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1、银行住房装修消费贷款操作规程（试行）第一章总则第一条为满足客户合理的住房装修信贷需求，根据银行个人信贷业务管理办法，制定本规程。第二条本规程所指住房装修消费贷款，是向已在我行办理按揭贷款的自然人发放的，用于其所购住房装修、购置家具家电等消费用途的贷款。第三条住房装修消费贷款商业推广名确定为“家装贷”。第四条“家装贷”纳入个人消费类信贷业务管理，归入“一般消费贷款”会计科目核算，按业务品种在信贷管理系统群中选择“房屋装修消费贷款”。第二章基本规定第五条借款人申请“家装贷”的，除符合银行个人信贷业务管理办法中消费类业务申请人的基本条件外，还应具备下列条件：（一）贷款行已为借款人成功办理、发放住房按
2、揭贷款，借款人须向同一贷款行申请“家装贷”。（二）借款人申请评分须达到“个人消费类贷款申请评分卡”规定的评分准入标准。（三）借款人有稳定的收入来源，原则上为工薪人士。第六条“家装贷”主要用于借款人所购住房首次装修或重新装修、购置家具家电等消费用途。第七条借款人所购住房为一手房的，“家装贷”最高金额不超过住房成交价的；借款人所购住房为二手房的，“家装贷”最高金额不超过住房成交价与评估价中低者的。“家装贷”最高金额原则上不超过万元。第八条“家装贷”利率按照总行个人消费贷款利率授权执行。第九条“家装贷”期限最长不超过年，且到期日不超过所购住房按揭贷款到期日。第十条“家装贷”原则上采用信用贷款方式，还
3、款方式按照总行个人消费贷款还款方式执行。第十一条“家装贷”放款时间应同时符合以下要求：（一）所购住房按揭贷款正常还款时间原则上不少于个月，借款人曾与银行发生多次信贷关系且信用记录良好的，所购住房按揭贷款正常还款的，时限可适当缩短。（二）所购住房为一手房的，应已办妥抵押（预告）登记，且能够提供物业公司与借款人之间的交房验收清单或已缴纳物业管理费的单据；所购住房为二手住房的，应已办妥抵押登记手续。第十二条办理“家装贷”应采取以下风险控制措施：（一）同类型住房市场交易价格较借款人购房价格明显下跌，且借款人购房首付款比例低于的，不得办理“家装贷”。（二）除借款人因办理住房按揭贷款之需将所购住房向贷款行
4、设定抵押之外，所购住房未设定其他抵押，未受到其他权利限制。（三）所购住房按揭贷款不得开通自动提前还款功能，且不能办理自助还款业务。（四）“家装贷”应与所购住房按揭贷款使用同一还款账户，在其贷款还清之前，所购住房按揭贷款不得办理提前还款、清户、撤押等手续。（五）“家装贷”不得直接或间接进入售房人、房屋销售中介机构或其关联关系人账户。第三章贷款流程第十三条借款人向银行申请“家装贷”，填写银行个人信贷业务申请表，并提供以下材料：（一）借款人及配偶身份证件。（二）借款人婚姻状况证明。（三）还款能力证明。（四）贷款申请评分所需资料。（五）所购住房按揭贷款个人购房担保借款合同及借款凭证。（六）贷款用途或声
5、明。（七）银行要求的其他资料。“家装贷”申请日期距所购住房按揭贷款发放日期未超过个月的，在借款人基本情况未发生重大变动的情况下，除用途证明和身份证明外，其他资料可予适当减免。第十四条调查人员对收集的信贷资料初步审核，同意受理的，应及时进行贷前调查。调查人员要与借款人进行面谈，并填写面谈笔录。第十五条调查人员应依据银行个人信贷业务管理办法和银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引（试行）进行调查，重点调查以下内容：（一）借款人是否符合第五条规定的申请条件。（二）借款人提供的资料是否完整、真实、合法有效。（三）借款人月所有债务支出（本笔贷款的月还款额其他债务月均偿付额）与月收入之比是否不超过。（四）贷
6、款用途、期限、利率是否符合规定。第十六条审查、审批人员除按个人信贷业务管理办法有关规定进行审查、审批之外，还需对借款人是否符合第五条规定的贷款条件进行重点审查、审批。第十七条经审批同意发放“家装贷”的，贷款行客户经理应与借款人及所购住房共有人面签个人担保借款合同以及住房装修消费贷款补充协议，并在对应的个人购房担保借款合同和已收执的房产证和他项权利证原件上粘贴标有“家装贷还清前请勿办理提前还款、抵押注销手续”字样的标签。第十八条支付管理按以下要求进行：（一）有下列情形之一的“家装贷”，经贷款行同意可以采取借款人自主支付，并要求借款人在贷款发放后三个月内提供贷款用途证明：借款人无法事先确定具体交易
7、对象且金额不超过三十万元人民币的。借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的。法律规定的其他情形的。（二）按规定应采用受托支付方式的，应区分贷款用途进行支付：贷款用于所购房装修的，应按装修合同约定，将贷款直接划入施工方账户。贷款用于购置家具家电的，原则上应将贷款划入供货商账户。对借款人利用信用卡透支方式先期支付装修款或家具家电购置款的，在查明并留存消费凭证或供货商发票的基础上，亦可将贷款资金直接用于信用卡还款。第十九条贷后管理岗除按银行个人信贷业务贷后管理操作规程进行贷后管理外，还应执行如下规定：（一）贷款发放后，贷后管理人员应监控贷款资金用途，贷款资金不得进入售房人、房屋销售中介机构或
8、关联关系人账户。（二）贷款行应在已收执的所购住房他项权证原件上粘贴标有“家装贷还清前请勿办理提前还款、抵押注销手续”字样的标签。（三）贷后管理岗应定期查询借款人征信记录，发现借款人资信状况恶化的或借款人为他人提供保证担保等情况，应视具体情况决定是否要求借款人提前偿还“家装贷”或提供贷款人认可的其他足值担保。（四）“家装贷”与所购住房按揭贷款均已逾期的，应优先追偿“家装贷”项下债务。（五）所购商品房买卖合同被确认无效或被撤销、解除的，贷款行应按照个人购房担保借款合同与住房装修消费贷款补充协议有关约定，由借款人配合或直接要求售房人将借款人购房资金（含首付款和贷款）偿还我行贷款。（六）所购住房出现被查封、再次抵押等情形的，贷款行应立即宣布“家装贷”提前到期，并要借款人清偿“家装贷”项下债务。第二十条“家装贷”业务信贷档案原则上须与相关住房按揭贷款信贷资料合并管理，一级分行另有规定的除外。