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1、xx信息技术有限公司支付机构许可存续期间自评报告一、基本情况xx信息技术有限公司(以下简称“xx”或“公司”)成立于2008年，2011年获得互联网支付、预付卡发行与受理支付业务许可。机构基本信息如下：1.机构名称：xx信息技术有限公司2.法人代表：x3.注册地：x4.注册资本：人民币壹亿元5.企业性质：有限责任公司6.工商注册号：x7.公司的经营范围：信息采集、经济信息、网络销售服务，电子、机电、通讯设备、仪器仪表、五金交电、办公用品、建筑装潢材料、日用百货、计算机零配件的批发和零售，广告发布和媒介代理，彩票代理、通过员工服务卡体系为企事业单位提供各种员工福利相关的管理、策划、咨询服务及代理
2、服务、代理航空权益卡以及航空机票；互联网支付、预付卡发行与受理；第二类增值电信业务中的信息服务业务（含互联网信息服务业务，不含固定电话信息服务业务）。8.税务登记信息：x9.机构代码证号：x（一）出资人情况x2015年6月5日，中国人民银行同意xx本次变更，并出具中国人民银行银函【2015】149号文件，中国人民银行关于xx信息技术有限公司变更主要出资人及相关股权结构的批复，详见附件8。（二）内部管理情况xx经过多年的不断发展，建立了一套完整的内控体系，并根据海航集团的最新管理要求及时修订优化，新增了稽核审计等相关制度。同时，严格按照公司制度定期或不定期开展自我审查、内部专项审计等工作，对公司
3、日常管理实施有效的风险管控。公司现有正式员工215名，其中，总公司人员165名，分公司人员50名。设立了互联网支付业务部、预付卡业务部、运营部、资金管理部、产品技术部等10个部门，在陕西、山东、云南等13个省设立了分公司，其中完成业务备案的分公司12家。分公司申请备案的时间为2011年，由于监管法规尚未出台，未取得备案回执。x并于2015年4月30日，完成新的支付业务许可证领取。公司现有高级管理人员8名。其中，具备人民银行规定资质条件的8名，按照人民银行规定备案的高级管理人员分别是：x。二、业务开展情况（一）业务量情况1.互联网支付业务公司自获得互联网支付业务许可以来，历年客户数量分别为201
4、1年0.15万户，2012年9.75万户，2013年32.26万户，2014年20.95万户，2015年50.14万户。历年特约商户数量分别为2011年0.02万户，2012年0.04万户，2013年0.05万户，2014年0.03万户，2015年0.2万户。历年开立支付账户数量分别为2011年0.15万个，2012年9.75万个，2013年32.26万个，2014年20.95万个，2015年50.14万个。历年业务量分别为2011年44.83万笔、197.6亿元，2012年130.05万笔、311.99亿元，2013年164.77万笔、89.6亿元，2014年362.67万笔、177.31亿
5、元，2015年3486.62万笔、584.21亿元。2.预付卡业务公司自获得预付卡发行与受理支付业务许可以来，历年预付卡发行情况分别为：2011年发行11.66万张、9508.87万元、卡均815.51元；2012年发行10.94万张、6954.19万元、卡均635.67元；2013年发行29.57万张、34723.66万元、卡均1174.29元；2014年发行12.2万张、23000万元、卡均1885.25元；2015年发行19.70万张、21476.40万元、卡均1090.17元。历年合作商户数量及结算金额分别为：2011年961户、9278.32万元；2012年1597户、6103.84
6、万元；2013年963户、32705.52万元；2014年1100户、28600万元；2015年1006户、18877.15万元。历年年末预付卡合计余额分别为：2011年2779.31万元、2012年847.26万元、2013年824.35万元、2014年1789.87万元、2015年4312.22万元。 历年预付卡受理笔数及金额分别为：2011年49.02万笔、9278.32万元；2012年27.33万笔、6103.84万元；2013年54.08万笔、32705.52万元；2014年19.28万笔、28600万元；2015年44.43万笔、18877.15万元。（二）业务拓展范围目前，公司预
7、付卡发行与受理已在海南、上海、浙江、山东、湖北、广东、云南、陕西、北京、辽宁等10省实质开展业务，并先后在海南、北京、辽宁、上海、浙江、山东、湖北、广东、四川、贵州、云南、陕西、天津等13省设立过分公司。各省及分公司历年业务量见附表。（三）创新业务情况1.互联网支付业务获得支付业务许可以来，公司根据市场需要，开发推广了网关支付、快捷支付、安心收、实名认证等业务、产品，解决手机端、PC端以及线下环境的全支付问题，得到了综合商城、O2O、旅游、企业管理等行业客户的肯定。同时,紧跟互联网行业的发展步伐，着力打造大数据服务平台。（1）支付产品创新快捷支付xx在保障标准网关支付的基础上全力开发出了快捷支
8、付产品，未来将会把快捷支付打造成新生的主打产品。快捷支付不需开通网银，只需提供相关信息，用户输入正确的动态口令，即可完成支付。不仅操作简便，还提高了安全保障性。安心收安心收产品是将原有代扣产品增加安全验证后重新包装上线，在保留支付额度及付款便利性的基础上解决了安全性的问题。该项产品有效满足了商家线下支付，未开通网银用户的支付需求，获得了商户的一致好评。声波支付xx声波支付功能，根据产品设计，用户手机客户端发出声波，收款终端设备获取声波并转化为一个交易号，用户确定购买商品后，将商品信息+交易号发送到新生后端生成账单，新生在一定时间内为商户和用户分别做结算。穿戴智能硬件支付“穿戴式智能设备”是应用
9、穿戴式技术对日常穿戴进行智能化设计、开发出可以穿戴的设备的总称，如眼镜、手套、手表、服饰及鞋等。xx正在将支付服务附加在各种智能硬件上，以智能硬件为标识进行小额场景化支付，基于此xx与丽江古城已就联合推出智能手环达成合作，即将进入市场推广阶段。（2）数据服务创新xx的发展方向重点是大数据服务，源于交易，贵于数据，成于服务。在新的互联网时代，用户的支付数据是价值最好的数据源之一，支付公司的价值不仅体现在支付业务本身的盈利能力中，其沉淀的支付数据和用户资源具有高附加值，通过向企业商户和个人消费者两个方向的服务延伸加以变现。xx大数据服务应用从以下两个维度展开：商户端xx对支付大数据进行深度挖掘、科
10、学分析，以平均一月一次的频率，发起并主导涵盖互联网金融、居民日常生活、支付与创新等领域的调研报告，为相关行业和企业发展提供决策支持。该系列调研报告2016年将会继续进行，并逐渐形成一种长效机制。商户可以据此开展精准营销、客户服务、资金融通等增值服务工作。用户端针对一直存在的移动支付交易安全问题，xx大数据服务大有作为。一般来说，用户的消费行为和习惯都是遵循一定模式的，xx将通过数据分析，对疑似非法侵害行为作出预警。同时。针对用户进行信用评分，根据评分不同提示商户对用户提供差异化服务。（3）行业开拓创新xx将未来业务的增长点定位于生活服务行业、民生旅游行业及企业服务平台行业、跨境贸易行业、基金服
11、务行业等领域，其中重点关注行业内创业型公司。由于创业型公司处于创业阶段，其高成长性及充足的发展空间对产品的需求量越来越大，能够为公司带来强劲的业绩增长。 生活服务行业在线预订，线下消费是近年兴起的一个消费习惯，各种生活服务的触网，正在进入人们生活中的方方面面，近年来团购、汽车上门服务、美容服务是其中的典型代表。生活服务行业有着强烈的营销推广需求，同时在努力营造品牌效应。xx和商户进行联合营销，促进品牌的建立，形成合作共生关系。民生旅游行业民生旅游行业随着国内经济水平的提高，正在快速成长。在线旅游行业主要有传统的预订网站、点评网站和比价搜索网站，单纯的支付合作已经不能满足目前的旅游市场需求，xx
12、在行业内走市场细分之路，根据不同的经营模式采取不同的合作方式，不但提供标准的支付产品，同时提供额外的销售渠道和宣传资源等增值服务，未来xx将联合海航集团内凯撒旅游，途牛旅游共同打造在线商旅平台。 企业服务平台行业基于xx有互联网支付业务与全国预付卡发行与受理两项许可，公司能为面向B端服务的企业提供综合解决方案。依据企业的资金需求，提供增值产品或联合银行提供融资服务。通过打造新生会员管理系统平台，为商户提供支付、营销、会员卡管理等一站式会员服务。利用网络支付解决商户工资下发笔数多容易混乱、下发速度慢等问题，利用预付卡解决企业员工福利发放问题。未来xx将以支付为基础积累数据，深耕企业级服务与行业解
13、决方案。基于真实交易的数据，可有效捕获用户深层次需求，提高金融服务效率。通过融合各方面资源，可为商户量身定制全方位的支付、管理、营销、运营解决方案。跨境贸易行业人民币已成为中国第二大跨境支付货币和全球第四大支付货币。人民币跨境支付结算需求迅速增长，对金融基础设施的要求越来越高，xx为响应国家号召，积极推动跨境支付业务的发展。目前xx已获外管局批复在六个行业领域开展跨境外汇支付业务试点，同时跨境人民币结算业务亦取得人行备案。基金服务行业随着银行理财产品、保险、信托等理财行业快速发展，基金行业在资产管理规模、持有人认可度、产品线维度等方面均取得了突破。xx正在申请基金支付业务许可，针对基金行业需求
14、，未来xx将根据不同的经营模式采取不同的合作方式，不但提供标准的支付产品，还支持定制化产品服务。未来xx将以支付为基础积累数据，深耕企业级服务与行业解决方案。基于真实交易的数据，可有效捕获用户深层次需求，提高金融服务效率。通过融合各方面资源，可为商户量身定制全方位的支付、管理、运营解决方案。随着时间的推移，支付行业产品差异越来越小，传统的纯产品合作竞争力越来越小，支付公司必须找到合适的突破口和良好的商业模式，为不同行业商户提供定制化服务来满足日益复杂的商户诉求。2.预付卡业务获得支付业务许可以来，公司根据生活服务、线上线下结合、企业服务等领域的市场需要，开发推广了员工福利卡、商务往来卡、礼品馈
15、赠卡、会员卡等业务、产品，解决商户业务拓展难、客户粘性低、员工福利意见大、小额交易烦等问题，同时为客户提供了涵盖“吃、住、行、游、购、娱”等全方位的持卡服务，得到了广大商户、客户的肯定。公司力求打破传统单一的线下礼品卡发展模式，逐步向行业综合性支付解决方案提供商转变，通过以社区、旅游、医疗、交通等为主要突破口，整合了多方资源，聚焦打造以“智慧城市”为发展目标的综合性支付解决方案。xx逐步完善现代智慧化城市建设布局，在为广大用户带来更实惠、更便捷的消费体验的同时，更为联盟商家实现了用户导流和精准营销，并衍生出一系列跨行业的发展机会和盈利模式。（1）业务模式创新 智慧社区模式创新xx针对不同社区需
16、求和地域区别制定个性化的解决方案，目前已与房地产龙头企业万科合作在万科项目商圈内联合发行万科易卡，并在广州、佛山等地实现运营，积累了涵盖卡片发行、卡片生产、终端布放、系统整合以及培训维护等一整套成熟方案经验。xx与北京亦庄合作将移动APP贯穿智慧社区，线上通过APP将网络支付、预付卡、数据管理和会员管理等串联互通，线下用多用途预付卡替代业主现有门禁卡，促进了“互联网+社区+支付”的结合，成为房地产企业在营销、物业保值增值等环节的重要推手。现阶段xx已与绿地、恒大、复地、戴德梁行等各类房地产开发类及服务类相关企业已建立了合作关系，预计2016年可在全国范围内复制并全面落地，计划5年内实现5000
17、个智慧社区的服务目标。 智慧旅游模式创新xx充分运用互联网+思维，在丽江古城范围内依托“智能手环+移动APP+声波”的应用，将预付卡账户、蓝牙技术、NFC、超声波技术等集于一体，为游客充分展现了无线充值、小额免密消费、电子门票声波推送、移动WIFI、地图导航等功能的综合应用，从而实现了智能旅游、便捷消费的新旅游解决方案。同时，支付+大数据的应用，全面提升了政府对景区在人流实时监控、疏散、导流、危机应急处理、消费欺诈等方面的管理能力，基本杜绝了不文明旅游现象，挽回了前期因为不文明事件而在游客心中留存的不良形象。该模式2016年拟在云南省内大理、昆明、香格里拉、腾冲、西双版纳五个热点旅游景区复制，
18、并计划5年之内完成海南、广西、甘肃、四川乃至全国的服务目标。 智慧医疗创新模式智慧医疗模式为医院和患者设计打造“一卡、两端、一平台”的解决方案。“一卡”为集支付、身份识别为一体的会员信息管理的载体，设计分为智能穿戴产品和普通卡片供用户选择，智能穿戴设备拥有计步、心率测量等基本功能，实现数据整合与病患在医院内的联动，及时通过数据积累帮助患者预判病情、提示就医。“二端”包括自助服务端和移动端，自助服务端解决患者在院内医疗服务的需求，实现无需排队、无人值守、自助完成快捷方便的缴费、查询、挂号等功能；移动端通过患者下载使用APP完成线上挂号、线上预约、线上排队、线上缴费、线上查询、线上互动等功能，将患
19、者的需求延伸到院外。“一平台”为患者服务系统管理平台，集成医院医疗信息管理系统，成为医务人员查询患者信息的入口，平台汇集多终端信息管理功能，围绕患者信息做数据分析，实现医院、患者之间有效而便捷的互动。智慧医疗项目目前正与惠州人民医院、广东省妇幼等大型综合三甲医院实现合作，提供包含APP移动端和自助设备在内的一整套解决方案，计划5年之内拓展50家三甲医院。 智慧交通项目创新模式智慧交通为全国高速公路提供集成智能支付、会员制管理等服务，将高速公路相关资源包括加油站、收费站、餐饮、酒店等整合至APP开发平台，同时与线下预付卡相关联，实现会员线上线下互联互通的服务场景。预付卡实现一卡通集成加油加气等功
20、能，满足会员线上线下同时消费的服务场景。公司目前正与江西高速公路投资集团推进合作，该项目计划5年之内在全国各条高速公路上实现互联互通。（2）产品创新xx拥有完善的二维码、闪付、指纹、人脸、可穿戴设备等创新技术支付手段，覆盖日常小额快捷支付商户，包括商超、便利店、百货、药房、快餐连锁、停车场、加油站、旅游景点等公共服务领域，创新的支付手段能够带给消费者更为便捷的消费体验。xx预付卡业务以支付服务作为最底层的生态链进行一系列资源整合，将客户的资金流、信息流合一，形成一个快速叠加的效应，规模化加工后即可形成大数据应用。为政府决策、商户导流、客户消费提供了深层次服务，进一步提高了平台商户及用户的黏性。
21、目前xx在以传统预付卡业务为基础的前提下，逐步开展线下+线上的综合性服务。同时，预付卡内的沉淀资金一直以来都是大家关注的一块存量资金，xx在2016年将积极申请基金支付牌照，联合国内优秀的公募基金管理公司进行货币基金理财，为持卡客户解决这一部分资金长期闲置而无法保值增值的问题，从而打破了传统意义上的预付卡的功能定位，让其具有消费与理财的双重属性，从而实现取之于持卡者，造福于持卡者。3.跨境支付业务公司获得了外汇局跨境外汇支付业务许可，拟开展跨境外汇支付业务，目前处于系统上线阶段，已拓展部分商户，尚无业务量。同时，公司获准开展跨境人民币业务，并与外资机构合作，拟开展境外收单业务。（1）获批跨境外
22、汇支付业务2015年初，国家外汇管理局发布国家外汇管理局关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知，将跨境外汇支付业务试点范围扩大至全国。xx紧跟政策步伐，立即将开展跨境外汇支付业务项目提上日程。2015年10月，xx获得国家外汇管理局海南省分局批复，获准开展跨境外汇支付业务。获批的业务范围除了常规的货物贸易、酒店机票、留学服务外，还包括其他支付公司未获批的国际贸易物流、旅游服务、国际会议会展三大类创新业务。（2）获批跨境人民币业务在申请跨境外汇支付业务许可的同时，公司还与工商银行、中国银行、建设银行等有跨境人民币业务经验的国有银行积极接触，推进跨境人民币业务方面的合作。2015年11月，公司
23、与中国银行广州分行和建设银行广州分行合作开展的跨境人民币业务获得中国人民银行广州分行的备案批准。（3）搭建境外收单体系在全球经济依旧处于复苏乏力、需求不振的状况下，我国对外贸易发展仍不断改善、稳中趋好。基于战略布局考虑，xx积极与境外渠道合作搭建境外收单体系，在为境内出口商户吸引流量的同时，也为我国进出口贸易取得国际认可做出了贡献。公司已与Computop、PagBrazil和PPRO等境外知名网关服务商、支付公司和清算机构进行接洽并达成合作意向，即将开始正式签约。（4）推出跨境B2B新业务模式在“互联网+”为代表的新经济浪潮冲击下，传统企业面临业务转型和商业模式重塑。公司抓紧机遇，与传统企业
24、进行深度合作，以跨境B2B为重点，打造出崭新的跨境电子商务发展模式。经过对长三角、珠三角等电子商务重点地区的深入调研，公司了解到目前跨境B2B领域支付解决方案仍处于空白，具有广大市场前景。据此，有别于传统B2C跨境支付产品，我司为B2B领域的中小企业打造出定制化、差异化、专业化跨境支付综合解决方案。（5）以创新型解决方案吸引商户在商户拓展方面，公司重点在垂直行业及跨境电商类等货物贸易行业，以及留学教育、国际旅游、国际物流运输等服务贸易行业寻求合作。商户拓展人员利用创新型综合解决方案在长三角、珠三角等跨境电商和传统外贸发达的区域开展业务推介，并不断与相关企业取得合作意向。截至11月底，意向商户已
25、涵盖20余家独立商户、4家大型平台类商户。三、公司运营情况(一)资产负债情况历年年末，公司资产总额分别为2011年82,698.78万元、2012年86,144.00万元、2013年93,327.66万元、2014年71,389.27万元、2015年81,655.98万元。剔除客户备付金存款余额后的资产总额为2011年76,832.92万元、2012年83,492.46万元、2013年92,210.76万元、2014年56,713.13万元、2015年53,560.60万元。其中固定资产总额为2011年864.69万元、2012年1,229.99万元、2013年867.21万元、2014年46
26、5.93万元、2015年271.94万元，无形资产为2011年55.02万元、2012年63.39万元、2013年2,048.93万元、2014年2147.81万元、2015年2,897.32万元，流动资产（剔除客户备付金存款余额）为2011年69,761.81万元、2012年75,121.88万元、2013年82,203.62万元、2014年47,095.76万元、2015年48,004.25万元，现金和银行存款（剔除客户备付金存款余额）合计为2011年5,011.16万元、2012年7,040.35万元、2013年2,350.73万元、2014年41.26万元、2015年560.97万元。
27、负债总额为2011年72,718.47万元、2012年77,173.00万元、2013年86,610.52万元、2014年65,373.20万元、2015年74,377.28万元，剔除客户备付金后的负债总额为2011年66,852.61万元、2012年74,521.46万元、2013年85,493.62万元、2014年50,697.06万元、2015年46,281.90万元。其中，短期借款为2011年15,350.00万元、2012年16,900.00万元、2013年10,000.00万元、2014年10,000.00万元、2015年10,000.00万元，长期借款为2011年0万元、2012
28、年0万元、2013年0万元、2014年0万元、2015年0万元。（二）盈利情况公司营业收入主要包括互联网支付业务收入和预付卡业务收入，自获得支付业务许可以来，历年营业收入分别为2011年5,702,150.93元、2012年8,909,821.03元、2013年13,785,275.08元、2014年17,070,910.87元、2015年144,246,288.29元。其中历年支付业务收入分别为2011年4,494,762.93元、2012年8,601,105.05元、2013年13,785,225.08元、2014年15,755,774.19元、2015年143,053,707.72元，分
29、别占营业收入的比率为2011年78.82%、2012年96.54%、2013年99.99%、2014年92.30%、2015年99.17%。公司历年营业利润分别为2011年1,032,095.17元、2012年-6,404,740.86元、2013年-22,516,188.48元、2014年-7,526,815.62元、2015年12,730,427.97元，历年净利润为2011年1,037,006.19元、2012年-6,406,598.86元、2013年-22,538,897.29元、2014年-7,010,591.15元、2015年12,626,288.81元。公司累计亏损与实缴货币资本
30、之比为2011年末 0.20%、2012年末 10.29%、2013年末 32.83%、2014年末 39.84%、2015年末 27.21%。（三）所有者权益情况公司历年净资产总额（所有者权益）分别为2011年99,803,164.53元、2012年89,710,249.99元、2013年67,171,352.70元、2014年60,160,761.55元、2015年72,787,050.36元。各年净资产收益率分别为2011年1.06%、2012年-6.76%、2013年-28.73%、2014年-11.01%、2015年18.99%；各净资产增长率分别为2011年3.28%、2012年-
31、10.12%、2013年-25.12%、2014年-10.44%、2015年20.99%。四、备付金管理情况（一）备付金银行情况公司现有备付金银行19家，其中备付金存管银行为光大银行，备付金合作银行18家，分别为x。所有建立了合作关系的备付金银行中具有备付金银行资质有x行等19个，不具备资质有0个。（二）备付金账户及备付金存放情况公司开设备付金存管账户2个（预付卡业务及互联网支付业务各1个），备付金收付账账户19个，汇缴账户7个，风险准备金账户1个，与备付金相关的自有资金账户12个。2015年12月末，各备付金银行余额为28,095.38万元，业务系统备付金26,476.76万元。备付金银行余
32、额与业务系统备付金余额差异为1,618.62万元，原因为2015年部分互联网支付业务及预付卡业务手续费收入未从备付金银行账户结转至自有资金账户，故2015年12月末备付金银行余额大于业务系统备付金余额。备付金以活期方式存放的合计28,095.38万元。备付金存管账户余额合计11,394.05万元，占各备付金银行存款余额合计的40.55%。公司平均实缴货币资本与备付金日均余额比率为55.90%。自2011年9月起，按季计提风险准备金，计提比例为10%，现已累计计提风险准备金11.03万元，全部按要求存放在风险准备金账户。（三）备付金使用情况xx与中国光大银行等备付金银行进行了系统对接，其中xx支
33、付业务核心系统与中国光大银行资金监管系统（内部称为FCS）实现了技术对接。系统对接分为两部分，第一部分是备付金信息核对校验，第二部分是外围接口。 信息核对校验部分根据中国人民银行关于建立支付机构客户备付金信息核对校验机制的通知进行开发设计，能够实现支付机构客户备付金信息统计报表中的各类表格系统自动生成，勾稽关系自动审核，报表数据系统传输确认，已确认数据自动锁定等。xx目前该系统生成各类备付金日报表，并经过系统审核比对后，直接用对接程序上报到FCS系统上。不通过系统能时时看到FCS系统反馈的核对结果。外围接口是核对校验系统的有力补充，是核对校验报表的数据基础和业务保障。xx目前的每日出款等业务是
34、通过外围接口实现的，并且能时时反馈出款情况。每日出款明细和备付金核对校验形成数据关系，保证报表数据的真实完整。存续期内公司无违规使用备付金情况，未被人民银行（或相关部门）实施过处罚。五、合规与风险管理情况（一）合规机制建设及运行情况1.合规体系建设与运行情况（1）合规文化建设公司管理层自觉遵守合规红线，践行“风控在前、业务在后”的精神，倡导在合规的前提下发展业务的理念。管理层针对内外环境及业务结构变化，适时调整风险管理思路，更新风险管理知识，不断提高对风险的敏感性。同时，公司管理层及时吸取行业内风险管理经验，不断丰富公司的风险管理文化。为适应风险管理的新需求，公司管理层不断健全基础设施建设，引
35、进经验丰富的风险管理人员，紧跟业务创新步伐，及时开发新的风险管理工具，并根据风险形态变化，强化内部控制机制，实现业务的持续稳健经营。（2）合规机制建设与运行公司本着强化事前审核、注重事中监控、规范事后处理的宗旨开展合规风险管控工作，依据监管法规建立了一系列制度和流程，并严格按照制度要求来执行。事前商户准入审核机制在事前审核方面，严格执行xx信息技术有限公司商户准入制度及风险管理办法，对商户五证一表及网站、备案信息等进行审核，确保商户实名制有效落实，杜绝非法网站接入。同时，针对特殊行业制定了关于P2P行业商户准入提交资质的业务通告，对入网商户与黑名单共享平台数据进行匹配，强化事前审核。事中可疑交
36、易监控机制在事中监控方面，制定了xx信息技术有限公司交易监控审核操作手册，对平台交易监控措施进行了规范。通过数据的积累，对交易进行统计分析，并结合以往的经验和案例，判断是否构成可疑交易。对识别的可疑交易进行调单、商户巡检等处理，及时发现洗钱、套现等非法行为。事后案件调查处理机制在事后处理方面，公司建立了xx信息技术有限公司案件调查管理制度，对本公司内部调查立案范畴及处理流程做了详细规定。针对各类重大风险事项，严格按照xx信息技术有限公司重大风险事项报告管理办法执行，一旦发现有严重违规情况出现，及时上报监管机构，必要时向公安机关报案。（3）合规管理纳入考核体系xx信息技术有限公司反洗钱与反恐怖融
37、资管理办法、xx信息技术有限公司备付金管理办法等制度规定应对未履行反洗钱义务、挪用备付金等不合规行为进行问责。公司发生合规风险事件时，按照奖惩制度对相关责任人进行经济处罚，涉嫌犯罪的，移送公安机关。同时，公司划定了合规红线，并将合规管理作为绩效考核的扣分项，在月度和年度绩效考核时进行相应的考核分扣减，直接影响月度绩效、年度绩效及职位晋升等，对员工的行为形成了有效的约束。2.内控体系建设与运行公司根据支付业务自身的业务特性和风险管理的需求，形成了由市场拓展部、行政人力资源部、资金管理部、互联网支付服务部、产品技术部、风险合规部构成的内控防线，分别在业务的前台、中台和后台等不同层面各司其职，形成对
38、业务风险的多层次和立体防范体系。此外，风险合规部门定期组织制度流程梳理工作，并对合理管理及内控控制进行专项检查，确保内部控制体系建设的健全性和运行的有效性。（1）完善制度体系公司每年至少开展一次全面的制度自查工作，对内部控制制度建设的健全性和合理性进行评价。根据评价结果，结合业务发展需要及时修订优化相关的制度和流程。2015年，为进一步加强风险管理，针对风险事件管理、可疑交易人工审核等事项制定了更细化的制度。（2）编制运营手册xx风险合规部组织各部门编制运营手册，在明确各部门职能和相关岗位人员职责的基础上，规范各项业务的操作流程。运营手册为各部门工作的指引性文件，有助于新员工更快的适应环境，降
39、低操作风险。（3）开展合规自查工作公司风险合规部组织开展风险商户、反洗钱、备付金、客户权益保障、信息安全等一系列合规自查工作。对网络支付业务与预付卡业务进行全面的合规检查，从业务模式及业务流程设计等方面防范合规风险。商户合规自查为防范商户转接支付接口、欺诈盗刷等风险，风险合规部定期对商户的合规性进行自查，对可疑风险商户，依据风险商户相关管理办法予以处理。风控人员通过登陆商户主页、模拟下单交易、核实客服电话、比对资质等方式排查商户是否存在风险隐患，并根据商户风险的等级采取相应的整改措施。反洗钱义务履行专项检查风险合规部定期检查客户身份识别、大额和可疑交易报告、客户身份资料及交易记录保存、客户洗钱
40、风险等级划分及调整等内控控制规程是否有效执行，及时提示业务部门对客户身份资料金进行归档。客户投诉处理专项检查风险合规部定期对客户投诉处理情况进行专项检查，确保投诉处理流程有效执行，钓鱼、盗刷、欺诈、转接接口等商户风险投诉事件得到妥善处理。备付金管理专项检查风险合规部根据年度审计计划对备付金专用存款账户开立、使用和管理、备付金使用与划转、风险准备金计提等情况进行检查，严防备付金挪用等不合规行为。信息安全专项检查风险合规部根据年度审计计划对信息系统设计与运行、信息安全保障措施等情况进行检查，严防系统中断、恶意攻击、信息泄密等风险事件。网络支付业务合规检查风险合规部根据年度审计计划对网络支付业务的合
41、规管理情况进行全面检查，严防套现、欺诈、非法融资、洗钱、恐怖融资等风险，并确保对可疑交易及时采取调查核实、延迟结算、终止服务等风险管理措施。预付卡业务合规检查风险合规部根据年度审计计划对预付卡业务的合规管理情况进行全面检查，确保预付卡发行与受理、充值与赎回、消费退货等环节符合监管法规要求。（4）内部控制有效性评价对业务操作中存在的各类问题，按问题类别、检查项目、检查时间等分别录入“问题库”中，通过对其分析、分类,找出内部控制流程存在的漏洞。同时，梳理相关业务内部控制关键控制点，通过穿行测试，查阅文档等方式对内部控制有效性进行评估，并对评估发现的内部控制缺陷进行分类整改。3.全面风险管理体系建设
42、与运行（1）风险管理体系建设xx通过加强人文基础设施建设和技术基础设施建设来构建风险管理体系。人文基础设施建设主要包含风险治理、风险组织以及政策程序。技术基础设施建设主要通过建立风险数据集市，利用高度集成的管理信息系统，开发运用各种风险计量工具，实现风险管理程序化、集成化和智能化。公司成立了风险管理委员会，负责在遵循合法性、安全性和效益性的原则下，构建科学规范的风险管理体系，提高公司资产与业务的风险防控能力，保障公司经营管理的顺利开展和稳健运行。风险管理委员会负责审议并通过公司的风险管理政策及重大风险审查报告，负责监督和指导公司各项业务的风险识别、防范、控制、转嫁等工作。（2）风险管理流程及机
43、制运行公司风险管理主要通过风险识别、风险评估、风险监测、风险控制、风险检查、风险报告等机制对风险进行程序化管理，并运用风险管理系统进行自动化控制。 风险识别风险识别是指由业务部门及相关职能部门在对业务模式、产品设计、业务流程等进行全面梳理的基础上，对风险的存在和发生的可能性以及风险产生的原因等进行分析判断。 风险评估风险评估是指在风险识别的基础之上，应用一定的方法估计和测定风险发生的概率、损失的大小，以及对整体支付业务所带来的影响，从而明确相应的风险是否能够承受。 风险监测风险监测是指通过一些风险指标来监控风险，如客户的投诉率、当月新增可疑套现金额、当月新增可疑洗钱风险笔数等可供掌握的统计性指
44、标，从而判断风险状况的变化和风险大小。 此外，风险监测也可通过风险模型来实现，如对一定风险模型之下的实时交易数据或批量交易数据进行统计分析，并根据风险模型判断当前交易的风险大小和需要采取的措施。 风险控制评估或监测发现风险后，公司会采取一些风险控制措施，如交易阻断、交易延迟、增加交易条件、增加交易限制、交易人工确定、交易风险通知客户、标示交易主体风险等级等。风险检查风险检查是指在风险识别、风险监测、风险控制等一系列手段执行完毕后，抽查、核实相关交易数据及业务资料，对风险可疑客群进行深入调查，了解其真实的风险状况。风险报告风险报告是指对于报告期限内的风险情况进行总体汇总说明或专项说明，最终形成风
45、险报告文件。其内容主要包含各类风险发生的情况，相应风险控制措施及效果，对后续风险管理工作的建议等。（3）风险管理系统系统功能原理xx信息系统主要包含两大风险管理模块，反欺诈系统模块与风险规则系统模块。风控系统模块又分为风控决策引擎与风险规则模型两个部分。反欺诈模块主要根据信用、交易、地理位置、身份、设备、客户行为相似、异常行为等综合评估加以计算给出风险评级。风险决策引擎根据失信名单、欺诈数据库、设备指纹、代理侦测、风险引擎、指标算法、生物探针等多方面的数据分析，对不同的场景分级输出风险决策结果。风险规则引擎基于一组预设风险规则模型，通过判断交易因子是否都满足检测风险值来判定风险分级。系统功能运
46、用风险管理系统是对支付业务领域各类风险集成化管理。总部风险合规部层面能够集中所有数据，能够对全局的风控工作进行管理，包括规则集中管理、案件集中处理、风险大盘和报表的集中管理。风险管理系统可采取的防控手段分为客户安全预防、风控技术防控、风险模型防控、风险处理、风险分析等。运用7X24小时实时监控与每天日终数据报表监控等多方面的监控手段，可有效的发现异常情况并实时处理，通过短信验证、电话外呼、私密问题、交易阻断等不同的场景设置不同的风险策略。（4）PCI认证PCI DSS是目前在国际上采用的一致的数据安全措施，对于所有涉及信用卡信息机构的安全方面作出标准的要求，其中包括安全管理、策略、过程、网络体
47、系结构、软件设计的要求的列表等，全面保障交易安全。近年来，xx已全力达成PCI DSS认证标准，表明公司在安全支付方面已达到国际领先标准。公司所有涉及线上线下的卡交易将更加安全，交易流程保护也会更加严密、严谨。同时，公司从每个环节把关也让信用卡信息保护更上一层楼，增加网上交易信誉度，对于商户而言，更完善、规范的交易流程也会让其可以赢得更多消费者的青睐。（二）变更事项管理执行情况1.法定代表人变更x2.出资人变更X（三）重大事项报告情况。自公司开展支付业务以来，未出现重大事项，未发生因公司原因造成的客户信息泄露或涉及欺诈、洗钱、套现等违规事件。（四）客户投诉处理情况（或消费者权益保护）1.消费者
48、权益保护为保障消费者的合法权益及信息安全，xx遵循对用户认真负责，以诚信服务为根本的原则，严格遵守支付业务法律法规及消费者权益保护法的相关规定，为用户提供满意放心的支付服务。同时，公司为消费者提供交易信息咨询、投诉建议反馈、协助买卖双方沟通等配套服务，在以下几方面对消费者权益进行保护：（1）客户知情权保护客户可通过登录新生支付网站，自动查询交易记录，了解账户余额、交易明细、手续费等详细情况。同时，客户可直接咨询客服人员，了解交易信息，包括交易金额、交易时间、收款方等相关信息。xx要求客服人员对用户咨询信息，详细查询后如实告知。（2）客户消费权保护在商户管理方面，公司建立了商户准入制度及商户巡检制度，通过严格的风险控制手段筛选优质商家，杜绝非法网站接入新生支付平台，保证了用户的合法消费权益。在信息系统方面，公司对POS机具及网络安全等进行定期巡检，并制定突发事件应急预案，确保支付业务系统设施安