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1、 T 3 标准化管理部编码-99968T-6889628-J68568-1689N 风险控制管理制度 第一章?总?则 为严格防范、控制和化解风险，保持公司安全运营，特制定本工作 细则。？第二章?风险管理原则 一、建立健全各项规章制度的原则？建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施。要在完善各 项业务的操作标准流程的基础上，认真制定公司内部业务的管理办法和 业务流程，如中报表、资信调查报告、风险预警报告等，并以制度的形 式加以确立，并要求每个环节认真落实。？二、风险控制体系完备，组织构架科学合理的原则？业务风险控制为综合风险控制体系。构建一个公司风险管理部门监 管，每一级都具有完整的制度、
2、流程和控制手段，从组织结构上严控业 务风险。？三、职业道德教育与奖惩结合的原则？加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育，以提高风险控制 意识，增强对公司忠诚度。在业务风险控制中，应坚持奖励与惩罚相结 合的原则。？四、规范性、严肃性和灵活性相结合的原则?？在规范制度，严格按各项流程管理的同时，也应注意突出业务快 速、灵活的特点，发挥其便捷的服务功能。这就要求业务机构和公司风 控部门制定科学合理的工作流程，既严格按规章程序办事，又提高工作 效率和工作灵活性，最大限度地简化手续和环节，优质高效做好服务客 户的工作。？五、综合控制风险原则？第二章风险管理原则一建立健全各项规章制度的原则建立健全各项
3、规章制度是控制业务风险最重要的措施要在完善各项业务的操作标准流程的基础上认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程如中报表资信调查报告风险预警报告为综合风险控制体系构建一个公司风险管理部门监管每一级都具有完整的制度流程和控制手段从组织结构上严控业务风险三职业道德教育与奖结合的原则加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育以提高风险控制意识增强对公按各项流程管理的同时也应注意突出业务快速灵活的特点发挥其便捷的服务功能这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程既严格按规章程序办事又提高工作效率和工作灵活性最大限度地简化手续和环节优质高效做业务管理涉及而广，应发挥综合管理的优势，采用各种手段
4、不断完 善风险控制体系和制度，最大限度控制、减小业务的风险。根据公司业 务风险管理需要，公司已制定风险控制流程管理制度作为公司风险 管理最重要的措施，各经营负责人员及员工必须严格遵守。？第三章风险控制贷前程序 适用于大额业务或期限较长业务。一、准入判断 业务人员接到客户申请后，部门负责人与其到现场进行查看，并判断 企业是否具备准入条件。风险控制部门负责人在必要时，可与业务人员 同时与客户初步接洽。二、资信调查 准入判断审查合格的项目，由业务人员进行资信调查工作，并形 成资信调查报告。资信调查报告须经主协办人员、部门经理及分管领 导进行审核签字确认。经资信调查审查合格的项目，经办人员按公司 规定
5、报送审批。主要对借款人的收入情况、还款来源等进行系统调查的同时，还要 对借款人的信用高低进行评估、财务分析，以确定借款人将来按照合约 规定及时偿还贷款的意愿和能力。其内容包括：品德、才干、经营情 况、经营环境等，根据分析的结论，确定授信额度，评估还款能力，预 测未来盈利趋势，形成贷前调查报告。？三、项目审査（一）会前书面审核 1、审核内容 第二章风险管理原则一建立健全各项规章制度的原则建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施要在完善各项业务的操作标准流程的基础上认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程如中报表资信调查报告风险预警报告为综合风险控制体系构建一个公司风险管理部门监管每一级都具
6、有完整的制度流程和控制手段从组织结构上严控业务风险三职业道德教育与奖结合的原则加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育以提高风险控制意识增强对公按各项流程管理的同时也应注意突出业务快速灵活的特点发挥其便捷的服务功能这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程既严格按规章程序办事又提高工作效率和工作灵活性最大限度地简化手续和环节优质高效做分为合规性审核、实质性审核。合规性审核包括授信申请资料、企业 基础资料、财务资料、业务资料、项目进出资料、项目进度资料及担保 人资料等。实质性审核包括资信调查报告的真实性、完整性、财务信息 及贷款用途的合理性等。2、审核处理方式 1）风险控制人员对业务
7、人员提交的资信调查报告、客户资料进行审 查。发现基础资料的真实性、资信调查报告的完整性或准确性存在问 题，有权要求业务人员进行修改或补充。2）若审查合格，风险控制人员应及时复核。（二）复核 风险控制人员对企业进行复核调查，经其调查且审核通过后安排评 审会议。具体如下：1、风控部确定一名风险控制人员与财务/法律审计人员同业务人员同 时进行实地调查。2、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能 力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源。3、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主 要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业
8、生产销售情况；贸易 型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；在资 料审核和实地第二章风险管理原则一建立健全各项规章制度的原则建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施要在完善各项业务的操作标准流程的基础上认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程如中报表资信调查报告风险预警报告为综合风险控制体系构建一个公司风险管理部门监管每一级都具有完整的制度流程和控制手段从组织结构上严控业务风险三职业道德教育与奖结合的原则加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育以提高风险控制意识增强对公按各项流程管理的同时也应注意突出业务快速灵活的特点发挥其便捷的服务功能这就要求业务机构和公司风控部门
9、制定科学合理的工作流程既严格按规章程序办事又提高工作效率和工作灵活性最大限度地简化手续和环节优质高效做调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成复核报告。综合分析的要点包 K-：1）分析、判断中请人的主体资格、还款意愿；2）分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市 场竞争能力等；3）分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财 务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间 是否能够产生足够的现金流来偿还借款。4、复核报告应包括但不限于以下主要内容：1）申请人的背景情况；2）项目的基木情况；3）产品
10、销售及市场预测分析；4）财务状况及偿债能力分析；5）借款用途计划及还款来源；6）银行负债及或有负债情况；7）风控措施；8）综合分析风险程度；9）其他需要说明的问题；10）调查结论。第二章风险管理原则一建立健全各项规章制度的原则建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施要在完善各项业务的操作标准流程的基础上认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程如中报表资信调查报告风险预警报告为综合风险控制体系构建一个公司风险管理部门监管每一级都具有完整的制度流程和控制手段从组织结构上严控业务风险三职业道德教育与奖结合的原则加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育以提高风险控制意识增强对公按各项流程管理的
11、同时也应注意突出业务快速灵活的特点发挥其便捷的服务功能这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程既严格按规章程序办事又提高工作效率和工作灵活性最大限度地简化手续和环节优质高效做四、评审会议（一）评审会议程序 1、评审会议召集程序：原则上，评审会议召开前一天，风险控制部门应将会议内容、会议地 点、会议时间等通知参加会议人员；特别紧急的项目，可临时召集会 议。2、与会人员从合法性、安全性、效益性等方而对项目进行综合分析 并提出具体评审意见；3、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在 评审会决议 上 签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通 过；5、授权终审人根据评
12、审会意见进行项目终审，对评审会通过项目，授权终审人执行一票否决权；6、评审会的会议纪要视为档案的一部分必须进行归档。五、复议项目 1、复议项目概念：审批未获通过，业务分管领导提出复议申请的项 目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或其他原因，但资料齐全 后，经风控部门负责人同意可考虑审批的项目。此复议项目在评审会上 直接由评审委员决议。2、复议由负责该项目的业务部门申请，风控部组织并召集召开评审 会进行审批，并做好项目评审会会议纪要。3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的风控措施，降低项目的风险系数，以增 加项目第二章风险管理原则一建立健全各项
13、规章制度的原则建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施要在完善各项业务的操作标准流程的基础上认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程如中报表资信调查报告风险预警报告为综合风险控制体系构建一个公司风险管理部门监管每一级都具有完整的制度流程和控制手段从组织结构上严控业务风险三职业道德教育与奖结合的原则加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育以提高风险控制意识增强对公按各项流程管理的同时也应注意突出业务快速灵活的特点发挥其便捷的服务功能这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程既严格按规章程序办事又提高工作效率和工作灵活性最大限度地简化手续和环节优质高效做重新通过的概率，减少人力物
14、力的重复和浪费。4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意 见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作岀分析，为审批中需关注的 重要情况提供决策信息。5、同一笔项目原则上最多只能复议一次。第二章风险管理原则一建立健全各项规章制度的原则建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施要在完善各项业务的操作标准流程的基础上认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程如中报表资信调查报告风险预警报告为综合风险控制体系构建一个公司风险管理部门监管每一级都具有完整的制度流程和控制手段从组织结构上严控业务风险三职业道德教育与奖结合的原则加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育以提高风险控制意识增强对公按各项流程管理的同时也应注意突出业务快速灵活的特点发挥其便捷的服务功能这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程既严格按规章程序办事又提高工作效率和工作灵活性最大限度地简化手续和环节优质高效做