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1、互联网金融存在的问题及解决对策以大学生P2P网贷为例摘要：1999年，新技术的出现-支付网关，象征着互联网金融首次在我国出现。二十年来，我国互联网金融经历了兴起、飞速发展，再到今日的监管转折。互联网金融的飞速崛起给金融系统的稳定带来了巨大的冲击，同时也为社会提供极大的便利。随着我国大学生的增加以及消费理念的进步，大学生的消费需求越来越大，P2P网贷的兴起很好的满足了大学生的需求，然而“免手续费”的背后是高违约金、高利息等陷阱。大学生作为P2P网贷的主力军，为深入了解大学生对P2P网贷的认知程度、还款资金来源结构、网贷资金去向等情况，本文以在校大学生为调查对象，问卷发放渠道主要以互联网为主，并结
2、合文献研究法对在校大学生P2P网贷现状进行了研究，并同时阐述了我国互联网金融的现状。通过大学生还款能力、风险意识、消费心理、还款来源等维度分析大学生P2P网贷现状后，发现大学生存在还款能力被高估、缺乏风险意识、容易上当受骗等问题。针对存在的问题进行调查分析，发现造成以上问题的主要原因是：大学生普遍存在攀比心理、P2P网贷便利化、P2P网贷缺乏有效监管。为解决这些问题，我们提出建立健全信用评估体系、加快大学生P2P网贷法制建设、开展价值观教育、鼓励大学生参与社会实践等建议。关键词：互联网金融；大学生P2P网贷；P2PProblems Existing in Internet Finance an
3、d SolutionsTaking University Students P2P Internet Loans as an ExampleSummary: In 1999, the emergence of a new technology-payment gateway, symbolized the first appearance of Internet finance in China. Over the past two decades, Chinas Internet finance has experienced a rise and rapid development, an
4、d todays regulatory turning point. The brutal growth of Internet finance has caused a huge impact on the stability of the financial system, while also providing great convenience to the society. With the increase in the number of college students in our country and the progress of the times, their c
5、oncepts have also continuously improved.The rise of P2P online loans has well met the needs of college students. However, behind the free handling fees are high penalty and high interest. Wait for the trap. As the backbone of P2P loans, college students, in order to gain a deeper understanding of co
6、llege students awareness of P2P loans, the source structure of repayment funds, and the direction of loan funds, This topic takes college students as a sample, the questionnaire distribution channel is mainly Internet, and combined with other materials to analyze the current status of college studen
7、ts P2P loans, and at the same time elaborated the current status of Internet finance in China. After analyzing the status of college students P2P online loans through dimensions such as college students repayment ability, risk awareness, consumption psychology, and repayment sources, they found that
8、 college students repayment ability is overestimated, lack of risk awareness, and easily deceived. Investigate and analyze the existing problems and find that the main reasons for the above problems are: college students generally have comparison psychology, P2P online loan facilitation, and P2P onl
9、ine loan lack effective supervision. In order to solve these problems, we propose to establish and improve credit evaluation standards, carry out the construction of P2P online loan legal system for college students as soon as possible, develop value education, and encourage college students to part
10、icipate in social practice.Keywords: internet finance; college student P2P online loan; P2P目 录第一章 绪 论11.1研究的背景和意义11.1.1研究的背景11.1.2研究意义11.2文献综述21.2.1国内研究21.2.2国外研究21.3课题的研究方法和内容31.3.1课题的研究方法31.3.2研究内容3第二章 互联网金融及大学生P2P网贷的现状42.1互联网金融的现状42.2大学生P2P网贷的现状42.2.1大学生还款能力分析72.2.2 大学生风险认知分析92.2.3 大学生消费心理分析102.2
11、.4 大学生贷款清偿能力分析112.2.5 大学生P2P网贷的认知分析12第三章 大学生P2P网贷存在的主要问题及原因分析133.1大学生P2P网贷存在的主要问题133.1.1大学生还款能力被高估133.1.2大学生普遍缺乏风险意识133.1.3大学生普遍存在受骗现象133.1.4引发心理障碍143.2大学生P2P网贷原因分析143.2.1大学生普遍存在攀比心理143.2.2 P2P网贷便利化143.2.3 大学生缺乏来自家庭的正确引导153.2.4 P2P网贷缺乏有效的监管15第四章 大学生P2P网贷规范化发展的对策164.1建立健全信用评估体系164.2加快大学生P2P网贷法制建设164.
12、3加强警惕，开展价值观教育164.4鼓励大学生参与社会实践17第五章 结论18参考文献19致谢20附录一 调查问卷21第一章 绪 论1.1研究的背景和意义1.1.1研究的背景近几年，使用P2P在线贷款进行消费的大学生越来越多，在便捷的互联网生态中，大学生的P2P网贷情况比较真实显现出现代大学生的价值观与消费观。随着西学东进，大学生的消费观念受到了很大的影响，提前消费成了大部分大学生消费观，在这巨大的需求中，大学生P2P网贷逐渐兴起并迅速发展。目前，校园网贷的种类主要有三种，一是分期型，二是P2P贷款平台，三是传统小额贷款。大学生可以通过正规的平台来满足自己的消费需求，但是也有一些“野鸡”平台通
13、过以各种“免手续费”“无利息”为卖点来诱导大学生进行网络借贷，这些“免手续费”“无利息”噱头的背后其实是高利贷，大学生深陷其中，“XXX大学生网贷欠款自杀”“大学生裸条借贷”诸见报端，在社会上影响恶劣，针对大学生P2P网贷的争议不断。如果商业银行提供的服务不能很好的满足大学生的需求，那么就会有一部分大学生铤而走险去寻求其他渠道，监管部门为遏制大学生P2P网贷的混乱现象，中国银行业监督管理委员会牵头，联合教育部、人力资源和社会保障部在2017年6月共同发布关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知，文件指出：“银行应在处于可控风险的前提下，向大学生提供标准化的金融服务，未经监管部门批准，任何机构不得
14、通过任何形式为大学生提供授信服务”。 中华人民共和国政府网站. 关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知EB/OL 1.1.2研究意义大学生P2P网贷存在的问题是受到多因素影响，除了P2P平台的虚假宣传，还跟大学生消费理念、攀比心理有很大的关系。因此，本文通过问卷调查获取大学生P2P网贷情况的真实状况，结合金融学理论和互联网金融的有关文献，以大学生P2P网贷为例，研究我国大学生P2P网贷和互联网金融的发展现状，并以调查数据为基础，结合其他资料，论述了大学生P2P网贷所面临的问题，最终结合我国大学生P2P网贷的特点与困境提出针对性的建议，对我国大学生P2P网贷规范化发展具有重要的理论意义。1.2文
15、献综述1.2.1国内研究刘海二等（2012）谢平、邹传伟、刘海二.互联网金融发展模式研究J.新金融评论,2012,(01)通过模型分析，总结了互联网金融的核心特征，即信息不对称程度较传统金融有所降低、用户范围更加广泛、成本更低。随着 P2P网贷的兴起，弥补了传统金融机构的短板，使大范围的个人与个人之间的直接融资成为可能。张国文（2014） 张国文. 论P2P网络借贷平台的风险防范与监管J.武汉金融.2014,(04)分析认为，面向大学生的P2P网贷平台主要存在法律界限模糊、非法集资、缺乏三方托管资金、监管机构空白等问题。田忠成等（2014）杨宇焰、陈倩、田忠成. P2P网络信贷平台的主要模式、
16、风险及政策建议J.西南金融.2014.通过对十几家P2P平台的调查，总结分析得出缺乏法律法规与监管机构空白是大学生P2P网贷的主要风险。郭琳娜（2015）郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状原因及利弊分析J.中国市场.2015,(16):32-34.从大学生分期消费贷的有利方面和不利方面进行了分析，认为分期消费贷能够加强大学生的资金规划能力和解决大学生短期的资金需求。同时分期消费贷也容易助长大学生的攀比心理和加重家庭负担。赵羽萱（2019）赵羽萱.我国互联网金融发展状况分析与展望J.知识经济,2019,(36):41-43.分析并总结了P2P网贷、互联网金融理财等模式的特点，同时还对有关法律
17、法规体系进行分析，最后提出了由银监会、工信部、公安部、网信办组成的“3+1”监管模式。胡翼慧（2019）胡翼慧.互联网金融风险监管研究J.合作经济与科技,2019,(23):69-71.通过调查分析，认为我国互联网金融的主要风险是信息存储的安全性风险、流动性不足的风险，并对互联网金融业态的典型代表P2P网贷进行了分析，最后提出加强用户风险意识、行业自律、法律监管的应对策略。国内学者主要从互联网金融存在的风险和P2P网贷平台着手研究，为本文更加细化的大学生P2P网贷研究提供了宝贵的经验。1.2.2国外研究Qi（2008） Qi.Peer to Peer Lending：Auctioning Mi
18、crocredits over the InternetJ.Social Science Electronic Publishing，2008.与Diamond and Rajan（2010） Diamond and Rajan.Screening in New Credit Markets：Can Individual Lenders Infer Borrower Creditworthiness in Peer-to-Peer Lending?J.Ssrn Electronic Journal,2009.通过对多种因素的分析，最终得出结论，认为准备金是互联网金融监管不可以或缺的制度。其次，
19、他们分析了声誉对互联网金融机构的影响，认为机构所做的一切行为都是维护机构自身的的声誉，进而提出了声誉Z理论Berger and Udell Berger and Udell.Borrower Decision Aid for people-to-people lendingJ.Decision Support Systems,2012.（2012）提出了新的契约模式，一种是基于交易的契约，另外一种是基于关系的契约。基本交易的契约，信息不对称程度较基本关系的契约有所降低，因此，金融产品的创新发展促进了互联网金融形成独特的体系。Hart（2005） Hart.Beauty，Personal Cha
20、racteristics and Trust in Credit MarketsJ.Ssrn Electronic Journal,2007.通过分析用户投资收益，认为用户在扣除掉支付给互联网金融平台的手续费后，理财收益大于零。国外学者更多的是从宏观上进行研究，为我们分析互联网金融存在的问题提供了理论上指导和思路借鉴。1.3课题的研究方法和内容1.3.1课题的研究方法（一）文献研究法以金融学理论为指导，在知网、万方数据库中查阅互联网金融存在的问题的文献、统计年鉴以及互联网金融有关的法律法规、数据、报告等资料。（二）调查法在P2P案例中通过调查问卷的形式收集大学生对P2P网贷的使用频率、使用的平
21、台种类等数据，并对数据进行分析，从而分析互联网金融存在的问题主要有哪些方面。1.3.2研究内容本文的研究内容主要分为五个部分，第一部分为绪论，主要介绍了本文的研究背景及意义，阐述了大学生P2P网贷的发展对我国金融创新具有重要的意义。第二部分通过分析国内外互联网金融和大学生P2P网贷的发展现状。第三部分是分析大学生P2P网贷存在的问题以及产生该问题的原因。第四部分是为大学生P2P网贷规范化发展提出切实可行的策略和建议。第五部分为结论，对本文的研究成果和策略进行总结。第二章 互联网金融及大学生P2P网贷的现状2.1互联网金融的现状天弘基金推出余额宝后，凭借支付宝多年积攒的用户基础以及产品自身的相对
22、高收益、低风险，基金规模迅速增长，实现了多方共赢。余额宝成功之后，腾讯、百度等互联网机构也迅速推出“理财通”、“百发”等货币基金产品。至此，我国互联网金融迅猛发展， P2P网贷、互联网保险等业态陆续出现。2014年底，微众银行成立，这是我国历史上第一家纯互联网银行。2015年互联网金融加速发展，中央人民银行同意包括阿里系的芝麻信用在内的八家民营机构开展信用报告业务。同年7月，为规范互联网金融的发展，监管政策陆续出台，其中关于促进互联网金融健康发展的指导意见的出台，规范了不同互联网金融业态的业务范围，划清各管理部门的监管职责，至此,我国互联网金融监管体系初步建立。2.2大学生P2P网贷的现状随着
23、互联网金融在2013年迅速发展，大学生P2P网贷细分市场也被互联网金融机构挖掘出来，基于全国庞大的大学生人数，大学生P2P网贷市场引起了资本的青睐，例如成立于2014年的趣分期平台，该平台主要针对在校大学生，主营电子产品的分期付款和P2P网贷，在成立5个月后，“趣分期”完成B轮融资，估值达到10亿。但是好景不长，2015年之后，P2P网贷不断出现暴雷，从2015年3500家下降到2019年343家。2016年之后，XXX大学生网贷逾期，跳楼自杀的悲剧时有发生，为规范大学生P2P网贷，2017年6月“中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知” 中国银监
24、会网站. 关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知EB/OL ，通知明确指出，禁止所有互联网金融网贷机构开展校园网贷业务，同时鼓励商业银行和政策性银行结合大学生的特点，推出适合大学生的产品。图2.2-1 P2P网贷平台数量为更深入的了解大学生P2P网贷的情况，本次调查对象为我国高校学生，共收回符合条件的问卷672份。调查显示，85%的大学生接受过P2P平台的服务，其中接受1至3家P2P网贷服务的比例合计为60%，而没有使用过P2P网贷的大学生只有15%，说明绝大部分的大学生都在使用P2P网贷来满足自己的资金需求。网贷款项的主要用途如图2.2-3所示，30.8%的大学生P2P网贷花销主要是电子产品
25、，16.52%的大学生网贷花销是购物（化妆品、衣服等），16.37%的大学生网贷用于追星，15.48%的大学生网贷主要花销为游戏充值，14.43%的大学生网贷花销主要是旅游、聚会。通过大学生年级与网贷花销偏好进行交叉分析发现，30.82%的大一学生网贷花销为电子产品，12.58%的大一学生网贷花销为购物（化妆品，衣服），18.72%的大一学生网贷花销为追星。29.45%的大二学生网贷花销为电子产品，20.25%的大二学生网贷花销为购物（化妆品，衣服），16.56%的大二学生网贷花销为追星。30.43%的大三学生网贷花销为电子产品，21.3%的大三学生网贷花销为购物，7.07%的大三学生网贷花销
26、为追星。32.53%的大四学生网贷花销为电子产品，16.87%的大四学生网贷花销为购物，7.25%的大四学生网贷花销为追星。数据显示，大三大四年级学生追星花销都在10%以下，而大一大二学生追星花销都在15%以上，由此可见，大一大二年级的大学生追星花销比例远远高于高年级学生，并随着年龄的增长，追星花销趋于递减。图2.2-2 大学生P2P网贷平台使用情况图2.2-3 大学生P2P网贷金额使用情况图2.2-4 大学生年级与网贷花销偏好情况图2.2-5 大学生年级与网贷花销趋势情况2.2.1大学生还款能力分析随着生活水平的提高，大学生逐渐接受了超前消费、信用消费的理念。然而大学生的实际消费能力并不能满
27、足实际需求，调查表明，16.52%的受访者每月可支配金额为1千元以内，32.89%的受访者每月可支配金额为1千-1.5千，32.89%的受访者每月可支配金额为1.5千-3千，3千元以上的有17.71%。在对大学生P2P网贷额度进行调查发现，18.75%的受访者信贷金额为1千元以下，21.43%的受访者信贷金额为1千-3千，32.89%的受访者信贷金额为3千-5千，20.68%的受访者信贷金额为5千-7千，6.25%的受访者信贷金额为8千以上。通过对每月实际消费金额的进行调查，数据表明，19.2%的受访者每月实际消费超出生活费300元以内，38.24%的受访者每月实际消费超出生活费0.3千-1千
28、元，22.77%的受访者每月实际消费超出生活费1千-2千元，19.79%的受访者每月实际消费超出生活费2千元以上。不难看出，大学生的每月消费金额远远高于其生活费，而超出的这部分需求，大部分大学生通过P2P网贷来满足自身的消费需求，P2P网贷平台为提供大学生高额度的授信水平，远远高估了大学生的还款能力图2.2.1-1 大学生每月生活费金额图2.2.1-2 大学生P2P网贷额度图2.2.1-3 大学生花销超出生活费金额2.2.2 大学生风险认知分析基于大学生风险认知分析时，细心阅读协议内容的大学生有21.73%，大致阅读协议内容的大学生有21.73%，大致阅读并表示大部分内容并不理解的大学生有35
29、.57%，20.98%的大学生完全没有阅读相关条款。基于大学生进行贷款时有无规划未来还款的调查，42.26%的受访者在进行贷款时，有规划未来的还款；57.74%的受访者进行网贷时没有对未来还款进行规划。基于还款逾期后果调查时，31.1%的大学生表示不清楚，18.3%的大学生表示会承担网贷平台的花式催收，16.22%的大学生表示要承担高额的逾期费用。由此可见，大学生在进行P2P网贷时只是根据自己的消费需求进行决策，而没有多方面的考虑其他因素。图2.2.2-1 大学生进行网贷时是否阅读相关条款图2.2.2-2 大学生进行P2P网贷时是否考虑自身的还款能力2.2.3 大学生消费心理分析基于大学生自身
30、消费观念是否会受周围人影响调查时，58.48%的大学生表示会受到环境影响，41.52%的大学生表示不会受到环境影响。基于大学生身边同学消费情况调查时，38.24%的受访者表周围朋友消费水准较高，22.92%的受访者表示周围朋友消费水准比较合理，18.9%的受访者表示周围朋友消费水准偏高，19.94%的受访者表示周围朋友消费水准偏低。由此可见，大学生进行消费时，更多是受到周围环境的影响。图2.2.3-1 大学生消费观念是否会受周围环境影响图2.2.3-2 大学生周围同学消费水平2.2.4 大学生贷款清偿能力分析基于大学生贷款清偿能力调查时，36.61%的大学生清偿贷款的资金为生活费，21.88%
31、的大学生清偿贷款的资金为助学金，20.68%的大学生清偿贷款的资金为兼职收入。基于大学生可支配的生活费情况调查时，46.13%的大学生表示资金不太够，18.15%的大学生表示资金正好足够，19.49%的大学生表示资金还有富余，16.22%的大学生表示资金完全不够。由此可见，大学主要的还款来源是生活费，但是大学生生活费本身就不富余，大学生实际消费能力捉襟见肘。图2.2.4-1 大学生还款来源（清偿债务能力）图2.2.4-2 大学生生活费情况2.2.5 大学生P2P网贷的认知分析基于大学生对P2P网贷产品的认知调查时，35.57%的受访者选择只有出现困难时才去学习P2P网贷知识，21.88%的受访
32、者选择需要的时候才学习P2P相关知识，20.98%的受访者选择基本不了解，选择十分了解的受访者为21.58%。基于大学生获取P2P贷款信息途径的调查时，信息获取渠道为网络的比例为31.4%，信息获取渠道为家庭的比例为15.77%，信息获取渠道为老师的比例为16.52%，信息获取渠道为同学的比例为15.48。由此可见，当前大学生主要是通过网络去了解P2P的相关信息，对P2P网贷的认知还不够深入。图2.2.5-1 大学生对P2P网贷的了解情况图2.2.5-2 大学生获得P2P网贷信息的途径第三章 大学生P2P网贷存在的主要问题及原因分析3.1大学生P2P网贷存在的主要问题3.1.1大学生还款能力被
33、高估P2P网络贷款机构只是看上大学生庞大的市场，然而大学生作为特殊群体，自身没有稳定的经济收入，根据调查，绝大部分的大学生都是依靠家庭提供的生活费来维持大学期间的生活，只有一部分大学生通过勤工俭学和兼职获得额外的收入。当贷款额度较大时，大学生往往不能按时还款，只能通过分期偿还。P2P网贷平台主要通过APP的形式开展业务，相比于银行复杂的信用评估流程，大学生只需要按照APP提示，填写基本信息就能通过信用评估审核，更有甚者，只需要拍学生证上传平台，就能审批通过并为大学生提供高额度的信贷金额，当前市场上P2P网贷的宣传都提到大学生办理P2P网贷能够走绿色通道，几乎零门槛的借贷服务，再借助P2P网贷平
34、台的形式信用评估系统，导致很多大学生的还款能力普遍被高估，进而导致后续一系列的社会问题。3.1.2大学生普遍缺乏风险意识P2P网贷平台通过变利息为手续费，将高利息产品包装成“零利息”产品，大学生未深入了解产品条款，容易陷入泥潭。往往等到无法偿还贷款时，才发现上当受骗，高利息、利滚利，再加上P2P网贷平台所谓的违约金和利息罚款等各种名目款项，这些款项的金额往往大于本金，大学生根本无法承担。面对P2P网贷的花式催款，大学生只能向家庭或者同学寻求帮助，有的大学生甚至采用拆东墙补西墙的方式，通过另外一家或多家P2P网贷平台借款来偿还款项。最后在身体和心理都承担巨大的压力。小部分抗压能力弱的学生以自杀的
35、方式来逃避问题，最终酿成悲剧。3.1.3大学生普遍存在受骗现象由于互联网金融的隐蔽性，一些不正规的P2P贷款机构在大学生办理P2P贷款的过程中，有预谋的策划陷阱来坑害大学生，主要有如下三类：一、P2P网贷平台以扩大知名度为由，让大学生兼职并在校园内宣传P2P网贷产品，同时，P2P网贷平台还会以回扣为报酬，要求参与的大学生以自身的信息在P2P网贷平台进行借贷，并承若P2P平台会负责贷款的偿还，当得手后，这些人就会人间蒸发。二、一些诈骗团伙以绿色通道放款来获取大学生的身份证信息，之后就会用大学生的身份证在多家平台办理贷款。三、互联网广告以及路边派发的小卡片上，发布的虚假广告，部分大学生信以为真，签
36、订虚假借贷合同，最后骗取大学生的保证金。3.1.4引发心理障碍目前，大部分的P2P网贷平台存在无牌照经营、买卖大学生借款信息等乱象，如果大学生不能按时偿还贷款，P2P网贷平台将会采取各种暴力手段进行贷款催收。大学生在进行P2P网贷时，在P2P网贷上传各种详细信息，如手机通讯录、在校情况。当大学生出现逾期时，P2P网贷平台便会使用“呼死你”软件对通讯录中联系人进行电话骚扰以及跟踪、恐吓大学生，使大学生承受巨大的心理压力，对大学生的心理健康造成来十分巨大的损害。3.2大学生P2P网贷原因分析3.2.1大学生普遍存在攀比心理大学生通过P2P网贷平台进行网络借贷，可以根据系统设定好的资金用途选项进行选
37、择，例如：资金用途为创业、学习、消费、旅游等。根据调查，大学生在进行P2P网贷的过程中，P2P网贷平台的审批形同虚设，无论资金用途选择哪个选项，P2P网贷平台最终都会审核通过。事实上，大学生在P2P网贷平台申请的款项，只有极少部分的大学生用于学习，绝大部分的大学生都会将所得款项用于购买购买电子产品以及化妆品等用途。大学生在进行消费时，盲目从众追求高档电子产品、旅游，没有根据自身的实际情况进行合理消费。3.2.2 P2P网贷便利化P2P网贷是传统借贷的创新形式，本质上还是一种借贷关系，其目的就是通过借贷行为来获取利息。传统借贷关系的确立需要双方当事人面对面洽谈，而P2P网贷借助于互联网便利性，只
38、需要按照P2P网贷平台的要求上传身份证等信息，无需双方面对面就可确立借贷关系。P2P网贷的便利化，极大的助长来了大学生走上P2P网贷这条的路的可能性。不管P2P网贷平台申请手续如何的便利，他们都会最终的目的还是获取利息。3.2.3 大学生缺乏来自家庭的正确引导家庭的价值观是影响大学生消费观念的主要因素。当前，父母对孩子过于疼爱，当孩子在校读书时，家长只是一味的付出，担心孩子输在“起跑线”上，家长并不清楚孩子把每个月生活费花销在什么途径。一些家长没有帮助孩子建立科学的消费观念，导致一部分大学生在脱离父母的监管后，就进入了信用消费的生活，大学生没有稳定经济收入，又不敢跟家长伸手要钱，就将“希望”放
39、到P2P网贷平台。3.2.4 P2P网贷缺乏有效的监管大学生能够便捷的接触到P2P网贷，除了互联网时代的便利性之外，另外一个原因是P2P网贷能够在校园内畅通无阻，分布在校园的每个地方。每家高校的校园中都能遇到花式繁多P2P网贷广告，如课桌、食堂、卫生间、宿舍门缝等地方。但是管理部门并没有对这些现象给予足够的重视。既缺乏事中的管理举措，也缺乏事后的反馈机制。正是管理上没有对P2P网贷给予足够的重视，造成大学生心理认为P2P网贷是安全的，从而没有过多的防备。第四章 大学生P2P网贷规范化发展的对策4.1建立健全信用评估体系虽然P2P网贷平台相较于传统借贷，更加便捷，但是在信用评估体系上不应该过度形
40、式化，除了P2P网贷平台依靠自身的数据建立信用评估系统之外，还可以与其他P2P网贷平台、第三方信用评估机构联合起来，实现信用信息共享，避免无审批或形式审批贷款。目前，大学生进行P2P网贷的信息只留存在某一平台的数据库，银行或者其他P2P网贷平台并不能对大学生信用情况进行合理的评估。因此，建议监管部门将P2P网贷平台以及银行等金融机构的数据进行相互共享，建立起一套综合维度的信用评估体系。4.2加快大学生P2P网贷法制建设监管部分应该站在法律的高度，加快P2P网贷法制建设的步伐，提高违法成本，使P2P网贷在法律的监管下规范经营。在具体的细则方面，要针对目前大学生P2P网贷的案例中的模糊问题进行明确
41、的规定，例如：P2P网贷条款中隐藏的陷阱、P2P网贷平台对大学生的贷款形式审批、网贷协议无效的情形。针对大学生P2P网贷的法律援助。除此之外，还应针对P2P网贷平台的信息披露进行强制要求，例如：“服务费”的收取，必须明确如何计费，规定“服务费”跟大学生贷款本金的合理比例。禁止P2P网贷平台的“砍头息”的行为，从而使大学生P2P网贷规范化经营。4.3加强警惕，开展价值观教育大学生科学价值观建设，除了开设相关课程，还可通过学生社团的形式，传播培育勤俭节约和理智的消费观念，减少攀比心理。学校的思育机构还应加强与学生的沟通交流，及时的了解大学生的心理变化，面对大学生出现消费主义倾向时，积极引导大学生建
42、立起物质与精神相结合的价值观。在科学的价值观中，物质与精神相互补充，不可分割。目前，消费主义、享乐主义成为大学生群体所奉行理念，使大学生过度的追求物质与享乐，通过消费的快感来满足大学生精神上的空虚。因此，学校应开展诚信、合理消费等主题活动，帮助和积极引导大学生建立起科学合理的价值观，帮助大学生学会制定适合自身的消费计划，杜绝盲目从众消费。4.4鼓励大学生参与社会实践除了消除外界因素的干扰，大学生还应通过兼职、暑假工等形式参与社会实践，通过社会实践来提高大学生自身心理对物质的追求以及享乐的抵抗能力，充分挖掘大学生的各项潜能，让大学生发挥想象，努力去创造属于大学生在花样年华该有的人生观，实现人生的
43、真正意义。通过社会实践，大学生既能获得精神层面的满足，又可拓宽收入来源以及亲身体验社会生活的复杂性，使大学生对P2P网贷的认知更加深入，自觉远离网贷。第五章 结论目前，随着互联网发展的越发深入，大学生的消费观念也随着互联网的发展而发生变化，使用P2P网贷进行提前消费的大学生越来越多，P2P网贷的盛行，有利有弊。如果没有在法律监管下合理规范运行，弊就会大于利。本文采用调查问卷等方法发现，大部分大学生对P2P网贷的认知，几乎都是从网络以及小卡片等途径进行了解，大部分的大学生进行P2P贷款的目的是购买高端电子设备，以期满足自身的虚荣心，并且大学生的风险抵抗能力相对较低，主要依靠家庭给予的生活费进行偿
44、还贷款，因此，大学生在进行P2P网贷的过程中，更加青睐分期付款的还款方式。在参与P2P网贷的同时，大学生对父母隐瞒了参与网贷的事实，导致了大学生不能合理支配P2P网贷的资金用途，进而引发大学生普遍存在攀比心理、大学生缺乏来自家庭的正确引导、大学生P2P网贷便利化等一系列问题。因此，要建立健全信用评估体系，为每一位参与P2P网贷的大学生提供合理的信用评估额度；加快大学生P2P网贷法制建设，以规范P2P网贷商业运作以及保障大学生的合法权益；加强警惕开展价值观教育，强化大学生的科学价值观，从精神层面出发，使大学生自觉对P2P网贷说不。随着大学生P2P网贷的普遍化，社会上对大学生进行P2P网贷的争议越
45、来越大，让P2P网贷平台有责任的运行、大学生合理进行P2P网贷，还任重而道远。参考文献1梁诗辰.互联网金融互联网金融存在的问题及对策探讨J.西部皮革,2018(18):46.2胡翼慧.互联网金融风险监管研究J.合作经济与科技,2019(23)69-71.3赵羽萱.我国互联网金融发展状况分析与展望J.知识经济,2019(36)41-43.4网贷之家.P2P网贷行业2018年年报EB/OL.(20190101)20190420.5凤凰财经.P2P或于下半年开始试点备案或导致全国性大洗牌EB/OL.(20190403)20190420.6胡滨,杨楷.监管沙盒的应用与启示J.中国金融.2017(2):
46、6869.7冯兴元,燕翔.中国互联网金融的发展现状、问题与对策J.福建商学院学报.2019(3):0108.8何星辰.浅析中国互联网金融存在的问题以P2P网络借贷为例J.金融在线.2018(35):96-97.9宗潇泳.互联网金融相关理论问题探析J.经营管理者.2014(5)10汪炜,郑扬扬.互联网金融发展的经济学理论基础J.经济问题探索,2015(6)11王会娟,廖理.中国P2P网络借贷平台信用认证机制研究来自“人人贷”的经验证据J.中国工业经济,2014(4)12Barasinska N.The Role of Gender in Lending Business：Evidence from an Online Market for Peer-to-Peer LendingJ.Working Paper，FINESS，2009.13Freedman S，Jin G Z.Do Social Networks Solve Information Problems for Peer-to-Peer Lending? Evidence from PJ.Ssrn Electronic Journal,2008.致谢