《非法融资 [规范经营视阈下银行从业人员参与非法融资对策研究] .docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《非法融资 [规范经营视阈下银行从业人员参与非法融资对策研究] .docx（7页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、非法融资 规范经营视阈下银行从业人员参与非法融资对策研究 【摘要】近来，随着村镇银行、小额贷款公司和资金互助社等新型农村金融机构的大量涌现，导致金融供应市场出现非理性发展，在这一阶段，监管政策假如不能刚好跟进或出现肯定时期的滞后性，便会导致一些不规范经营行为的发生。其中，最典型的表现就是少数银行业从业人员参加民间借贷、违规担保和非法集资（以下合称非法融资）等活动。本文试以规范化经营为视角，通过分析银行业人员参加非法融资的缘由等来探讨如何应对民间非法融资，以期防范由于人员因素引发的金融操作风险，进而促进银行机构的健康发展。【关键词】银行；非法融资；风险；对策规范经营是防范非法融资的须要，是提升银
2、行经营管理水平的须要。因为规范与银行的成本限制、风险限制、资本回报等经营核心要素具有正相关的关系，能为银行机构创建价值，而且有效的规范经营能将风险消退于无形。因此，建立“全员规范、主动规范、业务规范、管理规范”的经营机制，必将对银行机构的稳健发展起到促进作用。一、不规范经营的表现然而，随着金融机构之间市场竞争的加剧，面对存、贷款任务，在现有考核利益的驱使下，在银行的信贷、收费领域成了不规范经营的重灾区。详细行为表现有以贷转存(即强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款)、存贷挂钩(即以存款作为审批和发放贷款的前提条件)、以贷收费(即要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用)、浮利分费
3、(即将利息分解为费用收取，变相提高利率)、借贷搭售(即强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品)、一浮到顶(即笼统地将贷款利率上浮至最高限额)、转嫁成本(即将经营成本以费用形式转嫁给客户)。服务收费方面包括收费项目不公开、服务质价不公开、实惠政策不公开、效用功能不公开等。这些不规范经营行为，为银行的健康发展埋下了风险隐患。二、不规范经营触发非法融资近来，随着经济形势的下行，很多中小企业的经营状况不景气，造成银行机构基层网点存、贷任务压力较大，加之多年没有违规案件的发生，肯定程度上出现了少数基层网点负责人对规范经营的懈怠心情，特殊是出现对非法融资放松警惕的苗头和趋势。假如任其发展，将会诱发以下操作风险
4、：一是以变相提高存款利率或向存款经办人和关系人支付费用或佣金等方式违规吸储。二是以各种形式参与非法集资活动。三是介绍机构和个人参加高利贷或向机构和个人发放高利贷。四是借银行名义或利用银行员工身份私自代客户投资理财。五是利用银行客户的个人账户为银行员工过渡资金。六是自办或参加经营典当行、小额贷款公司、担保公司等机构。七是向他人供应与自己经济实力不符的个人担保，向民间借贷资金供应担保。八是允许非本行员工以各种方式进入银行业金融机构办公或营业场所开展民间借贷、违规担保和非法集资。三、银行从业人员参加非法融资的缘由近来，少数银行从业人员利用在银行对借贷市场熟识的优势，从挚友或亲戚手中吸取资金，然后再利
5、用客户资源将资金以远远高于银行同期利率的价格投放出去，来赚取高额利息差。详细分析其缘由，主要有以下几点：（一）投资渠道的有限性从个人投资角度看，金融市场缺少有吸引力的投资品种和投资渠道，加之社会公众缺乏正确的理财观念，受不法分子的高息诱惑，心怀侥幸，置集资背后的风险于不顾，在趋利动机和投资渠道有限的状况下，为银行员工参加非法集资供应了有利时机。（二）民间资金的闲置性随着国民经济快速发展，居民手中积累大量闲置资金，受当前物价上涨、货币贬值等因素的影响，民众急需找寻利润较高的投资渠道，但基于社会高利润投资渠道相对狭窄，股市投资风险较大，民间资金非理性、盲目地追逐高利的冲动将进一步加剧，这为银行业员
6、工参加非法融资供应了大量资金来源。（三）中小企业融资困难性随着市场经济建设的不断深化，各类经济活动对资金的需求加大，而我国企业通过干脆融资渠道融资门槛较高，因此多数企业通过间接融资方式融资。但是由于我国现有社会信用体系建设不够完善，中小企业和个人贷款难的现象长期得不到解决，这为银行从业人员参加非法融资供应了市场。四、防范非法融资的对策建议对非法融资违法犯罪活动实施综合治理，必需始终坚持一手打击，一手防范，打击防范相互促进，同时进一步改进金融服务，并逐步培育良好的法制环境，经济金融环境和社会环境，从根源上根除非法融资的发生和泛滥。（一）强化思想教化加强银行机构员工的法制教化、荣辱观教化，提高银行
7、机构从业人员的职业道德和规范经营意识，把治理非法融资、不正值交易与诚信道德建设结合起来。要树立科学的发展观、正确的业绩观，强化依法合规、公允竞争的经营理念，订正错误相识，提倡诚恳守信，反对弄虚作假。要主动运用正反两方面的典型开展宣扬和警示教化，增加全行业的合规意识，坚固筑起抵制非法融资的思想防线。（二）规范融资体制银行机构要看准市场，把握时机，勇于扶持发展潜力巨大的企业，依托企业壮大自身。一是对企业应深化调查，区分对待，合理调整放贷结构，不搞一刀切，或一哄而上。二是遵循银行机构资产平安性、流淌性、盈利性原则，确保贷前、贷中、贷后三查制度的落实，建立健全风险预防、保障、补偿等内控机制，加快“阳光
8、信贷”推动力度。三是走出违规经营误区。如高息揽储，不仅对金融秩序造成冲击，也易形成高风险隐患，同时又为日后追索造成障碍。（三）完善内限制度银行机构要坚决摈弃重发展轻管理、重规模轻内控的倾向，加强制度建设，强化监督约束机制，特殊是加强对简单滋生不正值交易行为的重点环节的制度建设，即建立健全内部审计垂直管理体系和明晰的报告制度，形成对用人权、经营权和资金运用权的监督制约机制，加大对重要岗位、重要操作环节的管理力度，构成相互分别、相互制约的规范化经营机制，严格办事程序，提高科学决策与操作水平，对重点部位及重点人员实行交叉管理。（四）严格落实问责实行重大案件责任追究制度，出现问题后要上追主要领导责任，
9、同时在经营管理和内审稽核这两条线上实施双线问责，促进银行业金融机构从内限制度和考核评价方法上建立防范案件风险的长效机制。银行机构要实行科学有效的绩效考核方法，加强对基层分支机构的限制力，加大对违法违规案件及其责任人的查处追究力度，发觉问题刚好处理。（五）加大监管力度相关部门应加强对非法融资的监测预警，刚好进行风险提示，通过监督检查、群众举报、媒体披露等多种渠道搜集信息，力争将非法融资违法犯罪活动歼灭在萌芽状态。工商部门应加强对企业的日常监管，严厉打击虚假广告、超范围经营、虚假出资、抽逃注册资本和合同欺诈等违法行为。金融机构应建立完善大额人民币、外汇可疑交易调查机制，加强对可疑交易资金的监控，刚
10、好发觉问题。参考文献1关京兰.基层商业银行实施合规经营的对策建议J.海南金融,2022(4).2张向丽.我国非法集资的成因分析及对策建议J.中国经贸,2022(2).3谢作烔.试论新形势下农村信用社经营管理思路J.经济师,2022(3).4宋洁.当前非法集资的缘由、难点及对策建议J.金融监管,2022(7).作者简介：贾雷（11011），江苏灌南人，经济师，灌南县农村信用合作联社副主任，高管，探讨方向：金融企业财务会计、风险防范等。武甲强（11015），山东泰安人，硕士探讨生，金融理财师（AFP持证人），现供职于灌南县农村信用合作联社，探讨方向：中小农村金融机构的经营策略与转型。 第7页 共7页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页