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1、互联网+保险发展的现状、问题与趋势研究摘要：近年来，随着互联网信息技术的不断发展以及大数据时代的到来，保险行业的传统模式逐渐改变。利用互联网开展业务和管理公司已成为新的发展趋势，在一定程度上促进了我国互联网保险保费收入的快速增长。随着网络消费成为大众的主流生活后，互联网保险也随之出现在我们的生活中来，而且互联网保险更以其自身的优势成为了拉动保险业经济增长的动力，并逐渐扎根于人民的生活之中。虽然互联网保险在快速发展着，但同时也存在许多问题，需要不断的去解决与完善。本文将通过查阅资料以及收集的数据等方式，对互联网保险的发展进行分析,如在发展过程中存在的问题，提出促进互联网保险持续健康发展的有效建议
2、；并研究未来互联网保险的发展趋势，今后将更加重视科技这一方面的，将保险与科技结合起来，促进互联网保险往更好的一面发展，跟随时代发展的步伐。关键词：互联网保险， 现状 ，问题及对策， 发展趋势 Research on the status, problems and trends of Internet plus insurance developmentAbstract: In recent years, with the continuous development of Internet information technology and the arrival of big data
3、era, the traditional mode of insurance industry has gradually changed. Using the Internet to develop business and manage companies has become a new development trend, which to some extent promotes the rapid growth of Internet insurance premium income in China. With the Internet consumption becoming
4、the mainstream life of the public, Internet insurance also appears in our life, and with its own advantages, network insurance has become the driving force of economic growth of insurance industry, and gradually rooted in peoples lives. Although network insurance develops rapidly, there are still ma
5、ny problems that need to be solved and improved.This paper will analyze the development of Internet insurance by consulting materials and collecting data, For example, if there are problems in the development process, effective suggestions are put forward to promote the sustainable and healthy devel
6、opment of Internet insurance; and the development trend of Internet insurance in the future is studied. In the future, more attention will be paid to science and technology, and the combination of insurance and science and technology will promote the development of Internet insurance to a better sid
7、e and follow the pace of development of the times.Keywords: Internet insurance, status quo, problems and countermeasures, development trend目 录第1章 绪 论11.1研究背景与意义11.1.1研究背景11.1.2 研究意义11.2 文献综述21.3课题研究方法和内容31.3.1 研究方法31.3.2 研究内容3第2章 互联网+保险的相关概述52.1互联网+保险的定义52.2互联网+保险的特点52.2.1场景化、高频化、简单化52.2.2虚拟化52.2.3成
8、本低、效率快62.3互联网+保险与传统保险的区别62.3.1可以为客户提供更多的创新险种62.3.2按客户需求实现差异定价62.3.3组织架构不一样7第3章 互联网+保险发展的现状83.1互联网保险保费呈现负增长，行业发展陷入瓶颈83.2保险的受众年龄结构年轻化93.3第三方平台是互联网保险保费收入的主要来源103.4健康险需求增多，长期险发展较缓慢113.5车险市场回暖，非车险维持高速增长11第4章 我国互联网+保险发展存在的问题134.1发展速度快，监管力度不够134.2信息安全问题134.3产品结构不平衡144.4服务体系弱，专业性人才缺乏15第5章促进互联网+保险健康发展的对策建议16
9、5.1完善互联网保险的法律法规，加强监管165.2加强互联网保险业务的行业规范165.3细分顾客市场，创新产品165.4培养复合型人才、提升服务质量175.5加强客户信息安全，防止隐私泄露17第6章 互联网+保险发展的趋势研究186.1 数字资产战略意义增强，行业进入加速转型升级时期186.2保险科技成为行业价值创新的主要驱动力186.3科技提升保障能力，助力实现普惠金融186.4新主体推进互联网保险生态圈扩大19第7章 总结21参考文献22致谢23第1章 绪 论1.1研究背景与意义1.1.1研究背景近年来，随着我国不断的加深对云计算与大数据的应用以及电子商务也在不断的发展，保险电商化的趋势也
10、越来越明显，我国“互联网+保险”的业务经营模式也得到更多人的认可与运用。而且，互联网保险更是以其快速发展，成为了拉动保费增长的主要动力之一，为我国的经济收入做出了一份贡献。另外，互联网保险业利用其自身的特点以及优势，帮助解决了传统保险模式的许多弊端或者是一些问题，实现了产业的延伸并且成为了可以拉动传统行业发展的一个动力。我国互联网保险在经历了近些年来的高速发展期后，在2018年，监管部门对其进行了业务结构调整后，行业的发展速度降下来，进入缓慢发展期，之前比较粗放的发展模式已经不适合互联网保险未来的发展，甚至有可能会阻碍其发展。因此，互联网保险应该借助此次政策调整，重新制定新的发展规划，对产品与
11、渠道的创新要更加重视，提高服务质量，给客户更好的体验，未来互联网保险行业的主要趋势是保险科技，互联网保险公司应重视这方面的内容。据相关数据统计，截至2019年6月，我国网民规模达8.54亿，较2018年底增长2598万，互联网普及率达61.2%，较2018年底提升1.6个百分点。数据来源：第44次中国互联网络发展状况统计调查随着网络的普及率不断增长以及在不断增加的网民数，网上消费成为了主流，也推动了大数据的发展，各保险公司纷纷推出了移动保险APP，实现在网上就可以进行投保，给客户带来了更加方便、快捷的服务，进一步提高保险的销售额。但是，随着互联网保险的不断发展，一些问题也逐渐浮现出来，为了更好
12、地促进互联网保险往更加健康的方向发展，对互联网保险进行研究是有必要的。1.1.2 研究意义在当今社会，保险行业是中国经济增长的动力之一，不仅在宏观经济上提供了金融稳定剂的作用，而且对提高人民的生活水平、改善人民的消费结构起到了巨大的作用。因此，改善互联网保险行业的经营环境，促进互联网保险持续、健康的发展，对我国经济的长远发展有着至关重要的意义。但是在目前现有的文献资料中，相较传统保险来说，对互联网保险进行专门的研究还是比较少的。因此，研究互联网保险具有较大的理论意义。虽然我国互联网保险的发展速度比较快，取得的成果也较为显著，但是也存在一些不足。2017年中国保险业保费收入为5414.46亿美元
13、，占全球市场份额11.07%，仅次于美国成为全球第二大保险市场，但是从保险深度来看，中国这一数据仅为4.4%，与保险业较为发达的国家相比存在较大的差距，并且低于国际平均水平，这也说明了我国虽然已经是保险的大国却不是保险强国，保险行业还要很大的发展空间 艾瑞咨询：2019年中国互联网保险行业研究报告。在现今网络如此发达的阶段以及大数据时代，互联网是有记忆的，通过收集网上的数据进行分析，企业可以对客户的消费需求更加准确的分析、预测出来，与此同时企业还可以根据这些数据制定更加符合自己的发展战略，做出更加合理的决策。在这样的一个发展环境中，互联网保险经济将会在社会占据一个重要的地位。但是目前来说，互联
14、网保险存在较多的问题，行业中各种不规范、不合理的现象存在较多，而且也没有一个专门对互联网保险进行监督管理的部门或机构以及也没有出台相应的法律法规来对互联网保险进行规范管理。而且在我国，有较多的客户对于互联网保险是有些不能接受的，认为其不可靠，存在欺骗消费者的行为，还有就是投保速度快，但理赔慢、麻烦。因此，对互联网保险进行研究是有必要的。电子商务的地位在我国是越来越重要了，因此，对互联网保险公司和中介机构来说，争抢这一块的市场份额是相当重要的，这不仅可以推进保险业务的开展，更重要的是适应当今时代的发展以及满足消费者可以通过网络来完成自己对保险的需求。互联网保险对我国的经济发展具有重要的作用，研究
15、互联网保险的发展近况、存在的问题以及未来的发展趋势对其今后的发展具有重要意义以及促进其更加健康的发展。1.2 文献综述互联网保险在我国是从2012-2013年开始才全面发展，2014年才进入爆发期，所以对互联网保险进行专门论述的文献较少，书本就只有中国保险行业协会编著的互联网保险行业发展报告。其他对互联网保险发展研究的基本是各类期刊上的研究思考、一些硕士生的论文、保险行业内的相关文献等。有一些学者对互联网保险发展过程中出现的一些问题以及现状进行了研究：李洪、孙利君（2020）阐述了我国互联网保险发展现状，我国互联网保险市场规模出现疲软态势以及经营模式日渐丰富，并说明我国互联网保险在发展中存在法
16、律、技术、系统等几方面的风险以及提出如何解决这些风险的对策；唐金成、韦红鲜（2014）提出了互联网保险存在产品结构单一、监管不到位、信息技术安全等问题，并且对互联网保险进行了SWOT分析；李琼、吴兴刚（2015）提出了互联网保险在信息披露、产品开发、信息安全、业务创新等方面存在问题；王静（2017）在文章中阐述了互联网保险在我国的发展情况、对保险行业有着什么样的影响以及存在网络技术、信息安全和产品同质化现象突出的问题；薛然巍（2019）对互联网保险消费者权益保护问题进行了研究分析。在学者们对互联网保险研究的基础上，本文是从互联网保险发展的现状、发展中存在的问题以及相关有效的对策、未来发展的趋势
17、进行研究。1.3课题研究方法和内容1.3.1 研究方法（1）数据分析法：利用保险市场近几年的数据来分析“互联网+保险”发展中存在的问题以及现状，数据的来源于中国保险行业协会，中国银保监会、中国保险监督管理委员会等官方网站，保证数据来源真实。（2）文献分析法：通过阅读参考文献来获得资料，从而全面地、正确地了解掌握所要研究有关“互联网+保险”发展的相关信息及情况。1.3.2 研究内容本论文一共分为七个部分，围绕“互联网+保险”的内容进行展开描述,主要是研究互联网保险在我国的发展情况，以它发展的现状是如何的、发展过程中存在什么样的问题以及如何解决这些问题、及其今后互联网保险有什么样的发展趋势。具体内
18、容安排如下：第1章：绪论。主要介绍互联网+保险的研究背景及意义、研究的方法，同时，对互联网+保险的相关文献资料进行综述。第2章：互联网+保险的概述。主要介绍了什么是互联网保险，它拥有哪些特点以及跟传统保险进行了一个比较。第3章：互联网+保险发展的现状。详细分析了目前我国互联网保险的发展状况，描述了互联网保险发展的特征。第4章：互联网+保险发展的问题。具体分析了我国互联网保险发展中存在的主要问题是什么，为什么会存在这样的问题，是由于什么原因导致这个问题的产生。第5章：促进互联网+保险健康发展的对策建议。这章主要针对上一章产生的问题而提出的有效建议，从而使互联网保险更加健康持续的发展。第6章：互联
19、网+保险发展的趋势研究。这章主要内容是研究互联网保险未来的发展趋势。第7章：总结。主要是对本文的内容进行一个总结。第2章 互联网+保险的相关概述2.1互联网+保险的定义 李琼（2015)认为互联网保险是指保险机构（含保险中介机构）依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务等，它具有无时空限制、交易成本低、信息对称、服务效率高、普惠金融等显著特征3。本文认为互联网+保险不仅仅是将传统保险业务从下线到线上的搬迁，而是互联网与保险的结合，从而产生了无限种可能。互联网+保险，其更加侧重于保险产品的创新，改变了现有的运营模式以及服务模式，把自主设计的产品融入
20、到场景中去，准确接触客户，依靠线上进行推广和销售，网站可以365天以及全天24小时为客户服务。2.2互联网+保险的特点2.2.1场景化、高频化、简单化互联网保险产品大部分都拥有场景化、高频化、简单化的特点，例如，退货运费险、飞机延误险、手机碎屏险、旅游意外险等等，这些互联网保险产品都拥有“互联网+”的基因，容易满足消费者的需求以及其条款比较简单，消费者能够理解、价格较便宜、交易方便、有较强的针对性保障，可以直接在线上完成理赔。2.2.2虚拟化对比传统保险，互联网保险的交易过程实现了“去实体化”，不再是以前需要面对面的方式与过程，而是采取在互联网上完成投保、理赔等过程。这种“去实体化”的形式，一
21、方面简化了交易流程，节省了运营成本，但是同时也带来了信誉问题，降低了客户对保险的安全感从而导致消费者购买的意愿减少。互联网保险发展的一个重要特征就是虚拟化，虚拟化既是网络技术发展到一个制高点的表现，但是同时他对互联网保险的推广有一定阻碍作用，究其原因是网络诈骗的案例太多了，但是随着互联网的普及和电商的发展，人民对互联网保险的认可度会随之上升，互联网保险会得到更好的发展。2.2.3成本低、效率快以众安在线为例，其运营模式全部依托互联网，无需开设线下网点，从而可以节省大量的人工、场地租金等运营成本。而且其业务全部都在网上进行，大大的提高了效率。他的业务都依赖于互联网，网站可以提供全天24小时的服务
22、以及有些理赔甚至可以形成自动化。如众安保险的航空延误险，只要飞机延误则会自动发放理赔金，不需要在机场办理一些延误的资料并寄送到保险公司里，也不必像其他一些平台或中介机构那样需要线下进行辅助。2.3互联网+保险与传统保险的区别2.3.1可以为客户提供更多的创新险种在“互联网+”的背景下，可以接触到更多的用户，互联网保险公司可以收集到比较多的用户对保险产品需求的信息，根据他们的消费需求从而设计出更适合大众的保险产品或者是他们专属的产品。互联网上存在很多保险的创新产品，如腾讯微保在2019年5月8日推出一款专为抗癌特效药的保障计划的产品“药神保”；同日，蚂蚁金服在支付宝上也推出了“老年版相互宝”。这
23、是一个是专门为60至70岁老人设立的癌症预防互助团体的产品；众安保险推出国内首款甲状腺术后可以投保的百万医疗险产品“尊享e生（优甲版）”，它弥补了市场的一些空白，等等。2.3.2按客户需求实现差异定价在“互联网+”的背景下，大数据依赖于云计算的高效能力，而云计算则可以利用大数据中的信息来解决保险业的一些问题，比如开发客户的高成本、产品同质化严重、产品创新性不强等。因此，保险公司可以根据由大数据收集而来的信息，对客户进行分类，对客户进行精准的定位，实现差异化定价以及差异化产品。2.3.3组织架构不一样传统保险的组织架构一般都是采用职能制、直线制、事业部组织结构。但是互联网保险公司组织架构与传统保
24、险是不一样的，以众安保险为例，它的组织架构是扁平化，产品经理为主导，就像蜂群组织内部那样有着严密的分工协作，这样的结构可以缩短一些流程，大大的提高工作效率。图1：众安在线组织架构第3章 互联网+保险发展的现状3.1互联网保险保费呈现负增长，行业发展陷入瓶颈表1的数据显示，互联网保险的保费收入规模在2012年-2015年这4年间每年都在增长，而且增长速度是非常快的，在2015年互联网保险的渗透率更是高达9.2%。但自从2016年以来，保费收入的规模呈现下降的趋势，渗透率也在逐年下降。究其原因主要是银保监会对互联网保险的政策进行了调整，对互联网保险造成较大的影响。但是从长远来看，这是一件好事，经过
25、这次政策的调整，互联网保险的发展会越来越好的。 单位：亿元表1： 2012年-2018年中国互联网保险保费收入规模及渗透率年份中国互联网保险保费保险行业保费渗透率201211115487.930.72%201331817222.241.85%201485920234.814.25%2015223424282.529.20%2016229930959.17.43%2017187636581.015.13%2018189938016.625.00%数据来源于中国保险行业协会、中国互联网保险行业研究报告 图2：互联网保险保费规模及渗透率数据来源中国保险行业业协会、中国互联网保险行业研究报告3.2保险
26、的受众年龄结构年轻化互联网保险消费的主要群体是那些比较年轻的人，他们对互联网的认知程度以及接受程度较高，比较容易接受互联网中各种创新的保险产品，年纪偏大的人对互联网等新知识难以接受，认为互联网里的产品不可靠，以及他们对电子产品的操作不熟悉，所以他们更加偏向喜欢与传统保险打交道。加上年轻人工作压力大，时间比较少，互联网保险可以给予他们比较方便、省时的服务。根据前瞻产业研究院分析：互联网保险网民的年龄在30岁到39岁之间的占比是最多的，其次是20岁到29岁之间。图3：网民与互联网保险用户年龄结构数据来源于2016-2021年中国互联网保险行业市场前瞻与投资规划分析报告3.3第三方平台是互联网保险保
27、费收入的主要来源互联网保险的销售渠道主要有官方网站和第三方。从渠道侧市场的销售量来说，第三方销售渠道是互联网保险保费收入的主要来源。从图4中我们可以看出2015年-2018年互联网财产险在第三方渠道中是逐年增长的，主要是因为互联网财产险的产品一直都在不断的优化升级，所以才会在整个互联网保险保费收入乏力的大背景下依然保持快速增长的状态；从图5中可以看出，虽然互联网人身险在第三方渠道的比重逐年在下降，但是下降的幅度并不是很大，所以仍然是处于主导的地位。对比官方网站，第三方渠道中的场景化更多以及专业的中介机构提供的优质服务。这不仅仅是销售模式在改变，更重要的是给予了互联网保险更加多的核心意义。图4：
28、互联网财产险第三方渠道保费收入及占比数据来源于艾瑞咨询图5：互联网人身险第三方渠道保费收入及占比数据来源于艾瑞咨询3.4健康险需求增多，长期险发展较缓慢因为互联网人身险在发展初期，其险种结构单一，类型较少，主要是理财型的产品居多，所以导致其连续两年的收入出现负增长的情况，行业政策的改变会对其造成较大的影响。把险种细分开来看，意外险对比上年下降了10.5%，年金险对比上年下降了36%，两全险对比上年下降了480%，投连险27%；但是相反的是健康险却依然保持上升的趋势，同比增长了108%，成为了互联网保险的一大亮点。但是目前我国互联网保险中的健康险依然是以短期医疗险为主，重疾险与长期寿险这些比较稳
29、定的险种，互联网保险却很难开展业务。因此，未来各保险公司最急需要解决的问题应该是怎么样把从短期的健康险转向发展长期的。表2：2016-2018年中国互联网人身险保费收入规模（单位：亿元）险种 时间201620172018健康险3259123意外险236357年金险247461338分红险128148240其他寿险313650两全险15931955投连险287162127万能险890135203数据来源于保监会、保险行业协会3.5车险市场回暖，非车险维持高速增长在互联网财产险领域中，随着不断深入的商业车险定价改革，互联网车险在价格方面的优势已经消失了。与此同时，银保监会对第三方车险网络平台的监管
30、力度逐渐加大，导致互联网车险的发展比较困难。一直到2018年，车险的发展状况才有所改变，但是非车险业务却不一样，仍然保持着快速增长的状态。在2019年上半年，互联网非车险业务的收入比车险的收入高出一倍不止，这主要是由于互联网财产险渗透进较多的场景中以及意健险的快速增长。但是，随着保险科技以及车联网的不断发展，互联网车险有望会迎来新一轮的增长。表3：2016年-2019年上半年中国互联网财产保费结构（单位：亿元）险种 时间2016201720182019H1车险保费收入398.9307.2368.71477非车险保费收入103.4186.3326.7233.9数据来源于保监会、保险行业协会图6：
31、互联网财产险保费收入结构数据来源于保监会、保险行业协会第4章 我国互联网+保险发展存在的问题4.1发展速度快，监管力度不够自从互联网保险进入快速发展的阶段后，各保险公司纷纷利用各种各样的方式来开展互联网保险业务，如自家的官网、第三方电子商务平台等，导致互联网保险的发展速度加快。因为互联网保险是没有实体的存在，看得见却摸不着他，所以导致相关的保险监管机构对其的监管难度加大。虽然国家有关保险监督管理机构也跟着出台一些政策对互联网保险行业进行约束与管理，但是随着互联网保险的发展速度越来越快,颁布的法律法规和监管制度已跟不上互联网保险业的发展速度，导致监管力度不够，出现了各种各样的问题。目前，我国对互
32、联网保险很多方面都还没有明确出台有关司法方面解释的法律法规，主要依据的是监管部门出台的管理办法或通知来进行监督管理。同时，我国现行的保险监管机对互联网保险的监管要求还不能够满足，缺乏相关明确的法律法规，这需要不断地去完善互联网保险的监管机制。同时，我国目前还没有成立一个专门对互联网保险进行监督管理的机构或部门。从中国银保监会办公厅公布的关于2019年上半年保险消费投诉情况的通报的数据中显示：消费者对互联网保险公司的投诉数次数增多，投诉类型涉及多种多样。在涉嫌违法违规的投诉行为中，投诉4家专业互联网保险公司的数量在成倍增加，其中，在2018年同期的投诉数量只有1件和2件的易安财险与安心财险，在今
33、年分别增长到308件与99件。特别是易安财险还被中国银保监会消费者保护局点名通报。4.2信息安全问题在大数据时代下，信息公开与数据共享是一个大趋势，这就导致消费者信息泄露问题不断的发生，而互联网保险的业务都是通过网络来进行的，但由于互联网有一个很明显的特点就是他的开放性强，所以就导致其本身就具备了安全隐患。以众安保险为例，其业务交易基本都是电子单，没有纸质版的，一旦丢失了数据、系统瘫痪了或者被黑客攻击和入侵系统窜改信息，都会对众安造成巨大的损失；又例如，在2015年，有很多家保险机构的网络平台被检测到存在信息漏洞。还有就是在网上投保需要将自己的身份信息如实填写并且还要很详细如：家庭状况、身体状
34、况、经济状况等等，一旦完成投保后，一些互联网保险公司或机构的员工为获得非法收入而去泄露、售卖客户信息的，从而侵犯到客户的隐私问题。还有一点是，互联网保险不像传统保险那样，客户的信息只有保险机构掌握，互联网保险合同是通过互联网这一平台签订的，而众所周知，互联网是有记忆的，这可以让有心的人知道并收集保单里客户的个人信息，；而且在互联网这一开放性的环境，一些企业也可以利用互联网技术对平台的那些客户的信息进行收集整合、并进行分析，这将对客户的个人信息安全造成极大的威胁。4.3产品结构不平衡我国互联网保险产品的主要特点是价格低、期限短、标准化，创新性不足。我国互联网保险产品的种类主要以车险、健康险、短期
35、意外险、理财型保险等为主，这些产品的特点都是比较简单、灵活性强，大部分消费者都能够接受甚至是有这方面的需求，但是产品存在一些问题，如个性化缺失、同质化严重。首先，现在互联网保险存在很多的理财型保险，这类保险产品具有高收入的特点，吸引了比较多的人购买。这类保险型的理财产品虽然在灵活性、盈利性、安全性几个方面具有优势并且有一定的保障作用，但是在有收益的同时也有相对应的风险，这就有点脱离了风险保障的核心价值与本质，从长远来看，这是不利于互联网保险的发展；其次，有些保险公司为了可以在激烈竞争的市场中脱颖而出，抢占市场的份额，不断推出“奇葩的险种”，博得更多的关注，例如，中秋节赏不到月亮而进行赔偿的“中
36、秋赏月险”、在规定的时间里怀孕而进行赔偿的“情人节意外怀孕险”、汽车摇号摇不到的“摇号险”、雾霾超过多少天的“雾霾险”、“小三险”、“跌停险”等等，这些保险产品大都带有赌博或博彩性质，社会效应不好还会面临被监管机构叫停下架的危险，还有就是有较多的保险产品相似度较高，例如泰安在线的“微医保”与支付宝的“好医保”；最后，互联网保险产品主要是针对个人的，针对企业的险种较少，存在的险种也仅限于团体意外伤害险、雇主责任险。4.4服务体系弱，专业性人才缺乏在运营方面，互联网保险都是在网络上进行宣传、投保和支付，但是在发生事故后要获得理赔比较难，甚至有些需要线下的柜台进行辅助，例如医疗险就需要先在网上申请理
37、赔，然后保险公司会在线下派人去调查，这有可能会造成理赔时间过长、赔付款不能及时到账。在关于2019年上半年保险消费投诉情况的通报中显示，2019年中国银保监会及其派出机构收到互联网保险中关于财产险理赔的投诉案件共20028件，占财产保险公司总量的76.75%，涉及的险种以机动车辆保险为主，主要反映定核损和核赔环节的金额争议、责任认定纠纷和理赔时效慢等问题 2019-09-06中国银行保险报，这就反映了保险客户所说的“投保易，理赔难”的问题。还有一个重要的问题是保险行业专业人才较缺乏，特别是互联网保险需要具备良好的网络技术、较强的保险专业知识的复合型人才。现在很多从事保险经纪人的大部分都不是学习
38、保险专业或者是与保险相关的专业出身的，很多都是没有接触学习过保险专业知识就去从事的，而且从事保险业务的人员门槛比较低，甚至高中或者是中专毕业就可以进去了，所以说保险行业人才缺乏，这也是保险机构面临的一个难题，对互联网保险的发展也会有所阻碍。第5章促进互联网+保险健康发展的对策建议5.1完善互联网保险的法律法规，加强监管目前，我国对互联网保险出台的都是政策办法等，还没有明确的法律条文对其进行约束，应该要建立起完善的法律法规制度，做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究，针对互联网保险发展的特点，制定专门的制度来进行管理以及要成立一个专门的监管部门，把重点关注在互联网保险新的险种的批准上市前严格
39、审核以及发布后严密监管、网销平台的合法性、理赔方面及偿付能力的监管上，制定互联网保险的进出机制，要求经营不善、偿付能力缺乏以及违规严重的公司退出互联网保险行业，整顿好再考虑是否让其继续经营，保持互联网保险行业发展的秩序良好。最后，还要在法律层面上保护消费者的合法权益，对消费者的投诉渠道进行完善，依法对侵犯互联网保险消费者合法权益的行为进行严厉的打击与处罚。5.2加强互联网保险业务的行业规范除了监管部门要加强对互联网保险的监督管理外，互联网保险行业本身以及公司都要自律起来，遵守监管部门出台的管理办法，规范自身行为，做到有则改之无则加勉。首先，要有一个合理的决策机构，制定符合本公司的规章制度；其次
40、，规范信息披露，保障其他人了解与知道公司信息的知情权；最后，互联网保险公司应规范自家员工的销售行为，要求员工持证上岗。5.3细分顾客市场，创新产品互联网保险公司发布的产品应以客户的实际需要出发，通过大数据分析目标客户以及他们所真正需要的产品，面对不同年龄阶段、不同职业以及地区，也应推出不一样、有针对性的产品，拒绝产品过于单一性以及同质化严重；加大理财型产品的研发，毕竟互联网保险针对的人群较年轻化，他们的负担较重，比较青睐于理财型的产品，但在开发理财型产品时应注意理财并不等于投机，也不要开发带有过多博彩性质的产品；最后值得一提的是：创新产品时要适度，不要过于追求创新而发布推出一些博眼球但华而不实
41、的产品，要遵循以保险利益原则为基础，以保障经济利益为基本。5.4培养复合型人才、提升服务质量针对互联网保险服务体系弱的问题，互联网保险公司应完善与优化服务体系，利用互联网工具加强与客户的沟通，了解他们的需求，对在线投保、支付、在线退保、理赔的这些功能进行完善与优化。对运营流程也需要进行一个优化，提高客户的满意度以及在面对网上有大量客户在进行咨询时要及时回复，可以采用自动回复系统，对信息进行归类处理，使客户拥有一个优质的服务以及满意的体现。互联网保险是互联网技术与保险的结合体，这就需要培养不仅懂得互联网技术还要对保险知识有较深的认识的人才，尤其各高校要注重培养这方面的人才，也可以分层次与级别的培
42、养，保证向互联网保险企业可以注入新鲜的血液。同时，互联网保险公司也要重视对本公司员工的培训，加强对入职人员、在职人员的训练，提高从业人员的门槛和专业素养。除此之外，互联网保险公司也应建立奖励机制，防止人才的流失以及重视人才的培养。只有这样互联网保险公司才可以长久、健康的发展下去。5.5加强客户信息安全，防止隐私泄露首先，在确保不泄露客户信息以及没有侵犯到客户隐私的前提下，公开对社会发展有利的信息，这对促进互联网保险的发展是有一定的好处的；其次，互联网保险机构要建立具体的问责制，明确责任，具体到每一个人的身上，明确岗位职责和分工，针对可能出现的各种各样的风险，对其采取积极有效的措施，保证互联网运
43、行信息体系安全，确保开展业务与客户在进行操作、完成交易时的安全；最后，要建立健全客户信息安全机制，加强对从业人员的管理，员工比较容易获得客户的个人隐私，所以要加强他们对信息保密的深刻认知，提高他们的职业道德，强化道德约束，对违规的人员采取严厉的惩罚措施第6章 互联网+保险发展的趋势研究6.1 数字资产战略意义增强，行业进入加速转型升级时期在现今大数据的时代，数字产业的战略意义占据了十分重要的地位，要想实现行业的转型升级，数字技术的应用是缺一不可的，必须得依靠他才有可能实现。随着数字经济在我国的占比越来越重以及尖端技术在保险行业的应用不断深入，保险业“数字资产”理念的战略将进一步落实和逐渐扎根于
44、人民心中。以新技术作为驱动力，对数据管理与应用模式进行完善与改进，丰富保险业的数据体系。数据是互联网信息技术的关键要素，也是互联网保险生存发展的命脉，实现“数字战略”将会打破传统模式，推动互联网保险向前发展，加快互联网保险的转型升级。6.2保险科技成为行业价值创新的主要驱动力互联网信息技术的在快速发展的过程中，给保险业带来了新格局的同时促使保险科技的产生与发展。保险科技打破了互联网技术的界限，在保险行业中应用人工智能与区块链等高新科技，并且还得到了保险行业所有的价值链和环节认可和应用。这些对互联网保险都会产生巨大的影响，这不仅关系到当前保险业务经营的需要，也关系到保险业长远发展和未来定位。保险
45、科技的发展将推动行业创新不断深入，为行业的发展带来更多的、真正的价值。保险科技的应用不仅给我们带来渠道和产品的创新，而且带来了保险过程中诸多创新。比如在产业链与供应链中，密切的配合产业与实体经济的发展，把数据具体化，转变成我们能看的见的资产进行管理监控。例如，在保险行业中使用人工智能，可以实现完全自动化操作。要实现这样的发展目标是离不开数字技术广泛研发和应用，因此，随着保险科技的应用，将会给互联网保险行业带来重大变革。6.3科技提升保障能力，助力实现普惠金融近年来，随着保险科技的快速发展和广泛应用，互联网保险行业很多方面都得到了改善与提升，比如服务质量、客户的体验等等。以2018年为例，全国保
46、险新增保单290.7亿张，互联网保险保单新增占比为82.7%。科技的应用，使得消费者比较容易接触到保险产品，百姓对互联网保险产品的认可度也提高了以及可保范围、可保内容也增多了，把之前没有得到保障的空白面都覆盖了，人民的保险意识也得到了提升。未来，随着智能手机、网络的普及率再扩大以及广泛应用5G技术，保险技术将会帮助保险业扩大客户群体。在科技的帮助之下，保险业可以更好的满足客户的需求，如提供更多客户需要的场景、生活上的一些需要等，更重要的是提高了保险产品的性价比以及加强了服务能力。科技在帮助实现普惠金融的目标的同时，更为保险业打开了一个全新的视角，创造了全新的发展空间。图7：保险科技的发展趋势图
47、片来源于艾瑞咨询6.4新主体推进互联网保险生态圈扩大互联网保险的发展推动了传统保险产业链逐步向保险生态转变。互联网公司、科技创新等多元主体加入保险行业后，给互联网保险注入了新的活力的同时也推进了保险科技的发展，它们将会给互联网保险带来一个新的格局。其中保险的央企与国企因其拥有高密度的研发技术与高新科技人员，成为推动行业发展的中坚力量；民营企业也拥有其自身的优势，能比较快的跟进新兴技术以及可以较快的进行实践，成为了行业发展的推动力。例如，众安保险自2013年成立以来，一直不断的发展，成为互联网保险领域第二大保费规模的保险公司，业务结构也不断优化，形成了健康生态、消费金融、汽车生态、生活消费、航旅生态五大生态。第7章 总结保险与互联网相结合，形成了互联网保险这一新兴事物，不仅扩大了保险的业务，同时也对我国的经济增长做出了一份贡献，但其在发展的过程中也带来许多的挑战与问题。首先，我国对互联网保险也出台了许多的政策与办法，但没有实际的法律条文，这就导致我国互联网保险在发展中的监管力度不够，这方面需要不断的去完善；其次，互联网保险作为互联网与保险的结合体，就需要复合型的人才，在目前这方面是缺乏的；再次，由于现在是大数据时代，信息安全方面有些堪忧，这也需要解决的；最后，随着互联网保险的平台逐渐增多，市场的竞