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1、中小企业融资困难及解决对策 第一篇：中小企业融资困难及解决对策 中小企业融资困难及解决对策 随着社会主叉市场经济的不断进展，我国中小企业在国民经济中的作用越来越大，但由于企业内外因素的影响，融资难、赍全短缺始终束缚着中小企业的进展，成为经济主体中的弱势群体；从经济体制、法律环境、金融环境入手，分析了我国中小企业融资所面临的问题，并提出了缓解中小企业融资困难的对策。 中小企业；融资；困难；缘由；对策 1.绪论 1.1探讨背景 1.2探讨的意义 1.3探讨内容和接受的方法 2.中小企业贷款的背景、缘由及现状 2.1中小企业贷款的背景环境 2.2中小企业融资难的缘由分析 2.3中小企业融资难的现状
2、3.中小企业信誉问题 3.1中小企业在融资活动中信誉确实的主要缘由 3.2信誉担保体系的问题 4.解决中小企业融资难的途径 4.1解决中小企业自身的缘由 4.2推动信誉体系的建设 4.3健全中国中小企业信誉担保体系 结论 致谢 参考文献 其次篇：中小企业融资问题及解决对策 中小企业融资问题及解决对策 随着全球经济一体化以及社会的进展，无论是发达国家还是进展中国家，中小企业都是经济进展和社会稳定的重要支柱。中小企业在促进科技进步、丰富产业组群、提高资源配置效率、细化社会专业分工，增加就业和扩大出口等方面，发挥着不行忽视和不行替代的作用。在我国，随着市场经济的进展与体制改革的深化，中小企业已成长为
3、推动我国经济增长的重要力气和吸纳剩余劳动力就业的重要渠道。据2008年中国企业进展报告，我国小企业占全国企业总数99%以上，其工业产值、销售收入、实现利润、出口总额分别占全国企业的62%、56%、40%和60%左右，上缴税收占国家税收总额的55%，中小企业还供应了75%的城镇就业机会，特别是90年头以来，我国工业新增产值的76.7%是由中小企业创建的，中小企业已构成了我国经济的一个重要层面。但有如此重要地位的中小企业在资金融通方面的比例却相当不协调：占全国企业总数99%以上的中小企业占有的贷款数额不超过总贷款额20%，并且，中小企业干脆融资与间接融资结构严峻失衡，我国中小企业间接融资占比高达间
4、接融资占比高达98%，干脆融资却缺乏2%。 一、造成我国中小企业融资难的主要缘由 1.中小企业自身问题 中小企业自身存在信誉、财务、管理、制度等方面的缺陷，这是导致融资陷入逆境的主要缘由之一，具体表现如下： 1中小企业自身反映信息严峻不对称，面临信誉缺失问题。 一般中小企业财务信息不公开，长期对外做假帐，更有甚者，他们设立几套账，造成信息严峻不对称，对中小企业信誉产生极坏的影响。目前我国中小企业的信誉问题是融资难的最根本缘由，其突出表如今以下几个方面： 第一，企业还款信誉缺乏。由于企业受理者自身素养不高和进展目光所限，一些中小企业缺乏对融资信誉的重视，不情愿守信还贷，为中小企业树立了不好的形象
5、，而一些中小企业由于没有还款实力，信誉风险偏高，银行更不情愿放贷。 其次，企业商誉意识差、商业信誉缺失。中小企业是市场经济中最活跃的信誉关联方，大量的商业往来都发生在中小企业之间。 第三，企业缺乏品牌意识，对产品质量把关不严，生产信誉缺失。许多中小企业没有严格的质量符合体系或认证，企业在生产的过程中，运用劣质、有害的原材料，接受非法生产方式，欺诈消费者，造成了生产信誉缺失。 总之，目前我国中小企业面临着严峻的信誉危机。占我国企业总数99%的中小企业，它们的信誉状况干脆确定着整个社会的信誉状况，中小企业信誉的普遍缺失造成了整个社会信誉环境的低下，恶劣的信誉环境反过来导致了中小企业的担保难、抵押难
6、、融资难。 (2)中小企业缺少长期进展规划，缺乏自身收益留存和积累。 中小企业缺乏内部积累实力，使得中小企业没有足够的留存收益满意其内源融资。即使随着企业不断进展及其内部支配体制的调整，企业可支配的盈余慢慢增大，但投入大再生产的资金却甚少。企业在利润支配的过程中，缺乏长期经营思想，自身积累意识淡薄，利润支配账户的余额几乎为零。很少有企业顾及长远利益，从长足进展角度自留资金以备扩大生产、研发新产品中资金所需。 (3)受资产、经营规模较小所限，存在较高经营风险。 一些银行人员根据日常管理信息估计，我国有近30%的私营中小企业，近60% 在4.5年内破产消逝。中小企业的高倒闭状况，使向其放款的银行面
7、临着比较大的风险。此外，贷款偿还的高违约率也是银行不愿向中小企业供应贷款的一个重要缘由。在对我国部分城市商业银行的调查中觉察，中小企业的违约率要远远高于大企业的违约率。如此等等，均增大了中小企业贷款的难度。 4缺少足够的资产抵押。 1998年以来各商业银行和中小金融机构普遍推行了抵押担保制度。在抵押贷款的实际操作中，金融机构对抵押物的选择一般仅限于土地、机器、设备、房地产的全部权或运用权。而中小企业普遍固定资产少，土地、房产等抵押物缺乏，抵押贷款的难度较大。 2.造成我国中小企业融资难的外部缘由 从总体分析，造成中小企业融资难的外部缘由主要有以下几条: I我国政府中小企业融资政策服务体系方面的
8、缘由 (1)有关加强保障中小企业融资的法律法规体系不完善。 (2)定向为中小企业供应融资服务的机构设置不健全。 (3)缺乏完好的扶持中小企业进展的政策体系。 各类银行金融机构的缘由 (1)我国银行监管部门对各类银行监管严格，各类银行自身对风险限制要求较高，特别是国有商业银行从其经营机制客观上制约了对中小企业的信贷投入(2)银行实施信贷审批集权制，从操作流程上制约了对中小企业的支持力度。近年来，商业银行为了防范信贷风险，提高信贷质量，加强了内控机制建设，普遍实行集权式的信贷怜理模式，强化了总行一级的法人地位，大部分县、市基层行的贷款权、承兑权等被上收或部分上收。(3)缺乏特地为中小企业服务的中小
9、商业银行。从金融机构的设置来看，缺乏特地为中小企业服务的中小商业银行。 我国资本市场的不完善方面 (1)在正式资本市场上难以获得上市资格。 (2)私人资本市场不够活跃，缺乏私人投资者。 担保机构尚不健全，运作机制尚存在一些问题。 缺少融资品种的创新以及缺乏必要的融资工具 三、解决我国中小企业融资难问题的对策 1.中小企业自身的加强改良措施 (1)完善企业制度、加强内部份理2留意推动技术创新、保持企业的可持续进展大力推动科技进步和技术创新，对于中小企业可持续进展和综合竞争力的提高至关重要。3树立营造企业文化，广泛吸引各类型人才。4加强企业高符素养建设，培育企业家诚信品质及怜理才能5树立企业规模化
10、、品牌化进展意识 2.我国国家层面应促进中小企业进展的改革举措 信誉担保体系的健全与进展 (1)我国信誉担保的现状 近年来，为了拓宽中小企业的融资渠道，信誉担保作为一种重要的中介服务已起先在中小企业融资过程中发挥越来越大的作用。作为一种特殊的中介活动，信誉担保具有以下特点: 信誉担保介于商业银行与企业之间，它是一种信誉证明同资产责任保证相结合的中介服务活动。通过担保人供应担保，来提高被担保人的资信等级。另外，由于担保人是被担保人潜在的债权人和资产全部人，因此，担保人有权对被担保 人的生产经营活动进行监督，甚至参与其经营管理活动。由于担保的介入，使得本来在商业银行与企业两者之间发生的贷款关系变成
11、了商业银行、企业与担保公司三者之间的关系。担保公司的介入分散了商业银行贷款的风险，商业银行资产的平安性得到了更高的保证，从而增加了商业银行对中小企业贷款的信念，使中小企业的贷款渠道变得通畅起来。目前，我国的担保公司与机构具有如下特点:它们大都获得了政府的主动支持，由各级政府发起，资金上大部分卞要由财政出资或由地方政府控股: 担保资金投资渠道上也日益多元化，实行股份制形式组建，这样做既避开了加重财政负担，也为预防政府以出资者身份干预正常担保业务创建了条件;运作方式上，以“政策化资金、法人化管理、市场化运作为经营原则，以实施反担保等措施严格限制和防范经营风险，担保公司运作的主要目的都在于促进企业技
12、术进步、推动科技成果向现实生产力转化，以信誉担保手段为中小企业服务，着力去解决它们进展中所遇到的融资难问题。 2我国信誉担保体系的进一步进展与完善 首先，加强风险限制担保机构是国际上公认的高风险行业，要实行严格措施，识别、防范、限制和分散风险。 第一，为了限制担保风险，银行与信誉担保机构应各自担当确定的责任。这样给银行确定的压力和动力，能有效地加强银行与担保机构的协作协作，是分散和限制风险的有效措施。 其次，建立担保资金的后续补给制度。由于担保需求的进一步增加以及担保过程中可能存在的担保损失，建立担保机构担保资金的后续补充制度对担保机构的生存和进展极为重要。 第三，实施再担保。从国际阅历来看，
13、实施再担保是分散担保机构风险的有效措施。在日本，先是担保公司给企业贷款担保，然后是保险公司再为担保公司的这笔贷款进行保险。目前，我国组建的信誉担保体系缺少后者，使担保机构担当的风险过大。若建立二级信誉担保体系，则可以极大地增加中小企业从银行获得贷款的实力。 其次，规范信誉担保体系的运行 根据国际阅历，专业担保机构应依据合理规范的保险体系运行。 第一，关于担保机构和协作银行的责任比例，国际上通行的做法是担保机构约占70%一80%，银行约占20%一30%。 其次，关于担保倍数，担保资金的放大倍数一般是10倍左右。结合我国具体实情，我国担保机构的担保倍数一般在10倍以内。但是我国目前有些担保机构只放
14、大1一3倍，这并没有起到预期的融资效应。 第三，关于损失理赔。坏账处理是信誉担保体系中特殊重要的一个问题，一旦发生坏账，担保机构与协作银行应明确理赔程序和实施微小环节。双方要主动协作，通过契约形式来处理发生的坏账，这样对于爱惜担保机构与协作银行都有特别重要的意义。 第四，关于中小企业退出问题。在对中小企业扶持一段时间后，担保机构应规范合理地刚好退出企业，以便给更多的企业供应关心。 国家在税收政策上应对中小企业加大支持力度 我国现行的税制结构、税种设计及税收环境等在确定程度上加剧了中小企业的资金瓶颈，制约了中小企业的进展。政府应实行相应的政策措施，加强在资金投入、技术创新、产业引导等方面的税收扶
15、持和调整，改革和完善现行所得税和 增值税，调整税制结构，优化税收环境，促进中小企业走出资金逆境。 (1)优化税制结构 首先，应建立一个公允、合理、高效的所得税制。其次，要处理好流转税和所得税两者的结构关系。同时可以完善税收体系，更好的发挥税收的调整作用，促进经济结构调整和社会收入的公允支配。 (2)加大中小企业创业期的税收扶持 中小企业的进展对解决下岗分流和再就业问题、保持社会稳定、促进经济增长影响巨大。 (3)促进中小企业加快技术创新和技术改造 在科学技术迅猛进展的时期，企业能否接受新技术、新设备、新材料是确定企业能否生存和进展的关键所在。 (4)加大产业、产品结构的调整力度产品、产业调整属
16、于宏观调控的范畴，是政府对市场调整的一种订正，企业自身很难自觉地、有意识的自发进行。(5)优化税收环境 高效的税收制度更多是依靠于税务当局与纳税人的合作，而不是仅仅加强立法惩处。税务机关与纳税人应充分履行税法所给予的权利和义务，逐步建立良好的合作关系。从长期来看，税务当局树立为纳税人服务的意识比订正纳税人的不纳税行为更为重要。很多国家通过自己的实践已经证明了这一点，如澳大利亚。最近几年，澳大利亚税务当局把留意力主要放在激励纳税人自觉纳税方面，激励纳税人一起先就遵章纳税，同时以纳税人为中心，主动寻求途径关心纳税人正确纳税。这种做法对于建立一个规范、公允的税收环境很有关心，已成为澳大利亚胜利的税改
17、阅历。 我国政府应借鉴国外税改的胜利阅历，强化税务机关的服务意识，并制定相关的制度、实行有效的措施，为纳税人排忧解难，供应优质的税务服务:同时提高税收征收水平，改善征管手段，规范执法，主动营造一个适合规范经营的税收环境。与此同时，政府还应当规范和清理税外收费，增加收费政策的透亮度，降低中小企业的税费负担，使中小企业能明确意料自己的税费本钱，为中小企业的进展创建一个良好有序的外部环境。 国家在法律方面对中小企业的支持 我国中小企业的进展应当有完善的法律保障，建立完善包括中小企业的技术促进法、中小企业的税收激励法、中小企业的信誉担保法、中小企业的金融支持法、中小企业的政府辅导法等等。在诸多法律领域
18、，我国还有许多工作要做，主要包括以下几点: 1建立统一完善的中小企业辅导体系 中小企业一般集中在劳动密集和技术密集的产业，中小企业的进展有赖于人力资源的提高与更新，在中小企业中建立完善的辅导体系，关心中小企业进展是政府刻不待时的大事。 2建立完善的中小企业融资体系 对中小企业的融资供应支持，公布中小企业银行法并明确规定，设置中小企业银行，确定对中小企业有效的信誉制度，使中小企业者能顺当进行自主的经济活动，谋求提高其经济地位。同时，我国政府还应建立完备的中小企业信誉担保体系。 3中小企业科技创新的法律支持 当今中小企业的进展主要依靠于科技的创新，主要依靠进展高科技产业。所 谓高科技产业主要是指技
19、术密集或以科学为基础的产业，其特点是干脆来自科学或与科学亲热相关、严格依靠高水平的制造技术和科学化管理，以及由此产生的产品的高附加值和进展的高速度。我国应改革人事制度，解决科技人员创办高科技中小企业在经济、职称、户口等方面遇到的障碍，并制订统一有效的激励科技人员创办中小企业的法律、法规。 .中小企业信誉评级体系的改良与优化 对于中小企业的信誉评级指标，应当选择最能反映中小企业财务状况、对贷款质量影响最大、最具有意料和分析价值的变量。虽然中小企业是企业群体的特殊组成部分，但是其评价内容应与一般企业相类似，因此中小企业信誉评级指标体系可以在现有基础上，根据中小企业的特点从一般企业信誉评级指标体系演
20、绎而得。 商业银行在中小企业融资方面的金融创新 1.创新适合中小企业特点的金融产品和金融工具 不同的中小企业由于所处的行业不同、经营理念不同，而具有不同的融资需求。这就需要银行不但创新出更多金融工具来满意中小企业的金融需求，同时加强银行对信贷风险的限制实力。下面就介绍一些主要的金融创新工具。 (1)担保方式创新 抵押物缺乏和难以获得信誉担保是中小企业融资的固有特征，应以替代的方式解决担保问题。这样，既可以满意银行经营管理中风险限制的要求，又适应了中小企业的现实状况，以下是几种替代性担保方式: a、变企业担保为个人担保 对于中小企业而言，其经营者和全部者在大多数状况下是统一的，因此将对企业的信贷
21、转化为对个人的信贷基本上是一样的。个人信贷侧重于考察顾客的品德、声望、学历水平、金融历史记录、收入流和负债实力等，担保审查相对简洁。从国外金融实践来看，此类担保主体的替代对激励客户还带有促进作用，并且有助于精简贷款手续，提高银行对融资需求的反应速度和贷款效率。 b、群体担保 由于族群关系、社区关系的存在，中小企业及其经营者往往存在一个关系相对亲热的家族、宗族群体，由这些群体为中小企业供应担保，能有效削减监督本钱甚至交易本钱。 c、强制存入保证金 金融机构可以要求贷款申请者事前参加储蓄支配(作为保证金)，定期存入一 定现金，并且在贷款未清偿前，不得退出储蓄支配。这事实上是一种替代性的担保措施，这
22、类强制储蓄措施在确定程度上也可以起到催促还贷的作用。 d、进展政策性担保体系 由政府牵头组建面对中小企业的政策性金融机构或担保公司，当中小企业符合政策扶持要求、需要融资、但担保物缺乏时，由政策性金融机构为中小企业供应担保，以保障中小企业能够得到商业性金融机构的融资。 (2)动产融资工具创新 由于多数中小企业都没有足够的不动产向银行中请抵押贷款，于是动产融资作为中小企业融资的新路径进入人们的视野。所谓动产融资就是指贷款人以各种动产为担保物从银行获得各种资金支持和行为。从国外融资业的进展结合我国实际来看，中小企业的动产融资将主要有以下几大类型: a、金融租赁 它的操作方式一般是设备购置企业向租赁公
23、司进行融资(主要是银行贷款)，然后向供应商购置相应设备，租赁公司将设备租给企业运用，承租人按期缴纳租金的一种以“融物代替“融资“的形式。这实质是企业通过短暂出让资产全部权作为抵押而获得信贷资金的一种融资方式。 b、存货融资 存货融资也是动产融资的一个重要方面。中小企业在固定资产方面没有优势，但通常拥有大量易变现的存货等流淌资产。存货融资以存货作为获得贷款的担保物，若企业违约，银行可将其存货出售。 c、应收帐款融资 中小企业还可以将应收帐款作为担保以获得贷款(又称作保理业务)。这类贷款种类较多，具有较大的灵敏性和适应性，也是各国中小企业融资的重要来源。 d、仓单抵押融资 仓单作为一种有实物产品做
24、后盾的流通工具，在一些工业化国家成为一种融资工具，因为它可以进行交易、买卖、互换、用作借款的抵押品或用于金融衍生工具。 e、学问产权担保融资 学问产权如著作权及其相关权利、专利权和商标权等也可以用于设定担保，进行融资。 2.供应多样化的综合金融服务 商业银行应主动为中小企业供应多样化的综合金融服务。根据调查，中小企业所需要金融产品一般时间较短，基本建设贷款项目也较少，所以应结合其营业周期供应短期信贷产品，一旦企业经营资金周转过来，立即催促其还贷，这样资金不宜挪用，风险可控性强。银行符合此类特点并经常运用的产品有银行承兑汇票、短期流淌资金贷款等。商业银行还应当针对中小企业的融资特点，根据不同中小
25、企业特殊的现金流状况、支付频率，为其设计特殊的贷款及还款方式。国外金融机构为中小企业推出了形式多样的贷款方式，主要有:信誉额度贷款、循环额度贷款和承诺贷款等。 解决我国中小企业融资难的问题是一项浩大的系统工程，把握住中小企业，也就把握了将来我国经济中最有活力的经济主体，要从根本解决中小企业融资难的问题，尚需各级政府、相关部门及社会各界共同努力。只要坚持体制创新、多方协调与齐头并进的观念，中小企业努力提高自身融资实力，国家寄予政策扶持，金融机构在限制风险条件下进行信贷市场创新，融资相关各方面协调利益、互相合作，我国中小企业融资难的问题定会得到有效解决。 第三篇：中小企业的融资困难及对策分析 中小
26、企业的融资困难及对策分析 专业班级姓名 近年来，商业银行面对中小企业贷款，大多持忧虑，观望状态，不愿把资金贷给中小企业，以致中小企业融资困难，这严峻影响了中小企业持续健康进展，也有勃于商业银行服务社会的宗旨，不利于经济社会的进展。本文经过从现阶段中小企业融资的特点动身，提出了政府机关、金融企业、企业自身破解中小企业融资困难主动应对措施。 中小企业融资对策 目前，我国中小企业已经有4600多万户，约占我国企业总数的95%以上，在促进经济增长、扩大就业、推动技术创新和调整优化经济结构领域发挥越来越重要的的作用。中小企业的生产产值、利税和出口额分别占全国的60%、40%和60%左右，中小企业还供应了
27、85%的城镇就业机会和75%以上的GDP。资金是企业生存的关键，一个蓬勃进展的企业，不但要先进的管理体制与领先的技术，还要能有效地从外部融入资金，解决进展中的资金链问题，也更好地利用财务杠杆，促进企业的进展。 一、 我国中小企业的融资现状 中小企业是企业规模形态的概念，是相对于大企业而言的。它是构筑在雇员人数、企业资产总值、企业经营收入和其他数量标准上动态的相对的概念。中小企业界定方面是一个相对的、比较模糊的概念，很难从理论上给它下一个很精确的定义，现阶段国际上对中小企业特征能够达成基本共识是：“独立全部，自主经营，在其所在行业领域中不占垄断地位。 一我国中小企业目前的融资来源 目前我国中小企
28、业融资渠道狭窄，其目前进展主要依靠自身内部积累，即中小企业融资呈内部融资比重大，外源融资低的现状。银行贷款是中小企业最重要的外源融资渠道，但银行主要供应的是流淌资金及国家资产，而很少供应长期信贷。同时抵押和担保贷款成为银行给中小企业最主要的贷款方式，因此资信质量高的企业就成为各金融机构争夺的对象，一些有进展潜力但不能供应足够信贷保证或者刚起先进展规模小无有效抵押物质的中小企业，由于银行缺乏敏锐的的学问实力，往往受到冷落。所以如今我国中小企业通过信贷获得资金的可能性就存在了两极分化。 如今亲友借贷、职工内部集资以及明间借贷等非正规金融在中小企业融资中发挥了重要作用，但也由于各地经济进展水平以及民
29、间信誉体系的差异，非正规金融在不同的地区发育程度差异极大也使很多中小企业进展受到了更大的阻碍。 二我国中小企业融资的需求量难以满意 我国的中小企业中有六成以上从未获得1-3年的中长期贷款，而56%的中小企业将贷款作为获得外部融资的主要途径。而这种畸形的融资局面使得占企业总数99%的中小企业仅获得全国总贷款数量的20%。 三中小企业对所融资资金特征 中小企业流淌资金需求特点短、频、快、小。就是能从银行取得贷款，贷款审批程序繁琐，资金到位，已经错失商机，失去短期借贷的目的，再者中小企业是贷款风险大、资金需求量小、频率快的特性也增加了银行贷款的管理本钱和风险，影响银行贷款的主动性。 二、 我国中小企
30、业融资难的缘由分析 中小企业融资困难的缘由有很多，一般来说主要有以下几点： 1、中小企业自身的缺陷是其融资的根本缘由 中小企业自身信誉等级低，这是其普遍存在的现象。中小企业自身规模有限、资金缺乏、信誉水平低、没有完好的企业规划、倒闭率高、贷款偿还违约率高。中小企业一般是由具有血缘关系的人共同创立，大多实行家族式管理，产权结构不明晰，企业经营效率不高，开拓新的市场难，不能有效地避开市场风险，影响了中小企业的的偿还实力，造成了其履约实力的下降。银行的首要目标是平安性、流淌性和收益性，然而中小企业的高倒闭率和高违约率使得银行难以遵守平安性和收益性原则，导致银行不愿放贷。 2、中小企业因缺乏合适的信誉
31、担保体系而成为优质客户 中小企业寻求担保困难。我国从1999年才起先进行中小企业信誉担保体系的工作试点，存在着担保机构不多，担保资金缺乏够，担保手续繁杂等诸多问题。而且，许多担保机构实行会员制，中小企业需要交纳确定的押金才能成为会员，增加了企业的融资本钱，也担保了担保的难度。出于对自身利益的爱惜，银行则在中小企业的担保问题上又比较谨慎。同时，银行对抵押物的要求比较严格，目前国内银行一般偏好于房地产等不动产的抵押。而中小企业大多受经营规模所限，固定资产较少，土地房屋等抵押物缺乏，一般很难供应合乎银行标准的抵押物。 3、中小企业投资项目存在不稳定，收益低等问题 同时，中小企业的投资项目也存在一些问
32、题。由于中小企业规模、技术、人才、管理体制等方面的限制，有些投资项目不切合实际，有些项目好大喜功，有些投资项目在事先的可行性分析上做得不现实，有时得出嫌烦的结论。这给一些战略投资者融资中小企业带来阻碍。 4、中小企业与金融机构的信息不对称，缺少沟通 中小企业对金融系统市场化程度的提高嗅觉不灵敏，主动出击意识不强，而且缺乏高素养的金融人才，对金融市场和融资工具生疏和不懂得树立和宣扬自身。 金融形象，从而束缚自身开拓融资渠道的可能性。许多中小企业平常和商业银行很少接触，在需要融资时，才临时抱佛脚，有时为实现融资目的，甚至不惜弄虚作假。这不仅会产生有损银行与投资者利益的道德风险，亦会进一步损毁企业自
33、身的社会公信度。需要中小企业在平常加强与银行的沟通与信息沟通，充分利用金融机构的人才优势与厥词优势，避开信息不对称的问题。 5、政府扶持力度不够，缺乏有效的支持政策 政府在中小企业融资问题上起着不行忽视的作用。一些国家都设有特地的政府部门和政策性金融机构为中小企业进展供应资金关心。 在我国，政府始终在资金、税收、开发市场、人才、技术、信息等方面赐予国有大中型企业特殊的扶持，造成了中小企业竞争环境的不确定和竞争环境的不确定和竞争条件的不同等。同时，由于政策缘由导致我国政策缘由导致我国中小企业基本无法进行干脆融资。深沪交易所要求上市公司注册资本在5000万元以上，这使处于成长期的效益好但规模较小的
34、企业难以进入证券市场。 三 、中小企业融资困难对策 解决中小企业融资难的问题是一项困难的工程，从政府到银行及企业都需要中心谛视，需要亲热协作，才能建立起中小型企业融资的有效机制，彻底解决中小企业融资难的问题，使中小企业快速、健康的进展。 一企业方面 1、加强企业管理 中小企业不断深化改革，完善中小企业的制度管理，明晰产权，完善企业内部的管理结构。要实行企业内部的管理管理结构。要实行管理科学化、制度规范化、营销市场化。加强 人才与科技的吸纳与培育，要不断开发技术创新与产品创新，提高市场竞争力和市场效应，不断完善和壮大自己。 2、提高信誉观念 在企业内部要树立恳切守信的观念，企业对外要与社会各界坦
35、诚相见，建立良好的信誉关系。多沟通联系，争取各方面的理解和支持，树立在社会上的良好形象。 3、拓展融资渠道，吸取民间资本 在我国，居民储蓄特殊浩大，如何充分利用，使其转化为资本，也是一个需要解决的问题。通过股份合作制方式改造中小企业，将大量的民间资金转化为民间资本，其利益导向将使其融资功能更加强大。中小企业可通过清产核算、确认股权，再通过招股、扩股以及股权置换、重组，乃至必要的合理合法的的股权交易，可以把筹资和投资渠道延长到社会各个方面。各个领域，把潜力分散在资金集中的同一经济实体中，形成新的生产规模，促进生产力的进展。 4、企业可以尝试内部挖潜的融资渠道 与大公司相比，小企业的职工对他们的生
36、意及管理有更多的了解，假如他们信任他们的企业有“高手管理且前景乐观，他们将乐于把个人资金投入企业。还可以和大公司组建联盟。假如小企业可以供应大公司所需要的高质量配套产品及服务，他们将有更多的机会从大公司获得财政资助。这种联盟可实行转包公司、子公司或者独家代理等多种形式或者从供应商及客户获得资金。小私营企业可以与机械设备供应商商讨分期付款或租赁，也可以动员客户在合理的条件下为其产品预付货款，但是要以良好的信誉做基础。 5、改善融资环境 加大宣扬力度，促进社会信誉体系的建立；完善社会服务体系，加强对中小企业的基础服务，包括完善中小企业服务中心、辅导中心、询问中心，询问公司、会计师事务所、律师事务所
37、、资产评估公司、税务代理公司等社会化中介服务体系。 6、借鉴国外发达国家先进阅历，促进中小企业融资的有效进行 以美国和日本为例，国外在促进中小融资方面一般是做好三个方面的工作： 一是立法支持。如美国国会制定通过了机会均等法、小企业投资法、小企业投资嘉奖法等。 二是融资担保。美国政府成立了小企业管理局，有其制定宏观调控政策引导资本向小企业投资。政府必要时，担保贷款，成立风险基金加已扶持。 三是供应社会化服务。美国是由小企业管理局负责全美各地组建了950个小企业进展中心，供应全套询问服务。日本是围绕为中小企业服务的官方、半官方、民间服务机构，建立一套比较完善的社会服务体系。在政策询问、诊断、建设、
38、技术开发方面供应服务，从而提中学小企业融资的可能性。 二银行方面 1、转变观念，开拓中小企业融资市场 在市场经济大潮中，商业银行要立足扩大市场份额，必需相识到中小贷款的商机所在。国有银行要中小企业信贷业务，特别是地方商业银行要找准自己的服务地方和经济的市场定位，选择相应是目标市场，主动为中小企业供应融资服务。同时，银行工作人员要参与企业经营确定的制定，为企业管理把关定向，降低企业经营风险，实现银行与企业共赢。 2、变更服务，为中小企业排忧解难 商业银行要降低贷款的门槛，想方设法的为中小企业供应融资服务，解决中小企业融资短缺、担保难寻、抵押难办等问题。要拿出确定的资金特地扶持中小企业。对担保问题
39、，可以通过担保公司为银行反担保，或者企业联保提高担保实力。对抵押贷款银行要简化程序，放宽抵押物质的限制。当然，银行在放宽贷款条件的同时也要考虑风险的问题，也要考虑企 业的信誉、产品在市场企业的信誉、产品在市场的进展潜力，企业负责人道德等方面的因素。 3、扩大服务，供应更丰富的金融产品 银行在资金规模受限制的状况下，可以通过间接融资方式，比方扩展银行相应的中间服务，为中小企业资金融通的相关中间业务包括票据的承兑和贴现、代理融通、结算等业务。金融机构进展此类业务，可以很好的关心企业资金方面的流通，环节资金困难，又可使银行在灵敏运用基础上增加效益，还能促进社会资金呈良性循环，具有很强的现实意义，同时
40、，激励银行对中小企业觉察的商业票据供应承兑担保业务，经过承兑的商业发票由于得到银行的支付保证，其收益性，流淌性大为增加。 4、健全和完善为中小企业服务的机构 银行应建立为中小企业服务的组织体系，从客户询问、支付结算、贷款扶持等环节要有相应的服务机构，包括中小企业客户服务中心、中小企业信贷部等，为中小企业供应便利、快捷、高效的金融服务。 5、应消退卑视思想，树立企业同等观念 银行要克服长期支配体制下对中小企业的全部制卑视思想。原有的旧观念已经不适应当今市场经济的现实状况，严峻限制了中小企业进一步进展。所以，我们要树立各类企业同等的观念，提高防范信贷风险的实力，让中小企业有机会公允融资，给中小企业
41、搭建一好公允竞争的平台，营造一个良好的企业进展气氛，建立健全社会主义市场经济体制。 三政府方面 1、进展和完善中小企业信誉体系 一个健康进展的信誉保障体系应当是建立在企业信誉制度上的。在解决中小企业融资问题上，必需依靠政府的力气尽快的建立起以中小企业、企业经营者、相关政府机构和金融机构为主题，以信誉登记、信息采集、信誉评估和信誉发布为主要内容的企业信誉制度。政府还有必要维护和管理信誉秩序，即打击虚假信息，严惩骗取信誉等欺诈行为。对信誉信息失真的企业和中介机构确定要根据相应的法律加以严惩。 2、完善中小企业信誉担保机构 信誉担保机构要转变观念，深化中小企业，主要培育关系型担保、加强内部各项运行制
42、度建设，规范运作方式，规范担保风险。同时要主动创建条件，规范运作方式，规避担保风险。同时要主动创建条件，组建区域性担保行业协会，努力建立健全担保机构自我服务、自我管理、自我进展的自律机制。 3、建立健全的与担保业务相关的法律体系 通过特地立法，变更我国担保机构在税收实惠、财务制度和风险责任准备金的提取等操作上无法可依的状态。我过各地区经济状况差异很大，各地政府可以根据本地区中小企业的特点和担保操作中的问题，在担保法和合同法的基础上，充分考虑对中小企业的扶持原则，制定相应的地方法规、政策，使担保业务在操作中有完好的法律根据。 从理论和实践的角度上讲，中小企业的融资问题包括了企业本身、金融机构、政
43、策、体制、观念等多方面的因素。中小企业融资难是多方面缘由造成的，只将缘由归咎于商业银行不贷款是不正确的。探讨中小企业融资难问题，正确相识和对待中小企业融资困难，并从多角度去找寻方法是解决问题的正确的争取途径，也是对经济建设负责的做法。信任通过企业、银行、政府多方努力，中小企业融资难的问题必将得到确定的改善。 民营中小企业融资难问题的分析及对策张旭山东经济2006年第1期 中小企业财务管理存在是问题与对策郭银华会计探讨2006年第3期 企业融资问题及对策殷翔龙会计之友2008年第3期下 中小企业公司治理与融资问题探究张彤璞，王铁山陕西科技高校学报2006年第2期 中小企业融资逆境及对策刘秀菲合作经济与科技2022年2月 我国中小企业融资的障碍与对策分析刘长祥创新科技导报2009年第34期 中小企业融资逆境以及对策王哲生中国知网2022年9月 我国中小企业融资面临的问题及对策赵金凤，陈玉利金融天地2022年1月 第四篇：重庆中小企业融资困难与对策 重庆中小企业融资困难与对策 摘要：虽受金融危机影响，重庆17万户中小企业仍保持了强劲进展势头，2008年，对全市经济增长奉献率到达40.6%。2008年，在宏观经济环境不乐观的状况下，全市中小企业实现增加值1