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1、村镇银行发展现状挑战及对策探析 摘要我国村镇银行经历一段时间快速发展之后，逐步步入瓶颈状态。在经济下行压力和互联网金融不断发展的背景下，村镇银行面临着吸储困难，传统业务形式难以适应当前市场环境以及利率市场化带来的众多挑战。通过研究村镇银行当前的市场宏观环境和其本身发展的限制，找出解决之策，以此来推动村镇银行转型升级，提升其经营发展的竞争能力，更进一步的发挥村镇银行在农村金融市场的重要作用。关键词村镇银行；发展现状；挑战；对策一、我国村镇银行的发展现状(一)我国村镇银行发展的基本情况2006年12月，中国银监会出台（关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见
2、）。2007年3月，国内首批村镇银行试点省诞生，由此逐步开启我国村镇银行发展的进程。历经十余年的发展，我国村镇银行紧跟农村金融市场快速发展的热潮，发起数量日益增加。截至2018年1月末，全国范围内共组建了1587家村镇银行。我国村镇银行资产总额增长很快，详细如表1所示。我国大部分村镇银行设立在中西部地区，占比在65%。全国共758个(不含西藏地区)国定贫困县和连片特困地区的县市中有416个、占比55%的县已经设立或者正在筹备组建村镇银行。当前全国范围内仍然还有588个县市还未建立村镇银行，全国有7个省份发起设立的村镇银行的县市覆盖率低于50%，其中有6个省份在中西部地区。由此可见，我国中西部地
3、区村镇银行的发展与其他经济发达地区相比仍存在着较大的差距，为此中西部地区要加快村镇银行的建设步伐，以此推动农村金融体系的建设，帮助“三农和小微企业建立起本身发展的能力，实现设立时的定位初衷。表12007-2017年末我国村镇银行资产总额(单位：亿元)数据来源：中国银行业协会(二)我国村镇银行的支农作用分析当前村镇银行已经成为推动农村金融发展的重要推动器，在扶助农民和小微群体的建设中，发挥着重要的作用。它能够有效知足“三农和小微群体日益增长的借贷需求以及日益多样化、多元化、层次化和个性化的金融服务需要。村镇银行的发起建立有利于推进农村金融体制的改革，在知足日益增长的农村信贷需求、填补大型国有银行
4、和其他金融机构的空位、实现农村地区资源的优化配置展现出了独有的作用。1.引导、帮助“三农和小微企业树立诚信规范经营的理念村镇银行的市场定位“支农支小，因而从服务对象来看村镇银行的服务群体是一些贷款规模小且信贷风险较大的群体，这些客户群体受教育程度低，缺乏诚信经营、合规经营的意识。村镇银行有利于帮助他们树立规范、合理的投资理念，为他们设计合理的财务计划，普及风险意识，提升抗风险和生存能力，引导他们进行产业升级，进而有效降低由不良的借贷观念引发的信誉风险发生的概率。2.知足“三农和小微企业日益增长的金融服务需求随着各地区村镇银行的设立，农村地区金融机构的数量有了明显的提高，农民群体和小微企业日益增
5、长的金融服务需求得到了知足。村镇银行的设立使得农村地区的信贷资金投放数量大大提升，推动了农村贷款业务的展开，为小微企业日益增长的借贷需求提供了资金来源，同时也为农村居民提供了投资理财的新途径。进一步缓解了传统农村金融机构如邮政储蓄和农村信誉社“只存不贷的贷款需求。截至2018年初，已开业的村镇银行大部分发展态势良好。其中资产总额已经到达1.4万亿元，农户和小微企业贷款合计占比92.3%，户均贷款37万元，已累计为634万客户发放贷款1024万笔，累计放款4.4万亿元。3.当代企业的特色管理制度促进了农村金融市场的平稳经营村镇银行通过当代企业的组织标准构建组织框架发挥了决策链条短、市场反响快等小
6、法人银行的优势。同时其遵循科学运行、有效治理的原则，为需要借贷资金的民间群体提供了具有制度保障的借贷平台，在一定程度上完善了民间借贷市场存在的制度缺陷,减少了由民间借贷纠纷引发的安全问题的发生概率，进一步促进了农村金融市场的平稳运营。二、我国村镇银行发展面临的主要挑战(一)融资渠道窄，吸储难度大我国村镇银行在和其他同类型的银行机构相比之下资产覆盖率水平不高，大部分村镇银行的存贷比高于75%，这表明村镇银行的吸储空间是特别大的。但是从目前来看，我国村镇银行因社会认可度不高，业务类型单一，以及本身定位和设立区域的限制，吸收存款的难度大，贷款业务也很难展开。因而解决村镇银行贷款难的问题，以此通过存款
7、业务的增长来提升其本身的经营活力和竞争能力是特别必要的。1.社会认知度低，宣传力度不够村镇银行仅经历了十余年的发展时间，其社会认可度低，在与其他传统的国有大行、农村信誉社、邮政储蓄等同类金融机构的竞争中处于劣势地位，其本身在农村金融体系建设中的优势未得到完全发挥，不被地区农民和小微企业所认可和接受。一是村镇银行本身宣传不到位，宣传力度小，大部分的“三农和小微企业对于村镇银行的了解缺乏，很难构成品牌效应，因而吸收储蓄存款的难度大。二是与村镇银行相比，农村信誉社成立时间比村镇银行早了几十年，更早的得到了农民的了解和信赖，具有更深厚的社会认知度。而村镇银行的部分存款业务与其相重叠，因而在处置闲散资金
8、或者想要进行储蓄存款时不太会选择村镇银行，所以村镇银行的储蓄存款在各项存款中所占的比例远低于农信社。2.业务类型单一，以传统的存贷款业务为主由于村镇银行的发展历程短，大部分派驻人员由发起行派遣或是由其他银行的跳槽人员加盟组成。他们本身对设立地区的了解甚少，带有浓厚的原“东家色彩，很难开发出有特色、适应地方需求的的业务形式和金融产品。因而在与同类吸储机构的竞争中，无法体现出本身的优势。从另一个方面来讲，近些年理财产品的多样化使得“三农群体和小微企业在理财方式的选择上有了更大的空间，他们由单一投资逐步转向多元化投资，而村镇银行对当地的金融环境和客户环境缺少了解，能够提供的存贷款业务单一，很难进一步
9、知足本地客户群体日益提高的多元化、多样化、多层存贷款业务和金融服务需求，吸收存款的难度大。3.市场定位带来的局限性和经营地域的限制性我国村镇银行是为农民和小微企业提供服务的，其定位使得村镇银行的经营范围被限制住了，因而它们大多设立在经济情况较差、金融服务发展落后的贫困地区，受服务对象的经济实力一般，很难吸收到大额存款。另外村镇银行本身财务底子薄弱，品牌效应缺乏，硬件设施也不够完善，劣势明显，组织存款困难。(二)互联网金融的发展冲击了传统的村镇银行业务互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务形式。1.互联网平台建设能力弱
10、，网络化程度低对于村镇银行来讲，互联网平台的建设能力弱，人才缺乏，技术服务欠缺，能提供的服务供应和需求的信息对称、信息保护、权益保护都存在很高的操作风险。村镇银行的业务形式单一，与其他大型商业银行相比，科技实力和互联网发展水平弱，科技支撑难以跟受骗前业务发展的需要，要想建立一个综合性的互联网服务平台是非常困难的。再加上村镇银行的服务群体是农民，法制意识淡薄，受教育程度低，要想将互联网形式的金融服务进行推广，必须开展相关的金融知识、互联网操作的普及教育。这对人才资源匮乏，互联网技术落后的村镇银行来讲又是一大难关。2.服务条件缺乏，业务品种单一互联网金融的快速发展不断冲击着传统的村镇银行业务，随着
11、金融业务交互形式的改变，传统的柜台交易形式已经不能知足农户对便利性、灵敏性日常生活贷款的需求。其次互联网金融的快速发展，涌现出一大批多元化、多样化的理财产品，人们理财产品的选择方式增加，而村镇银行的产品和服务过于单一，相比之下，交易便捷、服务高效的移动支付成为了村镇银行的一大竞争对手因而村镇银行要开发多样的金融产品，提供优质的金融服务，以此来吸引客户进行投资。(三)经济新常态对村镇银行提出新要求1.经济下行加剧经营风险和信誉风险随着经济的快速增长，从当前的市场环境来看，有利于“三农和小微企业的发展，因而盈利水平较高，农村居民收入情况良好，整个社会的资金充足，归还债务的水平较强。而在以注重效率和
12、可持续发展的经济新常态下，经济发展速度放缓，整体宏观经济水平一般，在进行构造调整的经过当中，不少企业在经济下行和转型升级的压力之下，经营困难甚至破产倒闭，农村居民的收入情况也大不如前，偿债能力弱，不良贷款余额增加，各种矛盾冲突加剧，风险事件频发，这使得本身经济实力弱，信誉风险抵抗能力差的村镇银行备受考验。2.传统发展形式无法适应经济新常态的宏观环境在经济新常态下，国家要求要用金融的活水来浇灌实体经济之树，这就要求村镇银行业要立足于本身的市场定位，平衡好本身的利益与社会责任，加强经济实体与金融之间的互动性与协调发展性。但是，从目前来看村镇银行的市场定位出现偏离，部分村镇银行过于追求经营利润，希望
13、能够快速做大做强，相比之下农业发展速度慢，能带来的经营利润少，不少商业银行将信贷资金投放与城市或大额订单，“脱农脱小的现象频频发生，并且不断加剧。金融运行与实体经济脱节，违犯了村镇银行“支农支小的定位初衷。因而在经济新常态下，村镇银行传统的发展思维形式已经不能适应当前的经济宏观环境，必需要紧跟改革的步伐做出相应的调整，否则在如此严峻的大环境下，很难得到可持续发展。(四)利率市场化加剧市场竞争随着利率市场化的不断推进，利差水平在进一步的收窄，它对村镇银行的经营能力、盈利水平提出了严峻的考验。村镇银行存贷利差收入空间进一步变窄。因而以贷款利差为主要盈利来源的传统盈利形式将会遭到冲击。在信贷需求缺乏
14、的现状下，放开贷款利率会进一步加剧市场的竞争，使得贷款利率也会进一步下降。加上村镇银行发展时间短、本身经济实力差、抗风险能力弱，与其他国有大行或同类经营机构相比，经营能力和盈利水平存在相当大的差距，在日益剧烈的竞争中并不占有优势，甚至处于弱势地位。另外，利率的浮动空间进一步扩大，吸储成本会大幅提高，使村镇银行吸收存款的利率受市场供求影响处于不定状态，加剧了经营风险和信贷风险。三、破除我国村镇银行发展窘境的对策建议(一)基于村镇银行本身的分析视角1.提升社会认知度，构成品牌效应村镇银行要加大宣传力度，派遣相关的工作人员定期为农户和小微企业提供上门服务，主动营销，为客户量体裁衣，推销合适他们的金融
15、产品，增加他们对于产品的了解。要依托本身的地缘优势、体制优势，因地制宜，打造出具有当地特色的“三农和小微企业品牌，构成良好的品牌效应和规模效应，进而提升社会认知度和客户吸引力。要始终把客户放在首位，努力提升本身的服务品质，用优质的服务来吸引农民和小微企业的进行储蓄投资。2.强化风险意识，减少信贷风险的发生首先要对工作人员和客户进行风险防备教育、加强宣传引导、强化风险理念，锻炼工作人员的风险识别能力和应对能力，让他们树立并加强风险防备的意识和能力。其次村镇银行要推进农村信誉体系科学化、信息化的建立，通过互联网进一步完善风险管理系统，建立起科学的、合理的风险管理体系。详细来讲：村镇银行应设立起内部
16、监督管理部门，建立起专业化、网络化的信息资源分享平台，并对村镇银行的贷款进行定期的走访调查，在大厅内设立举报投诉点，建立起多样的监督机制。要及时将可公开的调查情况上传至内部的信息资源分享平台，对其进行等级划分，建立信誉资料库，预防借贷风险的发生。3.借助互联网金融打破传统的经营形式在移动互联网时代，村镇银行不能固步自封，需要打破传统的营业形式，建立起适应现代的发展定位。一是通过互联网金融能够减少转型成本，将灵敏的服务形式带给客户。二是进行营销形式的创新，利用互联网改良账户控制和交易验证的方式，在降低风险的同时提高业务处理的效率。三是要将网络化的服务融入到客户的日常生活之中，完善机构人员与客户的
17、对接机制，与客户保持良好的联络。要及时把握客户的首要需求和动态，进而到达提高客户粘性，激发起客户的潜在需求。其次村镇银行能够通过互联网将客户的信息收集起来，借助大数据动态分析当前的市场环境、客户需求变化以及竞争情况，采取科学合理的手段，优化本身的经营管理形式，建立起多层次、立体化的服务和管理体系。通过互联网大数据对客户的信息和行为进行分析，进而设计出知足客户实际需求理财产品，以提高村镇银行本身的盈利水安然平静竞争实力。4.进行转型升级，提升本身的竞争实力随着利率改革的逐步推进，银行业传统的经济增长方式已经无法适应当前的市场环境，因而村镇银行必需要转变本身的增长方式，将粗放型的经济增长转变为适应
18、当前市场需求的精细化经营管理的形式，不能过于追求利益、规模和数量，而忘了本身的定位和职责。详细来讲：要建立起科学的财务管理机制，实现财务的精细化核算。要逐步细化内部管理工作，将内部控制和外部监审真正落到实处。除此之外，要提升经营方面的自主权，摆脱发起行的众多限制，提升独立性和自主性，发挥经营灵敏、贷款准入门槛低、放款速度快的优势，提供多元化、多样化、多层次的服务，以此打开村镇银行的外部市场，提升本身的竞争实力。5.加大专业人才的培养力度当前村镇银行人才短缺，要大力引进人才，并对他们进行专业化的培养。首先,需要通过各方来拓宽人才引进的渠道,制定出一份具体的长期人才培养计划,注重人才的引进和培养力
19、度。要改变单一的进人渠道,采取多形式、多渠道、多层次的方式引进和发现人才。其次,要定期进行业务能力的培训,提高他们的业务办理效率，以此更好的为客户提供服务，知足他们的服务需求。再次,要建立起考核机制，定期的开展专业知识水平测试和技能的培训考核，以此来强化专业知识，提升专业水平。(二)基于政府层面的分析视角1.加强财税政策的支持力度由于我国村镇银行成立时间短，相关的政策制度未紧跟改革步伐，为此政府应当加强政策的支持力度，出台切实有效的财政、税收优惠政策，推动村镇银行的健康发展。详细来讲：从财政政策来看，政府应对支持“三农和小微企业的贷款进行风险补偿，发挥财政政策的杠杆效应，以此来降低村镇银行进行
20、资金借贷信誉风险,充分发挥其在农村借贷市场中的优势，促进农村金融的快速发展；从税收政策来看，能够在村镇银行成立的5年内，减少或免征营业税和所得税，使其能在发展前期有缓存的时间来提升本身的经济实力、盈利能力和经营水平，进而有更多的资金来提升本人的软硬件设施，以此来提升整体的竞争实力。2.加强政府监管，施行差异化的监管制度政府要加强对村镇银行的监管，施行差异化的监管措施。首先政府应当不定期的派遣监管人员对村镇银行进行实地考察，对需要整改的部分进行实地指导，将灵敏化、智能化的监管方式运用到日常的监管活动中。其次政府能够通过建立村镇银行监管制度，减少监管成本、促进金融创新：一是制定出合适村镇银行的专项
21、法律法规，进一步加强和完善相关的法律体系，并且将银监会放在监管村镇银行的核心地位，以法律条文的形式体现出政府倾斜性的政策，体现出政策的持续性与稳定性。二是建立起与村镇银行相匹配的监管框架和监管体系，使商业经营行为与政策性的目的相一致。三是设立差异化的监管规则，根据村镇银行的经营特点和风险特点制定出合理的监管制度。参考文献1王晓明.强化村镇银行乡村振兴作用J.中国金融,2019(10).2金洋，罗玮.关于村镇银行发展的问题研究J.武汉金融，2017(10).3彭明旭,魏心力.村镇银行主发起行管理制度的演化和瞻望J.农村金融研究,2019(1).4殷彤.我国村镇银行发展窘境与制度突围以美国Umpqua社区银行为借鉴J.现代农村财经，2016(8).5杨懋劼.村镇银行小微业务风险防备研究J.金融监管研究，2017(3).6田英.金融新常态下村镇银行转型发展之路J.内蒙古金融研究，2017(1).