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1、当前依法收贷工作中存在的问题 近年来，各基层行社在清收盘活贷款中，大多采用了依法起诉的手段。这是金融系统员工法律意识、依法维权观念明显提高的表现，并取得了一定的成效，积累了不少经验。但是，在依法起诉收回贷款的操作过程中，也存在着一些不容忽视的问题，急待解决。一、存在的问题 （一）认识模糊，有依法起诉是“万能”思想。依法维护债权人的利益，这是我国法律赋予每个公民的权利，也是当事人的债权受到侵害时依法起诉的正当行为。但是，用法律手段维护债权人的利益是有条件的，符合条件就能受到法律保护，否则，很难收到成效。比如，贷款合同已超过了法律诉讼时效，在这种情况下，法律也无能为力。所以说，依法起诉“万能”思想
2、是错误的。（二）依法起诉操作中存在的问题。1、普遍起诉。一些基层金融机构，由于人员少、资产多，对逾、到期贷款，不论金额大小、统统依法起诉。在实施过程中，因各种原因，效果不佳，还贷户数仅占被起诉户数的18%。普遍起诉的作法，不仅没有收到预计的效果，而且还产生了一些负面影响：一方面助长了赖债户不还贷的气焰，另一方面也弱化了其他贷户的信用观念，给以后的贷款收回工作带来了一定的困难。2、盲目起诉。金融机构人员对赖债户进行依法起诉，但起诉前的调查准备工作不足。对起诉的企业或个人现行经济状况（流动资金、库存实物、固定资产）没有进行调查摸底和变现初步估算，没有仔细测算起诉成本，使得起诉后的成效并不好。有的虽
3、然通过法律手续收回一部分贷款，可是，除去诉讼费、执行费后实收甚少，得不偿失。3、抵债资产评估价高。通过法律手段收回了的贷款以物抵贷的较多。金融部门以物变现收回的贷款，有两个问题没有解决：一是对收回的抵债资产评估价往往高于市场价；二是金融部门保管抵债物质受存放场地、气候和保管技术等因素影响，造成收回的资产减质、减量。在处理抵债资产时，评估价和出售价有一定的反差，使金融部门在抵债资产变现偿还贷款中遭受损失。（三）依法起诉的外部环境不佳。一是受地方“保护主义”的影响。有时对地方管辖的某个企业或个人，在依法起诉判决的关键时刻，地方官员以地方经济利益、保稳定的角度为借口，出面干涉，他们对法院暗示不判或以
4、各种权威示意金融机构领导撤诉，致使法院难以判决。金融机构的领导因在当地辖区之内也很难顶住各方面的干预和压力，不得不采取妥协的办法，最后起诉不了了之；二是法院重判决轻执行，人员配备不精不专，法院少数执勤人员把法律赋予的权力当作自己向当事人“吃、拿、卡、要的本钱，不给好处不执行，给了好处乱执行”等种种原因，造成依法起诉的贷款案件久拖不办，使依法起诉泡汤。（四）银行自身管理存在漏洞。一是信息不灵，坐失良机。金融机构对贷户的各种信息掌握不及时，如对贷户的思想动向、经营状况、资产转移、法人变更和重组、资产抵押、人员逃离等，不能及时获取可靠的信息，错失依法起诉良机。二是各处贷款资料手续不具合法性。如借款合
5、同不完善，抵押物品不登记，抵押变现金额与抵押合同不符等，使银行在起诉后无法寻求法律保护。三是申请执行不及时，“苹果烂了才吃”。部分行社对案件管理和执行不力，没有树立“案件执行即效益”的思想。二、对策 （一）是政府（特别是主要领导）要转变观念，带头遵守法律，克服政府行为的随意性，增强政府行为的合法性。从根本上消除地方和部门保护主义的产生。（二）学习法规、提高认识。金融系统应运用各种方式，组织全体员工学习法律知识，不断增强法律意识，提高法律素质。（三）调查摸底，充分准备。信贷人员对逾期贷户首先进行分类排队，找出依法起诉对象。然后，对重点起诉贷户的经营状况、负债情况、库存物资、现有资产等进行调查，对
6、起诉成本和预期效益整体评估形成操作预案。对库存物资和固定资产进行测算评估并写出依法起诉预测达到的效果报告，交领导决策参考，避免“无效诉讼”的发生。（四）建立健全信息库，详细掌握贷户情况。各基层行、社都要设法建立贷户信息库，使信贷人员随时掌握贷户的重大事项变动、经营状况、贷款用项、企业重组、合并、固定资产变现情况。掌握数据要切实可靠，以便及时主动地向领导汇报，为降低信贷风险和依法起诉提供可靠的信息保障。（五）协调关系，求得支持。各基层行社的领导要经常把行里资金营运情况、工作中遇到的问题，向地方党、政领导汇报，征得其对金融工作的大力支持。特别是对依法起诉贷户的基本情况，更应讲清楚、争取地方党政领导
7、的理解，还要定期邀请公安局、检察院、法院等部门有关领导召开座谈会，做好起诉前准备与协调工作，做到互相配合，力争为依法起诉创造一个优良的外部环境。（六）基层行、社在依法起诉的过程中要突出重点，有的放矢，上下沟通，协同作战，充分发挥自身整体优势，讲求执行策略，软硬兼施，勇于攻坚，紧盯不放，努力提高执行实效，尽力把风险和损失降到最低。（七）合理变现，及时处理。金融机构对起诉以后取得的抵债资产，都要以现时的净资产为基数，再按低于市场价的 1015%，还要减去 35%各种因素造成的损耗、确定抵债资产的抵债金额。对收回的资产要在合适的场地，专人负责保管，尽快处理，减少损失。工法律意识依法维权观念明显提高的表现并取得了一定的成效积累了不少经验但是在依法起诉收回贷款的操作过程中也存在着一些不容忽视的问题急待解决一存在的问题一认识模糊有依法起诉是万能思想依法维护债权人的利益这是益是有条件的符合条件就能受到法律保护否则难收到成效比如贷款合同已超过了法律诉讼时效在这种情况下法律也无能为力所以说依法起诉万能思想是错误的二依法起诉操作中存在的问题普遍起诉一些基层金融机构由于人员少资产诉的作法不仅没有收到预计的效果而且还产生了一些负面影响一方面助长了赖债户不还贷的气焰另一方面也弱化了其他贷户的信用观念给以后的贷款收回工作带来了一定的困难盲目起诉金融机构人员对赖债户进行依法起诉但起诉前