债银行存款合计合计在银行贷款情况： 有 无 贷款银行： 商行 工行 建行 农行 中行 交行 其他行 贷款的基本情况：已还清贷款 正常还款 贷款仍拖欠 四、拟 向 本 行 申 请 贷 款 情 况贷款金额（大写） 仟 佰 拾 万 仟 佰元 （
18、小写）￥ 贷款期限 年（ 个月）贷款用途购买车辆五、还 款 方 式等额本息还款法，分 期归还 等额本金还款法，分 期归还 按季（或月）付息，到期一次还本六、拟购车辆情况厂牌型号车辆价格发动机号车架号登记证号码车辆颜色首付款比例 % 首付款金额 元经销商名称七、担 保 方 式 抵押抵押物名称抵押物所有人及联系方式 质押质押物名称质押物所有人及联系方式 保证保证人名称及联系方式 抵(质)押加保证抵（质）押物名称：保证人名称： 抵押加阶段性保证抵押物名称：保证人名称：借款人（抵押人/出质人）声明：一、同意以本人所有的或依法有权处理的财产为借款人向市商业银行借款提供抵（质）押担保。二、本人保证上述资料
19、及资信资料真实、有效，若提供虚假资料，愿根据法律法规的规定承担由此导致的法律责任。本人在此同意并授权贵行有权根据有关个人信用征信与信用评级管理法律法规的规定，查询本人信用信息和向经有权机关确认的个人信用征信机构提供本人信息，包括但不限于本申请表项下的信息，以及经有权机关要求或依法律规定需要提供的信息。借款人（抵押人/出质人）及财产共有人签章：年 月 日婚 姻 状 况 声 明 书本人谨此声明：本人姓名： ，性别： 民族： ，出生日期： 年 月 日身份证件号码： 目前婚姻状况： （已婚/未婚/离异/丧偶）本人上述声明完全真实，如有虚假，愿承担由此引起的一切法律责任。声明人（借款人）： 年 月 日市
20、商业银行面签谈话笔录（车贷）时间： 年 月 日地点： 借款申请人： 客户经理： 谈话记录：内容：？向哪家商业银行申请何种个人贷款，金额，期限，首付款金额，比例？：现向市商业银行申请个人汽车贷款，金额 元，期限 个月，首付款金额 元，首付款比例 %； ？购买哪家公司出售的汽车，汽车厂牌及型号？：向 公司购买 汽车；？对购车后申请按揭贷款应承担的义务是否清楚？（打“”）：（1）清楚 （2）不清楚；？对谈话笔录有无其他补充内容？（打“”）：（1）无 （2）有： 借款申请人签字： 市商业银行汽车贷款意向书 （汽车经销商）：根据贵公司与客户 （以下简称该客户）签定的购车合同（协议），该客户欲利用我行汽车
21、贷款购买贵公司经销的汽车 辆。经审核，该客户符合我行贷款条件，拟同意向其发放汽车贷款，金额（大写） 元，期限 个月，年利率 %，请贵公司协助客户办理该车的落户、上牌、抵押等手续，并且直接将该客户的购车发票、缴费单据、机动车登记证书、行驶证（复印件）交至我行。在全部满足我行贷款条件的前提下，我行在5个工作日内及时发放贷款，在我行将贷款发放至贵公司账户之前，贵公司不得将车辆交付给客户，否则我行不承担由此造成的一切后果。本承诺自签发之日起15日内有效（预计车辆自车到之日起计算）。本意向书一式两份。经销商、本行各留存一份。 公章： 市商业银行股份有限公司 行 年 月 日保证人/抵押人/出质人资料 填写
22、日期： 年 月 日一、保证人/抵押人/出质人基本情况姓 名性 别 男 女 出生日期 年 月 日族 别汉 维 族婚姻状况已婚 未婚 离异 丧偶与借款人关系证件号码证件名称单位电话移动电话家庭电话受教育程度 研究生 大学本科 大学专科 中专、高中 高中以下职 称 高级 中级 初级 无职称工作单位及职业（岗位）通讯地址邮政编码单位性质 机关事业 军队 企业、公司 个体经营者 其他职 位 单位主管 部门主管 普通职员 二、保证人/抵押人/出质人配偶资料配偶姓名证件名称证件号码工作单位职 位联系电话三、保证人/抵押人/出质人资产及负债状况家庭总资产家庭总负债家庭月收入家庭对外担保总额建立社会福利保障制度
23、情况 医疗保险 养老保险 失业保险 住房公积金 住房补贴在银行贷款情况： 有 无 贷款银行 商行 工行 建行 农行 中行 交行 其他行 贷款的基本情况 已还清贷款 正常还款 贷款仍拖欠保证人/抵押人/出质人声明： 1、本人同意为借款人向市商业银行借款 承担不可撤消的连带保证责任；以本人所有的或依法有权处理的财产提供抵押担保； 以本人所有的或依法有权处理的财产提供质押担保。2、授权市商业银行对本人担保能力或信誉进行内外部审查（包括查询征信报告）。保证人/抵押人/出质人签字： 年 月 日市商业银行（额度项下-汽车）个人类贷款调查表申请人姓名贷款金额贷款期限 个月首付比例 元首付金额 贷款利率购车价
24、格月还款额元/月拟购车型还款方式等额本息还款法，分 期归还 等额本金还款法，分 期归还 按季（或月）付息，到期一次还本经销商名称：客户经理调查意见1、借款人资格符合规定； 是 否2、借款申请资料齐全一致； 是 否3、购车行为真实有效，不是虚假按揭； 是 否4、借款期限符合要求； 是 否5、首期款已足额缴清； 是 否6、借款人有稳定的职业及可靠的收入来源，有能力按月足额偿还贷款本息；是 否7、抵押物具有较强的变现能力，抵押成数符合规定要求。 是 否风险提示： 本人承诺：所有上报资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，所报资料的复印件已与原件核对无误，并对所有上报资料内容的真实性、准确性、
25、完整性承担责任；同意发放贷款 元，期限 个月，月利率 ，担保方式采用以下第 1、； 2、； 3、 种方式：1、用 作为贷款抵押担保。2、由 承担阶段性连带责任保证。全程连带责任保证；3、 。 行长： 客户经理： 年 月 日市商业银行（额度项下-汽车）个人类贷款审批表（A）呈报行名称： 编号：申请人贷款金额贷款期限个月贷款利率 购车价格首付款金额月还款额元/月首付比例%还款方式等额本息还款法，分 期归还 等额本金还款法，分 期归还 按季（或月）付息，到期一次还本（期限三年以内贷款采用）经销商名称：购买车型：授信审批部审查员审批意见同意发放贷款 元，期限 个月，月利率 （年利率 %），担保方式为以
26、下方式：1、用 作贷款抵押担保。2、由 承担阶段性连带责任保证。全程连带责任保证。 审查员： 年 月 日授信审批部审发意见独立审发人： 年 月 日市商业银行（额度项下-汽车）个人类贷款审批表（B）呈报行名称： 编号：申请人贷款金额贷款期限个月贷款利率 购车价格首付款金额月还款额元/月首付比例还款方式等额本息还款法，分 期归还 等额本金还款法，分 期归还 按季（或月）付息，到期一次还本（期限三年以内贷款采用）经销商名称：购买车型：授信审批部审查员意见同意发放贷款 元，期限 个月，月利率 （年利率 %），担保方式为以下方式：1、用 作贷款抵押担保。2、由 承担阶段性连带责任保证。全程连带责任保证。
27、 审查员签字： 年 月 日授信审批部总经理意见总经理签字： 年 月 日授信审批部审发意见独立审发人： 年 月 日市商业银行（额度项下-汽车）个人类贷款审批表（C）呈报行名称： 编号：申请人贷款金额贷款期限个月贷款利率 购车价格首付款金额月还款额元/月首付比例%月还款额等额本息还款法，分 期归还 等额本金还款法，分 期归还 按季（或月）付息，到期一次还本（期限三年以内贷款采用）经销商名称：购买车型：授信审批部审查员意见同意发放贷款 元，期限 个月，月利率 （年利率 %），担保方式为以下方式：1、用 作贷款抵押担保。2、由 承担阶段性连带责任保证。全程连带责任保证。 审查员： 年 月 日授信审批部
28、总经理意见总经理： 年 月 日分管行领导审批意见签字： 年 月 日授信审批部审发意见独立审发人： 年 月 日专心-专注-专业贷后管理记录借款人： 借款金额： 贷款种类： 序号管理内容时间事由结果检查人确认人1首次检查23注：1、管理内容填写具体的贷后管理行为，如首次检查、电话催收、书面催收、现场检查等； 2、时间填写贷后管理行为发生的日期； 3、事由是指贷后管理行为产生的原因，首次检查是由于制度规定，催收是由于贷款逾期等； 4、结果填写贷后检查后贷款是否产生变化，如正常、逾期未发生变化、归还等。 5、检查人是指实施贷后管理具体行为的客户经理，此栏签名； 6、确认人由支行主管行长签名。市商业银行
29、个人贷款提前还款申请审批表借款人：客户编号：合同编号：贷款帐号：借款期限：原还款方式：贷款余额：（大写）（小写）￥提前还款类型：提前归还部分本金 提前结清 提前归还部分本息提前还款金额：（大写）（小写）￥是否调整分期还款额：是 否调整后的分期还款额：是否调整分期还款期限：是 否调整后的还款期限： 个月本人在此确认：1.经银行审查不符合规定条件不予受理时，无任何异议；2.承认此申请书作为向银行申请提前归还借款的依据；3.保证按借款合同和银行规定偿还借款，不发生任何违约事项。借款人签字：年 月 日客户经理审批意见： 客户经理： 年 月 日市商业银行个人贷款期限调整申请审批表（A）呈报行名称：借款人
30、客户编号合同编号贷款帐号借款期限还款方式贷款余额：（大写）（小写）￥期限调整类型： 延长 缩短 中止借款到期日由： 年 月 日调整至 年 月 日止 本人在此确认：1.经银行审查不符合规定条件不予受理时，无任何异议；2.承认此申请书作为向银行申请调整借款期限的依据；3.保证按借款合同和银行规定偿还借款，不发生任何违约事项。借款人签字：年 月 日客户经理意见： 客户经理： 年 月 日授信审批部意见： 审查人员： 年 月 日市商业银行个人贷款期限调整申请审批表（B）呈报行名称：借款人客户编号合同编号贷款帐号借款期限还款方式贷款余额：（大写）（小写）￥期限调整类型： 延长 缩短 中止借款到期日由： 年 月 日调整至 年 月 日止 本人在此确认：1.经银行审查不符合规定条件不予受理时，无任何异议；2.承认此申请书作为向银行申请调整借款期限的依据；3.保证按借款合同和银行规定偿还借款，不发生任何违约事项。借款人签字：年 月 日客户经理意见： 客户经理： 年 月 日授信审批部审查员意见： 审查员： 年 月 日授信审批部负责人意见： 负责人： 年 月 日个人贷款调整还款期限协议贷款人：市商业银行 支行地址： 联系电话：借款人：身份证件名称及号码：家庭地址： 联系电话： 保证人1：身份证件名称及号码：家庭地址及电话：保证人2：身份证件名称及号码：地址及电话：抵押人：身份证件名称及号码：地址： 联