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1、*融资担保有限公司担保业务保后监管管理办法（试行） 第一章 总则第1条 为加强保后监管，防范担保项目风险，根据公司颁布的担保业务管理办法和相关业务操作规程，结合担保业务的实际操作情况和特点，制定本办法。第2条 本办法所称保后监管是指从担保贷款发放后到担保贷款结清或担保责任解除期间对担保客户的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，包括资信状况、家庭状况、收入来源、还款情况、反担保物的价值及状况、过程控制等影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题采取积极补救措施的工作过程。第3条 保后监管必须坚持明确职责、落实责任、加强检查、跟踪监控、及时预警、快速处理的原则。第4条 本办法
2、适用于*融资担保有限公司的担保业务。第5条 保后监管工作包括对担保客户的常规检查和专项检查。 第二章 保后监管的职责第6条 风险管理部负责保后监管工作的规章制度建立、组织管理、监督和审核，以及对所有担保项目保后监管工作的协助实施。业务部门负责对所有担保项目保后监管工作的具体实施。第7条 风险管理部应配备专职保后监管人员，为监管协办人，有责任为业务部门客户经理A角提供必要的协助。业务部门客户经理A角负责具体实施的保后监管工作方式。第8条 保后监管人员对在保项目保后监管的主要职责：（一）放款条件或出保函条件的核定。监管担保资金实际用途；核实审批条件和各项反担保措施的落实情况。（二）在保项目的日常管
3、理。（三）反担保人及反担保物的监管。（四）在保项目的风险评级分类及监测。按公司八级评级管理办法的规定对客户进行评级，建立贷后管理台账等。（五）风险预警。发现风险及时提出处理建议并报告。（六）提出非正常项目或风险项目处理建议方案。（七）保后管理档案整理与移交。（八）保后监管信息反馈与汇总。定期向风险管理部汇报保后监管情况。（八）客户信息更新如客户通讯地址、联系人、联系电话变更，还款方式、还款计划调整等，并登录保后监管台账更新客户信息。（九）其他保后管理工作。第9条 风险管理部对在保项目保后监管组织实施的主要职责：（一）组织落实保后监管规章制度。（二）组织项目保后风险的监控，督促保后监管人员按规定
4、实施贷后管理。（三）组织制定非正常项目或风险项目化解、处置方案，并组织实施。（四）定期汇报保后监管情况。（五）其它保后管理工作。第11条 公司总经理负责对保后监管工作的监督、检查、指导和考核。第12条 其他相关部门职责。风险管理部负责配合业务部门实施业务操作过程控制、协同业务部门对非正常项目进行上门家访、逾期业务催收等；财务部门负责做好账户监管、严控担保资金流向、保证金/担保费用收取、本息扣收工作。第13条 项目监管责任移交制度。各担保项目监管人员在工作岗位变动时须在风险管理部经理的监察下，同接手监管人员对其负责监管的担保项目进行风险状况鉴定，形成书面交接材料，由原监管人员、接手人和风险管理部
5、经理签字确认并存档。办妥项目交接手续后，接手监管人员对该项目负责，不得推诿责任。第三章 保后监管的基本要求第15条 保后监管工作应根据阶段性担保业务和全程担保业务的不同操作特点、风险控制要点来确定常规检查工作重点。第16条 担保期限在三个月（含）以下的阶段性担保业务的常规检查基本要求：1.核实担保条件的落实情况。在担保贷款发放前，保后监管人员应根据项目审批要求，严格落实或核实各项反担保措施或审批条件的落实情况。2.跟踪业务办理进度，建立保后监管台账。按照各类担保业务的操作规程、管理办法的规定或者项目审批要求，对业务各项办理进度进行跟踪、监控如银行放款、赎楼还款、办理房地产证、房产过户抵押、办理
6、汽车上牌、领取房产证或机动车登记证、担保责任的解除等，监管人员登录担保业务系统或在监管台账中及时记录业务各项手续的办理进度。3.业务操作关键环节的办理或监管。保后监管人员须参与实施业务的过程控制措施，在业务操作的关键环节如办理房地产证、房产的注销抵押/过户/取证/抵押、车辆上牌/抵押等由监管人员负责办理或者重点监管。4.重要凭证的回收与保管。对业务办理过程中产生重要凭证如房地产证、过户回执、机动车登记证、税费凭证、认购书、备案后的预售合同、发票等，由监管人员收执保管。5.非正常或风险项目的风险化解与处置。对于违约客户或在保后监管中发现的问题及存在的风险隐患，保后监管人员应及时采取防范和补救措施
7、，提出催收或风险化解的处理方案，并上报主管领导批准实施。6.解保业务的手续办理。客户结清贷款或抵押物办妥抵押登记后，保后监管人员及时联系贷款银行开具解除担保责任通知书，并到银行办理解保手续并取回解保通知书。我司担保责任解除后，监管人员负责办理释放/注销抵（质）押物、退还要件/保证金/余款等手续，与客户办理书面交接手续。第17条全程担保业务和担保期限超过三个月的阶段性担保业务的常规检查基本要求。此类业务的常规监管内容除了包括担保期限在三个月（含）以内的阶段性担保业务的监管内容外，还须对以下内容进行检查：1.客户依合同约定归还贷款本息情况保后监管人员需至少每月一次与各贷款银行贷后管理人员核实被担保
8、人还款情况，每月初第一周内通过邮件、传真等方式取得贷款银行上月逾期客户清单。保后监管人员须建立起逾期客户的台账，及时记录监管、跟踪情况。2.反担保物（人）担保资格和担保能力变化情况；I. 对抵（质）押物状况检查：保后监管人员应至少每季度实地检查一次抵（质）押物的变化情况及其价值。以确保抵（质）押物形态完好，金额足值、权属完整。经合理判断发现抵押物价值明显减少的，监管人员应要求客户恢复其价值或补充反担保措施。检查重点是：查看抵（质）押物形态是否完整；有无失修、拆迁、毁损，其价值是否大幅变动，有无法院查封；不完备产权房产、动产是否转让；II. 对反担保企业的检查：主要查询工商登记信息、企业贷款卡/
9、信用报告记录、生产经营情况、财务状况、外界评价、有无卷入经济、刑事诉讼等，分析其反担保能力有无下降；III. 对反担保个人的检查：主要查询信用报告、联系方式和住所是否发生变化、检查其有无卷入大的经济、刑事诉讼，大额财产有无变化；IV. 对反担保保证金的检查：主要检查保证金有无挪用、是否足额；V. 对过程控制的检查：主要检查是否严格按照项目审批要求的过程控制操作，在实际操作中设定的过程控制有无缺陷而存在较大风险隐患；VI. 对其他反担保措施的检查。第18条 保后监管的方式根据公司颁布的八级评级办法对在保项目进行评级的结果，不同级别的在保项目须采用不同的保后监管方式。1. 正常类项目根据业务操作规
10、程规定的办理时限规定、保后监管要求或者业务审批要求，采用常规检查的监管方式。2. 非正常类项目包括关注、次级、可疑和损失类业务，采用专项检查、催收的监管方式，必要时业务部门经理、风险管理部经理、法务专员、总经理共同参与。第19条 保后监管的频率（一）首次检查：放款后一个工作日内检查该笔担保贷款的使用情况，包括资金流向是否与审批要求相符如是否已赎楼、是否划款至指定账户等。（二）定期检查：根据各类业务操作管理办法或操作规程要求，对业务操作进度如房产赎楼/过户/取证/抵押、车贷业务的要件回收/抵押等设定办理时限要求，根据规定的时间定期检查业务是否按时办妥相关手续。对于全程担保业务或分期还款的担保业务
11、，监管人员至少每两个月对在保业务进行一次定期检查，核实客户还款情况，及时发现问题、反馈问题、解决问题。对于被评为关注以上的非正常项目或贷款金额超过500万元的项目，监管人员至少每一个月对在保业务进行一次定期检查。（三）不定期检查：监管人员可根据项目情况自行安排不定期的随时检查。第20条 日常监管的基本工作程序1. 确定保后监管责任人。业务部门客户经理A角为保后监管责任人，负责进行保后监管工作，风险管理部保后监管人员为具体经办项目的监管协办人。2. 保前反担保措施的办理或核实。根据业务审批要求，保后监管人员负责办理或核实业务各项反担保措施的落实情况。3. 保后日常监管。检查业务的各项办理进度、客
12、户履约情况、抵（质）押物价值变化、解保手续的办理等。4. 保后监管责任人应于贷款到期前一个月与银行联系，随时掌握被担保人资金动态，并通知被担保单位在贷款到期前筹集还贷资金。5.对非正常项目提出催收还贷或处置反担保物的处理方案，报主管领导批准实施；6.保后监管信息的反馈与总结。建立保后监管台账，撰写担保项目保后监管报告，及时上报主管领导。第四章 保后监管的风险预警第21条公司应建立风险预警机制，通过监督检查担保贷款使用情况、业务办理进度、日常保后检查，跟进行业信息、国家宏观经济政策及其他信息，以发现问题并化解风险。第22条被担保人或项目出现下列情况或存在下列潜在风险因素的，保后监管人员必须对项目
13、提高监管力度：（一）被担保人未按合同约定的日期和金额归还贷款本息；（二）被担保人有违法、违纪等不良行为，受到法律、行政、经济制裁或处罚；（三）被担保人职业处于不稳定状态，收入明显下降（如被担保人从业单位或行业属于关、停、并、转范围；被担保人处于失业、半失业状态，失去稳定收入来源或仅依靠最低生活保障或社会救济生活等）；（四）被担保人健康状况恶化或遭受重大人身伤害，丧失或部分丧失劳动能力；（五）被担保人死亡、宣告失踪或死亡及丧失民事行为能力，且无合法继承人、受遗赠人或法定继承人、受遗赠人拒绝履行合同；（六）被担保人有套取银行信用、挪用贷款行为；（七）被担保人所购房屋及其他财产遇不可抗拒的自然灾害或
14、社会灾难，导致损失或灭失；（八）被担保人或抵押人未经我司同意，擅自将设定抵押权或质权的财产或权益拆迁、出租、出售、转让、馈赠或重复抵押；（九）被担保人拒绝或阻挠我司的保后检查或提供虚假材料、信息；（十）被担保人居所和联系方式经常变动，我司不能有效判断被担保人情况和贷款实际使用情况；（十一）因抵（质）押物贬值，抵（质）押物价值趋于或低于贷款金额及抵（质）押物或抵（质）押权益受到损害，抵（质）押权难以或不能实现；（十二）项目进度不正常或未按约定的时间完成，如未能按时办妥房地产产权证，汽车未按时完成上牌/抵押手续等；（十三）反担保资格及能力出现问题（如反担保人为法人的，其资信等级降低或处于被兼并、重
15、组、破产状态；反担保人为自然人的，其收入或其他财产下降等）；（十四）新法律、法规实施使借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题；（十五）重要文件或凭证遗失，对我司权益实现有实质性影响；（十六）银行已要求我司履行保证责任、代偿及诉诸法律的业务。第23条保后监管人员或公司员工在保后监管中发现项目存在上述风险因素或其它风险隐患情况，须及时填写在保项目风险预警表（见附件2）报送风险管理部，风险管理部作出风险处理意见后上报公司领导，由公司领导作出批示及指示，相关部门跟进处理。第五章 非正常项目的催收与处理第24条非正常项目的催收指保后监管人员对未按期还款的被担保人或未按约定时间解除担保责任的业务进行催
16、收、督办，督促被担保人清偿逾期贷款或按约定时间及时办理各项手续以解除我司担保责任的过程。（一）被担保人有1次未按合同约定时间归还贷款本息或业务进展出现被迫终止的情形时，保后监管人员应在1个工作日内对客户进行电话沟通，了解客户的情况和业务进展，通知业务经办客户经理，督促客户履约合同约定；（二）被担保人连续2次及以上未按期归还贷款本息或业务进展被迫终止已达七天时间时，保后监管人员要向客户发出还款催收通知书，保后监管人员要约见客户或上门催收，督促客户落实可行的还款计划，或者与客户达成解决方案。第25条对于非正常项目的保后监管，风险管理部监管人员须每周一填写非正常项目保后跟踪处理表（见附件3）提交给风
17、险管理部负责人和总经理。第26条对违约客户的其它处理方式：（一）依法纠正被担保人的违约行为；（二）依法向被担保人追偿；（三）从被担保人交纳的保证金中优先扣除实现债权的费用外，直接与债务抵扣；（四）停止为被担保人提供其它服务以及停止发放未发放的担保贷款；（五）依法追索反担保人的连带责任；（六）依法要求保险人履行保险责任；（七）依法处理抵（质）押物；（八）对被担保人的其它资产采取财产保全措施；（九）被担保人破产案件已由人民法院受理的，我司应告知主债权人申报债权。主债权人不申报的，我司应作为保证人参加破产财产分配，预先行使追偿权。（十）依法行使作为担保人其他权利。第六章 罚则第27条保后监管责任人未
18、按本管理办法履行相应保后监管职责的，部门经理、总经理有权给予警告，并责令其立即履行保后监管职责。保后监管责任人受到两次以上（含）警告或给公司造成重大损失的，应给予相应经济处罚，经济处罚可以从工资报酬中直接扣减。第七章 附则第28条公司制定的各类业务操作管理办法或业务操作规程中有关保后监管的规定如与本办法有抵触的，以本办法为准；第29条本办法自公布之日起实施，由风险管理部负责解释和修订。附件：经营性融资担保项目保后监管报告 经营性融资担保项目保后监管报告担保客户名称： 现场监管日期： 年 月 日 现场监管地址： 客户经理A角： 风险经理B角： 一、担保项目基本情况贷款银行： 贷款金额： 担保额度
19、：￥ 万元 （一次性，循环） 贷款用途： 用款方式： 还款方式： 贷款期限：起 年 月 日，止 年 月 日二、反担保组合：个人无限责任反担保 抵押 质押 第三方保证 其他 反担保物清算值：￥ 万元三、资料收集本次回访纪录收集 年 月份资产负债表，损益表，现金流量表，其他 四、监管内容1.担保贷款的用途、还息及纳税检查2.财务状况检查主要财务指标近期指标年 月年初指标年 月担保时财务指标年 月备注总资产 存货 应收帐款总负债 银行借款 应付帐款主营业务收入净利润经营现金净流量分析及结论：3.投资项目完成情况检查4.重大经营管理事项检查5.反担保措施检查关注事项是否抵押物是否出租、转租、赠予，形态是否完整，价值、权属有无变动等反担保企业资产、信用、财务等状况有无恶化，反保能力有无下降反担保个人有无经济、诉讼案件，大额财产有无变化反担保股权权属和比重是否发生变动保证金有无挪用、是否足额其它：分析及结论：6.还贷情况检查五、客户经理A角（报告人）意见原风险评级：拟调整风险评级：客户经理A角： 日期： 六、风险经理B角意见同意项目风险评级调整为： 风险经理B角： 日期： 七、风险管理部经理意见同意项目风险评级调整为： 签名： 日期： 八、总经理意见同意项目风险评级调整为： 签名： 日期：