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1、本科论文摘 要随着经济的发展，居民生活水平的提高以及居民消费观念的改变。中国金融机构逐步开展消费贷款业务，由于开展消费贷款业务不仅能够满足居民消费的需求，而且进一步促进了中国经济的迅速发展。20世纪90年代，中国人民银行正式发布了关于开展个人消费信贷的指导意见，从此以商业银行为主的金融机构向广大居民开展消费信贷业务。经过十多年的发展，商业银行消费贷款业务给企业、居民带来了巨大的便利，但是其所表现出来的种种漏洞却表现的淋漓尽致，有关监管部门采取了一些举措，但效果并不明显，这就导致了消费贷款肆意流向其他领域，同时监管部门对商业银行审查力度不够。本文就消费贷款流向、消费贷款流向出现的问题、有关部门采
2、取的管控措施以及针对其存在的问题应当实行怎样的举措进行论述，让消费贷款业务成为我国金融机构稳定发展大有效推动力。关键字：消费贷款,流向,管控AbstractWiththedevelopmentofeconomy,theimprovementoflivingstandardandthechange ofconsumptionconcept.Chinasfinancialinstitutionsgraduallycarryoutconsumerloanbusiness,whichcannotonlymeetconsumerdemand,butalsofurtherpromotetherapidde
3、velopmentofChinaseconomy.Inthe1990s,thepeoplesBankofChinaofficiallyissuedtheguidingopinionsondevelopingpersonalconsumptioncredit,andsincethen,thefinancialinstitutionswithcommercialbanksasthemainbodyhavelaunchedconsumptioncreditbusinesstothemajorityofresidents.Aftermorethantenyearsofdevelopment,theco
4、nsumerloanbusinessofcommercialbankshasbroughtgreatconveniencetoenterprisesandresidents,butitsvariousloopholesareincisivelyandvividlydisplayed.Therelevantregulatoryauthoritieshavetakensomemeasures,buttheeffectisnotobvious,whichleadstothewantonflowofconsumerloanstootherfields,andtheregulatoryauthoriti
5、esdonothaveenoughreviewoncommercialbanks.Thispaperdiscussestheflowofconsumerloans,theproblemsintheflowofconsumerloans,thecontrolmeasurestakenbytherelevantdepartmentsandthemeasuresthatshouldbetakentosolvetheexistingproblems.Lettheconsumerloanbusinessbecomeaneffectivedrivingforceforthestabledevelopmen
6、toffinancialinstitutionsinChina.Keywords:Consumerloan，Flowdirection，Control目 录前 言11绪论21.1研究背景21.2研究目的及意义22消费贷款概述42.1消费贷款的含义42.2消费贷款的作用43我国商业银行消费贷款流向63.1商业银行消费贷款流向现状63.1.1消费贷款的贷款方式主要为：抵押、信用63.1.2消费贷款在国有企业和非国有企业之间的分布63.1.3商业银行的消费贷款业务在东部发展速度较快73.1.4高学历家庭和资产规模较低的家庭消费贷款较多73.2商业银行消费贷款流向存在的问题83.2.1消费贷款资金违规
7、流入其他市场83.2.2消费贷款流向出现不均衡现象83.2.3消费贷款供给与需求不均衡83.2.4消费贷款的用途与实际用途不符94消费贷款流向存在问题的原因104.1相关部门的监管力度不够104.2居民消费观念的影响104.3为追求利润，缺乏管控意识105消费贷款流向管控问题125.1有关部门对商业银行消费贷款的监管125.2消费贷款管控问题的歪曲125.3消费贷款管控问题的弱点135.3.1多头借贷乱象频繁出现135.3.2贷款用途的真实性审查难度大135.3.3监管部门对借款人违规使用贷款的惩戒力度太小136针对消费贷款流向有效管控的建议146.1不断加强金融监管，实现审批和发放相分离14
8、6.2不断完善信贷法律，发挥其经济功能146.3不断完善征信管理体系，有效降低消费贷款的风险管理成本146.4创新消费贷款的发放方式与支付方式156.5加强消费贷款业务流程的监管15结 论16致 谢17参考文献18附 录19本科论文前 言近年来，消费信贷业务蓬勃发展，在激发居民消费潜力、扩大消费规模、促进消费结构、发展经济起到了很大的推动作用。但是，正因为这样才导致了部分商业银行为追求利润将消费贷款发放给一些不具有还款能力的客户，将消费信贷投入非消费领域，消费贷产品脱离消费领域、产品用途管控弱化，大量资金流入房地产、期市、股市、民间借贷等领域，影响了宏观调控的效果。本文在开头时介绍了消费贷款的
9、研究背景、定义、内涵、以及作用，再者介绍了商业银行消费贷款流向目前的情况，消费贷款的贷款方式主要有抵押、质押、信用、保证贷款，国有企业是商业银行消费贷款的“大户”，消费贷款在东部发展速度较快，在西部发展较缓慢。贷款的人群主要为高收入、高学历群体，这种种的原因，导致商业银行消费贷款流向错误的领域，贷款供给与需求不均衡，贷款流向不均衡。种种现象充分表明我国监管部门对消费贷款的监管不严，消费贷款违规流入其他市场的事件高频出现，针对消费贷款流向出现的各种问题。本文提出了我国监管部门应当不断加强金融监管，实行审批和发放相分离；不断完善信贷法律，发挥其经济功能；不断完善征信管理体系，有效降低消费贷款的风险
10、管理成本；创新消费贷款的发放方式与支付方式；加强消费贷款业务流程的监管。不断控制消费贷款控制途径，来完善我国消费贷款监管政策，促使消费贷款流向正规区域，促进经济发展。本科论文1绪论1.1研究背景近些年来，中国经济增长主要表现在两个方面：从外需来看，主要依赖于对外出口增加国内收入；而从内需方面来看，则主要依赖于固定资产投资来增加收入。作为能够支撑国民经济的三架马车中的消费往往容易被忽略，为激发居民的消费潜力、拉动经济发展，开展消费贷款业务作为一项重点项目进入各大商业银行的业务范围。消费信贷可以鼓励人们消费、不断使得经济呈现平稳发展趋势、促进经济转型。“消费信贷”起源于17世纪20年代的英国，第二
11、次世界大战以后在几乎所有的先进工业国家都发展得比较迅速，尤其是英国，当时位于全球的前端，居民的消费生活水平不断提升、消费观念十分潮流，促进了英国消费信贷行业的发展，信贷业务水平较为发达。然而，美国在属于殖民地时期就已经有这种消费信贷形式，主要从事于家具行业的赊销，那个时候还没有太大的发展，而到了美国南北战争时期，消费信贷已经被一部分人所接受。而第二次世界大战期间及其战后的一段时期，进入了低迷时期大多数人不再去过多的涉及消费信贷领域。不过，这一现象很快得到了缓解，经济逐渐恢复到之前的状态。并且有了政府在信贷方面的支持，居民也逐渐能够享受到消费信贷给他们带来的众多益处，从而得到了进一步的发展，政府
12、所采取的措施效果也得到了不错的反响。20世纪40年代，美国的消费信贷仅仅只占了个人消费开支的4.7%，而到了20世纪80年代初这一比重上升至25%，现在来看比例已经达到三分之一以上。从中国来看，2019年家庭消费信贷参与率已经达到13.7%，我国的消费信贷比例不断上升，这充分说明消费信贷业务在我国已经得到越来越多人的青睐。1.2研究目的及意义希望可以从商业银行消费贷款流向目前的情况来看出我国的商业银行消费贷款业务的缺陷，相关部门已经采取的措施仍然存在许多不足，并且能够提出消费贷款管控的建议，使得商业银行消费贷款业务更加完善。并且分析我国商业银行消费贷款流向和对消费贷款管控问题，本文提出了相关部
13、门对于商业银行管控问题可以采取的措施，国内外消费贷款管控措施和已经采取的方案，因而使得我国金融资源配置更加具有高效性，提高资源配置的效率，对于商业银行进一步发展消费贷款业务具有一定的指导意义。消费贷款为银行零售业务的一种，以其具有风险容易分散、收益可观、不易发生大规模风险等特点而被各大银行所青睐，其并非是全新的业务品种，是依托于银行成熟的零售贷款运作方式，以及对消费贷款相对规范的管理，在严格的不良率控制要求下，其风险仍然处于可以控制的范围之内，集中出现风险的可能性不大。但是，其根据本身业务的特点具有一定程度的风险由于外部经济变化的情况之下，国务院发放的关于2017年度中央预算的一个报告中我们可
14、以发现有几条主要针对商业银行的消费贷款方面的问题，其中指出消费贷款业务存在众多漏洞比如在个人消费贷款方面有部分资金被挪用进入到其他领域（房地产行业、股市、期货市场、黄金市场），客户通过各种手段来规避监管者从而逃离监管者的视线，进行其他违规操作给银行的审查工作带来巨大困难，最明显的是消费贷在无形中进入房地产行业，形成了短贷长用，一旦房贷资金无法接续，导致贷款主以及与之相关环节的机构或者个人引发一连串的风险，资金链也会发生中断，造成这些后果的原因主要有：首先是，我国对于个人征信历史记录的共享情况仍然做的不够完善，在一定程度上阻碍了消费贷款业务的开展。对于银行目前监测现状来看，其次是，对于已贷客户所
15、遗留的风险问题的进一步管理与控制，经济增速放缓可能导致中小企业经营难度加大、个人还款能力减弱和债务增加，造成了企业不能按时偿还贷款、甚至不履行还款的承诺，利用信用卡套现和经营性的风险可能会增加。这种逾期规模的增长可以产生一类代偿平台：这类代偿平台以其较为粗放大胆的管理模式，而得到广泛的使用，但是其缺点主要表现为：未能合理评估顾客的贷款实际用途以及贷款风险，使得风险聚集。通过国务院关于2017年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告中暴露出关于商业银行消费贷款管控问题仍然有许多不足之处，在不断完善商业银行消费贷款业务的同时，从而使商业银行信贷业务得到前所未有的进步。2消费贷款概述2.1消费贷
16、款的含义消费贷款就是对消费者发放的贷款，用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款，商业银行主要对工商企业或其他各类机构和团体发放贷款，但也会对消费者个人发放一部分贷款。消费信贷最早的发源地在英国，在第二次世界大战后，消费贷款的迅速发展，自20世纪80年代以来，消费贷款需求大幅增长，从1840亿美元增长到2016年5月的13050美元1对于消费行业、零售行业起到了重要的推动作用。不同的分类标准有不同的类型，比如我们可以通过贷款的用途进行分类，主要分为教育、度假旅游、房屋修缮、装修贷款；我们还可以根据银行与借贷者之间的关系来看可以分为直接贷款和间接贷款；又可以根据贷款的担保情况来划分，可分为信用贷款
17、和担保贷款。自从亚洲金融危机之后，中国人民银行（央行）逐渐开始重视金融风险，将“抓降”作为其主要的监管目的，意思是指国有商业银行在有放贷能力、放贷对象、符合申请贷款条件的情况下，仍不愿意发放贷款的一种经营行为。在20世纪80年代以后，出现通货紧缩现象，政府发行了大量公债来刺激市场消费，同时中国人民银行为促进经济发展，采取了一些促进居民消费需求的措施，进一步深化消费信贷业务。2.2消费贷款的作用（1）扩大内部需求，较快地发展国民经济消费、进出口、投资是驱动国民经济的三驾马车，三者缺一不可2。2008年的一场金融危机风波给全球的经济带来了巨大的冲击，各国出口需求大幅降低，一定程度上抑制了出口对国民
18、经济的影响。经济出现萧条迹象，消费对经济的贡献力度急剧下降。我国虽然采取了一系列的积极的财政政策，不断加大对财政的投资力度，但是仅凭借政府的投资是远远不够的，也要靠企业来支撑。然而企业的投资又取决于市场的消费状况，只有居民大幅度的消费向企业注入一定量的资金，才能够让企业在某个行业中活跃起来，解决了企业应该在哪个领域投资的问题。综上来看，只有消费才是发展经济的一切动力的源泉，促使消费拉动企业投资增加，让消费成为金融行业的引导者。（2）优化信贷资产结构比例，降低信贷风险 过去，商业银行将大量的贷款发放给企业单位、事业单位以及工厂等部门，忽视了对于消费行业的支持。消费零售行业仍然存在空缺,不仅对经济
19、的发展没有任何好处而且容易导致风险聚集，在经济学中我们要本着效用最大化、以及风险最小化的原则，多层次宽领域的发放消费信贷，避免风险积累在某一个或者某几个领域之中，从而优化信贷资产结构的比例、降低信贷风险，实现多元化发展又可以改善银行中居民的储蓄存款比重过高容易形成银行的硬债务问题。 （3）提升居民的消费能力，顺利完成消费产业结构升级现在来看，居民消费结构逐渐从过去的以购买家电、冰箱、洗衣机等用品过渡到购买轿车、楼房等大型消费耐用品，这一转型的过程需要消耗大量的资金，但是如果我们依旧依赖于传统的消费模式，不仅满足不了居民的消费需求，而且生产的速度与消费的速度不协调。只有进行消费结构升级，由政府与
20、各大商业银行进行牵头，制定一系列的新型的消费模式鼓励大众广泛参与，提高个人及家庭的消费能力，筹集到大量的消费资金。进而实现产业结构升级、提高居民的消费能力。（4）消费信贷促进了商品在流通环节的顺利实现如果仅仅靠居民的收入来维持消费行业的发展是远远不够的，需要中间媒介来维持。我们从生产者的角度来看，生产商生产出来产品只有通过销售部门将产品卖给消费者，才能将商品转化为企业自身的利润。而作为消费者来说，只有他们具有充足的购买力才能促进商品在流通环节的顺利实现，当然，这就离不开消费信贷的支持，有消费信贷的推动使得购买力不足的消费者有机会成为现实购买中的客户。（5）消费信贷促进了消费者生活水平的提高 居
21、民生活水平的提高受众多因素的影响，比如：收入水平、消费习惯、经济发展水平、消费信贷等，消费信贷可以让人们提前享受到消费给人们带来的满足感，他是一种主要针对个人和家庭的消费信贷，对于消费者来说既可以在一定程度上使居民享受到高水平的物质文化生活，又可以促进金融机构业务水平的发展。近些年来，我国一直在鼓励人们使用消费贷，让广大居民在没有太大的生活压力、又不会给未来造成不良后果的情况下保持一种平稳且较高的生活状态。在西方国家中，他们有着高度发达的资本主义市场，同时消费信贷业非常发达，这种先消费后还款的方式在全世界发展起来，对于我们国家而言，想要拥有良好的消费信贷市场需要外界环境的大力支持。（6）消费信
22、贷业务使得金融机构的业务呈现多元化发展。 第二次世界大战以来，企业对资金的需求量很大程度上开始减少，金融机构为追求资金的盈利性、安全性，将资金逐步投入消费领域，可能会将一部分贷款从贷款利息中扣除存款利息和各种经营费用，再加上收取的各种手续费用，有部分消费信贷业务的用户在享有该业务的同时还可能成为其他金融机构的潜在客户。这就使得商业银行不仅在消费信贷领域取得不错的成就，与此同时，使得金融机构的业务多元化发展，为商业银行追求利润提供了有利的条件。消费贷款业务对金融机构呈现多元化的发展趋势，使得金融机构有更大的发展前途。3我国商业银行消费贷款流向3.1商业银行消费贷款流向现状3.1.1消费贷款的贷款
23、方式主要为：抵押、信用商业银行消费贷款有抵押、质押、信用、担保、保证为主要贷款方式3。商业银行需要根据贷款对象、贷款内容、贷款方式、贷款额度、贷款风险来确定用户需要哪一种贷款方式（信用、抵押/质押）。下面我们从中国农业银行、中国建设银行来分析消费贷款主要采用何种方式：表1.1 20172018年农业银行与建行贷款额度表2017年 2018年银行信用贷款抵押贷款质押贷款保证贷款信用贷款抵押贷款质押贷款保证贷款中国建设银行38853293885329135475721234924301972621843512017762024072中国农业银行291592749456831499489135951
24、23210049545225718843461366955单位：百万计由上表可以得出，2017年度中国建设银行信用贷款占比30%，抵押贷款占比约43%,质押贷款占贷款总额的10%，保证贷款占比为17%4，同理在2018年度建设银行贷款的主要方式仍然主要采用抵押、信用为主要方式。中国农业银行2017年度信用贷款占比27%,抵押贷款占比46%,同理2018年度二者共计占比80.1%。综上可以得到中国建设银行与中国农业银行消费贷款的主要贷款方式为信用、抵押为主。3.1.2消费贷款在国有企业和非国有企业之间的分布在我国商业银行向各企业发放消费贷款时，各大商业银行更愿意将消费贷款发放给国有企业，较不愿意
25、贷给非国有企业，这就导致了大量高效的私营企业没能获得足量的贷款支持。虽然在中国建设银行、中国农业银行的年报中未能披露贷款额度的前十名，但是我们可以从其中国农业银行披露的年度报告中看出 如下表： 表1.2年报数据十大借款人行业金额占贷款总额百分比（%)借款人A交通运输、仓储和邮政业1147080.96借款人B金融业280000.24借款人C交通运输、仓储和邮政业274530.23借款人D交通运输、仓储和邮政业265750.22借款人E交通运输、仓储和邮政业240900.20借款人F交通运输、仓储和邮政业208680.18借款人G交通运输、仓储和邮政业196480.16借款人H电力、热力、燃气及生
26、产供应业193360.16借款人I交通运输、仓储和邮政业185420.16借款人J交通运输、仓储和邮政业169760.14合计316.1962.65人民币百万计，百分比除外从上述图表中可以看出农业银行披露出的贷款额度中交通运输业、仓储业、邮政业占比重较大，同时交通运输业、仓储业、邮政业、电力、热力、燃气及水生产和供应业主要是国有资本集中的企业，在侧面上反应了中国农业银行消费贷款的主要客户集中在国有企业。3.1.3商业银行的消费贷款业务在东部发展速度较快商业银行的消费贷款业务在东西部发展比例不协调，在我国，五大银行开展消费信贷业务包括（汽车消费贷款、个人住房贷款、个人旅游贷款），东部地区比西部地
27、区发展速度快，与此同时，居民消费水平上升对消费贷款的需求力度加大。在2018年末西部地区的消费贷款余额仅次于东部地区位于第二，不良贷款率也得到了相应程度的改善，2017年年末的不良贷款率为1.65%，而到2018年末不良贷款率下降到1.58%。综合考虑，东部地区消费水平高，对消费贷款的需求力度大。3.1.4高学历家庭和资产规模较低的家庭消费贷款较多尤其是最近几年，家庭消费贷参与率逐年上升，对于高学历的家庭而言，他们基本都受过高等教育，对于先消费后还款这种观念大都能够普遍接受接受。因此这部分居民乐意通过消费信贷业务来提前满足自己的需求。而对于资产规模较低的家庭来说，现有的资金已经无法满足各方面的
28、需求，只能通过向银行申请消费信贷业务来满足家庭消费需求。所以对于现在这种消费观念已经普遍接受了，因此就造成了高学历家庭的消费贷款较多。3.2商业银行消费贷款流向存在的问题3.2.1消费贷款资金违规流入其他市场个人消费贷款和信用卡业务快速发展，消费贷款在激发居民消费潜力、扩大消费规模、促进消费升级等方面发挥了积极作用，但也出现了产品偏离消费属性、产品的流入管控问题不强等问题，尤其是资金违规进入股市、房市，影响了宏观调控的效果。通过相关调查发现消费贷款流入房地产市场的原因主要以下方面：随着城镇化的普及，大量的非城镇居民想要到城市中定居，楼房被炒得火热。对于许多买房子的人来说，第一笔首付款是至关重要
29、的。有部分城市提高了首付比例的金额这就使得购房者不得不另想战术来应对房产公司的这一举措，房贷利率被上调、首付款比重加大这两种原因使得大众更加倾向于全款买房，而他们手中的资金又不充足，这时，商业银行的消费贷款业务恰恰为他们提供了一种便利，将从银行申请的消费贷款资金用于付房贷的首付款。 消费贷流入了房地产行业，这也是不足为奇的。对于购房者产生的好处在于给他们凑足了首付的金额，对全款买房者来说给他们提供了一定的资金同时减少了房贷利率。但是也给整个房地产行业带来一定的缺陷，一方面，从经济模式上来讲房地产行业是属于实体经济行业的，而消费贷款行业则属于虚拟经济行业，如果大量的消费贷用于房地产行业可能会加剧
30、房地产行业风险的积累；另一方面我们也可以看到存在一些漏洞现象比如对于房地产在整个市场中的调控作用明显减弱对于房产的限贷、限购等举措失去了一定的管控。3.2.2消费贷款流向出现不均衡现象消费贷款主要是由商业银行所贷出的，所以说消费贷款流向哪个领域商业银行是最具有发言权的。不过也有其他方面的原因，比如说：区域之间的发展不平衡、城市居民与农村居民收入不均衡，中国的东部沿海地区经济相对发达，而中西部地区经济相对来说较欠缺。经济发达的地区通常其消费观念比较前卫，较容易接受这种先消费后还款的方式，相反西部地区经济比较迟缓在消费方面不太敢尝试此种消费方式；就农村居民与城市居民之间的比较而言，城市居民大都拥有
31、稳定的收入具备还款来源，而农村居民没有固定的收入、靠天气吃饭，当庄稼收成好的时候可以多换点钱，但是当遇到灾害天气时，收入微薄，因此城市居民容易接受先消费后还款这种方式。收入水平的高低也在一定程度上着消费信贷的流向，影响着商业银行消费贷款业务的进程。3.2.3消费贷款供给与需求不均衡消费贷款的需求是指消费者愿意并且能够在一定的贷款利率之下所贷款的金额。在过去，我们是小农经济体制，消费观念也很大程度上受到限制，量入为出、适度消费的生活理念在我们的思想中扎根了，并且不推崇借钱消费，觉得这是一件可耻的事情。现如今这种观念在城市中被逐渐打破，但在农村中却不太令人们接受。从消费贷款的需求方来看，城镇居民对
32、消费贷款的需求力度较大，农村居民对消费贷款的需求力度相对较小。消费者的信贷需求意愿也是影响消费贷款需求的重要因素，也主要受到三个方面的影响：收入预期、支出预期、消费信贷的各种成本因素，其中收入预期指的是人们对未来一段时间的收入情况的估计；支出预期指的是人们对于未来一定时间内所要消耗的资金的预测；消费信贷的各种成本主要包括信贷业务费用、贷款利率等。从消费贷款的供给方来看，消费信贷能否顺利实现和进行，取决于着商业银行消费信贷的供给能力。首先，商业银行消费贷供给存在一些问题。长期以来，我国国有商业银行的消费信贷业务主要以企业为主，目前来看，有些员工对于个人消费贷款业务的认识存在众多的不足之处。第二方
33、面来看，对利益的追逐。我国商业银行法明文规定商业银行以高效性、安全性、流动性为经营原则,因此追求利润是商业银行最重要的经营目标。国家有关监管部门出台的一些消费信贷的政策基本都是行政方面的，约束力不强，使得各大商业银行重视不够。客户的消费信贷需求与商业银行的供给方面的需求不一致问题依旧非常严峻。3.2.4消费贷款的用途与实际用途不符2019年消费贷款总额14.67万亿元，2018年消费贷款总额9.6万亿元，增速52.8%；2019年社会消费零售贷款总额41.2万亿元，2018年38万亿元，增速4%5。消费贷款的增加并没有带来零售总额的相应增长，社会消费零售总额的增速远低于消费贷款总额区间的增速，
34、这表明，很大一部分消费贷款资金流入了房地产、股市、外汇市场、基金市场等非消费领域，此外，消费贷款的目的应该是购买除房屋、汽车以外的家用电器、电子产品等个人耐用消费品。但在目前商业银行房贷偏紧的情况下，在个人房贷需求并不总是旺盛的情况下，很多客户会用贷款购买耐用消费品，买房子、买车，导致消费贷款的意向用途与实际使用存在较大差异。4消费贷款流向存在问题的原因4.1相关部门的监管力度不够消费贷款流向过程中存在的问题的原因有众多的方面，但是主要源自于有关监管力度不够，而出台政策、制定相关法律、引导和约束市场行为主体是政府部门的工作。由于我国现有的信贷法律制度不够完善、思想观念滞后、市场秩序较为混乱，能
35、够让有机可乘之人钻法律漏洞，一次次逃过法律的约束，这是阻碍我国消费贷款流动的重要原因。消费贷款的流向问题一直以来都是商业银行消费贷款问题的重点，有关的监管部门已经开始加强对商业银行消费贷款的监控，同时有关的监管部门需要加大对银行违规的惩处力度，对于客户来说，商业银行也没有给予相应的惩罚。如果商业银行能够及时采取一些管控措施，就能够有效地避免消费贷款流入错误的领域。4.2居民消费观念的影响居民的消费观念在很大程度上影响着消费贷款的流向问题，商业银行是消费贷款的发放者而广大居民是消费贷款的申请者，这说明了消费贷款流向存在的问题也取决于消费贷款的申请者广大居民。崇尚节俭是中华民族的传统美德，特别是对
36、于那些没有稳定的收入来源、生活条件水平较低的 居民来说更是如此。在他们想要消费之前，通常会有很长时间的储蓄阶段，导致储蓄率不断上升、购买力滞后、居民边际消费倾向低 6。导致了居民消费水平低下、收入分配不合理，预期收入下降引起的预期支出的下降从而在一定的程度上妨碍了消费贷款的发展。拥有更高的可支配收入、较低的消费贷款利率和乐观的经济预期支持了扩张性的消费贷款和信用卡消费。随着国家各项扶持政策的出台，居民也逐渐开始加大对消费的支出，不过，教育、医疗、住房依旧是人们心中的三大难题。也就会让他们产生焦虑不敢有过多的消费贷款，从而降低了人们消费贷款的欲望。这就导致了商业银行的大部分消费贷款会流向公务员、
37、教师、企事业单位的工作人员，恰恰，这一类人拥有稳定的收入，对于消费贷款的需求量不大。由此，造成消费贷款流向不均。4.3为追求利润，缺乏管控意识商业银行也是一个企业，主要的经营目的是：利益最大化、风险最小化、稳定性，在发放消费贷款时更愿意发放给资质较好的客户，一方面，风险可以降到最小；另一方面是收益可以得到充分保障。对于房地产贷款而言其特点主要表现为：贷款期限长、有抵押物等特点。一些销售人员为追求新的利润，将一部分消费贷款转化为房地产行业的首付款。 一方面我们可以从从便捷性考虑，各大银行要求消费者提供与之相关的消费凭证，导致用户对该银行的业务不满意，不愿意在该家商业银行贷款。反而对于那些无须向商
38、业银行提供消费凭证的那些贷款机构来讲，处于优势地位，而在银行与助贷机构合作发放消费贷款的模式中，一旦发生相关风险由助贷机构全权负责，对客户风险管控的意识非常薄弱这，互联网金融在最近几年迅猛发展，各大金融机构也相继推出一系列产品，但这些互联网金融机构的借贷产品相比较传统商业银行对消费信贷的审核流程而言，仅仅要求申请者提供申请时的用途以及申请的金额，对贷后环节不做任何的处理，贷款资金流向何处无从知晓，对于消费凭证也从不查看，也得不到借款人回应。当这类情况发生时，银行对借款人也无相应惩戒措施，导致部分线上机构对消费贷款的监管出现众多漏洞，更加需要有关监管机构对一些线上金融机构的监管。5消费贷款流向管
39、控问题5.1有关部门对商业银行消费贷款的监管近年来，金融监管部门开始对于楼市加杠杆问题进行严查7，消费贷款业务的监管开始提上政府部门的日程，严格管控消费贷流入房地产市场，对于宏观调控的效果产生不利影响。多家银行开始逐步搜寻近期办理消费贷款业务的用户向他们要求其补交有关消费凭证的证明文件，并且要求所有在以后办理消费贷的客户，在贷后对有关经办人员及时对客户进行回访、调查、查看凭证等方式来避免消费贷流入其他领域。 当前市场上信用贷、消费贷产品大量涌现，而且借贷方式简单，尤其是大部分银行都开展了一些手机消费贷业务，在南京银行和浙商银行官网都推出了相似的信贷产品，一次授信、循环使用。对于信用良好的客户可
40、以办理该业务，银行正在通过多种方式对已贷出的消费贷款进行查验，对于资金量不是很大的客户，通过电话联系、调查、咨询等方式，而对于金额较大的用户来说，可以通过约见贷款人并询问其资金使用情况，一旦发现资金被挪用进入非消费领域就立刻电话联系贷款人并且收回剩余贷款。以下为监管部门对部分银行违规发放消费贷款的案例处罚情况：情形1：中国银行深圳分行在2019年1月18日由于个人消费贷款被挪用于股市，个人综合消费贷款、信用卡透支贷款资金等流入房地产市场，被有关部门罚款200多万元。情形2：交通银行嘉兴分行因贷款资金流入期货市场，被罚款人民币30万元8。5.2消费贷款管控问题的歪曲在经济下行的压力下，金融平稳运
41、行通常依赖于投资，但现在却依赖于消费水平，在2019年9月末消费贷款规模增长至13.34万亿。与此同时消费贷款的渗透率仍低于国际平均水平。各大银行在发放消费贷款时，通常会关注监管局所发布的通知，若监管局开始加大对消费贷款流向的监管力度，则商业银行会对自己的客户要求更加苛刻，比如在一些国有银行会事先要求客户在办理住房贷款时，必须将自己手中的车贷、其他类型的贷款偿付清楚后，方可向银行办理住房贷款。银行在为客户办理消费贷款业务时，会向客户询问消费凭证来确保消费用途的真实性，但是银行之间也是会存在各方面的竞争，对于消费贷款的流向而言，商业银行不会查看太多。在分析、评估借款人资质时，就只关注于贷款人的偿
42、还能力，作为审查贷款人的条款仅限于表面。使得监管机构的各种制度成为一种形同虚设的东西。因此，这种种现象可以充分说明各级监管部门对消费贷款的管控力度仍然存在众多不足，缺乏一定的效率，最终导致消费贷款问题的歪曲。5.3消费贷款管控问题的弱点5.3.1多头借贷乱象频繁出现在征信体系还未完全覆盖互联网消费金融的情况之下，近年来，消费金融中的多头借贷问题越来越频繁。多头借贷是指单个借款人向两个或多个消费者金融平台提出消费者信贷需求的行为9。单个借款人的还款能力是有限的，一旦借款人出现债务危机问题就使整个资金链发生断裂。由于各方面竞争以及不完善的征信体系，各家金融机构对于贷款人的了解甚少，可能导致多家金融
43、机构为某一个客户存在过度授信行为，超出借款人的实际贷款需求，缺乏风险监控、资金流向不清楚，有些客户可能从第一家金融机构贷款来偿还第二家金融机构的消费贷款，使借贷风险不断聚集。5.3.2贷款用途的真实性审查难度大在真实业务中，很容易形成贷款人与借款人的用途并不一致。我国的金融体系没有完全的实现数据共享，当借款人获得消费贷款后，有的时候并没有将已经获得的消费贷款用于消费领域，正相反，这恰好给借款人以可乘之机，他们会把部分的消费贷款用于非消费领域，对于商业银行来说，实行十分全面的跟踪与调查消费者的每一笔资金流向是一件十分困难的事情，商业银行却只能通过抽查来检验借款人的实际用途。这样以来大大增加了商业
44、银行对消费贷款的真实用途的审查难度。消费贷款是商业银行向个人发放的用于消费领域的贷款10，商业银行向个人发放贷款，但是当消费者拿到这笔贷款后，用于消费领域的贷款非常少。与此同时，各大监管机构对这部分贷款没有明确的监管意图，审查难度加大。5.3.3监管部门对借款人违规使用贷款的惩戒力度太小监管部门对商业银行颁布的有关法令中规定商业银行不能向借款人发放无指定内容的消费贷款，一旦出现视为违规操作，在商业银行内部来看，内部机制主要针对于商业银行的信贷人员，对于高级管理人员却没有相对应的处罚措施。一部分信贷人员为完成自己的业绩可能会向借款人发放大量的未经审核的贷款。然而对于这一行为并未颁布相应的处罚策略
45、。商业银行作为消费贷款业务的贷款人对于违规借款人处罚力度较少，这在一定程度上助长了借款人的违规动机。商业银行应该出具一些本行违规使用消费贷款的惩处措施，就能够在一定程度上会遏制一部分消费贷款流入其他领域，与此同时，促进消费贷款的良性发展。6针对消费贷款流向有效管控的建议6.1不断加强金融监管，实现审批和发放相分离在对于消费贷款的管控方面，美国的消费贷款体制当之无愧的位于全球的顶尖之位，是消费金融的发源地、消费贷款管控的典范。同时还提出了“不负责贷款”的概念；俄罗斯的消费贷款发展水平也为于世界的前列，他主要提到了商业银行要与消费商家联合，直接参与消费领域避免消费违规流入其他行业的风险，并且在一定
46、程度上减少随意滥用的可能。能够充分发挥消费贷款在经济中的作用。我们还必须要建立完整的个人消费信贷体系，不仅要从法律上来限制客户的行为，而且要充分对消费贷款机构做出一定的限制，对于消费贷款的审核和发放应该进行分离，避免金融机构承担大量的风险。加大对金融机构的支持力度，创造一个良好的信贷环境。6.2不断完善信贷法律，发挥其经济功能中国的消费信贷法律制度起步较晚，而早在几十年前国外已经有成型的消费信贷体系了，我们国家仍然处于起步阶段，与其存在较大的差距。从信贷高度发达、信贷法律制度比较完善的国外来看，我们可以从中寻找属于中国独有的信贷体系，不断完善中国的信贷制度、不断得到新的启示，下面是美国、英国所采取的的一些信贷措施。美国出台了公平信用报告、消费信贷保护法、消费信贷限制计划等多部消费信贷类法律制度11，反观中国，近两年随着消费贷款行业的爆发，行业乱象丛生，急需制定消费信贷法律制度对业务进行规范，引导行业健康、有序的发展。此外，英国的消费信贷业务是多种多样的，为了加强对各个金融机构的监管，英国在早期颁布了消费信贷法，其中包括1974年消费信贷法和2006年消费信贷法