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1、附录三：小额贷款公司发放小额贷款风险管理规范 小额贷款公司发放小额贷款风险管理规范（样本） 为强化贷款管理，有效防范信贷风险，依据贷款通则、中华人民共和国合同法、关于小额贷款公司试点的指导看法等法律法规和政策规定，特制定如下公司贷款风险管理规范： 第一章 依法合规 第一条 公司人员必需仔细学习金融方面的法律、法规以及小额贷款公司政策规定、信贷管理制度等，不断提高业务管理水平，增加贷款风险防范的实力。 信贷业务人员必需仔细学习贷款通则、民法通则、公司法、合同法、担保法、物权法等有关法律、法规及小额贷款公司政策规定、与贷款业务相关的公司管理制度等，熟识和驾驭其内容，要求从思想上增加法律意识，要充分
2、意识到只有遵遵守法律律、法规及信贷管理制度，才能提高贷款的发放质量，才能有效防范贷款风险的产生，只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的平安，才能有效预防和降低业务风险。 其次条 找准市场定位，分散贷款风险。公司应立足于改善小企业和农村地区金融服务，缓解县域、“三农”及微小企业融资难问题，根据监管部门所规定的业务区域和放贷限额、利率水平，坚持“小额、分散”的原则，优化贷款结构，分散贷款风险，依据区域经济发展须要供应优质、高效的金融服务。 第三条 严格放贷程序，健全制约机制，限制信贷风险的产生。依据公司信贷管理制度和贷款操作规程的规定，仔细审查贷款的发放对象，应比照贷款发放的基本条件，确保贷款投放
3、效果。优化工作流程，实行审贷分别，相互制约，限制人情贷款和低质量贷款的发生。贷款调查岗负责贷款调查评估，担当调查失误和评估失准的责任，也是第一清收责任人。风险限制岗负责贷款风险的审查和限制，担当审查和限制失误的责任。信贷审批人员负责最终决策的责任。 第四条 严格贷款审批制度，层层把关，严格限制信贷风险。正常任何一笔小额贷款业务，均应根据信贷业务人员对客户贷款申请进行调查、核实，风险限制部门审核，信贷审批委员会审批的程序办理。 第五条 实行贷款管理责任制，降低信贷风险。实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、贷后管理各环节的责任明确到岗位、到人，对违规 1 违章贷款按调查人、责任人追究
4、相应责任。 第六条 建立贷款风险预警和贷款退出机制。根据监管部门规定，对存量贷款进行贷款五级分类，对企业存在隐患以及制约企业发展的因素刚好预警，要实行主动有效措施，把贷款风险降到最低程度，同时，对有可疑因素的企业贷款应尽快退出，不得再增加贷款。 其次章 贷前审查 第七条 要坚持“小额、分散”的原则，根据公司贷款操作规程的要求，调整信贷资产结构，将信贷业务重点投放到“三农”及微小企业，依据贷前客户实际状况，落实相应贷款保证措施。 第八条 风险限制部门应严格根据规定，对信贷业务部门提交的客户借款申请资料进行合规性审查，督促信贷业务部门人员按要求申报信贷业务，报全或补全申报材料，并对申报事项、申报材
5、料规范程度进行简要评价、说明，为信贷审批委员会决策供应牢靠依据，有效防范和分散贷款风险。 第九条 合规性审查的主要内容包括但不限于：所申报信贷业务是否符合国家有关法律法规要求和小额贷款和公司政策规定；审批权限、申报程序等各项内容是否符合公司贷款操作规程之规定；申报材料要件是否齐全，内容是否完备，对于客户不能供应的信息是否已说明缘由等。 第十条 审查申报业务是否符合制度规定，主要包括以下方面： （一）贷款对象：审查信贷业务是否在本公司业务受理范围之内，跨越合肥市区及所辖三县的异地业务不得受理； （二）贷款限额：审查申报信贷业务金额是否超过风险限额；单笔信贷业务申请金额是否符合“不得超过公司注册资
6、金的5%”的规定； （三）贷款期限：审查信贷业务期限是否符合本公司“最长期限一般不超过一年”的规定； （四）贷款用途：是否符合国家产业政策规定，用途是否明确； （五）担保方式：审查信贷业务担保方式、担保率等是否符合可以覆盖贷款金额。 第十一条 个人类信贷业务必需审查的资料 （一）业务申请书 （二）借款申请人、担保人（共有人）身份证明资料、户口本、结婚证、工作及收入证明资料； （三）抵押物、质物产权证明资料，必要时供应经专业评估机构的评估报告； （四）与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等； （五）供应借款申请人资金的证明资料； （六）须要供应的其他文件及证明等。 第十二条 对企业信贷业
7、务必需审查的资料 （一）业务申请书； （二）申请人、担保人经过年检的法人营业执照、法人代码证或政府的有关批文、股东会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书或具有同等法律效力的文件或证明、贷款证（卡）、公司章程、验资报告、法定代表人身份证明及其必要的个人信息； （三）申请人、担保人的前两个年度的财务报表及当期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括会计报表附注在内的完整的审计报告）；财务报表未经审计的，调查人员应在调查报告中注明该财务报表是否可以采信；如财务报表无法采信，应补充能够证明申请人资产、负债实际状况的证明材料； （四）抵（质）押品产权证明、必要时供应经我公司认可评估机构的评估报
8、告； （五）与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等； （六）贷款业务由授权托付人办理的，需供应客户法定代表人授权托付书（原件）； （七）银行对账单（至少最近的一个季度）； （八）年度纳税申报表及近几个月的纳税申报表； （九）公司认为须要供应的其他文件及证明等。 第十三条 审查申报资料内容是否完备性，主要包括： （一）业务申请表：审查是否按要求逐项填列，对于不能供应的信息是否说明缘由； （二）项目调查报告：调查报告是否包括对借款人分析、项目分析、产品和 3 市场分析、投资估算与融资方案评估、财务效益评估、不确定性分析、公司相关效益与风险评估及总评价等方面内容； （三）信贷分析：审查是否对
9、信贷业务拟采纳的担保方式进行分析，对于没有供应的信息是否说明缘由； （四）财务会计报告：审查是否经过会计师事务所审计或财政部门核准、是否有会计报表附注。对未经审计或核准的财务会计报告，是否说明白缘由，是否对未经审计或核准的财务会计报告的牢靠性进行必要的分析评价或说明。事业单位法人财务会计报告如未经审计或核准，是否经上级主管部门确认。 第十四条 贷前调查重点内容。信贷业务部、风险限制部均应从“合法性、平安性、效益性”动身，依据借款人供应的有关资料进行调查认定和复查。 （一）贷款合法性的调查认定。 1、调查认定借款企业、担保单位的法人资格，营业执照是否已过有效期限，是否发生吊销、注销、作废等状况，
10、是否办理过年检，有无内容、名称、法人变更； 2、借款人、担保人、抵押人、出质人为自然人的，是否有完全的民事行为实力； 3、借款人、担保人、抵押人、出质人以及其法定代表人、授权托付人印鉴是否真实有效；依据授权托付人证明书所载事项，认定授权托付人是否具有签署有关借款法律文书的资格和条件； 4、对清单所列抵押物、质押物的合法性、有效性、变现实力进行认定，是否属法定可抵押、质押的财产物品；抵押物、质物的权属证明是否真实有效； 5、借款用途是否符合营业执照中所列经营项目，项目建设是否有有权部门的立项批文； 6、对借款人、担保人的贷款卡进行核实认定。 （二）贷款的平安检查性调查 1、调查评价借款单位及担保
11、单位的资信状况，企业法人的经营实力、决策水平、个人品德状况； 2、借款单位、担保单位的注册资金、固定资本、自有资金及资产负债状况； 3、计算借款单位的资产负债率、流淌比率、速动比率与投资收益率等； 4、调查抵押物是否参与保险，是否为重复抵押； 5、调查认定抵押物运用年限、运用寿命与期限的一样性； 6、保证人的担保实力，抵押物、质物的变现实力。 （三）贷款盈利性调查认定 1、借款人拟实现的经济效益； 2、借款给公司带来的效益，预料利息收入状况等。 第十五条 若信贷业务初审时被推翻，风险限制部门应刚好告知信贷业务部经办人员，并说明详细缘由，该业务自行终止或由借款客户补全相关材料后进行复查。 第十六
12、条 对有下列情形之一的借款人一律不得发放贷款： （一）借款从事国家明文禁止的产品项目或违法经营活动； （二）借款用于企业注册资本金、股本金或法定资本金、实收资本不到位的； （三）自筹资金不到位的，投资有缺口的企业项目； （四）有劣迹行为的； （五）无偿还实力的； （六）有结欠贷款利息且无还款安排的； （七）在实行租赁、承包、联营、兼并、合作、企业产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务及未落实原有贷款债务或供应相应担保的，集资金额较大的； （八）存在重大贷款风险的其他状况。 第十七条 对信贷业务部、风险限制部审查认定为合格的贷款项目，根据审贷分别、逐级审批的规定进行贷款审批
13、。 第十八条 任何一笔贷款，需经公司信贷审批委员会审批同意后方可发放。 第十九条 签订借款合同和借据等，发放贷款。贷款申请被公司信贷审批委员会批准后，信贷业务部经办人员应刚好通知借款人签订借款合同和借据等，若属于抵押或质押贷款，要办理相应的抵押（转让）手续和核保手续，查收抵（质）押物品。全部贷款文件备齐、合格后，公司法定代表人与借款人及其保证人在贷款合同、借据等文件上签字盖章，合同正式生效，由信贷业务部经办人员填制相应的贷款付出凭证，按程序报批后由会计、出纳人员进行复核并做账务处理。风 5 险限制部人员全程参加上述合同签订、贷款发放程序，严格防范法律风险。 第三章 附 则 其次十条 本规范由风
14、险限制部负责说明，自董事会通过之日执行。 附录三：小额贷款公司发放小额贷款风险管理规范 小额贷款风险管理 小额贷款风险限制 小额贷款风险管理概述 小额贷款风险管理讲座 小额贷款公司贷款风险管理方法 小额贷款公司贷款风险管理制度 小额贷款公司贷款风险分类管理方法 农户小额贷款风险与限制 小额贷款公司风险制度 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第11页 共11页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页