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1、商业银行经营管理作业 商业银行经营管理理论作业 加强银行信贷管理 提高我国商业银行抗风险实力基于对国际金融危机的思索 学院：经济与管理学院 班级：07级工商管理一班 专业：市场营销专业 姓名：李贝贝（0715224154） 日期：2009-12-17 加强银行信贷管理提高我国商业银行抗风险实力 基于对国际金融危机的思索 经济与管理学院07级工商管理类市场营销专业李贝贝07152241 54摘要：2008年全球金融危机给美国以及其他各国的经济极其消极的影响，尽管各国实行主动策略地址金融危机对本国金融业和出口加工业的冲击，通过干脆向金融机构注资、政府投资、增发消费券等各种方式增加社会消费、复原银行
2、信誉、提高国人信念。然而，金融危机的阴霾仍旧未完全消退，特殊是对银行等金融机构的影响，而我国的商业银行同样受到个反面 关键词：信贷管理商业银行风险金融危机 一， 国际金融危机的缘由及启示 缘由：在新经济泡沫裂开和“9.11”事务后，为避开经济衰退，刺激经济发展，美国政府实行压低银行利率的措施激励投资和消费，刺激经济的超宽松环境埋下了隐患。美国次贷的消费者以房产作抵押，房产的价格确定了抵押品的价值以房产作抵押是造成风险的关键。而次级贷款资产的证券化加重了危机的扩散。 启示：相识和防范房贷的市场风险，相识和防范信用风险，建立完善信息披露机制和贷款规范 ，建立房地产金融预警和监控体系，提高抗风险实力
3、 ，加强对商业银行的监管和信贷管理。 二，中国商业银行抗风险实力分析 首先，我国商业银行市场风险管控体系尚不完善。目前, 我国商业银行在市场风险的管控方面刚刚起步, 与国际先进银行的风险管理相比较, 到现在为止国内尚无一家商业银行建立起了真正意义上的独立的市场风险管控体系。市场风险的管理主要由董事会、风险管理委员会、行长和相关业务部门负责。市场风险的管理技术主要采纳资产负债管理和利率缺口的敏感性分析, 对市场风险的限制手段主要采纳对交易员和交易主管的交易额度授权、交易敞口和交易期限、止损规定等。总体而言, 现行的市场风险管理以各项业务的风险点为主, 没有形成全 面、系统的市场风险管控体系, 因
4、而无法从全行高度综合全面地限制市场风险。 其次，随着银行业资本足够率不低于8的生死线日益接近,资本金的补充渠道还是成为各家银行的扩张瓶颈。股份制银行缺少政策支持以及资本补充渠道,面临的资本缺口将愈来愈大。然而，面对当下金融环境剧变之格局,中国商业银行缺乏足够的紧迫感。大部分银行贷款未能摆脱顺周期的行业投向结构,即集中于近年来发展迅猛的房地产、制造、通讯等行业。相对而言,建行和招行的贷款投放行业集中度较低,较好地限制了潜在风险。 再次，风险管理实力及风险定价实力是衡量商业银行经营管理水平的一项重要指标。对于商业银行而言,假如债券等投资产品出现利率风险和流淌性风险动,可能会造成巨大损失。我国银行的
5、资产质量与过去相比有了大幅提高,但抗风险实力依旧不足；贷款行业投向结构则表现出较明显的顺周期特征,存在集中爆发风险的可能性。 三，中国商业银行信贷管理中存在的问题及不足 （一），银行业呆坏账水平居高难下，信贷投放过快潜藏新的金融风险 2002年以来，我国金融机构不良贷款额和不良贷款比率不断下降，尽管如此，过多地强调这些指标只会促使金融机构通过扩大信贷投放稀释不良贷款或者收回有利的贷款，事实上不良贷款蕴含的金融风险依旧存在，不良贷款比率仍大大高于10的国际警戒线，仅仅是达到了我国15的监管标准。 而银行系统通过发放大量新贷款来稀释不良贷款率的盲目扩张行为也隐含着巨大的危机。在经济结构不尽合理、社
6、会信用环境不够完善、公司治理结构不规范、商业银行自身的内控机制欠缺和风险管理实力不足的状况下，这种过快的信贷投放可能潜藏着较大的金融风险。 （二），信用体制及信贷限制不健全，金融体系透亮度不高 由于信息的不行得、搜寻成本过高、信用制度不健全，金融市场上交易双方信息不对称的现状在短期内无法得到改观，尤其是涉及公司内部经营、个人收入状况等方面的信息。商业银行内控薄弱是普遍存在的问题。近年来发生的多起骗贷案件及信贷的操作制度不健全、执行不到位等问题，充分暴露了国内商业银行内部限制存在的缺陷。如，缺乏系统的内部限制制度和主动的风险识别与评估机制，内部限制措施零散等。 （三），金融体系与地方政府千丝万缕
7、的联系 由于历史缘由，尽管20世纪90年头以来对金融体系进行了大刀阔斧的改革，银行业尤其是地方性银行与当地政府之间仍旧存在千丝万缕的联系。银行经理、地方政府和商业机构的利益是紧密联系的，地方政府仍旧可以通过职权便利对信贷过程施加强有力的影响，来促进地方经济的发展。这种特别的关系扭曲了中心政府宏观经济政策的实施效果。例如，在2004年上半年的紧缩政策中，江苏“铁本”事务是这种关系在肯定程度上的反映，损失的银行资金、民营资本自然无法挽回。地方政府对金融机构的干预，也是潜在的金融风险来源。因此，改进国有商业银行信用风险管理将是一个许久的话题，这要求管理文化从过去的一样管理转移到个人责任管理，即对权力
8、和责任的清楚界定和分割。 (四)，信贷风险管理组织及方法不完善。 这表现为：信贷风险管理条块分割，信贷风险管理框架不完善，难以从总体上测量和把握风险状况；在制度上没有把信贷风险的计量、分析规定为日常性工作。如，缺乏独立的风险报告程序，致使管理层、决策层不能刚好、全面、精确地驾驭信贷风险状况。对信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具。另外，我国商业银行电子化管理起步较晚，许多银行缺乏详尽完整的企业信息数据库，缺乏成熟的信用风险管理专家系统。 四，加强中国商业银行信贷管理的对策建议 (一)，加快建立信贷风险内部限制制度的步伐
9、。完善商业银行信贷风险的内部限制制度主要应做好如下两方面工作：一是成立由管理层干脆推动的内控机构。二是强调信贷部门在内控体系建设中的职责。同时，充分发挥内部审计在信贷风险管理中的作用。信贷风险管理是一项综合性强、全员参加的工作，内部审计就是这一管理体系的重要组成部分。 （二），商业银行应加强对企业基本状况的审查。在金融危机背景下，应充分重视企业基本经营管理实力和财务稳健性及其流淌性风险，严格审查资金链改变状况和第一还款来源的充分性、牢靠性。还要摸清企业的关联方关系，深化探讨关联方的影响，探讨企业及其实际限制人多样化风险和关联性风险，探讨在经济周期下行压力下对企业及其关联方风险承受实力的状况，亲
10、密关注特别事务风险。 做好信贷管理中的诚信教化，提高贷款企业和个人的诚信意识。 （三）在金融危机条件下，商业银行必需拓宽信贷风险管理的关注范围，将商业银行自身价值的全部重大来源涵盖其中，通过分析引起商业银行不确定性的内、外部变量，持续地监督其改变趋势，管理层就可以更有效的经营，在商业银行的平安性、流淌性、效益性间找到平衡点，使商业银行躲开前面未知的“地雷”，持续健康的发展。 （四），对于政府和贷款者也要主动参加商业银行的信贷管理中。政府应当做到政企分开，不干脆一行政吩咐的形式参加银行信贷，尤其是帮助企业贷款。同时，完善相关法律法规，加大对商业银行的扶持力度。中心银行作为银行中的银行应当加大对商
11、业银行的监督和调整，保证商业银行的正常运行，完善商业银行信贷管理体系，提高商业银行抗风险实力。作为贷款单位和个人，要以自身须要和偿还实力为基础进行贷款，提高自身的诚信度，拒绝拖欠银行贷款的现象发生。 五，结语 随着我国经济的快速发展，人民的收入和企业的盈利收益将不断增多，银行存款也将随之增多，这在肯定程度上提高了银行的抗风险实力，但是我国商业银行经营管理仍旧不完善，尤其是在信贷管理上，金融风险仍旧存在，这就须要商业银行不断加强信贷管理，须要政府、中心银行及贷款人的共同参加努力。 参考文献 【1】，庄毓敏商业银行业务与经营中国人民高校出版社2006-3 【2】，黄国勇商业银行信贷风险防范措施的有
12、效性浙江金融2007-3 【3】， 张国容关于我国商业银行信贷风险内部限制的考新金融2003-4 商业银行经营管理作业 商业银行经营管理 商业银行经营管理试题 论商业银行经营管理 商业银行经营管理试题 完结 商业银行经营管理 商业银行经营管理答案. 商业银行经营管理期末 商业银行经营管理学作业123 商业银行经营管理期末重点 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第9页 共9页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页