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1、人寿保险的主要种类分红保险投资连结保险万能保险人寿保险的主要类型人寿保险的主要类型普通型人寿保险普通型人寿保险新型人寿保险新型人寿保险终身寿险定期寿险两全保险年金保险普通型人寿保险n被保险人是单个人，以被保险人在保险期内死亡或生存为保险赔付条件或给付条件。n预先规定保险金额的水平及其给付方式，并根据经验生命表和预定利率等预先确定保费水平和现金价值。n很难从保费中清楚区分出哪些用于保险成本补偿、费用补偿、投资收益等不同部分n主要功能是保障和储蓄传统寿险产品资金流向图共同的保险基金保费费用现金价值n又称解约金、退保金、不丧失保单利益、不丧失价值或不丧失现金价值。n现金价值指，投保人退保或保险公司解
2、除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。n往往特指以现金方式支付的不丧失保单利益。定期寿险n在保单约定的保险期限内，以死亡为给付条件的保险，保险金额在保单上载明。n优点优点：保费低廉n现金价值很低或者没有n分类 n均衡保费定期寿险：通常缴费期与保险期相同n递增保费定期寿险：保险人每年根据死亡风险重新确定保费水平，并通知投保人续保，直到被保险人死亡或者达到保单所规定的最高续保年龄为止。保额可能恒定，也可能与某消费价格指数挂钩，还可能采取保费恒定但每年根据保费水平和死亡率水平重新调整保额等不同形式。n保额递减定期寿险：实践中最常见的是以抵押贷款余额为死亡赔付额，以还款期为保险期的定期保险
3、。 定期寿险保单-新华人寿 n投保年龄：1周岁-65周岁n保险期限：可选择10年、15年、20年、30年n交费方式：趸缴、年缴n交费期限：5年或同保险期限 n保险责任n合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付及无息退还已交保险费，保险责任终止。n因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。定期寿险实例n罗征30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。
4、每年交保费1250元，平均每月交104元。n保费支出：20年累计交保费25000元n保障收益：身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250元。终身寿险n以死亡为给付条件且期限为终身。n相当于保险期延长至生命极限年龄的定期寿险，但终身寿险有显著的现金价值。n优点优点：可得到永久保障，可获得退保现金价值n保险金额通常为恒定的数额n根据保费缴纳方式的不同，分为：n普通终身寿险n限期缴费终身寿险n趸缴终身保险两全保险n两全保险：以死亡或生存为给付条件的。在规定保险期限内，如果被保险人死亡，则保险人赔付死亡保险金，如果被保险人在保险满期仍存活，则保险人给付生存保险金。n保险费通常采取均衡保
5、费方式n储蓄性极强n分类：分红两全保险、非分红两全保险两全保险保单友邦如意宝n友邦如意宝五年期两全保险n投保年龄：18周岁至60周岁n保险期限：五年n交费方式：趸缴n在合同责任有效期内，保险公司承担下列保险责任保险责任：1、若被保险人在保险合同有效期内不幸身故，本公司给付受益人等值于两倍基本保额的身故保险金。2、若被保险人在保险合同有效期内不幸残废，本公司给付被保险人等值于两倍基本保额的残废保险金。3、本合同有效至第五个保险单周年日满期且被保险人于该满期日仍然生存，本公司给付投保人等值于基本保险金额或本合同的保险费（以较大者为准）的满期金。两全保险实例n小王今年30岁，是一名公司内勤，他购买了
6、保额为10万元的如意宝。n一次缴纳99,800元，小王拥有下述保障，外加享有随保险合同附赠的美国国际支援服务：n身故或残废保障：20万元n生存利益：5年后，保险合同满期，小王可获得10万元满期金。年金保险n年金保险：以生存为给付条件，按约定分期给付生存保险 金，且给付间隔不超过一年n分类：n定期确定的生存年金n在一定时期内给付确定年金，即在这个时期内无论被保险人是否死亡都按期给付，在规定的时期结束后，以被保险人存活为条件给付，直到被保险人死亡。n指数化年金n年金采取指数化（通常是通胀指数）方法定期调整给付数额n联合生存年金n在一张保单上同时承保两个或两个以上有相互联系的年金领取人的年金n常见的
7、是两人联合生存年金，这两个人通常是夫妻关系。n为两个人同时存活期提供生存年金，如果其中一个人死亡，年金给付额通常降低到原来的2/3或3/4，直到两个人都死亡为止年金保单-子女教育保险 n投保年龄：0岁至14岁，保险期限至21岁n交费方式：年交，交至14岁n保险期限：至21周岁n保险责任：n高中教育保险金：被保险人生存至15、16、17周岁时，每年按基本保额的10%领取高中教育保险金n大学教育保险金：被保险人生存至18、19、20、21周岁时，每年按基本保额的30%领取大学教育保险金n身故保险金：被保险人身故，可领取保险单的现金价值，合同终止n成长年金：投保人身故或高度残疾，若被保险人生存，每年
8、可领取基本保额5%的成长年金至21周岁止n附加利益：豁免保费。若交费期内投保人身故或身体高度残疾，可免交以后各期保险费，保险合同继续有效金色年华养老金保险-新华人寿n投保年龄：30天-69周岁n交费方式：年交、趸交n交费期限：10年、15年、20年、30年n领取年龄：任选50岁、55岁、60岁、65岁或70岁n保险责任：n在约定领取养老金前，因意外伤害或疾病身故，按所交保费及增加值（年单利3）退还于受益人。n生存至合同约定领取年龄的合同生效对应日，按下列方式之一领取养老金：n月领100元，若未领满10年，被保险人身故，受益人可继续领取直至领满10年；若领满10年，被保险人仍生存，则按原方式继续
9、领取，直至身故。n年领1000元，若未领满10年，被保险人身故，受益人可继续领取直至领满10年；若领满10年，被保险人仍生存，则按原方式继续领取，直至身故。n一次性领取10000元，合同效力终止。n产品特色：产品特色：保证至少领取10年，生存越长，领得越多，活得越好新型保险n国内保险市场产生新型保险的背景n96年5月1日开始，中国人民银行8次降息，我国各大寿险公司的利差损逐步扩大，为化解经营风险，增强偿付能力，同时，也为了体现保险产品的保障和投资的双重功能，市场需要投资理财类产品的出现。n投资回报，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关，保险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的收
10、益，即保险公司与投保人利益共享、风险共担。n保险人将被保险人所缴纳的保险费依照约定的方式扣除各项费用后，依照被保险人指定的投资分配方式，置于专设帐户内，被保险人将承担全部或部分投资风险。分红保险（1）n分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。n分红险的主要功能依然是保险，红利分配是分红保险的附属功能。分红保险（2）n特点1、保单持有人享受保险公司的实际经营成果享受保险公司的实际经营成果。至少将当年可分配盈余的70%分配给客户2、保单持有人承担一定风险：承担一定风险：红利收益具有不确定性
11、，与保险公司的实际经营成果挂钩，上不封顶，但也可能没有红利分配 3、定价精算假设精算假设比较保守，保险产品的价格相对较高保守，保险产品的价格相对较高4、保险给付、退保金中含有红利含有红利n保单红利n利源：利差益、死差益、费差益n分配：满足公平性原则和可持续性原则n分配方式：现金红利、增额红利（增加保额）分红保险保单n顺享两全保险（分红型）-中新大东方人寿n缴费方式：趸交、年交n在合同有效期内，本公司承担以下保险责任：（1）身故保险金：若被保险人不幸身故，本公司按基本保险金额和所交保费扣除已领取的生存保险金二者的最大值给付身故保险金，同时保单的保险责任即告终止。（2）永久完全残疾保险金：若被保险
12、人于65周岁前不幸永久完全残疾，本公司按基本保险金额和所交保费扣除已领取的生存保险金二者的最大值给付永久完全残疾保险金，同时保单的保险责任即告终止。（3）生存给付金：若被保险人在保险合同每第三个保险合同周年日仍然生存，本公司按基本保险金额的10%给付生存保险金。（4）祝寿金：在被保险人满99周岁时，本公司将给付等同于基本保险金额的祝寿金，为大寿献厚礼，同时保单的保险责任即告终止。分红保险实例n被保险人年龄保险金额交费期限年交保费李先生30周岁50,000元15年6,995元李先生可获得如下保障及利益：1.每三年领取5,000元的生存保险金至99周岁，最高可达23期，共计115,000元2.拥有
13、至少50,000元的身故保险金至99周岁；3.拥有至少50,000元的永久完全残疾保险金至65周岁；4.99周岁时，可获得50,000元的祝寿金，为大寿献厚礼；5.更可灵活运用红利领取方法，自由支配每年派发的红利。 万能保险（1）n万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险n风险与保障并存，介于分红险与投资连结险之间的一种投资型寿险。n购买万能险后，投保人所缴的保费被分成了两部分：一部分用于购买期望得到的寿险保障；另一部分用于个人投资账户。保障额度与投资额度的设置主动权在投保人。万能险投保后，投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比
14、例，让有限的资金发挥最大的作用。万能保险（2）n主要特征：1、死亡给付模式nA方式：均衡死亡给付额nB方式：死亡给付额为基本保额与现金价值之和2、保费缴纳n须缴纳首期保费，首期保费有个最低限额，要足以覆盖第一个月的费用和死亡成本n对每次交费的最高和最低基本保费做出规定，只要符合保单规定，可以在任何时间不定额交费。n容易失效万能保险（3）n主要特征3、结算利率：n设立单独账户（单独账户中，不得出现资产小于负债的情况。一旦出现小于的情况，保险公司应立即补足资金；结算利率低于实际收益率时产生的公司收益也应被转出单独账户）n可以提供最低保证利率n结算利率不得高于实际投资收益率，两者之差不高于2%n若单
15、独账户的实际收益率低于最低保证利率时，结算利率应是最低保证利率n保险公司自行决定结算利率的频率万能保险保单-中新大东方顺鸿终身寿险（万能型）n投保范围：出院且出生满30天65周岁n保险期间：终身n保费期间：终身n交费方式：年交、追加保险费n在合同有效期内，本公司承担以下保险责任：n身故保险金身故保险金：合同有效期内，若被保险人不幸身故，按下列公式给付身故保险金：身故保险金=基本保险金额+身故当时的个人账户价值n永久完全残疾保险金永久完全残疾保险金：若被保险人在65周岁前永久完全残疾，我们将按下列公式给付永久完全残疾保险金：永久完全残疾保险金=基本保险金额+永久完全残疾当时的个人帐户价值n部分领
16、取部分领取：您可随时申请部分提取个人账户价值，并且只要个人账户价值足以支付保障成本及保单管理费，您就可以继续享有保险保障。灵活套现，随需应变，轻松满足人生各个阶段的需要n保证结算利率保证结算利率：保证结算利率为年复利2%投资连结保险（1）n“投资连结”的含义n一般的寿险产品都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，预定利率都固定不变。投资连结保险则没有预定利率，投保人购买了保险后，投资连结保险的保费分成两部分：小部分用于购买保险保障，大部分划入专门的投资账户，由保险公司的投资专家进行运作。保险公司根据获利多少，来回报客户。如果赔了，购买人一分钱回报都没有。从这个意义上
17、来说，“投资连结型保险”的投资回报具有不确定性。换句话说，所谓“投资连接”，就是将投资收益的不确定性（风险）“连接”给客户。投资连结保险（2）保险公司一般帐户专设帐户保险监管机构投资连结保险（3）-资金流向图个人投资帐户保费费用投资连结保险（4）n投连保险更强调客户资金的投资功能n投连产品当中可包含多个不同类型（根据投资对象分类）的投资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择的投资账户。n投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。n与资本市场结合紧密。同股票、基金类似，投连账户中
18、的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。n客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险（全部投资风险）保险公司不得保证最低投资回报率。n现金价值与投资账户资产相联，一般无最低保证投资连结保险（5）n特征1、设置单独的投资账户，保费转换为投资单位2、死亡保险金额：n给付保险金额和投资账户价值较大者（方法A）n均衡的基本保额与投资账户价值之和（方法B）3、保险费：灵活的交费机制n固定保费基础上增加保险费假期n取消交费期间、频率、数额的概念，随时支付任意数额的保费4、费用收取上相当透明n可收取的费用：初始费用
19、、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用n一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划投资连结保险（6）投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。产品定位产品定位投资为主的保险理财产品投保年龄投保年龄投保年龄：60天60周岁保险费保险费基本保费5000元；首期追加保费10000元保险期间保险期间被保险人年满88周岁，或保单终止；保障期同缴费期保险责任保险责任身故保险金；第5个保险单周年日前（不含当天）身故:按以下两者的较大值给付1.保险金额扣除累计已部分提取的个人账户价值；2.个人账户价值的105%。第5个保险单周年日后（
20、含当天）身故:按个人账户价值的105%给付身故保险金满期生存金：个人账户价值；初始费用初始费用基本保费：50%/25%/15%/10%;追加保费：2%买卖差价买卖差价2%保单管理费保单管理费5元/月资产管理费资产管理费策略成长/精选平衡：2%；稳健避险：1%退保费用退保费用保单年度15：10%/8%/6%/4%/2%；6年：0%持续奖金持续奖金保费年期5年及以上：每年基本保费的2%适合人群适合人群1有闲钱没有时间打理，虽然不懂投资也想分享股市的平均收益；2打算长期持有，起码5年不会用到这笔钱；用于养老金储备或者孩子教育金储备的最佳；3相信机构理财和专家理财；太平智胜投连2007(投连险)产品介
21、绍投资账户投资账户资产类别资产类别股票股票股票股票主导型主导型基金基金混合型混合型基金基金债券类投资债券类投资及债券主导及债券主导型基金型基金货币市场基货币市场基金、银行存金、银行存款及现金款及现金央行票据央行票据和短期债和短期债券券 资资产产配配置置目目标标区区间间策略策略成长型成长型 90-100%0-10%精选精选平衡型平衡型 20-30%80-100%0-10% 稳健稳健避险型避险型 0-20%80-100%三个不同风格账户投资连结险实例n张先生，30岁，投保太平智胜投资连结保险2007，年交基本保费5000元，基本保险金额10万元。假设张先生每年按时交纳基本保费，同时每年固定交纳追加
22、保费10000元，均交费至60周岁，则其获得的利益如下：1. 满期保险金：满期保险金：张先生生存至88周岁保单周年日，一次性领取满期时的个人账户价值。2. 身故保险金：身故保险金：（假设张先生未领取账户价值）第15个保单年度10万元或个人账户价值的105%（给付两者的较大值）；第6个保单年度及以后个人账户价值的105%。3. 88周岁前，张先生可以随时申请部分领取个人账户价值。周岁前，张先生可以随时申请部分领取个人账户价值。张先生的个人账户价值演示：（假设张先生从未领取账户价值）寿险产品定价简介寿险产品定价原则n保费充足原则n法律要求的首要法则，也是保险经济关系确定要求的原则。n保费充足指保费
23、应高至足以抵补一切可能发生的给付、有关的费用及保险公司合理的利润。n如果保费不充足，会导致保险公司缺乏偿付能力，从而可能使被保险人的利益受到损害。n保费公平原则n保险人对被保险人所承担的责任与投保人缴纳的保费对等。如，对于出险概率搞、赔付成本高的被保险人收取更多的保费n保费合理原则n指保费不能过高，否则，保险人获得太多的非正常经营性利润，从而损害被保险人利益。影响定价假设的因素n经济和社会环境n公司特点n市场特点n产品特点n产品的类型（分红还是不分红）n保障内容n保险期限n交费方式n投资风险分担方式n再保险(有自留额限制的保险公司、大额保单需考虑的因素)n保单选择权（退保、贷款、红利选择权等）
24、定价假设n死亡率n利率n费用率n失效率定价假设-死亡率假设n寿险业的经验生命表是死亡率假设的基础。预定死亡率可采用中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)所提供的数据，也可以根据保险责任的不同，选择使用相应的经验生命表n因险种不同而不同（如，死亡类和生存类保险）n对于同一险种，除了年龄、性别等因素外，还要考虑其他因素，如吸烟者和不吸烟者等n与保险金额有关（小额保单的死亡率通常更高)n通常，定期寿险对于死亡率假设的变动更为敏感定价假设-利率假设n利率假设的基础是公司的投资收益水平n寿险预定利率一般都以当时的银行存款利率作参考，略高于存款利率。 n与产品的类型有关。（如分红寿险和不分红寿险，
25、普通寿险和投连险等）n在整个保险期间一般是均衡的，但有时也可以不均衡n利差损:是指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损 我国寿险的预定利率n1997年之前,预定利率并没有受到太多限制。当时寿险保单的预定利率都比较高,有些险种高达8、9,甚至达到10以上。高回报造成每次降息都出现投保人抢购的风潮,但由此给保险公司带来越来越多的“利差损”。n1997年10月23日,央行第三次降息之后,当时保险业的监管部门中国人民银行下发了关于调整保险公司保费预定利率的紧急通知,通知规定:“将人寿保险业务的保费预定利率上下限调整为年复利4至6.5。”n1999年6月10日,央行第七次降息
26、,同一天保监会下发关于调整寿险保单预定利率的紧急通知,规定“将寿险保单(包括含预定利率因素的长期健康险保单)的预定利率调整为不超过年复利2.5,并不得附加利差返还条款”。 定价假设-费用率n计量的基础一般有三种：n保费的百分比（如，代理人的佣金）n每1000元的保额（如，核保费用）n每份保单（如，保单的日常维护）n保险精算规定对各险种的附加费用率的上限进行了限定定价假设-失效率假设n通常用失效保单数或失效单位数（常用1000元保额衡量）在年初保单数或单位数中的比例衡量n一般基于本公司的经验数据。或者找与本公司经营状况相似公司的经验数据，再根据年龄、性别、保额等因素进行调整。n新险种，只能基于精
27、算人员的判断估计定价假设-失效率假设n相关影响因素n保单年度（大部分随保单年度的增加而降低，但保费递增的定期寿险的失效率岁保单年度的增加而提高）n投保年龄（十几岁至二十几岁的人口保单失效率较高，而30岁以上的被保险人岁年龄的增加而降低）n保额（大额保单的失效率通常较低）n保费支付方式的频率（一般交费频率越高，失效率相对较高）n性别（女性通常比男性保单的失效率低）n保单类型定价方法n传统定价方法n资产份额定价法n折现现金流法n宏观定价法传统定价法总保费管理费用佣金（个人业务）或手续费（团体业务）意外准备附加费用风险保费储蓄保费净（纯）保费附加保费传统定价法-各项费用说明n纯保费：用于保险金给付n
28、附加保费：补偿保险人在经营管理上必要的费用开支，以及对风险附加的安全系数、税收等其他费用n意外准备：用于满足死亡率、利息和费用等因素的实际值偏离预期时的补偿需要。n附加费用：用于满足由于开发、维护和管理该险种所开支的费用传统定价法n净保费加成法n总保费的精算现值= 纯保费的精算现值+ 附加保费的精算现值n精算现值：现值的期望值资产份额定价法n根据利润目标进行定价，是目前国际上经常使用的方法n根据构成保费的几个基本因素，选择一个试验性保费，预测产品在未来的资金流入和流出，据此反映该产品逐年利润变化的情况，判断是否满足保险公司的利润目标。如果其结果与公司的利润相差很远，则更换新的保费重新进行计算，
29、直到在新的保费假设下能够与公司的利润目标更为接近。在很多情况下，可以计算保费的变化对利润产生的影响，从而在一个试验性保费进行计算后可以直接解出能够达到期望利润指标的最终保费。资产份额定价法n资产份额法的思想：从资产负债表出发，保单的资产（资产份额）减去保单的负债（期末准备金）等于盈余，通过设置利润目标，评价保费实现盈利的能力。n资产份额法是用来分析保险公司盈余状况非常有效的方法资产份额n资产份额：保险人对每单位有效保单预先估计的资产额，或者说是单位保额有效保单平均分配的资产额n资产份额不是过去结果的历史概括，而是一种预测性的计算，目的在于把握影响财务状况的主要原因n资产份额类似于一个收支账户：
30、每年的保险费和利息作为收入计入贷方账户，死亡赔付金、生存给付金、退保金、红利、费用作为支出计入借方账户。年末的账户余额根据保单保额除以年末有效保单数得出每张有效保单的账户余额就是资产份额。资产份额扣除为该保单提存的准备金，就是保单的积累盈余。当年的盈余减去上年盈余在当年末的积累值就是这张保单在当年的获利。准备金n是寿险公司负债的最重要组成部分，代表公司未来的偿付责任n产生的来源：保费的一大部分必须由保险公司持有并不断积累以备应对未来的赔款和费用等支出。n准备金的科学合理计算和及时提取对保证寿险公司的偿付能力极为重要。折现现金流法n从损益表的思想出发，用收入减去支出估计利润，再将各年利润折现得到
31、利润现值，用利润目标评价保费。n通过对一组保单未来保单年度预期收入（保费收入和投资收入）和预期支出（赔付支出、费用支出、红利、退保等）的估计，研究保单组随被保险人死亡、退保、分红、满期等的过程，在一定的定价策略和利润目标下，给出保单的定价。宏观定价法n根据总利润最大化的原则，始终以总利润作为判断产品本身及其价格优劣的标准。即既考虑了单位利润，又考虑了预期的销售量n给出一系列价格，对每一价格考虑若干销售方案，并计算出所有可能的总利润，从中选取总利润最大的一组，得到最优价格n不把非边际费用（固定费用，指由于开发这种产品本身而带来的公司总费用增加的那一部分，与产品的价格及销售量均无关）考虑在内，只考
32、虑边际费用。宏观定价法-决策过程n更新已有产品时，从最小利润出发，把原有产品的总体利润设定为最小利润目标，由精算部门提出一系列产品的价格、销售量组合，计算其相应的总体利润，从这些组合中去掉那些总体利润小于最小利润的组合；由业务部门选择那些认为在销售过程中可能达到的组合，再从中选取预期利润最高的一组。n设计一种新产品时，由精算部门提出一系列产品的价格、销售量组合及相应利润，然后交与业务部门。n 精算部门业务部门宏观定价法-优点n能够最大程度使产品的价格最优，保证公司的安全运行n在一定程度上解决了精算部门和业务部门之间的冲突，使他们之间的利益趋向一致。宏观定价法-缺点n理论上合理，但实施中比较困难n销售量难以预测n会遭遇来自寿险业组织结构更严重的障碍