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1、汽车保险与理赔汇报人：第五章 汽车保险事故理赔实例 5.5 汽车保险欺诈实例 保险理赔 案例介绍 案例分析 案例结论目 录任务1：伪造证明实施汽车保险欺诈任务2：内外勾结的骗保任务3：车辆多次投保骗赔任务4： 火烧奔驰骗保任务5：空气过滤器进水诈骗 伪造证明实施汽车保险欺诈PART 01PART 015.5 汽车保险欺诈实例【案件介绍案件介绍】2006年6月7日，宋某为自己的货车向某保险公司投保了车损险、三责险和车上人员责任险，保险期限为一年。2007年5月30日晚，保险公司接到被保险人的电话报案，声称他的车与一辆富康轿车相撞，已向事故发生地天津市的交警队报了案。该保险公司当即决定派人去天津查
2、勘现场。当业务员到达天津时，肇事车辆已被拖至天津市某汽车修理厂修理。经了解，情况如下：2007年5月30日，货车正常行驶过程中，迎面驶来一辆富康轿车，为躲避一个横穿马路的骑车人，货车驾驶人向左打转向盘过猛，货车与轿车相撞，轿车弹出撞在路边的大树上，轿车驾驶人和同车的一名乘车人受伤。事故发生属实，但交警队尚未进行责任认定。任务一、伪造证明实施汽车保险欺诈5.5 汽车保险欺诈实例【案件介绍案件介绍】 一个月后，宋某带着各种证明和资料来这家保险公司办理索赔手续，其中有出事经过、事故责任认定书、损失赔偿调解书、道路交通事故经济赔偿凭证、协议书、医院收据、车辆定损单等证明材料。保险公司内勤人员在审核有关
3、单、证时，发现宋某提供的交警队的交通事故责任认定书、调解书、经济赔偿凭证上所盖公章印模在几个单、证中的字体和颜色不一致，有异常。保险公司决定派人再赴天津调查。保险公司决定派人再赴天津调查。任务一、伪造证明实施汽车保险欺诈5.2 车损险理赔实例【案件介绍案件介绍】（1）核实住院收据。经过比较，宋某提供的住院收据上的印章与该院住院处的收费印章差别很大。（2）为了查明两名伤者的真实医疗费，通过计算机查得轿车驾驶人的医疗费为10 500余元，而不是宋某所提供的收据上所记载的19 543.8元；另一名乘坐人的医疗费则没有查到，宋某所提供的收据票面总金额为36 276.9元.（3）最后，该院出具了没有开出
4、宋某所提供的两张收据的证明经核实，情况如下：任务一、伪造证明实施汽车保险欺诈5.2 车损险理赔实例【案件介绍案件介绍】 交警队事故承办人否认凭证内容是他书写的。这起事故是由双方自行协商解决的，交警队没有进行调解，并找出存档的事故原始材料。道路交通事故责任认定书是2007年7月17日开出的，其内容是富康轿车违章超车，违反交通管理条例的有关规定，负主要责任；货车驾驶人驾驶车辆采取措施不当，负事故的次要责任。这与索赔材料中那份责任认定书正好相反。存档时事故损害赔偿调解书中的“调解内容”一项为空白，而宋某所提供的调解书内容丰富，货车车主要负担轿车方的损失为54 872.4元。交警队也出具了证据证明宋某
5、所提供的事故责任认定书、调解书和经赔偿凭证，均为伪造的。公司的业务员又来到交警队，对有关证明、凭据的真实性做进一步的调查。公司的业务员又来到交警队，对有关证明、凭据的真实性做进一步的调查。任务一、伪造证明实施汽车保险欺诈5.2 车损险理赔实例0202【案例分析案例分析】 被保险人发生属于责任保险范围内的保险事故。 这是保险人履行赔偿义务的基础条件。如果被保险人发生的事故不属于责任保险范围内，系除外原因、除外费用，即使被保险人因主观过错或者根据法律规定无过错行为而产生法律上的民事损害赔偿责任，保险人也不承担赔偿责任。任务一、伪造证明实施汽车保险欺诈5.2 车损险理赔实例0202【案例分析案例分析
6、】 该案例构成了保险法所认定保险诈骗的一种 这是保险人履行赔偿义务的必要条件。责任保险的标的是一种无形的民事损害赔偿责任，即被保险人对受害者的损害赔偿责任。如果被保险人有侵权行为，而受害者基于多方面的原因，并没有向致害者提出赔偿请求，根据财产保险补偿原则（有损失有补偿，损失多少补偿多少），被保险人无损失，保险人无须承担赔偿责任。缺少这一要件，保险人就可以不承担赔偿责任。本案例就是缺少这一必要条件，致使被保险人产生不当得利。任务一、伪造证明实施汽车保险欺诈5.2 车损险理赔实例0202【案例分析案例分析】 中华人民共和国刑法第一百九十八条规定。 “保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假
7、的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。”由此可以看出，伪造、涂改有关理赔证明不但会遭到保险公司的拒赔，还有可能因此触犯行政法，甚至刑法，构成保险诈骗罪。任务一、伪造证明实施汽车保险欺诈5.5 汽车保险欺诈实例 保险公司根据内查外调的情况，依法做出了对虚报的损失部分拒绝赔偿的处理决定。 保险公司 处理结果0303【案例结论案例结论】任务一、伪造证明实施汽车保险欺诈内外勾结的骗保PART 02PART 025.5 汽车保险欺诈实例任务三、进口车按国产标准交费赔偿【典型案例典型案例】 2011年1月8日，无为县某运输公司的一台扬州亚星卧铺客车在某保险公司投保，车损险保额为18万元、
8、三责险赔偿限额为20万元，附加险均未投保，保险期限为2011年1月9日0时起至2012年1月8日24时止。 2011年10月7日10时许，该运输公司通过电话向保险公司报案。2011年10月6日17时许，标的车由无为县开往武汉，行至无为县境内长江大堤路段时，遇路右前方唐某招手拦车。驾驶人俞某采取措施不当，将唐某撞伤，立即向无为县公安交警部门报案。 伤者送往安徽省立医院骨科治疗，车辆无损失。内外勾结骗保？5.5 汽车保险欺诈实例【典型案例典型案例】保险公司接到报案后，查勘人员先后前往无为县公安交警部门和伤者就治医院了解得知，案件笔录与报案情况一致，伤者唐某诊断为胸十二椎骨压缩性骨折伴脊髓损伤，伤势
9、较为严重。查勘人员前往医院时，因伤者刚做手术，未与伤者接触，仅向医生了解伤情。2011年10月18日，无为县公安交警部门认定驾驶人俞某超速行驶，碰撞行人，负该起事故的全部责任。该伤者治疗结束后，经鉴定为高位截瘫，评定为一级伤残。无为县公安交警部门于2012年4月1日对该起事故损失赔偿进行调解，标的方共承担赔偿金额为193467.80元。该运输公司于2012年4月6日将所有材料提交保险公司请求索赔。任务二 内外勾结的骗保5.5 汽车保险欺诈实例0202【案例分析案例分析】 第一，出险当天在巢湖市庐江县人民医院有部分医药费用，庐江县是无为县前往武汉的必经之路，但并非离出险地最近的医院，为何在该院抢
10、救？ 第二，所有病历记载唐某仅造成胸背部脊椎严重损伤，其他部位均无外伤记录，于碰撞不尽相符。保险公司核赔人员在审核案件材料时发现以下疑点：保险公司核赔人员在审核案件材料时发现以下疑点：任务二、内外勾结的骗保5.5 汽车保险欺诈实例 【案例分析案例分析】为了进一步了解事故情况，保险公司查勘人员于2012年4月9日秘密前往伤者家中进 展 伤者尚能站立，认为无大碍。伤者上车准备前往武汉打工，但车辆行驶至庐江县境内，伤者病情加重，送往庐江县医院急救，于当晚转入安徽省立医院治疗。该运输公司答复：任务二、内外勾结的骗保5.5 汽车保险欺诈实例 唐某于2011年10月6日下午和本村多名村民一道搭乘标的车，前
11、往武汉打工，21时许，当车行至庐江县城外20千米处，由于路面不平，车子颠簸，将车内后排双层卧铺外沿钢管支架颠落，砸中位于下铺的唐某胸背部。出险后，交警未对唐某进行任何问话，但唐某签过字，按过手印。 2012年4月10日，保险公司立即委托检察机关对该案调查取证，当再次前往伤者唐某家中做笔录时，唐某否认前一天所讲的一切内容。当天前往伤者就治的所有医院调阅病案，也无任何收获。最后，经多方努力得知当日同车的几名本村村民均在武汉打工，故连夜前往武汉。经三昼夜的艰苦工作，终于取得了唐某系在车内受伤的有力证据。在证据面前，被保险人放弃了对该案的索赔。【案例分析案例分析】任务二、内外勾结的骗保5.5 汽车保险
12、欺诈实例【案例案例经验总结经验总结】第一第一第二第二第三第三查勘人员仅对被保险人、交警部门及伤者就治医院进行了解，未及查勘人员仅对被保险人、交警部门及伤者就治医院进行了解，未及时向伤者了解相关情况，导致该案发现疑点时，距发案时间较长，时向伤者了解相关情况，导致该案发现疑点时，距发案时间较长，取证工作难度大，故查勘人员应特别注重对第三方的及时调查了解。取证工作难度大，故查勘人员应特别注重对第三方的及时调查了解。核赔人员审核案件，发现疑点后，核赔人员审核案件，发现疑点后，不要急于向被保险人询问，以免不要急于向被保险人询问，以免打草惊蛇，为调查取证造成障碍。打草惊蛇，为调查取证造成障碍。 医疗核损人
13、员要对伤情和事故医疗核损人员要对伤情和事故经过进行分析，判断是否吻合。经过进行分析，判断是否吻合。 对死者应调查死亡原因、对死者应调查死亡原因、死者的个人情况及家庭基死者的个人情况及家庭基本情况本情况第第四四 对所有本次事故所致伤对所有本次事故所致伤亡的人员均应逐一拍照亡的人员均应逐一拍照第第五五任务二、内外勾结的骗保车辆多次投保骗赔PART 03PART 035.5 汽车保险欺诈实例【典型案例典型案例】 2003年6月初，合肥市检察院受理了一起跨省诈骗案，折射出保险公司在业务上的漏洞。 犯罪嫌疑人谢某是沈阳市人，2002年4月购买了一辆别克商用车，分别在沈阳、长春、济南、合肥、南京等地的19
14、家保险公司为这辆车投保。警方查明，2002年6月起，谢某驾驶这辆别克车多次在辽宁、吉林、江苏、安徽、浙江、云南等地“不断出事”，通过提供虚假事故证明材料、汽车维修发票等，向投保的19家保险公司全额索赔。谢某共作案48起，其中两起未遂，实际骗取保险费计49.7万余元。车辆多次投保骗保？任务三 车辆多次投保骗赔5.5 汽车保险欺诈实例【案件介绍案件介绍】谢某交代说，他正是利用保险公司在业务上的漏洞来实施这个“发财计划”的。据了解，目前保险公司虽然在接受车辆投保时会向投保人申明“一辆车只能在一家保险公司投保”，但并没有有效的硬性措施来保障这一条款真正实施。谢某正是利用这一点，才能在各地甚至同一城市的
15、两三家保险公司成功投保。加上投保车在外地发生事故时，保险公司一般不会派人前往调查取证，更多依靠一些相关部门的文字材料和维修票据来进行理赔。谢某正是利用这一漏洞，在合肥出事找沈阳赔，江苏出事找吉林要钱。任务一、定额保险的理赔火烧奔驰骗保PART 04PART 045.5 汽车保险欺诈实例【案例背景案例背景】任务四 火烧奔驰骗保 一辆奔驰500型小轿车的车主为了骗取高额保险金，竟设计火烧奔驰的闹剧：让车先撞防护栏，然后引火烧车，从而制造一起“交通事故”。火烧奔驰的当天，车主分别向投保的两家保险公司报案，要求理赔。交警部门不被假象迷惑，经过深入调查取证，终于揭开了这起精心蓄谋的特大保险诈骗案件。5.
16、5 汽车保险欺诈实例【火烧奔驰疑点重重火烧奔驰疑点重重】 2003年2月21日凌晨5时01分，福建省泉州市高速公路交警大队“122”值班室灯火通明。“铃铃”电话骤然响起：“泉厦高速公路距离朴里服务区1千米处，一辆奔驰小轿车冲撞防护栏着火自燃。” 案情就是命令，交警驱车迅速赶赴现场。与此同时，晋江、南安消防及高速公路路政部门的人员相继赶到。然而，猛烈的火很快将一辆奔驰500型的粤N/E2小轿车烧得面目全非，剩下一堆“骷髅”废铁。任务四 火烧奔驰骗保5.5 汽车保险欺诈实例 “有没有人伤亡？”交警陈某关切地问站在肇事现场附近一处防护栏外的车主谢某。谢某说车上没有人受伤。陈某接着问谢某：“你是什么时
17、间报警的？”“5时01分。” 交警们对现场进行细致勘查，发现在碰撞中央防护栏前的路面上没有车辆制动痕迹和拖印现象；肇事车的车身左侧与中央防护栏剐撞处，其漆痕显得细小均匀，防护栏没有丝毫扭曲变形。按常理说，机动车发生碰剐后，冲击力一定很大，驾驶人本能会打转向盘避让，同时踩制动器减速，但种种迹象表明，现场没有制动痕迹，驾驶人根本没有踩制动器。正常情况下，从接警到出警，一辆小轿车在短时间内也不会烧到面目全非的程度。【火烧奔驰疑点重重火烧奔驰疑点重重】任务四 火烧奔驰骗保5.5 汽车保险欺诈实例交警陈某觉得此案有些蹊跷，该案好像不是一起简单的“交通事故”。他将自己的分析和看法向大队长和分管事故处理的副
18、大队长汇报。 大队领导对陈某提的看法高度重视，指示民警对此案必须慎重地深入调查。当日上午，该大队成立“221”专案组，针对此案重重的疑点展开全面调查。 当时，该车乘坐着车主谢某及一名修车电工王某，由谢某驾车。谢某自称，他是疲劳开车导致车辆撞上中央防护栏的，车辆碰撞后，没有熄火，大灯依然亮着。随后，他到高速公路服务区求助；王某跨越高速公路的铁丝网到村庄去找人帮忙，不巧被当地村民误认为小偷抓住。【火烧奔驰疑点重重火烧奔驰疑点重重】任务四 火烧奔驰骗保5.5 汽车保险欺诈实例 【警方调查发现破绽警方调查发现破绽】 专案组交警到高速公路服务区加油站进行调查。进一步行动 专案组交警觉得谢某的话值得怀疑，
19、一辆奔驰小轿车在高速公路发生“车祸”，他们应该打电话报警求救，可是他们却分头离开现场向群众求救；而且，当时有一名修车电工王某在场，遇车辆发生碰撞后，应该会懂得要求驾驶人熄火，关闭车辆前照灯。任务四 火烧奔驰骗保5.5 汽车保险欺诈实例【典型案例典型案例】 服务员说，当天凌晨4时40分许，车主谢某曾到加油站向服务员说小轿车碰撞防护栏，出车祸了，要借灭火器。这说明事发时间是在凌晨4时40分之前，然而，交警接到报警是5时01分，在这长达20分钟的时间，为什么没有接到车主谢某的报案呢？距离事故地点约40米的道路右防护栏处有一紧急报警电话亭，此电话亭处于正常工作状态。况且，事发时谢某和王某两人均持有手机
20、，他们为什么不直接向警方求助？任务四 火烧奔驰骗保5.5 汽车保险欺诈实例 【警方调查发现破绽警方调查发现破绽】 大队长指示专案组民警调阅该车的投保资料。进一步调查 “诈骗？”专案组交警陈某说，“会不会涉嫌保险诈骗案件呢？”因为曾有过案例，有的车主为了获得巨额的保险索赔，特意制造交通事故骗保。任务四 火烧奔驰骗保5.5 汽车保险欺诈实例【一车两投高额保险一车两投高额保险】 调查结果如下：2002年6月16日，车主谢某在漳州某保险公司签订机动车辆保险合同，对该车投保143万元；2002年12月底，谢某又在三明某保险公司签订机动车辆保险合同，对该车投保143万元。 于是，专案组民警分赴三明、漳州进
21、行调查，得到一条重要消息。事故发生的当天，谢某就打电话分别向三明、漳州两地保险公司报案，并办理相应的索赔手续，等待着最后一道证明。 如果泉州高速公路交警大队对此交通事故作出责任认定后，谢某即可向保险公司索赔200余万元人民币的高额保险费。任务四 火烧奔驰骗保5.5 汽车保险欺诈实例 2月上旬的一天，车主谢某驾驶粤N/E2轿车来到漳州某汽车维修公司找到电工王某说：“有什么办法能使整辆车着火？”王某听了很惊讶，问为什么。谢某说：“这样就可以向保险公司索赔了。”经密谋，王某将自制的点火装置安装在粤N/E2轿车的车后油箱软管处，并将油箱到油泵的软管拆卸，使其处于半脱落状态，然后在油泵处缠着一条电线，只
22、要将电线用力一拉，汽油就会自动漏出。【自制装置，引燃奔驰自制装置，引燃奔驰】3月21日，犯罪嫌疑人之一王某被“请”进了公安局。“我愿将整个过程全盘托出”王某说。接着，他交代了制造本起交通事故背后的经过。任务四 火烧奔驰骗保5.5 汽车保险欺诈实例至此，整个案情水落石出，原来这既是一起人为制造的交通事故，又是一起精心预谋的特大诈骗案件. 2月18日晚，谢某将王某接到泉州。2月20日下午，谢某独自驾车在高速公路上寻找作案地点。预谋如何让交警、消防人员不能在短时间内赶到。他最后决定将作案地点定在高速公路距离服务区12千米地段。 2月21日凌晨4时左右，谢某和王某将车开到一个加油站将汽油加满，立即提速
23、行驶在超车道上，故意将车方向朝左侧稍微一打，让车身的左侧与中央防护栏轻微刮擦。紧接着，他又向右打方向，致车辆冲向路右，车的右前角碰撞路右防护栏。然后王某在已被汽油浸湿的地面上点燃火，一会儿，车辆的右侧中部开始着火，并迅速地蔓延开来。任务四 火烧奔驰骗保【自制装置，引燃奔驰自制装置，引燃奔驰】空气过滤器进水诈骗PART 05PART 055.5 汽车保险欺诈实例任务五、空气过滤器进水诈骗【典型案例典型案例】 2005年4月26日早上7时，保险公司接到客户贺某的报案电话，称其被保险机动车于4月25日晚在萍乡市芦溪县宣风镇银河乡地段，由于暴雨路面积水，操作不当，造成空气过滤器浸水，致使发动机损坏。车
24、辆已拖到修理厂，要求保险公司前来定损。保险公司查勘人员两人前往修理厂对标的车受损原因进行查勘核实。在对车辆进行查勘时，怀疑汽修厂和车主有共同做假的嫌疑，车主将水倒入空气过滤器中，造成过滤器浸水的假象。保险公司查勘人员进一步进行检查，拆开进气管路发现没有一点进水的痕迹，便当即要求对发动机进行解体检查。解体后发现连杆瓦及曲轴严重烧坏，曲轴抱死。至此，确认是车主与修理厂合伙诈骗保险赔款。多车碰撞事故车损险代位求偿计算？5.5 汽车保险欺诈实例0202【案例分析案例分析】 根据商业车险示范条款（2020版），第一章“责任免除”第一项规定，事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据，保险人不负责赔偿责任。 据此保险公司认为该保险事故不在保险责任范围内，对该案作出拒赔处理。保险公司人员从空气过滤器浸水引起警觉，凭着多年的工作经验对事故原因进行追查，找出事故的真正原因，从而挽回损失4 000余元。 任务五、空气过滤器进水诈骗谢谢聆听谢谢聆听 保险理赔 案例介绍 案例分析 案例结论