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1、本科论文目 录摘 要I AbstractII引 言11.农业发展银行普惠金融开展现状31.1普惠金融事业部的建设31.2综合化金融服务的开展31.3小微企业金融创新的开展31.4“三农”领域服务的创新42.农业发展银行普惠金融发展中的问题52.1金融服务产品创新不足52.2金融运营机制不健全52.3部分地区政策方针落实不到位52.4群众的认可度较低63.推进农业发展银行普惠金融发展主要策略73.1创新普惠金融服务产品73.2优化普惠金融体制建设73.3积极响应国家号召,贯彻落实政策方针83.4扩大普惠金融受众范围9结论11参考文献12致 谢13本科论文摘 要普惠金融的概念在是在2005年被提出
2、，随后在2006年，我国也党的十八届三中全会上正式提出普惠金融概念，并且探讨如何将普惠金融概念落实。从当前普惠金融的落实情况来看，在中国农业发展银行中，仍存在诸多问题，例如，基础薄弱、成本高以及风险较大等问题。由此可见，普惠金融的覆盖面还相对不够宽泛，欠缺一定的服务深度。可持续性和竟争性等方面都面临很大挑战，许多根本性的问题依然没有解决。据于此，本文试图从中国农业发展银行的普惠金融模式入手，以中国农业发展银行德江县支行为例，从国际上普惠金融的理念演进、模式创新、技术变革与战略选择等方面进行研究。本文以中国农业发展银行德江县支行为例，分析了普惠金融模式的发展现状，以及发展过程中存在的问题，面对其
3、产生的影响，提出一系列发展策略，包括创新普惠金融服务产品、优化普惠金融体制建设以及扩大普惠金融受众范围等途径，从宏观层面的顶层设计、机制建设等角度对中国农业发展银行今后进一步构建和完善普惠金融体系提出了框架设计。关键词:中国农业发展银行；金融创新；普惠金融AbstractThe concept of inclusive finance was put forward in 2005, and then in 2006, the concept of inclusive finance was formally proposed at the Third Plenary Session of t
4、he Eighteenth Central Committee of the Chinese Communist Party and discussed how to implement the concept of inclusive finance. Judging from the current implementation of inclusive finance, there are still many problems in the Agricultural Development Bank of China, such as weak foundation, high cos
5、t, and high risks. This shows that the coverage of inclusive finance is still not broad enough and lacks a certain depth of service. Sustainability and competition are facing great challenges, and many fundamental problems remain unresolved. Based on this, this article attempts to start with the inc
6、lusive financial model of the Agricultural Development Bank of China, taking the example of the Dejiang County branch of the Agricultural Development Bank of China, from the perspective of international inclusive financial evolution, model innovation, technological change and strategic choices. the
7、study. This article uses the example of the Dejiang County branch of the Agricultural Development Bank of China to analyze the development status of the inclusive financial model and the problems in the development process. In the face of its impact, it proposes a series of development strategies, i
8、ncluding innovative inclusive financial service products , Optimizing the construction of inclusive financial systems and expanding the scope of inclusive financial audiences, from the perspective of macro-level top-level design and mechanism construction, proposed a framework design for the further
9、 development and improvement of the inclusive financial system of China Agricultural Development Bank in the future.Keywords: Agricultural Development Bank of China； Financial Innovation； Inclusive Finance引 言在2017年召开的国际金融会议之上，习近平总书记明确的提出了关于建设普惠金融体系的要求。在普惠金融体系中，其金融服务的主要目标为提升服务的覆盖性、可得性以及客户的满意度。坚持将问题导向
10、志向微小企业，全力解决融资难，融资贵的问题。进入2018年以来，经济下行给民营企业、小微企业发展带来前所未有的困难，许多企业纷纷违约破产，为此国家召开民营企业座谈会，中办、国办以及人民银行、银保监会史无前例、高规格地出台支持民营企业的措施。但从总体上看，目前我国普惠金融服务体系特别是作为普惠金融排头兵一一农业发展银行仍然存在基础弱、成本高、风险大等问题，普惠金融的覆盖面还比较窄、服务深度还不够，可持续性和竟争性等方面都面临很大挑战，许多根本性的问题依然没有很好解决。普惠金融问题由来己久，多年来许多学者和普惠金融实践机构一直没有很好地解决相关问题，制约普惠金融发展的基本问题依然存在。虽然农业发展
11、银行近年来在普惠金融发展方面取得很大成就，但是还有许多改进空间。本文试图解決以下问题。第一，农业发展银行普惠金融的产品创新问题，农业发展银行在提升金融服务的覆盖率和可获得性方面，还存在很大的完善空间，市场化程度和普惠程度仍不高，中央对农业发展银行的普惠提出了更高地要求。第二，农业发展银行普惠金融运营机制问题，在现代信息技术高度发达的今天，如何规避互联网金融带来的风险挑战，需要农业发展银行作进一步的观察和研究。第三，农业发展银行普惠金融基础设施薄弱问题，互联网技术为普惠金融带来了新的发展机遇与挑战。在金融监管创新和金融基础设施建设方面，农业发展银行如何面对新技术所带来的挑战，大力探索提供合适的金
12、融基础设施需要进一步探讨。第四，普惠金融政策支持力度不够问题，发展农业发展银行普惠金融，需要国家政策的扶持，尤其是需要货币政策、财政政策、产业政策共同发力。但是长期的部门分割与部门利益，导致国家的宏观经济政策合力不够，甚至相互之间矛盾或打架，抵消了一部分政策效应。本论文根据时代变化和技术革新，以农业发展银行德江县支行为例，提出的推进农业发展银行普惠金融发展宏观框架设计，进一步丰富了普惠金融理论。通过本课题的研究，无论对实现中国梦、实现精准脱贫，还是对农业发展银行今后发展，都具有一定的经济价值和社会效应，也能对发展中国家发展普惠金融起到很好地借鉴作用。1.农业发展银行普惠金融开展现状1.1普惠金
13、融事业部的建设2017年,农业银行认真贯彻落实党中央国务院的要求,按照大型银行要率先设立普惠金融事业部的部署,结合银保监会的具体要求,稳步推进普惠金融事业部建设,在原来小做企业金融部的基础上,设定一个普惠金融部门来处理业务，自此，农业发展银行成立了专门的普惠金融事业部门，并且出台了建设部实施方案，而普惠金融建设部的实施方案，也涵盖了37家分行以及总行，为了全面推进“小微企业金融服务示范支行”以及科技支行的建设，全国范围内的分行与省会支行也设立了普惠金融事业部门。截止到目前，已经设立了17个“中国制造2025”国家级示范银行，小微示范银行涵盖了30个市，示范支行以及科技支行已经达到了60多家，其
14、中设立了专门金融服务专营机构。例如，农业发展银行德江县支行，为了全面落实普惠金融体系，以及设立了具有直接经营职能的金融专营机构，金融普惠金融框架初步完成。1.2综合化金融服务的开展综合化金融服务的开展，完善了支付方式。例如，德江县支行在借记卡信用卡基础上,扩展支持、I类账户、信用币及他行卡支付,支持本行与他行转账、单笔与批量转账、实时与预约转账、付收款及代收代付等转账服务。创新综合收银台产品,互联网金融产品,打造融合农银快e付、微信支付、支付宝支付等三方支付的聚合支付服务。在农业发展银行普惠金融体系中，着力解决企业金融服务体系供给不充分的问题，以及结构上的不均衡发展问题，将目光锁定在企业中相对
15、发展薄弱的那部分群体。依照普惠金融的实施方案，农业发展银行的重点发展客户有一定的限定门槛，例如，重点发展客户的授信总额应不超过100万元，对与小微企业以及普惠性企业组织的授信总额应在500万元以下，个人经营户的授信总额也不应该超过500万元，对于农业经营性贷款应该扩大发展力度。针对下岗失业人员的担保贷款，以及建档立卡贫困人口的贷款，也应该增强发展力度。1.3小微企业金融创新的开展金融创新对三农特色产品进行分析,结合产品特点和普惠金融发展,积极推进部分对公产品应用于非农普惠金融领域。是在浙江、苏州、深圳及其他许多分行实行，例如，德江县支行推出“小微网贷”“昆科货”“银保贷等产品。主动对接国家融资
16、担保基金以及各地风险补偿分担机制,系统梳理政府助力小微企业发展的主要做法,结合国家鼓励政策,加强与工商局、科技局、国地税等机构合作,形成多种“政府增信”模式,解决小微企业融资信用不足难题。根据中央办公厅和国务院办公厅的意见要求,农业银行出台了关于加大力度支持民营企业健康发展的意见,围绕八个方面提出二十二条针对性措施。充挥资金大行优势,加大民营企业债券承销和投资力度,帮助民营企业拓宽融资渠道，借力科技加快服务模式创新。1.4“三农”领域服务的创新在传统模式的基础上,“三农”金融产品进一步丰富，是在总行的统一推动下,德江县支行创新推出惠农e货农户货款等4项全行性“三农”金融产品，发挥分行作用,下放
17、产品权限,因地制宜创新“三农”区域性特色产品,据初步统计,仅2017年一年就创新苏担通等58项区域性产品。精准扶贫产品,相继推出了“精准扶贫富农贷”、精准扶贫贷款等项目。截至2017年末,农业银行“三农”专属金融产品达204项,其中全行性“三农金融产品45个,区域性“三农”金融产品159个。2.农业发展银行普惠金融发展中的问题2.1金融服务产品创新不足中国农业银行发展普惠金融业务时,为了加快金融体制改革,必须不断创新金融产品和服务,特别是在偏远落后地区金融服务和金融产品都很难触及,金融服务的创新很难迅速的发展起来。以德江县支行为例，“三农”的发展仍然停留在传统保障存款和支付结算业务这方面,因为
18、金融产品的有效性和创新性都相对较低,使得农村地区很难跟上经济时代的进步速度。此外,大型农业发展银行或中小型农业发展银行仍存在金融产品同质化的现象。农业银行和农村之间的信息不对称。2.2金融运营机制不健全农村农业发展银行在运营中仍存在一些问题，例如，员工的管理制度并不完善，员工的素质有待提升等一系列问题。基层的人才相对匮乏是影响农业发展银行普惠金融运营效率的主要因素之一。以农业发展银行德江县支行为例，其发展的过程中存在业务流程审批复杂等系列问题，贷款的时效性与可得性相对不高，影响了普惠金融的创新发展。基于普惠金融的特点来讲，其涵盖了低成本、覆盖面广以及便利性的特点，虽然这些特点为一些微小企业以及
19、农民提供了便利的金融服务，但是覆盖的群体主要集中在乡县。农业发展银行主要以获得利润为最大目标，但是普惠金融的出发点却与此不同，其主要面对的客户为低收入的人群，大力开展普惠金融服务，势必会削减银行的收入利润，对银行的收益产生影响。除此之外，农业发展银行的普惠金融的初心为承担起社会责任，因此，普惠金融的服务的业务利润无法与其他银行的收入相比。在普惠金融业务开展的初始阶段，短期内入不敷出，支出较大但是获得的收益较小，有时甚至运营也要成为困难,产生营收不平衡的情况。2.3部分地区政策方针落实不到位自从普惠金融的理念从中共十八大三中会议上提出后，就已经对普惠金融的发展提出了指导理念。在国家的重要批示关于
20、促进中小企业健康发展的指导意见中提出，需要进一步推进落实普惠金融政策。现阶段，我国的经济发展呈现上升趋势，尽管金融体制在持续的改革推进，但是在农村农业发展银行中，些许政策还是没有落实到位。此外,农村农业发展银行尚未落实银监会相关方案,没有建立起专门的服务、核算、风险管理机制,对衣民、小做企业城镇低收入人群的帮扶程度还不够大,普惠金融业务实施过程中仍然存在办理成本较高,低收入人群无法平等享受政策扶持的问题发展。但由于部分地区地处市郊、交通不发达,所以在金融运行的硬件设施和制度安排建设方面,相较于城镇区城存在落后问题。具体表现为基础设施建设不完善,硬件设施相对落后。目前,省部分地区设立的金融网点覆
21、盖范围小,人均占有率低,使得这部分客户需在其所在地和金融网点之间奔波往返,这违背了普惠金融业务立志于“普惠”目标群体的初衷。2.4群众的认可度较低虽然省农村农业发展银行积极创新并发展金融业务,但在部分乡村地区,仍存在群众认可度不高的现象。以德江县支行为例，许多农民客户习惯于银行桓台式服务模式,对普惠金融业务也并不熟知而且对了解新兴金融产业的意愿不强甚至具有排斥心理,这也使得衣村农业发展银行的线上金融服务使用效果做乎其微。出现这种现象其中一部分原因在于普惠金融业务面向的农村客户大多文化素质不高,对现代技术应用不熟练,导致其对普惠金融业务的接受能力有限；而另一部分原因则是金融机构对金融知识的宣传不
22、到位,导致农民客户无法识别普惠金融业务的优越性,使普惠金融业务在省的推进进程受到阻拦。与发达的城市地区相比,农业发展银行在农村设立的网点相对较少,因此很难及时准确的了解关于农村的金融服务问题。相反,在农村人们更是习惯于农村信用合作社或邮政储蓄银行,对于大型的发展银行所联系的机会更少,人们一般会觉得相对于大型农业发展银行,农村信用合作社或政储蓄银行的门槛更低,贷款难度较小,这导致了农业发展银行和农民两者之间信息的对称性，很难创建准确的农村金融服务。3.推进农业发展银行普惠金融发展主要策略3.1创新普惠金融服务产品充分利用现有服务“三农”基础和优势，坚持战略方向、战略业务不动摇，牢牢掌握普惠金融主
23、动权。不同的存款利率来接收存款。增加保险覆盖范围,金额保险对普惠金融的发展无疑是一个重要的保障,银行想要在普惠金融发展的进程中更加畅通无阻,必须加大保险的力度,完善保险制服,提供更多的社会保障,让人民能够信任银行,从而提升普惠金融的可持续发展性。大力发展互联网金融，随着时间的推移,普惠金融的发展也正在与时俱进。互联网金融在现代的发展中尤为迅速,农业银行通过和互联网的结合,开发了手机银行,这无疑是巨大的进步,而想要普惠金融得到更好的发展,还必须加大对互联网金融的重视,掌握互联网、移动支付等技术制高点，充分发挥技术在普惠金融中的支撑和带动作用，抢占普惠金融市场先机普惠金融完成顶层设计、建立有效机制
24、后，在具体实践中能否顺利落地、有效实施关键是找到一条可行的、现实的路径。着力提高借记卡、存折等结算账户对目标客户的覆盖面，着力改善普惠金融的交易环境，做好市场培育，加大普惠金融客户群体的宣传培训力度，为普惠金融发展创造良好的金融生态环境。除此之外，银行要为员工设置一定的奖励机制，从不同的层面激发金融从业人员的工作积极性。为了制定公平公正的薪资考核方案，推行业务绩效机制，在每个月中对员工进行考核，其中的具体项目应该包含，员工的出勤情况、业务的服务的态度，以及对业务的掌握程度。同时对员工实施控制管理，对表现优良的员工给予一定的物质激励，对业务开展不佳的员工继续实施鼓励政策。通过对员工进行激励政策管
25、理，可以有效令远门们更加积极的投入工作，用一种饱满的态度来对待工作，不断增强普惠金融的服务质量。为员工设置合理、稍加努力便可达成的目标,区类划分,对超额完成,完成,未完成的三类员工分别施行不同的对策,奖惩兼施。加快完善与普惠金融从业人员相关的尽职免责政策,为表现突出的团队设立鼓励奖项,拓宽职员晋升渠道,保证资源配置的合理性以及延续性。3.2优化普惠金融体制建设加强风险评估和监测，按月编制经营情況及风险监测台账，及时分析小微企业经营情况及不良贷款变化，掌握风险信号。按季度开展小微企业信贷业务经营情况监测报告工作，及时对区域、行业、产品风险现状进行分析和通报。继续开展小微客户样本库监测分析工作，提
26、高风险管理的前瞻性和预见性。加强重点产品的风险管理。系统梳理小微企业区域特色产品经营情况，汇总形成小微企业金融产品经营分析报告，全面反映产品经营情况和存在问题，有效监控产品风险。落实小微信贷人员尽职免责规定，按照银保监会要求，建立尽职评价小组，形成尽职评价会议例会制度，加强尽职免责实施信息反馈及通报工作等。制定小额信贷业务尽职免责实施细则，进一步明确小额信贷业务尽职免责要求，解决基层人员做小微业务的后顾之忧。普惠金融的风险分担光靠农业发展银行无法完成。协调政府部门和监管机构大发展小额保险，丰富小额保险产品体系，提高小额保险对普惠金融客户的覆盖率，用以分散普惠金融机构的贷款风险、市场风险和交易风
27、险；建立普惠金融存款保险制度，农业发展银行根据普惠金融存款余额的一定比例向专门的存款保险公司缴纳一定保险费，建立存款保险基金；建立风险共担机制，包括组建政府牵头的政策性担保公司和社会资金参与的商业性担保公司，对普惠金融进行全覆盖、全流程担保，还可由政府出资成立风险补偿基金，发挥财政资金的杠杆作用和放大效应。3.3积极响应国家号召,贯彻落实政策方针为了使农业发展银行普惠金融发展的更加顺利，银行应该积极响应国家号召，落实相关国家政策。例如，可以在农村内开展相关的工作小组，增加监督机制的有效性，令相关的政策都能够有效的实施下去。因此，政府的支持十分重要，农业发展银行要努力获取国家政府的支持，挖掘多条
28、融资渠道，积极引进资金，用来购买先进的设备与仪器，令基础设施不断完善。农村农业发展银行的硬件设施要建设完善，扩大网点的覆盖面，不断增设新的银行网点，逐渐解决农村地区融资相对困难的问题，推进了省普惠金融业务的全面致实施。发展普惠金融需要相应的制度保障。适应普惠金融发展需要，应根据普惠金融特质，积极推进制度创新、产品创新、流程创新，增强制度弹性，提高农业发展银行应对市场变化的敏感度，让有金融需求的人都能得到合适的金融服务。包括信贷制度风险防控机制、责任理清制度等等。结合互联网金融发展，对现有制度进行全方位修改和完善，建立一整套与之相适应的制度安排，提升用户体验，在潜移默化中提升用户的感知度和满意度
29、。相较于其他社会大众，普惠金融的目标对象由于较少享受金融服务对金融知识了解甚少，同时缺乏金融知识又制约了金融服务享受，两者之间相互制约、相互制衡，破解普惠金融难题还需从增加客户金融知识入手，全面加强金融宣传引导。为此，农业发展银行要积极开展“金融知识进万家”“送金融知识下乡”“金融知识进社区”“金融知识万里行”等活动，大力宣传普及存贷款、银行卡、电子银行以及预防假币、防范风险欺诈等金融知识，有效引导普惠金融客户了解现代金融知识使用金融工具，增强信用意识和风险防范意识。正如人民银行陈雨露副行长所说，解决普惠金融难题，紧靠农业发展银行一家无法完成，必须发挥“几家台”的合力。要加强与各级党政的合作。
30、主动围绕各级党政关注的热点问题，在符合条件的区域、产业和客户群中发展普惠金融业务，为营销争取其他优质建设项目创造条件。积极参与各级党政普惠金融相关法律、政策制度的制定和实施，推动普惠金融政策体系的建立与完善。3.4扩大普惠金融受众范围农业发展银行应以高度的社会责任感，认真落实国家规范金融服务收费等方面的政策。不断扩增农业发展银行普惠金融的受众范围，努力提升金融服务的质量与水平，坚持群众自愿的原则，金融服务公开透明，遵循质价相等的原则。普惠金融发展过程中，应该将金融知识渗透到群众中去，加强社会经济金融的稳定，完善普惠金融的宣传机制，使老百姓理解普惠金融知识，运用多方资源将培训的渠道不断扩增。对于
31、农村普惠金融知识的宣传方面，可以对村民分发宣传手册，将其送达至乡镇、行政村以及村民小组，扩大金融知识教育的覆盖面。此外，银行定期的知识宣传与十分重要，为了优惠民生，银行可以免费向大众宣传金融知识，向大众阐述普惠金融的便利性。让大众对普惠金融有所了解，并信任普惠金融。为了迎合乡村特色，应该营造丰富的宣传形式，例如，可以选择文艺汇演、有奖问答的活动来吸引群众的注意力，在与民众互动的过程之中，无形中扩大了普惠金融的受众范围，传播了普惠金融的基本思想。同时，应严格执行专门针对“三农”和小微企业民营企业的减免优惠政策，认真履行社会责任，降低企业负担。据应严格执行优惠政策，下放小微企业、民营企业、“三农以
32、及贫困户等客户的贷款利率审批权，不强制上浮利率，贷款利率水平应在同业中保持较低。一直以来，服务效率低、链条长，是普惠金融另一短板。农业发展银行应不断优化业务流程，提高服务效率，改善客户体验，提升客户满意度。提高运作效率，推动运营体系优化，通过渠道建设、劳动优化、柜面业务改革等方式，加快机器对人工的替代率，通过交易的电子化和控制的智能化，解决临柜业务“控风险降成本提效率”问题。针对产品服务中的瓶颈，完善产品功能及制度设计，更新配套制度。对各类个人贷款文本资料进行梳理、精简和整合，修订相关制式合同文本，在满足监管要求和防范法律风险需要前提下，大幅缩减业务受理时间，提升客户体验。打造集“客户之声”数
33、据化和流程优化自动化为一体的统一平台,实现“一体化”服务管理,提高内部流程优化的效率。完善并利用“流程优化综合管理平台”,启动重点和常规流程优化项目,编制流程优化重点项目清单以此为契机建立流程优化的有效机制。保护金融消费者权益是金融机构应尽的义务,是对金融从业者的职业道德要求也是金融机构树立良好形象、提高知名度、实现稳健经营的基础,监管部门对此高度重视。在金融交易过程中,农业银行应按照监管部门的要求,坚持审慎经营,采取科学的风险管理机制,保护金融消费者资金安全:主动向消费者介绍金融产品和服务的风险、责任、收益等信息,不承诺不隐瞒不吹嘘,保护金融消费者知情权:建立投诉处理机制,完善投诉处理程序,
34、提高金融消费者投诉处理效率,依法保护金融消费者求偿权。结 论本文从模式创新、技术变革与制度设计等方面进行了较系统地研究在借鉴国内外普惠金融经验的基础上，紧密结合农业发展银行开展普惠金融的实际，从宏观层面的顶层设计、机制建设、策合力等角度对农业发展银行构建普惠金融体系提出了发展路径，对农业发展银行普惠金融的发展提出了些建设性的意见，提出了推进农业发展银行普惠金融发展宏观框架设计，对农民、农村金融和经济社会发展都有重要意义，具有一定的经济价值和社会效应。但是，由于理论基础薄弱、信息不对称以及调研不充分等原因，还有许多没有想到、研究到的理论和现实性问题需要进一步研究。比如，在信息化的条件下，虽然为客
35、户提供了一些便利，但是风险也进一步加大或者呈现一些新的特点，防范对策还需探讨。比如2018年4月25日，李克强总理主持召开国务院常务会议，部署对银行普惠金融服务实施监管考核，确保实体经济融资成本下降。会议指出，下一步要将银行开展普惠金融服务情况作为监管支持政策重要参考，制定监管考核办法，抓紧完善普惠金融服务保障体系，使普惠金融助力小微企业发展和脱贫攻坚怎么考核还需要继续研究。作为普惠金融的重要力量，省联社的改革以及省级法人农商行的模式尚需进一步研究等等，这些问题都需要在今后加以解决。参考文献1解学智.坚守初心 勇担使命 全力服务国家战略和“三农”发展J.农业发展与金融，2019(11):10-
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