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1、我国农村小额信贷的发展现状、问题及对策以汕头市农村为例摘要： 1994年，我国由中科院牵头、由中国人民银行试点开始了我国的小额贷款，接着农业银行等金融机构便开始推行农户小额信贷。农村小额信贷的兴起为我国打赢脱贫攻坚战、帮助广大农村地区贫困人口脱贫提供了强有力的支持。本文首先分析了农村小额信贷的研究背景和意义，再阐述了我国农村小额信贷的相关概念及历史发展。主要分析了以汕头市为例的农村小额信贷的现状以及其存在的问题，并对相关问题进行分析并提出自己的改善策略和意见以支持汕头市农村小额信贷的可持续发展。鉴于汕头市农村小额信贷存在的各类问题，本人在收集相关文献和数据并进行分析的基础上，提出了几点建议：（
2、1）应降低农村小额信贷存在的各类风险，保障小额信贷的可持续发展。（2）推动产品创新，提高产品的多样化。（3）适当提高贷款期限或根据不同需求设置多个贷款期限。（4）健全相关的农村小额信贷推广机制，提高参与各方的积极性。（5）解决并完善农村小额信贷存在的相关法律问题。关键词：农村小额信贷，农村金融，可持续发展 Development Status, Problems and Countermeasures of Rural Microfinance in ChinaTaking Shantou countrysideas an ExampleAbstract：In 1994, Chinas mic
3、ro-loans were led by the Chinese Academy of Sciences and piloted by the Peoples Bank of China, and then financial institutions such as the Agricultural Bank of China began to implement micro-credit for farmers. The rise of rural microfinance has provided strong support for China to win the battle ag
4、ainst poverty and help the poor in the vast rural areas to escape poverty.This article first analyzes the research background and significance of rural microfinance, and then elaborates the related concepts and historical development of rural microfinance in China. This paper mainly analyzes the cur
5、rent situation of rural microfinance in Shantou as an example and its existing problems, analyzes related issues and proposes its own improvement strategies and opinions to support the sustainable development of rural microfinance in Shantou.In view of the various problems of rural microfinance in S
6、hantou City, based on the collection of relevant literature and data and analysis, I put forward several suggestions: (1) Various risks in rural microfinance should be reduced to ensure the sustainable development of microfinance. (2) Promote product innovation and increase product diversification.
7、(3) Properly increase or set multiple loan terms according to different needs. (4) Improve relevant rural microfinance promotion mechanisms and increase the enthusiasm of all parties involved. (5) Resolve and improve related legal problems in rural microfinance.Keywords：Rural Microfinance，Rural Fina
8、nce，Sustainable Development 目 录第1章 绪 论11.1研究背景和意义11.1.1选题背景11.1.2研究意义11.2 文献综述21.2.1 国内研究21.2.2 国外研究21.3课题研究方法和内容31.3.1 研究方法31.3.2 研究内容3第2章 我国农村小额信贷的发展概况52.1农村小额信贷的概念52.2我国农村小额信贷的引进及发展过程52.2.1 我国农村小额信贷的引进52.2.2 我国农村小额信贷的发展过程52.3农村小额信贷的基本现状以汕头市为例72.3.1 汕头市农村经济现状72.3.2 汕头市农村小额信贷的政策支持82.3.3 汕头市农户的总体概况8
9、2.3.4 汕头市农村小额信贷的发展现状10第3章 汕头市农村小额信贷存在的问题分析113.1面临的各类风险偏高113.1.1违约风险113.1.2市场风险113.1.3操作风险123.1.4自然风险123.2 贷款产品种类单一123.3期限短，无法满足农户需求133.4农村小额信贷各主体积极性不高143.4.1农户申请农村小额信贷积极性不高143.4.2放贷机构推广积极性不高163.5存在一定法律问题16第4章 汕头市农村小额信贷发展的对策174.1 降低各类风险174.1.1完善农村信用体系建设，提高农民法律意识174.1.2 建立风险防范机制，小额分散放款174.1.3 规范相关体系，严
10、格规范工作制度184.1.4推行农业保险，防范自然风险184.2推动产品创新，提供多元化产品184.3 适当提高或设置多个贷款期限194.4 健全推广机制，提高各方积极性194.4.1 简化贷款程序，降低贷款利率194.4.2 健全推广机制，健全激励机制194.5 解决相关法律问题，完善法律体系20第5章 结论21参考文献：22致谢24第1章 绪 论1.1研究背景和意义1.1.1选题背景发展农村经济，帮助农民脱贫致富，是我国乃至世界面临的难题，我国农村金融体制改革由1978 年开始，进行改革的同时，经济也在高速增长，但与此同时，农村发展跟不上城市发展、贫富收入差距较大、农村贫困户较多等问题也是
11、逐渐显现并深受关注。为了实现两个“一百年”的目标,“坚决打赢脱贫攻坚战”成了十九大以来人们的目标，为了帮助广大农村地区贫困人口实现脱贫，国家实施“三农”政策、实施“乡村振兴战略”等，而农村小额信贷作为一种新型的金融服务模式，可以有效补充农村金融市场的不足，推动农村金融市场的发展。从汕头市统计年鉴可以总结出，2017年和2018年汕头市城镇常住居民人均可支配收入分别为27175元和29077元，而农村常住居民人均可支配收入分别为14905元和16246元，前者增长率为6.99%，后者为8.99%，两者的收入差距还比较大，汕头市是一个农民占比较高的地区，经济发展依然离不开传统农业，而若要想继续发展
12、汕头市的农业，就得满足农户的资金需求。在这种背景下，本文对以汕头市农村为例子的农村小额信贷进行了相关研究。1.1.2研究意义我国近几年颁布“三农”政策，大力推进三农事业的发展，鼓励创新，注重解决小农户生产经营面临的困难，在推进的过程中，农户便是资金需求最迫切的群体，然而这部分群体很多都缺乏充足的抵押物和信用担保，农村小额信贷就是为解决这个问题提供的一种金融服务，在其他国家的运作过程中，它具有额度小、期限短、分期付款等特征，在许多国家都得到了很好的运用。而在我国，虽然现在有三农政策的支持，但是农村小额信贷市场仍然存在各类风险过高、市场混乱等问题。汕头是一个农村覆盖率偏高的不发达经济特区，全市仅有
13、20%的村（社区）不属于农村，农民数量更是占了总人口数量的四分之三，并且近年来愈来愈多的农民工返乡务工或进行农业生产，农村小额信贷需求变得愈来愈旺盛，但是因为各种原因农村小额信贷的发展受到限制，现将针对汕头的现状和相关问题，提出相应的解决问题的建议，为汕头今后更好地发展农村小额信贷提出自己的见解，以此促进农村金融市场的发展和“三农”问题的解决。1.2 文献综述1.2.1 国内研究1993年，我国便引入了孟加拉乡村银行小额信贷模式，标志着农村小额信贷在我国的开端；1994年，我国便由中科院领头、由中国人民银行试运行开始了我国的小额贷款，接着农业银行等金融机构便开始推行各自的农户小额信贷。姚志华，
14、刘俊媛（2019）认为农村小额信贷是指在农村地区实行的一种面向农村客户的一种放贷额度较小的信贷业务方式。姚志华,刘俊媛. 农村小额信贷的风险防范J. 中国商论,2019(15):046-047.贷款机构主要有农村信用社、农业银行和部分小额贷款公司，借款人大多是农户，其不同点就是贷款额度偏小而且限制较多。从我国农户小额贷款的现状和其问题来看，吕玲洁（2016）认为我国农村小额信贷体系从诞生到现在，在实践中已经慢慢得到了新的改进和创新，现已经具有我国特点的小额信贷体系的雏形。然而我国的农村小额信贷还是存在着资金来源渠道单一、管理过程出现诸多漏洞等问题。1.2.2 国外研究国外农户小额贷款发展的历史
15、更为久远，并且有些国家取得了傲人的成绩，这些经验对于我国来说具有十分宝贵的借鉴意义。而关于小额信贷（microfinance/micro credit）的概念，国内外都没有非常固定的概念描述，但一般认为小额信贷就是政府在支持下，专门向中低收入阶层提供小额贷款的一种金融业务。从Danlla（2011）的研究可见，他觉得在预防和减少小额信贷风险的时候，需要极度注意农户的信用程度不够或者是筹划运营的能力不足导致的农村小额信贷的贷款难度偏高，同时必须得发挥主观能动性去预防可能产生的信用风险。Weber 和 Musshoff（2017）研究了通过灵活性还款方式是否能够消除农民的各类贷款的风险，通过结果我
16、们可以看出，假如我们采用灵活性还款的方式，贷款的宽限期越长，农民的拖欠率反而越高等等。Berge 等（2016）主要研究了贷款风险影响因素之中的性别结构和群体动态，从研究结果可以看出，男性群体的贷款风险较大，因为女性是偏向合作的，所以女性群体的贷款风险远小于男性群体。1.3课题研究方法和内容1.3.1 研究方法本文中拟采用的研究方法有四种，通过文献研究法、资料收集法、定性分析法和调查研究法相结合的研究方式来开展此次的研究内容。1、 文献研究法：本文通过查阅与农村小额信贷相关的文献、数据、调查报告等资料，另外还有通过万方数据库、图书、会议文献及网上资料，国内外的统计年鉴等进行相关查阅研究情况，学
17、习其研究方法，并从中引出自己的观点。2、 数据分析法：本文通过对农村小额信贷的历年数据、相关资料的整理、分析，结合实践经验，客观地描述汕头市农村小额信贷的现状，找到存在的客观问题，提出自己的见解为本论文研究的汕头市农村小额信贷问题解决及发展提供参考。3、 定性分析法：对所搜集的文献进行总结分析，从而归纳和概括出汕头市农村小额信贷发展存在的问题主要有哪些方面，并针对问题展开讨论，通过经验观察的数据和实验研究的手段并对存在的问题提出相应的对策。4、 调查研究法：为了更好的了解汕头市农村小额信贷的发展现状而设计好相应的调查问卷，通过实地考察和网络调查相结合的方式发放调查问卷，对调查搜集到的资料进行回
18、收整理、统计和归纳总结，了解汕头人民对小额信贷业务的相关看法和认识。1.3.2 研究内容本文的研究内容可以分为五个部分：第一部分为绪论部分，主要叙述了本文的研究背景以及意义，阐述了农村小额信贷对于发展与汕头相似的不发达城市的重要性；同时，对与此相关的国内外文献资料进行综述，阐述相关学者对于农村小额信贷的理解、看法以及阐述本论文的研究方法和内容；第二部分主要阐述我国农村小额信贷的相关概念、引入过程以及发展历程，为本文研究汕头市农村小额信贷提供大背景；并且以汕头市为例阐述了农村小额信贷发展的现状，包括汕头市的农村经济现状、政策的支持、农户的总体概况以及农村小额信贷的发展现状等；第三部分主要是提出了
19、汕头市农村小额信贷发展过程中存在的相关问题及不足，并对相关问题进行分析；第四部分是为促进汕头市农村发展，对汕头市农村小额信贷发展过程中存在的相关提出具体的改善策略和建议；第五部分为结论部分，对本文的研究成果和策略建议进行归纳。第2章 我国农村小额信贷的发展概况2.1农村小额信贷的概念农村小额信贷是指面向农村服务的银行或组织为放贷主体、以农村经营户或有需要的农户为贷款对象的小额度贷款。黎骅锋. 河源市农村小额信贷发展现状、问题与对策J. 黑龙江生态工程职业学院学报，2019，32(01):57-59.农村小额信贷不仅能够增加农户的资金来源，更是能对农村金融市场产生较大的积极影响。2.2我国农村小
20、额信贷的引进及发展过程2.2.1 我国农村小额信贷的引进1993年，我国便引入了孟加拉乡村银行小额信贷模式，标志着农村小额信贷在我国的开端；1994年，我国便由中科院领头、由中国人民银行试运行开始了我国的小额贷款，接着农业银行等金融机构便开始推行各自的农村小额信贷。2.2.2 我国农村小额信贷的发展过程我国小额信贷的发展历程主要经历了以下几个阶段：（1）试验阶段（1993年到1996年）在此阶段，主要的资金来源渠道是国外捐献以及软贷款。政府基本没什么参与度，对农村的影响也是不大。只有一些比较有经济实力或者是地位的人才能参与农村小额信贷。（2）扩展阶段(1996年到2000年) 在这个阶段，我国
21、不仅仅接受国外捐赠，我国还在发展农村小额信贷中投入了一定数量的财政资金。在这个阶段金融机构正式进入农村市场，并且农村市场的发展也有了一定提升，虽然农户们在慢慢接触并且理解农村小额信贷，但农村小额信贷也并没有十分明显的在农村发展起来。（3）开发阶段（2000年至今）由2000年起，在央行的推动下，农信社成为了第一批金融机构试运行点，农村小额信贷业务开始在市场推广；2002年以来，政府在农信社的成功经验上再加尝试，对国企下岗职工发放自营贷款。在这个阶段，国家更是大力支持私营性质的小额贷款机构，下调准入标准，让进入成熟期的私营组织也可以在市场发展。这个阶段的小额贷款机构数量有了很大的提升，在农村也慢
22、慢发展起来。由表格1可以看出，20112018年间我国农村金融机构贷款金额逐年上升，所占比例维持在百分之五十左右，表明农村金融的发展维持在相对较高的水平，农村金融机构也一直在支持农户，农户也可以通过相应贷款来发展农村经济。表 2.1 2011-2018年农村金融机构贷款余额情况项 目2011年2012年2013年2014年2015年2016年2017年2018年农村金融机构贷款金额（亿元）667787832091644105742120321134219149820169822全部金融机构贷款金额（亿元）887171043571297211536601895202504723151943779
23、03 所占比重（%）7575716963544845 数据来源：根据国家统计局相关数据整理目前来看，根据中国农村金融服务报告（2016）的划分，我国提供农村小额信贷的金融机构主要分为中资全国性大型银行、中资中型银行、中资小型银行、农村信用合作社以及中资财务公司，从下表也可以看出，我国金融机构涉农贷款余额2016年末达到28.2万亿元，其中各个机构占比如表格2所示：表 2.2 2016年各机构涉农贷款机构涉农贷款余额（亿元）占比（%）全部金融机构282336100中资全国性大型银行10397436.83中资中型银行6877324.36中资小型银行8162628.91农村信用合作社270399.5
24、8中资财务公司9240.33数据来源于中国农村金融服务报告（2016）由以上数据可以看出，我国目前发放涉农贷款的金融机构主要为中国农业银行和中国邮政储蓄银行等为主的中资全国性大型银行和以农村商业银行和村镇银行等为主的中资小型银行，而农村信用合作社和中资财务公司所占比例较低。2.3农村小额信贷的基本现状以汕头市为例2.3.1 汕头市农村经济现状2018年，汕头市农林牧渔继续呈上升趋势，全市农林牧渔业总产值204.52亿元，农业总产值99.36亿元，其中农业增加值为7.07亿元。农村人均收入也呈现上升趋势，农村人均可支配收入达到16246元，比2017年增加了8.99%。农民收入增长方面，从图1可
25、以看出，2002年至2018年汕头时农村常住居民人均可支配收入一直呈现上升趋势。其中，2018年汕头市全体居民人均可支配收入为24428元，比2017年增加了8.5%。图 2.12002-2018年汕头市农村常住居民人均可支配收入变化图数据来源：根据2019年汕头市统计年鉴整理2.3.2 汕头市农村小额信贷的政策支持1、汕头市政府结合了汕头市的实际状况，于2017年根据国务院关于印发推进普惠金融发展规划(20162020年)的通知(国发201574号)和广东省人民政府办公厅关于印发广东省推进普惠金融发展实施方案(20162020年)(粤府办2016132号)，制订了汕头市推进普惠金融发展实施方
26、案，提出了推广政策性涉农贷款保险业务等，响应国家提出的“三农”政策，支持汕头市的小额贷款公司和农村小额信贷发展，有效的完善汕头市农村金融体系、推动汕头市的经济发展。2、汕头市于2016年印发了汕头市小额贷款公司费用补贴和风险补偿专项资金使用方案，此方案提出了对小额贷款公司上年度发放的涉农贷款给予0.5%补助，让他们可以更好地为“三农”政策和小微企业服务，对汕头市农村小额信贷的可持续发展提供了更加强有力的支持。2.3.3 汕头市农户的总体概况汕头市农村小额信贷的发放主体主要有农村信用社、农业银行、小额贷款公司等，国家近几年对于农业的发展颁布了许多政策，同时汕头也在响应国家的号召，这便给农户居多的
27、汕头人民带来了极大的机会，但是也同样带来了挑战。为了解相应的情况，本人通过设计调查问卷并通过实地考察和网络调查相结合的方式发放调查问卷。调查区域主要集中在汕头市龙湖区和澄海区，主要调查对象在传统农耕户、养殖户和个体户等，其中农耕户和养殖户占了较大比重。本次调查总共发放并收回了210份调查问卷，除去无效问卷6份，剩余的有效问卷为204份，有效率为97.1%。此次汕头市农村小额信贷的现状调查问卷主要涉及到三个方面内容：第一是农户的基本信息，包括户主的年龄、文化程度以及家庭的劳动力人数及经济来源等基本情况，第二是农户的经济情况，包括农户近五年的经济和借款情况、借款用途和还款渠道等。第三是农户对汕头市
28、农村小额信贷的了解情况和借款意向等。在设计问卷的过程当中，本人坚持从实际出发，与事实结合等原则，合理设置问卷问题，找出汕头市农村小额信贷发展的现状以及存在的问题。根据本次调查的数据可得，参与调查的农户户主的年龄段主要集中在40及以上，这个群体在参与调查的农户中占比约为74%，同时接近77 %的农户户主文化程度在初中及以下，可见汕头市农户总体文化程度不高。表 2.3 基本调查数据变量分类指标频数频率（%）年龄20-302311.2730-403014.7140-508441.1850以上6732.84文化程度文盲178.33小学7637.25初中6431.37高中（中专）188.82大学及以上2
29、914.22数据来源于调查问卷，选项为单选2.3.4 汕头市农村小额信贷的发展现状1) 农村小额信贷了解程度在调查得到得到数据中显示，汕头市农村地区有78.92%未曾听说过农村小额信贷，只有21.08%的农户听说过，由统计数据可以看出农户对农村小额信贷的认知程度有限，更不了解其产生的目的和运作机制，农村小额信贷若要发展起来，很大程度受农户影响，因此农户了解程度较低会较为影响汕头市农村小额信贷的发展。2) 借款需求及资金来源渠道根据得到的统计数据显示，有74名农户在近五年存在过借款经历，但是资金来源有57名农户是来自亲朋好友，16名是来自银行等金融机构，只有1名是来自小额贷款公司，可以看出农户有
30、资金需求或者资金短缺的话都是比较偏向于向亲朋好友借款，很少农户会向银行等金融机构借款，由此一来，农村小额信贷的发展便受到了很大的限制。3) 资金用途在调查得到的数据中，41.81%的农户会将农村小额信贷用于从事农贸相关的农副业活动，35.78%的农户会用于自营生意，49.51%的农户会用于买车买房，17.65%的农户会用于供子女上学，其他用途的农户占比35.78%，本题是多选题，因此农户可以选择多个用途，从整体上看，汕头市农村的资金用途非常多样，还有很多等待发掘的需求，农村小额信贷还存在较大的发展潜力。4) 贷款期限根据得到的统计数据显示，汕头市农户对农村小额信贷的贷款额度的期限较多是1年2年
31、，占比达到42.16%，期望贷款期限达到2年以上占比是35.78%，1年以下则是占比22.06%，而放贷机构提供的农村小额信贷期限一般比较短，主要是1年以内，可见农户的贷款需求并没有得到很好的满足。第3章 汕头市农村小额信贷存在的问题分析根据汕头市实际情况、相关资料以及调查问卷的统计数据等，可以看出汕头市农村小额信贷存在的相关问题，以下将对分成五个部分对发现的问题进行详细的分析。3.1面临的各类风险偏高农村小额信贷归根究底就是一种贷款，它也必然存在一定的风险。汕头市乃至我国的农民收入来源都比较缺乏多样性，规模也是比较小，最重要的是受到天气和气候的影响比较大，因此汕头市农村小额信贷的发展也存在较
32、多风险，主要有以下几个。3.1.1违约风险违约风险又称信用风险，是汕头市发展农村小额信贷中比较主要的风险，汕头市的农村经济发展较慢，并没有健全的农村信用体系，许多农户也因为各种各样的原因对信用的了解很少。信用风险的产生原因有两个：第一个是农户本身不愿意偿还贷款，这种情况下，农户很多都是出于信用意识不足，不知道违约的后果，也有一部分是出于贪小便宜的心理，认为不还款国家也不能拿他们怎么样的想法，有这种想法很大原因是农户的受教育程度低，对国家的法律法规和拖欠贷款的后果都比较模糊，导致了信用风险的产生；第二个是农户因为非本身因素的影响，失去偿还贷款的能力，这种情况下虽然不是农户本身的意愿而导致的违约，
33、但同样也会导致贷款机构的资金回流受到影响，导致贷款机构的亏损甚至倒闭。3.1.2市场风险市场风险大多是来自小额借贷公司。虽然汕头有小额贷款公司依然处在运营状态，汕头市政府也颁布了一些有利于小额贷款公司发展的政策文件，但是由于小额贷款公司的规模一般都不大小，他们在运营时，资金链很容易因为金融市场的波动受到影响，一旦金融市场出现较大的波动，就会导致小额贷款公司的资金产生短缺，从而导致了一系列运营问题。而且，农村市场很容易受到其他因素的影响，一旦出现较多农户无法及时还款，就会出现公司资金回流受影响甚至倒闭。3.1.3操作风险操作风险主要来自贷款机构本身，如果贷款机构本身管理有问题，相关体系不够健全，
34、或者是工作人员操作出现问题等，都会影响资金流。比如出现工作人员无法收回农户贷款时，一部分工作人员为了工作绩效跟贷款农户私下签订新的合约，将新的贷款汇入之前的欠款账号中，这样做既可以完成原先贷款的偿还，还可以让工作人员的工作绩效达到要求，但是这样不仅违法，还会导致企业的相关利益受到严重损害。3.1.4自然风险农村小额信贷本身就是为了农村的金融发展而投向其建设的一种信贷业务，主要对象便是有资金需求的农户，而农户的归还小额信贷的还款来源主要是受自然影响较大的农业、农副业相关和养殖业，在调查数据中农户的还款来源是通过农业和农副业与其他相结合的占比65.69%，养殖业则是占比21.57%，占总还款来源的
35、44.5%，接近一半的比例，如果一旦出现不可预料的自然灾害或者是人为灾害，那么农户便会受到影响，最后转化为贷款机构资金链的风险。表 3.1 还款来源还款来源频数频率（%）农业9848.04农副业与其他相结合3617.65外出务工9747.55养殖业4421.57自主经营小生意5526.96其他7034.31数据来源于调查问卷，选项为多选3.2 贷款产品种类单一随着汕头市农村经济的发展，大部分有资金需求的农户的资金用途也变得多样化。然而，根据调查问卷中关于农户的贷款用途，可以看出，愿意将贷款用于农业相关的只占比41.18%，而大多农户反而选择将贷款投入买房买车、供子女上学等满足个人需求的相关方面
36、。表 3.2 贷款用途贷款用途频数频率（%）从事农副业活动（如购买种子、设备等）8441.18用于自营生意7335.78买房买车10149.51治病就医125.88供子女上学3617.65其他7335.78(空)10.49数据来源于问卷调查，选项为多选汕头市的农村小额贷款中，放贷机构向农户提供的小额信贷产品种类较单一，基本上都是只提供简单的存贷款业务，几乎没有其他更多的业务或者是更多贴近个人情况的选择，产品种类十分单一，但随着汕头市农村金融经济的发展，农户的资金需求却在不断增加，例如用于买房或是自建房、买车、自营生意以及供子女上学等个人需求，两者的不平衡导致了汕头市农村金融市场的发展受到较大影
37、响。3.3期限短，无法满足农户需求汕头市放贷机构提供的农村小额信贷贷款期限大多是1年以内，然而农户期望贷款期限为1年2年是占比42.16%，两年以上则是占比35.78%，而1年以下则是占比22.06%，期望贷款期限超过1年的占比高达总人数的3/4左右，通过同部分农户沟通，选择期限1年到2年是因为部分农产品和相关的养殖业需要的周期比较长，选择2年以上的农户主要是想用于建房、买车等个人需求方面，可见，农村小额信贷并没有很好的满足农户的贷款需求。表 3.3 贷款用途及期望期限变量分类指标频数频率（%）贷款用途从事农副业活动（如购买种子、设备等）841.18用于自营生意7335.78买房买车10149
38、.51治病就医125.88供子女上学3617.65其他735.78(空)10.49期望贷款期限6个月以下83.926个月到1年3718.141年到2年8642.162年以上7335.78数据来源于调查问卷，选项为单选3.4农村小额信贷各主体积极性不高3.4.1农户申请农村小额信贷积极性不高1) 筹集资金多来源亲朋好友根据调查问卷得到的数据可以看出，近五年有资金需求的农户77.03%都是选择了向亲朋好友借钱，通过了解，汕头市的农户大都有比较重的家庭观念，认为向知根知底的人借款比较有把握，这便导致了农户对于农村小额信贷的需求大大减弱，降低了农户申请农村小额信贷的积极性。表 3.4 农户贷款需求及来
39、源变量分类指标频数频率（%）近五年是否借款是7436.27否13063.73资金来源亲朋好友5777.03小额贷款公司11.35银行等其他金融机构1621.62数据来源于调查问卷，选项为单选2) 还款压力大及不清楚贷款途径通过调查，有资金需求时82.64%的农户并不会通过农村小额信贷进行资金筹集，30.77%的农户是因为还款压力大，通过询问相关农户，原因是对于他们来说，是比较倾向于不用承担额外的利息支出的借款方式，若通过农村小额信贷筹集资金，则要承担额外的利息，会导致还款压力太大；而65.68%的农户则是因为不清楚贷款途径，由于对农村小额信贷的了解程度较低，并且不清楚相应的贷款途径，大大减少了
40、农户的贷款积极性。表 3.5 小额信贷贷款意向及原因变量分类指标频数频率（%）是否会选择农村小额信贷筹集资金是3517.16否16982.64不选择原因还款压力太大5230.77不清楚贷款途径11165.68贷款额度太小2011.83其他1810.65数据来源于问卷调查，原因选项为多选3) 手续繁琐农村小额信贷的申请过程存在需要的材料多、程序复杂等问题对于受教育程度低的农户来说大大的增加了贷款的困难性，由于不需要额外的担保物或者是第三方担保，容易出现需要进行的步骤的繁多，可能需要农户亲自签字好几十次甚至上百次，并且签字的时间也并不集中等问题。虽然汕头市农户对于农村小额信贷虽然并不是特别了解，有
41、许多农户甚至没有听过，但是通过介绍，他们普遍认为贷款的过程是比较繁琐的，占比高达总人数的92.16%，可见繁琐的申请程序给文化水平并不高的汕头农户带来了较大的申请障碍，严重降低了农户的贷款热情。表 3.6 农村小额信贷繁琐程度繁琐程度频数频率（%）不繁琐136.37比较繁琐13365.2非常繁琐5526.96(空)31.47数据来源于问卷调查，选项为单选3.4.2放贷机构推广积极性不高由于农户资金需求量较大，但是单笔的金额不大，农户的文化水平较低也给工作人员带来了较大的工作难度，同时虽然汕头市政府有一定的政策支持，但是相关的推广机制和激励机制也是存在很大的进步空间的，这便大大降低的了相关贷款方
42、的推广积极性。从调查问卷中看出，农户对于农村小额信贷的了解是比较少的，参与调查的农户中有78.92%并没有听说过农村小额信贷，不选择通过农村小额信贷进行资金筹集的农户有65.68%是由于不清楚贷款途径，可见贷款机构的推广积极性并不高，从而对农村小额信贷在汕头市农村的推广造成了限制。表 3.7 了解程度选项频数频率（%）是4321.08否16178.92数据来源于问卷调查，选项为单选3.5存在一定法律问题农村小额信贷的发放机构主要为农信社、银行和小额贷款公司。然而，小额信贷公司作为发展尚不稳定的金融机构，我国对它的管制还并不规范，相应的法律体系也并不健全，它不像银行等其他金融机构，它具有“只贷不
43、存”的特质，而且我国目前也还没有颁布有关小额信贷的法律，只有一些相关的农村金融的法规、规范性文件，因此农村小额信贷在汕头市甚至我国的相关法律问题还并未得到完善，还存在一定的法律问题。第4章 汕头市农村小额信贷发展的对策4.1 降低各类风险4.1.1完善农村信用体系建设，提高农民法律意识贷款机构和汕头市政府相关部门都应该建立和完善相关农户贷款的登记，包括对农户信用的鉴定和相关贷款记录的保存，健全相关的贷款体系，并且根据表13相应的评级对贷款的农户进行信用评估，对不符合国家标准的农户不予以贷款，与此同时，不仅要对资金来往比较密集的农户要进行关照，也要平等对待资金来往不密集的农户，在评估中公平对待；
44、在放款之前也要通过工作人员进行违约后果的宣传，向农介绍清楚相关的法律条款，让贷款农户清楚违约造成的法律后果和对其个人信用的不良影响，让农户充分具备相关的信用意识，减少相关的信用风险。表 4.1 客户信用等级评定标准表吴旭升. 浅析农村小额信用贷款的风险与管理J. 现代经济信息，2019(17):294-295.信用等级得分S市场竞争力C流动性得分L管理水平得分M其他说明AAAS7015C12L15M不设定单项不满足条件下调一级AA60S7012C10L12M不设定同上A50S609C8L9M不设定同上BBB45S50不设定不设定不设定不设定同上BB40S45不设定不设定不设定不设定同上BS40
45、不设定不设定不设定不设定同上F不符合国家环保政策、产业和银行信贷政策客户或可疑和损失客户4.1.2 建立风险防范机制，小额分散放款农村小额贷款公司由于比较容易受到金融市场波动的影响，所以要健全相关的风险防范机制，例如健全相关的评估标准，排除掉不符合标准的农户，从而降低经营风险，或者是在银行等金融机构建立相关的保证金账户，将一部分营运资金存入账户中来减缓金融市场的波动带来的影响，同时分散小额信贷的放款主体，不能只贷给资金来往比较密集的农户，也不能只贷给主要以农业为还款来源的农户，要涉及更多的借贷主体，提高其多样化，分散相关的风险。4.1.3 规范相关体系，严格规范工作制度首先贷款机构要建立、完善并规范自身的员工工作制度，健全内部管理体系，例如建立员工奖惩机制，对私自利用职权便利的员工进行批评和通告、加强对于小额信贷工作人员的相关培训以及明确各个部门的工作职责等，同时贷款机构发放贷款之后，贷款机构的相关部门要对农户进行相关追踪，确定农户的用途以及是否及时还款，对于工作人员的违规现象予以及时的制止并进行相关处罚。4.1.4推行农业保险，防范自然风险为了降低自然灾害带来的风险，可以通过推行农业保险来承担部分风险，通过政府进行带头，保险公司为发行主体推行农业保险，让当地的保险公司分担农户需要承担的自然风险，降低贷款农户的贷款风险。通过推出农业保险的方式，不仅可以大大降低金融机构