《银行信用贷款管理办法模版.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行信用贷款管理办法模版.docx（6页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、信用贷款管理办法 第一章 总 则第一条 为了满足借款人灵活方便的信贷需求，优化信贷结构，提高本行信贷业务竞争能力，依据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国银行业监督管理法、本行相关信贷制度规定，结合辖内同业竞争状况及本行实际，制定本办法。第二条 本办法所称信用贷款是指仅以借款人的信誉为担保向其发放贷款。第三条 本行开展信用贷款业务应遵循我行信贷投向政策的要求，优先适用于本行服务区域内的目标客户和本行优质客户,发放对象原则上应以我行为主办行的客户。第四条 同一客户多种担保形式并存的，原则上应按抵押、质押、保证、信用的顺序办理用信业务。第五条 本行不得对本行关系人发放信用贷款。本行关系人是指本
2、行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属（包括本人的三代以内的直系血亲、配偶、兄弟姐妹），以及由上述人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。第二章 贷款对象和条件第一节 个人客户第六条 本行个人信用信贷业务对象为本行服务区域内具有完全民事行为能力的农户、居民、个体经营户和小微企业主。第七条 办理信用贷款业务的个人客户应符合以下条件：（一）具有稳定的职业或从事生产经营活动，有合法、可靠的经济收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；（二）无实质性不良信用记录，信用良好；（三）在xx市区（同城与异地支行为所在地区县）拥有商品房、自建房、安置房等自有房产或其所经营的项目及企业在本
3、行结算量不低于50%（或承诺办理信用贷款后在本行结算量达到规定要求）；（四）个人家庭核心不动产未抵押给他行，如有需转移至我行办理（按揭除外）；（五）个人家庭资产负债率不超过60%；（六）符合我行产品制度条件的客户应遵循产品制度规定的要求。第八条 信用贷款额度超过30万元的，除具备以上基本条件外，信用贷款借款人还应至少符合以下特定准入条件之一：（一）个人（含配偶）融资银行不超过3家（含本行）且个人家庭资产负债率不超过50%（按揭除外）；（二）为本行优质小企业主或优质企业股东、中高级管理人员；（三）符合本行产品制度规定条件的个人客户。第二节 企事业单位客户第九条 企事业单位信用贷款对象主要为本行服
4、务区域内的中小微企业客户，或其他本行可充分控制风险的、综合贡献度较高的优质客户。第十条 企业申请信用贷款应当具备以下基本条件：（一）与我行有一年以上业务合作关系或提供与他行业务合作一年以上的详细资料；（二）在本行结算量达到企业年经营收入的50%以上，新准入客户可适当放宽条件，但须向我行承诺办理信用贷款后在本行结算量达到规定要求。经总行审批同意的整体授信方案项下企业或省、市级国有及国有控股企业例外；（三）产权关系清晰，生产产品有市场，发展有潜力。生产项目符合国家法律法规和政策或国家产业政策的规定； （四）生产经营正常，销售收入稳定，第一还款来源充足，具备按期偿还贷款本息的能力；（五）无实质性不良
5、信用记录，资信状况良好；（六）法定代表人、实际控制人近3年内无实质性不良信用记录，无不良嗜好，无违法违纪行为；（七）资产负债率不超过70%；（八）本行规定的其他贷款条件。第十一条 同时满足授信金额在500万元以下、资产总额在1000万元以下的小企业或授信总额在500万元以下、上年度销售总额在3000万元以下的小企业申请信用贷款除符合上述条件外，还应至少同时符合以下要求：（一）融资银行不超过3家（含本行）；（二）对外担保不超过企业净资产的50%；（三）借款人（含小企业主及配偶）主要核心不动产未在他行抵押,如有需转移至我行办理（按揭除外）；（四）经审批同意的，具备整体风险控制措施的整体授信方案或产
6、品项下小企业客户可适当放宽本条相关条件。第十二条 事业单位申请信用贷款的，应符合以下条件：（一）在我行开立结算账户，后续能实现较多的结算资金；（二）具有一定资产规模和稳定收入来源；（三）对我行业务发展具有重要战略意义。 第十三条 借款人为发展前景良好的学校，还须为生源稳定，就业情况好、师资力量强的高等院校；借款人为发展前景良好的医院类客户的，还须在区域内具有较高知名度、竞争优势明显、近三年收入及收支节余稳定增长的综合性公立医院。第三章 贷款用途、额度和期限第十四条 信用贷款用途必须合规、明确，不得投向本行信贷投向政策中压缩退出和禁止类领域。第十五条 信用贷款主要用于满足个人或企事业客户经营周转
7、所需的短期营运资金或个人消费的短期周转资金。不得用于固定资产投资或项目建设。第十六条 普通个人信用贷款理论值原则上不超过本行个人信用风险评价系统测算的总授信限额的35%，实际信用贷款额度超过该理论值须说明理由，但最高不得超过测算的总授信限额。产品或业务制度中对信用贷款额度有具体标准的，按产品或业务制度规定执行。第十七条 企业信用贷款授信额度理论值按以下原则确定：信用贷款额度计入后，借款人各项贷款额度不得高于上年度销售收入的30%（不含赊销收入）,实际贷款额度超过理论值须说明理由。第十八条 信用贷款期限以短期为主，原则上最长不得超过1年。产品和业务制度中涉及信用方式贷款期限的，从产品和业务制度规
8、定。第十九条 信用贷款原则上不得展期。对确因不可抗力或意外事故而不能按期还款的，可予以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限。第二十条 信用贷款还本付息方式由本行与借款人协商约定。第二十一条 贷款利率。信用贷款应综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、风险水平、资本回报等因素合理确定。第四章 其他规定 第二十二条 信用贷款应遵循本行一般信贷业务的流程和操作规程。 第二十三条 涉及整体授信方案项下的信用贷款业务，可根据授信方案批准意见中规定的审批权限进行审批。 第二十四条 产品和业务制度中规定信用贷款业务审批权限的，从具体产品和业务制度规定。第二十五条 信用贷款发放与支付按xx联合农村商业银行股份有限公司个人贷款实施细则、xx联合农村商业银行股份有限公司流动资金贷款管理实施细则等有关规定执行。第二十六条 分支行应特别加强对信用贷款贷后管理工作的监督检查，严格按照xx联合农村商业银行股份有限公司授信后管理办法有关规定执行，重点加强对借款人的资产负债情况、经营情况、还本付息情况、本行业务关系和结算情况等进行贷后检查。第五章 附 则第二十七条 本办法由xx联合农村商业银行股份有限公司负责解释和修订，并自发文之日起执行。原相关制度办法的条款与本办法有抵触的，按本办法规定执行。原xx银2013569号xx联合农村商业银行股份有限公司信用贷款管理办法废止执行。