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1、本科论文目 录摘 要IAbstractII引 言11 商业健康保险的相关概念及作用31.1商业健康保险相关概念31.1.1商业健康保险的定义31.1.2商业健康保险的分类与特点31.2商业健康保险的作用42我国商业健康保险的发展现状研究52.1我国商业健康保险的发展现状52.2我国商业健康保险现状的数据分析62.2.1保费收入情况62.2.2保费赔付情况82.3商业健康保险发展中所存在的问题92.3.1健康保险市场信息不对称92.3.2逆向选择严重及道德风险高92.3.3专业化程度低102.3.4政策支持力度不足113国外商业健康保险的发展113.1美国商业健康保险的发展经验113.2德国商业
2、健康保险的发展经验123.3我国受到国外健康保险发展的启发124我国商业健康保险的发展对策134.1市场信息不对称的对策134.2逆选择严重及道德风险高的对策134.3专业化程度低的对策134.4政策支持力度不足的对策14结 论15参考文献16致 谢18本科论文摘 要现代生活中，人们的生活质量是逐步提高的，而且未来生活水平也会持续提升。那么与此同时，医疗保险的需求也会明显增加。众所周知，健康是在人们的发展过程中一项必不可少的条件，只有身体健康得到保障，生活水平才能进一步提高，由此就可以凸显出健康保险的重要性了。所谓健康保险就是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方法对
3、因健康问题导致的损失赔偿给被保险人保险金的一种保险产品。商业健康险在刚起步的阶段，健康保险的受重视度并不高，在出台的相关法律之下，健康保险的范围得到了规范，也配备了相应的法律条文，但是人们对健康保险的了解还是少之又少，所以导致健康保险未能发展起来。随着国家推进健康中国的建设，健康保险在这一时期获得了更多人的认可，从而也得到了迅速的发展。现阶段，随着经济的发展和人们的生活水平的迅速提高，我国的健康保险在稳步发展中。首先虽然可以看出商业健康保险的发展前景是有的，但是从市场信息不对称，逆选择严重，道德风险高等问题可以看出健康险有待做出改变。其次在我国有一个很突出的问题就是看病既难又贵的问题，那商业健
4、康险在这个问题上有望可以成为一剂解决这一大问题的“解药”。因此本文选择商业健康保险作为研究对象，通过经济学相关方法对其现状进行分析，找出其所存在的问题，最终找出解决对策。关键词：健康保险；发展现状；存在问题；解决对策AbstractIn modern life, peoples quality of life is gradually improved, and the living standard will continue to improve in the future.At the same time, the demand for medical insurance will in
5、crease significantly.As we all know, health is an essential and important condition in the process of peoples development. Only when the health is guaranteed, the living standard can be further improved.The so-called health insurance is a kind of insurance product that the insurance company compensa
6、tes for the loss caused by health problems to the insured through disease insurance, medical insurance, disability income loss insurance and nursing insurance.In the initial stage of commercial health insurance, the importance of health insurance is not high. After the introduction of relevant laws,
7、 the scope of health insurance has been standardized and equipped with corresponding legal provisions. However, people still have little understanding of health insurance, so health insurance has not been greatly developed.With the development of Health China, health insurance has been recognized by
8、 more and more people in this period, which has also been developing rapidly.At present, with the development of economy and the rapid improvement of peoples living standards, Chinas health insurance is also developing steadily.First of all, although we can see that there are prospects for the devel
9、opment of commercial health insurance, but the adverse selection is serious, the moral hazard is high, the types of health insurance are lack, and peoples demand for health insurance is not very large, which can be seen that health insurance needs to make a breakthrough development.Secondly, in our
10、country, a very prominent problem is that it is difficult and expensive to see a doctor. Then commercial health insurance is expected to be an antidote to this problem.Therefore, this paper chooses the commercial health insurance as the research object, analyzes its current situation through the rel
11、evant methods of economics, finds out its existing problems, and puts forward solutions, so as to study the development prospect of commercial health insurance.Keywords:Health insurance; Development status; Problems; Solutions引 言从人类诞生以来很多疾病就伴随着我们，而健康风险是每个人都会有的，任何大大小小的疾病，我们都会遇到，从而身体健康是我们大家都很重视的一个问题。如
12、今我国的经济发展水平有很大的提高，同时人们的生活水平也有很显著的变化，从而人们更加重视身体健康，人们对健康的需求也越来越迫切1。经济发展水平的提高也会伴随着一系列自然中的问题，比如空气污染，水源污染，导致疾病种类增加。医疗水平的提高和疾病的多样性导致医疗费用变得很昂贵，这会对一些贫困家庭造成很严重的经济危机，甚者可能会因为治疗疾病而无法再回到他们以前的正常生活。我们国家也很提倡健康中国的发展模式，所以种种现象可以看出健康保险的存在是必要的2。从数据来看，近几年内的人寿保险公司健康险保费一直呈上升趋势。截止到2015年年末人寿保险公司健康险保费为2182.1亿元，截止到2018年年末，人寿保险公
13、司健康险保费达到了4875.08亿元。在短短的五年时间内，健康险保费增长了高达2692.98亿元的数量。从这么庞大的数字以及目前保费的增长势头看来，我国的健康保险呈现出一种迅速发展的状态。可是，我们国内健康保险的发展与国外相比较起来的话，国内健康险的相关指标与国外的差距还是存在的很明显的。我国的保险法在第一次修订之后，其中有相关的条文表明允许经营短期健康保险的可以是财产保险公司。这时，就慢慢出现了很多财产公司进入到这个健康保险产品市场3。之后中国保监会也不断出台以及修改关于健康险的相关文献。在一路的探索与改变中，我国的健康保险也是迈出了一大步。对于健康保险，也有很多前辈也对我国健康保险进行了研
14、究，比如张玲玉、薛罡介绍了“在德国社会的保险体制下商业健康保险的发展对我国的启示”，学习了国外健康保险的发展经验，从而对我国健康保险起到启示的作用4。有了前辈们的研究铺垫，我将从这几个方面对我国健康保险进行研究。首先第一方面是对健康保险的定义与作用进行叙述；第二方面是分析国内目前健康保险的发展现状；第三方面是提出我国健康保险在发展过程中所存在的问题，叙述出我国健康保险在发展中遇到的“绊脚石”有市场信息不对称、缺乏专业人士，经营的专业化实施困难等问题；第四方面是分析国外商业健康保险的发展对我国有哪些启示；第五方面是针对这些问题进行分析，运用数据分析法、比较分析法、理论研究法等，研究出每一个问题相
15、对应的解决对策并分析商业健康保险的前景。1 商业健康保险的相关概念及作用1.1商业健康保险相关概念1. 11商业健康保险的定义商业健康险就是指“保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方法对因为健康的问题而导致的损失给付被保险人保险金的一种保险产品”。换种说法，商业健康险就是指“以被保险人的身体为保险标的，对被保险人由于受到意外事故的伤害或者生病所产生的医疗费用，或者由于事故造成了工作能力的丧失，从而受到的经济损失，还有因为正常情况下的生病、意外事故导致的伤害等受到的经济损失进行补偿的一种保险产品”。1.1.2商业健康保险的分类与特点我国商业健康保险可以按照四种不同的分类方
16、式进行分类：（1） 第一种是按照投保人的数量分类可以分为个人健康保险和团体健康保险。在个人健康保险中，一般投保人和被保险人是同一个人。团体健康保险的投保人是各类社会团体，其员工就为被保险人，当然也是包括已经退休的员工。（2） 第二种是按投保时间长短分类可以分为短期健康保险和长期健康保险。短期健康保险就是保险时长在一年和一年以下而且没有保证续保条款的健康保险。相反保险时长超过一年或在一年内有续保条款的即长期。（3） 第三种是按保险责任分类可以分为疾病保险、医疗保险、失能收入保险和护理保险。我国商业健康保险有以下特点：经营风险方面：健康保险的风险无非就是在医疗所需费用和医疗所需成本上的不确定性。所
17、以逆选择和道德风险和其他保险相比较就会略显严重，逆选择就会使得被保险人处于优越地位，也会让保险公司得到很多“欺骗性客户”，道德风险严重会产生被保险人消费过多以及医疗机构供给过多的问题。保险精算方面：在产品定价和计算准备金时健康保险与其他保险就有很大的不同，比如人寿保险需要用寿险精算技术，研究的是死亡率、费用以及利息率5。而健康保险则不需要精算技术，研究的是疾病的病发率、发生伤残率和患有疾病的时间。给付方式方面：健康保险是赔偿性的。主要是对被保险人生病后所产生的医疗费用和生活收入上的损失进行补偿，这种补偿性是其他一些保险所没有的。保险期限方面：健康保险一般是一年为期限的合同。这是因为医疗的相关费
18、用是处在持续上升的阶段，保险人很难计算出一个长期的适用保险费率，所以正常情况下都会选择短期的合同，长期的合同或者终身型的合同都是以一种补充而存在的。1.2商业健康保险的作用（1）可以促进社会中其他医疗保险的发展，因为商业健康保险相对于社会上的其他医疗保险来说是以竞争者的名义存在的，所以社会医疗保险会在竞争者的存在下更加有效地执行工作，使之发挥更大的效用。社会医疗保险也会借鉴商业健康保险的发展模式和科学的管理方法，从而使自身发展的更好6。（2）可以满足人们不同的需要。社会医疗保险满足的是人们的共同需求，但是人们的需求不可能是无差异的，所以这时商业健康保险的地位就会凸显出来。其可以通过不同的方式、
19、保费制定、保障范围这些方面去为不同需求的人制定不同的合同，从而满足人们的需求。我国各省各市的收入有一定的差距，地区的发展也不是完全平衡的状态，那么对医疗的需求也是会有差距的，商业健康保险可以做到满足不同层次需求的国民的需求7。在此同时也可以充当丰富医疗保险的一种方式，使社会中的保险体系越来越完善。（3）使人们的消费观念和行为都发生了改变。在过去，人们都是在得病之后才会选择去医院进行治疗，这种消费不是主动的。现在有了商业健康保险，人们不会是在有病时才去治疗，而是会在疾病到来之前进行预防，预防的手段就是购买商业健康保险，为自己的未来买一份保障和安心，俗话说就是花钱买保障，这种消费观念就是属于主动的
20、。商业健康保险会减轻人们的生活压力，也会使其抵抗风险的能力提升。（4）可以在医疗政策进行改革时降低风险。现在医疗改革的时间还很短，所以还是会出现很多漏洞，其能力和保障范围还是有限的，所以就需要继续改革。商业健康保险可以作为借鉴品，做医疗改革的铺垫石。2我国商业健康保险的发展现状研究2.1我国商业健康保险的发展现状商业健康保险在我国的医疗体系中所占位置尤为重要，其发展水平也是很快速的8。发展水平提高很快可以体现为业绩飞速增长，人们对安全保障的意识也增强了许多。因此，人们会在健康保险上投入更多的金钱，保费自然会呈现出一个快速增长的趋势。表2.1 2015至2018年人寿保险公司健康险保费数据201
21、5年年末2016年年末2017年年末2018年年末保费（亿元）2182.13739.453992.54875.08如上图，在这几年内保费增长速度以几百多亿元的趋势在增长，增长速度飞快。随着时间的推移和国家政策的扶持，商业健康保险的产品种类也是变得更加丰富，到目前为止我国已经有百余家保险公司都有商业健康保险在经营，健康保险产品的种类上千款，正在预备中的产品数目也是过千9。经调查，商业健康保险已经完全融入到我们的生活中了，将近有超过十亿国民都有购买过或被保过商业健康保险。由此可以看出其涉及范围非常广泛。虽然商业健康保险的发展可以看出是一个好的趋势，但是始终是落后于国家的经济发展水平。与发达国家相比
22、较，发达国家的市场发展还是高于我国的商业健康保险的发展的。虽然保险产品数量繁多，但是这些产品的区别不是很大，主要都是在保障人们的住院医疗费、住院津贴、意外伤残等方面。而在发达国家的健康保险产品中很常见的长期护理、收入损失、高额医疗费等保险，这些在我们国内的保险产品中是很少见的。并且国内的健康产品独立性差，许多保险公司的销售手段都是把消费型健康保险当做寿险的附加险来销售，健康险就变成了副产品，这样会阻碍到商业健康保险的发展10。国内的长期健康险产品很多，并且需要续保才可以确保保费，这样会加大商业健康保险在发展过程中的风险。所以与国外的健康保险相比较的话，国外的健康保险产品发展是排在我国前面的。2
23、.2我国商业健康保险现状的数据分析2.2.1保费收入情况 观察人寿保险公司2011年至2018年商业健康保险保费增长情况，2011年至2012年保费收入变化并不明显，其主要原因首先是在商业健康保险的发展初始阶段，规模不大、不稳定，其次是在那个时期保险产品大多是理财和投资产品居多，当时保险公司追求增加保费，而导致其发展不起来。从2013年开始至2018年，健康险保费收入波动较大，发展趋势良好。13至18年保费收入足足增长882.58亿元，2014年商业健康保险保费收入为1418.09亿元11。同比增长率是指今年和去年同一时期相比较的增长率，那么健康险保费的同比增长率为：（本年的保费值-去年的保费
24、值）去年的保费值100%。根据以上公式可以算出，2014年较2013年健康险保费同比增长41%，2015年较2016年健康险保费同比增长54%，直到2018年我国商业健康保险保费增长到4875.08亿元，同比增长24%。 图2.1 2011至2018年人寿保险公司健康险保费收入（亿元）2013年开始商业健康险保费增长速度如此之快，这是由于随着国家和社会的发展，社会经济水平不断提高，人们的生活质量也逐渐提高，这时人们开始注重医疗方面，健康保护意识逐步提高，所以对健康保险的需求也是呈现上升趋势。与此同时，2013年国家政策也在支持和引导，国务院下发新政策，主张积极面对商业健康险的发展。 图2.2
25、2011至2018年人寿保险公司寿险保费收入（亿元） 在目前的保险市场中，寿险的发展所占保险市场比重最大，寿险的保费收入比重在健康险、寿险、人身意外伤害险这三种险中也是最大的。通过对图2.1和图2.2的趋势线对比我们可以发现，从2011年开始，健康险的增长速度明显的高于寿险。在这几年内，健康险的保费所占比例提升了9%左右，寿险与之相反保费所占比例下降了9%左右，这说明健康险的发展很迅速，在保险产品中发展趋势良好12。图2.3各险种保费增长速度对比图通过对寿险、健康险、意外险三种险种的增速对比图可以看出，寿险的起步就比较高，高于健康险和人身意外伤害险。但是健康险从2013年至2018年期间，同比
26、增长速度加快，从而成为同比增长最快的险种。从健康险目前的发展趋势来看，在以后的保险市场中，健康险将发展的更好。在这个阶段随着国家支持政策的推出，健康保险公司和其他健康管理机构都利用自己的专业化优势，积极开发健康保险产品，从而对推动健康保险的发展起到了很大的作用13。2.2.2保费赔付情况对商业健康保险的保费收入与同比增长速度进行分析之后，接下将对商业健康保险保费赔款与给付的相关数据进行分析。由下图可以看出，在赔付的这一方面，商业健康保险的年均增长速度为31.2%。商业健康保险赔款与给付的支出数额是比较高的，其同比增长速度与其他各保险产品相比较是最高的。2018年一共赔付数额是1309.78亿元
27、，同比增长达到了33%。与此同时，商业健康保险赔款与给付的支出所占比重在整个保险行业也是呈现持续上升的趋势。表2.2 2014至2018年健康险赔付与给付情况2014年2015年2016年2017年2018年赔款给付(亿元）446.31575.00764.98986.501309.78同比增长（%）32%29%33%29%33%我国商业健康保险是以寿险为主导的，而虽然近几年来商业健康保险也保持着一个良好的发展态势，发展速度也比较快，但是其赔款与给付的支出在我国卫生费用支出中所占的比例并不是很高14。如下图：图2.4商业健康保险赔款与给付所占卫生支出比例表2.3商业健康保险发展中所存在的问题2.
28、3.1健康保险市场信息不对称市场信息不对称是指保险销售人和保险购买者双方掌握的信息内容和或数量上存在一定的差别。比如平安人寿电销中心在这个问题上显得尤为突出。购买健康保险的消费者对自己的健康状况和未来可能出现的健康问题以及购买健康保险的最真实的想法和成功投保后会出现的行为了如指掌；而平安人寿电销中心的销售经理对自家公司的财务状况、经营状况、售前与售后服务情况、健康保险产品内容的了解程度和公司未来的发展状况都比消费者要更加了解。那么对于健康保险的消费者来说，他们可能隐瞒自身的真实情况而去购买健康保险。相反保险公司的产品出售人也可能会利用保险合同内的复杂内容来混淆消费者的视听，从而建立一个不良的买
29、卖关系。在我实习的过程中，平安人寿电销中心确实出现过这样的问题，保险销售员对合同内容了如指掌，但客户却对一些保险条例不知情或者理解不当。市场信息不对称的问题会阻碍到商业健康保险的发展，导致保险行业发展缓慢，也会影响到社会乃至国家的经济水平发展。2.3.2逆向选择严重及道德风险高逆向选择问题是市场信息不对称带来的其中一个附加问题。逆向选择就是指在信息不对称的情况下，对信息内容了解越多的那一方会利用这一优势与对方签署不平等条约15。而且逆向选择不管是购买者还是售出者都可以选择。对于消费者来说，由于信息不完整，保险公司只能通过预估或者假设所有的保险购买者的疾病危机都是相同的概率，从而根据平均值来推算
30、保额以及所受伤害后的保险赔偿额。但是，每个人会遇到的疾病概率与程度都是不一样的。这时人们会根据自己的情况而选择购买或者不购买健康保险，疾病风险大的会很愿意去选择购买保险，而疾病风险小的则相反。这样的话，会损失保险公司的利益，保险公司会因为疾病风险大且购买健康保险的人而去提高保险费，保险费提高，疾病风险小的人会因为保费过高觉得不合适而退出或不去购买，这个问题会一直循环。对于销售者来说，这种情况很常见，因为健康保险公司都是为了获得更大的利益，从而它会尽量去吸引身体健康，疾病风险小的人购买健康保险，对老人、残疾人、收入不高的人群不予理睬。因为市场信息不对称的缘故，购买健康保险的人很难了解该保险公司的
31、经营状况和诚信情况以及服务质量。很多保险的销售者会将保险产品的内容说的天花乱坠，保险合同的内容说明模糊不透明化，使人被误导。保险合同由保险公司决定其保险内容，大部分的保单内专业化词语过多，人们很难理解，从而不能完全知晓合同的真实内容，这样会损害消费者的利益。我当时在平安人寿做电销的时候，培训内容中就会涉及到这个问题，销售产品的话术写的很丰富诱人，但实际会对某一些群体造成误解。道德风险高也是由于市场信息不对称而延伸出来的问题，这个问题在消费者身上尤其能体现出来，具体体现为购买健康保险之后会对自己的轻视自己的健康状况，也会在有疾病风险时索取过多的医疗资源，或是与医疗机构一同蒙骗保险公司，将损失扩大
32、从而获得保险公司更多的赔偿。因为有保险公司在背后“撑腰”，所以消费者自身减少损失的意识逐渐薄弱，更甚者以扩大损失的方式获得保险公司更多的赔偿16。2.3.3专业化程度低保险公司专业化程度低主要体现在两方面：第一是经营理念不够专业化。健康保险是从发病率来计算风险概率，在控制风险的理念上以及风险的特征方面都和其他保险不一样，健康保险由于一直是附属保险，所以保险公司会忽视健康保险和其他保险的不同，没有形成一套专业化的经营理念。第二是缺乏专业人才。这点在我实际工作中对我的感触最深，我在平安的电销中算是文凭较高年龄较适中的工作者，其他同事小至零零后，大至中年妇女都有，由于电销工作性质简单且没有太多的硬件
33、要求，只要肯吃苦肯学习都可以纳入其中。大多数都是非专业人士，在进行简单的培训后就上岗了。没有专业人才参与经营会使经营风险增大，以发病率为参考条件的健康保险需要有对医疗知识了解较多的专业人士，可是保险公司里这种人才很紧缺，所以就会导致经营风险增大，现在社会中没有既研究医疗知识又精通保险风险预算的专业化人才，所以这也是影响健康保险的发展的一项重要原因17。 2.3.4政策支持力度不足国家对商业健康保险的法律支持不够完善，政策支持力度不足。商业健康保险与社会医疗保险的关系不够明确，虽然有过相关文案表明，商业健康保险是作为医疗保险的一种补充，但是并没有对商业健康保险指明地位。支持商业健康险的法律文献不
34、够，缺少税收优惠政策，国家需要利用税收优惠政策来鼓励国民购买商业健康保险。医疗数据也较少，商业健康保险的发展需要明确知晓医疗的精算数据，但我国的商业健康保险和医疗机构之间缺少联系，没有有效的共享信息。这就会导致健康保险经营的风险扩大。3国外商业健康保险的发展3.1美国商业健康保险的发展经验 美国的商业健康保险在其医疗保障体系中是占主要位置的，因为美国政府的在医疗保障这方面的计划都是也都是由商业健康保险协助完成。在十年前的美国，人们购买商业健康保险所占比例就已经超过了全国人民的60%。发展到现在，美国已经有了完整的医疗保障体系，主要是以商业健康保险为主的。美国商业健康保险主要由三种保险组成，分别
35、为非营利性商业健康保险和商业保险公司提供的商业保险以及其他预付型医疗保险计划。非营利性商业健康保险分为“蓝十字”和“蓝盾”，它是由全国医院的医生组成的队伍。商业保险公司提供的商业保险是由个人或者某个团队为人们提供医疗保险的，带有营利性质，其经营的商业保险主要有团体健康保险、补充健康保险和个人健康保险。第三种其他预付型医疗保险计划是单独的机构，它们有属于自己的医院医生和医疗器械，同自己的医院和医生配合经营。其最主要的目的是控制医疗费用的经营模式，这种医疗方式早在08年时就已经在美国的健康保险市场中的市场份额占据了60%以上。美国采用多种商业保险为主，政府医疗项目做辅助的发展模式。这意味着在美国在
36、商业保险在这个医疗体系中是处于主要位置的，政府的医疗服务与其相辅相成，是政府补缺型保障手段18。以这种模式存在的保障体系是不稳定的，也就是说商业健康保险和投保人的经济收入情况是分不开的，如果失去收入来源，那么就会影响保险的续保等问题，严重的可能会选择退保。在这同时政府对可享受保险服务的要求越来越高，对于收入情况不佳的人群是不友好的。其次医疗费用持续增长，美国的卫生支出占全国国民经济的15%左右，人均卫生费用的支出比其他国家平均值还要高出一倍，这样高额的卫生支出会造成医疗资源的严重浪费。美国先于我国的尝试，对我国有借鉴作用，我们应做到扬长避短。3.2德国商业健康保险的发展经验 德国与美国相反，它
37、是以政府医疗保障为主，商业健康保险为辅助的保障模式。在德国参与商业健康保险的人占据整个国家五分之一左右的人口，其中基本上都是收入稳定或收入水平高于同业内平均水平的人员19。德国政府的相关法律法规会限制到其商业健康保险的发展。德国的商业健康保险保费总收入是高出我国健康保险保费很多的，将近高出3倍。目前德国商业健康保险赔付率达70%左右，保费收入70亿欧元左右，赔款与给付数额大致为180亿欧元。从这个数据就能看出德国的商业健康保险公司对风险的管理水平和经营能力。其商业健康保险的医疗费用高。德国的商业健康保险公司和医疗服务机构没有合作关系，所以会导致保险人和医疗机构不沟通收费方面的问题。保险公司都是
38、通过偿还被保险人支付的金额，被保险人自己选择医疗服务，这期间保险公司并不参与进来。这样的经营模式会造成保险公司无法控制医疗成本的弊端。在德国健康风险大的人群会选择社会医疗保险，他们会收到低收入者的赞助，而健康风险小的人群参与到商业健康保险中。商业健康保险公司会因此选择收纳相对健康的人，相反不够健康的人群进入到社会医疗保险中。3.3我国受到国外健康保险发展的启发分析完在发达国家中商业健康保险发展最为典型的两个国家之后，对我国商业健康保险发展有两点启发。首先第一点我们要控制医疗费用不要过高，虽然不能将国外的发展情况完全学来用于我国健康保险的发展，但是我们可以以此为鉴，在探索中成长。第二点就是加强科
39、学管控，给予健康保险行业单独的法律条例。4我国商业健康保险的发展对策4.1信息不对称的对策对于保险市场信息不对称的问题，我们无法做到完全解决，因为信息不对称是必然存在的，但是我们可以尽量去做到降低信息不对称的程度，与此同时还要用正确的眼光看待这个问题。我们要思考怎么样才能使优势的一方减少利用自己的优势，并且做出利于信息劣势的人的决定。对待市场信息不对称的问题可以采取对公司和个人进行信息采集，通过互联网进行信用度调查和查阅，建立一个信用记录评估平台。比如保险公司的财务状况、经济效益、前景发展等进行信誉度记录。随时记录个人的信誉度，例如信用卡以及个人的债务问题进行记录。在他人办理商业健康保险时，双
40、方都可通过信用度查阅平台来了解对方，从而选择是否入保和是否允许入保。互联网平台可以最大限度的降低信息不对称的问题。4.2逆选择严重及道德风险高的对策逆向选择和道德风险问题，可以从两方面入手解决。第一方面就是可以从政府出发，政府出台相关管控政策，对出现逆向选择及道德不规范的现象进行管控，促进健康保险市场的发展。第二方面就是可以建立一项惩罚条例，将信用度低的消费者和企业进行记录并实施相应的惩罚，而且要重罚，要使得受惩罚的人失大于得，即失去的利益大于个人获取的利益，企业同理。有过信用不良记录的个人在未来生活中也将会受到牵连，比如买车买房、贷款、就业就学等等。企业则是在一段时间范围内无法进行银行贷款，
41、多多少少都会影响到企业的运行。惩罚越重管理就越有效。这样的惩罚措施可以让逆选择和道德风险大幅降低，实施一段时间后，有望得到全面解决。4.3专业化程度低的对策专业化程度低当然就需要加强专业化经营。可通过吸纳专业素质高的人才加入到健康保险行业，同时要培养出对医疗及保险双方面的博学精英加入到健康保险行业中，建立一个符合健康保险公司的培训机构，满足保险公司的人才需求20。为保险公司做精准的产品规划，使保险公司减少损失。除此之外还要完善保险行业的规章制度，加强专业化经营与管理，促进商业健康保险的发展。还可以通过互联网和大数据帮助保险公司进行数据分析，加快保险企业的掌握数据的速度，从而为人们提供更好的健康
42、保险产品。可利用大数据的支持，加强对保险产品的分析能力，精算保费与保额定档的合适范围，降低经营成本，提高服务质量等，为消费者提供更好的参与体验，从而提升我国国民的在健康保险的参与度。4.4政府支持力度不足的对策政府应加强对健康保险行业的关注度，发布专门针对健康保险行业的相关法律文献。鼓励保险公司与医疗机构加强合作，重视健康行业与医疗行业共同进步共同发展的问题。税收优惠缺失，政府虽然推出了需求端的税收优惠政策，但是对于供给端的税收优惠政策不够完善，应加强对供给端税收优惠政策的扶持。我国政府总是在鼓励我国商业健康保险的发展，很少做到监督它的发展，所以才会导致商业健康保险在发展中不能完全得到政府的支
43、持，只鼓励但不进行监管，商业健康保险在发展中会出现越来越多的漏洞。政府应加强对健康保险发展的监督。结 论通过对我国商业健康保险现状运用了数据分析的分析方法进行研究，并采用柱状图、折线图、趋势线以及表格呈现出来。之后提出了我国商业健康保险所存在的问题，并对国外的商业健康保险的发展经验运用比较分析法进行研究，从中借鉴与学习到我国可以尝试的方法，最后对我国健康保险市场所存在的问题提出了对策。对国外健康保险发展的模式进行学习可以有效的改善我国健康保险市场在发展中的不足，其中政府支持和专业化水平较低这两方面的问题可以得到有效地解决。而市场信息不对称则可以做到尽量减少信息不对称所带来的弊端，毕竟这是一个保
44、险市场的共性问题。我们在不足中改正并扬长避短，从而促使我国商业健康保险发展的更好。我国商业健康保险发展中存在的问题都得到了有效的解决，本文的研究对我国商业健康保险的发展有参考的价值，我国商业健康保险一定可以发展的更好，为群众的生活带来益处，从而促进我国经济的发展。参考文献1王牧群.关于商业健康保险需求影响因素的考量J.区域治理,2019(43):70-73.2彭佳华.健康中国背景下商业保险公司与医疗机构融合发展探析J.科技创新与生产力,2019(11):6-8+12.3董海松.“新闻十条”视角下的商业健康保险发展研究J.金融与经济,2017,(11)77-80.4Nadash P，Cuella
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