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1、第一章商业银行概述第一章商业银行概述 内容目录内容目录 第一节第一节 商业银行的性质与功能商业银行的性质与功能 第二节第二节 商业银行的组织与结构商业银行的组织与结构 第三节第三节 商业银行的经营模式及其发展商业银行的经营模式及其发展 第四节第四节 商业银行经营目标与经营原则商业银行经营目标与经营原则 主要内容主要内容 一、商业银行的概念一、商业银行的概念 二、商业银行的性质二、商业银行的性质 三、商业银行的功能三、商业银行的功能 第一节第一节 商业银行的性质及功能商业银行的性质及功能 注意结合货币银行学（金融学）有关银行理论知识，概述银行注意结合货币银行学（金融学）有关银行理论知识，概述银行
2、产生的过程、基础，银行的精髓，银行的发展。产生的过程、基础，银行的精髓，银行的发展。从理论上来认识商业从理论上来认识商业银行，包括后面的商业银行性质与功能。银行，包括后面的商业银行性质与功能。 （一）银行产生与发展的过程（一）银行产生与发展的过程 （二）银行产生的基础（二）银行产生的基础 （三）银行产生的机理银行的精髓（三）银行产生的机理银行的精髓 （四）现代银行体系（四）现代银行体系 （五）商业银行的概念（五）商业银行的概念一、商业银行的概念一、商业银行的概念（一）银行产生与发展的过程（一）银行产生与发展的过程资本主义银行资本主义银行铸币兑换铸币兑换 货币经营业货币经营业早期银行业早期银行业
3、现代银行现代银行铸币兑换铸币兑换 保管、出纳标志标志：信用业务时间：1171年产生途径：产生途径：（1）改造旧银行（2）建立新银行时间：1694年英格兰银行成立种类多、规模大作用强、国际化国有化、竞争激烈（二）银行产生的基础（二）银行产生的基础银行产生的基础经济基础经济基础组织基础组织基础思想基础思想基础商品货币经济的发展，国际贸易的出现大商人（普通商人)铸币兑换商银行家社会信用（企业与企业、企业与国家之间相互信赖)银行是授受信用的经济组织，银行是信用机构；银行是授受信用的经济组织，银行是信用机构；银行是经营货币信用业务，充当债权人与债务人银行是经营货币信用业务，充当债权人与债务人信用中介的经
4、济组织。信用中介的经济组织。（三）银行产生的机理与银行的精髓（三）银行产生的机理与银行的精髓1.1.机理：机理：信息不对称信息不对称 交易费用的节约交易费用的节约 分业经营与混业经营分业经营与混业经营2.2.精髓：精髓：诚信、社会责任、风险诚信、社会责任、风险 （四）现代银行行体系（四）现代银行行体系 1.1.现代银行体系的一般构成现代银行体系的一般构成 （1 1）中央银行）中央银行 （2 2）商业银行）商业银行 （3 3）政策性银行）政策性银行 （4 4）专业银行）专业银行 （5 5）其他银行）其他银行 2.2.当前我国银行体系的构成当前我国银行体系的构成（下页下页） 当前我国银行体系的构成
5、当前我国银行体系的构成大型国有商业银行/全国性股份制商业银行/城市商业银行/农村商业银行/邮储银行/外资银行等商业银行中央银行政策性银行中国人民银行国家开发银行/中国农业发展银行/中国进出口银行发行货币的银行、银行的银行、国家的银行吸收公众存款；发放短、中、长期贷款；办理国内外结算、汇兑；从事银行卡业务；提供保管箱服务；为国家重点建设融资；为扩大机电产品等货物的出口提供融资；为持支农业和农村经济发展筹资商业银行的最初含义商业银行的最初含义商业银行概念的拓展商业银行概念的拓展现代商业银行的现代含义现代商业银行的现代含义 商业银行是以追求最大利润为经营目标，以各种金融资产和负商业银行是以追求最大利
6、润为经营目标，以各种金融资产和负债为经营对象，为客户提供多种功能、综合性服务的金融中介机构。债为经营对象，为客户提供多种功能、综合性服务的金融中介机构。 （五）商业银行的概念（五）商业银行的概念 （一）理论分析：（一）理论分析：商业银行是一种特殊金融企业商业银行是一种特殊金融企业 1. 1.商业银行是企业，具有企业的共性。商业银行是企业，具有企业的共性。 2. 2.商业银行是一种金融企业，具有金融企业的共性。商业银行是一种金融企业，具有金融企业的共性。 （1 1）经营对象是特殊商品）经营对象是特殊商品货币和货币资本货币和货币资本 （2 2）活动领域是货币信用领域，具有高风险性）活动领域是货币信
7、用领域，具有高风险性 （3 3）外部经济性极强，社会责任重大）外部经济性极强，社会责任重大 3. 3.商业银行是一种特殊金融企业，商业银行是一种特殊金融企业， 具有与一般金融企业不同的特殊性（具有与一般金融企业不同的特殊性（下页下页）二、商业银行的性质二、商业银行的性质 商业银行是一种特殊的金融企业商业银行是一种特殊的金融企业 1. 1.商业银行是惟一能够经营活期存款的金融机构，具有创造存款货商业银行是惟一能够经营活期存款的金融机构，具有创造存款货币的能力。币的能力。 2.2.商业银行经营的业务范围极其广泛，可为客户提供所需的一切商业银行经营的业务范围极其广泛，可为客户提供所需的一切金融服务，
8、具有综合性多功能经营的特点。金融服务，具有综合性多功能经营的特点。 3 3、商业银行机构数量最多、分布最广，与国民经济各部门联系、商业银行机构数量最多、分布最广，与国民经济各部门联系最为密切。最为密切。 4.4.商业银行多采取股份制形式，在组织形式上多为分支行制，有商业银行多采取股份制形式，在组织形式上多为分支行制，有着众多的分支机构。着众多的分支机构。 （经营角度：负债率高，风险大经营角度：负债率高，风险大）二、商业银行的性质二、商业银行的性质 （二）法律规定：（二）法律规定：商业银行是企业法人商业银行是企业法人 中国人民共和国商业银行法中规定：中国人民共和国商业银行法中规定： 商业银行是指
9、依照本法和中华人民共和国公司法商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办法结算等业务的企业设立的吸收公众存款、发放贷款、办法结算等业务的企业法人。法人。三、商业银行的功能三、商业银行的功能 （一）马克思的银行职能论（一）马克思的银行职能论 （二）一般教科书关于银行职能的表述（二）一般教科书关于银行职能的表述 （三）现代商业银行的功能及其拓展（三）现代商业银行的功能及其拓展（一）马克思的银行职能论（一）马克思的银行职能论马克思所说的银行职能就是指商业银行的职能马克思所说的银行职能就是指商业银行的职能马克思所说的银行职能包括四个：马克思所说的银行职能包括四个： （1
10、 1）信用中介）信用中介 （2 2）变收入和储蓄为资本）变收入和储蓄为资本 （3 3）创造信用流通工具）创造信用流通工具 （4 4）支付中介）支付中介马克思认为：马克思认为：信用中介是银行的最基本职能信用中介是银行的最基本职能（二）一般教科书关于银行职能的表述（二）一般教科书关于银行职能的表述随着银行的发展，银行职能不断扩展，银行职能理论不断随着银行的发展，银行职能不断扩展，银行职能理论不断 丰富，现在教科书对银行职能的表述也发生了变化。丰富，现在教科书对银行职能的表述也发生了变化。现在国内现在国内一般教科书关于银行职能的表述为：一般教科书关于银行职能的表述为： （1 1）信用中介）信用中介
11、（2 2）支付中介）支付中介 （3 3）创造信用货币）创造信用货币 （4 4）金融服务）金融服务信用中介信用中介信用中介是指银行在贷款活动中充当中间媒介，这是银行的基本功能信用中介是指银行在贷款活动中充当中间媒介，这是银行的基本功能马克思曾这样描述这一功能：货币的借入和贷出成了它们的特殊业务，马克思曾这样描述这一功能：货币的借入和贷出成了它们的特殊业务，它们以货币资本的实际贷出者和借入者之间的中介人的身份出现。它们以货币资本的实际贷出者和借入者之间的中介人的身份出现。银行一方面代表货币资本贷出者的集中，另一方面代表货币资本借入者银行一方面代表货币资本贷出者的集中，另一方面代表货币资本借入者的集
12、中。并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权的集中。并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。支付中介支付中介 银行在货币经营过程中，通过存款在账户上的转移以代理银行在货币经营过程中，通过存款在账户上的转移以代理客户支付及在存款的基础上为客户兑付现款等，成为工商企客户支付及在存款的基础上为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。银行业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。银行充当支付中介，为收付双方提供资金转账服务，大大减少了充当支付中介，为收付双方提供资金转账服务，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币
13、现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金的周转，促进了经济的发展。资金的周转，促进了经济的发展。创造信用货币创造信用货币 在信用中介和支付中介的基础上产生了银行信用的创造功在信用中介和支付中介的基础上产生了银行信用的创造功能。从整个银行体系来看，表现为两个方面：一是创造现金能。从整个银行体系来看，表现为两个方面：一是创造现金货币，主要是由中央银行发行的纸币和铸币，最初是由银行货币，主要是由中央银行发行的纸币和铸币，最初是由银行发行的代替金属货币流通的银行券；二是创造存款货币即商发行的代替金属货币流通的银行券；二是创造存款货币即商业银行的派生存款。商业银行创造货币、派生存款、扩张
14、信业银行的派生存款。商业银行创造货币、派生存款、扩张信用功能是商业银行区别于其他金融机构的重要特征。用功能是商业银行区别于其他金融机构的重要特征。金融服务金融服务 随着经济的高度发展和社会生活的现代化，使得工业、商业、服务业随着经济的高度发展和社会生活的现代化，使得工业、商业、服务业甚至家庭生活都对金融业提出了更多更高的服务要求，如代转工资、代甚至家庭生活都对金融业提出了更多更高的服务要求，如代转工资、代理支付、消费信用和消费转账结算、信息服务、咨询服务、电脑处理等理支付、消费信用和消费转账结算、信息服务、咨询服务、电脑处理等等。银行也通过开展广泛的金融服务来扩展自己的资产负债业务。目前等。银
15、行也通过开展广泛的金融服务来扩展自己的资产负债业务。目前，特别是商业银行在经营传统的业务之外，还广泛开办讲求效益的服务，特别是商业银行在经营传统的业务之外，还广泛开办讲求效益的服务性业务，以满足社会各界对金融服务的多样化要求。性业务，以满足社会各界对金融服务的多样化要求。（三）现代商业银行的功能及其拓展（三）现代商业银行的功能及其拓展分析现代商业银行功能要与科技进步、金融创新结合起来分析现代商业银行功能要与科技进步、金融创新结合起来西方国家对商业银行功能拓展表述为西方国家对商业银行功能拓展表述为“金融百货公司金融百货公司”， 罗斯的商业银行管理做了较为全面的论述罗斯的商业银行管理做了较为全面的
16、论述（下页）（下页）当前对商业银行功能的认识，一定要结合信息化、数据化、互联网当前对商业银行功能的认识，一定要结合信息化、数据化、互联网 大数据、云计算等新技术发展情况，分析商业银行功能的拓展。大数据、云计算等新技术发展情况，分析商业银行功能的拓展。 （可讨论可讨论）全能银行的服务功能全能银行的服务功能 信用功能 支付职能 储蓄职能保险（风险管理） 功能 经纪职能经纪职能 投资/金融 现代商业银行 策划功能 投资银行业务投资银行业务 商业银行业务商业银行业务 现金管理功能现金管理功能 房地产及地房地产及地 或承销功能或承销功能 （证券投资）职能（证券投资）职能 区开发功能区开发功能 思考与讨论
17、思考与讨论 1.从银行产生与发展的角度，分析商业银行的性质特征从银行产生与发展的角度，分析商业银行的性质特征 2.如何认识现代商业银行功能功能的拓展与变化？如何认识现代商业银行功能功能的拓展与变化？ 3. 3.为什么说当前对商业银行功能的全面认识，一定要结为什么说当前对商业银行功能的全面认识，一定要结合信息化、数据化、互联网合信息化、数据化、互联网 、大数据、云计算等新技术、大数据、云计算等新技术发展情况？发展情况？主要内容主要内容 一、商业银行的外部组织形式一、商业银行的外部组织形式 二、商业银行的内部组织结构二、商业银行的内部组织结构 三、商业银行的市场规模结构三、商业银行的市场规模结构第
18、二节第二节 商业银行的组织与结构商业银行的组织与结构一、商业银行的外部组织形式一、商业银行的外部组织形式商业银行的组织结构是商业银行的存在形式，包括内、外部组织商业银行的组织结构是商业银行的存在形式，包括内、外部组织形式。形式。本节是从管理角度来认识商业银行本节是从管理角度来认识商业银行。商业银行的外部组织形式是商业银行在社会经济生活中的具体存商业银行的外部组织形式是商业银行在社会经济生活中的具体存在形式，表现为空间上的分布和管理层次。在形式，表现为空间上的分布和管理层次。 商业银行外部组织形式主要有四种：商业银行外部组织形式主要有四种： （1 1）分支行制）分支行制 （2 2）单一银行制）单
19、一银行制 （3 3）银行控股公司制）银行控股公司制 （4 4）连锁银行制）连锁银行制 定义：定义： 分支行制又称总分行制，分支行制又称总分行制，是指法律允许商业银行除总行之外，在本地区及跨地区普遍设立分支机构的银行组织制度。总行一般设在大城市或中心城市，所有分支机构归总行领导。 这种组织制度起源于英国的股份银行。这种组织制度起源于英国的股份银行。目前世界上大多数国家都采取这种组织形式。 我国绝大多数商业银行也采取分支行制我国绝大多数商业银行也采取分支行制。（一）分支行制（一）分支行制总行除了领导和管理分支行处以外，本身也对外营业。总行只负责管理和控制分支行除，本身不对外营业，在总行所在地另设分
20、支行或营业部开展业务活动。总行制总管理处制分支行制又称总分行制分支行制的分类分支行制的分类优点优点（1）风险易于分散，提高银行经营的安全性。（2）规模经济效益，相对降低单位业务的成本。（3）高度的分工，提高工作效率（4）现代化设备，提供方便的金融服务。（5）便于金融当局的宏观管理。缺点缺点（1）容易造成金融垄断，有碍市场的公平竞争。（2）由于分支机构多，总行统一管理难度较大。（3）总行的政策易倾向于城市里规模大的企业，不利于地方经济的发展。分支行制的优缺点分支行制的优缺点（二）单一银行制（二）单一银行制 定义：定义：单一银行制又称独家银行制或单元制单一银行制又称独家银行制或单元制，是指银行业务
21、由各自独立的商业银行经营，不设立或不许设立分支机构的银行组织制度。银行通过一个网点提供所有的金融服务。 单一银行制在美国最为典型单一银行制在美国最为典型。 近年来我国新发展的村镇银行和小额贷款公司就是采取单一银行制的组织形式。单一银行制的优缺点单一银行制的优缺点优点优点（1）限制行业垄断，利于银行市场竞争。（2）在当地设立机构，有利于与地方政府联系，促进地方经济的发展。（3）独立性和自主性大,经营较灵活。（4）规模小，组织比较严密，管理层次少，易于管理。缺点缺点（1）不设分支机构，与经济的外向发展和商品交换范围的扩大存在矛盾；业务发展和金融创新受到限制。（2）业务主要集中于某地或某行业，易受经
22、济发展状况波动影响，风险集中。（3）规模较小，经营成本高，不能取得规模经济和范围经济效益。分支行制与单一银行制的比较分支行制与单一银行制的比较1.概念2.优缺点3.谁好谁不好？（能分得清吗？）4.决定因素有哪些？（视角）（三）银行控股公司制（三）银行控股公司制 定义：定义：银行控股公司制是指由一个企业集团成立银行控股公司制是指由一个企业集团成立控股公司，再由该公司控制或者收购若干银行的组控股公司，再由该公司控制或者收购若干银行的组织制度。织制度。在法律上，被控股的银行仍然保持各自独立的地位，但其发展战略和业务经营政策却由同一控股公司所控制。 这种组织形式是商业银行突破金融管制的一种组这种组织形
23、式是商业银行突破金融管制的一种组织创新。织创新。非银行控股公司和银行控股公司非银行控股公司和银行控股公司非银行控股公司非银行控股公司 非银行控股公司是由主营业务不在银行方面的大公司控制某一银行的主要股份组织起来的。银行控股公司银行控股公司 银行控股公司由一家大银行直接组织成大公司，控制若干小银行。 当州严格限制或禁止分行制银行时，银行持股公司经常成为最有吸引力的替代组织形式。 银行持股公司的发展十分迅速，尤其是在70年代和80年代，早在1971年，这些控制银行的组织持有美国银行存款的一半以上。到1990年，他们控制了8700家银行，占该行业总资产的94。美国美国银行控股公司发展情况银行控股公司
24、发展情况 银行控股公司快速发展的主要原因1.他们可以更容易地进入资本市场筹集资金；2.可以使用比其他非附属银行公司更高的杠杆率(债务资本对股权资本比率较高)；3.可以通过把一家企业的利润与同一公司的另一家企业的亏损相抵消获得税收好处；4.可以通过非银行的企业进行跨州业务，而银行本身并不在一些州享有此种特权。（四）连锁银行制（四）连锁银行制 定义：定义：连锁银行制又称联合制连锁银行制又称联合制，是指由某个人或某一集团通过购买若干家独立银行的多数股票，或以其他法律允许的方式取得对这些银行的控制权力的一种组织制度。在连锁制下，被控银行在法律上是独立的，但其所有权和业务经营要掌握在控制这些银行的个人或
25、集团手中。 连锁制与控股公司制性质相近，但连锁制不是以连锁制与控股公司制性质相近，但连锁制不是以控股公司的形式存在。控股公司的形式存在。二、商业银行的内部组织结构二、商业银行的内部组织结构商业银行的内部组织结构是商业银行内部机构的设置情况，与商商业银行的内部组织结构是商业银行内部机构的设置情况，与商业银行的内部控制、法人治理结构密切相关。业银行的内部控制、法人治理结构密切相关。它是从商业银行个体它是从商业银行个体角度来认识商业银行角度来认识商业银行。分析分析商业银行的内部组织结构是以股份制商业银行为代表。商业银行的内部组织结构是以股份制商业银行为代表。 商业银行内部组织结构主要有四个部分：商业
26、银行内部组织结构主要有四个部分： （1 1）决策机构）决策机构 （2 2）执行机构）执行机构 （3 3）监督机构）监督机构 （4 4）管理机构）管理机构（一）决策机构（一）决策机构股东大会股东大会:股东大会是商业银行的权力机构，由全体股东 组成。董事会董事会:董事会是商业银行决策机构，对股东大会负责。各种专门委员会各种专门委员会:协调银行各部门之间的关系，定期或不定期地召开会议研究处理某些问题。 （二）执行机构（二）执行机构执行机构是以行长为中心的业务经营管理体系，由高级 经营管理层、业务和职能部门、分支机构组成。行长是商业银行的行政总负责人，是银行内部的首脑。内部机构（业务和职能部门）可以分
27、为直线式业务部和 参谋式职能部两大类。分支机构是业务经营的基层单位。 （三）监督机构（三）监督机构 商业银行的监督机构是银行的监事会及其下设的专门委员会。 监事会由股东大会选举的监事组成，对股东大会负责。监事会负责对银行财务活动、风险管理和内部控制、董事会和高级经营管理层及其成员履职尽责情况进行监督。 （四）管理机构（四）管理机构 商业银行的管理机构是银行具体组织经营管理的部门，主要管理内容包括以下五个方面： （1）全面管理 （2）财务管理 （3）人事管理 （4）经营管理 （5）市场营销管理思考：我国商业银行内部组织结构有何特点？思考：我国商业银行内部组织结构有何特点？ 1.决策机构？ 2.执
28、行机构？ 3.监督机构？ 4.管理机构？中国工商银行内外部组织结构图中国工商银行内外部组织结构图常熟农村商业银行内外部组织结构图常熟农村商业银行内外部组织结构图三、商业银行的市场规模结构三、商业银行的市场规模结构银行市场规模的大小与银行经营效率密切相关，加强银行市场规模银行市场规模的大小与银行经营效率密切相关，加强银行市场规模 的分析与研究是银行经营管理的重点。的分析与研究是银行经营管理的重点。我国对银行管理从我国对银行管理从20052005年开始重视银行规模分类管理。对银行市场年开始重视银行规模分类管理。对银行市场 规模结构研究具有重要现实意义。规模结构研究具有重要现实意义。银行市场规模结构
29、的主要内容有三个方面：银行市场规模结构的主要内容有三个方面： （1 1）银行市场规模结构与银行规模类型）银行市场规模结构与银行规模类型 （2 2）银行规模经济与银行适度规模）银行规模经济与银行适度规模 （3 3）我国商业银行规模结构及其变化）我国商业银行规模结构及其变化（一）银行市场规模结构与银行规模类型（一）银行市场规模结构与银行规模类型1. 1.何为银行市场规模结构？何为银行市场规模结构？ 不同规模银行的组成形式不同规模银行的组成形式2.2.银行规模划分标准与银行规模类型？银行规模划分标准与银行规模类型？ 资产、负债、资本；大、中、小、微资产、负债、资本；大、中、小、微3.3.为何要要区分
30、银行市场规模？为何要要区分银行市场规模？ 便于管理、定位便于管理、定位（二）银行规模经济与银行适度规模（二）银行规模经济与银行适度规模1. 1.何为规模经济、银行规模经济？何为规模经济、银行规模经济？2.2.何为适度规模？何为适度规模？ 理论 实践（美国） 影响因素（三）我国商业银行规模结构及其变化（三）我国商业银行规模结构及其变化1. 1.畸形畸形（1979年以前）2.2.变化变化（1979-2003）3.3.优化优化（2003年以后） 思考与讨论思考与讨论1.决定和影响商业银行组织结构的因素有哪些？2.我国商业银行与西方国家商业银行在内部组织结构方面有何不同？3.收集并阅读有关银行适度规模
31、研究文献，讨论我国银行适度规模问题。第三节第三节 商业银行的经营模式及其发展商业银行的经营模式及其发展主要内容主要内容 一、银行经营模式与范围经济的关系一、银行经营模式与范围经济的关系 二、分业经营模式与混业经营模式二、分业经营模式与混业经营模式 三、我国商业银行的经营模式三、我国商业银行的经营模式一、银行经营模式与范围经济的关系一、银行经营模式与范围经济的关系 银行经营模式是银行经营的具体方式，受多种因素影响。银行经营模式是银行经营的具体方式，受多种因素影响。 银行经营模式与范围经济密切相关。重点研究以下问题：银行经营模式与范围经济密切相关。重点研究以下问题： ( (1 1) )银行经营模式
32、的类型银行经营模式的类型 ( (2 2) )银行业务范围经济的含义银行业务范围经济的含义 ( (3 3) )银行经营模式与业务范围经济的关系银行经营模式与业务范围经济的关系 ( (一一) )银行经营模式的类型银行经营模式的类型 1. 1.根据银行的业务范围分类根据银行的业务范围分类 分业、混业分业、混业 2.2.根据银行实现价值的方式分类根据银行实现价值的方式分类 成本领先、差异化、目标聚集成本领先、差异化、目标聚集 3.3.根据银行在产业链中的位置分类根据银行在产业链中的位置分类 代表模式：银企关系（美、英、德、法、日）代表模式：银企关系（美、英、德、法、日） ( (二二) )银行业务范围经
33、济的含义银行业务范围经济的含义 范围经济范围经济，是指由企业的业务范围扩大而非规模增加，是指由企业的业务范围扩大而非规模增加而带来的经济而带来的经济。即当企业通过扩大经营范围，增加产品种类，生产两种或两种以上的产品而引起的平均单位成本降低，经济效益提高，就存在范围经济；如果因企业经营范围的扩大，产品种类的增加，出现平均单位成本不变，甚至升高的状况，则存在范围不经济。 ( (二二) )银行业务范围经济的含义银行业务范围经济的含义 银行业务银行业务范围经济范围经济，是多种金融服务由同一银行机构提供所产生的协同，是多种金融服务由同一银行机构提供所产生的协同效应。效应。其核心在于银行是否提供了最节省投
34、入成本的业务组合。在给定产出水平上，如果经营多种业务银行的成本低于专业经营银行的成本，那么，多种经营银行存在着业务范围经济。如果多种经营银行的成本高于专业经营银行，则存在着经营业务范围的不经济。 银行产生业务范围经济的主要原因是各种投入和业务对同一固定资产和信息资源、人力资源的分享。 ( (三三) )银行经营模式与业务范围经济的关系银行经营模式与业务范围经济的关系 银行业务范围经济也为银行混业经营模式提供了理论支撑。 经济学家鲍莫（Baumol）、弗里兰德（Friedlander）提出了银行业务范围经济假说，他们认为银行通过提供多种业务产出可以带来成银行通过提供多种业务产出可以带来成本节约和收
35、益增加。本节约和收益增加。 其原因是：其原因是：（1）固定成本分摊 （2）信息经济 （3）降低风险 （4）客户成本经济二、分业经营模式与混业经营模式二、分业经营模式与混业经营模式无论是规模经济还是范围经济，都与银行经营模式有关。无论是规模经济还是范围经济，都与银行经营模式有关。分业经营模式和混业经营模式是银行两种主要经营模式，研究银分业经营模式和混业经营模式是银行两种主要经营模式，研究银 行经营模式与规模经济和范围经济的关系，主要就是研究分业经行经营模式与规模经济和范围经济的关系，主要就是研究分业经 营模式和混业经营模式及其与规模经济和范围经济的关系。营模式和混业经营模式及其与规模经济和范围经
36、济的关系。主要内容：主要内容： （一）分业经营模式（一）分业经营模式 （二）混业经营模式（二）混业经营模式 （三）分业经营模式与混业经营模式比较及其发展（三）分业经营模式与混业经营模式比较及其发展 （一）分业经营模式（一）分业经营模式 分业经营模式是将商业银行业务和投资银行业务截然分开，不允许一家银行同时混合经营两类银行业务。商业银行不准进入投资银行的领域，投资银行也不许进入商业银行的领域。 （二）混业经营模式（二）混业经营模式 混业经营是一种侧重追求范围经济效益银行经营模式，不区分银行业务与证券业务和信托业务，银行可以全面经营各种金融业务。实行这种经营模式的银行最大特点是不实行商业银行业务与
37、投资银行业务的严格区分，是综合性、全能型银行。这种全能型银行以德国的商业银行最为典型。（三）分业经营模式与混业经营模式的比较（三）分业经营模式与混业经营模式的比较重点比较以下几个方面：重点比较以下几个方面： （1）概念 （2）优点 （3）缺点 （4）适应环境分业经营模式的优势与不足分业经营模式的优势与不足l 优势优势（1）有利于提供专业化的业务和培养专业化的管理人才（2）有利于内部协调管理（3）有利于安全稳健经营l 不足不足（1）不利于金融业的充分竞争（2）不利于金融业资源共享混业经营模式的优势与不足混业经营模式的优势与不足l 优势优势（1）有利于发挥规模经济 与范围经济的作用（2）有利于加强
38、竞争。（3）有利于分散和降低金融 风险l 不足不足（1）容易导致金融业的垄断， 可能会影响公平竞争。（2）存在比较严重的风险传染。（3）加大了监管难度。银行经营模式的发展历程及趋势银行经营模式的发展历程及趋势三、我国商业银行的经营模式三、我国商业银行的经营模式我国商业银行发展历史不长，主要实行分业经营模式。我国商业银行发展历史不长，主要实行分业经营模式。我国商业银行经营模式随着商业银行的发展有所变化，我国商业银行经营模式随着商业银行的发展有所变化， 先后经历了三个发展阶段。先后经历了三个发展阶段。主要内容：主要内容： （一）初级混业经营模式（一）初级混业经营模式 （二）严格分业经营模式（二）严
39、格分业经营模式 （三）有条件混业经营模式（三）有条件混业经营模式（一）初级混业经营模式（一）初级混业经营模式时间：时间：1979199419791994背景：背景：改革开放，国家专业银行为主改革开放，国家专业银行为主特点：特点：没有法律规定，可以从事多种金融业务经营没有法律规定，可以从事多种金融业务经营（二）严格分业经营模式（二）严格分业经营模式时间：时间：1995200419952004背景：背景：国有商业银行改革，其他商业银行发展，国有商业银行改革，其他商业银行发展， 加入加入WTOWTO，金融对外开放，商业银行法颁布，金融对外开放，商业银行法颁布特点：特点：法律规定，分业管理，严格分业务
40、经营法律规定，分业管理，严格分业务经营（三）有条件混业经营模式（三）有条件混业经营模式时间：时间：20052005背景：背景：国有商业银行股份制改革，金融对外开放扩大，国有商业银行股份制改革，金融对外开放扩大， 美、英、日等国由分业经营模式向混业经营模式转变。美、英、日等国由分业经营模式向混业经营模式转变。特点：特点：改革试点，提出改革试点，提出“综合化经营综合化经营”，银行机构业务快速发展，银行机构业务快速发展 金融控股集团发展金融控股集团发展 （1）互为客户 （2）围绕共同客户 （3）控股集团合作 思考与讨论思考与讨论 1.根据2008年金融危机以后美国和欧洲一些国家加强“防火墙”建设实际
41、，分析银行实施混业经营的条件及其混业经营的风险。 2.上有关商业银行网站，收集我国商业银行开展综合化改革试点材料，分析我国商业银行实行混业经营的可行性。第四节第四节 商业银行经营目标与经营原则商业银行经营目标与经营原则 主要内容主要内容 一、商业银行的经营目标一、商业银行的经营目标 二、商业银行的经营原则二、商业银行的经营原则 三、商业银行经营管理理论三、商业银行经营管理理论 一、商业银行的经营目标一、商业银行的经营目标 商业银行是以追求其自身利益最大化为目标。商业银行是以追求其自身利益最大化为目标。现代商业银行多以股份制为基本的产权结构，股东作为商业银行的最终所有者，所考虑的是股东财富最大化
42、。也就是说，商业银商业银行的经营目标是追求自身利润最大化。行的经营目标是追求自身利润最大化。 企业价值最大化企业价值最大化市值最大化市值最大化二、商业银行的经营原则二、商业银行的经营原则 定义：定义：商业银行的经营原则是指商业银行在经营活动中所必须遵循的行为准则。通常所说的“三性原则”安安全性、流动性和盈利性全性、流动性和盈利性就是商业银行的一般经营原则。这些原则是由商业银行业务经营特殊性决定的。（一）安全性原则（一）安全性原则 安全性是指商业银行的资产、收入、信誉以及所有安全性是指商业银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失的可靠性程度经营生存发展条件免遭损失的可靠性程度，其相
43、反的涵义是风险性，即遭受损失的可能性。其核心是保证资金安全。安全性原则是商业银行经营业务的前提。银行在贯彻落实安全性原则时应该特别注重两点：银行在贯彻落实安全性原则时应该特别注重两点：（1）健全法规制度，强化合规性管理。（2）保持一定的资本充足率。坚持安全性的原因坚持安全性的原因 1.自有资本少，经受不起较大的风险。 2.经营条件的特殊性，尤其需要强调安全性。 3.商业银行经营面临着各种风险。确保银行经营安全的措施确保银行经营安全的措施 1.将资产分散化，降低资金运营中的风险。 2.加强对客户的资信调查与经营预测， 从制度上保证信用资金的及时回笼。 3.资产负债清偿期限合理匹配，时刻保持银行的
44、清偿能力。 4.保持一定比例的流动性较高的资产，如活期贷款、 短期流动资金贷款等。（二）流动性原则（二）流动性原则 流动性通常指商业银行资产在无损状况下迅速变现的流动性通常指商业银行资产在无损状况下迅速变现的能力，着重强调的是以现金资产来保证必要支付的能力。能力，着重强调的是以现金资产来保证必要支付的能力。严格地说来，流动性体现在资产和负债两个方面：资产流动性资产流动性是指银行持有的资产应能随时得以偿付或者在不贬值的条件下确有销路；负债流动性负债流动性是指银行能够轻易地以较低的成本随时获得所需要的资金。 1.负债的流动性：即银行以适当的价格取得可用资金的能力即银行以适当的价格取得可用资金的能力
45、 衡量资产流动性的标准衡量资产流动性的标准1.资产变现的成本资产变现的成本2.资产变现的速度资产变现的速度2.资产的流动性：即资产的变现能力。衡量负债流动性的标衡量负债流动性的标准准（1 1）取得可用资金的价格）取得可用资金的价格（2 2）取得可用资金的时效）取得可用资金的时效（三）盈利性原则（三）盈利性原则 盈利性是指商业银行获取利润的能力盈利性是指商业银行获取利润的能力。股东财富最大化或利润最大化是商业银行经营总目标。因此，在考虑了流动性原则和安全性原则的基础上，银行要尽可能追求利润，扩大盈利。 增加银行盈利的意义增加银行盈利的意义 1.盈利使投资者获得较高的收益， 国家得到更多的税收收入
46、。 2.增强银行的自身积累和竞争能力。 3.抗风险能力提高，可以避免因资产损失而给银行带 来的破产倒闭的风险 。 三性原则之间的关系 商业银行三项基本经营原则之间不是孤立的，商业银行三项基本经营原则之间不是孤立的，而是相互依存、相互作用的，其统一又对立。而是相互依存、相互作用的，其统一又对立。从根从根本上说是统一的，但同时三者之间也存在着矛盾，本上说是统一的，但同时三者之间也存在着矛盾，强调和偏重于资金的安全性和流动性，一般会削弱强调和偏重于资金的安全性和流动性，一般会削弱盈利性；反之，则会使安全性和流动性受到影响。盈利性；反之，则会使安全性和流动性受到影响。三性原则的矛盾及其协调1.三原则是
47、统一的。商业银行经营管理的原则是保证信贷资金流动性、安全性和盈利性的有效统一。它是银行管理者决策的依据。 安全性是前提，流动性是条件，盈利性是目的。 2.三原则又往往是矛盾的。 盈利性目标要求提高盈利性资产的运用率； 流动性目标却要求降低盈利性资产的运用率； 资金的盈利性要求选择有较高收益的资产；资金的安全性却要求选择有较低收益的资产。 3.3.三原则的协调三原则的协调 原则：在安全稳健的基础上实现最大利润 方法： （1）静态协调妥善安排各项资产和负债 （保持一定比例关系） （2）动态协调不同时期，有所侧重我国商业银行的经营目标与经营原则我国商业银行的经营目标与经营原则经营目标：经营目标：促进
48、经济社会发展促进经济社会发展经营原则：经营原则：我国商业银行法规定：我国商业银行法规定： 商业银行的经营原则是：商业银行的经营原则是： 安全性、流动性、效益性。安全性、流动性、效益性。效益性与盈利性的区别，与经营目标的统一。效益性与盈利性的区别，与经营目标的统一。 最终目标、基本目标与最终目标、基本目标与“三性三性”之间的关系之间的关系安全性最终目标最终目标基本目标基本目标“三性”平衡价值最大化效益性流动性经营原则经营原则三、商业银行的经营管理理论三、商业银行的经营管理理论 思考与讨论思考与讨论 1.在我国银行现实经营过程中，如何处理好安全性、流动性和效益性原则？ 2.银行资产负债综合管理理论
49、的主要内容包括哪些？本章小结 1本章从总体上介绍了商业银行的含义、性质、功能、组织形式和经营原则等基本理论和基本知识，对商业银行有了一个初步认识。 2.学习本章知识，要与先修课程货币银行学（金融学）相衔接。同时，要上有关商业银行网站，了解商业银行实际。 3.要结合教材上的“知识专栏”，阅读相关资料，拓展知识面。 4.要重视每节的“思考与讨论”（思考与练习），学习与研讨。 5.注意拓展阅读。复习思考题复习思考题1如何理解商业银行的性质与特点？2简析现代商业银行成为“金融百货公司”的具体表现。3. 商业银行外部组织形式有哪几种，单元制与分支行制各有什么优缺点？4商业银行内部组织结构的一般构成是什么
50、，与西方国家商业银行相比较，我国商业银行的内部组织结构有何特点？5. 什么是银行规模经济，为什么说银行规模不是越大越好？6什么是银行范围经济，为什么说经营多种业务的银行往往比经营单一业务的银行更有效率？ 7简述商业银行业务经营模式的演变过程及其发展趋势。8. 比较分业经营模式与混业经营模式的利弊。9如何理解商业银行经营原则之间的统一性与对立性？10.当前我国商业银行市场结构的特点及其主要缺点是什么？第二章商业银行业务总览第二章商业银行业务总览 内容目录内容目录 第一节第一节 商业银行业务的发展历程商业银行业务的发展历程 第二节第二节 商业银行业务的主要种类商业银行业务的主要种类 第三节第三节