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1、本科论文摘 要近年来，区块链技术快速发展，受到了各个行业广泛关注，并且进行了一系列应用。银行业也紧跟时代潮流，随着区块链技术在全国银行业中的不断渗透，不仅国有大行，中小银行也竞相加入区块链技术新领域。在业务层面，大银行的主要职责是区块链技术的开发研究以及区块链平台的创建，中小银行以配合为主，其实质都是通过金融科技去解决银行业务创新和发展问题。但是由于区块链技术发展尚未成熟，给商业银行带来好处的同时也存在着一些弊端。本文从区块链技术和商业银行基本业务流程出发，研究区块链技术与商业银行业务流程融合后所产生的效应，以及商业银行应该如何采取对策去运用区块链这种新兴技术，完善其业务流程，降低运作成本，提
2、高银行效率，增加银行利润。关键字：区块链技术，商业银行，正面效应，负面效应AbstractIn recent years, the rapid development of blockchain technology has attracted extensive attention from various industries and made a series of applications. The banking industry also follows the trend of The Times. With the continuous penetration of block
3、chain technology in the banking industry across the country, not only the state-owned Banks, but also the small and medium-sized Banks are competing to join the new field of blockchain technology. At the business level, big Banks are mainly responsible for the development and research of block chain
4、 technology and the creation of block chain platform. Small and medium-sized Banks mainly cooperate with each other to solve the innovation and development of banking business through fintech. However, due to the immature development of blockchain technology, there are some drawbacks while bringing
5、benefits to commercial Banks. Starting from the block chain technology and the basic business processes of commercial Banks, this paper studies the effects of the integration of the block chain technology and the business processes of commercial Banks, and how commercial Banks should take countermea
6、sures to apply the emerging technology of block chain to improve their business processes, reduce operating costs, improve bank efficiency and increase bank profits.Key words: Block chain technology, Commercial bank, Positive effect, Negative effect目 录前 言11.绪论21.1研究背景21.2研究目的和意义21.3国内外概况21.3.1国内外研究现
7、状21.3.2国内外发展现状：32.区块链技术的概述42.1区块链技术的概念42.2区块链技术的特征42.3区块链技术的发展过程43.商业银行业务流程分析63.1商业银行业务流程概述63.1.1负债业务63.1.2资产业务63.1.3中间业务73.2商业银行业务流程SWOT分析84.区块链技术在商业银行业务流程中的应用104.1支付结算业务104.2信贷业务104.3 pos机业务和银行清算业务105.区块链技术对商业银行业务流程的效应125.1正面效应125.2负面效应136.银行区块链专利应用场景案例分析146.1中国银行：区块链跨境支付系统146.2微众银行：区块链债务催收系统157.商
8、业银行应用区块链技术的对策177.1 认清形势，积极应对区块链技术带来的变革177.2 关注和防范区块链技术带来的风险17结 论18致 谢19参考文献20前 言随着国内金融业的发展，传统的商业银行经营模式受到冲击。在办理传统业务方面，普遍存在着效率低，成本高，信息不对称等问题，使得商业银行陷入了一种经营困境。然而在金融科技中逐渐兴起的区块链技术可以帮助商业银行解决目前所存在的难题。区块链技术在商业银行业务流程的广泛应用，使得商业银行在办理业务方面更加具有先进性，并且具有很强的借鉴意义，区块链技术显然已经成为我国商业银行提高业务办理效率的新途径。本文所研究的目的首先是将区块链技术的基本内容和商业
9、银行的基本业务流程展现出来，让大众对区块链技术和商业银行的业务流程有更进一步的了解。然后根据研究所展现的区块链技术对商业银行业务流程的正面或负面效应为商业银行提供相关的发展对策，供商业银行、金融监管机构等相关人员借鉴。本文的基本框架如下：一：绪论部分。这部分主要叙述了本文为何研究区块链技术对商业银行业务流程的效应，对其研究背景、目的和意义以及国内外状况进行了说明。二：区块链概述。对什么是区块链技术，它有何特征，有几个发展阶段进行了说明。三：商业银行业务流程分析。阐述了负债业务、资产业务和中间业务的办理流程，接着对三种业务流程又进行了SWOT分析。四：区块链技术在商业银行中的应用场景。列举了区块
10、链在商业银行某些业务流程中的运用，如支付结算业务和信贷业务等。五：效应研究。通过对第四部分的阐述，总结出了区块链技术对商业银行业务流程产生的正面效应和负面效应。六：引入案例。通过对部分案例进行分析，更进一步的去验证区块链技术带给商业银行的正面效应。七：对策归纳。通过一系列的研究，为商业银行在运用区块链技术时提供了一些发展性对策。在任何时代背景下，新兴技术的出现往往会对传统业务产生一定的影响。当然，区块链技术也不例外，它作为比特币的基础技术，在近几年才受到各界关注，由于内容新颖，大众对其了解不多，所以对区块链技术的评价也是模棱两可。积极拥抱区块链技术的研究者认为区块链会对传统业务带来积极的影响，
11、甚至可能会带来颠覆性的改变；排斥区块链技术的研究者则认为区块链技术发展时间不长，在法律和行业标准的制定方面尚未完善，会存在很多潜在的问题，对传统业务造成潜在的威胁。对于区块链的发展，我们应该辩证的对待这个问题，对其特点和应用价值进行合理分析，与传统业务的发展现状进行比较，研究出区块链技术对传统业务的效应。用乐观、积极的态度对待新趋势，尽早采取措施，制定合理政策，在行业转型方面争做先行者。1.绪论1.1研究背景2009年，区块链技术出现以后，引起了社会各界的广泛重视。特别是近几年，金融业对于区块链技术的研发越来越感兴趣，在区块链技术应用方面的构思也越来越灵活，区块链在金融行业的重要性甚至超过了比
12、特币，成为促进金融业发展的新主流。在技术层面，区块链技术的专业知识基础是由一系列的学科所构建的，比如密码学、经济学等。因此在没有可信的中心节点情况下，其能够处理网络中各个节点如何达成共识的难题，完成信息对称与共享。商业银行在开发研究区块链方面投入了大量资金，主要研究出区块链在支付清算、信贷业务等方面的应用。基于区块链的技术优势，对于传统商业银行而言，将会迎来重大改革机遇和挑战，并且由于区块链技术还具有重要的战略性意义和商业运用价值，不仅引起了银行间的激烈竞争，还得到了政府的密切关注。1.2研究目的和意义研究目的: 随着金融科技的发展，区块链技术越来越得到商业银行的重视，越来越多的商业银行将区块
13、链技术应用到其业务流程中，但由于区块链技术的新兴性会使区块链技术对商业银行业务流程产生一定的正面和负面效应。本文的研究目标是区块链技术对商业银行业务流程的效应，其目的是为了使商业银行在办理业务的过程中能够更好的利用区块链技术，完善商业银行业务流程，使业务开展更加有效率。研究意义：近年来金融科技发展迅猛，区块链技术作为比特币背后的技术支撑越来越得到社会的重视，并且目前正广泛应用于金融各领域。由于区块链技术在运作过程中具有低成本高效率的优势，在进行数据信息互换时，信用担保的形式是纯数字信息，所以在交易过程中，交易双方的信用担保不需要用其身份信息，使得交易过程中的风险系数降低；同时在进行区块链网络的
14、价值互换时，需在因特网上进行，精简了金融服务程序，缩短了交易时间，降低了交易成本。通过研究区块链技术对商业银行业务流程的效应，可以更好的把握正面效应，减少负面效应，或者将负面效应转化为正面效应。完善银行业务流程，降低业务开展成本，增加银行利润。1.3国内外概况1.3.1国内外研究现状通过对文献的一系列学习，了解到国内对于区块链的研究要晚于国外，国外的研究目标普遍为比特币，不仅较充沛的对数字货币进行了研讨，而且对区块链的应用场景也进行了深层次的研究。国内主要对区块链技术的原理、特征、应用场景、可发展方向、对金融业尤其是商业银行的效应、以及我国发展区块链技术面临的机遇与挑战等方面进行了研究。国外研
15、究方面：Satoshi(2008)，指出比特币的下层技术为区块链技术，其不仅能够帮助比特币创建数据结构，还可以对传输的交易信息进行加密，实现了比特币的工作量证明的共识过程，并基于区块链创建了比特币。William Mougayar(2016)，所研究的主要目标是区块链的商业应用，认为区块链不仅会使价值发生转移，而且还会建立起新的中介，为建立更加去中心化的世界创造了可能。国内研究方面：袁勇和王飞跃（2016），主要是对区块链的发展现状进行阐述，接着又对区块链技术驱动的平行社会进行了展望。他认为区块链的理论基础和技术研究仍处于初始阶段，需要对区块链发展进行更加深入的研究。张婷（2019），对区块链
16、的发展历程、在我国商业银行中的应用、区块链对商业银行可能产生的潜在风险以及相应对策进行了详细分析。她认为目前我国商业银行在应用区块链技术方面更多的是进行平台和系统的搭建，虽然区块链在商业银行的应用中存在潜在风险，但是未来我们仍然可以在银行区块链大联盟等方面应用区块链。1.3.2国内外发展现状：从发展历程来看，区块链技术已经经历了技术起源、区块链1.0和2.0阶段，目前，正朝着区块链3.0阶段的方向发展。近几年，金融科技中的区块链技术不断发展，引起了国内外学者的纷纷研究，研究出区块链技术在金融领域的应用优势，例如去中心化、数据信息不可篡改等优势，所以区块链技术在金融领域具有广泛的应用场景。目前，
17、区块链技术在金融业已经开始广泛应用，尤其是在商业银行传统业务方面已经小有成效，商业银行在支付结算业务、贷款业务等方面已经建立了相关区块链系统，优化了业务办理流程，提高了商业银行业务办理速度，降低了运作成本。2.区块链技术的概述2.1区块链技术的概念区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。简单来说，区块链，顾名思义就是将不同的信息通过汇总形成区块，然后将这些区块按照时间顺序连接成一个链式结构，再通过密码学的方式以及不可随
18、意篡改的特征进行运作的一种分布式记账系统。2.2区块链技术的特征区块链技术能够解决信息不对称，效率低下，交易成本高和分布式记账问题，具有以下特征：（1）去中心化。去中心化是区块链技术最突出的特征，它在原有的数学机理上建立起区块链的信任机制，将原来所具有的数据信息逐步放到全网节点上，然后借助共识算法和加密算法进行系统运作。在这种运作方式下，任何一次的信息更新，都不需要中间人的介入，并且在各个节点之间的数据进行交换时，能够自动达成交易共识和信任，在提升系统的运营效率和降低成本的同时保证信息安全。（2）数据信息不可篡改。结合“时间戳”等技术，在区块链系统的数据区块中记录全部交易信息，记录一经完成，全
19、部上链信息永久保存，只能在数据区块中增加信息，不可更改信息。所以可以随时追踪和查询所有的交易活动，并且能够对交易验证和交易后续纠纷等问题进行有效处理。（3）分布式记账与储蓄。因为区块链技术的核心特点是去中心化，不需要中心处理节点，所以在区块链系统中的每个网络节点都是独立存在的，这为分布式记账提供了良好的条件基础。在区块链系统中，各网络节点都拥有记账与存储功能，所以在集中存储模式下，该系统不会出现服务器崩溃的问题。而且这两种功能还会使区块链系统拥有良好的容错能力，即便系统中的一个或几个节点出现错误，也不会影响整个系统的继续运作和现有数据的存储与更新，同时在区块链技术的基础上建立的数据库是超大数据
20、库系统，该系统由全部节点一起组成，在这个数据库中，所有发生的交易活动信息都可以存储在其中，使业务模式拥有超高的包容性。2.3区块链技术的发展过程区块链的发展大体可以分为四个阶段：技术起源阶段：区块链技术利用数据库技术和加密算法，在p2p网络环境中，实现去中心化的特点。在这种环境下，区块链系统中的每一台计算机虽相互连接但无主次之分，并且都可以独立运作。区块链1.0阶段，代表为比特币，分布式账本是其典型应用。在比特币系统中，对等点进行通信时以点对点方式，以确保在数据快速传输时不会遗失交易记录；在保护交易用户的权益时使用密码学，然后再结合共识算法实现数据一致性；防止篡改数据方面，可以在区块之间使用块
21、互锁和逐层验证等技术。区块链2.0阶段，引入了智能合约技术。智能合约是一种多方共识和承诺，具体以数字形式表达，其存储在区块链中。由于智能合约拥有不可篡改和不可删除的功效，所以能够处理合同的安全性和中立性问题。一旦条件满足，智能合约将自动执行并履约。区块链3.0阶段，就区块链3.0的概念来说，各界之间尚未就其达成一致，但是该阶段超出了金融领域，可以满足其他领域的要求，并且“区块链+”已完全集成到信息生活的各个方面，将区块链与网络、信息和生活相结合以形成“区块链+”的趋势已经非常明显。3.商业银行业务流程分析3.1商业银行业务流程概述商业银行的三大主要业务是负债业务、资产业务和中间业务，要想很好的
22、了解商业银行的业务流程需要从这三个主要业务入手，所以对其三大主要业务的办理流程进行了如下叙述。3.1.1负债业务负债业务属于表内业务，是商业银行开展资产业务和其他业务的基础，主要包括自有资本和外来资金。1.自有资本是指商业银行在设立时通过各种形式筹集到的资本金以及其在经营过程中积累的一部分留存收益。自有资本的筹集来源主要有：（1）国家财政部门为商业银行提供的财政预算拨款。（2）商业银行在经营过程中自身积累的一部分留存收益。例如：商业银行贷款业务和存款业务之间的利息差以及办理中间业务时所获得的手续费。（3）股份制银行通过刊行股票的方式筹集到的股本。主要有内部筹资集股和刊行普通股股票等形式。2.外
23、来资金的来源主要是指吸收存款，存款是商业银行的主要资金来源，也是最主要的负债。存款业务的开展需要依附于强大的银行信用，也就是说商业银行必须建立强大的信用机制，才能获取公众的信任，从而更好的开展存款业务。又因为银行的自有资本是有限的，如果没有存款进行及时补充，银行的其他业务将无法正常开展，所以只有吸收更多的存款，商业银行才能更好的进行其他业务的运作。商业银行存款业务一般流程：（1）建立客户信息。客户应携带有关证件前往商业银行建立个人信息，有关证件为身份证、户口本、军人身份证件、护照等。（2）开立活期账户。人民币活期账户是基本结算账户，定期账户和储蓄账户都需要在开立基本结算账户的基础上才能开立。（
24、3）存款。在存款时，柜台工作人员需要进行审核，检查客户身份证是否符合个人存款实名制要求，是否真实有效；客户在存款凭条上是否签字；核点现金。3.1.2资产业务商业银行的资产业务也是表内业务之一，其中最主要的资产业务为贷款业务。商业银行贷款业务一般流程为：图3.1 贷款程序（1）申请贷款：借款人向商业银行提出借款申请，填写申请书及提交相关所需材料。（2）贷款调查：调研借款人的信用以及借款的合法性、安全性和盈利性等情况，对保证人、抵押物、质押物进行核准，以及对贷款的风险程度进行判定。（3）评估借款人信用：通常根据6C原则（包括品德、才能、资本、担保品、经营环境、事业的连续性）进行信用评估，划分信用等
25、级。（4）贷款审批：经过一系列的贷款调查和信用评估，贷款审批人员对借款申请进行审批，签署意见并办理手续（5）签订信贷合同：依据合同法规定签订信贷合同。（6）发放贷款：所签订的信贷合同生效后，商业银行按照合同规定按期发放贷款。（7）贷后检查： 商业银行发出贷款后，要及时跟踪调查借款人的资信情况以及执行信贷合同情况。（8）收回贷款：贷款期满后，借款人应及时归还贷款本息，银行应及时收回贷款。3.1.3中间业务中间业务是指不列入资产负债表的业务，它不发生自身资金的转移，仅以中间人的身份为客户办理金融业务，以收取手续费的方式为银行赢得收入，是商业银行核心竞争力和创新能力的重要体现。主要包括结算业务。图3
26、.2 结算业务分类汇兑业务流程：汇款人委托自己的开户行在一定的时间内汇款，并向开户行缴纳所欠款项；银行通过联行报单划转款项，即将款项转入收款人开户行；收款人开户行通知收款人汇款已入账。汇兑业务用于异地结算。委托收款流程：收款方委托自己的开户行收款；收款方向银行递交收款凭证；收款方开户行通知付款方开户行付款；付款方同意并付款；付款银行划转款项；收款银行通知收款方款项已入账。委托收款可以在同城或异地之间结算。汇款业务流程：汇款人向其开户行做出书面委托，即填写汇款申请书；汇款行同意书面委托后，进行汇款，并指示汇入行解付款项；汇入行按照规定将款项解付给收款人。汇款业务可以用于贸易和非贸易的结算。信用证
27、业务流程：进口商根据贸易合同，请当地银行开立信用证，受益人为出口商；当地银行经过审核同意并向进口商收取一定保证金后，开具信用证；出口商接到信用证，履行合同；开具信用证的银行接收到有关单据后向出口商支付货款；最后再由进口商向开证银行付款。信用证用于国际贸易结算。3.2商业银行业务流程SWOT分析（1）优势: 商业银行可以随时随地追踪到每一笔业务的办理，在进行记账时明确账务往来，责任到个人；在办理业务时由于业务处理方面精细，可以减少商业银行的不必要损失；在信用证业务的办理中，货款支付的依据是取得相关合法单据，这样即可以避免进口方提前支付货款的风险，也可以很好地处理进口方对交付货物不合标准的担忧，信
28、用证能够在相当大的程度上解决买卖双方在付款后交货问题上的矛盾。（2）劣势：办理业务的过程较冗杂，效率低下，可能会导致客户资源流失。例如：在办理一笔贷款时，要经过一系列调查审批等程序。如若涉及到大额贷款，会经过各级银行及各个部门主管人员进行调查审批，不仅浪费时间，而且效率低下。业务流程单一，没有根据不同人群进行不同业务流程设计，业务创新能力较差。在办理贷款业务时，仅仅依靠额度的大小进行业务的办理。银行在面对需要贷款的客户时，贷款的额度越大，就越有资格到更高层次的银行进行贷款审批，经历程序多，风险较大。而贷款额度较小的客户反而风险较小，这与风险管理的实质相违背。业务流程虽然不间断，但在运营过程中不
29、够通畅。各部门之间信息不能完全共享，出现信息不对称情况，办理业务进程缓慢，略显吃力。商业银行中有些业务的开展成本较高。例如：信用证业务的办理需要涉及到各种纸质证明，并且在进行每个环节时都需要缴纳一定的费用。业务重复性强，资源造成浪费。若能够很好的整合商业银行业务中的重复部分，将会提高资源的利用率。（3）机遇：互联网技术在商业银行中的应用，使得其在办理业务方面效率明显提高；近几年，又随着区块链技术与商业银行业务流程的融合，使得商业银行更加具有先进性，业务办理更加顺畅，可以减少资源浪费和解决信息不对称等情况；在商业银行引入区块链技术后，商业银行能够利用该技术作为实现“互联网+”的有效工具，对在区块
30、链技术的基础上出现的互联网金融新模式进行更好的把握和实践。（4）挑战：由于现阶段不断推进利率市场化，商业银行逐渐收缩的利息差收入不足以支撑其发展，所以银行将增加利润的希望寄托在了非利息收入上面，即商业银行将中间业务视为重点进行发展。再加上第三方支付的手续费及佣金收入对中间业务影响最大，因此对商业银行中间业务的冲击性是比较大的；由于现今第三方支付平台的迅猛发展，侵占了商业银行部分市场，所以也对商业银行经营利润产生了不小的冲击。4.区块链技术在商业银行业务流程中的应用目前，我国商业银行在传统业务方面已经引入了区块链技术，在支付结算业务、贷款业务和中间业务中的运用已具有一定参考意义。4.1支付结算业
31、务在我国，支付结算业务的办理需要借助银行体系来进行，涉及到的当事人和组织较多，所以整个的处理流程就较为冗杂。在支付结算业务中所涉及到的每个机构都拥有各自的账务系统，在办理业务时，需要各个机构间建立一种代理关系。一笔业务完成下来花费时间较长，使用成本较高。商业银行在支付结算业务中引入区块链技术后，使用分布记账法进行支付结算，实现该业务去中心化，禁止对交易信息进行篡改，大幅度加快了支付结算业务的办理速度，不仅降低了信用风险，也降低了商业银行间的对账成本和解决争议成本，完善了业务流程，提高了办理效率。在商业银行的跨境业务中，区块链技术发挥着重要的功用。在进行跨境贸易时，由于区块链技术拥有智能合约这一
32、优势，所以在办理该业务时可以利用区块链技术制定和执行智能合约，为交易的真实性、可靠性和可追溯性提供保障。在跨境支付业务中，存在成本高，流程冗杂和风险识别准确率不高等情况，区块链技术的安全性和可追踪性可以很好的解决这些问题。4.2信贷业务在办理信贷业务时，不管是企业还是个人，商业银行在放贷前后都会考虑到借款主体信用情况。如果所贷数额较大，会需要经过支行、总行、央行的层层调查和审批，存在重复劳动、效率低、成本高、风险大等问题。在商业银行征信领域中可以建立区块链网络系统，在该系统中的各个节点上记录并存储借款人的相关信息，对其加密，不可篡改，信息透明，使用成本低。在客户进行贷款申请时，经过客户的授权，
33、商业银行能够直接调用其信用情况。在贷款业务中有一种常见的贷款方式就是抵押贷款，抵押物为不动产，银行在办理抵押贷款时，需要聘请专业的资产评估人员对借款人的财产进行评估，而且不少借款人在全国各地申请按揭，所以又需要借款人所在小区的物业公司对其财产进行评估，时间和人力成本较高。商业银行在引入区块链技术后，建立一个银行与资产评估机构相连接的区块链网络，实现评估信息共享，提高业务办理效率。4.3 pos机业务和银行清算业务各大商城为了方便消费者付款，会去银行办理pos机业务。在消费者付款后，会及时出具一张pos机签购单，让客户签名。这种签购单的保存有纸质版和电子版两种形式，其中都存在着大量的数据信息，整
34、理过程非常复杂，对文件的存证和搜集不利。商业银行引进区块链技术后，可以实现与现存的pos机签购单存证系统的无缝衔接。在银行清算时，交易清算和资金清算是分开进行的，由交易双方的开户行分别记账。由于信息是由对方记录的，交易对手对交易信息的真实性和完整性无法判定，所以就需要交易双方开户行进行对账，会浪费大量的人力物力，成本较高。推出区块链系统后，所有的交易信息和清算信息全部上链，不能被篡改，保证了数据的真实性和完整性。并且由于区块链存在共识算法，它可以实现交易过程和清算过程实时同步。5.区块链技术对商业银行业务流程的效应区块链技术在运行过程中具有不可篡改数据、交易信息全程可追溯等优势，从而会很好的将
35、社会交易往来中的信任构建难题解决。由于信用中介是商业银行的功能之一，所以商业银行的职责就是处理社会信任构建难题。正是这一契合，使得区块链在商业银行中具有较好的应用前景。但是区块链技术在给商业银行带来正面效应的同时，也产生了一些负面效应。5.1正面效应（1）区块链技术解决了商业银行的信息不对称问题，提高了业务办理效率区块链技术可以将每个客户的信息打包成一个个区块，在区块中可以增加信息，但不会减少信息，并且无法篡改，对于客户而言，保障了信息的安全性。在信贷业务中，由于银行在进行大额贷款时，需要层层调查和审批，银行与银行之间，部门与部门之间缺少信息共享，导致各个部门都需要重复劳动，使得业务办理效率低
36、下。信贷业务与区块链技术融合后，获取信息及时，减少了重复劳动，也利于商业银行对客户总体资信情况进行把握，更好的进行风险管理。（2）降低业务交易成本商业银行在办理支付结算业务时，总是被多中心和多环节的情况限制，区块链可以改变这种情况，区块链的主要特点就是去中心化，可以减少业务办理的中间程序，提高办理效率，降低交易成本；在信贷业务中，通过区块链技术的运用，也可以降低放贷前的征信成本，增强放贷后风险管理的效果。（3）减少人工操作错误率，确保交易安全。商业银行在人工操作时有可能造成一些业务操作错误，它通过区块链对交易信息进行准确验证，能够保证信息真实无误、数据准确，并且可以降低人工操作的错误率。区块链
37、还运用密码学的一些机理，创建一个密码系统，将客户信息储蓄在密码系统中，只有客户解密后才可进行交易，这样可以预防恶意窃盗交易资金的行为，确保交易安全。（4）区块链技术可以实现实时查询信息商业银行营业时，都是在每日业务终了时进行批量处理交易，而且还要进行繁杂的人工对账，时间长，且耗费大量资源。而区块链的加入可以实现自动化对账，并且是不间断的服务，客户可以第一时间获得到账信息或者掌握交易的异常情况。（5）降低银行监管成本在商业银行系统中，为控制风险发生、做好监管工作是需要进行严格的审计来实现的。在审计过程中，需要耗费大量的人力物力，对于商业银行来说是一部分很高的成本。审计工作与区块链技术融合后，利用
38、区块链防篡改和高透明的特点，可以加大商业银行的监管力度，降低商业银行的监管成本。5.2负面效应（1）区块链的容量问题尚未解决，交易确认时间延长区块链中区块容量是指在每一个区块中可以储存的最大字节数，显然它并不是无限储存的，随着商业银行的交易量逐渐增大，区块链系统压力将会增加，交易速度缓慢，而且会耗费巨大的资源，交易确认的时间也会无限延长。（2）区块链会冲击商业银行的利润由于利率市场化的不断发展，商业银行存款业务和贷款业务所产生的利息差不断收缩，因此商业银行转而鼓励发展中间业务，而中间业务中最重要的就是支付清算，一些主流银行的大部分利润就来源于支付清算业务。近年来，由于新兴技术区块链的加入，它在
39、分布式账户的技术突破会对支付结算业务流程中获得的利润造成巨大冲击。（3）区块链技术对商业银行的发展具有不确定性区块链技术发展还尚未成熟，尽管它具有便捷、安全、透明的一些特点，但是如果要完全建立这样一个区块链系统，所耗费资金无法衡量，所以商业银行在保持三性原则的基础上，区块链技术的完全渗入还是有待考量的。并且由于区块链技术是一个新兴技术，关于区块链技术的法律法规尚未完善，在监管方面也处于滞后阶段，可能会增加商业银行的风险。6.银行区块链专利应用场景案例分析截止到2019年，中国银行和微众银行是申请区块链专利数量最多的两家银行，因此以这两家银行为例，阐述区块链技术带给商业银行的一些正面效应。6.1
40、中国银行：区块链跨境支付系统SWIFT代理模式是目前唯一可以办理跨境支付业务的模式，但存在着一些弊端。弊端如下：在办理该业务时需要经过多个代理银行，且各个代理银行之间可能存在时差或处于节假日，导致支付周期过长，效率低下；而且在办理跨境支付业务时还需要支付费用给代理银行，交易成本大；还存在销账率较低，无法实时查询交易等情况。 中国银行在区块链的基础上研究开发了一套区块链跨境支付系统。控制该支付系统的银行为账户管理行，其他通过该系统交易的银行为普通行。该系统的组成为：多个相互连接的区块链节点组成区块链网络，在区块链网络的外层设置了区块链支付网关，接着是区块链网络管理系统，其主要负责审核批准普通行开
41、设区块链托管账户和区块链账户的请求。区块链支付网关作为中介连接着区块链网络节点、普通行和账户管理行的支付系统以及区块链网络管理系统。区块链跨境支付系统在办理具体支付业务时包括三个程序，分别为注资交易程序、转账交易程序和取现交易程序。（1）注资交易程序：普通行向账户管理行提出开户和存款请求；账户管理行接收到请求后，为普通行开立实体账户、并注入资金。普通行提出第一注资请求，账户管理行收到该请求后，把普通行的实体账户资金转入账户管理行实体托管账户。区块链网络依据注资结果，将账户管理行区块链托管账户的资金转入普通行区块链账户。区块链网络和账户管理行向普通行发送注资成功通知。（2）转账交易程序：已完成注
42、资交易的汇款行在进行转账时，依据客户的转账请求，向区块链网络发送转账请求，并且及时对客户账户和汇款行区块链账户进行记账。区块链网络接收到转账请求后，各网络节点在共识算法的基础上对转账请求和转账结果进行表决。若区块链网络中半数以上的节点表决通过后，汇款行区块链账户将资金转入收款行区块链账户，各网络节点对转账情况进行记账。区块链网络将支付报文回执给收款行。（3）取现交易程序：普通行发送取现申请给账户管理行。账户管理行收到该申请后，管理行实体托管账户将取现金额转入普通行实体账户。区块链网络依据取现结果，使取现行区块链账户将取现金额转入管理行的区块链托管账户。区块链网络发送取现成功通知给普通行。与SW
43、IFT代理模式的跨境支付相比，区块链跨境支付系统具有以下优势：在办理跨境支付业务时不再需要多个代理行参与，也不用考虑银行间是否存在时差或处于节假日的问题，支持任何时间交易，支付周期也大大缩短，交易成本降低，跨境支付效率明显提高；区块链网络可以实现数据信息共享，使工作效率提高；还可以实时查询交易信息。在数据存取方面，可保证其安全，防止其泄露。6.2微众银行：区块链债务催收系统商业银行在放贷后，会及时追踪借款人的信用与还款情况，可即便是这样，仍存在着不良贷款，对商业银行贷款催收造成了一定困难。在我国，贷款催收的方法主要是通过法院仲裁，常规步骤多，时间长，耗费大量的人力、物力，产生过高成本，对商业银
44、行的利润也形成一定冲击，因此创建一种可以降低债务催收成本的系统迫在眉睫。微众银行先其他银行一步创建了一种债务催收系统，该系统能够使债务催收更加线上化和自动化，并且由于该系统具有区块链智能合约和共识算法等技术，所以在债务催收时，能自动开启仲裁程序，使催收程序简化，效率提高。 债务催收系统有自己的运作规则，当客户贷款期满未还款（贷款逾期）时，该系统依据其运作规则自动判定是否进行仲裁。以系统中存取的逾期数据和区块链节点存证数据为证据，自动形成仲裁内容，然后将其发送至仲裁系统；仲裁用度自动缴清；收到仲裁胜诉消息后，该系统触发并执行债务催收请求，使仲裁程序实现自动化。微众银行债务催收系统的组成为：定时对
45、逾期客户的逾期利息计算的大数据平台，检验逾期客户是否是黑名单客户的催收系统；存储重要数据信息的存证系统；可以进行仲裁程序的仲裁系统和负责资产冻结的冻结系统。具体程序为：（1）大数据平台通过对银行系统的贷款数据进行分析，发现贷款期满未还款客户，及时对该客户的逾期利息进行核算，然后将客户逾期的相关信息发送至催收系统，催收系统接收到该信息后，对逾期信息进行检测，看是否与预设的风险规则相符。若不相符，催收系统向该客户发送警告信息；若相符，催收系统将会从存证系统中获取该客户存证数据并生成仲裁内容。（2）催收系统发送仲裁请求至仲裁系统，并对仲裁系统的处理进度进行检测；（3）仲裁系统收到催收系统的请求后，对
46、节点上的存证数据进行考证，看其数据是否处于可信任状态。如果可信，则通过预审，并发送信息至催收系统；催收系统收到信息后，通知财务系统缴清仲裁费用，并发送成功缴费信息于仲裁系统；如果仲裁系统成功收到该信息，即立案。（4）仲裁系统立案后，会随时对仲裁案件审理是否完成且处于胜诉状态进行监测。（5）催收系统对是否收到案件审理完成且胜诉的消息进行检测，若已收到，检查逾期客户的还款结清状态。若还款已结清，则撤销案件；若未结清，则冻结逾期客户的财产。7.商业银行应用区块链技术的对策虽然区块链对商业银行具有一定正面效应，但是却也不能忽略区块链带给商业银行的负面效应，我们要辩证的看待问题。7.1 认清形势，积极应
47、对区块链技术带来的变革商业银行应该正确认识区块链技术在金融行业发展的形势，积极拥抱区块链技术给商业银行带来的正面效应，做好技术储备。金融科技新兴技术的出现与发展，会对商业银行产生一定的冲击，商业银行只有不断地对业务进行更新和改进，才能更好的应对新兴技术带来的变革。（1）近年来新兴技术不断出现，使得商业银行在经营模式、业务办理方面发生了巨大变化。由于区块链去中心化的特征，对商业银行传统业务会产生一定冲击。我们应该辩证的看待这个问题，积极应对并努力适应，才能更好的服务于实体经济。（2）积极加入区块链系统大联盟。商业银行发展不能只拘泥于自己的世界，要积极向国际靠拢，与国际金融科技公司进行合作和联盟，学习别人先进的地方，更好的进行商业银行改革与创新。（3）商业银行内部和外部要同发展。在外部，积极推动区块链技术的发展，减少或消除区块链带给商业银行的弊端；或者与国际或国内知名金融科技公司合作，一起开展区块链技术。在内部，做好创新与改革，为区块链技术的完全渗入做好充分准备，增强商业银行对区块链技术运用的能力。7.2 关注和防范区块链技术带来的风险区块链技术带给商业银行益处的同时，也存在着一些弊端，这些弊端可能会使商业银行面