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1、农村民间金融一、农村民间金融的含义v农村民间金融是指农村除正式金融机构之外的所有金融组织和金融活动。v民间金融分两种类型：一类是未注册、未公开和不纳税的金融组织或金融活动；一类是注册登记并公开营业，但其业务经营处于金融监管部门监管之外的金融形式。二、农村民间金融的特点二、农村民间金融的特点内生性内生性区域性区域性灵活性灵活性低成本低成本三、农村民间金融产生的原因三、农村民间金融产生的原因1. 农村资金需求出现空缺2. 农村经济主体的投资需求不能得到充分的满足3.民间金融的优势比较明显四、农村民间金融的发展四、农村民间金融的发展v1. 农村民间金融管理宽松时期（1978-1993年）v2.农村民
2、间金融严格管理时期（1993-2006年）v3.农村民间金融面临重大发展机遇（2006年至今）五、农村民间金融的组织形式v民间借贷民间借贷v合会合会v银背银背v私人钱庄私人钱庄v民间集资民间集资v合作金融组织合作金融组织vNGO小额信贷组织小额信贷组织v其他形式其他形式（一）民间借贷 民间借贷是农村最为普遍和盛行的民间金融形式，是借贷双方直接进行的资金借贷活动。v按利息高低的不同，分为无息借贷、低息借贷和高利贷。v民间自由借贷的利率由借贷双方协商决定。按有关规定，民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率的四倍。（二）合会v合会是一种基于血缘、地缘关系的自发性群众融资形式，具有互助合作的性质。合会一
3、般由会首邀集若干会脚组成，会首是合会的发起人，会脚是会首邀请的亲友乡邻。v合会主要有几种：轮会、标会、摇会、拔会、抬会等。（三）银背 银背是借贷双方的信用中介人信用中介人，通常以个人信息和个人信用为基础，为借贷双方牵线搭桥，通过收取手续费而获得收益。银背分为专业银背和兼业银背。银背的发展方向通常为私人钱庄。（四）私人钱庄v私人钱庄一般是机构化或半机构化的私人中介组织，以自有资金为担保，以中小企业为放款对象，以低进高出的资金借贷方式赚取利差的地下私人金融组织。v私人钱庄的利率由钱庄老板根据资金供求情况以及风险高低等因素决定，利率水平一般介于民间自由借贷利率和银行借贷利率之间。（五）民间集资v民间
4、集资是根据自愿互利的原则，以组织生产为目的的集中社会闲散资金的一种直接融资行为和方式。v民间集资形式多样，具有资金总额大、利率较高、期限较长、风险大的特点。（六）合作金融组织 除了传统的农村民间金融形式外，还有很多创新形式：1.农村互助储金会2.农村合作基金会 基金会最初的宗旨是管好、用好原有的集体资源，后发展了存、贷款业务。到1996年底，全国共有4.6万个农村合作基金会。为防范和化解金融风险，1996年开始对其进行整顿，1999年被取缔。3.农村金融服务公司（七）NGO小额信贷组织 NGO小额信贷组织是组织小额信贷的非政府组织，是专门或者非专门为农户和农民及少量乡镇企业提供资金支持的非政府组织，具有非政治性、非营利性、非宗教性和非秘密性。六、民间金融存在的问题1、民间金融的高利率特点带来了较高的金融风险。2、农村民间金融容易产生经济纠纷。3、民间借贷自发性、不可控性的特点给国家宏观调控带来困难。4、农村民间金融组织内部管理较为混乱。5、民间金融目前还难以得到法律的保护。七、农村民间金融规范发展的建议1、提高农村民间金融地位。2、建立健全完善的外部监督。3、加强对农村民间金融的规范管理。4、继续支持农村小额信贷机构发展。5、拓宽直接融资渠道，分流农村民间金融的资金。思考题1、简述民间金融的含义与特征。2、列举中国农村民间金融的组织形式。3、应该如何规范发展农村民间金融？