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1、摘 要支付宝是国内的第三方支付平台。随着支付宝自身的发展以及其他第三方支付平台的崛起，支付宝自身的缺陷逐渐显现出来。近年来，国内外学者围绕支付宝发展问题及应对策略的研究成果甚丰，但是随着近年来其他支付平台的崛起以及支付宝自身缺陷的显露，特别是从支付宝内部及外部多角度看待支付宝发展问题更值得研究与分析。本文集中阐述了支付宝的发展现状，围绕支付宝发展现状做了相应的分析，从现状出发剖析了支付宝发展特点，讨论了支付宝发展存在的问题，就相关问题提出了应对策略。全文分3个部分：第一部分是通过数据以及图表讲述支付宝发展概况，从支付宝用户规模及发展程度、自身拓展能力、发展环境等方面描述支付宝的发展概况。第二部
2、分提出支付宝发展现面临的问题，用户规模、金融产品多样，深入产业体系中全面发展，但造成网络安全问题、支付宝市场空间受到制约、社会诚信体系不健全，面对此等问题，我们理应正视并改善。第三部分是论文重点内容，针对第二部分分析得出的问题提出解决策略。首先应该降低网络风险，确保用户安全。支付宝要将与银行的竞争关系转化为合作关系，并进行综合整理，得出全面的观点。最后在保障网络安全基本的前提下，然后建立高效社会信用体系，使社会信用体系得到完善。关键词：支付宝 发展策略 可持续发展 ABSTRACTAlipay is the third party payment platform in China. With
3、 the development of Alipay and the rise of other third party payment platforms, Alipays own flaws are gradually emerging. In recent years, domestic and foreign scholars have focused on Alipays development issues and coping strategies. However, with the rise of other payment platforms in recent years
4、 and the emergence of Alipays flaws, especially from Alipays internal and external perspectives, it is worth studying and analyzing Alipays development.This article concentrates on the current development of Alipay, analyzes the development status of Alipay, analyzes the characteristics of Alipay de
5、velopment from the current situation, discusses the problems existing in Alipay development, and puts forward countermeasures for related problems.This paper is a thematic analysis using XX method. The full text is divided into 3 parts: the first part is about the development of Alipay through data
6、and charts, and describes the development of Alipay from the aspects of Alipay user scale and development level, its own expanding capabilities and development environment. The second part puts forward the problems faced by Alipays development, such as the size of users, the diversity of financial p
7、roducts, and the comprehensive development in the industrial system. However, we should face up to and improve the problems of network security, the restriction of Alipay market space and the imperfect social credit system. The third part is the key content of the paper, aiming at the problems in th
8、e second part, the paper puts forward solutions. First of all, we should reduce the network risk and ensure the safety of users. Alipay should transform its competitive relationship with banks into cooperative relations and make a comprehensive arrangement to get a comprehensive view. Finally, on th
9、e premise of ensuring the basic network security, we should establish an efficient social credit system to improve the social credit system. Key words: Alipay Development strategy Sustainable development 目 录一、引言1（一）选题背景及意义1（二）文献综述2二、支付宝发展现状2（一）用户规模大，但呈现低龄化2（二）开拓创新能力强3（三）资源雄厚2三、支付宝发展中出现的问题6（一）网络安全存在风
10、险7（二）市场发展空间受到限制7（三）内部信用评价体系不完善8四、支付宝发展问题的应对策略10（一）降低网络风险，确保用户安全10（二）支付宝要与金融机构在竞争中合作11（三）完善内部信用评价体系12五、总结13参考文献13致 谢14III对支付宝发展问题及应对策略之思考一、引言（一）选题背景及意义 互联网技术不断创新和发展，移动支付方式悄然影响了人们的生活的方方面面。作为第三方支付平台之一，支付宝依靠互联网技术的创新能发展改变了人们的生活方式与消费方式。足不出户便可实现货物配送到家、转账支付、投资理财、生活缴费等消费行为。支付宝自身有着独特的业务开发能力，提供优质服务的理念，吸引了庞大的用户
11、群体，使得与支付宝合作的互联网商家以支付宝作为在线支付交易渠道，双方促成合作。支付宝作为众多第三方支付平台中占据最大市场份额的一个,已构成网络支付方式重要的组成部分,多方位跨越各个领域,在各行各业都有极其广泛的应用。支付宝不仅满足了低收入人群的财富积累需求，而且在提升了金融服务效率的同时不断升级用户体验。在同行业其他平台的发展之下，支付宝要继续不断发展突破局限仍然要面临很多挑战。因此分析支付宝发展的问题及应对策略，改变支付宝的不足，扩大支付宝的发展空间，对支付宝发展的可持续性以及互联网金融发展具有一定的现实意义。（二）文献综述 第三方支付进入快速发展的时代，支付宝作为第三方支付平台中极具代表性
12、的代表，通过自身的创新与发展不断推动社会进步，改变人们的生活。由于互联网的发展和电子计算技术的改进，支付宝大大增加了自身的功能和提高了提供服务的效率。伴随着支付宝的迅猛发展也产生了一些问题，如数据安全、信用安全等等。几年来学者们这些问题进行了许多研究和探讨。经过研读并梳理后，综合起来有以下几个方面。（一） 支付宝发展前景好、空间大岳雪,晏杰通过第三方机构数据分析发现，支付宝市场份额在发生变化。截止2017年第三季度，已有5.49亿人使用支付宝。但仍有部分人群，尤其是其中的老年人群没有使用支付宝，有待开发。凭着其先发竞争优势，还有较大发展空间。张念,王毅磊用SWOT方法对支付宝的优势劣势进行分析
13、，显示其具有功能强大、增加社会就业、安全性高以及用户粘性优势，具备继续发展壮大的基础。正因为这些独特的优势让支付宝与海量商户不谋而合获得了大量网络效应，此外，还切身关注用户体验不断创新分化出多个应用场景，为自身的创新发展更是打下了坚实的基础。支付宝靠着自身优势在互联网竞争中争得一席之地、支撑着其与银行系、银联商务保持三者鼎立的强大地位。但同时存在的问题是监管欠缺、易受利率波动影响、对银行依赖性强、结算周期长等等。郭彩懿凌从支付行业业务模式、应用领域以及支付方式的角度分析，近几年高速增长后，第三方支付逐渐稳中求进，但渐缓地增长不影响应用场景的不断拓宽。尽管应用场景不断拓宽，自身不断改善但其使用依
14、然大都局限于中高档消费，一线城市用户占据高位，从用户群体的各个方面来看市场有待进一步扩充和拓宽，并指出了拓宽市场的方向。（二） 支付宝内部的问题刘巧盈主要分析了在市场需求逐渐旺盛的背景下,在线支付的效率与时间成本问题。对用户规模庞大、创新能力强等相关优势上进行了分析，支付宝在支付交易中作为中介，各种风险也威胁着支付宝的发展，平台的安全性只有得到提升才可以确保支付宝网络支付可持续发展，为社会大众提供更为优质的服务。陈谙忆分析了支付宝的用户数量以及支付宝自身的优缺点，认为支付宝在其便利快捷得到认可的同时，在操作规范性、业务合法性、用户信息及支付安全性、市场信用方面存在不足。支付宝应该坚持走创新的道
15、路、完善自身的缺陷，与银行金融机构保持密切的合作，为自身健康可持续发展提供有力的保障。（三） 支付宝外部的问题黄永刚指出支付宝在发展中具有市场竞争激烈、法律法规不完善、安全保护措施不到位等问题，从而对支付宝长期发展给出了相应的建议，即规范市场、加大管理力度并出台相关办法以及统一监管机制。陈纪曼等主要通过分析移动支付的运作模式，指出移动支付城乡发展不平衡、移动支付法律制度不完善等情况。需要政府部门用最高法律来规范和知道移动支付各个环节可能出现的问题，以使其良性发展。综上所述，学者们对支付宝发展问题的研究有了相当的积累，对如何解决支付宝发展问题提出建言献策，为本论文进一步分析其数据安全、信用安全等
16、发展问题奠定了基础。二、 支付宝发展的现状（一）用户规模大，但呈现低龄化支付宝为广大用户提供生活服务、投资理财以及符合各种生活场景的功能。正是因为支付宝不断开发新的功能，注重用户的体验感，不断地吸引越来越多的用户。据移动支付网数据得知，截至到2019年6月份，支付宝全球用户已经达到了12亿人，用户规模大，并且增长速度快。 如图1所示，2016年全球用户数量4.5亿人，2017年达到5.2亿人，到了2018年快速增长至9.2亿人，截止到2019年更是达到了12亿人的庞大数量。2016到2017年间增长了15.5%，2017至2018年增长了77%，增长了将近一倍，到了2018-2019年，数量达
17、到了12亿人，相对于前一段时间而言增长速度有所减缓，但仍然上升了30%，用户规模大，增长速度快。资料来源：移动支付网图1 2016年-2019年支付宝全球用户数量如图2所示，至2019年6月，年龄段在24岁以下的占比为38.8%，25-30岁占比为28.4%，31-35岁占比为15.5%，比25-30岁占比少12.9%，36-40岁占比为8.2%，41岁以上占比为为9.1%，从25-30岁这个年龄段开始，每五岁一个年龄段呈现人数占比越来越低的情况。用户主要人群是在24岁以下以及25至30岁年龄段，由此可见，支付宝用户数量在不断增加的情况下，增长用户年龄大多数为24以下及25至30岁年龄段人群，
18、用户年龄上出现了偏向低龄化的现象。资料来源：艾媒数据中心图2 2019年6月支付宝用户年龄分布（二）开拓创新能力强支付宝由淘宝网属下的一个部门，发展成为拥有8000万注册用户，日交易总额超过3.5亿元的独立公司，至2019年6月份，支付宝全球用户达到12亿人。“基于用户需求的持续创新”是支付宝总裁邵晓锋为企业成长归纳的秘诀。支付宝以用户需求为出发点，从生活服务到投资理财以及不断开发新的服务性功能，始终不断地坚持创新。2008年2月27日发布移动电子商务战略并且推出手机支付业务，手机支付正式进入人们的生活，用户开启全新的支付体验。支付宝在2013年6月推出的“余额宝”为用户提供账户余额增值服务，
19、用户免费随时消费支付和转出的同时，还能得到较高收益，资金转账提现存储既安全又灵活。 2015年9.0版本加入“商家”和“朋友”两个新功能，以线下的生活服务与社交领域作为切入口。支付宝从一个支付工具变成一个应用软件，又从一个应用软件升级成为一个全方位提供服务的支付平台。随后支付宝通过关注不同的使用场景，以此为切入口变身场景平台，增加了亲情账户、借条、群账户等一系列贴近生活的功能。2016年带来AR实景红包玩法；2018年“限时拼团”分时段给用户推荐不同的拼团商品；2019年上线“发呗”功能，商家可零费用给员工、灵活用工人员发报酬、福利、佣金、报销款等。通过余额宝，查看账户理财收益；实现不同生活场
20、景多人聊天支付的方式，更加便利快捷；提供本地生活服务功能，打折受惠；可以为子女以及父母建立亲情账户；淘宝帐单、账户余额、物流信息随时随地查看；免费异地跨行转账，信用卡还款充值等。以上的功能，覆盖了用户生活的各个方面。不断创新不断拓展新的务，推出新功能，使得支付宝创新能力不断增强，未来可持续发展得到了保证。（三）资源雄厚雄厚的资金来源于两个方面。从外部看，母公司阿里巴巴提供资金、技术、人才支持以及与其他金融机构合作带来的资金。从内部看，成立伊始发展迅速，靠自身不断创新提升盈利能力，积累了资本金。支付宝作为一个独立运营公司，同时是阿里巴巴的重要业务机构，对阿里巴巴而言，支付宝沉淀的资金，不但解决公
21、司运营的资金问题，还是小额贷款的主要资金来源。对支付宝而言，阿里巴巴提供的资金、技术、人才等方面的资源，使支付宝不断壮大，与阿里巴巴客户形成双赢。此外，支付宝作为国内外180多家银行以及VISA、MasterCard等机构为金融机构在电子支付领域最值得信任的合作伙伴，建立了战略合作关系。支付宝在不断完善自身的同时，与银联、网联强强联合完善了中国的支付体系，提升了中国支付行业的整体实力的同时也整合了传统支付方式与新型支付方式，分享到银联客户资源。支付宝作为创新型产品，解决了网购最大的支付障碍。支付宝的提供的一些增值功能如信用卡还款、充值、缴水电费等服务于日常的生活支付以外，还有理财等其他功能等，
22、功能多样性，用户众多。此外，支付宝已延伸到不同手机平台，使用方便，是移动支付最大平台，地位高，有更多与其他金融机构合作的可能，可以获得更多发展资源。三、支付宝发展中出现的问题支付宝通过与银联或网联对接而促成交易双方实现交易。网上交易账户以及用户个人信息与隐私容易泄露，存在网络安全风险。与支付宝类似的其他支付平台发展迅速，金融机构的支付业务也紧追其后，面对激烈的市场竞争等，支付宝市场发展空间受到限制。网络支付需要社会信用体系的支持，在目前看来，社会信用体系不健全也是影响支付宝健康发展的外部问题。（一）网络安全存在风险网络交易与传统交易有较大的差异,双方通过互联网线上完成交易,互相不认识。为了保障
23、交易的安全性需要非交易的第三方作为信用保证的中间人,第三方支付由此应运而生。支付宝靠着快捷、方便等优势，为电子支付保驾护航。但互联网信息安全问题也使得支付宝发展面临风险控制的瓶颈。网络安全问题的具体表现主要有以下三个方面：系统安全、信息传播安全、信息内容安全。1、 系统安全。确保信息处理、传输系统的安全，保证系统正常运行。网络系统的信息安全同样重要，用户权限控制等也会导致信息泄露。在支付宝的日常使用中，用户首先担心的就是用户信息的安全性，避免出现故障以及泄露导致出现财产损失。2、 系统损坏容易导致系统存储信息出现丢失、信息处理和传输缓慢或出现故障。计算机网络系统遭受破坏主要是由于计算机硬件系统
24、损坏造成的。网络系统所面对黑客的威胁，黑客对计算机系统进行破坏主要是通过网络攻击和网络侦查两种途径。通过破坏系统窃取、破译数据和信息造成重要信息的泄露，对用户的网络安全以及人身财产造成重大的威胁。3、 在网络信息传播安全性上，其包括信息过滤，防止电脑病毒、黑客入侵致使磁盘受损，信息泄露。支付宝用户多，用户注重个人信息及隐私的保护。支付宝用户的人身信息泄露不仅给用户带来个人隐私权和个人财产权受到侵害问题,还给支付宝带来信用风险。在信息内容安全方面，为避免攻击者利用系统的安全漏洞进行诈骗、冒充的行为，致使用户受到利益损失。支付宝在为人们提供极大生活便利的同时,由于网络支付虚拟化的特点及功能开发过快
25、带来的技术上的问题,潜在的网络安全风险越来越明显,监管也越来越困难。因此,支付宝解决网络安全问题，从而对用户个人信息安全负责，为支付宝自身信用问题负责。（二） 市场发展空间受到限制随着互联网金融的发展，以及第三方支付需求的爆发性增长，第三方支付平台越来越多。支付宝对其他支付平台以及传统金融机构支付业务冲击较大，除了同类企业的竞争，还有传统与新型支付方式的竞争。随着竞争日趋激烈，支付宝在市场发展空间中将受到一定限制。1、受同业竞争的限制。2011年5月央行给27家企业颁发了业务许可证，意味着第三方支付平台迎来快速发展时期，但同时竞争性也加剧。如图3所示，电子支付行业头部平台渐渐现出跨行业渗透态势
26、:支付宝为了开发线下支付市场以及通过阿里旅行开拓旅游业投入巨额补贴，此外还不断创新占据了最大的市场份额达到54.5%；财付通增加保险代销业务也为自己争得一席之地在市场份额中占据第二位达到39.5%；拉卡拉则进入收单业务市场，其余的支付公司以占据市场份额从多到少分别是壹钱包占比1.5%、京东支付占比0.8%、联动优势占比0.7%、快钱占比0.6%、易宝占比0.6%、银联商务占比0.5%、苏宁支付占比0.2%，另外其他占比1.4%。同行业竞争中，尽管支付宝占有一半的市场份额，业务向多元化领域延伸，但各大通讯运营商也尝试建立自己集团下的支付公司逐渐蚕食支付宝市场份额，客户资源越来越分散，其他支付平台
27、实力同样不容小觑。资料来源：移动支付网图3 2019Q2中国第三方移动支付交易规模市场份额表1 第三方支付行业概况表：机构名称成立时间企业性质平台背景业务特点其他环迅支付2000年民营企业无提供金融资讯、清结算、资金融通等一系列服务，国际业务优势明显中国银行卡受理能力最强的电子支付平台之一银联在线支付2002年国营企业无i银行卡网上交易转接清算平台，也是首个具有金融级预授权担保交易共嗯那个、全面支持所有类型银联卡的集成化、综合性的网上支付平台国内最早成立的第三方支付公司易宝支付2003年民营企业无具有支付易拓展、易保障、易接入三大特点在教育、电信等行业具有专业化优势，电话支付业务领先支付宝20
28、04年民营企业阿里巴巴电子商务交易平台提供独特的业务担保，不断向金融领域拓展目前第三方支付体系中交易量最大的一家公司财付通2005年民营企业腾讯社交平台贴近QQ用户的基本需求、打造本地化生活服务平台。做生活好帮手，强调对用户个人生活的服务在交易量排名中仅次于支付宝快钱2005年民营企业无专业化的金融服务提供商，集中于细分市场，差异化竞争策略，在保险行业具有业务优势国内首家集与Email和手机号码的大型综合支付平台拉卡拉2005年民营企业联想集团便民金融服务的开创者和领导者国内最大线下支付公司汇付天下2006年民营企业无定位于金融支付公司，在基金零售和航空领域拥有行业优势首家获证监会批准开展网上
29、基金销售支付结算业务的企业资料来源：百度百科如表1所示，从成立时间来看，支付宝成立于2004年，在第三方支付平台中成立时间比较居中；表1的8个平台中，仅有银联在线支付一个平台为国营企业，其余均为为民营企业；平台背景分析中，支付宝的前身是阿里巴巴电子商务交易平台，财富通是腾讯社交平台的产物，拉卡拉则是来自于联想集团。业务特点中，支付宝作为第三方支付体系中交易量最大的平台不断地向金融领域拓展、提供独特的业务担保；交易量仅次于支付宝的财付通则是以贴近QQ用户的基本需求为出发点，建设本地化生活服务的平台，强调用户个人生活的服务体验。2、受商业银行竞争的限制。商业银行由于成立时间远远早于支付宝，在系统安
30、全机制、专业技术升级、信用体系建设等方面银行都有超过支付宝在支付方面的优势。除此之外，由于多年的积累，商业银行专业技术过硬、客户资源丰富，这些时间积累出来的优势也是支付宝无法企及的。尽管支付宝快捷、方便等优势引领着电子支付新时代，但由于支付宝仍然新生的金融企业，还未完成客户信息积累，信用评价体系并不完善、信用风险管理级别较低。因此，在客户群上支付宝具有一定的局限性，以及支付宝自身的劣势，使得它在市场发展空间上受到限制。（三） 内部信用评价体系不完善近年来总体社会经济受到信用缺失的不良影响，信用意识比较弱、信用法律规范等方面还存在问题仍然比较突出。受到社会大环境的影响，支付宝内部信用评价体系不完
31、善也影响着其自身的发展。支付宝针对用户的信用体制不完善限制了自身的发展。支付交易能否顺利完成一定程度上取决于交易双方信誉以及支付平台的信用体制。当前支付宝与众多第三方支付平台一样，信用评价体系不完善，使得部分用户资金安全并未能得到有力的保障。与此同时，个人信息被用于完成信用评级的时候输入平台系统，增加了用户隐私泄露的可能性，威胁用户权益的保护，信用评价体系有待完善，否则无物质担保的同时信用评价体系不完善，通过支付宝交易会大大增加交易成本。支付宝芝麻信用的信用评级体系主要有两个方面：一是基于支付宝信用的担保交易机制，从流程上保障交易信任的形成；二是基于支付宝会员和海量数据的信用评价体系。基于这两
32、大方面支付宝内部信用评价体系不完善的原因主要有四个方面：（1）分析用户信用评价时道德风险难以防范，难以避免出现信息泄露、盗用等情况出现（2）未能确保用户信息数据的准确性与真实性（3）用户信用评价体系信息涵盖的范围有待拓展，除了花呗、交易记录等以外，还应该加入其他参考信息使得评价更加精准，对用户评级的定位更加清晰（4）内部失信惩戒和守信激励机制不完善。失信惩罚成本较低，对诚实守信的行为也没有形成奖励机制。四、支付宝发展问题的应对策略根据现状以及问题分析，支付宝发展存在网络安全存在风险、 市场发展空间受到限制、社会信用体系不健全的问题。如何解决这些问题，有以下建议及对策。（一）降低网络风险，确保用
33、户安全作为支付宝可持续发展的基本条件，网络安全问题急需得到解决，确保用户安全。用户操作方面应注意以下方面：其一， 对网络支付系统技术予以改善。加大资金投入，加强网络交易系统建设。新用户在设置密码时可以要求输入防盗系数更高的密码组合，交易或操作中尽量通过指纹识别以及人脸识别的方式解锁，以确保用户本人操作交易，网站存在风险一方面系统要及时处理升级，另一方面应该及时的提醒用户存在诈骗可能，谨慎操作；其二，提升网络支付安全性，保障交易网络通畅、收到外界干扰或密码多次输入不正确等情况要提前做好应急预案，停止交易，以此来提高支付安全性。支付宝系统建设方面应注意以下方面：其一，支付宝应增强安全意识，加强信息
34、安全体系建设。在日常工作中，信息安全教育是重中之重，应该重点培养员工的网络安全意识，提高员工在信息安全方面的认知。其二，建立全面、科学的信息安全管理体系。建立自己的信息安全建设团队。制定信息安全策略方针、订立安全规章制度、安排安全操作流程和设备操作指南。其三，保障基础设施和物理环境的安全。避免受到外部环境影响，定时检测，加固安全措施；加强备份管理，建立应急准备中心，保证支付业务的连续性。其四，支付宝应增加安排问题排查，及时修复安全漏洞。提前制定网络风险应急预案。可通过组建技术团队或委托专业的网络安全服务机构时刻检测网络运转情况。其五，支付宝加强客户信息保护措施。对于客户信息的保护应采取切实有效
35、的措施，防止用户信息被黑客恶意窃取，并进行严格系统维护，确保客户信息安全性。（二）支付宝要与金融机构在竞争中合作各类金融机构由于长时间的积累，专业技术过硬、客户资源丰富；支付宝快捷、方便等优势二者虽然在一定程度上存在业务竞争，但支付宝与金融机构的合作是具有必要性的，相互促进。因此，支付宝要借助外部力量促进自身的发展，跟银行金融机构、非银行金融机构合作。1、 支付宝与银行类金融机构在竞争中合作。支付宝和银行之间，通过银行收取一定的中间费用与支付宝承诺存入一定金额的款项两种方式合作。但是这样的合作并不深入，并没有从经营模式和服务上结合，而要实现共赢就必须从内而外地改变合作模式。因为各大银行发展时间
36、长、体制根深蒂固，在支付宝方面，作为一家支付公司也要保证公司盈利。因此，如果支付宝要与银行金融机构深入合作，那么双方要在部分盈利上作出让步。支付宝跟银行合作，可以开发大额支付的业务，提升用户体验。支付宝除了为用户提供各种缴费平台之外，可以积极拓展金融产品的种类。与银行合作中也可以加强境外合作，发挥双方自身优势，不断拓展海外市场。以在“大额支付”业务举例，在支付过程中为了保正安全性，个人用户或企业客户都更愿意选择通过银行转账作为主要的交易方式。在这个业务中支付宝和银行提出合作，那么银行可以节省客服到银行办理业务的时间，提升了效率但是要做出让利；同样支付宝提供了便捷的交易方式，为了保障安全性同时对
37、于自身硬件条件的要求也变得更高，在成本的投入上也有相应地增加。以支付宝作为交易方式，银行方保驾护航，支付宝需要和银行保持联系，让资金安全得到有效保证。2、 与非银行金融机构深入合作。支付宝不断向金融领域拓展，支付宝与非银行金融机构一直有在合作，但最主要是与保险公司以及基金公司的合作。以支付宝与保险公司合作为例。支付宝主要负责短期保险，这类保险期限短、保险条款与保险责任简单明了，低保费的同时对投保门槛低，利润也相对较低，支付宝与保险公司合作，既可以保留这部分短期保险的利润又大大降低了销售成本。支付宝作为销售平台销售保险，其局限性在于线上不能提现专业性，条款不明确不清晰，因此支付宝只负责销售并不承
38、担服务部分的责任。一方面，可以通过增加支付宝保险线上服务功能。不仅只能在支付宝上买保险，还能通过线上的方式进行理赔，这样有利于大大缩短理赔时间，用户也可以通过支付宝查看理赔进度，减少保险公司的工作量。另一方面根据支付宝的局限性，在未来可以作为与保险公司合作的突破口，深入合作。通过切入线上视频的方式对除短期保险以外的保险合同进行讲解。善于利用支付宝平台的便利性促成双方的合作，这样也能大大减少保险公司的成本，提升服务效率。（三）完善内部信用评价体系对于支付宝而言，内部信用评价体制是否完善，决定着支付宝用户的诚信度，影响支付宝的发展。如果要更好的实现网络交易，支付宝应该完善用户的信用评价体系。营造良
39、好的信用环境，针对防范道德风险、提高用户信息真实性与准确性、增加评价参考数据、建设失信惩戒与守信激励制度等问题，完善用户信用评价体系可以通过以下做法：第一， 效仿立法机关，建立内部征信机构监管服务体系。根据监管条例，加强对内部征信机构的行为监管，不断建立信息安全评估。完善征信团队工作指引，杜绝出现内部工作人员泄露平台内部信息以及用户个人信息等，避免道德风险。第二， 芝麻信用具有营业许可执照，可以通过相关部门合法利用公民个人信息数据，建立并完善信用评价的价值模型、评价模型、信用信息系统，利用各方资源，以便信用评估开展信用评价工作，不仅保障支付宝自身的发展，同时推动社会信用体系建设的进步。第三，
40、增加评价参考数据。除了花呗、蚂蚁借呗以外，还可以针对已经涵盖的数据通过对个人身份信息、履约记录包括房产、公积金，以及购物缴费转账行为、人际交往中的影响力以及好友的信用状况来定义及评定信用等级。通过与线下机构合作，将使用支付宝次数较低的人群信用情况进行检测，线上线下找到相关机构合作，获得难以检测的人群的信用信息。增加更多评价参考数据，让用户信用评价更加精准有效。第四， 支付宝应该建立完善的失信惩戒与守信激励制度。让失信者失信受到惩戒，收信者得到相应奖励，不断通过激励的做法引导支付宝用户守信。定期向用户反馈月或年的信用评价报告。并且将信用评价信息覆盖所有功能，在使用时可以因失信收到惩罚，因守信得到
41、奖励。形成信用文化，引起重视，让失信者承担相应责任，承担失信成本五、 总结支付宝作为第三方支付平台中的佼佼者，足以影响我国互联网金融的发展。本文从考察支付宝发展创新历程着手，总结归纳了支付宝用户规模大但人群以年轻人居多的特点、支付宝资源雄厚、创新能力强的优势。分析了支付宝现阶段存在的网络支付安全、市场竞争激烈导致发展空间受限、社会信用体系不健全等问题。并对这些问题提出了解决的建议和策略，即通过加强信息安全体系建设、建立全面科学的信息安全管理体系、构建科学合理的安全技术保障体系、及时修复漏洞、加强客服信息保护措施，并且通过政府加强监管力度降低网络风险以确保用户安全；支付宝在不断提升自身穿心能力的
42、同时，与金融机构在竞争中合作建立良好的合作关系，合作共赢；加强自身内部建设、建立科学、权威、系统的信用评价机制与流程、发挥政府的作用来建立健全高效的社会信用体系。本文的研究不足之处在于未能全面地阐述支付宝发展中存在的问题，仅仅从网络支付安全问题、发展空间、社会信用体系不健全这三个问题分析支付宝发展中存在的问题，留待今后进一步研究。参考文献1 陈纪曼，卓翔芝，庄道元，新形势下移动支付的发展现状、问题及对策J，淮海工学院学报(人文社会科学版)，(09)，116-119，2018。2 黄永刚，探究第三方支付平台的发展现状以支付宝为例J，现代经济信息，(20)，280，2018。3 岳雪，晏杰，支付宝
43、的市场竞争力分析J，现代营销(下旬刊)，(12)，36，2018。4刘巧盈，刍议支付宝网络支付的发展现状、问题及对策J，时代金融，(03)，70-71，2019。5陈谙忆，支付宝发展面临的问题和对策J，佳木斯职业学院学报，(03)，79-80，2019。6张念，王毅磊，中国移动支付发展的现状及问题以支付宝为例J，现代营销(下旬刊)，(03)，50，2019。7展梦硕，张帆，浅谈我国第三方支付的发展现状与前景J，河北农机，(12)，117-118，2019。8郭彩懿凌，网络第三方支付的现状及其发展前景J，全国流通经济，(12)，104-106，2019。9刘亚卫，我国第三方支付的发展现状与问题分
44、析J，市场论坛，(09)，80-82+95，2019。10李霄，第三方支付问题及监管措施浅析J，中国商论，(16)，56-57，2019。11卢宇硕，第三方支付发展研究J，合作经济与科技，(24)，74-75，2019。12王涣茜，我国第三方支付发展的问题和建议J，现代商业，(11)，73-74，2019。致 谢在此毕业论文完成之际，首先我要感谢我的论文指导老师，她非常认真负责，安排有序，在论文撰写的过程中，给了我许多启发，对我的论文进行了认真的指导和详细的修改，非常地认真以及严谨。我无法忘记她给予过我的教导，还要向指导老师表达我内心最崇高的敬意和最衷心的感谢！与此同时还要感谢大学四年赋予我知识的老师和各位辅导员，在我的大学学习和生活中给予无限的支持与帮助，也让我懂的了感恩，非常感谢！感谢我的家人和同学，在前进路上给予我非常大的动力，在任何时候都给与我最大的支持和鼓励，非常感谢！最后，向审阅我论文和参加答辩的老师们表示衷心的感谢，感谢你们抽出宝贵的时间参加我的论文答辩会，感谢你们对论文不当之处提出的宝贵意见和建议！ 学生签名： 日 期：14