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1、个人理财高职金融管理及相关专业适用2019.2课程简介 个人理财教材结合商业银行的个人理财业务与中国人民银行对个人理财业务的规范要求，按项目、模块、任务的结构编写。 全书共包含十一个项目，分别介绍了个人理财规划、客户财务分析、现金规划、消费规划、投资规划、教育规划、保险规划、税收规划、退休规划、遗产规划，以及综合理财规划的相关内容。每个项目下设有知识目标、能力目标、案例导入、知识拓展、案例分析、实训活动、项目小结、项目训练等模块，理论结合实务，使读者明确理财规划师岗位的各项工作任务及其解决方法。 图书在版编目(CIP)数据 ISBN 978-7-302-52252-2 中国版本图书馆CIP数据
2、核字(2019)第004557号 项目11 综合规划模块一 综合理财规划基础知识模块二 综合理财规划实务任务一 单身期的理财规划任务二 家庭形成期的理财规划任务三 家庭成长期的理财规划任务四 家庭成熟期的理财规划项目训练 学习目标 知识目标： 1. 掌握人生不同阶段理财的重点。 2. 熟悉理财规划具体案例的分析步骤。 3. 了解各类不同家庭的理财规划情况。 能力目标： 1. 能够对不同生命周期的家庭分析其理财需求及目标。 2. 能够根据个人理财规划的基本流程制定理财规划方案。案例导入理财规划的时间线 就像每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老这几个不同阶段一样，大家的个人收入、家庭财产、家庭支出
3、，也都有这样一条时间线。刚走出校园的职场新人，随着经验、资历和职务的提升，收入水平会不断提高，但在事业达到顶峰后，又会随着年龄增长而慢慢回落。同样，一个新家庭，随着子女的出生，支出也会逐渐加大，但到子女独立时，家庭开支也将从峰顶逐渐回落。 由此看来，因收入不同、心态不同、生活方式不同、风险承受能力不同，不同年龄段的人群应该根据各自的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。 因此，在制定家庭理财规划、配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言，风险承受能力较低时，在投资组合中应以风格稳健的投资为主，如存款、债券、偏债型基金等；风险承
4、受能力较强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股型基金等。模块一 综合理财规划基础知识 一、综合理财规划建议书 （一）概念 综合理财规划建议书是指在对家庭状况、财务状况、理财目标及风险偏好等详尽了解的基础上，通过与客户的充分沟通，运用科学的方法，利用财务指标、统计资料、分析核实等多种手段，对客户的财务现状进行描述、分析和评议，并对客户财务规划提出方案和建议的书面报告。的特点和作用模块一 综合理财规划基础知识 一、综合理财规划建议书 （二）特点分析的分析的量化性量化性目标的指向目标的指向性性操作的操作的专业性专业性模块一 综合理财规划基础知识 一、综合理财规划建议书 （三）
5、作用 1. 对于客户的作用 (1) 理财规划建议书是一种向客户传达理财规划建议的媒介，可以让客户有充足的时间，对方案充分考虑。 (2) 通过书面的形式，可以让客户印象更深刻。 2. 对于理财规划师的作用 (1) 以书面形式表达出来，有助于明确责任，减少法律风险。 (2) 规范的书面语言，能够增强客户对于所提方案的好感。 (3) 通过编制理财规划建议书可以建立一个良好的机制，帮助理财规划师做出全面的考虑。模块一 综合理财规划基础知识 二、编制综合理财规划建议书的步骤1. 制作封制作封面、前言面、前言2. 提出理财提出理财规划方案的规划方案的假设前提假设前提3. 正文分析正文分析财务状况财务状况4
6、. 确定客户确定客户的理财目标的理财目标5. 完成单项完成单项理财规划理财规划6. 分析理财分析理财规划方案预规划方案预期效果期效果7. 完成理财规完成理财规划方案的执行划方案的执行与调整部分与调整部分8. 完备附件及完备附件及相关资料相关资料例前言尊敬的客户： 您好！ 首先感谢您到本公司咨询并寻求财务策划建议。 我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。本理财计划将在不影响您目前的生活方式的前提下，帮助您积累财富、保障家庭财务状况，满足您的财务需求。 本理财计划是在您本人提供的目前资料和目标基础上制订的。请您仔细阅读本计划书，以确保这些资料准确无误。
7、 本理财计划的内容严格遵守了法律的相关规定，理财计划的内容需要随着您本人状况和其他因素的变化定期进行修改和完善。您如果有任何疑问，欢迎您随时联系本公司，我们期待与您共同完善和执行本建议。 您的理财师： 日期：例1.本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事 务进行更好的决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制定的，推算出的结果可能与您的真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为你更好的量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自
8、愿提供，我们将为您严格保密。例2.所有的理财规划分析都基于您目前的家庭状况、财务状况、生活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势。以上内容都有可能发生变化，我们建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当你的婚姻状况改变时更需如此。例3.对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财报告不保证分析过程中所采用的金融产品的收益。我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。模块一 综合理财规划基础知识 三、综合理财规划建议书格
9、式介绍 第一部分：客户财务状况分析。 第二部分：单项理财规划。 第三部分：理财规划方案预期效果分析。 第四部分：理财规划方案执行与调整。 第五部分：持续理财服务。实训活动 收集客户信息，为其制定一份完整的综合理财规划方案。模块二 综合理财规划实务 任务一 单身期的理财规划 任务二 家庭形成期的理财规划 任务三 家庭成长期的理财规划 任务四 家庭成熟期的理财规划单身期单身期1.家庭家庭形成期形成期2.家庭家庭成长期成长期3.4.退休期退休期5.家庭家庭成熟成熟期期人生的不同生命周期任务一 单身期的理财规划 一、客户基本情况 李先生27 岁，单身，任职于某省会城市一家建筑设计研究院。目前月薪税后6
10、 000 元，年终奖金和其他节日补贴等收入每年税后90 000 元。 李先生每月的支出情况：房租支出800 元，日常生活开支1 000 元，交通通信支出400 元，其他支出(主要用于朋友应酬等)300 元。 李先生父母均已退休，家庭条件较宽裕，在经济上会给他一定的支持。李先生的资产分配情况：活期存款10 000 元，股票型基金(初始投资20 000 元)目前市值34 000 元，股票(初始投资约120 000 元)目前市值115 000 元，无负债。除了单位提供的五险一金外，李先生暂时没有任何商业保险。任务一 单身期的理财规划 二、理财需求分析 李先生打算买房；从事建筑行业且需要经常出差，急需
11、补充商业意外险。 三、财务状况分析 根据李先生提供的基本信息，编制家庭资产负债表和现金流量表。李先生的资产负债情况如表11-1 所示，从表中可以看出李先生的净资产达到159 000 元，目前没有负债。 从表11-3 可以看出，李先生的结余较多，说明其有较好的消费习惯，没有大手大脚花钱，属于理性消费的人；流动性比率为4，在合理范围内，说明李先生在满足基本生活开支后，留足了应急备用金，有足够的资金应对短期的失业、意外、疾病的风险；投资与净资产比率为0.94，明显偏高，李先生的投资工具为股票和基金，较为集中，投资规模较大，面临资产损失的风险程度越高。资产负债率、负债收入比率两个指标值为0，李先生目前
12、没有负债，如有需要，完全可以进行合理的负债融资；清偿比率指标值为1，说明李先生没有合理利用负债提高个人资产规模，其财务结构需要进一步优化。任务一 单身期的理财规划 四、理财目标设定 李先生目前的理财重点：分散投资风险，增加实物资产投资，建立意外、医疗、定期寿险等方面的保险计划。任务一 单身期的理财规划 五、理财规划 (一) 现金规划 首先，建议李先生申请一张信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控，也可以作为临时应急资金来源。然后，可以将每月工资的20%转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远看，可以积累一笔不小的资金。任务一 单身期的理财规划 (二) 投资规划 目前李先生持有
13、的基金和股票总市值约为15 万元，需要重新分配股票与基金的比例。虽然李先生目前的风险承受能力较强，但为了分散投资风险，最好不要都投入股票型基金中，同时降低股票的投资比例。建议将每月工资的40%用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。这笔钱以后也可用于结婚或者创业的启动资金。虽然李先生属于单身时期，但未来几年会考虑结婚，需要考虑购房的问题，所以建议将一部分资金转移到住房等实物资产的投资方面。任务一 单身期的理财规划 (三) 保险规划 由于工作需要，李先生经常要去各地出差，人身安全存在较大风险，应购买足够的意外伤害保险。意外险最大的特点就是保费低、保障高，花少许钱就可以保1 年。在
14、人寿保险上，建议李先生为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所需缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样李先生节省出的资金可用于投资。 至于医疗方面，因为李先生现在年轻身体好，购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。重大疾病保险有消费型和储蓄型之分，两者的区别在于期满后是否返还本金。因为消费型重疾险保费相对比较低廉，对于刚毕业不久、事业处于成长期的李先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到3540 岁以后，可考虑增加储蓄型重大疾病险的比例。李先生每年的保费支出需控制在收入的10%以内。任务一 单身期的理财规划 (三) 保险规划 由于
15、工作需要，李先生经常要去各地出差，人身安全存在较大风险，应购买足够的意外伤害保险。意外险最大的特点就是保费低、保障高，花少许钱就可以保1 年。在人寿保险上，建议李先生为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所需缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样李先生节省出的资金可用于投资。 至于医疗方面，因为李先生现在年轻身体好，购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。重大疾病保险有消费型和储蓄型之分，两者的区别在于期满后是否返还本金。因为消费型重疾险保费相对比较低廉，对于刚毕业不久、事业处于成长期的李先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到3
16、540 岁以后，可考虑增加储蓄型重大疾病险的比例。李先生每年的保费支出需控制在收入的10%以内。任务二 家庭形成期的理财规划 一、客户基本情况 郑女士今年30 岁，刚结婚不久，暂时没有子女。收支方面，郑女士和先生的月收入税后为20 000 元，每月日常生活费用支出为5 000 元，每月养车支出为1 000 元，每年旅游支出60 000元。郑女士家庭的资产现状为：拥有活期存款50 000 元，一年期的定期存款50 000 元，目前住房价值500 000 元，贷款300 000 元，已经偿还了2 年，每月还贷2 150 元，尚有房贷本金280 000 元；一辆价值100 000 元的轿车；信用卡透
17、支了20 000 元；股票50 000 元(初始投资10 000元)。保险方面，先生的保险比较齐全，每年约缴纳20 000 元保费，郑女士自己有社保和200 000元的健康险，年保费约3000 元。任务二 家庭形成期的理财规划 一、客户基本情况 郑女士今年30 岁，刚结婚不久，暂时没有子女。收支方面，郑女士和先生的月收入税后为20 000 元，每月日常生活费用支出为5 000 元，每月养车支出为1 000 元，每年旅游支出60 000元。郑女士家庭的资产现状为：拥有活期存款50 000 元，一年期的定期存款50 000 元，目前住房价值500 000 元，贷款300 000 元，已经偿还了2
18、年，每月还贷2 150 元，尚有房贷本金280 000 元；一辆价值100 000 元的轿车；信用卡透支了20 000 元；股票50 000 元(初始投资10 000元)。保险方面，先生的保险比较齐全，每年约缴纳20 000 元保费，郑女士自己有社保和200 000元的健康险，年保费约3000 元。任务二 家庭形成期的理财规划 二、理财需求分析 郑女士的理财目标为：第一，合理分配资金，提高回报率；第二，准备两年内生小孩，计划储备80 000 元育儿费用，不希望因孩子的出生而降低生活品质；第三，为自己补充一些保险计划。三、财务状况分析从郑女士家庭的财务比率来看，其家庭财务情况比较理想：有充足的流
19、动性，结余比率在正常范围内，家庭的债务压力很小，家庭的保障较为全面。家庭的投资与净资产比率为0.11，远低于0.5 的正常值，说明郑女士家庭已经有了投资意识，刚刚开始投资活动，但是投资比重仍需要扩大。清偿比率为0.6，说明郑女士家庭的债务偿还能力合理，就算资产面临损失，也不会导致严重的债务困境。任务二 家庭形成期的理财规划 四、家庭理财目标 根据郑女士家庭的财产状况，结合郑女士家庭的理财需求，理财目标为： (1) 改善流动性比率，建议降到合理范围之内。 (2) 合理消费，适度减少旅游消费，一年结余30 000 元。 (3) 两年内准备育儿费用80 000 元。任务二 家庭形成期的理财规划 五、
20、分项理财规划 (一) 现金规划 郑女士家庭的每月开支较为稳定，包括基本生活开支、房贷、养车费用等，这些开支相对缺乏弹性。郑女士家庭的现金及其等价物有银行活期和定期存款共计100 000 元，流动性比率约为6.64，如果郑女士和先生工作稳定，可以适当减少流动资产，降低应急备用金的额度，调整到50 000 元，其余的50 000 元可以用来购买银行理财产品或者债券、基金等，以增加收益。任务二 家庭形成期的理财规划 五、分项理财规划 (二) 消费规划 郑女士夫妇旅游开支占全年总支出的33%，占比较高，考虑到夫妇二人的收入水平和消费结构，建议两人认真规划每年的旅行计划，适度压缩旅游开支，使旅游开支占家
21、庭总收入的10%左右，即每年花3 万元用来旅游。每年结余的3 万元旅游费用，用来进行金融投资，这样两年下来，即可积攒到6 万元。任务二 家庭形成期的理财规划 五、分项理财规划 (三) 育儿费用 建议郑女士夫妇把流动资产规划中结余的5 万元用来购买债券基金，作为育儿的专项资金，然后从每年结余的3 万元旅游支出中拿出1.5 万元追加到育儿专项资金中。这样，郑女士可以在两年之内建立8 万元的育儿专项资金，保证生育孩子前后的营养、体检、早教、喂养等开支。任务二 家庭形成期的理财规划 五、分项理财规划 (四) 投资规划 对于郑女士家庭来说，投资规划也是非常重要的。目前除了股票投资，没有其他投资工具。在建
22、立育儿基金之后，建议郑女士家庭在今后的理财活动中，采用定期定投的方式，把每一阶段(每个月)结余的资金用于投资，可以购买一些混合型基金、股票型基金或者股票。这样，若干年后，郑女士家庭将会有一笔额度较大的资金，可以用来进行子女的教育规划和自己的养老规划。任务二 家庭形成期的理财规划 五、分项理财规划 (五) 保险规划 从郑女士家庭保障情况来看，丈夫的保障比较全面，郑女士的保障有些欠缺。建议郑小姐可以增加一些意外险和定期寿险，提高保险的保障程度。任务三 家庭成长期的理财规划 一、家庭基本情况 许先生36 岁，研究生毕业，现为一家私企的设计总监，收入较稳定；妻子36 岁，本科毕业，公立中学老师，有一个
23、读小学二年级的儿子，今年8 岁。许先生月薪25 000 元(税后)，年终奖金50 000 元(税后)；妻子月薪4 000 元(税后)，年终奖金15 000 元(税后)。许先生有一套自有产权住房，每年的租金收入12 000 元(税后)，市值320 000元；一家人目前居住的住房市值660 000 元，许先生当年首付200 000 元，贷款460 000 元，从购买当月即开始还款。还款方式为等额本息，利率为7%，还款期限为15 年；每月还款本息为4 134.61 元，已还款9 年，剩余未还本金242 513.25 元。许先生家庭财务支出比较稳定，一家人平均每月日常生活支出为3 500 元，家庭应酬
24、支出平均每月800 元；儿子一年的教育费用为12 000 元左右，妻子的健身费用每年5 000 元；每年旅游支出8 000 元、购置衣物支出4 000 元；每年交通费用3 800 元以及医疗费用4 200 元。因工作繁忙加上对理财并不在行，所以夫妻两人没有购买过股票，家里有现金8 000 元，即将到期的定期存款210 000 元，活期存款30 000 元，还有价值65 000 元的首饰。任务三 家庭成长期的理财规划 二、理财需求分析 许先生想购置一辆价值15 万元的轿车；为孩子在18 岁上大学准备一笔资金。三、财务状况分析三、财务状况分析从许先生家庭财务比率分析表可以看出：许先生家庭的结余比率
25、为从许先生家庭财务比率分析表可以看出：许先生家庭的结余比率为0.67，高于经验值，说，高于经验值，说明张先生家庭控制支出的能力较强，积累净资产的能力较强。流动性比率为明张先生家庭控制支出的能力较强，积累净资产的能力较强。流动性比率为21.53，远高于正，远高于正常值，说明许先生家庭在不动用其他资产时，家庭的流动性资产可以支撑家庭常值，说明许先生家庭在不动用其他资产时，家庭的流动性资产可以支撑家庭21 个月的开支。个月的开支。投资与净资产比率为投资与净资产比率为0.37，在合理范围内，说明许先生家庭有一定的投资意识。仔细分析家庭，在合理范围内，说明许先生家庭有一定的投资意识。仔细分析家庭资产结构
26、可以发现，固定收益类金融资产占比较高，但投资性金融资产的结构不合理。清偿比资产结构可以发现，固定收益类金融资产占比较高，但投资性金融资产的结构不合理。清偿比率为率为0.81，略高，说明即使在经济不景气时，许先生家庭也有能力偿还所有债务。许先生家庭，略高，说明即使在经济不景气时，许先生家庭也有能力偿还所有债务。许先生家庭负债率和负债收入比率都较低，属于可以负担的债务水平，财务状况极为安全。负债率和负债收入比率都较低，属于可以负担的债务水平，财务状况极为安全。任务三 家庭成长期的理财规划 四、家庭理财目标 根据许先生家庭的财产状况，结合许先生家庭的理财需求，理财目标为： (1) 短期目标许先生想在
27、1 年内购买一辆价值15 万元左右的轿车。 (2) 长期目标希望为孩子18 周岁上大学准备一笔50 万元的资金。任务三 家庭成长期的理财规划 五、理财规划 (一) 现金规划 许先生家庭的现金及现金等价物共有248 000 元，月度正常开支为11 517.94 元，流动性比率为21.53。由于许先生家庭收入较稳定，建议流动性比率保持在34 即可，即预留50 000元流动资产。任务三 家庭成长期的理财规划 五、理财规划 (二) 消费规划 许先生家庭准备在1 年内购买价值15 万元左右的轿车，建议许先生把银行定期存款中的一部分作为购车的准备资金。在存款到期后，建议转为投资货币市场基金或者短期银行理财
28、产品，这样可以灵活使用资金且不会造成利息损失。任务三 家庭成长期的理财规划 五、理财规划 (三) 投资规划 许先生家庭正处在家庭成长期，不可避免地会有很多阶段性的支出，但是收入也是非常可观的。许先生家庭目前的投资结构过于保守，主要是银行存款等固定收益类资产占比较高，不符合该阶段家庭收入水平和理财需求。建议许先生逐渐加大购买股票型基金或混合型基金，提高金融资产的预期收益。任务三 家庭成长期的理财规划 五、理财规划 (四) 子女教育规划 子女教育规划的目标是让孩子能够受到良好的教育，实现家庭子女的教育期望。由于大学 教育在时间上没有弹性，50 万元的教育费用总额又非常高，所以建议许先生尽早进行教育
29、规划。 许先生应从现在的定期存款中拿出5 万元作为启动资金，假定每年投资收益率为7.5%，10 年 后该资金的终值约为10.31 万元，剩余的39.69 万元教育费用可以用家庭每年的结余资金进行 基金定投补充。若采取相对保守的投资策略，假定投资收益率为6%，则每年年末需要投入3.01 万元。这样，孩子的教育费用即可准备充足了。 教育储蓄只能享受最高两万元的额度，这笔钱相比所需的巨额教育费用来说实在太低；投 资于股票、债券，风险偏大，不太适合许先生夫妇的风险偏好。因此，建议许先生进行投资组 合，一部分资金进行定期定投，一部分用于购买孩子的保险。任务四 家庭成熟期的理财规划 一、家庭基本情况 王先
30、生56 岁，妻子57 岁，二人均有社保。孩子3 年前已经大学毕业，在一家合资企业工作，收入比较稳定。夫妇二人拥有一套房产，市场价值约为120 万元，另有活期存款5 万元，一年定期存款10 万元，五年定期存款25 万元，股票20 万元(5 年前投入40万元，目前赔了一半)。夫妇二人的年收入大约为8 万元，理财收入约为2 万元。在支出方面，夫妇二人的月度正常开支为3 000 元。任务四 家庭成熟期的理财规划 二、理财需求分析 王先生夫妇想为自己准备30 万元的医疗金和60 万元的养老金，为孩子准备结婚的费用约20 万元。夫妇二人在股市的投资并不成功，希望得到理财规划师的指导。任务四 家庭成熟期的理
31、财规划 三、家庭财务状况分析从王先生家庭的财务比率分析表可以看出：王先生家庭的结余比率为从王先生家庭的财务比率分析表可以看出：王先生家庭的结余比率为0.64，高于经验值，高于经验值，说明王先生家庭控制支出的能力较强，积累净资产的能力较强。流动性比率为说明王先生家庭控制支出的能力较强，积累净资产的能力较强。流动性比率为133，远高于正，远高于正常值，说明王先生家庭在不动用其他资产时，流动资产可以支付家庭常值，说明王先生家庭在不动用其他资产时，流动资产可以支付家庭133 个月的开支。投资与个月的开支。投资与净资产比率为净资产比率为0.11，低于经验值，说明王先生家庭投资意识较保守。资产负债率、负债
32、收入比，低于经验值，说明王先生家庭投资意识较保守。资产负债率、负债收入比率均为率均为0，说明王先生家庭没有任何负债，财务状况安全。，说明王先生家庭没有任何负债，财务状况安全。任务四 家庭成熟期的理财规划 四、家庭理财目标 根据王先生家庭的财产状况，结合其理财需求，理财目标为： (1) 进行合理的现金规划、消费规划和保险规划。 (2) 为王先生夫妇准备30 万元的医疗金、60 万元的养老金，为孩子准备结婚的费用20 万元。任务四 家庭成熟期的理财规划 五、分项理财规划 (一) 现金规划 王先生家庭的流动性比率为133，远远高于经验值。考虑到王先生夫妇即将退休，建议王先生家庭的紧急备用金额度保持在
33、5 万元，防止意外或疾病发生的紧急资金需求。 (二) 消费规划 王先生夫妇退休后，可适当提高生活品质，参加一些老年业余活动、外出旅游等。建议王先生家庭每月消费开支平均增加1 000 元。任务四 家庭成熟期的理财规划 五、分项理财规划 (一) 现金规划 王先生家庭的流动性比率为133，远远高于经验值。考虑到王先生夫妇即将退休，建议王先生家庭的紧急备用金额度保持在5 万元，防止意外或疾病发生的紧急资金需求。 (二) 消费规划 王先生夫妇退休后，可适当提高生活品质，参加一些老年业余活动、外出旅游等。建议王先生家庭每月消费开支平均增加1 000 元。任务四 家庭成熟期的理财规划 (三) 保险规划 在保
34、障方面，除了社保之外，适当的商业保险补充也是必需的。由于王先生夫妇即将退休，此时购买健康险就较为昂贵，建议王先生夫妇每年拿出2 万元，购买缴费期为5 年、从65 岁开始领取养老年金的养老险，并附加2 万元的住院医疗保险。当然，王先生夫妇每人每年购买意外伤害保险也是必需的。任务四 家庭成熟期的理财规划 (四) 投资规划 退休后的投资策略应相对稳健。由于证券市场的风险较大，建议王先生暂时保留20 万元的股票，等行情回暖后，逐步降低家庭投资股票的比例。其银行存款到期后，逐步购买一些保本基金、债券基金、信托理财产品等，在保证本金安全的基础上，能有较为合理的收益。任务四 家庭成熟期的理财规划 (五) 医
35、疗准备金规划 王先生想在退休前为家庭准备30 万元的医疗金，该想法无疑是正确的。建议王先生把25万元五年定期作为医疗准备金的启动资金，利用每年的结余继续投入。在退休前备足30 万元是没有问题的。任务四 家庭成熟期的理财规划 (六) 孩子结婚的费用 王先生的孩子大学毕业已经三年，正常情况下，孩子会在未来5 年内结婚。届时作为父母，给孩子准备20 万元的结婚费用，以表达父母对孩子的浓浓爱意也是可以的。建议王先生夫妇用20 万元的股票作为孩子的结婚费用。任务四 家庭成熟期的理财规划 (七) 养老规划 从时间上来看，准备60 万元的养老金在短期内难以完成。由于王先生夫妇都有社保可以解决养老金的一部分缺
36、口，其他不足的部分，建议王先生夫妇在退休之后，采用住房倒按揭的方式，将120 万元的房产用于夫妇二人的养老。实训活动 学生分组，对不同生命周期的家庭进行调查，收集信息，编制财务报表，确定理财目标，为其家庭制定理财规划书。项目训练 一、单一、单选题选题 1. ( )旨在通过财务安排和合理运作来实现个人和家庭财富的保值增值，最终确保一生财务安全，生活舒适快乐。 A. 理财规划 B. 旅游规划 C. 收入规划 D. 投资规划 2. 以下哪一项不是综合理财规划建议书封面应该包括的( )。 A. 标题 B. 执行该理财规划的单位 C. 出具报告的日期 D. 姓名 3. ( )是指客户通过理财规划所要实现
37、的目标或满足的期望。 A. 理财目标 B. 投资目标 C. 理财目的 D. 投资目的项目训练 二、多二、多选题选题 1. 家庭生命周期可分为( )。 A. 单身期 B. 家庭形成期 C. 家庭成长期 D. 家庭成熟期 E. 家庭衰退期 2. 单身期的理财需求为( )。 A. 租赁房屋 B. 满足日常支出 C. 偿还教育贷款 D. 储蓄计划 E. 小额投资 3. 家庭形成期的理财需求为( )。 A. 购买房屋 B. 子女出生和养育 C. 建立应急备用金 D. 风险保障 E. 积累退休资金项目训练 三三、简答题、简答题 1. 制定综合理财规划建议书的工作步骤有哪些？ 2. 如何撰写理财规划建议书？ Thanks !