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1、本科论文摘 要2005年在政府相关政策的鼓励和扶持下，小额贷款公司正式在国内开展试点，随后在全国范围内迅速普及和发展，截止到2010年小额贷款公司基本实现全国覆盖且得到了一致的良好反响。然而从2016年开始，受经济形势等方面因素的影响，我们注意到小额贷款公司在机构数量，贷款余额等方面出现了不同程度的下降,这充分证明当前国内小额贷款公司在发展过程中出现了诸多问题。在此背景下，本文将以山东省小额贷款公司为例，在对有关小额贷款公司中外文献研究的基础上，梳理总结小额贷款公司的发展现状，探讨归纳小额贷款公司的风险防范机制。然后，分析当前最受关注的小额贷款公司发展面临的主要问题，在总结当前小额贷款公司面临
2、困境的基础上优化风险规避体系，并提出合理化建议。关键字：小额贷款公司，监管制度，山东省AbstractIn 2005, with the encouragement and support of relevant government policies, microfinance companies officially launched pilot projects in China. With the rapid popularization and development throughout the country, as of 2010, micro-credit has basic
3、ally achieved nationwide coverage and received a consistent good response. However, since 2016, due to the impact of the economic situation and other aspects, we have noticed that micro-loan companies have declined to varying degrees in terms of the number of institutions and loan balances. This ful
4、ly proves that the current domestic micro-loan companies have emerged during the development process. Many problems. This article analyzes and summarizes the problems and bottlenecks encountered during the development of microfinance companies at this stage through the understanding and investigatio
5、n of current domestic microfinance companies and the actual situation of microfinance companies in Shandong Province. The company further explored the problem of risk avoidance, put forward reasonable suggestions on the basis of summarizing the current difficulties faced by microfinance companies, o
6、ptimize the risk avoidance system, and finally put forward corresponding countermeasures and suggestions.Key words:Microfinancecompanies，Regulatorysystem，Shandongprovince目 录1.绪论11.1研究背景及意义11.2研究内容12.小额贷款公司概述22.1小额贷款公司的涵义22.1.1小额贷款公司的定义22.1.2小额贷款公司的特点22.1.3小额贷款公司的作用22.2小额贷款公司的经营模式32.2.1目标对象32.2.2产品设计
7、42.2.3运作流程53.小额贷款公司在我省的发展现状63.1发展概述63.2经营现状63.2.1机构、人员数量递减73.2.2贷款余额、实收资本回落73.2.3收入、利润不降反增83.3政策扶持及监管情况93.3.1政府加强扶持力度93.3.2金融监控收紧93.3.3自律组织成立94.小额贷款公司发展中存在的问题104.1融资难104.1.1 融资对象范围较小104.1.2外源性融资规模受限104.1.3融资定价标准较高104.2盈利水平低114.2.1业务单一无创新114.2.2税率上限受约束114.2.3运营成本高114.3信用风险大114.3.1贷款质重风险高114.3.2信用体系不够
8、完善124.4外部环境制约124.4.1行业立法缺失124.4.2税收负担重124.4.3监管制度不完善124.4.4社会公众不认可135.完善和优化小额贷款公司发展的对策建议145.1拓宽融资渠道145.1.1加强银贷合作145.1.2开拓基金渠道145.1.3与P2P公司合作145.2创新经营模式155.2.1 差异化设计贷款产品155.2.2开发小额信贷技术155.2.3加强市场营销155.2.4完善贷款操作流程155.3加强风险管理155.3.1完善风险监控155.3.2建立信用体系165.4注重环境营造165.4.1政府方面165.4.2金融监管机构方面165.4.3贷款人方面17致
9、 谢18参考文献191.绪论1.1研究背景及意义2008年在国家的倡导下，中国人民银行、中国银监会为了扶持小额贷款公司的发展，共同颁布了关于小额贷款公司试点的指导意见，至此小额贷款公司在全国范围内迅速普及发展。截止目前为止小额贷款在经过飞速发展和扩张后，已经走过了14个年头，在支持民营经济发展中发挥了举足轻重的作用。但是，任何事物都有他的两面性，小额贷款公司虽然在国家的扶持下取得了一些成就：作为一种新的融资渠道，它有效提升了农村金融服务水平，更好的帮助中小企业解决了融资问题，同时在建设新农村中产生了积极的带头作用，带动了经济效益的同时更激发了社会效益。但另一方面小额贷款公司存在只贷不存、融资比
10、例过低等问题，在放贷规模的发展和资金瓶颈的出现方面存在风险问题，因此未来小额贷款公司想要持续健康发展，首先要解决控制和规避风险问题，这也是本课题要研究的主要内容。此外，山东省长期以来都是一个农业大省，然而农村经济和农村金融却是经济发展中的薄弱环节。山东省连续多年的文件中都有涉及“三农”和农村金融的问题，这也在很大程度上表明了研究小额贷款具有重要的现实意义。1.2研究内容本文将通过抽取山东省的15家小额贷款公司进行调查分析，针对这些公司的客户层次类型、业务发展情况、业务运作状况等各个方面进行详细调查，通过实际考察和问卷的形式对企业中存在的问题进行分析和研究，并携手相关专业人员探讨小额贷款公司在发
11、展中所遇到的主要瓶颈。此外，还将以走访济南市金融办等单位的方式，详细了解当地相关政府部门对小额贷款公司的态度，询问他们对这些企业在监管理念、监管政策、监管原则等方面的管理经验，同时了解当地相关部门对鼓励和扶持小额贷款公司的态度和看法。最后结合调查情况对当前小额贷款公司遇到的瓶颈进行科学研究，具体问题具体分析，之后提出相关的对策建议，为促进和保证小额贷款公司未来健康稳定的发展提供借鉴。2.小额贷款公司概述2.1小额贷款公司的涵义2.1.1小额贷款公司的定义通过对国内现有有关小额贷款公司资料的了解，发现对于该定义并没有统一的说法，现阶段国内比较认可的定义是小额贷款公司指的是“自然人、企业法人与其他
12、社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。”2.1.2小额贷款公司的特点（1）额度较低，手续简洁，效率高 小额贷款公司通常规模较小，因此发放的大部分贷款都具有贷期短、资金少的特点，而且主要是信用贷款，从流程复杂度来说相比其他企业简洁很多。一般对贷款人的审核主要在其信用等级、实际还款能力、项目可行性分析方面，只要这三项满足基本要求就可以通过贷款，整个过程从申请到发放资金只需要2-3天。（2）农户和中小企业者是主要客户群体 小额贷款公司创建初期的主要目的在于为广大农户解决融资难、融资渠道窄的问题，后来随着进一步的发展服务对象扩展到了广大微小企业和个体户经营。面
13、对有融资困难的弱势群体，为了降低风险小额贷款公司始终要遵循“小额、分散”的贷款发放原则。(3)只发放贷款，不吸收存款2005年中国人民银行和中国银监会联合出台了关于小额贷款公司试点的指导意见，意见中明确指出：“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。”不难看出当前小额贷款公司主要面向的是企业法人，因此只能进行资产业务操作。(4) 信用贷款是其主要的信贷方式事实上大部分小额贷款公司服务的客户都是出现资金问题的弱势群体，几乎没有能力提供任何的不动财产做抵押和担保，主要通过信用贷款方式运作，因此小额贷款公司一定要不断的优化和完善信用评价机制
14、。(5)相比其他金融机构效率更高小额贷款公司贷款相对其他金融机构，审核流程更为简洁，因此整体审核过程时间短、速度快，效率较高，但相对而言承受的风险也较大，由于贷款发放的主要标准是客户信誉度，所以贷款利率相对较高。 2.1.3小额贷款公司的作用小额贷款公司在经济和社会效益方面发挥了积极作用，主要体现在以下四点：第一，小额贷款公司从最初的试行到普及，始终以“手续从简、利率从活、放款从快”为发展原则，以为客户提供简洁方便、高效灵活的贷款方式为宗旨，一经推出就得到了市场的广泛好评。小额贷款方便快捷、灵活高效的放贷方式，受到了市场的广泛认可，现已经在金融组织体系中扮演者重要角色；第二，小额贷款公司本质上
15、就是小型放贷机构，在市场上中主要从事一些小额信贷业务，这种业务具有贷款门槛低、手续简洁、灵活方便的特点，极大地迎合了小微企业“短，快，频”的发展特点，填补了市场中很大一批民间企业的资金所需；第三，与其他社会民间借贷对比，小额贷款公司的利息较为合理也比较低，成为民间借贷的主要竞争对手，同时大大压缩了高利贷的市场空间，有效打击和遏制了市场中各类“地下”非法融资；第四，小额贷款公司虽然规模小，但有自己的优势，一方面体现在客户信息的管理更为灵活，另一方面体现在加入征信系统后，在整理客户信息的同时可以为社会信用信息提供了更多的中介服务。2.2小额贷款公司的经营模式一般小额贷款公司都是通过吸储转贷从中赚得
16、资金差的方式经营。主要表现为创建投资企业，通过高额回报的方式吸引民众参与投资，再将资金贷放给他人从中赚取息差。目前山东省多采用单纯中介模式，以信息对接形式为主，该方式完全实现了点对点的服务。首先将借款客户双方的信息进行精准匹配，然后约双方面谈，明确双方的合作资金、利息、用途等，同时要求借款一方要出示抵押资产做担保。小额贷款公司作为独立的第三方，在合作过程中不用直接借出资金、不需要提供担保，只需要负责对后续借款人能力和借款用途做审核，同时负责贷后督催。相对来说小额贷款公司不需要承担太大的资金池压力，因此对业务风险的评估和对双方利益的衡量都会比较客观，一方面保证了投资人的权利和利益，另一方面会大大
17、降低借款人的融资成本。尽管中间人的身份相对于直接放贷利润空间不是很大，但其规范性吸引了大量的融资客户，也使得小额贷款公司的知名度开始在业内得到认同，全国范围内广受同行复制。2.2.1目标对象表2.1小额贷款公司目标客户群目标客户形态市场范围举例零售商小店、商铺社区干杂店、小超市批发商摊位、铺位批发市场、集中卖场小商品批发市场小型制造业作坊、小厂市、区、县产业集中区农村企业作坊、小厂农村、场镇乡镇企业注1）资料来源：网络小额贷款公司因自身的特点，其服务对象大多是农场主、城市个体户和小微型企业等，这些客户大多都存在融资难的问题。具体目标客户群如上表所示。2.2.2产品设计按照小额贷款公司适应人群和
18、业务发展的特点，得出小额贷款公司的产品设计各项指标如下表所示：表2.2小额贷款公司的产品设计客户对象个体户、微型企业、农户小型企业、农村企业、农场主划分标准（年营业额）10-100万元100-500万元贷款产品信用贷款抵押贷款贷款金额1-10万元10-100万元贷款额度限制小于等于年营业额8%小于等于营业额20%，最多不超过抵押物评估值的70%（房产类）贷款周期3-12个月3-24个月贷款用途流动资金、生产设备与固定资产购置流动资金、生产设备与固定资产购置辅助产品临时贷款、教育贷款贷款利率（月息）1.5-2%1-1.5%还款方式每月等额还款保证措施担保（配偶、家族成员或经审查通过的第三方抵押（
19、房产、生产设备、营运车辆。私家车等）审查周期3-5天5-7天贷款发放时间5-7天7-9天手续费2%1.5%注2）资料来源：网络2.2.3运作流程图2.1小额贷款公司运作流程注3）资料来源：网络3.小额贷款公司在我省的发展现状3.1发展概述为响应国家号召，完善山东省信贷体系，助力实体经济发展，山东省人民政府办公厅在2008年下发了关于开展小额贷款公司试点工作的意见(鲁政办发200846号)，山东省小额信贷试点工作从此正式全面推开。2009年，山东省小额贷款公司监督管理暂行办法正式出台。2013年，办公厅再次下发关于鼓励和支持小额贷款公司发展有关事宜的通知(鲁政办发201334号)。在山东省政府的
20、大力支持下，山东省小额贷款行业发展迅速。3.2经营现状在山东省政府的支持下，当地的小额贷款业务取得了一定的成绩，但值得注意的是由于小额贷款行业起步较晚，发展不够稳定，加上近年来受国家宏观调控金融去杠杆、强监管的影响，现阶段小额贷款企业的发展面临诸多问题和挑战。表3.1 2014-2019年小额贷款公司统计数据201420152016201720182019（第三季度）全国机构数量（家）879189108673855181337797从业人员数（人）109948117341088811039889083984783实收资本（亿元）828384598234827083638235贷款余额（亿元）9
21、42094129273979995509241山东机构数量（家）327339335334322315从业人员数（人）404047224317428236723397实收资本（亿元）400.66435.41441.2448.62437.22427.47贷款余额（亿元）462.44481.62481.3495.04480.51476.57注1）资料来源：山东省地方金融管理局3.2.1机构、人员数量递减从数据上看，随着行业整合的加速，全省范围内，小额贷款公司的机构数量及从业人员数均出现不同程度的减少，一些资金实力弱、风控水平低的公司逐渐被淘汰出局，退出热潮不减。图3.1 2014-2019年山东省小
22、额贷款公司机构数量及从业人员数注2）资料来源：作者自制从图中可以看出，山东省小额贷款机构数量自2015年以来逐年下降，从业人员规模开始出现下滑。从数据上看小额贷款行业2018年相关指标都有所降低，相比之下几乎每个季度都会有不同程度的下降，截止到2018年底统计显示就有600人选择跳槽离开这个行业，到2019年下半年，山东省共有小额贷款公司数量为315，比一季度减少10家。总体来说，小额贷款公司正在持续逐渐减少。3.2.2贷款余额、实收资本回落2017年国家实施宏观调控，开始颁布一系列去杠杆政策，在这样的国内环境下山东省小额贷款行业有了少许的增长。据统计截止到2017年底小额贷款行业贷款金额与2
23、016年相比提升了2.85%，达到近年来的最大值495.04亿元。 然而，好景不长，受经济形势影响，从2018年下半年开始本省小额贷款公司的实收资本与贷款余额开始出现下降的趋势。截至到2019年10月份，山东本省境内的小额贷款公司总计贷款金额数量为585.89亿，与2018年相比降低了23.25%。其中涉及农村的贷款金额有254.44亿元，与去年相比降低了34.95%左右；与省内小微企业合作的金额为336.74亿元，同比降低了20.45%，两项之和占全部贷款的92.51%。从期限来看，一年内短期贷款金额为581.31亿元，大约占总贷款金额的99.21%；而长期贷款金额只有4.58亿元，实现14
24、.21%的同比增长；实收资本截至第三季度为427亿元，较年初减少10亿元；贷款余额与实收资本双降，显示出经营困境。图3.2山东省2014-2019年小额贷款公司实收资本与贷款余额发展注3）资料来源：作者自制相反的是，金额机构在2019年发展态势良好，贷款余额有所提升，数据显示到第2季度人民币贷款数额已经达到145.97万亿元，与去年相比提升了13.0%。由此得知小额贷款公司与各个金融机构相比，还是有一定的差距，未来发展情况并不客观。3.2.3收入、利润不降反增与全国净利润总额不断小幅下滑的新三板挂牌小额贷款公司整体经营趋势不同，山东省内的新三板挂牌小额贷款公司在2019年一季度表现抢眼，该现象
25、的出现主要是由于两家新三板挂牌小额贷款公司净利润的增长，从而对该省小额贷款公司利润总额起到了牵引带动作用。其之一的东方贷款在2019第一季度就已经成功实现了营业收入454.77万元和净利润272.83万元的成绩，前者同比提升了120.06%，后者同比提升了208.94%。天元小贷2019年实际营业收入同比提升了16.70%，净利润同比增长了16.44%。值得一提的是，山东的这两家新三板挂牌小额贷款公司在前几年的经营情况并不乐观，东方贷款2015、2016年两年平均营业收入降幅都达到了20%，直到2017年才出现缓解，到2018年整体已经有未来向好的趋势。天元小贷则是已经连续两年业绩不断下滑，甚
26、至在 2017年一年时间内下降7.86%，但在2018年该公司仅仅用一季度的时间就成功实现营业收入同比16.70%的增长，经营状况明显改善。山东省能在全国新三板挂牌小额贷款公司经营困难的大环境下使营业收入与净利润均呈现稳中有升态势实属不易。3.3政策扶持及监管情况3.3.1政府加强扶持力度山东省金融工作办公室于2015年9月出台了关于支持小额贷款公司做优做强的通知，通知明确指出要进一步优化和完善小额贷款公司的运营环境，同时要不断加强这些小额贷款企业未来的风险规避能力，通知中也提出了诸多支持小额贷款公司发展的建议和对策，例如，对于经济实力强、管理工作到位的注册资本大于3亿元的小额贷款公司要作为重
27、点发展对象；放宽区域限制对于那些注册资本额度超过5亿元或者达到一级分类评级且总资产高于5亿元的小额贷款公司，可以在全省范围内批准其进行经营，对于小额贷款公司专门经营10万元以下的无担保信用贷款活动的，可批准其在全国范围内经营，以达到扩大经营规模的目的。2017年，省政府又颁布了关于小额贷款公司有关税收政策的通知和小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案，相关政策的出台为进一步扶持和鼓励小额贷款公司未来的健康发展提供了更多的政策依据。3.3.2金融监控收紧2017年山东省政府为了鼓励小额贷款公司发展，联合当地相关金融机构出台了山东省小额贷款公司分类评级办法，该办法的颁布为省内各小额贷款企
28、业的发展提供了更为公平的政策依据，提高了监管的科学性与准确性，也将有利于小额贷款行业的不断发展完善。2019年7月，中央银行正式出台了金融控股公司监督管理试行办法(征求意见稿)，明确了管理标准和内容，对企业准入市场的资格和股东资质有了更为严格的要求，同时提出要对资金的运用状况和资本渠道进行严格监督管理。随着监管方面新规定的不断出台，小额贷款行业发展不断走向规范化。3.3.3自律组织成立目前国内唯一针对小额贷款公司的全国性组织是2015年4月成立的中国小额贷款公司协会。组织成立后不久山东省政府为了支持小额贷款公司的发展成立了省级公司行业协会，组织成立之后主要负责行业的自律、维权、协调等工作，及时
29、公布针对行业出现的问题和信息，反映行业内的各项诉求，同时协调出现的矛盾冲突，充分发挥自律组织对小额贷款公司的监督监管作用。4.小额贷款公司发展中存在的问题截至2019年，小额贷款公司行业在我省已经有了14年的发展历程，从过程中的实践情况可以看出，现阶段小额贷款公司作为新的融资方式，有力填补了现代金融机构体系的空缺，尽管截止到目前发展较为顺利，但由于缺乏严格的管理机制等各方面原因还是产生了诸多问题。4.1融资难4.1.1 融资对象范围较小相关法律明确指出小额贷款公司的资金主要来自于股东缴纳资本金和捐赠资金两方面，相比其他金融机构资金来源渠道单一，外源性融资渠道有限。另一方面小额贷款公司不同于其他
30、银行机构，在业务上只贷不存，所以小额贷款公司的资金流动性并不理想，这样的融资方式也大大提升了小额贷款公司潜在危险，不利于未来长远的发展。4.1.2外源性融资规模受限随着近几年市场的拓展和业务的不断增多,小额贷款公司仅仅依靠内源性融资已经很难满足小自身资金需求。但是，中国银监会对小额贷款公司一类主要外部风险源的定位,使得小额贷款公司与商业银行建立银贷合作关系较为困难。虽然近年来各地政府都有出台一些扶持小额贷款公司发展的政策,但政策的落实效却不高,从总体上来看，当前我国的小额贷款公司从银行等金融机构获取的资金规模还是十分有限。此外，政府为降低金融市场风险，明确指出小额贷款公司只有权利从银行业金融机
31、构吸纳不超过其自身资本净额50%的资金，但在实际的运行中，银行等机构有较多限制，大部分小额贷款公司每年从商业银行中能获取的资金数量连贷款金额的10%都达不到,这也极大的制约了小额贷款公司的融资渠道和规模。4.1.3融资定价标准较高虽然相关法律政策已经出台规定小额贷款公司在与银行业金融机构的合作中，有权参与协商确定融入资金的具体时间限制、利率等内容，但在实际合作过程中，由于小额贷款公司缺乏可靠的信用评级、信贷投向风大等自身局限性，以及大部分的小额贷款企业未能纳入到中央银行征信系统，相关征信激励机制并不完善的缺陷，致使其无法享受银行业的同业拆借利率。受此限制,小额贷款公司也就没有资格与其他金融机构
32、一样通过拆借利率获得相应的批发资金,所以大大提升了运营成本，通常小额贷款公司从银行等金融机构获得的贷款，借款利率要在原来贷款基准上上调定量的百分比，贷款利率高时甚至会达到20%以上,并且多数还要依托股东担保，有的还需抵押公司资产，条件非常苛刻。4.2盈利水平低4.2.1业务单一无创新首先，小额贷款公司自创立以来其业务就具有单一性，主要源于信息不对称对其业务多样性的限制。其次，小额贷款公司发展到目前各方面还不成熟，内部高端人才比较缺乏，对新产品开发的知识储备和经验不足，此外由于小额贷款公司是小型企业，大部分员工的专业技能和综合素质较低，文化水平也高低不一，缺乏相应专业知识和技能的培训，甚至有相当
33、一部分人员从未从事过金融相关职业，即使有一些实力雄厚的企业组织一些定期培训，但由于缺乏培训经验在培训内容也没有什么创新。再者，资金链运行后端会出现资金不足的状况，这也将导致大部分小额贷款公司由于缺乏资金不能开展创新。业务单一无创新也成为制约小额贷款公司发展进步的关键因素。4.2.2税率上限受约束目前国家只明确规定小额贷款公司贷款下限为“基准利率0.9倍”，但上限并没有明确标准，市场上很多小额贷款公司将民间借贷的4倍作为贷款利率的上限，这也导致相当一部分民众将小额贷款看成是高利贷。然而事实并非如此，小额贷款利率高的原因不是为了获取暴利，而是在于其经营成本高。况且小额贷款公司高于银行业金融机构平均
34、贷款利率水平的是贷款利率上限，而实际平均贷款利率并不一定就是贷款利率上限，现实中，实际贷款利率往往达不到国家规定基准利率的四倍。4.2.3运营成本高要想获得的客户信用资料更真实，必然要投入更高的成本，这是一条亘古不变的法则。然而受经济环境的影响和经济利益的驱逐，处于运营低谷期的小额贷款公司为了追求高效率、低成本往往会逃避过高的安全审查成本，因此会降低审查标准有时候甚至跳过安全审查，这样的方式会大大提升公司呆账，最终导致公司出现资金危机。所以要投入更多安全资金提升小额贷款企业的风险规避能力。小额贷款公司发展因为受各方面限制，所以在金融市场上还未能站稳脚跟，相比于其他金融机构承担更高的资金运营成本
35、会使之难以承受，从而加剧小额贷款公司的生存压力，造成恶性循环。4.3信用风险大4.3.1贷款质重风险高小额贷款公司贷款质量高风险的原因主要有以下几个方：首先，“三农和“小型乡企”是小额贷款公司融入资金的主要投放点,以信用贷款为主要形式，有效抵押物较为匮乏，因此贷款风险特别高；其次，小额贷款公司人力资源有限，有的工作人员集贷前调查、风险评估、贷后跟踪等各项工作于一身，其贷前调查的真实性、风险评估的准确性、贷后跟踪的到位性、控制贷款质量的有效性都有待考量；再者，高利率水平、低社会认知度等问题使小额贷款公司在整个融资市场的竞争中不具优势,更没有优先选择优质客户的权利，加之资本金相对固定，对不良资产的
36、稀释作用不强，贷款质量也因此不高；最后，小额贷款公司的风险准备金只有在贷款问题实际出现时才能计提,抵补贷款风险的能力较弱。4.3.2信用体系不够完善当前小额贷款公司并未划入金融机构体系，因此没有权利通过央行征信系统来查看有关客户的信用信息，在客户风险排查上并没有直接有效的方式，但熟悉了解客户的信用状态对经营信贷业务的小额贷款公司又是至关重要的，如果小额贷款公司通过实际调查的方式了解客户的信用状况，一方面调查的方式由于受被调查人主观因素影响较大，调查结果不够客观，缺乏可信度，另一方面会有较大的经济支出，成本较高。4.4外部环境制约4.4.1行业立法缺失目前，国家尚未建立专门的法律监管小额贷款公司
37、的行为，小额贷款公司从事商业行为却无法受各类商法的直接规制，如果用国家行政法的标准对小额贷款公司进行管制又不符合市场经济发展的规律，对小额贷款公司的监管缺乏相应的法律体系。中央和地方政府没有明确表态，导致地方性规定与其他现行法律相互违背是现有小额贷款公司的立法现状。长期以来，由于小额贷款公司没有统一的管理体系，对其经营和发展产生的影响都极为重大，因此很多方面都有待改善。4.4.2税收负担重现阶段国内小额贷款公司缴纳的税率与工商企业的标准是一样的，国家对银行等传统金融机构在税收上有一定的优惠政策，但小额贷款公司却并不能享受这些利差纳税的优惠政策，对于小额贷款公司而言显然是有失公允的。而且小额贷款
38、公司往往具有公司小但是业务量大的经营特点，导致其营业税较高，不少利润也因此被蚕食掉。小额贷款公司的利率虽然高于其他金融机构，但成本、融资等因素的制约，严重影响其盈利能力，反而达不到其他金融机构的盈利水平。4.4.3监管制度不完善 小额贷款公司在实际执行中存在多机构管理的问题，据相关文献显示，目前依据不同的职能有权对小额贷款公司进行职能监管的机构就有7家之多，例如，银监会和公安系统都有对于小额贷款公司容易变相吸收公众存款等问题的监管权；再例如，作为国家重要金融机构，对于小额贷款公司在日常经营过程中出现的人为提高利率行为，人民银行有责任也有义务进行合理管控，而省级政府才是在指导意见中规定的真正有权
39、力的主管单位。实践中为了利益去抢夺管理权的行为也时常发生，而各部门因无利可图而疏于管理的事件屡见不鲜，小额贷款公司在面对诸多监管机构时该何去何从，需要监管制度的进一步完善。4.4.4社会公众不认可目前认为经济发展有正规金融机构足矣，而主要针对农户、个体工商户和县内小企业的小额贷款公司可有可无的刻板印象仍是我省许多社会公众的普遍想法。从当前我省小额贷款公司发展的现状来看，尽管其实际操作运行的资金没有大型金融机构那么多，但在协助我省经济和民间资本的发展中都起着不可替代的作用。所以认为小额贷款公司有没有都可以是一种极其落后的思想，小额贷款公司作为时代的尖头部队，应该被重视被发展，这种不重视发展的落后
40、想法一旦存在就势必会导致小额贷款公司与当前形势脱轨，在时代的浪潮中被淘汰。5.完善和优化小额贷款公司发展的对策建议如何将问题重重的小额贷款公司继续健康发展下去，打破发展瓶颈，进一步优化发展环境，是当前迫切需要解决的问题。政府部门、监管当局和行业组织要联起手来共同努力，在为小额贷款公司给予大力扶持及营造良好的发展环境的同时，鼓励和引导他们进入正确的发展轨道。小额贷款公司要设法拓宽融资渠道、完善信用体系更要加强业务创新，以提高自身的市场竞争力。5.1拓宽融资渠道5.1.1加强银贷合作与商业银行间的银贷合作是小额贷款公司扩宽融资渠道必须要进一步加强的部分。目前小额贷款公司能从商业银行中取得的贷款资金
41、有限，但两者的业务定位有所不同,同时又存在交叉,因此双方合作的可行性是非常高的。例如，可以采取商业银行作为出资方，小额贷款公司只起中介作用的“助贷”模式，合作过程中小额贷款公司的作用类似于 “零售商”，只需要要承担借贷后潜在风险和相关管理工作；该模式不但可以使小额贷款公司的融资渠道进一步拓展,商业银行在风险防范和管理制度方面的优势也能够同时充分发挥出来,管理效率从而提高,经营风险也将降低。5.1.2开拓基金渠道目前发达国家的小额信贷基金组织发展较为完善,而我国在这方面经验尚少，因此我省可以积极借鉴国外的宝贵经验。具体来说主要通过由国家和地方政府牵头，从财政支出中拿出一部分资金或者通过专项资金创
42、建小额信贷基金组织，且派遣正规的金融机构管理团队负责管理组织运行，以此来为小额贷款公司的日常运行提供资金保障。需要注意的是只有那些经营时间长、业务能力强的小额贷款公司才可以成为小额信贷基金组织的合作对象,而一旦成为基金组织的合作对象,不但可以获得资金方面的支持，还能受到专业的技术支持及技能培训。反过来，小额贷款公司的良好发展,又可以进一步促进小额信贷基金组织的发展，两者相辅相成。总而言之，开拓信贷基金渠道是解决小额贷款公司融资困难问题的有效途径。5.1.3与P2P公司合作P2P指的是一种以网络为媒介与平台，通过网络匹配贷款者和借款者，“个人对个人”的新型贷款模式。近年来,该模式因符合大众需求而
43、迅速在国内普及并有效的解决了小额信贷客户的贷款需求,在推动民间资本有效利用等方面发挥了重要作用。未来山东省小额贷款公司可以积极与P2P公司进行合作,充分发挥出各自的优势，实现互惠互利，合作共赢。5.2创新经营模式小额贷款公司不同于一般的商业金融机构，其最初的发现方向决定了小额贷款的经营并不能以抵押物为核心，因此相对来说增加了风险和管理成本，而单纯采取提高利率覆盖成本以加大利润空间的经营方法，会使得小额贷款公司在与其他金融机构的竞争中失去竞争力，对小额贷款公司未来健康发展产生消极影响，所以想要在未来的市场中占有优势，小额贷款公司就要努力的营造以诚信为主，抵押为辅的特色贷款业务，使风险成本和管理成
44、本达到最小化。5.2.1 差异化设计贷款产品小额贷款公司面对不同的客户群体，要提供差异化、多样化服务，对新纳入业务产品进行细化管理，积极宣传和推广，在遵循市场规则的同时对市场与客户进行细分，锁定目标客户群体，制定个性需求服务。5.2.2开发小额信贷技术目前我国小额信贷技术的开发渠道主要有两种，国外微小贷款技术的引入与国内传统信贷技术的转换。但两者都不是专门根据小微企业的特征设计的小额信贷技术，所以要重视小额信贷技术的开发。通过对小额贷款行业的了解，本文以为开发工作可以着重从以下几个核心方面入手：第一，小额、分散、迅速周转与熟人经济；第二，市场和客户的准确定位和吸纳；第三，相比担保审核，要更加重
45、视可行性分析过程；第四，注重考核激励；第五，有效的管理和控制；第六，秉持“客户至上、服务第一”的经营理念。5.2.3加强市场营销小额贷款公司产品的市场推广，既要控制售出环节的风险，又要保障回收环节的安全。因此，做好小额贷款公司的市场营销，需要对市场进行全面详细调查，锁定客户群并做好对本公司产品、利息、贷款流程等相关业务的宣传工作，以体现出自身公司贷款产品服务的竞争优势。5.2.4完善贷款操作流程小额贷款公司要坚持自身优势，主打快捷、实用、灵活的操作流程特色，以风险规避和实现收益最大化为目的，从业务经营定位特点出发，进一步优化完善贷款业务流程；同时建立健全相关贷款管理准则，从贷款申请、受理、资格
46、审查等方面规范操作流程。5.3加强风险管理5.3.1完善风险监控对小额贷款公司进行风险监控是保证其健康发展的必要手段，也是未来小额贷款公司的生存发展之本。完善风险监控需要进一步加强对小额贷款公司放贷全过程的监督，在审查资质、评估放贷条件、风险规避、可行性分析等各个环节进行一系列审查，最终对客户进行评级，并根据评级结果给予借款人不同的额度、利率，采取不同的担保措施，严格杜绝主观因素的影响。同时小额贷款公司的员工要相互监督制约权力的滥用，使放贷过程变得更加严谨科学。对于贷款抵押担保形式也要不断创新，采用更为灵活的抵押物担保形式以打破传统抵押方式限制。5.3.2建立信用体系小额贷款公司的服务对象大多
47、是资金短缺的“三农”和中小企业，这些客户的信用水平高低不一，甚至有相当一部分农村客户没有相关信用记录，无法进行风险监控，因此创建必要的社会信用体系迫在眉睫。建立信用体系一方面需要政府要向广大农户积极宣传信用重要性，采用电子档案的形式对各位农户借贷人员进行简历信用记录；另一方面需要政府进一步加强对中小企业对外披露信息准确性的监督。5.4注重环境营造小额贷款公司作为新兴的金融服务机构，其未来的健康发展需要政府和金融监管机构的扶持和推动，同时需要贷款人对诚实守信原则的遵循，如此才能为小额贷款行业的发展创造良好的环境。5.4.1政府方面(1)制定法律法规约束小额贷款公司不合理行为由于小额贷款公司创立起步较晚，各个方面发展并不完善，因此就有许多不法分子趁机利用小额贷款公司的形式与法律打擦边球，高利放贷获取暴利，铤而走险后弃之不管。为了维护