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1、本科论文目 录摘 要IAbstractII引 言11 概述21.1 个人理财的定义21.2 我国个人理财市场的起源和发展简介22 贵阳市个人理财市场的现状32.1 贵阳市个人理财市场需求现状32.2 贵阳市个人理财市场供给现状72.3 互联网对贵阳市理财市场供需的影响103 贵阳市个人理财市场存在的问题113.1城乡发展还存在较大差距113.2居民理财素养还有待提升113.3金融机构创新升级欠缺123.4金融机构布局不均衡124促进贵阳市个人理财市场发展的对策建议124.1 释放经济发展的充分性、协调性、持续性124.2 积极开展投资者教育134.3 利用新兴技术推动转型升级134.4 优化营
2、商环境、发展实体经济135 贵阳市个人理财市场未来发展趋势145.1 地区经济增长潜力巨大145.2 城乡差距逐渐缩小155.3 投资者观念发生转变15结 论16参考文献17附录1 个人理财状况调查问卷19致 谢26本科论文摘 要2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年，随着近年来我国经济发展方式的转变，以及经济发展质量的不断提升，人们对于个人的人生目标，尤其是对于个人财务规划，也有了新的认知。我们知道，辛勤劳作是证明自己美德的一种方式1。但是，在国内经济下行压力加大的背景下，我们每个人都更应该树立科学的理财意识和方法，经济学原理教会我们要在资源有限的情况下，使得效用最大化，以便让
3、自己的货币收入能够产生最大的价值。随着我国金融市场的不断发展和对外开放，越来越多的人们参与到了金融投资市场当中，金融市场是一个庞大的系统，在现代经济社会中有着牵一发而动全身的地位，如何把金融市场的发展更好地和人们的需求结合起来，不仅关乎一国经济发展质量，也深刻影响人们的投资参与度，并最终体现到日常消费当中。为了更好地认识个人理财市场，本文以贵州省贵阳市为例，结合当地社会经济情况，采用调查问卷的方式，查询有关详实经济金融数据，通过对贵阳市金融机构和个人投资者的分析，来探索当地个人理财市场的发展现状和未来趋势。关键词：个人理财； 贵阳市； 个人投资者；趋势Abstract2020 is the y
4、ear of building a well-off society in an all-round way and the 13th Five-Year Plan, with the transformation of Chinas economic development mode in recent years, and the continuous improvement of the quality of economic development, people for personal life goals, especially for personal financial pl
5、anning, but also have a new understanding. We know that hard work is a way to prove your virtue. At the same time, in the context of increasing downward pressure on the domestic economy, each of us should establish a scientific sense of financial management and methods, economic principles teach us
6、in the limited resources, so that the utility maximized, so that their monetary income can produce maximum value. To get a better idea of the personal finance market, this paper takes Guiyang City of Guizhou Province as an example, combined with the local socio-economic situation, using the question
7、naire method, query the detailed economic and financial data, through the analysis of some of its financial institutions and individual investors, to explore the development of the local personal finance market and future trends. Keywords: personal finance; Guiyang City; Individual investors引 言2019年
8、，贵阳市地区生产总值达到4039.6亿元，城乡居民人均可支配收入水平进一步提升。近年来，我国城乡居民收入差距的缩小，以及互联网信息技术的更大范围普及，人们的理财观念正在悄然发生转变。中国人自古就有“勤俭节约”的美德，随着我国金融体制的改革深入，以及人们日益增长的消费升级的需求，人们对于自身的财务规划越来越重视。理财，是伴随我们一生的话题，理财方式的选择与看待理财的态度，受到个人生命周期、年龄阶段，收入与支出情况，知识能力水平，个人偏好，家庭等因素的影响。近年来我国工薪阶层家庭收入水平逐渐提升，加上社会上理财主流宣传力度的加大，越来越多的人开始将目光放在了如何合理利用个人金融资产上，事业传承、遗
9、产继承、节税等问题逐渐走入了人们的视线中2。比如保险，它作为风险赔付的工具，能够使得投资者在一些方面得到税费豁免。而货币具有通货膨胀性和时间价值，人们对于未来的经济预期，将会影响到目前的经济决策，人类社会本来就有“趋利避害”的属性，从宏观上看，个人理财市场的发展离不开国家宏观经济的平稳运行，离不开地区经济的可持续性增长，只有经济发展速度和规模达到了一定的水平，人们才能拥有更多收入和储蓄，从而推动个人理财市场的持续发展；从微观上看，各类金融公司和企业所提供的金融理财产品和服务，以及运用的科学技术手段、营销方式方法都会影响到个人理财市场的发展。 贵阳市的经济发展成绩最近几年取得了有目共睹的效果，在
10、推进城镇化进程的同时，居民收入水平的提升催生了人们的投资理财需求。但是由于长期经济落后的历史原因，人们的理财观念和理财技能相对欠缺和薄弱。个人理财市场的发展是多方面经营主体和个人投资者共同参与的结果，在需求端体现为经济的发展增加了老百姓的人均收入，从而刺激了理财需求；在供给端则体现为各种金融机构的经营主体所提供的金融理财产品和服务的规模与质量；同时，互联网信息技术对于个人理财市场的发展和创新也有重要的意义。当然，在发展过程中肯定会存在一些比较显著的问题甚至是难题，故而需要我们找寻相应的解决对策去取得更好的发展，而最重要的是，既要熟悉当下的运行规律，也要能够看得见它的未来发展趋势。1 概述1.1
11、 个人理财的定义个人理财是指参与到社会经济活动的每一个经济个体，在自己不同的生命周期和人生阶段中，关于自身乃至于家庭的资金、资产，所做出的全面而具体的财务规划与安排，在系统专业的理论思维指引下，进行科学的投资决策，对风险和收益做出管理，以便达到财富保值增值的作用。需要特别说明的是，投资不等于理财，但是理财包含了投资，投资是理财的一个方面，理财则是涉及到了一切有关于资产、资金的全面管理和安排。个人理财不仅仅是指传统意义上的银行储蓄，商业社会发展到今天，已经赋予了个人理财新的内涵，它是根据个人对风险的偏好和承受能力，综合运用包括了银行储蓄在内的证券、期货、债券、保险、外汇、基金、信托、贵金属、收藏
12、品、房地产、互联网金融等多种多样的手段和方式去管理资产和负债，从而达到合理安排资金的目的，以便使得个人在可承受的风险范围内实现个人以及家庭资产增值最大化的过程。1.2 我国个人理财市场的起源和发展简介国际上目前所公认的最早的个人理财业务是来自于中欧国家瑞士，资产管理行业在该国出现至今，已经有一百多年之久的历史。而古代中国由于受到封建主义的制约，以及根深蒂固的小农经济思想，造成了我国的个人理财业务相对起步较晚的局面，直至在改革开放之后的20世纪90年代末，我国才出现了现代意义上的个人理财。当今世界，各个国家联系日益密切，以经济和科技为核心的综合国力的竞争越发激烈。我国自改革开放以来，社会物质财富
13、的极大增长，催生了居民进行理财投资的需求。然而，我国资产管理行业相较于欧美发达国家，还存在一定的差距。随着我国综合国力的不断提升和社会经济的持续发展，带来了居民可支配收入的不断增加，再加之近年来我国在金融领域的深化改革和扩大开放，使得资本市场和货币市场之中的参与者越来越多。目前，我国的历史发展进程已经步入了新时代，我国经济正处于转型升级，迈向高质量发展的重要战略历史机遇时期，在经济下行压力加大的背景下，推动我国经济实现高质量发展，是满足人民对于美好生活的向往和追求的现实要求。同时，随着国民素质的不断提升和互联网时代信息知识的广泛普及，居民对于财富的管理也越来越重视，人们的投资理财意识和需求都有
14、了显著提升，居民更加懂得做好个人以及家庭财务规划的重要性和必要性。个人理财市场是一个庞大并且复杂的经济运行系统，从所属单位来看，它涉及到各类金融机构、经营主体、监管机构，以及有关财务、税收、会计等部门；从产品本身来看，它包括产品开发、产品性质、金融科技、风险收益、投资用途等要素；从影响因素来看，既有利率、汇率、通胀率、法律法规等市场因素，也有投资者行为、理财师能力、营销方式等个人因素；从投资主体来看，它分为个人投资者和机构投资者。由此，我们可以知道，个人理财市场终究是金融市场的一部分。在市场份额和客户资源有限的前提下，如何与国际金融业更好地融合是当前亟待解决的问题3。2 贵阳市个人理财市场的现
15、状2.1 贵阳市个人理财市场需求现状经济增长与经济发展，最终都会直观地体现在GDP增速以及城乡居民收入之中。而居民收入增速是影响个人理财市场发展的最大需求端因素。在介绍完个人理财市场的定义内涵和在我国的发展进程情况之后，现在开始对投资者行为进行分析。通过调查问卷的方式，进行网络问卷和实地问卷调查，调查问卷一共设计24个问题（其中7个多选，17个单选），发放问卷200份，回收有效问卷180份，现就调查结果进行分析总结。2.1.1 性别比与年龄构成在实地调研过程中，参与问卷调查男性人数为70人，占比39%，女性人数为110人，占比61%。分析性别比是非常重要的，因为在中国当下文化和家庭结构之中，女
16、性对于理财往往比男性更加擅长。参与问卷调查者年龄构成中，18岁及以下人数最少，仅两位；18岁至30岁的人数最多。在数量上往后依次递减至65岁以上，符合此次调查问卷关于“个人理财”的主题。图2.1 受访者性别比图2.2 受访者年龄构成具有完全民事行为能力的每一个成年人，是社会经济活动的主要参与者，这类人群的收入和支出都处于人生周期中比较高的一个阶段。做好个人财务规划，仅仅依靠“开源节流”的单一做法，是不能够适应当下日益多样化的消费市场的。人口数量以及年龄结构是影响一个城市经济发展的重要因素。2018 年，贵阳成为腾讯QQ 大数据全国城市年轻指数报告中的“最年轻城市”4。而其中就有很多是外地迁入人
17、口。中国省际人口迁移受经济、人口影响大，受环境因素影响较小5。在城镇化建设过程中，金融发挥着支撑与流动的特征6 。贵阳市年轻人群体的消费能力对于经济增长具有重要意义。人的一生有很多的支出项目，从自己经济独立开始算起，它包括了婚姻、子女养育、父母赡养、养老、医疗、旅行等内容，为了让自己以及家庭获得幸福，除了勤奋工作外，还需要设定自身的理财目标，运用科学合理的方式方法，掌握全面系统的专业理财知识，才能够在自己的生命周期中，达到行稳致远的目的。2.1.2 对理财产品的熟悉与青睐程度投资者对于理财产品的熟悉与青睐程度，取决于投资者对哪一类理财产品感兴趣，以及参与过哪一类的理财产品投资。这两个要素是投资
18、者决策行为的重要影响因素。居民了解理财产品的最主要途径是经朋友介绍和推荐、金融机构及各类媒体的宣传，与各种金融机构的各类推销方式相比，亲友之间的推荐更为重要7。图2.3 受访者感兴趣的产品种类理财市场中存在的理财产品和工具，为人所熟知的有银行，保险，证券等。但是由于个人理财业务涉及的专业知识非常广泛，因此，并不是每个人都能够准确把握和运用。同一种理财工具都可以衍生出多种不同的理财产品类型，个人投资者对于理财产品的熟知度，是分析理财市场发展状况的重要参考。图中数据显示，受访者感兴趣的理财方式居于前三位的有房地产投资、黄金、银行/公司理财和股票；而参与过的理财方式以银行/公司理财、房地产投资以及保
19、险为主。不同投资产品有不同的规则，比如，商业银行个人理财业务信息披露的相关制度主要由银保监会制定8。贵阳市居民对于银行储蓄、房地产投资了解得比较多，而对于专业性较强的股票、债券、外汇等理财工具了解较少，银行理财包括了银行储蓄，而又不仅仅限于储蓄，它能够获得比较稳定和安全的收益，并且能够满足个人管理现金流量的需求，因为我们每天都要消费，人们通常愿意把钱存入银行，以备不时之需。目前，我国沪深两市上市公司接近3500家。我国资本市场发展近30年来取得了重大成就，但也有很多遗憾，突出表现为二级市场“牛短熊长”、投资者平均回报率较低9。随着我国积极推动资本市场的改革不断深入推进，将来会有更多的公司选择上
20、市，因此也会有越来越多的投资者参与到股市交易当中。表2.1 受访者投资过的理财产品种类选择过哪些理财工具人数银行/公司理财140房地产投资120基金定投80信用卡业务90债券70股票60保险110外汇50黄金40其他30图2.4 受访者投资过的理财产品种类2.1.3 其他影响理财投资行为的因素以上内容采用图表数据和文字描述，从投资者本自身的角度考虑，介绍了性别、年龄，以及对于理财产品的熟悉与青睐程度，给投资者决策行为带来的影响。此外，投资者的身份、学历、工作职业、工资收入、消费水平、家庭成员构成等自身因素，以及产品风险与收益、预期回报率、利率、通胀率、汇率等市场因素，也是影响其决策行为的重要因
21、素。有时候人们认为，货币政策应该兼顾到通货膨胀，而有时候人们认为则应该着眼于金融稳定10。对于投资者个人而言，这直观地体现了投资收益的变动收利率和通胀率的影响。总体而言，当投资者的工资收入和学历水平越高的时候，他们对于理财市场的需求也就更大，认识也比较全面。 随着家庭收入水平的提高，居民更加愿意将投资转移到风险较大的类型上面，比如股票、贵金属等11。另外，人们当前的消费水平受到未来消费预期的影响，当投资者有更多的结余资金，他们就更愿意对资金做出理财规划，从而促使他们根据个人实际情况选择理财工具。通过市场交易赚钱是很困难的12。投资者行为是对个人理财市场发展现状和趋势分析的一个重要环节，但是目前
22、我国个人理财市场是卖方市场，即：理财产品的开发设计、风险收益、投资门槛等条件不是个人投资者所能够左右的。因此，在一方面，对于投资者来说，他们只能在有限的范围内有选择性的进行理财投资；在另一方面，理财产品的有关设计开发、监管、以及承销商等金融机构和部门，可以通过对投资者行为的数据分析，来优化理财产品的设计开发流程，正所谓众口难调，通过这种方法，能够为市场提供更好的理财产品服务。2.2 贵阳市个人理财市场供给现状银行、证券、保险是金融市场的三大支柱。近年来贵阳强劲发展，逐步缩小了与全国发达地区的差距13。随着经济水平的不断提升，贵阳市金融机构种类和数量也日益增多。众所周知，包括银行在内的各类金融机
23、构所发行的理财产品规模以及服务质量，是个人理财市场发展的重要影响因素之一。以农村地区为例，居民传统的理财方式就是银行存款，各地的农村信用社、村镇银行等银行网点遍布农村各地，尽管种类各不相同，但是它们所提供的金融服务都是大同小异的。同时，近几年随着互联网信息技术的广泛运用，也催生了一批新兴金融机构。2.2.1 贵阳市主要金融机构类别贵阳市地区存在的主要金融机构类别与全国省会城市相比没有太大的差别，但在布局数量上会有所差距。除了一些比较知名的和规模庞大的金融机构在贵阳市开展经营活动以外,还有一些贵阳市本地金融机构，例如贵阳银行和友山基金。而近年来，贵阳市金融业发展较为迅速，金融机构的数量和规模都得
24、到了显著的提升。一方面得益于地区经济的增长，吸纳了更多外地金融机构企业来到当地去投资经营 ；另一方面是为了给当地经济发展注入和引进新的增长动能，满足更高层次经济发展的要求，二者互为影响，相互促进，需求决定了供给，供给也影响需求。贵阳市金融机构的广泛布局，有利于当地居民了解和认识金融，有利于为居民提供可供选择的投资理财渠道。下表罗列出了贵阳市比较常见的金融机构。其中需要指出的是，贵阳市作为一个城镇化率水平比较低的省会城市，以农村合作金融和新型农村金融为发展模式的村镇银行、农村信用社等金融机构，是服务“三农”的重要保障，它们也是在贵阳市农村地区相对分布比较广泛的一类金融业经营主体。但是一些资本规模
25、比较庞大的银行，却很少出现在农村地区，这主要是它们出于银行效益和成本费用的考虑，因而通常选择布局在城镇地区而非农村地区。同时，证券、基金、保险，和新兴互联网理财公司等金融机构在农村地区的布局也比较少，而在城镇地区也仅以分公司营业部为主。表2.2 贵阳市主要金融机构类别银行业类别代表政策性金融机构中国农业发展银行商业银行工商银行、贵阳银行、花旗银行、浦发银行等农村合作金融贵州省农村信用社、贵阳农村商业银行等新型农村金融贵州省农村信用联合社、贵阳农村信用合作社等其他贵阳贵银金融租赁有限责任公司、贵州中黔金融资产交易中心有限公司等证券业营业部中信建投、平安证券、阳光证券、华创证券、国海证券、东方财富
26、证券等保险业公司贵州泰和、贵州华邦、中国平安、中国人寿、新华保险等基金业公司友山基金、贵州国信基金、贵山基金、阳光基金、中天城投基金等可以知道，贵阳市的金融机构种类较为完备，金融行业的主要板块中，当地都有相应的经营主体。金融行业中不同性质的公司、企业，虽然在所有制形式、经营规模、组织架构等方面存在差异，但是它们都是理财产品供给的重要来源。在市场经济之中，无论是企业之间，还是个人之间，都需要有现金流来应对我们的生产和生活，金融市场是资金融通拆借的场所。经济主体基于实体经济的一切活动，都可能会产生资产与负债。一个人的金融资产是另一个人的金融负债14。2.2.2 贵阳市金融机构理财产品规模下表分别显
27、示了2018年贵阳市金融机构人民币信贷情况、保险业务情况，以及当地上市公司情况。居民的储蓄即为金融机构存款，其中以银行为主要代表。以贵阳银行为例，贵阳银行理财业务自2007年开始起步，产品涵盖了固定收益投资、权益投资、混合投资三大类，包括爽得宝-活期、金债活期理财、纯债稳盈、高定V2、开放式金债定期系列、封闭式金债定期系列等。通常而言，银行理财产品类型比较丰富，收益稳健，可以满足广大投资者的不同投资需求。贵阳市城镇地区分布的银行网点是居民参与投资理财的主要渠道。银行给客户和投资者提供的理财产品与服务，在目前来看，是个人理财市场中最普遍和最为稳健的投资方式。表2.3 2018年贵阳市金融机构人民
28、币信贷情况（单位：万元）各项存款合计113574421各项贷款合计124127535境内存款1135423362境内贷款124122312住户存款28357390住户贷款25398699活期存款12145293短期贷款3997185活期及其他存款16212097消费贷款2000013非金融企业存款43096602中长期贷款21401514活期存款27609269消费贷款3485449定期及其他存款15487333经营贷款98723613广义政府存款26090426非金融企业及机关团体贷款13203481财政性存款5907726短期贷款81714252机关团体存款20182701中长期贷款132
29、03481非银行业金融机构存款15997943票据融资1708292境外存款32060各项垫款153410-境外贷款5223此外，保险和证券业是贵阳市除银行理财以外的两大金融投资理财方式。保险具有风险赔付的优势，保险业在贵阳市的供需情况是供大于求的，因为当地居民的保险意识还比较薄弱，表中的数据显示，在2018年贵阳市地区保险业务的承保人数仅为96.11万人。 表2.4 2018年贵阳市保险业务情况项目承保人次（万人）保险金额（万元）保费收入（万元）寿险小计96.1113379588643378普通寿险84.2212860395291908分红寿险8.32207030346092投资联结产品08
30、1154万能寿险3.56120815223意外伤害险小计1345.968700812634462健康险小计758.9315198380151818合计220187008126829657而在证券业，贵阳市地区上市公司数量较少，截止2018年统计数据，当地上市公司数量仅为20个。证券公司与证券经纪业务和上市公司息息相关，一个地区的经济实力越是强劲，那么上市公司的数量也就越多，自然金融业也就越发达，当地居民参与资本市场的可能性就越大，人们对于经济的发展和金融的运作以及上市公司的了解也就越深刻，这有利于扩展人们参与经济社会的深度和投资理财的渠道。因此，我们可以知道，贵阳市的证券公司和上市公司数量上都
31、相对较少，这也是当地经济发展情况的一个表现。表2.5 2018年贵阳市上市公司情况上市公司数量（个）20上交所（个）9深交所（个）11上市公司总股本（亿股）200.74上市公司总市值（亿元）1515.65募集资金（亿元）66.02证券期货交易情况数量证券公司（家）2客户交易结算资金（亿元）26.76指定与托管证券市值（亿元）571.49证券营业部（家）79资金账户数（万户）93.89客户交易结算资金（亿元）31.42指定与托管证券市值（亿元）1128.04成交金额（亿元）7396.5期货营业部（家）10成交金额（亿元）3425.342.3 互联网对贵阳市理财市场供需的影响互联网已经参与到我们当
32、下社会经济生产生活的方方面面。随着数字化时代的到来，数字技术极大地促进了金融的发展，也推动了经济的整体运行15。更对个人理财市场的发展带来了新的机遇和挑战。贵阳市作为首个国家级大数据实验区，在数字经济的发展方面具有重要的区位作用。互联网与金融的结合，最直观的体现在个人投资者参与理财投资的行为方式上。在过去，人们通常是在银行柜台办理现金业务，而在现在，大多数传统的理财业务已经转移到了线上进行。它对贵阳市个人理财市场的影响还表现在以下方面。首先，互联网推动了金融理财产品营销方式的转变。任何经济行业和经济产业所提供的产品和服务，都要通过营销的方式在市场中传递给消费者。同理，金融理财产品在当今互联网时
33、代也需要积极主动跟上时代的步伐，在过去互联网信息技术欠发达的条件下，金融理财产品主要是商业银行等金融机构进行代理销售。基于这一背景条件，互联网信息技术与金融业的融合发展，正在改变传统的营销模式，从以往的商业网点柜台式销售，逐渐转变为个人智能终端的在线购买和销售，比如人们最为熟知的支付宝里的余额宝理财方式，这应该说是比较典型的互联网金融理财的营销渠道。其次，互联网与金融的结合，在一定程度上降低了投资门槛，并且具有方便快捷的特点。各类金融公司积极推出多种类别的金融理财产品和服务，在一定程度上起到了弥补了传统金融理财产品和服务缺乏创新、过于单一的缺陷。最后，互联网金融有助于帮助人们形成正确的理财意识
34、，满足人们日益多样化的理财需求。在以往说到理财，人们可能会想到只有去银行咨询了解，而当互联网普及到每个人的生活中之后，大家就有了源源不断的信息接收，这对于人们主动了解理财知识无疑是最节省时间成本的方式。作为我国首个大数据综合试验区，目前贵州大数据产业发展稳步前进，已有多家互联网企业落户贵阳16。这给当地金融行业的创新发展带来了好处，以贵阳银行为代表的贵阳市本地银行，设立了专门服务科技型中小企业的科技支行，开发出多种适合不同类型企业的金融产品17 。贵阳市居民的理财观念也由此得到了极大的转变。3 贵阳市个人理财市场存在的问题3.1 城乡发展还存在较大差距贵阳市在近几年的经济发展过程中取得了可喜的
35、成绩，但是同时也要看到发展过程还有一些不足的地方。贵阳市的经济发展结构还存在不合理之处，三大产业的经济结构比例还有持续优化的空间，包括全市周边县镇地区在内，第一产业从业人员还比较多，城镇居民拥有便捷的社会公共服务，在获取理财信息、寻找投资渠道等方面都要胜于农村居民。经济结构布局间接影响了居民的收入结构，从而在需求端就影响到了贵阳市个人理财市场的发展，造成个人理财市场增长动力不足。3.2 居民理财素养还有待提升贵阳市作为贵州省会城市，吸纳了大量的周边城市的就业人口和工作者，这一类人群以个体经营户为主，收入来源单一，理财技能和知识的欠缺导致他们在理财规划上大多数是属于风险规避性，理财观念仍然还是以
36、稳健的银行储蓄方式为主，而同时也有一部分居民从农村地区搬迁到城镇地区，催生了买房的需求，甚至通过借贷买房，当然，这取决于个人和家庭的自主选择，但是这在一定程度上也导致贵阳市金融理财市场的发展动力不够持续，也让一部分人群由于不具备财务规划的素养造成了财务危机。再加上当地经济长期处于落后，教育水平也比较低，居民理财观念还需要转变、理财知识技能还需要提升。3.3 金融机构创新升级欠缺技术的兴起与运用往往能带给我们生活新的变化。近年来，我国互联网金融发展迅速，在促进普惠金融发展、服务实体经济等方面均发挥了积极效应，展现出了广阔的市场空间与巨大的发展潜力18。但是在另一方面我们也要看到，互联网金融给人们
37、带来便利性的同时，也存在着潜在的风险。习近平总书记指出：“网络安全和信息化是事关国家安全和国家发展、事关广大人民群众工作生活的重大战略问题。19”如何去正确认识它、使用它，才是值得我们每个人去关注的。贵阳市一部分金融机构运用互联网、大数据等现代信息化技术手段的能力不强，在现代商业竞争中的抵御风险能力较弱。 3.4金融机构布局不均衡一方面，贵阳市金融机构种类较为完备，但是在总体数量上却显得不足，贵阳市的金融机构数量较少，并且也以国有五大行、当地农村信用社、村镇银行等机构为主，提供的产品种类有限，供给规模目前还处于较低层次，因此在供给端也对其个人理财市场的发展产生了制约；另一方面，贵阳市同类型金融
38、机构在城乡之间的数量分布上也明显差距较大，在供给端影响了居民的投资理财需求。4 促进贵阳市个人理财市场发展的对策建议4.1 释放经济发展的充分性、协调性、持续性经济的可持续健康发展是个人理财市场发展的前提。2020年是脱贫攻坚决战之年，贵阳市要持续深入推进大扶贫、大数据、大生态三大战略行动，积极实施乡村振兴战略、有序推进城镇化进程以及有力实施脱贫攻坚任务，深入推动农村地区产业结构调整和产业升级，加强农村地区教育和基础设施条件的改善与提升，要继续牢牢守住发展和生态两条底线，扩大对外交流与合作，积极招商引资，为全市的经济发展提供强大的动力。贵阳市要持续引领全省经济的发展，同时，也要防止出现大城市病
39、，实现经济的可持续性、协调性发展，在城镇化进程中，应该合理产业布局和劳动力就业，充分释放市场经营主体的潜力。以经济高质量发展带动金融业的繁荣，从而促进贵阳市个人理财市场的良好发展。4.2 积极开展投资者教育投资者是个人理财市场中最活跃的成分。一方面，提供金融理财产品和服务的相关金融机构、部门以及理财师从业人员，要以投资者利益关切为重点。在理财人员培养方面，建议加大培养经费投入，定期展开人才培训，组织企业内部理财人员学习相关政策法规20。要把宏观经济环境和投资者个人情况相结合起来，提供更优质的金融理财产品和服务；要提升职业能力素养和职业道德操守，树立个人专业品牌形象和良好的业内口碑；要积极适应经
40、济社会发展的步伐，及时完善和修改有关法律法规；监督管理机构要踏实履责、创新和改进监管方式。另一方面，作为投资者个人而言，要增强自己适应现代商业社会的能力，传承勤俭节约的中华传统美德，在收入支出上要做到开源节流、理性消费、坚持储蓄；要形成科学的理财观念、通过学习提升和掌握理财知识，增强鉴别能力；投资者要自觉遵守有关法律法规，不偷税漏税、欠税骗税，不参与非法金融集资等活动。只有投资者的理财素养得到提升，才能实现贵阳市个人理财市场的高质量发展。4.3 利用新兴技术推动转型升级新兴科技是个人理财市场的好帮手，但要强化风险管控。互联网等信息技术在金融行业的运用是不断发展进步的。一方面，它们为人们的交易行
41、为降低了交易的时间成本、人力资源成本，带来了极大地便捷性，同时也极大地丰富和发展了个人理财市场的产品种类。另一方面，金融监管部门要着力防范化解重大金融风险，要经常对行业进行监督检查、健全信用体系和征信制度，规范市场参与主体的行为；要加强信息技术的安全防护、维护网络系统，保障投资者合法权益和个人身份信息。贵阳市金融机构要抓住历史机遇和政策优势，在科技创新和转型升级上先人一步，为贵阳市个人理财市场的发展提供更全面的保障和更高效的服务。4.4 优化营商环境、发展实体经济从长期来看，随着居民财富的不断增长、资管行业的转型升级，中国未来的资管市场规模仍有较大的增长空间，发达国家资管行业规模一般也可达到G
42、DP规模的23倍21。随着我国金融深化改革、加大对外开放力度，贵阳市能够吸收到更多的发展经验，贵阳市要积极借鉴和学习北上广深等金融业发达城市的行业内先进经验，增强本地个人理财市场竞争力。同时要结合本地实际，持续优化营商环境，积极推动招商引资，做大做强以及做优化本地实体经济，为金融业在当地的发展提供有力的产业支撑。只有产业兴旺，才能引入金融活水，从而在根本上解决金融机构布局不够均衡的问题。5 贵阳市个人理财市场未来发展趋势在前文中，分别从个人理财概述、贵阳市个人理财市场的现状、贵阳市个人理财市场存在的问题、促进贵阳市个人理财市场发展的对策建议等几个方面的内容，对贵阳市个人理财市场的发展情况做了阐
43、述。现在，通过对以上分析进行总结回顾，提出以下几个关于贵阳市个人理财市场未来发展趋势的观点。5.1 地区经济增长潜力巨大近年来，我国宏观经济运行虽然面临较大的下行压力，但是我国经济基本面长期向好的态势没有发生改变，我国是世界上唯一的一个拥有联合国产业分类目录中所有工业门类的国家，工业体系完备，经济发展回旋余地大，并且拥有全球最大的中等收入群体，居民以及家庭储蓄率比较高，具有强大的市场潜力。这是未来影响贵阳市个人理财市场发展的外部环境，只要世界经济保持基本稳定，不发生全球性系统性重大风险危机，那么我国的经济发展态势受到外部环境冲击的影响就会得到有效缓解和控制，那么国内金融理财市场就能保持平稳运行
44、的态势。作为贵州省会城市，贵阳市承载着全省经济火车头的重要作用，近年来，贵阳市牢牢把握住发展和生态两条底线，有力推进三大攻坚战，深入实施三大战略行动，加快建设三大国家级试验区。同时，得益于国家宏观经济稳中有进的运行态势，以及减税降费、乡村振兴、扩大就业等政策举措，贵阳市经济结构在2019年呈现出了新的格局，发展质量和效益都实现了新的突破，新兴动能释放出新的增长活力，民生保障环节取得了新成效，经济运行稳中有进，经济结构得到了持续优化，再加上县镇、乡镇之间的交通基础设施的改善，贵阳市城乡居民收入水平将会进一步缩小，城乡居民的收入来源也会得到拓宽。这是贵阳市自身经济社会发展水平所决定的， 在当前，贵
45、阳市的经济增长和发展潜力正在得到逐步释放，居民的收入水平和理财意识、理财观念，以及理财知识技能都得到了显著提升，因此，在未来一定时期内，贵阳市个人理财市场将会保持持续的增长趋势，市场将会迎来更加开阔的明天。5.2 城乡差距逐渐缩小随着新型城镇化的进一步加快，以及乡村振兴战略的深入实施，农村地区的农业产业正逐步走向规模化、集约化、市场化的发展道路，越来越多的人选择就近就业和创业，城乡发展差距将会越来越小，不少农业合作社、农业公司相继出现，与之相匹配的是，城乡之间的银行等金融机构营业网点逐渐也多了起来，既能够为中小微企业提供贷款支持，也能方便城乡居民支取现金，这是金融机构在“区域经济空间”上扩大的
46、表现；同时，互联网等信息技术的不断升级和普及，将会深刻改变传统的理财方式，“网络空间”的扩大，也将会促进个人理财市场更加高效快捷地运行和发展。这二者都有利于扩展贵阳市个人理财市场未来发展的广度和深度。5.3 投资者观念发生转变在整体收入水平都得到提升的情况下，或者在城乡区域二者中的金融机构所提供的金融产品和服务已经趋同的情况下，农村居民更愿意采用传统方式进行理财，如果投资时间足够长，这可能导致二者的投资收益差别很大。原因在于，因为农村居民适应新技术和新变化的速度相比于城镇居民较慢。但是在以后，随着城乡一体化发展带来的发展差距缩小，投资者获取投资理财渠道信息的难度将会降低，当然，最重要的一点是，
47、现代社会，虽然社会分工越来越明确和细化，但是行业和产业之间的壁垒和界限越来越“触手可及”，在知识、信息大爆炸的时代，只有坚持学习，才能获得更多的收获，学习投资理财也不例外，相信在未来，投资理财意识和观念将会日益深入人心。结 论通过以上内容的阐述，对于贵阳市个人理财市场的现状和趋势分析，本文做以下结论总结。第一，关于贵阳市个人理财市场的现状总结：（1） 贵阳市经济增速虽然取得了显著成绩，但经济产业仍然比较薄弱，金融机构数量较少，城乡发展还存在较大差距，在需求端影响到了贵阳市个人理财市场的发展。（2） 贵阳市乃至贵州省脱贫攻坚任务重，城乡居民的收入增收渠道需要开拓，人们的理财投资意识不强，居民的理财