《我国征信标准体系建设现状存在的问题及对策.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国征信标准体系建设现状存在的问题及对策.doc（6页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、征信和数据库管理期末论文中国征信体系建设现实状况、存在问题及对策征信通常是指以了解企业资信和消费者个人信用为目标调查，包含部分对交易相关数据进行采集、核实和依法传输操作全过程。征信体系是现代金融体系得以安全运行有效保障,也是市场经济走向成熟关键标志。中国征信业从20世纪80年代起步以来,现在业务活跃征信机构已达300多家,征信市场已初具规模,征信业在经济发展中作用日益显现。不过,因为征信立法滞后,监管缺位,市场秩序混乱,征信服务不规范，中国征信业仍然处于行业发展初级阶段, 还没有形成含有较强市场竞争力、有国际影响力权威性征信机构。中国亟需借鉴国外经验，使中国征信业规范发展。一、征信体系发展模式
2、国际比较就征信制度而言, 世界上关键有三种模式: 即市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式（一）、市场主导型征信体系模式市场主导型征信体系模式以美国、英国、加拿大及北欧部分国家为代表。在该体系模式下, 征信机构采取完全市场化运作模式, 政府只负责对征信业进行必需、有限监管。（二）、政府主导型征信体系模式政府主导型模式是以中央银行建立中央信贷登记系统为主体, 兼有私营征信机构社会征信体系, 该体系以德国和法国等部分欧洲国家为代表。中央银行信贷登记系统关键是由政府出资建立公共征信机构, 含有基础性地位, 但并不排斥民营征信机构发展。 （三）、会员制模式日本采取是以行业协会为主建立信用信息中心会
3、员制模式, 为协会会员提供个人和企业信息交换平台, 经过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息目标。征信机构不以盈利为目标, 依靠法律和行规运作, 只有会员才能享受到信息机构提供信息。二、中国征信体系现实状况及存在问题中国征信业从无到有、从微弱到壮大，发展快速，成就斐然。现在中国已经构建起一个覆盖面广泛、结构基础齐备、以公共征信为主导多层次征信体系。第一层是拥有大量基础信息公共信用数据库和若干个专业信用数据库，该层次以中国人民银行征信中心管理企业和个人征信系统数据库为代表；第二层次是掌握特定经济信用信息政府职能部门、投资金融机构、经济鉴证类中介机构，该层次以工商、税务、海关等政府职能部门信
4、息管理系统为代表；第三层次是对信用信息进行搜集、调查、加工并提供信用产品专业征信机构，既包含有政府背景地方性征信机构，也包含中国民营征信机构及在中国设置办事机构外资征信机构。中国个人信用基础数据库已成为世界上最大个人征信数据库。不过, 中国征信体系和信用发达国家相比差距甚远，还存在很多问题。（一）、征信法律体系建设严重滞后且层次较低1、缺乏系统征信法律法规。中国征信法律立法基础还属空白，尽管相关规范征信相关制度散见于一系列法律法规之中，不过和规范信用制度直接相关立法严重缺失。2、立法分散，法律效力层次较低。目前规范征信领域专门法律规范分散地分布在中国人民银行征信管理措施和地方各级政府主导下征信
5、管理措施之中，但部门规章或地方性法规层次较低，缺乏含有较强法律约束刚性全国性法律。3、立法规范范围较窄。现有直接规范征信活动法律规范，其要求内容往往局限于一个侧面，在信息有效公开共享和隐私保护权衡方面、失信惩戒方面无保障可言。（二）、政府信用存在问题政府信用是建立完善社会信用体系必需前提,是建立真正企业信用、个人信用和金融信用等前提条件。无信政府肯定造成公民和国家之间对立和担心。信任和制度规范共同作用,应该是政府信用塑造中两个关键原因。中国部分政府部门政策多变、从各自狭隘利益出发,助长不规范征信行为,失信于社会,使政府威望大打折扣,显著减弱了政府对征信行为和市场监管力度。（三）、征信机构市场竞
6、争力较弱，协作机制缺失中国征信机构基础形成了以中国人民银行征信系统、各地方、各行业征信系统、中资征信机构、中外合资征信机构和外资征信机构中国办事处并存和竞争发展局面。活跃在中国市场上300 多家征信机构，能提供产品和服务相当有限。以中国最大企业征信系统数据库中国人民银行企业征信系统数据库为例， 年末也只有1691万户用户信息。而世界上最大企业征信机构邓白氏企业动态存放着来自世界各国5700万家企业信用档案。但中国征信产品在世界上公信力还有待提升。同时，因中国本土评级机构实力和资力不足，美国三大信用评级机构对严重威胁着中国金融安全。另外，因为中国公共征信机构和商业性征信机构之间职能分工、定位不明
7、晰和严重缺乏协作机制，信用信息形成了严重条块分割。（四）、缺乏有效市场监管机制1、征信市场监管缺乏组织确保。依据信用发达国家经验，征信体系建设需要全国性统一协调指导机构和建设计划。而在中国还没有成立专门指导和管理征信体系建设机构。2、没有成立行业协会对征信业进行自律监管。中国还没有建立起含有较强影响力征信业协会，所以中国各征信机构之间还存在着征信产品和服务公信力差、恶意竞争、提供虚假信用汇报等不良现象。3、缺乏守信激励和失信惩戒机制。这不仅降低了守信者主动性，也减弱了对失信者约束力和威慑力。(五)、信用文化建设和征信教育宣传滞后在信用发达国家，信用汇报已经成为企业和个人经济身份证。而在中国，大
8、家虽知道信用在经济生活中关键性，但在在长久信用文化缺失困境下，社会信用环境不容乐观。现在中国征信教育体系还没有形成，含有系统化征信知识高学历、高水平信用管理人才愈加有限。公众信用知识普及水平远远不够。三、处理问题对策（一）、必需加紧征信业立法进程征信立法对征信业发展影响深远，制订适合中国国情征信法规是推进征信业健康发展关键所在。要确立征信管理规则、征信机构定位和运作规则、强化个人隐私权和知情权保护；确立以政府为主导，以市场为辅助发展模式，形成以人民银行为监管主体、中国征信中心和征信机构为信息搜集加工主体、金融机构为信息提供主体征信管理组织体系。(二)、逐步实现征信机构专业化应建立专业化征信机构
9、,逐步规范其业务运作。1、征信机构必需要守信。征信机构是规范社会信用行为专业机构,只有提供了守信产品，才能起到规范社会信用行为作用。2、应确保信用信息完整性和客观性。征信机构信用产品是一个人或一个企业信用档案，直接关系到消费者和企业在经济生活中利害得失，不客观不完整信用信息肯定会给用户带来无须要麻烦，甚至造成无须要经济损失3、应提供信用信息快速传导渠道，立即更新数据库系统。企业和个人信用信息是不停改变，征信机构只有立即获取这些改变信息,才能确保征信产品完整性。（三）、做好征信宣传工作必需要立即开展全社会实施征信管理条例广泛宣传工作,公安、司法、税务、工商、医保、社保、电信、金融、建设等部门信息
10、必需要根据要求进行有序整合，由同业征信向联合征信方向发展。这是一项极为细致而繁重任务。（四）、打造守信政府要有效地推进征信体系建设，需要各级地方政府以身作则，打造守信政府。在推进征信体系建设中,要求各级政府必需加强政府本身诚信建设，做到取信于民。建立良好征信体系建设客观环境。（五）、做好征信数据库建设等工作首先，要提升征信资料广泛性、权威性、系统性，广泛拓展信息采集范围。其次，必需采取多个方法提升征信数据质量。再次,必需要加强征信资料推广应用，充足发挥征信系统防范信贷风险作用，主动引导金融机构提升对征信系统作用认识，在确保信息安全前提下主动开展信用汇报查询和使用工作,有效发挥征信系统支持信贷决议作用（六）、加强社会信用文化建设建立诚信社会，除了需要加强立法和管理以外，还要加强信用文化建设，利用传统文化中丰富非制度性原因，培育良好企业信用和个人信用。经过社会信用文化建设，让企业牢靠树立品牌意识、形象意识，强化信用观念和意识，主动创建和弘扬以信用为关键企业文化。同时使个人树立“诚信光荣、失信可耻”道德观，将信用自觉化成每个经济主体行动，从而为中国征信体系建设奠定良好社会信用环境基础。参考文件：【1】徐诺金，目前中国征信体系建设需要明确六个问题F,【2】唐明琴，比较视野下论中国征信体系发展和完善问题F，【3】王敬伟，中国征信体系建设理论及现实分析F,