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1、目 录摘 要IAbstractII引 言11 沈阳建设银行传统金融业务互联网化发展现状31.1 沈阳金融业务互联网化发展现状31.2 沈阳建设银行传统金融业务互联化发展现状42 沈阳建行传统金融业务互联网化中存在的问题62.1 互联网专业人员不足62.2 互联网平台业务不完善72.3 传统金融业务互联网化创新力不足83 建行传统金融业务互联网优化发展建议103.1 培养一系列针对互联网金融服务专员103.2 扩大传统金融服务与互联网衔接平台103.3 增强传统金融业务互联网化创新力12结 论14参考文献15附录 建行沈阳苏家屯支行传统金融业务互联网化问题研究18致 谢23沈阳城市学院毕业设计（
2、论文）摘 要在互联网经济的快速发展下，金融业务互联网化问题给沈阳建设银行未来传统金融业务的发展带来了一定的阻力。现阶段各商业银行将传统金融业务逐渐转换成互联网金融业务，这也正是当前各个领域广泛关注的热点问题。将沈阳建设银行为对象对当前银行传统金融业务转换为互联网金融领域的业务专员、平台、创新力度的分析，积极深入了解互联网化过程中的挑战与机遇。将中国建设银行沈阳苏家屯支行作为本论文中的研究对象，通过了解分析银行传统金融业务互联网化相关问题与不足，提出相关解决措施。首先，从沈阳地区建行传统金融业务互联网化发展现状入手；针对建设银行传统金融业务互联网化发展现状进行详细的分析。通过调查问卷形式，发现其
3、在传统金融业务互联网化发展过程中，存在互联网专业人员不足、互联网平台业务不完善以及传统金融业务互联网化创新力不足的问题几个方面的问题。其次，对这些问题进行深入的探讨和分析。最后，参考国内外的商业银行传统金融业务互联网化发展中的成功经验，提出相应的解决措施，使沈阳建设银行在传统金融业务互联网化中出现的问题得到合理解决。 关键词：传统金融业务； 中国建设银行； 创新力； 互联网化 AbstractThe rapid development of the Internet of traditional financial business of commercial banks has become
4、 a problem of great concern to the society. The rise of traditional financial business Internet has a great impact on the development of Shenyang Construction Bank. Based on the analysis of the Internet personnel, platform and innovation strength of the traditional financial business of Shenyang Con
5、struction Bank, we actively understand the challenges and opportunities in the process of Internet.Taking Shenyang Sujiatun Branch of China Construction Bank as an example, this paper studies the Internet of traditional banking business. First of all, starting from the status quo of the Internet dev
6、elopment of traditional financial services of China Construction Bank in Shenyang, I made a detailed analysis of the status quo of the Internet development of traditional financial services of China Construction Bank. Through the form of questionnaire, I found that in the development process of trad
7、itional financial business Internet, there are several problems, such as insufficient internet professionals, imperfect Internet platform business and insufficient innovation force of traditional financial business Internet. Secondly, I have a deep discussion and analysis of these issues. Finally, r
8、eferring to the successful experience of the Internet development of traditional financial business of commercial banks at home and abroad, the paper puts forward corresponding solutions to solve the problems in the Internet development of traditional financial business of Shenyang Construction Bank
9、.Keywords: Traditional Financial Business; China Construction Bank; Innovation; Internet; II引 言中国金融业改革至今已经走过了四十余年，对于飞速发展的中国来说中国金融业的改革更受到了全世界各个领域的密切关注，金融管制给予了一定的放松政策，特别是是利率的涨幅和汇率的涨幅。全球主要经济体中基本每隔一年都会有一次规模较大的体制方面改革，体制改革的同时常常伴随着经济创新。全球金融改革气势正盛的时候，中国紧紧抓住这次机遇开始了全国范围内的金融改革。传统金融部门与互联网金融的完美结合使国内金融效率，金融交易体制甚至
10、金融整体结构发生了质的变化。以当前金融领域的整体发展趋势来看，各个银行信息掌握情况一直以来都是具备优势的，中国各个银行机构不仅具备全球范围内领先的金融平台同时具备以自助银行为主体的电话银行、手机银行、网上银行等多平台服务体系。在这个快节奏时代，中国乃至世界的脚步都加快了，随之而来的是经济的快速发展，多渠道多领域发展经济，不再把银行、证券、保险排除在外。金融机构之间都是相互促进、蓬勃发展的。传统金融业务与互联网金融业务两者各有千秋，在传统金融业务基础上与互联网结合，使传统金融业务互联网化提高交易效率，可以二十四小时运行，只要消费者可以上网，任何时间、地点都可以进行网上的交易；同时增强了供需互动，
11、提供多样服务，及时利用互联网与客户沟通，可以利用管理系统对客户交易信息进行分析，了解客户偏好。传统金融业务与互联网金融业务二者是相辅相成缺一不可的。2020年新冠疫情全球爆发，国际关系复杂多变。疫情下的国际经济和国内经济日渐动荡，疫情引起的经济波动或将带来金融市场的动荡。面对冲击，建设银行需要对各项业务受疫情影响做出调整。以柜面业务为例，结合政府出台的各项政策，沈阳地区建设银行网点轮流营业，及时粘贴告示通知客户各个时间段银行网点的营业时间。为了减少客户与银行工作人员的接触更是开展了网上服务模式，银行工作人员利用聊天软件，积极与客户沟通，平缓客户想来网点办理业务的急切心情。银行工作人员加大线上服
12、务力度，推进银行网点智能化，进一步做到零接触，解决客户转账难，理财难问题。此次疫情爆发，虽对建设银行传统金融业务带来一定影响，但疫情的爆发更是激发了建设银行传统金融业务互联网化。本文以银行传统金融业务互联网化相关的文献查找作为论文依据，以中国建设银行沈阳苏家屯支行为例，结合所学习的理论知识，对中国建设银行沈阳苏家屯支行进行深入分析，发展情况进行总结，发现银行在发展过程当中存在的较为明显的问题，并且把问题进行逐条的列举。通过资料的整合，通过调查50名中国建设银行沈阳苏家屯支行客户得到问卷，收回47份，有效问卷47份，了解到客户对传统金融业务的互联网化需求，从而发现其在互联网化方面仍需完善的地方，
13、也使提出的对策更加切合实际，以期对该行今后的发展有所帮助。1 沈阳建设银行传统金融业务互联网化发展现状1.1 沈阳金融业务互联网化发展现状互联网走进人们的工作生活中，在银行金融领域中互联网的存在对金融领域来说带来了巨大的改变。当前大部分金融产品、金融结构、以及金融发展过程中的新制度都是互联网融入传统金融业务后的新产物1。金融行业的大体发展趋势是各银行将传统金融业务与互联网结合，在资金往来、投资、财产管理等业务中渗透传统金融业务互联网化的发展理念，及时了解掌握传统金融业务与互联网结合后的动态趋势，通过对网上银行及手机银行等多种渠道了解到目前通过金融业务互联网渠道的用户人数处于稳定增长趋势，未来银
14、行依旧会重点发展互联网与传统金融业务相结合的业务模式2。2016年至2020年互联网金融与银行大数据搜索指数如表1.1所示。表1.1 2016年至2020年互联网金融与银行大数据搜索指数百度指数年份互联网金融银行2016年261432192017年208134052018年139831692019年103728712020年12212687数据来源：百度指数由沈阳金融业现状展开讨论，从金融业发展至今，沈阳市的金融业务一直处于稳步增长趋势，与宏观经济相比较一直保持领先地位，金融业在沈阳乃至于全国而言一直扮演着顶梁柱的角色。当前金融业是最重要的发展时期，在银行基本业务、投资理财、证券买卖三个方面沈
15、阳市在东北三省中一直处于领先地位，这也是优势所在。优势存在的同时也有劣势，例如沈阳市因曾经大连机床和东特钢违规操的影响，相关部门将辽宁作为融资风险较大的地区，受事件影响辽宁一些企业出现融资困难，收支不平衡等问题。与此同时，基于地区信贷规模由总行进行统一支配，沈阳目前现有的法人金融机构只有16家。另一方面总行对于东北地区信贷规模支配有收缩的全是，供不应求。长此以往的结果就是银行不敢轻易批准企业贷款，企业因资金链问题无法顺利经营下去，形成恶性循环。在全市金融基础设施建设需不断完善，为防范化解金融风险，沈阳市金融发展局启动综合金融服务平台，加速发展互联网化金融服务平台。1.2 沈阳建设银行传统金融业
16、务互联化发展现状中国建设银行沈阳苏家屯支行始终保持着“与时俱进、加快互联化脚步”的理念，适应时代潮流，变革服务方式、内容，为大家提供高质服务。在互联网化的大潮中，第三方金融机构不断冲击商业银行，建行也在其中随机应变3。1.2.1 客户的竞争第三方金融机构与银行面对的客户群体大体统一，这就使得银行金融机构与第三方机构产生了竞争，一部分网银用户被第三方金融机构吸纳。 第三方金融机构不仅拥有了一半以上的客户群体，而且还直接获取了客户的相关信息，很多客户信息会不知不觉从银行体系里消失，这会给银行带来不可估量的损失。同时，第三方金融机构还积极开拓B2B市场，与银行争夺大客户4。1.2.2 价格的较量价格
17、的优势在任何时候都是最吸引人的，第三方金融机构在与银行竞争的过程中正是抓住用户的这一心理，为客户提供许多免费服务项目，无形之中掠夺了银行的业务5。用户手中只需要拥有一张借记卡通过第三方平台就可以成功与对方用户进行资金交易或者将里面的钱提到任意一张自己绑定的银行卡中，不用去网点排队，也不用打开网银就可以轻松的实现资金转账6。1.2.3 延伸业务的碰撞目前，第三方金融机构业务并不仅仅是支付和转账，大部分机构可以进行信用卡还款、公共事业费用的缴纳、购买理财产品等7。经常使用第三方金融服务的人可以发现，只要去一次银行柜台办好所有的网上银行和手机银行手续后，就在一段时间内再也不想去银行了。依托互联网和移
18、动互联网的快速发展，电子商务、移动商务得到了爆发式发展，第三方金融机构与这些新型的交易方式的结合更加紧密8。通过调查可知客户更侧重于转账需求，调查表有效47份，有转账需求的占45%，而对于贷款需求则相对较小，如图1.2所示。图1.2客户对网络金融服务需求情况数据来源：调查问卷鉴于广大客户对传统金融业务互联网化的呼声越来越高，许多商业银行也积极建立平台开发支付模式9。对于储户而言，与第三方金融机构相比银行机构相比资金成本优势更加显著，且银行客户购买能力和投资能力更强10。经过多年发展，建行的手机银行网上交易，在产品销售和客户服务方面进一步提升。银行网点的营销目标战地转移，由线下逐渐变为线上、线下
19、相结合的方式。相信未来也可打破时间、空间秩序，不分区域、行业、用户群体等等，将产品的销售渠道渗入进来，多方位多角度建立销售渠道11。采用线下和线上同步进行的方式在产品推广过程中注重服务品质，改变用户对银行机构的刻板印象12。“做百姓身边的银行”是中国建设银行的服务理念，银行传统金融业务在对用户的需求方面有一定的局限性，互联网技术的融入打破了传统金融服务的局限性，为客户带来更好的服务体验13。互联网金融省去了客户多次奔波于银行的麻烦，大大节约了时间成本，可以通过手机或者电脑随时进行操作处理金融业务，真正的实现了“做百姓身边的银行”14。52 沈阳建行传统金融业务互联网化中存在的问题2.1 互联网
20、专业人员不足互联网专业人才大致可以分为两个方面：一则是设计平台的程序员；另外则是指导客户运用平台的专员。建行的传统金融业务互联网化需要拥有强大的技术团队，技术能力和创新思维是互联网化的两大支柱。在互联网化过程中尤其要重视对技术人员的培养，挖掘各高校金融技术领域优秀人才，时刻关注行业领域的最新动态，把握机遇在对技术人才培训的同时将当前金融领域的发展趋势渗透其中15。但事实上，金融市场人才缺乏，真正从事互联网化银行业务的复合型人才更为稀缺，缺少人才储备16。建行的传统金融业务实体运营，具有钢筋水泥的营业大厅和众多的分支机构，所以银行运营不可避免地会产生资金投入与运营成本，且经营又受地域和时间限制，
21、这种情况不能满足客户随时以任何方式享受服务的需要，再加上客户在交易时又会产生票据工本费、交易手续费等费用，还要排队操作，这对客户来说耗时又耗钱17。以建行沈阳苏家屯支行为例，转账小于100万的业务数额都是在STM机（智慧柜员机），这是一种半智能的机器，可以进行电汇、个人外汇、开卡、购买理财产品、办理ETC，转账等业务，这也是连接移动网络的设备。虽然建行的设备是国有几大行中较为智能化的，但是在一定程度上，设立在线下的智慧柜员机远不如手机客户端应用灵敏、便捷。建行的手机APP在网上转账跨行是没有手续费的，可设置实时到账，激活后可实施单笔50万，一天100万的限额。2019年是ETC的OBU设备安装
22、最为火爆的一年，不少车主也是直接通过手机客户端进行了线上申请，直接邮寄到家，如果申请信用卡办理还可以额外获得50元中石油的加油卡，十分地便利。虽然建行的手机银行有许多便捷的功能，但是却存在局限性，如果拥有专业技术人员，更能使线上与线下功能完美衔接。此外，指导客户去运用平台的专员也是十分重要的。例如，客户的手机银行客户端如果长时间未使用，会导致手机银行超过5000元以上的转账业务无法使用。如重新选择开通，银行的各个网点设备有限，通常在人多的情况下会排队很长时间。如果工作人员可以在下载时耐心指导客户，可能发生此类事件的几率会大大减少。2.2 互联网平台业务不完善2.2.1 互联网平台受外界因素制约
23、 互联网金融业务与传统金融业务比较起来操作方便是明显的优势，但传统金融业务发展年限较长，各个金融服务领域功能都已经完善，反之目前我国网络金融技术领域发展年限较短，还存在一些无法突破的问题，互联网金融业务功能相较于传统金融业务功能就显得很单一18。其次，部分客户，特别是农村地区的客户互联网运用能力比较弱，可能不清楚操作流程，且只能依赖在线客服而无法面对面地交流解决。更为关键的一点是，一旦没有了电和网络，就无法办理业务，使得网上操作具有条件限制。另外普通的取现业务利用互联网也是无法办理的19。以沈阳建设银行苏家屯支行为例，因互联网不稳定致使智慧柜员机无法正常使用，影响了客户办理业务的进度。2.2.
24、2 缺乏适合小微企业的信贷产品从现实角度出发，最近几年金融市场资金收缩严重，形势相对严峻，所以沈阳地区在对需要信贷企业的选择上就更为谨慎，他们会仔细认真的对需要信贷的企业经营状况、资金流向进行详细的审查，筛选出偿债能力强的一些大企业和大项目，由于中小型企业和项目在经营过程中会出现操作不规范的情况，银行机构不敢轻易将资源投向他们，总的来说中小型企业和项目对于银行机构来说投资风险系数高18。虽然传统的银行信贷业务正规合理，手续齐全，但是办理过程按部就班，步骤相对繁琐，业务办理时间相对较长，银行传统信贷业务领域专业人才紧缺20。银行从信贷业务的风险角度考虑选择将信贷机会给规模较大的企业和项目，大型企
25、业和项目内部管理规范，资金支配合理，降低风险系数。正是因为大型企业和项目具备这一优势，从而忽视了中小型企业项目的资金需求，当前市面上各个银行机构适合中小型企业的信贷产品较少，产品种类单一21。我们应该从多方位考虑，相较于大型企业和项目来说中小企业和项目更需要资金来进行周转，保证企业和项目的顺利进行。我们要更加重视中小型企业和项目资金方面的需求，给予足够的重视与支持。正值新春佳节之际新冠疫情的爆发给我国各个行业各个领域都带来了无法挽回的损失，餐饮行业、旅游行业、服务行业至今无法正常营业。受疫情影响首当其冲的就是小微型企业。小微型企业资金基础薄弱，无法经受住长时间的亏损。对于当前新冠疫情带来的影响
26、，在复工复产方面沈阳市出台了相关的政策给予小微型企业相关支持。设立专项资金，灵活的贷款额度，重点帮助扶持小微型企业走上正轨。针对小微企业，建行缺少专门的互联网平台，应做到零接触，快审核，精准扶持。2.3 传统金融业务互联网化创新力不足通过调查问卷，获悉所调查客户群体均反映建行沈阳苏家屯支行存在互联网业务不完善的问题。客户在使用建行互联网客户平台时，担心资金安全问题。由此可见，平台的风险管理也是需要进一步加强的。据了解，客户在使用互联网平台购买理财产品时，由于平台信息披露不及时，导致客户不了解所购买理财产品的特性，存在资金需求时，不能及时赎回，给客户带来了一定困扰。建行可以结合当前自身的问题利用
27、互联网平台对有相关零散资金的用户群体进行调查，是否有投资意向，将零散资金进行汇总，将资金合理利用。一方面可以帮助客户带来可观的收益，另一方面可以利用客户的闲散资金帮助银行金融业务中资金需求的顺利运转22。在对用户资金进行合理支配的同时我们也务必要保证用户的需求，保证投入的资金随用随取这一基本需求。综上所述，建行的互联网化创新力有待提升。2019年，各商业银行攻占ETC市场，于年中达到峰值。期初由于技术和专业水平受限，导致大多数OBU设备安装后无法正常使用。针对ETC的安装，建行没有单独设立手机APP，去处理客户在使用过程中存在的问题，并对客户的问题在线进行一对一解答。在ETC方面，构建网络服务
28、专项平台势在必行，一则与高速公路管理局进行对接，另则积极处理客户存在的问题。在今年疫情严峻时期，在工作生活方面，受疫情影响较大的是疫情期间群众无法正常依靠工作获得收入，导致房贷、车贷、信用卡、保险等相关大额支出无法按期还款。从疫情期间国家给予的相关政策来看，国家适当放松了因疫情影响无法按时还款的情况，针对这一情况国家将还款期限进行了延长。各个银行之间与国家相互协调配合，收疫情影响无法按期还款的客户不计入黑名。中国建设银行针对疫情带来的现实情况率先推出微信小程序，通过这种方式让参加疫情防控的工作人员利用互联网平台申请延长个人贷款以及信用卡还款期限。除疫情防控人员外，其他社会群体均受到此次疫情波及
29、，应出台相应政策，对建行房贷客户提供适合的理财产品，嫁接互联网平台。通过疫情，也可以看出建行互联网平台创新力不足，应与时俱进，根据云数据，分析各网点客户的需求，开展特色且具有创新意识的互联网服务平台。3 建行传统金融业务互联网优化发展建议3.1 培养一系列针对互联网金融服务专员 在银行机构的经营过程中，银行与客户之间的传统金融业务成本占据很大一部分，收益与成本成反比。在互联网金融领域中依托平台大大节约了时间成本与人力成本，成本整体降低，给中小企业和项目提供了更多的创业机会和资金上的帮助23。简而言之，传统金融业务互联网化是大环境作用下的必要措施，否则我们无法顺应时代潮流，跟上经济发展的脚步。为
30、了顺应国家政策，紧紧跟随国家发展脚步，各个高校纷纷举办了广纳高校优秀学生的相关活动，为国家各个领域的发展提供新鲜的血液。一些高校为了帮助学生快速适应社会开展大学生创新创业活动，更加清晰了解自己所适合的工作领域，将创新创业活动中的优秀创业小组或优秀个人与所适合企业进行推荐，帮助企业更好的发展，得到技术的支持，广纳人才24。建行的互联网化脚步逐渐加快，相信很快在沈阳地区实施广纳人才的政策。沈阳地区建行还可以出台与当地高校联合机制，采用云招聘模式，吸引大批金融专业本科学历及以上的学生，进行统一培训，培养出一批高素质互联网金融复合型人才。进一步推动深化校企合作机制，为人才培养、产教融合纵深发展提供土壤
31、，积极主动与高校联合办学，实现学校基础研究和实践应用研究相结合，推动科研成果转化和市场应用。此外，针对客户互联网客户端无专业人士指导的问题，可以采取外聘的方式，建行与网络科技公司合作，网络公司派遣专员为客户服务。以建行沈阳苏家屯支行为例，于2019年12月底，招揽一名外聘人员，但数量人不足，并没有在其他网点实行。此外，外聘人员应在上岗前统一接受建行培训，以更好的为客户服务。3.2 扩大传统金融服务与互联网衔接平台 首先对沈阳市建设银行可以将每个网点客户资料进行整合，根据客户自身情况进行分类，有针对性对每种不同需求的客户群体提供帮助，建设银行应该发挥自身优势，利用传统销售渠道原有的客户基础结合互
32、联网平台，打破传统产品营销模式让客户感受到建行是力求以客户为中心的25。与此同时建行有必要考虑进一步扩张金融领域专业金属人员，针对建行目前金融模式存在的问题进行改正完善，吸纳金融领域前沿技术，进一步降低获取客户信息渠道的成本费用26。在建设银行平台完善方面不仅要有金融技术领域技术人员的投入，而且要定期检查建行平台系统运转情况，是否出现卡顿情况，对建设银行互联网平台的用户反馈发现问题，改正问题27。除了维护原有的平台，仍需进一步开发和完善企业网上运营功能，将中小企业贷款利率纳入建行互联网商户端，如表3.1所示。表3.1 中小企业2020年贷款利率中小企业贷款时长贷款年化利率小于1年4.35%1-
33、5年4.75%大于5年4.9%数据来源：建行官网 银行机构将传统金融业务互联网化之前，做了充分的准备。其中受益最大的是中小型企业，银行机构将传统金融业务与互联网结合的同时增加了中小型企业信贷机会，让真正有资金需要经营正规的中小型企业更轻松的拥有贷款机会28。在具体措施方面，需要贷款的中小型企业通过银行网络平台进行贷款审核，对审核程序尽可能精简，加强资格审查力度将贷款风险降到最低，让中小型贷款企业看到建设银行的诚意，吸引更多中小型企业。 但建设银行针对中小企业贷款审核过程相对繁琐，虽出台了相应的网络小程序，但仍有许多不足之处。建议在原有小程序基础上，单独开发一款APP，针对小微企业，缩短审核流程
34、。在贷款额度方面，中国建设银行对中小企业的要求是企业提供不低于贷款额度百分之四十的资产保证。为了应对当前新冠疫情，建设银行施行了相关的解决措施，对于疫情期间无法正常营业、企业运转困难等情况，切实掌握企业实际情况，在贷款利息方面给予一定的宽松政策。疫情期间建行更应大力开展互联网平台的建设，利用网络平台，切实做到零接触，精准扶持小微企业。建行可以还根据互联网化大数据技术，全面实现无纸化交易。利用互联网优势使传统金融业务的开展更加方便、快捷。利用互联网可以完成银行的存款、贷款、支付结算、销售理财产品等主要业务，这样一来不仅节省了人力投入和硬件设施，降低了银行成本，大大提高了工作效率。传统金融业务互联
35、网化进一步满足了市场发展、客户需求以及银行业务转型的迫切需要。建行的网上平台运营模式主要依托公共网络资源，对广大客户来说只要使用互联网就可以进入银行的网络客户端进行业务操作，不需要像以往一样去线下银行网点，更为客户节省了一笔交通出行费，省去了排队时间，从时间、空间上，切实地为客户减少了成本的投入。3.3 增强传统金融业务互联网化创新力增强互联网化创新力，大致可以分为两个方面，一是开创互联网化传统金融业务内容创新管理体系，利用大数据分析客户购买需求偏好与资产分析，利用互联网对其进行量身定制的理财方案；二是传统金融业务互联网化平台创新，不再局限于手机银行，更加细致划分，以求给建行客户带来更好的服务
36、体验。首先，建行可以根据“互联网+”的思维定制化特征，基于客户的理财目标、家庭财务状况，风险承受能力并借助完善的交易记录等众多因素，分析客户的交易行为和内容，进行数据挖掘，发现有价值的客户，并站在客户需求的角度，为客户量身定制理财计划和理财资讯，设计资产配置方案29。其次，通过互联网分析行为偏好，细化服务市场，中国建设银行可以选择举办相关优惠活动吸引客户群体，通过客户的参与收集客户的信息，将客户资金总额，理财产品喜好等相关客户信息进行分析总结。从客户需求出发，帮助用户解决切实的金融领域方面问题，例如投资理财等专业信息。通过互联网与客户随时保持联络，即使传达金融领域最新政策，保证消息的及时性，也
37、节省了双方见面话费的时间。建行应该重视向客户提供满足其需求的专业设计理财方案30。据调查问卷可知，45岁以下的客户群体，善于利用建行互联网平台进行转账、缴费以及购买理财产品。针对于以上用户，可以实行一对一的服务模式，开展单独的服务平台，对客户的需求加以精准定位，更好的吸收存款。建行客户经理可以利用云工作室与客户对接，在线对客户提出的问题进行解答，进一步完善建行网络服务体系，提高客户体验。针对建行客户端进行个性化理财产品进行推送，加大互联网化创新力度，如表3.3所示。表1.1 建设银行房贷客户专享理财产品产品名称产品类型预期七日年化收益率首次申购金额产品期限销售范围“智富盈”非保本浮动收益型3.
38、28%1万元人民币244天建设银行所属网点以及建行手机APP销售数据来源：建行官网同时，建行需建立并不断完善风控体系，需具有一套完备的法律准则与审批制度，并拥有较高的安全性、稳定性、可靠性，良好的口碑和社会声誉在广大客户中是十分重要的31。在长时间的线下运营中，积累了大量客户。建行可以利用互联网满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的产品需求，使客户可以很方便地进行网上买卖股票、债券等业务。最后，建行的善融商务，也可以与各个品牌商合作，以满足客户的需求。把网上购物与传统业务相结合，同时也扩展了分期业务的营销额。建行客户通过互联网模式购买感觉发展行情较好的理财产品帮助用户获得收益，通过互联网操作省
39、去了传统理财产品购买过程中在路上奔波的时间，无形中节约了时间成本。此外，缺少外汇操作相关内容，以往客户都是去柜台办理，也是可以创新的一方面。此外，从疫情期间国家给予的相关政策来看，国家适当放松了因疫情影响无法按时还款的情况，针对这一情况国家将还款期限进行了延长并给予政策支持。相关金融机构可以选择通过微信小程序或出来相关APP，针对各种不同的商户出台减税申请链接，使其通过互联网可以完成减税申请；并积极出台针对建行房贷客户的理财产品，精准定位。结 论通过以上分析可以看出，中国建设银行沈阳苏家屯支行的传统金融业务正在逐步发展。以建行沈阳苏家屯支行为例，存在互联网专业人员不足、互联网平台业务不完善以及
40、传统金融业务互联网化创新力不足的问题几个方面的问题，由此提出了如下建议：培养一系列针对互联网金融服务的专业人员、扩大传统金融服务与互联网衔接平台以及提高传统金融业务互联网化创新力。结合各网点的特点，有目标性地开展传统金融业务互联网化开展，从而促进中国建设银行沈阳苏家屯支行传统金融互联网化更好的发展。在建行互联网化进程中，仍需加强与第三方金融机构合作。微信试水银行存款，银行争相“互联网化”，微信APP上线银行储蓄功能与工商银行合作，在操作过程中无需跳转至工商银行客户端，可单独在微信页面独立操作，那么建行同样可以与其他第三方金融机构合作，为客户带来更极致的体验。由于疫情，激发了建行传统金融业务互联
41、网化进程。在发展过程中建行应与时俱进，根据云数据，分析各网点客户的需求，开展特色且具有创新意识的互联网服务平台。参考文献1 黎来芳,牛尊. 互联网金融风险分析及监管建议J. 宏观经济管理, 2017,4(1) ：52-542 王翘楚. 互联网金融对商业银行传统业务的影响J. 中国管理信息化, 2017, 5(4) ：62-643 贾炎. 互联网金融M. 北京: 北京理工大学出版社, 2018.2： 220-2234 彭莹. 互联网金融对传统商业银行的影响J. 中国市场, 2017, 6(17) ：22-235 方哲煜. 互联网金融时代商业银行经营模式变革的路径略谈J. 现代营销, 2017,
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