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1、小企业贷款小企业贷款银行授信业务银行授信业务模块三模块三项目正文项目正文项目八项目八 企业贷款企业贷款项目引例及分析项目引例及分析项目项目正文正文模块模块1 14 43 32 2流动资金贷款流动资金贷款1 1固定资产贷款固定资产贷款2 2小企业贷款小企业贷款3 3模块一 受理个人贷款申请项目项目正文正文【工作任务工作任务】小企业贷款小企业贷款【知识准备知识准备】模块模块三三项目八项目八 企业贷款企业贷款知识准备知识准备一、小企业认定标准一、小企业认定标准二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征三、小企业授信产品三、小企业授信产品项目项目正文正文【知识准备知识准备】 模块三模块三 小
2、企业贷款小企业贷款项目八项目八 企业贷款企业贷款一、小企业认定标准一、小企业认定标准项目项目正文正文 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备项目八项目八 企业贷款企业贷款（一）（一）中小企业划型标准规定中小企业划型标准规定（二）中信银行划型标准规定（二）中信银行划型标准规定（三）中国邮政储蓄银行划型标准规定（三）中国邮政储蓄银行划型标准规定项目项目正文正文 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备项目八项目八 企业贷款企业贷款一、小企业认定标准一、小企业认定标准（一）（一）中小企业划型标准规定中小企业划型标准规定20112011年年6 6月月1818日，工业和信息化部
3、、国家统日，工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联计局、国家发展和改革委员会、财政部联合印发了合印发了关于印发中小企业划型标准规关于印发中小企业划型标准规定的通知定的通知，中小企业划分为中型、小型、，中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。业特点制定。项目项目正文正文 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备项目八项目八 企业贷款企业贷款一、小企业认定标准一、小企业认定标准（二）中信银行划型标准规定（二）中信银行划型标准规
4、定小企业认定标准为上年末净资产小企业认定标准为上年末净资产20002000万元（含）以下，万元（含）以下，或上年销售收入或上年销售收入2 2亿元（含）以下的企业和法人组织。亿元（含）以下的企业和法人组织。4 4、变动管理、变动管理3 3、成长型小企业认定标准、成长型小企业认定标准2 2、不得认定为小企业的公司、不得认定为小企业的公司1 1、特定类型企业认定标准、特定类型企业认定标准项目项目正文正文 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备项目八项目八 企业贷款企业贷款1 1、特定类型企业认定标准、特定类型企业认定标准一、小企业认定标准一、小企业认定标准（二）中信银行划型标准规（二）
5、中信银行划型标准规定定（1 1）成立时间不足一个完整会计年度的新建企业，）成立时间不足一个完整会计年度的新建企业，净资产在净资产在20002000万元（含）以下的，认定为小企业。万元（含）以下的，认定为小企业。（2 2）仅在本行办理低风险业务的企业，或由于特殊）仅在本行办理低风险业务的企业，或由于特殊原因无法获得上年财务信息的企业，注册资本在原因无法获得上年财务信息的企业，注册资本在20002000万元（含）以下的，认定为小企业。万元（含）以下的，认定为小企业。 项目项目正文正文 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备项目八项目八 企业贷款企业贷款2 2、不得认定为小企业的公司、
6、不得认定为小企业的公司一、小企业认定标准一、小企业认定标准（二）中信银行划型标准规（二）中信银行划型标准规定定（1 1）信托投资公司、资产管理公司、小额贷款公）信托投资公司、资产管理公司、小额贷款公司等金融企业、政府融资平台型企业以及房地产开司等金融企业、政府融资平台型企业以及房地产开发企业不得认定为小企业。发企业不得认定为小企业。（2 2）大中型企业由于生产经营状况恶化、规模缩）大中型企业由于生产经营状况恶化、规模缩小而符合小企业认定标准的，不得认定为小企业。小而符合小企业认定标准的，不得认定为小企业。 项目项目正文正文 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备项目八项目八 企业
7、贷款企业贷款3 3、成长型小企业认定标准、成长型小企业认定标准一、小企业认定标准一、小企业认定标准（二）中信银行划型标准规（二）中信银行划型标准规定定（1 1）已认定为小企业的客户，在与本行合作一年）已认定为小企业的客户，在与本行合作一年（含）以上续授信时，由于企业规模扩大而超过小（含）以上续授信时，由于企业规模扩大而超过小企业界定标准的，应认定为成长型小企业。企业界定标准的，应认定为成长型小企业。（2 2）一般公司客户不得直接认定为成长型小企业。）一般公司客户不得直接认定为成长型小企业。 项目项目正文正文 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备项目八项目八 企业贷款企业贷款4
8、4、变动管理、变动管理一、小企业认定标准一、小企业认定标准（二）中信银行划型标准规（二）中信银行划型标准规定定（1 1）已认定为小企业的客户，由于经营规）已认定为小企业的客户，由于经营规模扩大而满足成长型小企业客户认定标准模扩大而满足成长型小企业客户认定标准的，应调入成长型小企业客户范围。的，应调入成长型小企业客户范围。（2 2）已认定为成长型小企业的客户，由于）已认定为成长型小企业的客户，由于经营规模缩小而满足小企业客户认定标准经营规模缩小而满足小企业客户认定标准的，应调入小企业客户范围。的，应调入小企业客户范围。项目项目正文正文 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备项目八项
9、目八 企业贷款企业贷款4 4、变动管理、变动管理一、小企业认定标准一、小企业认定标准（二）中信银行划型标准规（二）中信银行划型标准规定定（3 3）一般公司客户由于分立、经营战略）一般公司客户由于分立、经营战略调整等原因使企业经营规模缩小而符合调整等原因使企业经营规模缩小而符合小企业标准的，应调入小企业客户范围；小企业标准的，应调入小企业客户范围；由于合并等原因使企业经营规模扩大而由于合并等原因使企业经营规模扩大而不符合小企业标准的，应调入成长型小不符合小企业标准的，应调入成长型小企业客户范围。企业客户范围。项目项目正文正文 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备项目八项目八 企业
10、贷款企业贷款一、小企业认定标准一、小企业认定标准（三）中国邮政储蓄银行划型标准规定（三）中国邮政储蓄银行划型标准规定原则上资产总额在人民币原则上资产总额在人民币10001000万元以下或年销售额在人万元以下或年销售额在人民币民币50005000万元以下。（经总行特别批复的除外）万元以下。（经总行特别批复的除外）以下企业不作为中国邮政储蓄银行小企业授信业务对象：以下企业不作为中国邮政储蓄银行小企业授信业务对象：1 1、房地产企业；、房地产企业；2 2、纳入合并报表范围的集团成员企业；、纳入合并报表范围的集团成员企业；3 3、学校、医院、出版社等非生产流通企业。、学校、医院、出版社等非生产流通企业
11、。 二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款（一）基本特征（一）基本特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（一）基本特征（一）基本特征 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备股东利益最大化，但企业治理结构相对落后；股东利益最大化，但企业治理结构相对落后；企业实收资本中个人资本比重大；企业实收资本中个人资本比重大；外部融资主要是民间借贷和金融机构借贷；外
12、部融资主要是民间借贷和金融机构借贷；资金在关联方及股东之间频繁调度；资金在关联方及股东之间频繁调度；经营行为和财务核算具有明显的避税倾向经营行为和财务核算具有明显的避税倾向项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（一）基本特征（一）基本特征 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备企业规模偏小，产业层次偏低，产品技术含量企业规模偏小，产业层次偏低，产品技术含量并不高，有的企业经营内容不稳定，低水平的并不高，有的企业经营内容不稳定，低水平的恶性竞争导致一些企业早衰。恶性竞争导致一些企业早衰。 1 1、与客户品质有关的信号、与客
13、户品质有关的信号项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备3 3、客户在银行账户变化的信号、客户在银行账户变化的信号2 2、小企业业主及主要股东个人的风险预警信息、小企业业主及主要股东个人的风险预警信息7 7、客户履约能力变化信号、客户履约能力变化信号4 4、客户管理层或关键技术人员变化的信号、客户管理层或关键技术人员变化的信号5 5、业务运营环境变化的信号、业务运营环境变化的信号6 6、财务状况变化信号、财务状况变化信号项目项目
14、正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法1 1、与客户品质有关的信号、与客户品质有关的信号 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备（1 1）客户关键人员失踪或无法联系；）客户关键人员失踪或无法联系；（2 2）客户拒绝提供与信用审核有关的文件；）客户拒绝提供与信用审核有关的文件；（3 3）客户隐瞒重要信息或提供虚假信息；）客户隐瞒重要信息或提供虚假信息； 项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方
15、法（二）需要特别的风险识别方法1 1、与客户品质有关的信号、与客户品质有关的信号 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备（4 4）客户无恰当理由突然改变会计政策或核算）客户无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等；方法以及折旧计提方式、存货计价方式等；项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法1 1、与客户品质有关的信号、与客户品质有关的信号 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备（5 5）客户无正当理由撤回或延迟提供与财务、）
16、客户无正当理由撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；的其他文件； 项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法1 1、与客户品质有关的信号、与客户品质有关的信号 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备（6 6）客户的竞争者、供应商或其他客户对授信）客户的竞争者、供应商或其他客户对授信客户的负面评价，以及媒体的负面报道；客户的负面评价，以及媒体的负面报道； 项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业
17、贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法1 1、与客户品质有关的信号、与客户品质有关的信号 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备（7 7）客户改变主要授信银行，向许多银行借款）客户改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行之间借新还旧；或不断在这些银行之间借新还旧； 项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法1 1、与客户品质有关的信号、与客户品质有关的信号 模块三模块三 小企业贷款小企业贷
18、款 知识准备知识准备（8 8）客户频繁更换会计人员或主要管理人员；）客户频繁更换会计人员或主要管理人员；（9 9）客户卷入法律纠纷；）客户卷入法律纠纷；（1010）客户有破产和解或破产重整经历。）客户有破产和解或破产重整经历。 项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法2 2、小企业业主及主要股东个人的风险预警信息、小企业业主及主要股东个人的风险预警信息 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备（1 1）有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公）有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反
19、社会公德的行为；德的行为；（2 2）持有外国护照或拥有外国永久居住权，或）持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；在国外开设分支机构；（3 3）被公众媒体披露的其他不端行为；）被公众媒体披露的其他不端行为；项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法2 2、小企业业主及主要股东个人的风险预警信息、小企业业主及主要股东个人的风险预警信息 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备（4 4）社会公众对客户法定代表人或经营者个人）社会公众对客户法定代表人或经营者个人
20、品质、行为反映不良；品质、行为反映不良；（5 5）客户法定代表人或经营者个人纳税额大幅）客户法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降。度下降。项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法3 3、客户在银行账户变化的信号、客户在银行账户变化的信号 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备（1 1）客户在银行的存款不断减少或出现异常变化；）客户在银行的存款不断减少或出现异常变化；（2 2）对授信的长期占用；）对授信的长期占用；（3 3）缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需）缺
21、乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求；求；（4 4）短期授信和长期授信错配；）短期授信和长期授信错配；（5 5）经常接到供货商查询核实存款情况的电话；）经常接到供货商查询核实存款情况的电话；（6 6）突然出现大额资金向新交易商转移。）突然出现大额资金向新交易商转移。 项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法4 4、客户管理层或关键技术人员变化的信号、客户管理层或关键技术人员变化的信号 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备（1 1）关键管理人员或技术人员行为异常；
22、）关键管理人员或技术人员行为异常；（2 2）财务计划和报告质量下降；）财务计划和报告质量下降；（3 3）主要业务频繁变化；）主要业务频繁变化；（4 4）对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；）对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；（5 5）核心盈利业务削弱和偏离；）核心盈利业务削弱和偏离；项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法4 4、客户管理层或关键技术人员变化的信号、客户管理层或关键技术人员变化的信号 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备（6 6）以往的合作伙伴
23、不再与其合作；）以往的合作伙伴不再与其合作；（7 7）不遵守授信承诺；）不遵守授信承诺；（8 8）管理层能力不足或构成缺乏代表性；）管理层能力不足或构成缺乏代表性；（9 9）缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争）缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。议。 项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法5 5、业务运营环境变化的信号、业务运营环境变化的信号 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备（1 1）存货异常变化；）存货异常变化；（2 2）工厂维护或设备管理落后
24、；）工厂维护或设备管理落后；（3 3）主要业务发生变动；）主要业务发生变动；（4 4）缺乏操作控制、程序、质量控制等；）缺乏操作控制、程序、质量控制等；（5 5）主要产品线上的供货商或客户流失；）主要产品线上的供货商或客户流失；（6 6）水电费或其他公用事业收费的支出显著减少。）水电费或其他公用事业收费的支出显著减少。项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法6 6、财务状况变化信号、财务状况变化信号 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备（1 1）付息或还本拖延，经常
25、申请延期支付，或）付息或还本拖延，经常申请延期支付，或申请实施新的授信，或不断透支；申请实施新的授信，或不断透支；（2 2）申请实施授信支付其他银行的债务，授信）申请实施授信支付其他银行的债务，授信抵押品情况恶化或再次用于抵押；抵押品情况恶化或再次用于抵押；（3 3）客户或其业主或其主要股东向其他企业或）客户或其业主或其主要股东向其他企业或个人提供抵个人提供抵( (质质) )押物担保或保证；押物担保或保证；项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法6 6、财务状况变化信号、财务状况变
26、化信号 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备（4 4）客户主要股东向其他人转让或拟转让股权；）客户主要股东向其他人转让或拟转让股权；（5 5）客户财务比率指标恶化）客户财务比率指标恶化（6 6）应收、应付项目发生异常变化；）应收、应付项目发生异常变化；（7 7）支票收益人要求核实客户支票账户的余额；）支票收益人要求核实客户支票账户的余额；项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法7 7、客户履约能力变化信号、客户履约能力变化信号 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知
27、识准备知识准备 （1 1）客户现金流出现问题；）客户现金流出现问题； （2 2）客户产品或服务的市场需求下降；）客户产品或服务的市场需求下降； （3 3）客户还款记录不正常或未按合同还款；）客户还款记录不正常或未按合同还款；项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款二、小企业经营和财务的特征二、小企业经营和财务的特征（二）需要特别的风险识别方法（二）需要特别的风险识别方法7 7、客户履约能力变化信号、客户履约能力变化信号 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备 （4 4）客户欺诈，如在对方付款后故意不提供相应的）客户欺诈，如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务；产品或服务；
28、 （5 5）客户弄虚作假（如伪造或涂改各种批准文件或）客户弄虚作假（如伪造或涂改各种批准文件或相关业务凭证）；相关业务凭证）； （6 6）客户主要业务或经营环境的重大变动。）客户主要业务或经营环境的重大变动。 工行融会贯通工行融会贯通(2006)(2006)；三、小企业授信产品三、小企业授信产品项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款我国中资银行，针对小微企业的授信贷款需求，开发出了我国中资银行，针对小微企业的授信贷款需求，开发出了众多产品。典型的有：众多产品。典型的有：农行简式快速贷款农行简式快速贷款(2006) (2006) ；工行小康贷款工行小康贷款(2004)(2004)；建行成
29、长之路、速贷通建行成长之路、速贷通(2006(2006）；）； 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备中行融易达、融信达（中行融易达、融信达（20072007）；）；交行梯级贷款（交行梯级贷款（20062006，在，在“展业通展业通”业务中增添品种）等。业务中增添品种）等。三、小企业授信产品三、小企业授信产品项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款我国中资银行，针对小微企业的授信贷款需求，开发出了我国中资银行，针对小微企业的授信贷款需求，开发出了众多产品。典型的有：众多产品。典型的有：深发展供应链金融深发展供应链金融 (1999)(1999)；深发展池融资（深发展池融资（2
30、0072007）；）；建行、工行与阿里巴巴联合推出阿里贷款建行、工行与阿里巴巴联合推出阿里贷款(2007)(2007)； 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款 知识准备知识准备工作任务工作任务项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款比较分析中资银行比较分析中资银行中小企业贷款产品中小企业贷款产品 工作任务工作任务工作任务工作任务 比较分析中资银行比较分析中资银行 中小企业贷款产品中小企业贷款产品 6 62 23 34 41 1活动步骤活动步骤分组分组比较分析中小企业贷款产品比较分析中小企业贷款产品 老师指定每两个组一个任务老师指定每两个组一个任务 各组完成各组完成“中资银行中小企中资银行中小企业贷款产品的比较分析业贷款产品的比较分析” ” 5 5分组汇报，每两组汇分组汇报，每两组汇报完毕，老师点评；报完毕，老师点评； 所有小组汇报完毕，所有小组汇报完毕，老师给出分数老师给出分数 工作成果工作成果中资银行中小企业中资银行中小企业贷款产品比较分析贷款产品比较分析 汇报稿汇报稿 模块三模块三 小企业贷款小企业贷款项目项目正文正文项目八项目八 企业贷款企业贷款