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1、本科论文摘 要推进社会主义新农村的改造，深化农村金融的革新，使农村金融机构有了大规模地发展进步。在农村金融市场上多样化金融机构激烈角逐的前提就是农村金融市场的兴盛和不断进步。农村商业银行身为农村金融机构的重要一面，面临着在这样有强大竞争力的市场背景下该如何发展进步的麻烦。农村商业银行在中国的迅速发展,对农村地区金融服务需求的满足,不仅提高了中国银行的水平结构,也为农村的金融市场提供了新的发展力量。农村商业银行发展的过程中具备许多优势,例如国家政策支持、地区差异等；也有一些劣势,比如规模较少,有先天性的不足等。农村商业银行要想在激烈的竞争中占据优势,必须探索和利用竞争力的核心利益,促进自身的可持
2、续发展。因此,本文选择农村商业银行核心竞争力作为研究的出发点。首先介绍农村商业银行的产生、发展和经营状况，根据这些，在理论研究方面对农村商业银行进行核心竞争力方面的研究。接下来，基于科学、完整、稳固的原则，通过swot分析农村商业银行。最后，根据分析的结果，为我国农村商业银行核心竞争力的提高提出建议。关键字：农村商业银行，核心竞争力，SWOT分析AbstractTopromotethetransformationofthenewsocialistcountryside,deepenthereformofruralfinance,sothattheruralfinancialinstitutio
3、nshavebeenlarge-scaledevelopmentandprogress.Thepremiseoffiercecompetitionofdiversifiedfinancialinstitutionsinruralfinancialmarketistheboomandcontinuousimprovementofruralfinancialbazaar.Asasignificantaspectofruralfinancialorganizations,ruralcommercialbanksareupagainstthetroubleofhowtodevelopandprogre
4、ssinsuchacompetitivemarketbackground. In china the prompt development of rural commercial banks and the satisfaction of the need for financial services in rural areas not only enhance the level construction of Chinese banks, offer new evolution strengths for rural financial markets. Rural commercial
5、 banks possess many preponderances during the course of development, such as state policy support, areal variation, etc. There are also some disadvantages, such as small size, congenital deficiency and so on. If rural commercial Banks want to take advantage in the fierce competition, they must explo
6、re and make use of the key benefits of competitiveness and facilitate their sustainable development. Therefore, this essay select the core competitiveness of rural commercial Banks as the beginning perspective of study.Firstly,thisessayrecommendstheemergence,evolutionandrunningconditionofruralcommer
7、cialbanks,andonthisbasis,tostudythecorecompetitivenessofruralcommercial intheory.Next,basedontheprinciplesofscience,integrityandrobustness,throughswotanalyzesruralcommercialbanks.Finally,inlinewiththeconsequenceoftheanalysis,recommendationsarescheduledtoimprovethecorecompetitivenessofruralcommercial
8、banksinchina.Key words：Rural commercial bank，Core competence，A SWOT analysis目 录第1章 引言11.1 选题的目的及意义11.2研究思路及方法11.3研究创新及不足之处2第2章 农村商业银行核心竞争力的发展及理论研究32.1 农村商业银行的产生和发展及经营状况32.2 农村商业银行核心竞争力理论5第3章农村商业银行核心竞争力分析73.1农村商业银行环境竞争力分析73.2农村商业银行竞争力的SWOT分析73.3农村商业银行未来发展趋势9第4章 提升我国农村商业银行核心竞争力的建议124.1多元化发展，跨区域发展124.2
9、 抓住历史机遇，提高研究开发能力124.3 提高风控能力，培养高素质人才124.4打造文化品牌，提高企业声誉13结 论14致 谢15参考文献16第1章 引言1.1 选题的目的及意义当今时代农村建设和社会主金融改革的深入推进,各种商业银行日益看重农村金融市场。农村商业银行对于农村金融体系必不可少，推动农村不断向前发展，促进经济腾飞，实现国泰民安。农村商业银行随着我国城市化进程不断推进,顾客开始转向城市经营企业和居民。在市场环境变化、竞争日益激烈的情况下，如何在激烈竞争中获得一个立足点、保持农村经济稳定和发展,是农村商业银行应该斟酌的问题,也是我国农村商业银行实现业务目标、提升综合竞争力必须考虑的
10、问题。在这种背景下,本文提出了“农村商业银行核心竞争力研究”这一主题,探讨它的产生、发展、经营状况及其理论,使用swot方法分析和探讨如何提高农村商业银行核心竞争力以实现自身可持续发展,进而为国家和地方经济的繁荣服务。分析研究农村商业银行，主要有两个方面的意义。现实意义：农民收入增加和农村经济发展是农村商业银行援助的结果。农村商业银行的支农效果十分明显,在弱势产业及集体贷款难问题的解决中也扮演重要角色，它的发展有利于崛起农村经济和推进当今时代农村建设,科学发展农村商业银行，提高核心竞争力,明确发展策略目标，使其能够在激烈的市场竞争中打败对手并获得更大的利润与效益。农村商业银行服务于“三农”,只
11、有明确发展方式、提升服务质量,才能更加充分地展现金融的优势及作用,进而为小康社会的全方位建设和经济发展做出贡献。理论意义：对农村商业银行竞争力进行研究是使我国金融理论系统更加完备非常关键的一部分。持续深入推进我国金融体系改革，使农村商业银行变成金融体制革新的重组或重点发展模式，因此更加全面系统的理论研究就变成了大量农村商业银行健康稳定发展的前提条件。本文通过对理论知识的研究，为我国农商行的发展提供一定的理论参考,同时，该研究在提高我国农村商业银行的竞争力,增强我国农村商业银行运营率方面也有非常重要的作用。1.2研究思路及方法本文首先介绍农村商业银行的产生发展及经营状况，然后根据商业银行竞争力的
12、相关理论，运用swot对其进行分析，最后，给出了提高我国农商行竞争力的建议，为我国农村商业银行的持续发展及增强竞争力提供参考3。从结构来看，本文共有四章。第一章是引言，主要包括选择研究这篇文章目的、意义、研究思路及方法、研究创新及不足之处3。第二章是农村商业银行竞争力的发展及理论基础，主要包括农村商业银行的产生发展及经营状况，农村商业银行核心竞争力理论，为后文的研究分析奠定比较好的基础3。第三章是农村商业银行的核心竞争力分析，在上述理论的基础上，运用swot方法对我国农村商业银行竞争力进行探讨，查找我国农村商业银行竞争力的主要影响因素，从而总结提高我国农村商业银行竞争力的方法，为我国农村商业银
13、行的发展提供一些自己的见解作奠定3。第四章是提高农村商业银行核心竞争力的建议，针对SWOT分析提出为提高我国农村商业银行竞争力其管理层应该做出怎样的尝试3。本文主要采用了以下三种研究方法：1、文献综述法。借助Internet、Phone、Book等工具收集有关农村商业银行、农商行核心竞争力及SWOT分析等研究所需要的资料，借鉴和学习相关文献的研究成果以及方法，对本文研究提供理论的指导。2、理论与实际相结合的研究方法。对国内关于农村商业银行筹划的一些理论研究成果反复地分析，并把这些理论与现实因素结合运用，以更顺畅地支持文章的脉络结构。3、SWOT分析法。对农村商业银行内外环境分析，进一步阐述其在
14、发展过程中存在的优点、缺点、机会、威胁，清晰的认识到企业优势与不足之处,从而运用科学的方法整合企业内外部资源。1.3研究创新及不足之处（1）创新之处选题新颖。目前国内外的绝大多数学者把对商业银行竞争力研究的目光聚焦于城市商业银行，股份制商业银行和国有商业银行，而对农村商业银行核心竞争力的关注少之又少，基于这样一种现象，本文别具一格，将研究的中心放在农村商业银行核心竞争力上。提高银行竞争力对策的创新。多元化发展，跨区域发展；抓住历史机遇，提高研究开发能力；提高风控能力，培养高素质人才；打造文化品牌，提高企业声誉。（2）不足之处因为农村商业银行彼此间在规模大小、统计数据公布方面有较大差异以及存在部
15、分缺失等情况，农村商业银行的经营数据资料还尚不完善。再者，出于本人实习经历较少，还不能充分理解银行内部运作的方式，因此本文未进行实证的研究。第2章 农村商业银行核心竞争力的发展及理论研究以货币作为管理对象的一个特殊类型企业的农村商业银行，但和一般企业一样的是利润最大化,独立运作,自筹经费。所以，本章的研究思路是先探索商业银行的发展，再对企业竞争力及核心竞争力进行介绍，然后与农村商业银行的特殊性相结合，得到有关于农村核心竞争力的研究成果，最终总结出本文对于其的研究结论。2.1 农村商业银行的产生和发展及经营状况（1）农村商业银行的产生由于各种历史问题，长时间以来的供求不平衡、农民以及中小企业筹资
16、问题,很大程度上干扰了农村地区经济和社会的发展,使得农村经济的发展程度基本上长期滞后于城市；初期，身为我国农村金融系统中的的核心支撑部分的农村信用社未能完全起到其对农民的支持作用，基于这样的背景条件,国务院在2001年底,选取3家公司（常熟、江阴、张家港）基于统一法人这一条件而成为商业银行的试点,令他们成为新型农村信用社股份制改革的先例；同时，这3个农村商业银行的正式成立,标志我国农村信用社股份制的改革已进入新的阶段,改革即将开启新的一轮，实践证明,3家信用社股份制的改革,达到了预期的效果，起到了一定的示范作用1。（2）农村商业银行的发展状况国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知如下图
17、：图2.1 农村信用社改革试点方案Fig.2.1 Ruralcreditcooperativesreformpilotprogram农商行的发展经历三个阶段，如下：表2.1 农商行的发展Tab.2.1 The development of rural commercial banks发展阶段时期特点简介农业合作化时期1950-1978支持集体经济初期的农村信用社,是以民主办社和协作原则的经营计划为基础,为参股人提供金融服务,其核心任务便是广泛汇集本地农民的储蓄存款,并且在他们的生产生活方面提供结算服务和信贷业务,支援集体经济发展，促使农业生产得到发展。信用联社时期1978-2003支持商品经济
18、根据中共中央关于一九八四年农村工作的通知和国务院批转中国农业银行关于改革信用合作社管理体制的报告的通知，通过改革农村信用社体系，真正办成群众性的合作金融组织，扩大了农村的融资、借贷能力，为支持集体经济向商品经济转型做出了重要贡献。农商行时期2003-至今服务“三农”、中小微、地方根据关于深化农村信用社改革试点方案的通知、农村商业银行管理暂行规定等法规，“产权关系明晰、管制体制加强、服务功能增强、国家适当支持、地方政府负责”是农村信用合作社改革的核心思想，在条件允许的情况下，可以完备合作制或变更股份制。由于农村金融系统的变革，促使农村金融机构的信贷、融资能力得以增强，为顺应新时期农村发展现实状况
19、，促进农业发展、增加农民收入、维持农村经济稳定，调整农村经济结构，增进城乡经济全面协调可持续发展提供了巨大的帮助。（3）农村商业银行的经营状况规模从表2.2可以看出，2011-2015年农商行总资产年均复合增速远高于城商行、股份行和国有商业银行。农村商业银行一直不断向更好的方向发展，且发展速度较快。从表2.3可以看出面对众多的农村商业银行，资产负债规模还是明显偏小。到现在规模在5000亿以上的也很少，规模小已经是农村商业银行面临的一个主要问题。表2.2 总资产年均复合增长率Tab.2.2 Annual compound growth rate of total assets 农商行城商行股份行
20、国有商业银行2011-2015总资产年均复合增长率（%）37.5722.7719.119.87表2.3 金融机构资产与负债Tab.2.3 Assets and liabilities of financial institutions 2017年2018年同比增长（%）总资产（亿元）3281973457885.36总负债（亿元）3039663188304.89风险抵补能力从表2.4看出，农村商业银行风险抵补能力偏弱。表2.4 拨备覆盖率和资本充足率Tab.2.4 Provision coverage and adequate capital2017年2018年同比降低拨备覆盖率（%）164.3
21、1132.5431.77资本充足率（%）13.3012.201.10不良资产率表2.5显示出农村商业银行不良资产率偏高。表2.5不良资产率Tab.2.5 Non-performing asset ratio2017年2018年同比增减农商行（%）3.163.960.80商业银行（%）1.871.83-0.04盈利能力表2.6显示，农村商业银行有较强的盈利能力。表2.6资产利润率Tab.2.6 Asset margins2017年2018年同比降低农商行（%）0.900.840.06商业银行（%）1.000.900.102.2 农村商业银行核心竞争力理论企业竞争力，面对激烈的市场环境，促进自己拥
22、有的技能和资源的开发，充分利用他人提供的资源，实现顾客价值的创造性综合性能力；是比其他竞争对手具备更有效的组织结构和生产运营能力，是企业长期可持续发展、打造企业文化的根源。核心竞争力是可以让企业的竞争资源得到更多的优势,甚至提供资源分配和集成方法。企业的核心竞争力随着企业资源的重组及计划和成果的变动而变化，任何企业的服务和产品的价值都有可能被核心竞争力中所蕴含的能量所促进，在短时间内达到一个理想的状态，从而在激烈的市场竞争中名列前茅。我国商业银行核心竞争力指商业银行在物品革新、商场展望、金融服务、运行决定和管理等一系列进程中产生的,它所拥有的各种机制的关键技术决定的强劲资本实力和操作强度能使商
23、业银行在残酷的市场角逐中保持活力。中国商业银行竞争力理论如表2.7表2.7中国商业银行竞争力理论Tab.2.7 CompetitivenesstheoryofChinesecommercialbanks主要代表人物理论分析焦瑾璞比较分析理论中国银行业竞争力包括潜在和现有竞争力、竞争环境及态势，并基于这四个方面对四大国有上市商业银行的竞争力进行定量分析，但尚未想到定性是其最明显的缺陷。朱纯福综合系统理论中国商业银行竞争力受内外两重因素影响，具有系统性。外部因素:司法体制、监督与管理、经营状况和经济环境；内部因素:业务战略与质量管理、经济结构、风险状况、银行营运价值、品牌效力、产权与公司处置、新交
24、易和新本领、非利息收入、盈利能力。但该理论的局限性在于只能进行定性描述，可操作性不强。波特比较优势理论如果一个企业想要充分发挥其竞争优势,应该首先理清企业自身所处行业的竞争有哪几个部分构成,在与产业环境相联系的基础上制定企业的竞争战略。他创造性地提出了竞争战略的经典模型分析五力竞争，要求企业重视和培养核心价值链的一部分,采取差异化、集中化和总成本领先三种战略,运用价值链的分析方法来探索企业资源,并对竞争力进行评价。波特首次全面总结了企业竞争力的根源和如何保持竞争优势,在该领域做出了无人能及的贡献。他认为,企业的实际操作将受到一些因素的影响不容忽视,如财务资源、物质资源、价值链的各个环节不能考虑
25、,因此,在一系列的生产经营的链接,只要你能抓住一个或几个关键环节就行。第3章农村商业银行核心竞争力分析首先通过分析农村商业银行的环境竞争力，进而在SWOT分析模型的理论支持下，分别研究农村商业银行改革时面临的优点、缺点、机遇、威胁进行分析，并引出农村商业银行的未来发展趋势，从而有利于引出后文提出的建议16。3.1农村商业银行环境竞争力分析(1)经济发展环境因素影响在不同地区环境的作用条件下，我国区域经济的发展呈现出不均衡的态势，经济发展层次可以通过服务业和人均可支配收入占GDP的比值来测定，从而看出区域经济的发展速度能够对银行的总体业绩造成某种程度的影响。那些发达地区的农村商业银行,有大规模的
26、资源和需求群体可供其更加充分的利用,在当地就可以直接享受经济发展带来的成果。(2)市场发展环境因素影响近几年以来,农村商业银行向差别化、个性化、多样化服务发展,努力寻找适合自己的发展方向,特别是在网络建设方面取得良好的反馈，旧网络升级,新分支机构扩张,自助银行遍布世界各地，服务组织和中小企业都有自己的优势,开始走差异化的道路。然而,农村商业银行之间的业务个性运作依旧没有那么显著,差别化、个性化的服务没有随服务对象的改变而随之发生变化。(3)监管发展环境因素影响农村商业银行未来的发展得益于金融监管环境，深入农村信用社的创新是银行部门和各级行政工作内容中的重要部分。农村信用社改革力度逐渐加强,基于
27、这个基础之上，农村商业银行进一步推动其建设规模，改善了公司的管理框架、完善了工业框架,提升了创新力和恢复力。促进农村商业银行在战略改革的过程中，主动吸纳有意愿加入成为股东等的人,利用上市挂牌的标准化方式来管理农村商业银行。同时，农村商业银行的长期稳定运营也正是靠着这些措施在一定程度上的推动作用。3.2农村商业银行竞争力的SWOT分析SWOT分析法,是一种竞争态势分析方法，将企业自身的竞争优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）、外部竞争上的机会（Opportunities）和威胁（Threats）进行综合的分析与总结,这样才能清楚地认识到企业存在的好坏,进而将企业内部资源与外部
28、资源运用科学的方法进行整合，实现企业的可持续发展16。(1)农村商业银行优势(S)分析农村商业银行是早期由央行授权设立的农村信用社不断转化而来。核心任务是在民主管理的背景下，面向所有参社人员给予金融方面的服务。在国家金融行业的不断改革升级中,农村商业银行开始出现,并逐渐替代农村信用社。金融服务不仅限于农村地区,也给予更多的客户。农村商业银行通常是由农村信用社等地方农村金融机构发展而来，具有稳定的客户资源、优越的地理环境和一定的农村金融市场份额。目前，省内的公司在农村商业银行能够满足基层客户居家进行银行业务办理的要求，主要原因便是农商行所提供给大家的“金融上门服务”。其一为广大消费者带来了大量的
29、的利益和方便之处，其二使农村商业银行更好的了解当地的社会情况，为该地区提供定制化的金融服务。农村商业银行始终立足于为农村金融的改革与发展提供服务，对农村金融的进步和普惠金融的发展起到了模范带头作用。也正是这样，它得到了许多国家政策上的支持。品牌形象得到明显的改善。因为大量的有需要的群体以及不断提高的“三农”服务观念和质量，给处于农村地区的金融供给主体建立了优质的印象，在需求方和监管机构间广受好评,同时得到高度认同，农业、农村和农民在农村商业银行的品牌影响力以及在公众中的认可度逐渐增强，促进了农村商业银行软实力提升，为其在激烈的市场竞争中提供优势。(2)农村商业银行劣势(W)分析全省大多数农村商
30、业银行目前尚处于刚开始阶段，制度体系和风险管理体系还不够完善，部分指标尚未达到现行监管的要求。金融服务产品不够丰富，零售和中间业务品种稀少，缺乏具有创新和竞争力的“品牌”产品，依然很大程度上依赖于存贷、结算、代理等传统业务，还没有办法满足大部分中端和高端客户在理财方面的需求。尽管农村商业银行已进行改制，但仍然存在一些旧的经营理念、管理方法、制度残余，经营管理依旧“粗放”，精细化经营尚未实现。受资产规模和银行监管评级的限制，农村商业银行的发展遭受到了一定的阻碍，原因是其没有足够的能力处理中高风险资本业务。农村商业银行员工年龄结构是合理的,但教育结构仍存在问题。其中，有很大一部分员工的学历是通过继
31、续教育提升的,这制约农村商业银行的发展进步,所以农村商业银行仍需加强工作人员组成规模的扩充建设,加大职业人才的培养力度,确立员工薪酬激励机制,引进外国精英人才,保留内部有专业素养的骨干，扩充农村商业银行高精尖人员招聘的渠道，建设一流人才队伍，改变相对业务革新、强化规章制度及发展的稀有产品的销售专业人才。(3)农村商业银行面临的机遇(0)分析政府要继续推动新农村建设，同时加强对“三农”的支持，对农民的生活进行补助，进而减轻农民压力，使农村商业银行拥有的资本金更多。普惠金融、农村金融的发展，在家创业的农民工变多，农民心态的转变以及对贷款的需求量激增，使农村商业银行的发展得到不错的机遇。十三五”计划
32、时期，我国将稳步推进产业结构的改革和完善,提高传统产业模式转换的速度,高新技术产业存在巨大的进步空间,农业产业的发展趋势较大,此外，基于目前大众创新、万众创业的背景，农村创新创业的比率也在时刻增加,这为农村商业银行业务的扩大,贷款结构的优化、技术的革新提供了很好的机会。近年来,小微企业在推动经济发展方面的作用非常明显,国家为了使中小企业有更广阔的发展空间，银监会为了鼓励农村商业银行能够更加稳定地发展,并且提高小微企业在服务上能取得更高的成效，颁布了与之有关的监督措施和激励机制。将来，小微定向宽松的措施会逐渐变成一件平常事件，并且农村商业银行小微金融服务业务规模将也会不断增加。 金融革新正在稳步
33、推动，整个“十三五”期间,金融机构改革不断深入进行,金融市场方面的建设力度大幅提升,使金融宏观政策措施系统及监管框架更加完善,促进金融行业内外开放,改善基本金融设施的建设,加强国家金融安全网，提高有效地预防和转化金融风险的能力,给农村商业银行多元化、一体化、差异化的经营提供了契机。(4)农村商业银行面临的威胁(T)分析农村金融市场降低了准入政策的标准，部分小型信贷公司和农村风险银行得以趁机加入农村金融市场，成为农村商业银行的威胁，引发了市场之间的竞争矛盾。互联网金融的兴起，造成地区之间的界限限制在某种意义上被淡化，因此农民不再局限于投资竞争。由于其他类型的银行投资理财产品和各种金融衍生工具的高
34、回报，农村商业银行失去了一批优质的客户和潜在的客户。面对这一现实，多家农村商业银行还没有有效的措施。在考虑风险因素的基础上,中国银监会扩大了对各城市银行及其多样的开发业务的管理强度,颁布一连串与之有关的政策措施，一定程度的阻碍了农村商业银行跨区域的经营与管理，影响了省外跨区的经营和能力,在很短的时间里不容易为这些限制找到较好的解决方案，以达到阻碍农村商业银行向其它空间扩充的脚步。3.3农村商业银行未来发展趋势（1）跨区域发展跨区域的农村商业银行随着其不断的发展进步，会带来银行大范围扩充及营业量有所增加的成果，这对区域风险的降低以及资源的合理配置提供了很大的帮助。借助于跨区域发展，农村商业银行会
35、将自身的风险更好的分散出去，可以有效支持其他区域涉及到“三农”经济发展的部分，促进两国经济有更多的交流，为农村商业银行的产品和营业内容的改革提供帮助，使得跨区域发展变成农村商业银行提高自身能力，增强自身影响力时所要采取的非常重要的措施。（2）积极进行资本化运作由于各类商业银行在发展的道路上经历的时间并不长，并且资金的储备量也没有达到相对可观的数量，所以如果仅依靠补充资本及剩余储备的开发一定会阻碍跨区域发展的速度。因此，加快农村商业银行发展的有效途径之一就是积极开展资本化管理。（3）混业经营农村信用社的持续发展为农村商业银行的发展提供了初始力量，主要以农村信贷为基础，这主要取决于农村居民整体教育
36、水平低和传统思维习惯。但是，随着我国经济的发展和农村城镇化进程的推进，农村金融需求日益丰富，为了适应这一变化，农村商业银行必须进行相应的调整，提供多种形式的金融服务，形成各种产品混业经营。（4）允许差异化市场准入农村商业银行长时间处在中国金融市场的最低层次，是最有经验、最了解、最自觉的“三农”小微金融服务机构。因此，农村商业银行将来可以是共同发展的两种农村商业银行:一种是中小型农村商业银行，这些农村商业银行占其中的大部分，其出于自身范畴和实力的波及，而把造就地方业务作为其核心任务，服务于基层的中小企业，开展零售银行业务，变为地方特色浓厚的社区银行；另一种是规模大，内部控制好，为三农或中小企业服
37、务的大型优秀农村商业银行，这样使农村商业银行特别是地级市以下的农业地区考虑突破地域限制，发展成为省内跨区域地区。（5）优化渠道，提高客户黏度农村商业银行身为区域性金融的代表机构，需要把重点放在当地市场，借助于渠道的完善来增加金融服务的广度和深度，使客户享有多角度、一体化的金融服务，用打造的产品和优化的渠道来增加中间业务所带来的的收入，以期达到提高客户黏度的效果。（6）实施转型战略，迈向精细化经营不断变化的经济金融背景以及发展形势预期会给银行业的可持续发展和经营管理带来更多风险，使之面临更多复杂的挑战，因此进行战略转型是农村商业银行达到可持续发展一定会采取的方式。农村商业银行为了习惯新时期转型和
38、发展的需求，急需完成“二次战略转型”任务。只有将重点放在完善产品、资产、收入、客户、人才队伍和内部组织流程结构上来，才能为实施精细化转型奠定一定基础。（7）运用大数据提高管理能力与水平农村商业银行需要将重点放在最基本的数据库的开发上，对大数据处理的专业性及管理的能力和水平要稳步增强。除此之外，要更加重视对大数据的管理能力的进步提高，在此基础上才会设立一个客户管理系统，以便深入挖掘、明确客户所需所想。实现从数据的拥有到实现信息的对称，风险有效预防和控制，为客户量身打造适合其自身发展要求的金融服务。（8）积极布局互联网金融互联网与金融早已难舍难分，互联网金融也逐渐变成一种发展趋势，因此，农村商业银
39、行应积极面对这种趋势所带来的的种种挑战，并及时采取有效的措施。 一是与成熟的电子商务平台合作；二是与专业的数据通信合作；三是联系本地的重点企业以及进行商品贸易的场所开展合作，；四是建立以网点为中心的能够提供全方位服务的金融圈；五是与体系完备的销售平台深度交流合作；六是开展能够进行直接销售的银行后台,完成各种产品的线上销售；七是设立小型垂直电商；八是开展社区银行和金融超市。（9）挖掘创新型业务，实现收入多元化过于强调资产扩张粗放型增长模式的优越性，导致之后农村商业银行的连续获利和本金补给能力的增加将会变得很困难，资本需求少的中间业务和资本占用少的业务应尽可能地加大发展力度，应扩大非信贷资产在总资
40、产中的比重。当前国际金融业的潮流是全面化经营，这也是加速竞争力的重要渠道。农村商业银行根据自身条件，争取更多创新型的中间商，向创新型业务迈进。第4章 提升我国农村商业银行核心竞争力的建议借助SWOT分析模型和农村商业银行未来的发展趋势，我们不难看出农村商业银行的发展存在许多优点和缺点。该如何充分吸收优势，避免劣势，实现可持续发展是必须考虑的问题。对此，提出以下四条建议：4.1多元化发展，跨区域发展 在农业发展银行、农业银行和邮政储蓄银行剧烈的竞争状况下,农村商业银行要充分利用自身的地理优势,积极探索金融市场空间,努力探寻农业发展银行,农业银行,邮政储蓄银行等其他传统金融机构以及村镇银行等新型农
41、村金融机构在农村市场上的短板差距,充分发挥出自身优势，走在行业前列19。农村商业银行应发挥其广泛的网络资源,借助INTERNET,新闻等宣传方式,通过媒体传播农村商业银行的设立,为农业相关的战略意义服务,从多方面介绍和推广产品,强化公众对产品和业务的认同感,尤其是新一代的认可，进而在其多样性的竞争格局中找到出路。以风险预防和控制为前提,在政策允许的情况下,克服经营中的地理限制,开拓区域外的金融市场,实现跨区域发展。4.2 抓住历史机遇，提高研究开发能力农村商业银行应利用自身的地理优势,深入农村开展业务调查,通过周密的调查和科学合理的分析,熟悉农户对资金的需求状况,并积极主动响应客户的需求，来达
42、成自身进步的目的。应对“三农”政策进行主动理解,与地方政府多进行交流协作,同时参与到新农村建设和城乡一体化中来,在力所能及的成本和风险范围内完成创新的任务，开发出能够达到银行的需求和“三农”融资要求的产品,得到社会和经济效益双赢的效果。要灵活运用政府对农业贷款担保物的创新政策,积极主动寻求能够与政策、法律法规要求相契合的抵押物和担保方式,一步一个脚印地开展信贷业务,加大农村商业银行业务量。紧握“十三五”难得一遇的机会,我们应该迎接其所带给我们的重要机遇，借助政策援助的力量，增强对“三农”产业、小微企业、创新创业等核心项目的金融补给力度,使农村地区的资本在政策的指引下稳步流动,带动区域经济发展。
43、4.3 提高风控能力，培养高素质人才我们要抓住中国经济结构不断优化的机遇,对农村商业银行体系制度进行不断改善,提升风险预防和控制的能力,确立前中后台劳动分工并相互约束的体系，个人工作个人负责，使各部门的内部控制职能清晰明了。依据所在地区各网点有所差异的经济发展状况，配置合适的网点和自助服务设备，依据不同地区的特点开发出各异的金融产品，以达到巩固客户群稳步增加的目的。同时，使成本限制更加细致，经营效率不断提升，费用的支出控制更加严格，最终转变为精细化经营。人才是企业发展的核心要素,加强对员工的业务培训和学习,形成长期有效的体制,并建立专业、科学人才队伍和激励机制，达成员工工作的高效性。4.4打造
44、文化品牌，提高企业声誉农村商业银行要清楚自己本来确定的发展方向,制定符合企业持续发展的计划,确定其未来发展前景,明白自己在市场中的位置。树立与农村商业银行特点相适应的企业文化,面向县、社区、三农和小微企业,做“小”、做“散”,打造特色零售银行品牌,使农信“朴实、踏实、务实”的实践精神得到传承与发扬光大,提高全体员工的协调一致性，强调文化自主权。确保产品和服务的质量,将消费者的需求和利益考虑周全，最终达到增强企业信誉的目的。产品则是企业和消费者之间交流的媒介,消费者通过购买和消费产品,对产品进行初步了解，然后开始接受，并有了偏好选择和忠诚,实现对企业的认知和肯定。只要产品质量能够达到消费者要求，
45、操作方式便捷、经济、安全，价格合理,企业便能得到消费者的信赖，得到很高的声誉。结 论农村商业银行诞生于我国农村信用社的反复进行改革的时代背景下，通过其不断地发展与繁荣,通过其不断地发展与繁荣,现已变成农村金融系统中的核心部分，它也为我国“三农”的发展进步提供了强大的能量，成为我国农村金融发展的主要力量。本文先对农村商业银行的产生的背景、发展的情况及经营状况进行了简单的分析，然后开始分析农村商业银行的核心竞争力，研究时是借助的SWOT分析模型，结合其结果，文章对农村商业银行核心竞争力的发展提出了见解。受制于理想和现实问题，在实际生活里探索有用的方式和方法，怎样实施这些提升竞争力的方法还有待进一步
46、研究。致 谢大学生涯即将结束，此时此刻，我既有即将步入社会和工作岗位的激动，也有临别学校的不舍。回首这两年，让我难忘的不只有那些开心美好的时光，也有艰苦奋斗的点滴日常,但这都将成为我生命中的无价之宝。无论在学习上还是在生活中，我都要对那些提供给我帮助的人致以最高的谢意。感谢我的老师们。他们认真细致、一丝不苟的风格是我学习的典范，他们的教导和各种各样的思路给予我无穷的灵感。感谢我的同学们。两年时间我们伴随在彼此身边，一起成长，从陌生变得越来越亲近，你们是我珍贵的家当。尤其要感谢的就是我们同卧室的舍友，生活中我们相互支持，学习上互相帮助，我们都成了彼此的最亲近的人。感谢我的父母。感谢父母对我的养育之恩，感谢父母长久以来的支持，他们是我强大的支柱。感谢我的指导老师刘进老师。老师以其开阔的视野和广阔的学识一步步地指引着我前进，并激发了我的写作思路和灵感。衷心的感激老师在百忙之中挤出时间来检察我的论文并给予意见。