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1、村镇银行发展现状存在问题及对策 村镇银行发呈现状、问题及对策 摘要：村镇银行作为新型农村金融机构“横空出世”已经5年多了，在这样短的时间内大规模的发展村镇银行，势必会面临政策监管、风险防控、业务发展等一系列问题。村镇银行做为独立法人的微型银行，其先天不足造成的“顽疾”，如不在自身发展过程中加以完善、解决，势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，早日穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈驶向“高速路”，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。作为一名村镇银行基层管理者，现结合经营实际，谈一下目前村镇银行发展的现状、问题以及相应的对策，供大家商榷。 关键词：村
2、镇银行；发呈现状；存在问题；发展对策。 村镇银行作为农村金融市场的新兴力气，自设立以来就倍受关注。村镇银行面临着吸储难、结算难等难题，并存在肯定程度的离农倾向。村镇银行优势不多，却面临巨大的竞争压力，在毫无国内业界成熟阅历可循的状况下，如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。 一、村镇银行发展状况 （一）全国村镇银行发展状况 为缓解农村地区金融供应不足问题增加农村经济活力，2006 年底银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入标准，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本投资农村金融机构，并于2007年1月发布了村镇银
3、行管理暂行规定，将设立村镇银行作为缓解农村金融抑制、增加金融供应、增加农村金融机构活力的重要措施。我国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行于2007年3月1日开业挂牌以来，村镇银行在我国接连出现，成为农村金融市场的一支新生力气。村镇银行设立近几年来，在机构数量、资产规模、盈利实力等方面均有了较大突破。 村镇银行设立经过几年的预热阶段，目前正在经验一个加速的过程。依据规定，村镇银行须要由符合条件的银行业金融机构发起设立。由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热忱不高，村镇银行数量增长缓慢。但从当前状况看这种现状正在发生变更。据了解，目前村镇银行
4、牌照争夺已日益激烈。截至2022年末，全国共组建新型金融机构786家，其中村镇银行635家，比2022年增加286家。目前,有38家银行业金融机构发起设立的村镇银行在5家以上，其发起设立村镇银行388家，占村镇银行总数的56.2%。其中有14家银行发起设立村镇银行在10家以上。 截止2022年末，已开业的新型农村金融机构实收资本369亿元，资产总额2473亿元，负债总额2072亿元，各项贷款余额1316亿元，各项存款余额1706亿元，分别比年初增长112%、122%、122%、120%和127%。资产规模在10亿元以上的村镇银行已有9 家。监管指标总体达标，加权平均资本足够率达到29.5%，杠
5、杆率16.2%，拨备覆盖率1150%。盈利实力不断提升。截止2022年共实现利润35.6亿元，平均单家机构实现利润515万元，比去年末增加278万元。 村镇银行的设立，为当地的农村社区金融服务注入了簇新血液，同时，由于各地经济、文化存在的巨大差异，村镇银行的发展也表现出了巨大的差异性，发展极不平衡。在经济发展较快的地区，客户资源较好，村镇银行由于其敏捷的运作机制，对当地的信贷资金投入较大，得到了当地政府的支持，发展速度也较快。而在经济基础薄弱的地区，客户资源较差，村镇银行的生存和发展空间也较小。 (二)青岛地区村镇银行发展状况 目前，青岛已开业的五家村镇银行已覆盖辖区五个县级市，青岛城阳珠江村
6、镇银行、青岛崂山交银村镇银行正在筹备期间，预料2022年底，青岛辖区实现五县、两区全覆盖。2022年末，青岛辖区已开业村镇银行人员总数194人，较年初增加36人。 截止2022年末，五家村镇银行总资产19.16亿元，较年初增加7.22亿元，增幅60.55%，其中各项贷款10.82亿元，较年初增加4.69亿元，增幅76.65%；总负债14.91亿元，较年初增加5.02亿元，增幅50.72%；其中各项存款12.32亿元，较年初增加4.52亿元，增幅58%。即墨北农商、胶南海汇、莱西元泰和平度惠民四家村镇银行实现拨备前利润4306万元，同比增加 2656万元，增幅161%。 2022年末，青岛辖区四
7、家存量村镇银行资本足够率、核心资本足够率、流淌性比率、拨备覆盖率、单一客户贷款集中度、单一集团客户授信集中度等主要审慎性监管指标总体达标。涉农贷款合计9.95亿元，占各项贷款余额的92%，其中,农户贷款4.47亿元，占各项贷款余额的41.38%。 二、村镇银行存在的问题 村镇银行作为新型农村金融机构“横空出世”已经5年多了，在这样短的时间内大规模的发展村镇银行，势必会面临政策监管、风险防控、业务发展等一系列问题。村镇银行在发展过程中，除了存在吸储难、社会认可度低、现代化支付工具少、政府扶持政策不足等问题，还存在以下问题： 1、生存环境不容乐观。村镇银行的发展与当地经济社会发展水平紧密相连。虽然
8、我国农村经济长期看好，但从目前状况看，农村地区的经营环境与城市地区相比存在较大差距。主要表现在以下三个方面：一是农村经济环境仍旧较差，农户人均收入水平低。2022年底。城乡居民的收入比仍高达3.1：1。二是农村信用环境较差。农村居民收入不稳定、抵质押物缺乏，个人信息获得难度大。乡镇企业存在有效抵押资产缺乏、担保单位无法落实、财务制度不健全等问题，造成乡镇企业与村镇银行之间信息严峻不对称，农村地区的征信体系建设刚处于起步阶段。三是农村金融市场不发达。在农村地区开展保险、担保等业务有利于增加农 村居民的抗风险实力，降低银行信贷资金风险。但目前农村地区保险覆盖面小，担保公司及其他金融中介较少，不利于
9、村镇银行业务开展。 2、竞争压力不断加大。国家对农村经济金融支持力度的加大农村经济金融环境显著改善，农村金融市场重新被各金融机构看好，各类商业银行起先纷纷抢占县域农村金融市场。一是农行重返“三农”市场，并将深化实施县域蓝海市场战略。二是邮储银行机构日益完善，起先涉足农村信贷业务。三是其他国有商业银行、股份制银行加大对县域市场的布局力度，纷纷在县域开设分支机构，农村金融市场竞争将日益激烈。 当前，村镇银行面临的最主要和最干脆竞争对手为邮政储蓄银行和农村信用社。与邮政储蓄银行、农村信用社相比，村镇银行除了决策链条短、操作机制敏捷、贷款审批时间较短外，别无优势。并在资金实力、网点数量、客户基础、存贷
10、款市场占有率等方面处于肯定劣势地位。在村镇银行与邮政储蓄银行、农村信用社市场定位趋同的状况下，面临巨大竞争压力。 3、经营风险日益严峻。在巨大的竞争压力下，村镇银行出现为争取客户而违规放贷、降低信贷标准等现象将不行避开，这将是是村镇银行发展所面临的最大潜在风险之一。随着村镇银行的扩张，村镇一级的分支机构将主要从事一般农户信贷业务。农户居住分散交通不便、贷款额度小、笔数多、工作量大，使得监督农户资金运用状况显得异样困难。农业是弱质性行业，自然再生产过程可能带来风险。这种双重风险将使村镇银行的风险倍 增，村镇银行案防工作任务艰难。违规操作问题主要有四方面缘由：一是内控管理制度不完善或存在缺陷；二是
11、人员整体太年轻，银行从业阅历缺乏，合规意识淡薄；三是人才储备不足，岗位未实现必要的精细化设置，内部监督力度不够；四是开业初期重规模扩张，激励约束机制重业绩、轻约束。 另外，随着规模扩张，村镇银行的经营管理、组织架构、业务流程都将发生变更，对风险管理实力、管控水平提出了更高的要求，村镇银行面临的风险形势也将更加严峻。 4、流淌性管理亟需加强。一是存款增长乏力，存贷比整体偏高。二是存贷款结构期限不匹配，短存长贷问题突出。三是对大户存款依靠性较强，尤其是财政资金。四是各机构对流淌性的管理方法简洁，均未与其主发起行签订书面的流淌性支持协议，以明确权责。 三、村镇银行发展对策 村镇银行做为独立法人的微型
12、银行，其先天不足造成的“顽疾”，如不在自身发展过程中加以完善、解决，势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。笔者作为村镇银行的经营者，结合经营实际，谈一下对目前村镇银行发展的建议，供大家商榷。 （一）定位求准 村镇银行的设立和发展旨在为当地小微企业、农户县域经济发展供应金融服务。目前，村镇银行普遍规模较小，现代化金融工具匮乏，缺少与其他银行竞争的实力，如一味的追求中高端客户，势必会造成村镇银行力不从心，顾此失彼，即便是大额的存 6 款客户，也会给村镇银行的经营带来流淌性的压力。而事实上，一些大中型客户以其需求之高，也不屑与村镇银行合作。所以，村镇银行必需找准自己的市场定位，以小微企业、个体工商户
13、、农户等小微客户作为业务发展目标，利用自身敏捷、快捷的优势，在大银行顾不到、看不上的地方来发展稳定自己的市场和客户群。以莱西元泰村镇银行为例，在创业初期，我们采纳“扫街”的营销方式，先从莱西城乡结合部的几个乡镇入手，在充分的市场调研的基础上，以乡镇企业和农户大棚种植、畜牧养殖为突破口，大力发展小微和农户贷款，通过近两年的发展，我行已拥有贷款客户1431户，涉农贷款占比85%。并为40名信誉良好的忠诚客户授信，逐步建立了稳定的客户群。而这些客户不但是贷款客户，不少客户通过日常业务、感情的纽带沟通，角色不知不觉发生了转换，由贷转存，成为我行存款的主要来源之一，并且成为我行有劝服力的义务宣扬员，时时
14、“现身说法”，为我行立足莱西打下良好的口碑基础。 （二）服务求特 村镇银行从“诞生”就注定先天不足，由于网点数量少、产品单 一、服务手段落后，公信力低等问题确定其无法与其他银行同等竞争。而其社会认知度低又不被城乡居民所接受，银行业务的“同质性”使村镇银行无优势可言。村镇银行要立足和发展只能在特色化上下功夫。村镇银行作为独立法人的微型银行，其特点是决策链短、服务敏捷，村镇银行在依法合规的前提下，必需 充分发挥特有的优势，扬长避短、因地制宜的研发适合当地业务需求的产品，针对性的拓展业务，以差异化的服务满意不同客户的需求。 其次，村镇银行的发展必需要“本土化”。银行作为一种特别的企业，其业务发展在肯
15、定程度上依靠的是人脉关系，由于大多村镇银行是“空降兵”，发展“人脉”尤为重要，所以，村镇银行必需快速的融入当地社会，取得当地人的认可，使自己由“空降兵”快速转化为“本土化”，这个时间越短，越有利于发展。 另外，在村镇银行的发展过程中，宣扬造势是必不行少的，公众形象是银行信誉的外在表现，村镇银行应当多渠道、全方位、深层次地做好自身的形象宣扬工作，让社会各阶层、各部门了解设立村镇银行的意义、目的与经营特色，正面引导社会公众认可村镇银行。 （三）经营求稳 村镇银行在成立初期，不但规模小，机制也不健全，再加上管理不到位，人员年轻缺乏从业阅历，对当地状况了解不足，过分的强调业务扩张是不理性的，也存在着极
16、大的风险。村镇银行的董事会、经营层必需冷静思索，制定符合本行发展的切实可行的发展规划，合规经营、稳步发展。村镇银行自身要注意机制建设的规范化、科学化，提高管理水平和驾驭实力，逐步打造符合村镇银行特点管理模式和运行机制，走支小、支农“专业化”之路。也希望监管部门和发起行能赐予适时的指导和引导，使村镇 银行能够确定合理的发展速度，以“稳”字当先，做到可持续发展。 青岛莱西元泰村镇银行青岛路39号 郑磊 村镇银行发呈现状存在问题及对策 浙江村镇银行发呈现状,存在问题及对策探讨 村镇银行发呈现状及存在的问题探究 我国村镇银行发呈现状、问题及对策探讨1 我国村镇银行发呈现状、问题及对策探讨1 我国村镇银行发呈现状,问题及对策探讨开题报告 我国村镇银行发展存在的问题及对策 中西部村镇银行发呈现状及对策 我国流通业发呈现状、存在问题及对策 订单农业发呈现状存在的问题及对策 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第12页 共12页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页