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1、2024年中级银行从业资格考试个人理财模拟卷1. 【单选题】()是指保险人将其所承保的业务的一部分或全部，转移给另一个或者几个保险人承担。A. 原保险B. 再保险C. 共同保险D. 重复保险（江南博哥） 正确答案：B参考解析：B项正确，再保险(也称“分保”)是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。A项，原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。C项，共同保险 (又称共保 )是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。D项，重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订
2、立保险合同且保险金额总和超过保险价值的一种保险。故本题选B。2. 【单选题】中国金融服务业目前还处在（）的格局。A. 混业经营、混业监管B. 混业经营、分业监管C. 分业经营、分业监管D. 分业经营、混业监管 正确答案：C参考解析：中国金融服务业目前还处在分业经营、分业监管的格局，而理财规划又是一项综合的金融服务。故本题选C。3. 【单选题】企业年金办法规定：（）每年不超过本企业职工工资总额的8。A. 员工个人缴费B. 企业缴费C. 企业和员工缴费合计D. 企业年金投资运营收益缴费 正确答案：B参考解析：在缴费额度方面，2018年实行的企业年金办法规定，企业缴费每年不超过本企业职工工资总额的8
3、。企业和职工个人缴费合计不超过本企业职工工资总额的12。故本题选B。4. 【单选题】在财富传承的工具中，()具有一方去世后，财产归另一方所有；不用遗产公证；简单易行等优势。A. 基金会B. 联名账户C. 跨辈分贷款D. 赠与 正确答案：B参考解析：在财富传承的工具中，联名账户具有一方去世后，财产归另一方所有；不用遗产公证；简单易行等优势。故本题选B。4. 【单选题】在财富传承的工具中，()具有一方去世后，财产归另一方所有；不用遗产公证；简单易行等优势。A. 基金会B. 联名账户C. 跨辈分贷款D. 赠与 正确答案：B参考解析：在财富传承的工具中，联名账户具有一方去世后，财产归另一方所有；不用遗
4、产公证；简单易行等优势。故本题选B。5. 【单选题】孙先生的孩子今年5岁，两年后将开始上小学。初步计算目前各阶段的年支出与就学年数如表3-2所示。不考虑通胀下教育成本上升，用教育金进行投资等因素，孙先生培养孩子到大学毕业，目前需要准备（）。A. 8万元B. 24万元C. 31万元D. 45万元 正确答案：C参考解析：不考虑通胀下教育成本的上升，用教育金进行投资等因素，子女教育金的现值就应该是各阶段的开销现值相加，因此，子女教育资金的现值=9+6+6+10=31万元6. 【单选题】2011年6月何先生与王女士结婚，2014年5月王女士作为投保人为何先生投保了一份定期寿险，同时王女士为唯一受益人。
5、二人婚后无子女，何先生的父母尚在。若何先生发生了意外，保险公司按合同规定向王女士支付的保险金（）。A. 由受益人独立享有B. 由何先生的父母享有C. 应当作为何先生的遗产处理D. 由王女士和何先生的父母共同享有 正确答案：A参考解析：受益人的特征之一是：受益人领取的保险金归受益人独立享有，不能作为被保险人的遗产处理。故本题选A。7. 【单选题】美国的高中是()年。A. 1B. 2C. 3D. 4 正确答案：D参考解析：英国、澳大利亚高中是2年，美国高中是4年，英国、澳大利亚大多数本科是3年，英国硕士1年制，澳大利亚硕士12年等。8. 【单选题】（）尤其是针对朋友间的借贷和一些特殊“投资”渠道可
6、能产生的无法收回借出去的资金的风险等。A. 财产风险B. 责任风险C. 信用风险D. 投资风险 正确答案：C参考解析：C项正确，信用风险：尤其是针对朋友间的借贷和一些特殊“投资”渠道可能产生的无法收回借出去的资金的风险等。A项，财产风险：针对房屋、私家车、家具等家庭财产的损失可能。B项，责任风险：对雇用家政服务人员的家庭，有企业和员工的家庭，拥有私家车的家庭等。D项，投资风险：涉及流动性风险、系统性风险和非系统性风险等。故本题选C。9. 【单选题】中小企业的融资需求特点不包括()。A. 信用高B. 额度小C. 频率高D. 周期短 正确答案：A参考解析：中小企业融资需求一般具有“周期短、频率高、
7、额度小”的特点。由于生产规模小，企业自身的资产规模不大，相对而言，信用级别较低是造成中小企业融资难的关键。题目问的不包括的是，故本题选A。10. 【单选题】投保人又称要保人，下列不是合格的投保人必须满足的条件的是()。A. 投保人需具有相应的权利能力和行为能力B. 投保人需对保险标的具有保险利益C. 投保人需符合保险合同规定的健康标准D. 投保人承担支付保险费的义务 正确答案：C参考解析：投保人，又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人是任何保险合同不可或缺的当事人之一。要成为合格的投保人通常需要具备以下三个要件：具有相应的权利能力和行为能力；（A项）
8、对保险标的必须具有保险利益；（B项）承担支付保险费的义务。（D项）故本题选C。11. 【单选题】随着财富的积累以及客户年龄的变化，客户对财富传承规划的需求也越来越迫切。下列关于财富传承规划的说法正确的是()。A. 财富传承规划的对象是客户的资产B. 财富传承规划对保证财产安全作用不大C. 进行财富传承规划不可以避免遗产继承纠纷D. 进行财富传承规划可以在体现财富持有人意志的同时，维护家庭和谐 正确答案：D参考解析：D项正确，A项不正确。进行财富传承规划的一个优势是可以不简单按照法定继承来分配财产。通过有艺术、有技巧地分配财产。可以在体现财富持有人意志的同时，维护家庭和谐。财富传承规划的对象是客
9、户的资产和负债，甚至还包括企业经营，通过对客户资产和负债进行妥善的安排，对企业经营的顺利让渡，可以确保财富得到顺利传承，降低财富损失风险。B项不正确。通过合理的财富传承方案设计，可以降低财富损失风险，C项不正确。进行财富传承规划可以避免遗产继承纠纷。故本题选D。12. 【单选题】理财师在帮助客户进行借贷决策时，首先应对其借贷目的进行评估，应尽量说服客户不要抱着一夜致富的想法，盲目地通过借贷进行风险较大的投资，在借贷金额方面，家庭债务管理力主()。A. 量入为出B. 量力而行C. 保证较多的结余D. 保证生活的品质 正确答案：B参考解析：在借贷金额方面，家庭债务管理力主量力而行，而量力而行的核心
10、就是对未来的还贷能力以及借贷活动对家庭财务的影响的评估。故本题选B。13. 【单选题】以下说法不正确的是()。A. 在实际退休规划制定中，退休养老需要的费用受到生存寿命、个人和家庭成员的健康状况、医疗养老制度的改革、通货膨胀率等诸多因素的影响，很难准确估算B. 退休收入的主要构成包括社会养老金、家庭存款、企业年金、商业保险、其他收入等。目前而言，社会养老金仍然是退休收入的主要来源，这项收入也是计算退休金缺口的主要数据C. 估算社会养老金收入最主要的困难在企业年金、家庭存款方面等个体差异较大D. 从国际经验来看，养老金替代率大于70，即可维持退休前的生活水平；如果养老金替代率达到6070，即可维
11、持基本生活水平；如果养老金替代率低于50，则生活水平会较之前有大幅下降 正确答案：C参考解析：A项正确，在计算资金需求的时候需要明确，退休养老需要的费用受到生存寿命、个人和家庭成员的健康状况、医疗养老制度的改革、通货膨胀率等诸多因素的影响，很难准确估算。B项正确，退休收入的主要构成包括社会养老金、家庭存款、企业年金、商业保险及其他收入等。就目前而言，社会养老金仍然是退休收入的主要来源，这项收入也是计算退休金缺口的主要数据。C项错误，估算社会养老金收入最主要的困难在于社会养老制度的不断变化与调整。D项正确，从国际经验上看，养老金替代率大于70%，即可维持退休前的生活水平；如果养老金替代率达到60
12、% 70% ，即可维持基本生活水平；如果养老金替代率低于50% ，则生活水平会较之前有大幅下降。故本题选C。14. 【单选题】业余投资爱好者、精明生意人和企业主导型企业主在理财需求和理财渠道偏好上具有明显差异，其中精明生意人的资产及投资特征不包括()。A. 对私人银行服务及创新产品均有较多的了解B. 较多进行股票和不动产投资C. 大多属于风险厌恶投资者D. 可投资金融资产总量不多 正确答案：C参考解析：精明生意人的资产及投资特征为：拥有较多的理财经验，对私人银行服务及创新产品均有较多的了解；（A项错误）较多进行股票和不动产投资，也有一定的投资需求：（B项错误）虽然可投资金融资产总量不多，他们普
13、遍有比较高的风险偏好。（C项错误，D项正确）故本题选C。15. 【单选题】在被继承人死亡后，只有具备一定条件才能按遗嘱继承办理，下列关于遗嘱的实质要件的描述不恰当的是()。A. 遗嘱人须有遗嘱能力B. 遗嘱应当取消缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人的继承权C. 遗嘱须是遗嘱人的真实意思表示D. 遗嘱中所处分的财产须为遗嘱人的个人财产 正确答案：B参考解析：A项、C项恰当，有效的遗嘱应当由具有遗嘱能力的被继承人作出真实的意思表示。B项不恰当，民法典第一千一百四十一条规定，遗嘱应当为缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人保留必要的遗产份额。D项恰当，遗嘱中所处分的财产须为遗嘱人的个人财产。故本题选B。
14、16. 【单选题】资本资产定价模型揭示了在证券市场均衡时，投资者对每一种证券愿意持有的数量()已持有的数量。A. 大于B. 小于C. 等于D. 不少于 正确答案：C参考解析：资本资产定价模型所揭示的投资收益与风险的函数关系，是通过投资者对持有证券数量的调整并引起证券价格的变化而达到的。根据单个证券的收益和风险特征，给定一个证券组合，如果投资者愿意持有的某一证券的数量不等于已拥有的数量，投资者就会通过买进或卖出证券进行调整，并因此对这种证券价格产生涨或跌的压力。在得到一组新的价格后，投资者将重新估计对各种证券的需求，这一过程将持续到投资者对每一种证券愿意持有的数量等于已持有的数量，证券市场达到均
15、衡。故本题选C。17. 【单选题】彭宏和刘芳是大学同学，毕业前两人偷偷办理结婚登记，后双方家长均表示反对，彭宏受不住压力自杀身亡。下列说法正确的是()。A. 彭宏与刘芳的婚姻无效B. 彭宏与刘芳的婚姻有效，但刘芳不能继承彭宏的遗产C. 刘芳无权继承彭宏的遗产，但可以取得适当补偿D. 刘芳可以继承彭宏的遗产 正确答案：D参考解析：男女双方履行结婚登记手续，办理了结婚登记之后，即确立了互为配偶的夫妻关系。依照有关司法解释，如男女双方被确定为事实婚姻关系的，则互为配偶。有相互继承遗产的权利。题中彭宏、刘芳办理结婚登记，其婚姻合法有效，家长的反对不能作为婚姻无效的理由。故刘芳可以继承彭宏的遗产，本题选
16、D。18. 【单选题】财产保险分类方法众多，各国使用的标准不尽相同。广义的财产保险不包括()。A. 责任保险B. 信用保险C. 健康保险D. 财产损失保险 正确答案：C参考解析：广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。在我国通常把广义的财产保险划分为财产损失保险、责任保险、信用保险。健康保险是人身保险的险种，因此本题选C。19. 【单选题】投资组合的概念在20世纪50年代就已经被提出了，下列关于投资组合的说法中正确的是()。A. 构建投资组合可以降低系统风险B. 构建投资组合一定会减少系统风险C. 投资组合里的资产越多越好D. 在构建投资组合时要尽量选择不相关的
17、资产才能尽量降低风险 正确答案：D参考解析：D项说法正确。AB两项，系统性风险是由那些影响整个投资市场的风险因素所引起的。这类风险影响所有投资资产变量的可能值，因此不能通过分散投资相互抵消或者削弱，因此又称20. 【单选题】民法典规定，遗产管理人应当履行的职责不包括()。A. 偿还被继承人的债务B. 清理遗产并制作遗产清单C. 向继承人报告遗产情况D. 采取必要措施防止遗产毁损、灭失 正确答案：A参考解析：民法典规定，遗产管理人应当履行下列职责：（1）清理遗产并制作遗产清单；（B项正确）（2）向继承人报告遗产情况；（C项正确）（3）采取必要措施防止遗产毁损、灭失；（D项正确）（4）处理被继承人
18、的债权债务；（A项错误）（5）按照遗嘱或者依照法律规定分割遗产；（6）实施与管理遗产有关的其他必要行为。故本题选A。21. 【单选题】客户引导是综合理财规划服务中一项非常重要的内容。以下选项中关于客户引导技巧说法错误的是（）。A. 不是一味地营销某种理念B. 一味地介绍某种产品的特点和优势C. 挖掘出客户已知或潜在的需求D. 引导客户自己认识到综合理财服务的必要性 正确答案：B参考解析：所谓的客户引导技巧不是一味地营销某种理念、某种产品的特点和优势（B项错误），而是能挖掘出客户已知或潜在的需求，引导客户自己认识到综合理财服务的必要性。引导技巧在家庭财务保障规划过程中尤为重要。要找出客户的痛点、
19、痒点，让客户感知，唤起意识，引导出显性的理财需求，尤其是保障保险需求。故本题选B。21. 【单选题】客户引导是综合理财规划服务中一项非常重要的内容。以下选项中关于客户引导技巧说法错误的是（）。A. 不是一味地营销某种理念B. 一味地介绍某种产品的特点和优势C. 挖掘出客户已知或潜在的需求D. 引导客户自己认识到综合理财服务的必要性 正确答案：B参考解析：所谓的客户引导技巧不是一味地营销某种理念、某种产品的特点和优势（B项错误），而是能挖掘出客户已知或潜在的需求，引导客户自己认识到综合理财服务的必要性。引导技巧在家庭财务保障规划过程中尤为重要。要找出客户的痛点、痒点，让客户感知，唤起意识，引导出
20、显性的理财需求，尤其是保障保险需求。故本题选B。22. 【单选题】财产保险合同的性质具有特殊性，即具有()。A. 补偿性B. 给付性C. 无偿性D. 有偿性 正确答案：A参考解析：与人身保险合同的给付性相对应，由于财产保险的标的一般具有明确的价值或可估计其价值，财产损失的数额也是可以确定的，所以财产保险合同具有损失补偿的性质，即以被保险人的投保金额和利益损失作为赔偿的依据。故本题选A。23. 【单选题】年金保险产品除了是风险管理和保险规划的重要工具，还是()规划经常需要考虑的。A. 现金B. 消费支出C. 子女教育D. 退休养老 正确答案：D参考解析：目前在保险市场上，年金保险多数为养老金保险
21、，也就是以养老保障为目的的年金保险。故本题选D。24. 【单选题】系数是特定资产的系统性风险度量。一个投资组合风险大于平均市场风险，则它的值可能为()。A. 0.3B. 0.9C. 1D. 1.1 正确答案：D参考解析：系数是特定资产(或资产组合)的系统性风险度量。全体市场本身的系数为1，若资产组合净值的波动大于全体市场的波动幅度，则系数大于1。若资产组合净值的波动小于全体市场的波动幅度，则系数就小于1。故本题选D。25. 【单选题】在理财规划书制作过程中的的综合理财规划建议环节，理财师需要对客户当前关心的家庭财务问题做出明确的诊断和建议，并且在此基础上，为客户设定未来（）的家庭主要支出预算。
22、A. 半年B. 一年C. 三年D. 五年 正确答案：B参考解析：在理财规划书的制作过程中的综合理财规划建议环节，理财师需要对客户当前关心的家庭财务问题做出明确的诊断和建议，并且在此基础上，为客户设定未来一年的家庭主要支出的预算；同时，向客户提出家庭财务保障规划建议和现阶段投资规划建议。故本题选B。26. 【单选题】税务规划由于依据的原理不同，采用的方法和手段也不同，主要可分为避税筹划、节税筹划和税负转嫁筹划。其中税负转嫁筹划的特点不包括()。A. 以价格为主要手段B. 不影响财政收入C. 促进企业改善管理、改进技术D. 非经济行为 正确答案：D参考解析：转嫁筹划，是指纳税人为了达到减轻税负的目
23、的，通过价格的调整或变动，将税负转嫁给他人承担的经济行为。其特点如下：纯经济行为；（D项错误）以价格为主要手段；（A项正确）不影响财政收入；（B项正确）促进企业改善管理、改进技术。（C项正确）故本题选D。27. 【单选题】我国传统上家长对于子女的教育就比较重视。但随看教育费用越来越高，为了保证子女的上学费用，十分有必要做好子女教育规划。客户郑女士有一个刚上初中三年级的女儿，就此她向理财师就子女教育规划方面的问题进行了咨询。如果郑女士以2万元作为教育金的初始资金，以6的投资报酬率计算，那么到女儿上大学时，这笔钱可以积累至()元。A. 24694.45B. 25167.91C. 25249.54D
24、. 26714.78 正确答案：C参考解析：复利终值的计算公式为FV=PV*（1+r）n。2万元教育初始资金4年后的终值=20000（1+6%）4=25249.54（元）。28. 【单选题】人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的、以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种保险。人寿保险包括()等险种。A. 收入保障保险B. 特定意外伤害保险C. 长期护理保险D. 投资连结保险 正确答案：D参考解析：收入保障保险和长期护理保险属于健康保险；特定意外伤害保险属于意外伤害保险。投资连结保险属于人寿保险，故本题选D。29. 【单选题】理财师为客户制定退休规划时，下列步骤中需最先开展的是（）。A. 从退休后的
25、支出角度预测资金需求B. 计算资金缺口C. 确定退休目标D. 制定具体投资方案 正确答案：C参考解析：退休规划步骤主要包括：接触客户，建立信任关系；收集、整理和分析客户的家庭财务状况；明确客户的退休目标；制订退休规划方案，包括计算资金需求、计算退休收入、计算资金缺口、制定退休规划；退休规划方案的执行；后续跟踪服务。故本题选C。30. 【单选题】折价出售的债券的到期收益率与该债券的票面利率之间的关系是()。A. 到期收益率大于票面利率B. 到期收益率小于票面利率C. 长期债券的到期收益率大于其票面利率，短期债券的票面利率大于到期收益率D. 到期收益率等于票面利率 正确答案：A参考解析：当债券价格
26、等于面值(平价)的时候，票面利率=即期收益率=到期收益率；当债券价格大于面值(溢价)的时候，票面利率即期收益率到期收益率；当债券价格小于面值(折价)的时候，票面利率即期收益率到期收益率。故本题选A。31. 【单选题】理财规划书的主要结构不包括()。A. 开场白B. 主要内容C. 其他内容D. 结尾 正确答案：D参考解析：一份专业理财规划书一般由以下几方面的内容构成：开场白；主要内容；其他内容。故本题选D。32. 【单选题】关于人寿保险在财富传承中作用的表述错误的是（）。A. 合理节税是现阶段高资产人群投保高额保单的驱动因素之一B. 通过合理安排在为投保人及受益人构建了一层保护膜C. 人寿保险单
27、不指定受益人，也能保证被保险人在一定程度上避免家庭内部的纷争D. 人寿保险的给付可防止财产变现带来的损失 正确答案：C参考解析：C项错误，人寿保险单可以指定多名受益人，同时还可以指定受益份额和受益顺序。即便被保险人离世时未留下遗嘱，也可在一定程度上避免家庭内部的纷争。A项正确，合理节税是现阶段高净值人群投保高额保单的驱动因素之一。B项正确，被保险人身故后，在指定受益人的条件下，寿险的保险金直接归受益人所有，不属于被保险人的遗产，受益人无须清偿被保险人生前所欠的税款和债务。即通过合理安排为投保人及受益人增添了一层保护，从而让保额及保单里的现金值不能被第三方随意侵占。D项正确，保险理赔为现金，对于
28、财产集中在流动性差的企业资产或不动产上的人群，人寿保险理赔的方式可有效减少因资产变现时发生减值所带来的损失。故本题选C。33. 【单选题】下列关于资本市场线和证券市场线的说法中，正确的是()。A. 价值被低估的证券将处于证券市场线上方B. 资本市场线为评价预期投资业绩提供了基准C. 证券市场线使所有的投资者都选择相同的风险资产组合D. 资本市场线表示证券的预期收益率与系数之间的关系 正确答案：A参考解析：A项正确，如果投资组合位于证券市场线的上方，则詹森指数大于0，说明投资组合收益率高于市场平均水平，可以认为其绩效很好，价值被低估；如果投资组合位于证券市场线的下方，则詹森指数小于0，表明该组合
29、的绩效不好，价值被高估。B项错误，证券市场线为评价预期投资业绩提供了基准，而不是资本市场线。C项错误，资本市场线使所有的投资者都选择相同的风险资产组合而非证券市场线。D项错误，证券市场线表示证券的预期收益率与其系数之间的关系。故本题选A。34. 【单选题】按照风险可否分散，证券投资风险可分为系统性风险和非系统性风险，以下选项属于系统性风险的是（）。A. 经营风险B. 市场风险C. 券商选择不当的风险D. 不合规的证券咨询风险 正确答案：B参考解析：系统性风险是由那些影响整个投资市场的风险因素所引起的，这些因素包括经济周期、国家宏观经济政策的变动等。这类风险影响所有投资资产变量的可能值，因此不能
30、通过分散投资相互抵消或者削弱，因此又称为不可分散风险。系统性风险具体包括政策风险、利率风险、购买力风险和市场风险等。ACD项属于非系统性风险，即是一种与特定公司或行业相关的风险。故本题选B。35. 【单选题】在企业经营过程中，中小企业主往往采用（）形式来经营，且企业的商业伙伴比较集中，因此面临来自于这两个方面的信用风险对中小企业主影响巨大。A. 合伙B. 个人独资C. 有限责任D. 无限责任 正确答案：A参考解析：在企业经营过程中，中小企业主往往采用合伙形式来经营，且企业的商业伙伴比较集中，因此面临来自这两个方面的信用风险对中小企业主影响巨大。此外，企业的组织形式也会给中小企业主带来风险。如果
31、企业采用无限责任公司的形式，那么中小企业主将会对企业的债务承担连带责任。如果采用有限责任公司的形式，注册资金不实、利用公司的设立、变更逃避债务、财产混同、业务混同也会造成对公司债务承担连带责任。36. 【单选题】一个普通家庭潜在的家庭财务风险比较广泛，其中，对客户影响最大的风险是（）。A. 财产风险B. 人身风险C. 责任风险D. 信用风险 正确答案：B参考解析：风险识别是帮助客户分析、明确财富保障的需求。一个普通家庭潜在的家庭财务风险有多种形式，其中包括人身风险、财产风险、责任风险、信用风险、投资风险等。其中，对客户影响最大的莫过于人身风险。故本题选B。37. 【单选题】反映证券组合期望收益
32、水平与系统性风险水平之间均衡关系的方程式是（）。A. 证券市场线方程B. 证券特征线方程C. 资本市场线方程D. 套利定价方程 正确答案：A参考解析：证券市场线与资本市场线，都是描述资产或资产组合的期望收益率与风险之间关系的曲线。资本市场线的横轴是标准差，既包括系统性风险又包括非系统性风险，它所反映的是这些资产组合的期望收益与其全部风险间的依赖关系。证券市场线的横轴是贝塔系数，只包括系统性风险，它只反映这些资产或资产组合的期望收益与其所含的系统性风险的关系，而不是全部风险的关系。因此，证券市场线用来衡量资产或资产组合所含的系统性风险的大小。故本题选A。38. 【单选题】万能寿险是在传统寿险的基
33、础上发展起来的，具有许多传统寿险不具备的特征。下列选项中不属于万能寿险的特征的是（）。A. 保费支付灵活B. 可随时调整保险保障水平C. 运作机制完全透明D. 在保单存续期间，投保人不可以从万能账户中领取部分账户价值，供自己支配使用 正确答案：D参考解析：万能寿险是一种产品运作机制完全透明、可灵活缴纳保费、可随时调整保险保障水平，且将保障和投资功能融为一体的保险产品，具有如下特点：在投保人缴纳首期保险费后，可以自由决定保费的支付金额和支付时间；客户可以根据自身在不同阶段的需求和支付能力调高或调低保险金额和死亡给付方式；在保单存续期间，在满足一定条件的情况下，投保人可以按照自己的需要从万能账户中
34、领取部分账户价值（D项错误），供自己支配使用。故本题选D。39. 【单选题】比较来看，定期寿险对以下（）人群是最必要和合适的保险产品。A. 收入较高、保障需求较高B. 收入较高、保障需求较低C. 收入较低、保障需求较高D. 收入较低、保障需求较低 正确答案：C参考解析：由于定期寿险提供的仅是固定期限内单纯的风险保障，因此在保险金额相同的情况下，相比其他寿险产品，定期寿险的保费相对较低，特别适合缴费能力不高，而又有较高保险保障需求的人士购买。故本题选C。40. 【单选题】关于资本资产定价模型中的系数，下列描述正确的是（）。A. 系数越小，则证券或证券组合的系统性风险越大B. 系数越小，则证券或证
35、券组合的总体风险越小C. 系数的绝对值越大，则证券或证券组合的收益水平对于市场平均收益水平的变动的敏感性越大D. 系数的绝对值越小，则证券或证券组合的非系统性风险越大 正确答案：C参考解析：A项错误，C项正确，系数是一种评估证券系统性风险的工具，用于度量一种证券或一个投资证券组合相对总体市场的波动性。系数越小，则证券或证券组合的系统性风险越小；BD项错误，风险包括系统性风险和非系统性风险，贝塔系数只反映证券或证券组合的期望收益与其所含的系统性风险的关系。41. 【多选题】理财师和客户在制定退休规划时，一定要避免过于乐观估计。一般来说，客户对退休后生活乐观估计的原因包括()。A. 认为社会基本医
36、疗保障足够承担医疗费用B. 未充分考虑旅游、培养兴趣爱好等生活方式成本C. 未充分考虑通货膨胀带来的资金贬值D. 认为儿女将来的收入可覆盖其生活费用E. 认为退休养老是很久远的事 正确答案：A,B,C,E参考解析：一般来说，客户对退休后生活乐观估计的原因包括：（1）认为退休后的社会保障、养老金计划或个人储蓄投资能够保障退休生活；（2）认为社会基本医疗保障足够承担医疗费用；（A项）（3）认为退休后生活开支会明显减少，未充分考虑旅游、培养兴趣爱好等生活方式成本；（B项）（4）未充分考虑通货膨胀带来的资金贬值，觉得拥有一笔看似不菲的养老金就能高枕无忧；（C项）（5）客户性格因素决定其更为关心当前生活
37、，认为退休是很久远的事情，不愿意以影响当前生活的品质为代价规划未来。（E项）故本题选ABCE。42. 【多选题】推动客户关系管理思想和方法的诞生、发展的因素有()。A. 社会企业经营理念的变化B. 社会生产方式的变化C. 客户消费观念的改变D. 客户投资观念的变化E. 信息技术的推动 正确答案：A,C,E参考解析：客户关系管理思想和方法的诞生、发展，主要有社会企业经营理念的变化；客户消费观念的改变；信息技术的推动三方面的因素。故本题选ACE。43. 【多选题】在家庭财务状况分析过程中，家庭财务保障涉及的指标包括（）。A. 流动性资产比率B. 收入负债比率C. 收入结构分析D. 投资性资产比率E
38、. 理财支出比率 正确答案：C,E参考解析：家庭财务保障涉及的指标包括收入结构分析，理财支出比率等。故本题选CE。44. 【多选题】下列信用和债务管理指标的计算公式正确的是()。A. 收入负债率=年本息摊还额税后总收入B. 收入负债率=年本息摊还额税前总收入C. 偿付比率=净资产总资产D. 融资比率=投资负债总资产E. 偿付比率=总资产净资产 正确答案：A,C参考解析：信用和债务管理方面涉及的指标包括收入负债率、资产负债率、融资比率、偿付比率、自用贷款成数等。其中，收入负债率=年本息摊还额税后总收入，（A项正确，B项错误）资产负债率=总负债总资产，偿付比率=净资产总资产，（C项正确，E项错误）
39、融资比率=投资负债投资性资产，（D项错误）自用贷款成数=自用资产负债自用性资产等。故本题选AC。45. 【多选题】全生涯财务状况模拟仿真包含了现金流量分析和投资性资产额度模拟分析两个部分，全生涯模拟仿真的制作过程包括的步骤有()。A. 设置模拟环境B. 列出未来不同阶段的各项收入、支出C. 计算历年的净现金流D. 计算客户所需投资报酬率并评估E. 计算历年的可配置投资性资产额度 正确答案：A,B,C,D,E参考解析：全生涯模拟仿真的制作过程包括以下几个步骤：第一步：设置模拟环境（A项），如假设收支增长率、退休年龄、终老年龄等。第二步：数字来自家庭财务报表，如资产负债表、收支储蓄表等，列出未来不
40、同阶段（历年）的各项收入、支出（B项）；计算期初可投资的生息资产即期初理财准备。第三步：计算历年的净现金流（C项），历年的净现金流可正可负，正数代表当年的结余金额，负数代表当年的收入不足以支付当年的支出，需要变现投资性资产即理财准备来弥补缺口。第四步：计算客户要达成人生目标现金流所需投资报酬率即IRR ,并评估该报酬率是否合理。（D项）如果太高或者太保守，需要调整。第五步：计算历年的可配置投资性资产额度（E项），观察是否出现理财财富为负的情况。如果出现负数，需要调整。故本题选择ABCDE。46. 【多选题】企业理财的主要目标包括()。A. 保证资金安全B. 规避资金风险C. 保证资金流的充足性
41、D. 应对内外部压力E. 使资金最大限度地升值 正确答案：A,B,C,D,E参考解析：一般而言，企业理财的主要目标包括保证资金安全，规避资金风险，保证资金流的充足性，以应对内外部压力，使资金最大限度地升值。对于中小企业而言，理财的目标不仅包括资金安全性、流动性与收益性，还面临企业经营所必须的资金需求、企业和个人风险的有效隔离等问题。故本题选择ABCDE。47. 【多选题】幼稚期的主要特征包括()。A. 大众对产品缺乏认识B. 市场需求较小C. 公司的销售收入较低D. 投资规模大E. 亏损的可能性很大 正确答案：A,B,C,E参考解析：幼稚期的主要特征可以概括如下：大众对产品缺乏认识；（A项正确
42、）市场需求较小；（B项正确）公司销售收入较低；（C项正确）亏损的可能性很大；（E项正确）市场风险很大；投资规模小；（D项错误）处于此阶段的行业适合投机者和创业投资人。故本题选ABCE。48. 【多选题】下列属于一般可保财产的有()。A. 自有居住房屋B. 个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品C. 室内家庭财产D. 金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物E. 室内装修、装饰及附属设施 正确答案：A,C,E参考解析：保险公司将家庭财产分为一般可保财产、特保财产和不可保财产。其中一般可保财产包括：自有居住房屋；（A项）室内装修、装饰及附属设施；（E项）室内家庭财产。（C项）
43、B项个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品属于特保财产；D项金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物属于不可保财产。故本题选ACE。49. 【多选题】按保险风险可将人身意外伤害保险分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。下列属于普通意外伤害保险的有()。A. 团体人身意外伤害保险B. 乘坐交通工具时发生的意外伤害C. 学生团体平安保险D. 个人平安保险E. 由煤气爆炸引起的意外伤害 正确答案：A,C,D参考解析：普通意外伤害保险所承保的风险是在保险期间内发生的各种意外伤害。目前在我国开办的团体人身意外伤害保险、学生团体平安保险、个人平安保险等都属于该类保险。故本题选ACD
44、。49. 【多选题】按保险风险可将人身意外伤害保险分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。下列属于普通意外伤害保险的有()。A. 团体人身意外伤害保险B. 乘坐交通工具时发生的意外伤害C. 学生团体平安保险D. 个人平安保险E. 由煤气爆炸引起的意外伤害 正确答案：A,C,D参考解析：普通意外伤害保险所承保的风险是在保险期间内发生的各种意外伤害。目前在我国开办的团体人身意外伤害保险、学生团体平安保险、个人平安保险等都属于该类保险。故本题选ACD。50. 【多选题】适合选择教育金信托的客户有()。A. 有大额整笔资金的家庭B. 单身人群C. 贫困人群D. 离异家庭E. 高资产或高收入人群 正确答
45、案：A,D,E参考解析：教育金信托，比较适合以下几类客户：有大额整笔资金的家庭；（A项）离异家庭：（D项）高资产或高收入人群。（E项）故本题选ADE。51. 【多选题】资本资产定价模型是在投资组合理论和资本市场理论基础上形成发展起来的。由资本资产定价模型的假设可以得出()。A. 投资者是理性的B. 每个投资者的切点处投资组合(最优风险组合)都是相同的C. 每个投资者的线性有效集都是一样的D. 投资者的最优投资组合是相同的E. 投资者对风险和收益的偏好状况与该投资者风险资产组合的最优构成有关 正确答案：A,B,C参考解析：A项正确，投资者是理性的，而且严格按照马柯维茨模型的规则进行多样化的投资，并将从有效边界的某处选择投资组合。B、C项正确，根据相同预期的假定，我们可以推导出每个投资者的切点处投资组合(最优风险组合)都是相同的，从而每个投资者的线性有效集都是一样的。D项错误，由于投资者风险收益偏好不同，其无差异曲线的斜率不同，因此它们的最优投资组合也不同。E项错误，分离定理指出，投资者对风险和