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1、健康保险与社会医疗保险的界限和关系研究综述 【摘 要】健康保险和社会医疗保险作为我国整个医疗保障体系中重要组成部分，均是健康风险分担的有效手段，但是实践过程中存在肯定的差异。本综述通过对前人的相关成果进行划分，分别从健康保险与社会医疗保险之间的界限和关系进行探讨，从公允效率、政府市场两方面来探讨二者的界限，从替代、互补方面论述二者的关系，以期为两者协同发展、合作共赢供应肯定的理论基础。 【关键词】健康保险；社会医疗保险；界限与关系；公允效率；替代互补 1 健康保险与社会医疗保险的界限 1.1 从公允和效率层面来讲 田林海认为社会医疗保险保的是公允，以社会基本医疗保险为支柱，可以促进医疗保险制度
2、的合理化；商业健康保险促的是效率，以商业健康保险为主导，可推动医疗保险制度的高层次化1。为了保证医疗保障体系公允与效率更好地实现，张颖提出社会医疗保险与商业健康保险两者应当协调有序、界限分明、分工明确2。朱铭来，奎潮提出需进一步细化的做法，即激励广阔群众通过健康保险防范和转移大病风险，拓展健康保险参加社会医疗保障管理的空间，充分发挥健康保险的专业技术优势3。郭蒲认为我国建立社会医疗保险的目的就是保证全体国民享受医疗保障，更多地强调的是公允，相继建立的城镇职工、城镇居民基本医疗保险以及新农合，在制度体系建设上已经达到了全面覆盖4，但在效率方面就相对差些；王沁，王治军则认为，健康保险从我国保险业起
3、步时，就始终作为市场主体活跃在保险行业的竞争和规模扩张的道路上，健康险发展迅猛与市场的效率属性休戚相关5，其效率相对高，公允性就相对差。 1.2 从政府和市场层面来讲 张琳认为在目前医疗保障制度框架下，社会医疗保险与健康保险的边界不清楚，突出表现在社保部门干脆举办属于市场范畴的企业补充医疗保险6。随着社会保险法的全面实施，何文炯认为政府干脆举办的社会医疗保险项目、责任范围、待遇标准等已经明确，保险公司应当把重点承保社会医疗保险责任范围之外、保障标准之上的医疗项目和费用7。社会医疗保险制度涉及政府，从公共管理学上讲，政府管理一项制度会存在政府失灵，王春花、董玲勃认为表现在社会医疗保险方面就是医保
4、资源安排失衡8。吴建伟认为健康保险的经营主体主要是保险公司，遵循市场规律，参加市场竞争，以此来提升自身的发展实力，应当在资源配置中起确定性作用9。但程宏却认为随着各国在医疗体制改革上的一些创新尝试，一些国家和地区社会医疗保障与商业健康保险的界限起先模糊起来10。 2 健康保险和社会医疗保险的关系 2.1 替代关系 刘玉娟认为，在社会医疗保险总资源肯定的状况下，用于社会医疗保障的的资源增多则会削减商业健康保险方面的资源，从而抑制人们对后者的需求11，这就是替代关系。即在保障需求和缴费实力肯定的前提下，商业保险的部分需求被强制性的社会保险替代。何文炯认为在初始替代阶段，替代率较高，随着社会保险的保
5、障水平提高，对商业保险的肯定替代量越多，对其制约就越大12。谢祁宏在实证分析中，从个人需求和市场需求两个角度分析之后，认为老年组人口社会医疗保障增多使健康保险需求下降13。但刘然、刘慧侠采纳一阶自回来滞后模型分析后认为居民家庭储蓄存款增长是商业健康险保费增长的主要缘由，社会医疗保险对商业健康险的替代关系并不显著14。 2.2 互补关系 林晓洁依据我国2003年至2022年省级数据资料发觉，新医改政策前后的社会医疗保险均体现了对健康保险需求的刺激作用，因此两者是相互促进的互补关系15；王向楠利用 2002 年至2022 年我国的省际数据，结合保费缴纳特色，运用动态面板模型进行实证探讨，发觉我国社
6、会医疗保险并未挤出，反而显著促进了商业健康保险发展16。陈静姝主要从经济效益和社会效益两个方面探究健康保险与社会医疗保险互补关系17。吕志勇、王霞从系统耦合理论角度动身，认为健康保险与社会医疗保险之间存在着耦合趋势，但也有相悖因素的阻碍，二者仍处于初级协调发展的滞后型阶段18。 2.3 替代互补关系 豆朝阳，汪洋提出社会健康保险与健康保险是互补替代兼具的关系，从制度的角度，社会健康保险与商业健康保险具有互补性。从理论的角度，社会两者之间既有替代也有互补。受保险保障的内容和性质、国家干预的力度、人均可支配收入以及受教化水同等多种因素影响，最终效果是具有替代性和互补性19。王沁、王治军他们认为我国
7、商业健康保险可开展与城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险以及新型农村合作医疗相补充的中高端医疗保，以及通过更加敏捷高效的手段供应的替代性健康保险产品和服务，从而对基本医疗保障体系起到补充和替代的双重作用20。 【参考文献】 1田林海.发展商业健康保险支持医疗保险制度的财税政策探讨D.财政部财政科学探讨所，2022. 2张颖.商业健康保险与社会医疗保险制度的对接机制探讨D.武汉高校，2022. 3朱铭来，奎潮.论商业健康保险在新医疗保障体系中的地位J.保险探讨，2022：73-76. 4郭蒲.我国医疗保险制度的现状及发展方向J.安徽医学，2022：1553-1555. 5王沁，王治军.我国
8、商业健康保险的发呈现状及趋势分析J.中国医疗保险，2022：63-66. 6张琳.商业健康保险在基本医疗保障制度中的补充作用探讨D.天津高校，2022. 7何文炯.应当厘清商业性医疗保险与社会医疗保险的边界J.中国医疗保险，2022：38-39. 8王春花，董玲勃.我国医疗保险制度存在的问题及对策分析J.现代经济信息，2022：83. 9吴建伟.浅谈商业健康保险的重要意义J.时代金融，2022：213-214. 10程宏.国外社会医疗保障与商业健康保险连接概述J.中国医疗保险，2022：66-73. 11刘玉娟.社会医疗保险对商业医疗保险的挤出效应J.学术沟通，2022：101-102. 12
9、何文炯.社会保险转型与商业保险发展J.保险探讨，2022：35-39. 13谢祁宏.中国多层次医疗保障体系下的商业健康保险需求探讨D.西南财经高校，2022. 14刘然，刘慧侠.全民医保体系下商业健康险与社会医疗保险如何共赢J.金融经济，2022：108-111. 15林晓洁.社会基本医疗保险与商业健康保险共促互补N.中国劳动保障报，2022-12-19. 16王向楠.社会医疗保险、市场结构与我国商业健康保险发展J.保险探讨，2022：35-41. 17陈静姝.商业健康保险对社会医疗保险的补充作用探究J.经济探讨导刊，2022：38-39. 18吕志勇，王霞.商业健康保险与社会医疗保险系统耦合协调发展探讨J.保险探讨，2022：31-42. 19豆朝阳，汪洋.社会健康保險与商业健康保险的协同关系分析J.中国商界，2022：52-54. 20王沁，王治军.浅论商业健康保险如何参加医疗保障制度建设J.中国保险，2022：35-38. 责任编辑：田吉捷 第6页 共6页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页